當前大多數重疾險，都是分輕，中，重疾，多次賠付的。賠付次數不共享，理賠病種數量也都是比較多的，這當然是對咱們投保人來說一個極大的好處。大多數都是理賠病種分組的，這個也需要留意一下，因為同組之內的，罹患一次，一組就廢了。而且有些產品在兩次賠付之間，也是有等待期的，這些都是要留意的。

當然市場上也有理賠不分組，賠付無等待期的，這樣的當然是最好的。畢竟誰也不知道之後會發生什麼。

針對這種情況，您應該知道重疾是怎麼分組的。一般分為神經類，心臟，腫瘤和重大器官移植等，其他類。是這樣，人在不同年齡段高發疾病不同。比如說阿爾次海默症，就是老年高發，白血病孩子更高發，除此其實重疾裡面不止含重疾，還還又一些先進的治療手段，比如冠狀動脈搭橋術，小腸移植等。所以，分組多次賠付的意義其實蠻大的。我以前也會認為誰那麼倒黴，一次大病活下來就算幸運了。其實不是的。

我上次遇到一個23歲女孩客戶，甲狀腺癌，在協和國際部做手術就康復了。甲狀腺癌俗稱最幸福的癌症。因為治癒率極其高。如果沒有多次賠付，那接下來的幾十年只能“裸奔”了。因為患過重疾的人不會再有保險公司去給她承保。

首先一句話羊毛出在羊身上，如果同一家公司的話肯定是產品保障內容越多保費（不同公司存在保障內容多保費還便宜的情況）。所以就看保障內容多了保費貴的部分是不是值得。

多次分組理賠的重疾險相對來說價效比算高的，因為保費比單次理賠的產品貴大概5%左右，但是從保障內容來看，多了兩次不同組理賠的機會，而且這個分組相對來說又比較合理，因為惡性腫瘤和心腦血管疾病三大主要理賠疾病分處於不同組別，所以如果只有5%的保費增加是高性價比的。但如果保費增加的比較多那就不划算了。

我的一般建議小孩子買多次不分組甚至惡性腫瘤可以再次賠付的產品，因為保費便宜，所以雖然保費增加的比例比較高，但實際增加的保費很少，所以保障內容多更重要。

對於成年人，最重要的是保額，合理的支出做到足夠的保額最重要。至於是否選擇分組產品還是要看預算。

不要只看一家保險公司的產品，真的很多家保險公司的產品保障內容少保費還死貴的，哈

保險是順應時代發展的產物，而當下的多次賠付是隨著我們醫療水平不斷進步的必然結果，因為，當年的非典我們順利度過了，但是，留下了好多的後遺症，如果只有一次賠付，那麼這一輩子只能使用一次重疾險；其次，之前需要開胸開腹開顱的手術等已經有了更好的微創手術等治療方案，現在的癌症帶病生存已經是一種常態，而癌症的治癒率也是特別高，不再是“談癌色變”的時代了，但現實就是這些重獲健康的人身體狀態必然比起一次也沒有患過癌症的人弱，免疫力下降，就拿這次的新冠肺炎來講，確診且死亡的大多數都是本身有三高或者免疫力差的人，所以，這些人更需要保險的保障，以免後期因身體狀況無法再次購買保險。多次賠付的優勢是當首次發生風險時賠付完成之後，後期剩下的保險費用不用再交，但依然享受保障（不同保險產品，不同公司會有差別，詳見條款），比如，0歲寶寶，50萬的保額，保費5000元，等待期後患兒童常見的白血病確診賠付50萬，剩下19年的保險費用不用再交，但依然享有保障，如果只是一次賠付的話，賠完後就成為非標準體，基本上再買不到保險。 重疾分組一般我們很多人認為加了條條框框，比較難賠付了，實際上不然，重疾分組大多是三組，而且每一個組別之間是有聯絡的，後面兩個組別一般就是第一個組別的併發症或者後遺症，這是比較合理且科學的，如果真的擔心的話可以購買可以保證續保且患重大疾病後保險公司可以墊付醫藥費的百萬醫療險種進行搭配，免賠額以上的不管是進口藥還是自費藥都可以報銷，全方面解決你的後顧之憂。人的壽命在醫療水平進步的當下我們的生命在延長，去年羅胖演講時提到《百歲人生》，而世界衛生組織說“人的一生患大病的機率為72.18%,如果沒有得，就是因為意外或其他原因先走了”綜上所訴，擁有一份多次賠付的重疾險還是比較幸福的一件事。

