1.要有風險意識，拿出閒錢理財與投資；

2.順應市場大趨勢，做到順勢而為；

3.做事果斷，不可猶豫；

4.建立良好的心態意識，面對市場的變幻莫測，要有自己的認知。

幾個簡單的原則：

1.做一個家庭支出計劃，讓你的收入大於支出，這樣慢慢的就會有盈餘，變成儲蓄，不至於經營負債，最後每天被動還款，無財可理，最初的這個積累的過程也最難，人一般都是年輕的時候賺多少花多少。

2.理財的核心讓你的這部分盈餘和儲蓄幫你賺錢，比如放在銀行吃利息，多做一些讓你在工作之外也能拿到穩定收入的低風險投資，或者買信託，基金之類的，有風險的或者風險太大也不行，或者在你工作之外花費你太多精力也不行，要夠持久，用價值派的話來說就是找一個長期穩定的賽道。

3.小資產換大資產，剛開始銀行理財5萬起步，積累多了就換成權衡換成一個大資產，買個商鋪收租金或者買起步100萬的信託，這樣不斷的小資產換大資產才能在理財的過程中，假設有長期穩定的賽道的話，工作之外就會獲得越來越多的收益。

4.家庭理財的話男士節制能力比較差，交給夫人理財吧，哈哈。

分幾部分來分享下我的經驗吧。

作為家庭來進行理財操作一定要做好資金的配比。穩妥點的操作方案大致如下：

1、總理財資金的50%用於穩定理財收益產品，像銀行理財產品或大額定存，這些資金主要為了保障家庭的大後方。因為既然是家庭，那麼就需要時刻面對上有老下有小的實際問題，大量不費力氣可隨時支配的資金是必須的，但這筆資金一定是在重大事情發生的時候才會動用；

2、總理財資金的30%用於股票投資。股市相對風險大些，對應的收益也會大些，很多人排斥股市，詬病我們的市場太不健康，但實際資料顯示，善於把握A股機會的投資者，只會投資那些健康的企業，極大的避免了被‘坑’的尷尬，同時也收穫了遠高於任何投資產品的收益；

3、10%的資金用於應急，可以存餘額寶之類的理財產品或短期存款，這部分基本不用考慮收益，可以隨時取出來服務於家庭的資金，這個應該也好理解，不多解釋；

4、10%的資金用於風險投資，投資一些高風險高回報的產品，即便完全虧損也能承受，比如期貨或是區塊鏈專案等；這類專案的投資可能的收益有數倍以上的預期才值得投；

結合上邊的4類資金配置，簡單講下操作思路：

1、理財產品，各家銀行做對比，看收益率，一般商業銀行會比四大行要高點，不用花太大力氣就可以弄明白；

2、股票投資，需要系統化構建理財系統，這個需要長期學習。當然，如果你有專業的投資顧問那就會省事很多，但現實情況是，大部分顧問操盤的長期收益不會比普通水平的投資者高多少。所以，想賺錢，還得要靠自己，這個網有很多好的方法可以學習；

3、這最省事，放各種貨幣理財寶寶們中就可以了，不指望它能生多少錢出來；

4、這個需要有眼光，不懂的時候要多學習。如果把握住了，成為第一批吃螃蟹的人，比如比特幣，那將會獲得非常可觀的收益。當我們對新事物看不明白的時候，一定要多去研究，而不是去謾罵、詆譭，記得，多學習沒壞處，尤其是咱普通老百姓。

以上就是我的一些拙見，供參考。

作為一個從業13年的理財師，經常會遇到一些類似的諮詢。個人認為，家庭理財要結合家庭的整體財務狀況和理財目標來進行整體規劃和統籌考慮，綜合運用一攬子理財工具來規避風險，達成目標。標準普爾家庭資產分配象限圖是目前比較流行於歐美等發達國家和地區的家庭理財基本原則，對於我國的一般家庭來說，也有比較現實的借鑑意義。

上圖的總體意思也可以用“1234法則”來解釋：以一年收入作為一個整體的話，

“1”表達的意思是家庭現有10%的資產可以現金形式放在銀行活期賬戶或餘額寶等現金理財類平臺，用來解決衣食住行等日常性支出。

“2”的意思是要用20%的資金來解決家庭的風險保障問題，即為家庭成員購買人壽保險，如意外、重疾和醫療類保險，以避免家庭遭遇意外和醫療風險時資產或收入遭受重大損失；這其中，家庭經濟支柱要重點保障、足額保障。

