100萬存3年，利息4.05，划算嗎？

100萬村三年，利率為4.05%，存滿三年總利息是121500元，平均每年40500元。

我們先來看看各家銀行的存款利率；

央行的基準利率是，一年期利率為1.5%，二年期利率為2.1%，三年期利率為2.75%，

國有銀行的定期存款利率為，一年期利率1.75%，二年期利率2.25%，三年期利率2.75%，部分商業銀行的存款利率較高，大部分的銀行一年期存款利率在2%左右，二年期利率在3%左右，三年期利率在3.4%左右，100萬存三年利率4.05%，實際上並不算高。

我們再來看看大額存單，

30萬起存，一年期利率2.25%，二年期利率3.1%，三年期利率4.125%，

100萬存款選擇大額存單，30萬起存的門檻利率4.125%，三年利息收入是123750元，相比於你說的利率4.05%，利息相差2250元。

當然了，假如你個人覺得利息高低相差不是太多，而且購買方便，選擇自己喜歡的也是可以的。

100萬，三年存款利率4.05%，每年可獲得4.05萬利息，這個利率水平馬馬虎虎，並不算高！如果這是銀行大額存單產品（按月取息），還可以接受；如果只是普通的定期存款，那麼並不是很划算的！

大額存單利率水平

一般來說，目前銀行20萬元起存的三年期大額存單，可基準上浮40%~55%，其利率大抵可在3.85%~4.26%之間。而一次性存款金額越大，其利率也是會有所提升的！

比如，某股份制銀行20萬起存大額存單（三年期）利率為3.85%，50萬起存為4.05%，100萬起存可達到4.18%。如果存放在中小銀行（城商行、農商行），這個利率還會更高一點的，達到4.26%，也並非不可能！

按這個利率來說，100萬每年最多可獲得4.26萬利息，相比於4.05%的利率而言，每年要多出2100元，三年足足相差6300元利息，還是蠻多的！

因此，從大額存單的角度來說，4.05%的利率並不算高，只能算中、下流水平吧！

普通定期存款，4.05%的利率算偏高的，但並不划算

如果100萬元選擇的是銀行普通定期存款（可能性並不大），那麼4.05%的利率，相當於基準上浮47%，這個比例雖然並不低，但卻十分不划算！

首先，定期存款靈活性太差。這一點不用多說，定期存款、提前支取，只能按活期（0.35%）計息，兩者相差十幾倍，利息損失將非常之大！

其次，有很多其他產品可供選擇！相比於定期存款而言，大額存單、結構性存款、國債，都是非常不錯的選擇，利率較高、且流動性更好！

100萬存三年，利息4.05%，也就是一年4.05萬，三年利息12.15萬。從存款角度看，肯定合算了，反之，從三年後的等值100萬人民幣購買力角度看，則未必合算。

如果單純從存款和國內主要大行的利率來看，三年存款利率基準為2.75%，題主所說三年利率4.05%對比基準利率2.75%要高出50%，算是非常高的利率了。因此，從這個角度看，存三年4.05%合算。而如果從未來三年利率的走向來看，大機率明年利率會下調。而隨著未來經濟增速的持續下滑，未來利率基準也會跟隨下調。僅僅從利率變化趨勢角度看，結論是非常合算。

而如果從通脹和人民幣購買力角度看，則完全不合算:

今年的通脹基本上在3%以上的月度水平，如果年化來看，達到4-5%的水平，假設，明年通脹有所下滑，迴歸常態的2-3%的水平，那麼，負利率（名義利率對比通脹水平）的現狀會有所縮小。

而事實上，中國貨幣每年的購買力貶值大約在年化6-7%的水平，也就是說長期處在“負利率”狀態，而所謂的負利率，就是利息收入跑不贏通脹和購買力貶值。從這個角度看，存款期限越長，損失越大。

假設，按照7%貶值速度計算，100萬，三年後的實際購買力等值於80.4萬，損失20萬，加上利息收入三年12.15萬，則合計為92.15萬，損失8萬左右，也就是說，按照4.05%的利率存三年後本金的等值購買力還要損失8%。

因此，如果題主具備投資能力，則要投資；而如果題主不具備投資能力可以用於一些知名的基金和信託產品，爭取年化10%左右的收益；而如果這兩個條件都不具備，最好是“花掉”——現金的貶值速度是主要的風險。從高淨值人群的角度來看，絕不會存銀行坐等貶值侵蝕自己的資產。