您好，當下多次賠付的重疾險的出現，與社會的發展，醫療技術的發展離不開的。根據這幾年理賠資料的調查結果表明，重疾的年輕化，重疾的治癒率高了，那麼生命的週期也就拉長了，罹患第二次重疾是有可能的。多次賠付的重疾險與單次賠付的重疾險在費率上差別不大。百年人壽，恆大人壽等的多次賠付的重疾險的費率可能比老五家單次賠付的重疾險還低。多次賠付的重疾險分5組或者6組，主要看分組合理不合理，高發的重疾不劃分在同一組裡。每組間隔期180天或者365天看具體的保險。如果您配置的保額足夠高，建議您多家公司進行組合，因為每家公司分組的依據是不一樣的，這樣可以讓產品責任最大化。

先問問下你有保險嗎！重疾險意外險醫療險等。如果沒有建議保險買新不買舊。打個比方，你買手機買新的好還是買舊的好。就像以前買了6S說還沒有4S好。我不懂沒錢買只是笑笑。如果考慮到價效比可以考慮買舊的。

藥醫不死病 佛度有緣人。隨著醫療發展，看病得要錢。有錢就看，沒錢僥倖。這是國人很多人的思想。但是隨著國名經濟發展，保險也慢慢被人接受，存在即合理。不要說國外保險好，國內不好，我要跑到國外去買。這一點定位錯了！在中國大陸就應該符合中國大陸的東西，你不知道大資料嗎！因地制宜。現在保險發展到分組。也是合理的。比如說甲狀腺癌，切了就可以了，幾千塊錢搞定。還能理賠到很多，但是後面玩意又有其它的癌症病發了怎麼辦，這就是分組的意義。也有不好，比如說得了第一次癌症，再來第二次第三次。這個就是上帝待他不好了！這樣機率也小是吧！

說了這麼多，我建議。多買，因為很多家都會有互補的效果，比如這家不賠另一家賠哇對不對。不但需要險種組合也要多家保險產品組合。如果經濟有限的話可以找專業人士幫您介紹介紹。

非要買分組嗎？不一定。就像耳機，森海塞爾就只做動圈，有高階的。不喜歡動鐵。他的耳機表現也很優秀。動鐵雖然能分析出現場的感覺。層次分明，但是聽起來很冷，就像鐵一樣冰冷沒感情。動圈就是很舒服就像進入溫暖懷抱。都有千秋。有錢買保險多買多優秀，沒錢買，買了就是很優秀。

產品的不斷升級源於市場的不斷變化。重疾險也是如此。重疾險產品其實在最近的20年裡有過很大的調整。

1、我的第一份保單在2005年，那個時候的重疾只有10種。國家對於保險的種類還沒有統一的規定。

2、第二份重疾保單大約是在10年，那時候重疾險已經在國家的標準規定下，至少有25種必備重疾，各公司還可以在此基礎上有所增加。（那時有些公司已經有了二次賠付，我選擇的就用了）

3、第三次購買重疾險是大2019年，這個時候的重疾險已經開始有輕症，中症，重疾多次賠付的功能了。

現在重疾險多次賠付已經是儲蓄型重疾險的標配了，在分組上，各個公司略有不同。通常所說的確診即賠付，以癌症居多。而其它的重疾，則多是要在治療中或治療後達到某種標準才會賠付。大多數公司在重疾分組時，癌症都是單獨分組的。