“3”則是投資性資金佔比在30%左右，也就是用來賺取風險性收益的資金佔比不宜超過30%，如買股票、進取型基金或購買投資性房產等，包括按揭購買。

“4”是指那些剛性支出，如養老金、子女教育金等以穩健性理財工具來解決，如理財型保險、債券型基金、固收類信託產品等，既有較高的安全邊際，也能大致跑贏通脹率，使資產保值增值。

換句話說，家庭資產的配置要在考慮家庭的風險承受能力和投資風險偏好的基礎上，總體上以安全穩健為主，少部分可以考慮適度搏取一下高收益。

1.判斷家庭是否有穩定的收入，如雙職工，每月固定收入。

2.家庭頂樑柱年齡段，年齡越大，越應偏向於穩健的理財，家庭越年輕越適合股權類風險較大的投資。

3.家庭理財最重要要餘錢投資，一定不能＋槓桿。

4.我建議做基金定投，心態要穩定，餘錢投資，長期投資，長期累積，分紅可使你財務自由。

家庭理財可以從保險、銀行、基金、這三點出發考慮。

另外也需要根據自己的風險承受力和支出金額考慮適合的投資理財方式。

有人會說保險有什麼可理財的方式？是不是我說錯了？你沒有聽錯，我也沒有說錯。來舉個栗子：比如家庭裡一個主力收入成員，因病住院，這段住院期間的治療，藥物，等一筆不小的開銷還有對工作的影響都是比較大的，由於是主力收入成員生病住院無法工作同時就增加了家庭的收入來源壓力。從而影響減弱家庭的理財能力。但是有保險的家庭成員在突發意外的情況只要在保險範圍就會獲得全額賠償，這樣不但減輕家庭承擔壓力，還獲得一筆不小的收入金額。這樣一說是不是明白了需要給自己或家人買保險的重要性？

這個比較適合一些不太願意去花時間學習其他理財方式的投資小白。銀行理財方式非常多，同時也代售不少理財產品，讓人看的眼花繚亂。我就說需要注意的兩點，第一種按類別可以分為活期，短期，中長期投資方式。第二種是按風險大小，還又收益去劃分出各類理財方式。然後根據自己的風險承受力和理財的時間長短去根據銀行客服給出的理財方案選擇合適的方式就可以。

能選這個理財方式都是比較願意花時間學習和追求高收益的人。基金的分類很多，如貨幣型、股票型、混合型、指數型等，那接下來我就說一些需要注意的幾個方面。第一個方面基金交易平臺很多，各銀行各證券公司，第三方平臺等等，選擇自己操作方便的方式購買。第二個方面按風險和收益去選擇合適自己承受範圍內型的基金。第三個方面千萬別借錢或貸款去投資理財，風險會大過收益！

還有很多理財方式沒說，如實體投資股票、期貨等等，也可以根據家庭的投資理財金額大小去投資收益更大的。同時注意風險。

首先，我們拋棄合格投資者與產品准入的概念，來談一下家庭資產配置。

1.房產：房產受到中國人持家置業的固有家庭觀念的影響，是國人生活要去素之一，除此之外除去剛需用房以外持有的房地產都可以看做類金融資產的一種，因為這種資產有一定的流動性以及增值屬性。

其中配比就要看家庭的實際財產實力，財產實力越高，房產佔比應該相對越低。

2.存款：流出應急的存款即可，另外大家也可以透過購買階梯型利率的活期存款與一部分貨幣基金來保證存款的增值保值。

這部分資金是應急與計劃性支出所需要的，根據自身計劃可以設定一個絕對值，對於個人或者家庭來說，隨著財產實力變高而佔比降低比較合理。

3.理財：理財有很多種，正規軍有銀行理財、信託產品、（貨幣類 債券類 股權類 股票類 期貨類等）基金，其他的不推薦大家購買，除非知根知底的p2p等（這裡的知根知底代表你認識他能把控住他家實際控制人並且瞭解他們的投資方向，p2p大多之所以被清理，拋去騙子與合規性原因，還有不少一部分是投資風險太高或者是運營不善，在p2p完全消失之前，知根知底的如果信任買一些也沒關係）