100萬存三年，每年利率4.05%，我認為這種存款是不划算的。

存款是否划算，關鍵看兩個因素，一個是安全性，另一個是收益率。

從安全性來說，存款保險基金的保障額為50萬，100萬存入同一銀行，超過了這個保險額度，需要對銀行的運營情況進行分析，規避一些存在運營風險的銀行。

從收益率看，這個存款和其他同等安全性的存款或理財相比收益偏低。

第一，收益不如國債

三年期國債收益率為4%，按年付息，如果換算成一次性還本付息，利率相當於4.162%，顯然高於這種存款；5年期國債收益率為4.27%，也是按年付息的，如果換算成一次性還本付息，利率相當於4.65%，遠高於這種存款，由此可見這種存款不如買國債划算。

第二，收益不如大額存單

很多銀行都能發行大額存單，是一種利率市場化的存款產品，大額存單的利率一般比較高，大型國有銀行的三年期大額存單，最高利率能達到4.125%，比這種存款的利率要高；地方商業銀行的大額存單利率能夠達到4.8%，更是遠高於這種同一款產品。即便有些不發行大額存單的銀行，他們的三年期大額存款利率也會超過4.05%，相比之下這種存款並不划算。

第三，收益不如民營銀行創新存款

現在很多民營銀行推出的創新存款業務，可以靈活支取，存期如果達到三年，每年利率大約在4.6~5.2%之間，這些創新回款不但收益明顯高於這種存款，而且資金的靈活性非常好，可以隨時提前支取，提前支取靠檔計息，我曾經投資過這類存款產品，感覺還是不錯的。

總之，現在存款利率已經逐步市場化了，同樣是存款，不同銀行差距非常大，同一銀行不同產品之間差別也比較大，如果100萬元存款三年存期利率為4.05%，這個利率水平屬於中等偏低的，如果沒有其他優惠條件，最好選擇一些收益更高的產品。

從標題當中可以看出你應該屬於保守性理財者，選擇的存款產品應該屬於是國有六大銀行當中的大額存單產品，要說划算與不划算其主要還是根據自身情況以及抗風效能力來決定的，對於理財來說只要是合適自己那麼也就划算。不過從收益率上來看，你選擇該款存款產品不太划算，存款100萬元3年4.05%每年的利息收益也就是4.05萬元利息收益，滿期後總收益12.15萬元，利息收益雖說不算太低，但是按照目前各銀行所執行的存款利率來看，你所選擇該款產品並不是太划算。這裡就簡單的概括下目前各大銀行執行的存款利率。

國有六大銀行百萬起存的大額存單產品，利率均已達到4.125%；

全國性股份制商業銀行：百萬起存大額存單利率在4.18%-4.26%之間；城商銀行推出的大額存款產品，個別銀行三年期存款利率可達到4.25%-4.7%左右；農商銀行：個別銀行推出的百萬大額存款三年期可達到4.5%-5.0%左右。民營銀行：大多數民營銀行存款三年期利率可達到4.7%-5.4%左右。所以說你目前所選擇的該款存款產品，從收益上來說並不太合適，如果你能抽出一些時間好好的打理這筆存款的情況下，收益率雖說不能百分百達到6.0%-8.0%之間，但是也比你目前預期選擇的三年期4.05%的存款要稍微略高些，不過你也需要承擔一定的風險（可以參考以下的分散理財搭配方式）。存款100萬元選擇分散成若干份存款或理財，主要也是為了降低風險，增加存款靈活性，達到自身預期穩健增長目的（這裡按照保守型與穩健型理財產品相結合來搭配）。

大型銀行按月付息大額存單認購總存款額20%，民營銀行智慧存款產品認購總存款額30%，債券型基金認購總存款額20%，穩健性理財產品認購總存款額10%，餘額寶這類貨幣基金認購總存款額10%，混合型股票型選擇定投方式投入總存款額10%，後續如果能抓到這類基金產品走勢以後，可選擇從餘額寶這類的貨幣基金當中調出部分存款，投入到這類收益較高的貨幣基金當中。這樣搭配50%的存款在保本保息的銀行存款當中，20%存款選擇主要投資銀行債，國債，企業債，金融債的這類債券型基金當中風險也是很低，穩健性理財與餘額寶這類貨幣基金風險也是比較低，基本上也是不會出現本金虧損狀態，僅有10%的存款選擇收益比較高些的混合型與股票型基金當中。綜上：從存款利率收益上來看，你目前預期選擇的這可產品並不是太合適，選擇分散搭配理財或者選擇小型銀行分散存款，三年期的百萬存款收益率，達到5.0%以上還是比較簡單的，如果想提升到6.0%-8.0%以上，那麼你就要承擔一定的風險，根據自身風險承受能力合理的分散搭配，達到穩健增長的目的便是合適自身划算的理財方式（切勿過度依賴高收益理財產品因為高收益高風險）。