隨著醫療水平的提高，人們健康意識的提升，癌症的確診越來越早，而治療手段也越來越有成效。癌症後的生存率一直在走高。因此，癌症單獨分組還是非常人性化的。

另外，目前很多公司癌症也可以多次賠，但更多的則是以5年為時間點（3年的比較少），作為可附加的功能，選與不選憑個人需求。

除了癌症，近幾年心腦血管疾病也是高發病種。有些公司也已經有了多次賠付的保障。

對於多次賠付的保險，其實都是機率。究竟是多次賠付好還是單次賠付好，還是要因人而異的。

1次重疾的機率相對比兩次重疾肯定是高的，所以二次賠付的重疾保費並不是單次的2倍。因此，1次重疾的保額夠不夠是首先要考慮的。因為一次重疾後能不能活到二次重疾賠付的時間還是個問題。

看保險公司的理賠年報可以發現，重疾發生後，所獲得的理賠超過10萬的比例並不高。因此，如果個人預算比較充足，那可以直接選擇多次賠付重疾。如果保費有限，那可以選擇單次賠付的，後續慢慢增加。

分享一下我個人的重疾產品：前後幾次加保，目前的保險產品是：

1、定期重疾險：40萬

2、定期壽險：100萬

3、醫療險：某寶（免得不能透過），200萬保額

4、意外險若干

對於重疾險，我個人的理解是收入的補償。萬一真的罹患重疾，社保+百萬醫療+存款，治療後報銷險外，休整1年，40萬的理賠額（餘下30萬）應該夠我踏實在家修養身體了。

保險還是要因人而異的。以後如果有需要可以慢慢再增加。生病是機率大小的問題，而身故則是準確的。所以，壽險多買點還是可以的。

這個重疾險分組多次賠付

首先，哪個人也不希望買了這樣的重疾險能夠一樣不落的“全享受”到所有的保障責任。即便能“享受”到，這主人身體恐怕也承受不起。

不過呢，隨著國家人口人均壽命的增長，醫療技術水平的提高，理論上是有患多次重疾的可能的。而在實際理賠案例中，也確實出現過理賠兩次重疾的情況。（罹患惡性腫瘤理賠一次、後因為重度昏迷又理賠一次。）

另外，從保費上看，如果保費相差無幾的情況下，那麼肯定是“加量不加價”的更好一些啊。

同樣的費用，有的產品只能理賠一次，有的產品能分組理賠。這樣比較的話，會選哪個呢？

當然，購買保險只是為自己健康做一個paln b 的方案。畢竟健康險的投保標的是自己身體健康，期望在自己奮鬥的路上嫩多一個防護，讓自己更能踏踏實實的享受生活而已。

祝您健康快樂

我是保險經紀人，基於客戶的實際需求為其篩選產品搭配方案解決問題

這是一個專業的問題。

1.多次賠付以為你的風險降低，但同時成本增高。

對於保險，已經有合適的解讀和法則。適合的便是好的。畢竟誰都希望擁有，誰都不希望使用。

2.重疾分組和多次賠付實際上是一個道理。站在保險公司的角度他們有兩種選擇，拓展更多的客戶，或者在一個客戶身上拿到更多的保費，顯然，第二個他們更願意。

個人覺得當今社會兩級分化相當嚴重，有票子的有好多，票子少的人又有好多，有錢人無所謂，錢不多的人針對以上問題還是剛需吧！但是又需要分組就顯得不是那麼合適吧！

在業務中經常遇到客戶問起，為什麼有些重疾險產品很便宜，有些很貴？或者客戶直接要求推薦一款重疾險產品。由於非專業人士對保險的不瞭解，所以很多時候並不清楚其實重疾險是有很多種的，就像我們買包，錢包和揹包都是包，但功能和價格是完全不同的。