銀行理財：推薦風格穩健類的人或者家庭持有高比例的銀行理財，因為年化4.5%+基本上都可以跑贏通脹，並且剛兌現在暫時很難做到完全破除，大家注意這裡說的是銀行的活期或者定期理財，並不包含銀行代銷的信託與基金。

信託產品：除非你對信託產品的借款人或者擔保物、增信機構有深入的瞭解，不建議一般高淨值人群持有，原因是因為信託剛兌已破，且一般到了信託融資層面的資質都不如銀行理財對應主體的資質，且該產品有較好的投資額度准入，為了比銀行理財高的那3%不到的收益，冒著本金全部損失的風險並不值得。

各類基金：如果你瞭解，或者你信任的人瞭解，可以購買部分比例公募基金作穩健增值，如果你非常專業或者信任的人非常專業，也可以購買私募基金類產品，但是務必控制比例，資產實力越強，短期資金需求量越少，這部分投入應該佔比越高。

4.股票：建議不是專業炒股的做價值投資，找到看好股票，等待股市或者個股低點持有，等待股市高點或個股高點賣出，從長期的角度上說，頻繁的操作除了浪費精力，也只會會浪費更多的錢。

5.保險：建議大家有目的性的持有商業險，但按一般從理財的角度或者收益上說，大部分保險類產品年化應低於銀行理財，因為從根本上說他們投資限制要比銀行大，所以投資風險與收益不如銀行，但也不排除有的保險產品很專業在一定期限內收益很高的情況，只是可能性相對較低。

6.其他衍生品：

黃金：如果不為傳世或者其他特殊渠道有用不建議大家持有實體黃金，可以購買對應etf來持有。

各種類比特幣、各種鞋：不建議大家持有，尤其是數字貨幣，純屬價值炒作，從屬性上來說，只要大家公認可以創造出無數數字貨幣的加密演算法，也就是說這種數字貨幣本身並沒有“物以稀為貴”的價值根源所在，如果你在這上面賺了錢，並不是你有多聰明，只是你足夠幸運或者足夠有錢。

朋友們好，說到家庭投資理財經驗，畢竟每個家庭的情況有所不同，但是，透過對實踐進行總結，我們發現，家庭理財中，有一些共性的問題，也可以說是經驗，非常重要，今天就和朋友們做一個分享。

首先，家庭理財，要注意選擇，正規可信，便捷的理財平臺和產品。

1，正規可靠的平臺：銀行，保險，證券，基金公司，信託公司等等，

2，正規的理財產品：主要是由以上單位發行的，活期，定期，基金類，銀行保險類，以及信託投資，國債等等。

小結：家庭理財，透過正規的渠道，選擇正規的產品，風險可控，收益可以預期，安心。

其次，家庭理財，組合型投資，有利分散風險，滿足更多需求。

不同的理財產品，有不同的優勢。例如，活期產品，進出相對靈活，而定期理財產品，預期收益相對要高，各有所長。因此，根據不同的需求組合性投資理財，更適合家庭理財，分散風險，又滿足更多需求，整體理財更穩定。

小結：投資理財，任何時候，要繃緊風險這根弦

再次，家庭理財，存款必不可少。

投資理財，是非保本浮動收益，具有天然的風險。而存款，保本保息，又有存款保險制度的額外保障，是整個家庭資產穩定的基石。有了存款，整個家庭理財，就相當於，建立在一個堅固的基礎上。

小結：存款，是家庭理財的重要組成部分。

最後，來做總結分析：

總結起來，保持一定比例的存款，根據需求，閒錢組合投資，透過正規的途徑，購買正規的理財產品，是家庭理財，具有共性的經驗。

友情提示：家庭理財，也要隨經濟週期而動態調整。適當配置一些，黃金外匯避險資產，更有利於財富的傳承，子孫接利。

我國傳統文化中十分注重家庭的地位，中國人經常以家庭為單位從事經濟活動和社會交往，如經濟生活，居住撫養子女，贍養老人等軍事家庭層面進行的家庭演變，至今產生了許多不同的存在形式和外部特徵，家庭在進行資產配置史，一方面會考慮家庭的財產狀況和資金的流動性需求，現如今階段的收入狀況和未來子女教育支出，健康保險支出，養老儲備等另一方面考慮投資是否帶來預期的收益和家庭的可承擔的風險，但是家庭由於受到自身家庭結構知識儲備收入狀況，健康狀況等方面的影響，在投資決定時會表現出不同的籌資偏好和資產配置型別，顯現出明顯的不同特徵。