100萬存3年，利率4.05%划算不？在這個要看你選擇的銀行，由於各家銀行的規模、品牌知名度，實力不同以及國家放開存款利率上浮限制之後，目前中國不同商業銀行之間的存款利率出入極大。

全國性銀行

全國性銀行主要指6家國有大行以及12家全國性股份制商業銀行，這18家銀行網點遍佈全國，是中國綜合實力最強的18家商業銀行。在全國性銀行裡，3年期的存款，年利率4.05%屬於一個正常的水平，這18家裡，3年期的定期存款，低的在3.85%，高的在4.18%左右，基本沒有超過4.2%的，因此4.05%算是一個合理的水平。

故而，如果你選擇的存款銀行是上述18家銀行，那麼這個利率可以，你不算虧，100萬元一年可以獲得4.05萬元的利息。

地方銀行

地方銀行主要包括城商行、農商行、農信社、村鎮銀行以及民營銀行，這些銀行無論是實力規模、網點佈局、業務產品的完整性以及品牌知名度等方面都無法與全國性銀行對比，因此要與全國性銀行競爭只能透過提高利率或者減免手續費等方式來提高自身的競爭力，這就是為什麼我們常常在地方銀行會看到較高利率的原因。

如下圖所示，個別地方銀行，一年期的存款利率達到了4.1%，這個利率水平已經可以比肩理財產品的利率了，在市面上還是比較有競爭力的。

總結

18家全國性銀行綜合實力較強，安全性更高（屬於大而不能倒的企業），但利率相對較低一點，所以100萬元3年期4.05%在這些銀行裡算一個正常的利率水平；地方性銀行綜合實力弱一些，但是利率會更高一些，因此100萬元3年期4.05%在這些銀行裡就沒有競爭力了。至於該如何選擇，關鍵看你自己的訴求所在。

100萬存三年，年利率4.05%，個人認為不是太划算。

100萬存三年，利率4.05%，三年利息12萬多塊錢，看似不少了，但是作為100萬本金來說，其收益率還是偏低。

4.05%在三年定期理財專案裡收益率處於中等偏上水平，如果你想保證穩定的收益，選擇這種三年定期也是可以。

或者你可以到一些民營銀行，會爭取到高一點的利率，但通常不會超過百分之五。

對於已進入養老階段的投資者來說，這個利率水平應該是相當滿意了。

但如果你還處在中青年時期，未來的消費支出還較大，100萬本金處於這種理財水平，還是有所欠缺。

建議你至少應該透過複合投資的方式，保證每年有10%以上的收益率，也就是說，你的投資策略應該相對激進一點。

建議你用40萬購買智慧存款，保證本金同時又可以靈活賺取4%以上的收益，作為你的穩定資金。

剩餘60萬，建議進行指數基金定投。由於目前大盤處於較低位置，未來幾年內大盤向上的趨勢不會改變。

透過定投指數基金，必將會為你帶來不低於8%以上的收益，所以強烈推薦你透過制定定投計劃，將自己的資金分佈在指數基金上，實現資金更大的收益。

國有銀行的大額存單，100萬元起購，年利率4.05%，差不多是這個水平。但是在各類銀行中，國有銀行的大額存單利率是最低的，所以4.05%的利率很低，並不划算。

哪類銀行大額存單利率更高？

銀行的規模越大、網點越多、客戶越多、社會公信度越高，大額存單利率就越低，所以國有銀行的大額存單利率是墊底的，股份制銀行的大額存單利率也不算高，城商行和農商行的大額存單利率比較高，尤其是農商行。

我們來看一下2019年11月不同型別銀行的大額存單平均利率：

從表中一目瞭然，農商行各期限大額存單平均利率均排名第一，國有銀行則倒數第一，3年期大額存單平均利率還不到4%，其他幾類銀行的3年期大額存單平均利率均在4%以上，其中農商行3年期平均利率為4.21%。