內地重疾險的分類考慮以下主要引數：

保障期限：定期保障還是終身保障身故責任：身故不賠/賠保費/賠保額重疾次數：單次賠付/分組多次賠付癌症賠付：單次癌症賠付/多次癌症賠付

根據以上引數可以將重疾險分為六大類18小類，大類包括：

超低配：定期保障單次重疾賠付標低配：定期保障多次重疾賠付基礎配：終身保障單次重疾賠付標準配：終身保障單次重疾+癌症多次賠付進階配：終身保障多次重疾賠付超優配：終身保障多次重疾+癌症多次賠付

考慮小類具體對應說明如下表：

在對重疾險進行分類之後，我們可以瞭解下各類產品的合理價格。

合理的價格應該是保障越全面，年保費越高單次重疾賠償價格單次重疾賠償+癌症多次分組多次重疾賠償多次重疾+癌症多次賠償對於身故賠保額的情況，由於可以有較高的退保現金價值，所以保費會高於身故賠保費和身故不賠付的情況

然而在實際市場上，由於資訊不對稱和非充分競爭，有一些保險公司利用廣告洗腦的方式，不最佳化產品而是靠忽悠銷售，故意不讓老百姓明白，產品的價格遠遠高於合理分類價格。

上圖列出了30歲女士50萬保額，20年繳費保定期和終身的年保費示例。

從上圖可以看出，市場上知名的X安X安福，X壽X壽福，X邦X佑惠享等產品，價格遠高於它們所在分類的同類產品，而且在輕中疾保障上也遜色很多。

以X安X安福所在的標準配++分類，終身單次重疾保障+癌症多次身故賠保額為例。

X安X安福年保費17700，保障包括：

3次輕疾每次賠10萬重疾1次50萬，輕疾賠付後重疾增癌症賠額外2次，需首次重疾為癌症才能觸發，每次隔5年賠50萬

同類的光大永明人壽嘉樂保年保費10505，保障包括：

3次輕疾每次賠15萬2次中疾每次賠25萬重疾1次50萬，前15年贈送17.5萬癌症賠額外1次，不需首次重疾為癌症，隔1年或3年賠60萬重疾醫療資源和綠色通道服務

可以看出來，X安X安福保障差很多，價格卻每年貴7195元，20年就貴出了14萬3千900元，不懂保險的群眾多交了錢獲得了更差的保障，在資訊不對稱中被割了韭菜。

所謂“多次賠付型重疾險”，意思就是能夠對納入保障範圍的疾病進行兩次（含）以上賠付的重疾險。以前很多產品大多隻對輕症多次賠付，對重症只賠一次，現在越來越多的保險公司已經開始投入開發了多次賠付型重疾險。據統計，目前市面上至少已有十多款多次賠付型重疾險，其中大多數產品都是去年下半年或今年才正式上市的。

　　據瞭解，在重症多次賠付型產品的設計上，保險公司通常將幾十上百種重疾險按照種類等劃分出2～6組，每組重疾險只能賠付一次，總賠付次數一般在2次~6次，每次賠付之間有間隔期，通常為180天或一年。這類產品的保額一般在10萬元到50萬元之間，需要注意的是，這個保額指的是單次賠付的保額，也就是說即使投保人發生過理賠，那麼下一次理賠時，保額並不會減少。

重大疾病保險產品多如牛毛，讓人糾結。

我的觀點：保障責任、附加服務和保費這三項，作為購買的重要考量。

一、保障責任。簡單地說，多次賠付的重疾險就是把疾病劃分幾組，一組理賠後，其他重疾分組責任仍然存在。如果在一定時限後，再次發生屬於其他組的重疾，同樣可以獲得保額。所以，要選擇保障全面且保額高的保險公司的產品。

平安人壽的友人告訴我一個小竅門，就是在購買重疾險的時候，重點了解和諮詢自己關注的病種，包括有自己家族病史的高血壓、糖尿病、心腦血管等；或者根據自己的身體條件有針對性的選擇。