風險資產包括股票，外匯期貨等，這類產品收益是具有不確定性，與整個社會的經濟狀況和國家的經濟發展水平密不可分，同時還會收到經濟週期的影響。

金融投資需要實力和技術，因此家庭在選擇是否進入金融市場時，一定要多學習金融知識，積累資金量，以便在投資中獲得成功。

要想成功理財，二十多年理財的經驗教訓我體會最深的是，關鍵是選對投資專案，同時把握好買賣時機，取得較高的財產性收益也不是什麼特別難的事。

2008年開始買股票型基金，買入後一個多月就漲了15%，沒捨得賣，想掙更多的，結果因為股市一路下跌，跌到只剩60%的時候，忍受不了折磨賣了，賠了40%。

2008年如果不是買基金，而是買房，當時全市二手房均價只有9000多元，現在均價已經超過14000元了。買市內新房漲幅會超過150%，這說明投資專案選錯了。

不光專案錯了，買基金買入時機也沒選對，股指在歷史高位時買入，不就是等著賠錢嗎？再說賣出時機也沒把握好，盈利15%時就該賣了。一錯再錯，虧大了。

後來，2014年投資現在看是完全選準了，當時看房價徘徊了兩三年，覺得調不下去了，就買了一套住宅，每平米不到12000元，現價已超過25000元了。

因此，家庭理財，沒看明白時，選擇穩健的，搞個銀行定存，買個銀行理財產品等無風險的，能跑贏通漲就行。平時多瞭解掌握房地產政策，適時做房產投資，或者看看股市是否要迎來一撥行情，適時買入股票或基金，只要不是太貪，期望值別太高，在股市中也是可以賺到錢的。

1.基金之類的，有危險的或許危險太大也不可，或許在你作業之外花費你太多精力也不可，要夠耐久，用價值派的話來說便是找一個長時間安穩的賽道。

2.小財物換大財物，剛開始銀行理財5萬起步，堆集多了就換成權衡換成一個大財物，買個商鋪收租金或許買起步100萬的信任，這樣不斷的小財物換大財物才幹在理財的過程中，假設有長時間安穩的賽道的話，作業之外就會取得漸漸的變多的收益。

3.家庭理財的話男人控制才能比較差，交給夫人理財吧，哈哈。

個人建議家庭理財分為三步，第一就是銀行存款，第二股票選擇成長性，放長線投資，一定不要短線投股票，第三就是第三方理財平臺，選擇一個比較穩健的

改革開放40年，物質極大的豐富，全民進入小康，中產崛起，整個社會財富已經累計到了相當的高度，每一個家庭幾乎都將理財提上議事日程。理財又是一個較為私密的話題，溯源分享一下我自己的理財經驗，供大家參考。

1、養成記賬的習慣。一個的財商的可以後天培養和訓練，每一個人其生來對金錢的認知都是一樣為零，之所以出現後期的差別，其原因就在於後期的財商的培養。養成記賬的習慣能讓家庭每一個成員知曉收入和開支的去向，久而久之就會養成積累財富，重視金錢的思維，並在日常生活中得以執行。

2、分清楚剛性支出和非剛需支出。所謂剛性支出，就是一個家庭不得不支出的部分，比如房貸，車貸，孩子的教育基金等，而非剛需支出則是指可以省下的部分，換言之非必須支出，比如當下每一個都離不開的手機，各手機廠商拼命的堆砌硬體，各種功能眼花繚亂，但是真正在應用的很少，沒有必要一年一部旗艦手機。比如我現在還是用著3年前的手機喃，而我也並沒有感覺手機無法使用，正常的微信、支付寶，打打電話。而有些家庭則是隻要有新款、自己支援的手機面試，必買一部，這純粹是浪費。

3、強迫儲蓄。財富都是慢慢累計起來的，最後才產生量變到質變的財務自由，畢竟80%的人既不是富二代，也不是官二代更不是拆二代。儲蓄的目的並非是為了少點可憐的利息收入，而是養成積累的習慣。同時每一個家庭都會面臨很多的不確定性事件，在危機時不至於不知所措，叫天天不應叫地地不靈。