大額存單怎樣存利息更高？

大額存單期限有9種，最短1個月，最長5年，在各個期限中，我最推薦大家購買3年期大額存單，利率是最高的，某些銀行的大額存單3年期利率甚至比5年期利率還要高。

2年期大額存單平均利率剛剛超過3%，也不太划算，還不如買銀行的活期理財，平均收益率3%~3.5%，而且隨存隨取。1年期及以內大額存單就更不推薦買了，利率在2.5%以內，還不如買貨幣基金。

如果金額在20~50萬元之間，建議大家選擇小型銀行，一是利率高，二是即使銀行破產倒閉，50萬元以內的存款也能得到100%償付。

金額超過50萬元，仍然選擇存在小銀行，只不過每家銀行存款金額不要超過50萬元，這樣就都在存款保險保障範圍內。

如果錢非常多，比如1000萬元以上，分在20家銀行存太麻煩了，可以存在2~5家股份制銀行，利率比國有銀行高，倒閉風險很低，也可以集中存在1家國有銀行，畢竟國有銀行破產的可能性幾乎不存在，即使都存在一家銀行，也完全不用擔心安全問題。

保守型人群適合購買大額存單

對保守型人群來說，如果資金量超過20萬元，並且能接受3年期這麼長的期限，購買大額存單是再適合不過的了，安全性極高。我甚至認為和國債相比，大額存單更值得買。

國債3年期利率4%、5年期利率4.27%，和大額存單差別不大，兩者安全性也差不多。國債的優勢是門檻低，100元起購，但是購買難度太大，這是它致命的缺點。今年10月、11月國債銷售火爆，有些網點聲稱開售20分鐘就已經售罄，很多人卡著點在網上也沒買到，在銀行排隊也沒搶到。而且國債一年只有9天能買到，3月到11月的10日。

大額存單購買非常便捷，什麼時候都可以買，賣完的情況有，但是非常少見。

朋友們好，最簡要的回答：明視訊記憶體在著，本金，利息的風險，資金量的優勢，在利率上，沒有得到體現，不太划算。需要認真最佳化，才能更划算。（另，糾正標題中的一點：不是，利息4.05，而是年化利率4.05%）

首先，分析，100萬存3年，利率4.05，划算嗎：

1，結和存款保險制度分析，本金無法得到更多保障。存款保險制度，最高保障，同一人，在同一銀行，所有賬戶，本息總額的50萬元。一百萬元，很顯然，不能得到完全的保障。

2，結合存款保險制度分析，利息部分，無法得存款保險制度的保障。（參見1）。

3，一百萬資金量優勢，沒有得到體現。目前銀行存款，普通定期，大額存款，或者大額存單，往往會按資金量，分檔，設定不同的優惠利率，資金量大，利率上浮更多。利率4.05%，中規中矩，並沒有體現出來資金量的優勢。

小結：存在諸多潛在的風險，資金量的優勢，沒有透過利率得到體現，不太划算。

其次，透過最佳化，貨比三家會更划算：

1，貨比三家，選擇，分檔優惠利率的，大額存單或存款。充分體現資金量優勢。

2，結合存款保險制度，分散到不同銀行存款，同樣存款產品，本息，雙重保障，安全更上一層樓。

3，優先選擇，靠檔計息，分期付息（例如按月）的大額存單。避擴音前支取風險，更靈活應對，利率調整。

小結：透過最佳化，本金利息雙重安全，更靈活，更高綜合收益，分散了利息風險。

最後，來做總結分析：

一百萬存三年，年化利率4.05%，很明視訊記憶體在多種潛在風險，透過合理科學的最佳化，安全性大增，靈活性更好，多種風險得到分散，更划算。

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不會出現暴雷事件

我許可權不夠

不然還有

半年定期5.0%

一年定期6.0%

對於安全穩定，風險極低的理財方式來說，3年期限，4.05%的利率，是一個正常的水平，一般銀行大額存單的利率都是這個水平的。

我們來計算下，100萬存3年，按4.05%的利率，最終的利息收益是多少。

1000000*4.05%*3=121500元

至於划算不划算，要從以下幾方面來判斷：

風險偏好問題

很好理解，對於保守型投資者來說，往往不希望承受任何一點點的風險，在投資理財的方向上，一般會選擇那些本金安全、收益固定的產品。而因風險和收益並存，風險低，意味著收益也相應會很低。如果題中的投資方式，是如銀行存款、保本理財產品之類的低風險投資的話，這個利率水平還是很划算的。