二、附加服務。保險行業的競爭日益激烈，每個公司的重疾險都有附加服務，種類繁多，眼花繚亂，容易被忽悠。普通老百姓如果患重病，治療過程是一件令人頭大的事，勞心費力。如果保險公司能提供比較實用的附加服務如：預約掛號、住院病床協調與安排、選心儀手術專家等。我肯定優先選這家，讓我省心省事。

三、保費。比較各保險公司的重疾險的保費，差異不大，主要由自己的財務收支狀況來決定。錢不多的話，我們要把第一次重大疾病的治療作為首要關注，力爭治療痊癒而不發，把第一次賠付的保額做足做高，有個好的保護。這樣，當家庭應對重大疾病帶來的風險時，會讓人踏實一些。錢多的話，選擇面就大多了，完全可以根據自己和家庭的具體狀況，從容而定。

保險不一定選貴的，但一定要選對的。

由於現代生活環境和工作壓力，重大疾病發病率日漸攀高，為防範重大疾病給人生帶來的風險，給自已留一份安心的基礎保障，提前購買好重疾險是非常不錯的選擇。

重病險是最基礎最複雜的險種，重疾險有分組和不分組區別，首先一定弄清分組和不分組區別在哪？弄明白再對號入座，再針對自已情況權衡利弊

分組：重疾險種類進行分組劃分，第一次賠付之後，第二次按分組要求，同組不賠，非同一組達到條款要求再次進行賠付

不分組：重疾險種類不劃分組別和類別，第一次賠付以後，第二次達到條款要求再次進行陪付

分組是為了降低高發重病的二次理賠發生率，而不分組則是為了提高自身的賠付機率

很明顯，不分組比分組賠付機率高，但一定要弄清重疾陪付的6大內容：1賠付次數 2賠付間隔 3產品費率 4疾病種類 5特色服務 6公司運營

另外，一定要明白那6大重大疾病：惡性腫瘤 急性心肌梗塞 腦中風後遺症 冠狀動脈搭橋術 終未期腎病 重大哭官移植術

因為這6大重大疾病陪付佔總疾病陪付的85%，但條例中，這6大疾病都未分組，是按同一類分的……

總之，要早投保，因為早投費率低，選擇產品空間大，其次，一定弄清楚了才出手。

多次賠付的重疾險產品一般分為兩種，一種是對保險合同裡的輕症可進行多次理賠，重疾只理賠一次。舉例來說，30歲的李先生購買了某保險公司的多次賠付重疾險產品，保額為30萬元，保至終身，繳費期限30年，每年需繳保費3826元。3年後，李先生不幸被查出患有早期肺癌，保險公司按合同重大疾病基本保險金額的30%給付輕症疾病保險金，也就是給李先生9萬元的理賠金，且他還將繼續享有兩次輕症保障和一次重疾保障。不過，每種輕症疾病限給付一次，當累計給付三次輕症保險金時，該項責任終止。

另一種產品是將多種疾病分組，其中任何一組只要確診，即可獲賠。但同一組別的重大疾病只能賠付一次，如果下次罹患同樣的疾病，保險公司不予賠付。比如：某保險公司的一款多次賠付重疾險產品，把重疾分為A、B、C三組，每組分別包括20餘種疾病，如果被保險人在保險保障期間，被確診為A組中的疾病，可以獲得賠付；如果第二次被確診為B組或是C組中包含的疾病，依然可以獲賠，但是同一組疾病只能賠付一次。

“值得注意的是，多次賠付的重疾險，在第二次、第三次賠付中，一般會有一個間隔期和生存期限制。間隔期即第一次重疾和第二次重疾之間的間隔時間，一般為1年，第二次和第三次重疾的間隔同樣也有時間要求。也就是說，在某組重疾責任發生後至少1年，其他組責任才能獲賠，而且每增加一次理賠，保費上漲5%至10%不等。”某大型保險公司客戶經理表示，有些產品還要求第二、第三次重疾確診後，要有一個生存期，通常是30天以內，如果被保險人自確診後在生存期內死亡就沒有第二次或是第三次的賠償。