4、給家庭主要勞動力和孩子配置一份意外險和重疾險，特別的孩子一定要配置重疾保險，10歲以下的孩子體質較弱，其實現在很多孩子抵抗力都很弱，這樣以防萬一。

總之：理財主要是養成習慣，開源節流，適合自身家庭情況，堅持下去，貴在堅持！

家庭理財可根據自己家庭所處週期從上制下。同時規劃家庭的收支現金流。保險、存款、股票、固定資產等都可合理配置。資產配置在保證家庭足夠必須現金流後，按照家庭所處週期及家庭風險承受能力，配置不同等級的理財產品。一般股票、基金、固定資產、保險、存款可按金字塔型穩定配置。

我的理財是，大部分資金買房子，一小部分買股票，買保險。現在買房子都增值了，尤其從惠州大亞灣和崑山買的房子漲的高。

哈哈！因為沒有多少財，所以，我就從來沒有理過，每次都是錢

根據標準普爾圖決定方向，有個理財萬能賬戶是最好的，例如國壽的鑫福臨門就是帶萬能賬戶，長期年化5.3%複利計息！

首先要準備足夠日常花銷的錢，除開這筆錢之後，在把手中的錢按比例進行投資。理財是跟家庭生命週期密不可分

家庭生命週期分為四個階段：

1.家庭形成期（22~35歲）

這個時候的收入主要以薪水為主，支出會隨著子女的誕生而增加，收入穩定而支出增加，家庭儲蓄處於低增長水平。這個階段積累的資產有限，應該追求高風險高收益投資，核心資產配置可以是股票70%、債券10%、貨幣20%，適當提高壽險保額。

2.家庭成長期（30~55歲）

這個時候的支出趨於穩定，子女教育費用的負擔較重，收入增加而支出穩定，儲蓄逐步增加。積累資產逐年增加，要更加註意投資風險的管理。核心資產配置可以小幅調整為股票60%、債券30%、貨幣10%，理財產品選擇預期收益較高，風險適度的銀行理財產品。

3.家庭成熟期（50~60歲）

年過半百，支出隨著子女經濟獨立而大幅減少，收入處於巔峰階段，支出相對於較低，是儲蓄增長的最佳時期。資產達到巔峰，應該逐步降低投資風險。核心資產配置可以均勻分佈，此時投資股票50%、債券40%、貨幣10%等風險較低、收益穩定的銀行理財產品。

4.家庭衰老期（60歲以後）

退休之後，是以理財收入為主，醫療費用支出會增加，儲蓄支出要大於收入，並會逐步減少。資產主要是有投資固定類收入為主。這個時候可以投保長期看護險，核心資產配置風險要降到最低，銀行產品也要選擇風險低，收益穩定的。

工作後，越來越多的人開始關注理財。賺錢不容易，怎麼樣能讓自己有限的錢得到發揮更大的價值顯得尤為重要。

在理財中很關鍵的一點是要學會合理分配。把家裡的錢分成 4 個賬戶，針對各個賬戶的用途，給出不同的預算比。

1 、要花的錢：日常開銷賬戶

比如：日常生活，買衣服、美容、旅遊等，都應該從這個賬戶中支出。

注意佔比不要過高哦！

2 、保命的錢：槓桿賬戶

主要是用於配置意外險、重疾險、醫療險等基礎保障，一般佔家庭資產的 20 % 。為的是以小博大，專門解決家庭成員突發意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。

3 、生錢的錢：投資收益賬戶

主要是用來購買股票、基金、房產等，一般佔家庭資產的 30 % ，賺取家庭收益用。管理這個賬戶一定要注意風險和收益並存，前期投資的時候自己要有一個心理預期，最壞和最好的情況分析，什麼時候停止，收益多少足夠，這都是要提前確定的。

4 、保本升值的錢：長期收益賬戶

用於養老金、子女教育金等，一般佔家庭資產的 40 % ，主要是為了保障家庭成員的養老和子女的教育支出。這個賬戶是保本升值的錢，要保證本金不能有任何損失，主要求穩。

除了學習合理分配家庭資產，平時也要有記賬和提前考慮預算支出的習慣，對於整個家庭理財來說都是至關重要的。