但如果是激進型投資者，則更希望承擔一定的風險，來獲得更高的收益，顯然這個3年期4.05%的收益率是滿足不了的，而這些低風險的存款類投資產品也不在激進型投資者的選擇當中。

流動性要求

資金流動性，指的是是否可以隨時靈活的使用投資資金。在風險相同的前提下，流動性越強的產品，預期收益率則越低，對比銀行的活期存款和定期存款就可以發現，1年期定期存款基準利率是1.75%，而活期存款的利率僅0.35%。當然，因資金佔用的問題，投資期限越長，預期收益也會更高。

如果投資者對於資金沒有較強的流動性要求的話，是可以選擇期限稍長的理財方式，來獲得更高的預期收益。但如果未來有資金的需求，應優先考慮未來資金使用計劃，不要過多地考慮預期收益情況。

因此，對於3年，4.05%利率的存款是否划算，應優先考慮3年的期限是否符合自己的資金流動性要求。而4.05%的利率在當下來說屬於正常的水平，可以根據自身實際情況，來覺得是否投資。

自身投資經驗

投資經驗、金融知識也是影響我們投資理財的重要因素之一。擁有豐富的投資經驗的投資者，在投資方向上的選擇會更廣一些，甚至在100萬這個資金水平上，可以建立投資組合，來合理配置資產，投資於不同的金融產品中。這樣的投資方式，既可以做到風險可控，又可以獲得更高的收益。

對於投資經驗不足，金融知識欠缺的投資小白來說，最穩妥的方式就是從低風險、低收益的產品開始投資，逐步的積累投資經驗。而這種低風險、低收益的存款類產品，是非常適合作為起步階段的產品的。

因此，根據自身的經驗，選擇適合自己的產品進行投資，就是最划算的。

綜上，我們從三方面分析了一下100萬存3年，利率4.05%這種理財方式是否划算，總結來說，還是要根據自身的實際情況來判斷。在投資過程中切忌盲目的被高預期收益率所吸引，而忽略了風險、流動性，以及投資經驗。

現在是2020年11月23日，為什麼我要先說日期，因為理財的收益、存款的利率通常是變動的，每個時間節點都可能不一樣，同樣的問題就會有相反的答案。

在今天這個時期，我認為3年期的年化4.05%的定期存單是合適的。

對比幾個資料：

1、上個月發行的1年期國債，規模550億元，發行利率2.6684%、10年期國債，規模590億元，發行利率3.1395%。4.05%的存單利率已經比國債利率高了，是合算的。

2、現在國有銀行及大型股份制銀行的三年期大額存單產品大多收益在3.5%以下，只有小型城市商業銀行的存款產品有4.2%至4.5%之間的，但是小型城商銀行的業務沒那麼廣，可能在你當地沒有網點就沒法存。所以在大部分銀行裡4.05%的存款利率是相對較高的。

3、各大銀行目前發售的理財產品，比較穩健的，風險較低的，收益率都在4%左右。而一般只有淨值型理財才會有三年期的，那麼風險就比存款要大一些，所以在考慮到風險承受方面，我覺得高收益存款也是適合大部分人的。

4、在疫情影響下全球都在降低利率和印錢，錢越來越多，自然利率會不斷下降。4.05%的存款利率比許多國有銀行發放的小微企業貸款利率都高，畢竟現在的一年期LPR貸款利率是3，85%。

不管如何理財，希望大家能挑選合適自己風險承受能力的，符合自己資金安排的方式

我是基層銀行小行長，一起吹牛講故事

一百萬存三年利息4.05。真心說不高。

考慮兩種情況：第一種這一百萬是你自己的，可以自由支配。第二種情況，有協議必須存銀行或借給別人。

對於第一種情況。可考慮將其分為三份。第一份四十萬可考慮開一個股票帳戶，趁現在縫低介入大白馬股，不敢說三年之內百分之百有牛市，也有百分之九十九吧，期望值右1～3倍的收益，三十萬買入滬深三百指數基金，期待收益一倍，三十萬買入貨幣基金，可考慮應急用。