如此看來，雖然多次賠付重疾險保障範圍更加全面，但是發生理賠則帶有不少限制條件，保費也相對較高。因此，業內人士建議，消費者購買此類保險產品，首先要選擇正規保險公司及合法渠道簽約購買；其次，消費者要認

首先在當下自然環境遭遇破壞，生活壓力大，食品安全問題突出的時代，人體的健康問題已經是迫在眉睫的大事！

但是我們的西醫學發展目前還是解決不了癌症。同時我國的醫院目前基本清一色使用西醫的診療手段，所以面對癌症的治療，已經是完全細分了。每種癌症的治療都有自己特定的治療程式，在這種情況下，患者能做的就是想辦法在治療的同時，最好能減免一部分的治療費用！

所以保險就成了西醫院治療的最合適的保障！重疾分組確實對於選擇西醫治療的患者比較有好處！這也可以對於有一定家族遺傳病，和前期症召的患者有很大的針對性。達到重點投保，核心治療，保險投資回報最大化！

如何賠付應該提前看清條款，而且應該找相關專業人士瞭解請楚，特別是個別醫療保險，內含專業述語，有些跟賣保險介紹的都不一定準確，到時候賠付起來很頭，所以購買保險時多問看了解，儘量選口碑好，大品牌信譽度高的保險公司。當然，我們購買保險只是給自己一個保障，最好還是不要去使用為好，究其原因相信大家也會明白！

Q.重疾險怎麼選才不會出錯？

A:從目前的市面水平看，達到什麼樣的水平能夠稱得上是一款好產品？

1、重疾保障

如果是單次賠付沒什麼可說的；如果是多次賠付分組，惡性腫瘤要單獨分成一組，至少不能和別的高發重疾分在一組，間隔期目前以180天為好。

2、中症保障

要有中症保障，且多次賠付不分組，無間隔期，首次賠付保額至少達到基本保額50%。

3、輕症保障

多次賠付不分組，無間隔期，首次賠付保額至少達到基本保額30%，疾病名單將8大高發輕症覆蓋完全。

下面是8大高發輕症，有些產品如果將其中一些升級為中症，那也是更好的。

①極早期惡性腫瘤或惡性病變

②輕度腦中風後遺症

④較小面積Ⅲ度燒傷(10%-20%)

⑤視力嚴重受損

⑥冠狀動脈介入手術

⑦主動脈內手術

4、疾病特色保障

目前比較常見的疾病特色保障是男女/少兒特定疾病和癌症二次（多次）賠付。

①男女/少兒特定疾病：

特定疾病名單要包含一定數量高發且危害性極大的重疾，純粹一堆超小機率疾病沒太大意思。

②癌症二次（多次）賠付：

賠付基本保額100%，癌症和非癌症的間隔期不超過1年，癌症和癌症的間隔期不超過3年。

不限癌症病種最好，如果有限定，至少要做到涵蓋各大高發癌症。

5、健康告知

健康告知總體寬鬆自然是很好，但現在基本上沒有產品會對任何人群都寬鬆，所以，不同人群需要具體挑選不同的產品。“適合你的產品才是好產品”這句你應該已經很熟悉的話，在健康告知上體現得淋漓盡致。

6、保費豁免

可進行被保險人重疾中症輕症保費豁免以及投保人重疾中症輕症身故全殘豁免，投保人豁免對非給自己投保來說還是非常重要的。

7、身故/全殘賠付

關於身故賠已交保費還是保額更好這事，不同人的觀點和喜好不一樣。但至少，要有身故/全殘賠付這個保障在。注意，重疾險如果自身附加身故，重疾和身故只能二者賠一，賠先發生的那個。

買保險是一門很深的學問，看似簡單，實則複雜，如果你實在不知道怎麼買。