第二種情況，沒辦法，只能拿這麼多。

最後投資需慎重，在自己熟悉的方面。不熟悉的堅決不投，不要被高息誘惑。

很顯然不是一個好方案。如果風險承受力很低，可以買國債。高一些的話，可以買債券基金。

最好是系統性的學一些投資理財的知識，綜合配置。比如多元化分散定投佈局ETF基金。可以跨國，誇市場，誇品種的。比如將資金分為100份。可以定投佈局:滬深300ETF，黃金ETF，原油ETF，納指ETF，德國DXetf，和部分債券基金。

分批，定投的方式介入。這樣就基本佈局了A股，貴金屬，國際原油，美股納斯達克指數，德國DAX指數，和國內的一些債券基金。根據國際大局勢和週期的不同，就在這些品種之間傾斜和平衡，就可以保證這100萬，整體一直跟上全球經濟發展的步伐，並且節奏熟悉之後，可以享受，中，美，歐，三國的經濟週期互動互補的超額利潤。

利息偏低，不划算。我提供一點資訊，供題主參考。

請下載“京東金融”APP，在首頁檢視“銀行精選產品”。其中，有不少銀行系的創新型產品，一年期限以內收益率可以達到4.6～4.9％。

如果非得堅持存三年定期，建議考慮一下億聯銀行的定存產品，存三年零一天利率即為5.45％。

上述銀行系產品，均明確屬於受存款保險制度保護，本息50萬元以內絕對安全。同等安全性的基礎上，當然要選擇收益高的啦。比如億聯銀行的存款利率5.45％，比4.05％高了不少，三年下來利息差距就有42000元。

顯然是不划算的，因為三年期大額存單利率比這個4.05%高的有很多，而且流動性也同樣差一些。

目前來看，國內大多數地方中小銀行的三年期大額存單利率都可以上浮50%以上，其中農商行發行的大額存單利率甚至上浮55%，也就是達到了4.2625%。

而且，這還僅僅是起存金額在20萬元的，像100萬元這樣的“超級大額存單”業務，在這些中小銀行的存款利率會更高一點。

另外，民營銀行的創新現金管理產品智慧存款甚至可以超過5.0%以上的收益，又支援隨存隨取，具有定活兩便的特性。這樣以來，你不僅可以有較高收益，同時也保障流動性需求。

如果你擔心存款安全，完全可以分兩個50萬元分別買入不同民營銀行的此類智慧存款產品。就可以享受存款保險條例的保護。

總之，拿著100萬元選擇銀行存款的話，有更多機會獲取超過4.05%以上的收益。

大額存單民生和興業等股份制銀行4.18%，放小於等於50萬；另外5萬指數基金，10萬債券基，10萬股票基金金，20萬買入股票，如中信證券，平安或者格力這樣的價值股，5萬T日當天可贖回基金，每天有收益，隨用隨贖回。

大家好，我是李弟，每天記錄股票盈虧。

100萬存三年，利率4.05，請問高不高？

小編定期了10萬塊錢，利率在5.4左右，定期一年。你定期100萬利率才4.05。而且還是三年。你知道嗎？100萬定期是高儲存利率。大約不管是三年還是一年，利率絕對會在6.5以上。正常來說定期三年100萬，利率在7.3左右。一些知名APP就可以達到不接受任何反駁。

何不把100萬分為三份？去真正的投資呢。

第1份定期存款千萬不要定期三年，兩年撐死了，一年是最好的，利率能在五點幾左右？

第2份定投基金。找一個混合型基金或者債券型基金風險較低一點的，可以進行分批進入。稍有點風險。

100萬存3年利率4.05%不划算，現在銀行存款產品越來越多，可供選擇範圍越來越廣，單純的定期存款利率三年期也就4%左右，不如選擇銀行的大額存單或者智慧存款划算一些，三年期限的大額存單最高4.2625%，智慧存款最高4.869%。

普通定存三年期的收益情況：普通定期三年存款的基準利率為2.75%，在一線城市裡面的國有四大銀行基本都執行這個利率，比如四大銀行的深圳分行，而股份制銀行和三五線城市的國有銀行普遍執行利率都在3.3%；地方銀行的利率稍微高一些，也是參差不齊的，比較具有代表性的農商行、城商行、村鎮銀行的定存三年期最高上浮55%，達到4.125%，也是國內銀行三年期限的最高利率。

大額存單三年期的收益情況：每個銀行的大額存單業務也是根據本行的定存掛牌利率基礎之上進行上浮，並不是隨意上浮利率的，這樣掛牌利率高的銀行自然大額存單利率也會水漲船高。國有四大銀行在不同的認購起點上利率是不同的，20萬三年期利率是3.85%，100萬三年期利率是4.12%，只能說國有銀行存款利率低，所以導致大額存單100萬三年期還不如地方銀行的普通定存利率高；地方銀行三年期大額存單業務利率普遍維持在4.1%——4.2625%，也是根據認購起點來定利率高低，最高的4.2625%出自農村商業銀行的3年期。

智慧存款三年期的收益情況：這裡主要談一下民營銀行的智慧存款。智慧存款屬於現金管理類產品，沒有一個統一的利率規定，都是各家銀行根據自身各方面的情況自行定價。靠檔計息的智慧存款中，3年期利率並不是太高，差不多也是4.125%，但是銀行約定好提前支取利率的產品比較划算，比如藍海銀行的智慧存款“藍寶寶”5年期利率4.875%，提前支取利率4.3%，提前支取利率比其它銀行的3年期定存和大額存單利率都要高。而振興銀行“振興存”1年期利率4.869%，存上3年也是划算的。

透過以上三種產品的對比分析，收益情況來說，智慧存款>大額存單>定期存款，所以選擇定期存款收益是不划算的；從安全性角度來看，主要是考慮銀行的選擇，100萬已經超出了存款保險的賠付範圍，是不是選擇多家銀行比較安全；從流動性的角度，跟收益一樣，智慧存款最有優勢。

100萬存3年利率才4.05%，確實不敢恭維。假如是普通定期存款，不僅利率不算高，提前支取按照活期存款利率計算，利息損失很大，流動性很差。即使是大額存單，還趕不上國有銀行同期利率，更不用說小銀行和民營銀行智慧存款利率了。

大家知道，國有銀行和股份制銀行3年期普通定期存款利率一般在2.75%……3.2%區間，如果存到4.05%的利率，表面上還不錯。但稍微有理財經驗的人是絕不會這樣存的。定期存款利率高地還是城商行，農商行、農村信用社以及村鎮銀行等地方性小銀行。進入2019年後，這些小銀行定期存款利率再次上浮或變相上浮，以某地民生銀行3年期為例，20萬名義利率達到4.07%，再送300購物券，加上持有到期利息，實際利率達到4.12%。而就全國各地城商行和農商行利率情況看，還有8家左右3年期利率超過4.6%，比如崑崙銀行，遼陽銀行，揭陽農商行，蘇州銀行等3年期利率達到4.675%。同樣是存100萬，4.05%與4.675%利率到期利息相差18750，差距很大。同時，由於定期存款提前支取部分按照活期利率0.3%計算，利息損失也不小。因此，100萬存3年利率4.05%的定期存款，不僅利率不划算，流動性也極差。

100萬金額不算小，完全可以達到超級大額存單的起存門檻。但是說實話，4.05%的利率就算國有銀行中也是最低的。2019年開始，六大國有銀行中前五大銀行，3年期大額存單利率略有上浮，幅度50%，執行利率4.125%。而郵儲銀行大額存單利率更加靈活，在新年伊始開門紅活動中，50萬起存金額利率上浮52%，達到4.18%。而城商行和農商行3年期大額存單利率則普遍一浮到頂，100萬起存至少享受4.2625%利率。與4.05%利率比較，到期極差達到6375。而大額存單提前支取利率靠檔計算，即使靠檔定期存款利率，假如存2年支取，利率也在2%……3%區間，幾乎接近活期利率10倍。

與民營銀行智慧存款比較，差距就更大了。目前，在智慧存款中，當日系列隨存隨取利率可以超過4%，比如眾幫寶，富民寶和藍寶寶等利率達到4.3%；定期系列中，振興存1年期利率4.869%，提前支取利率3.8%；億聯銀行5年期利率5.45%，超過3年1天，則享受利率5.45%。如果這樣計算，同樣存3年，極差高達近42000，不比較就沒有傷害，一比肯定嚇一跳。而智慧存款尤其做到了安全性，效益性和流動性的最佳結合，可謂價效比最高的存款類產品。因此，100萬存款建議選擇小銀行大額存單或智慧存款，才最划算。