意外險是一個非常大的保險分類，意外險保的內容也是非常多的，一般的有交通意外險、醫療意外險、旅遊意外險。還有專門針對年齡的，如兒童意外險、成年人意外險、老年人意外險，也有針對人群的，家庭意外險、團體意外險等。像題主的這樣的情況，我推薦選擇平安好生活保險商城的家庭出行綜合保險或者平安家庭保綜合意外保險，是比較適合的，價效比也是非常高。

意外險是槓桿極高的保障類產品。

大到交通事故、航空意外、溺水觸電，小到跌打損傷、貓抓狗咬、摔跤燙傷等，都在意外險的範疇之內。

不符合意外定義的，如中暑（非突發的）、猝死（非外來的，疾病的）、自殘（本意的），不屬於意外險的保障範圍。

綜合意外險基礎保障：意外身故、意外殘疾、意外醫療三項

一、意外身故：因遭受意外事故而身亡，按保額賠付。

二、意外殘疾：按《人身保險傷殘評定標準》所確定的給付比例乘以保額進行給付。1級到10級，通常是從賠付保額到賠付10%保額。要注意的是，有的意外險只賠付全殘，或者沒包含10級281項。

三、意外醫療：對因意外事故造成的傷害而發生的醫療費用進行報銷賠付。四個關注點：

1.保額

2.是否涵蓋醫保外用藥

3.是否有免賠額，賠付比例是否100%

4.醫院範圍是二級醫院普通部還是包括私立醫院

按定義猝死（心臟相關的疾病）是不屬於意外的，但歷史上太多因為猝死引起的賠償糾紛，所以不少保險公司的產品有單獨列示的猝死責任。每個產品定義不同。

1.for成人：保額+猝死

成人很少磕磕碰碰，如果遇到意外傷害，一般是重創性的，如交通事故、航空意外的。機率千萬分之一，但損失往往是身價。

所以保額是第一位，一般建議至少百萬起。也建議成人考慮含猝死責任的意外險。

2.for老人、小孩：意外醫療是關鍵

與成人相反，小孩子比較容易磕磕碰碰、老人也害怕摔跤，在家庭中的經濟責任相對沒有，所以在給老人、孩子購買意外保險時，意外醫療是首要考慮因素，保額反而可以次之了。

意外醫療一定要考慮可以使用社保外用藥、0免賠的。比如，打狂犬疫苗，進口疫苗自費用藥。

意外的發生機率與年齡、性別無關，但與職業高度相關。購買時一定要注意職業是符合要求的。一定要檢視職業類別表，找到自己的職業是否符合要求。如有不明確的，要諮詢經紀人、代理人等溝通後再購買。因為意外險沒有等待期，買錯了就白買了

這裡說的捆綁銷售，有兩種情況：

第一種，大家比較熟悉，購買機票或火車時，往往會預先勾選20元的意外險。這個勾選請給去掉，因為價效比極低。

以航空意外險為例，20元對應的保額幾十萬，而且是單次。但是如果單買航空意外險，100萬的保額也就10多塊，而且是全年。

第二種，就是購買重疾或壽險等長險時，附加的意外險。這個價效比一般也不高，加上意外險每年更新較快，也不用擔心停售等問題。與其附加意外險，不如單獨配置。

意外險是最常見的險種之一，其價效比也比較高。

意外險大致可分為航空意外險、交通意外險、老年意外險等，交費期和保障期間也不一樣，我們可以根據自己的實際情況靈活選擇。

就拿最常見的100元意外險卡單來說，交一年保一年，一般包含意外傷害（包括意外身故和傷殘）、意外醫療和意外住院津貼。保障比較全面，價效比也比較高。但需要注意的是，這類險種一般只承保1--4類職業，如果自己的職業類別比較高或存在其他特殊情況，建議聯絡您身邊的保險代理人量身定製為好。。

人生第一款保險一一意外險

就專業而言，買保險的正確順序是“先保障、再養老、後理財”，而保障的排頭兵就是意外傷害保險。可以說，意外傷害是人生第一款保險。如何買對意外保險？我們從三方面展開說明。

第一，為什麼要買意外保險？ 因為天災人禍客觀存在，任何人都無法防範，加之意外造成的損失不可逆，所以每個人都要有充分的意外保障。保險的本質是互助，投保意外險，既保障了自己，又幫助了他人。所以說，買保險是負責的人生態度，是利人利己的善舉。

第二，買哪些意外保險合適？ 意外保險歸納起來有三種：一般意外，特定意外和意外醫療。一般意外承擔各種意外造成的人身風險損失賠償責任，說白了，只要是因意外導致身故或傷殘，都能賠。特定意外只在特定條件下承擔保障責任，比如乘坐飛機期間，開車或旅遊期間。這類保險保障面狹窄，理賠條件侷限，因此價格低廉。許多消費者在網上買的小額意外險大都是特定意外保險。意外醫療只賠償治療意外傷害的醫療費用，不承擔身故或傷殘給付責任。

總的來說，一般意外是最基本的意外保險，必須足額投保。在沒有一般意外的前提下，買特定意外不太合理。比如，某人花20元買了40萬航空意外保險，結果自己在開車去機場的路上發生車禍，肯定無法理賠。但如果此人買了一般意外，則無論是開車或坐飛機發生意外都能理賠。所以，買意外保險的正確方法是：先保一般意外，再追加意外醫療或特定意外。

第三，買多少保額合適？

嚴格來說，一般意外保額應達到一個人的理論身價的一半才算足額。由於理論身價演算法有點複雜，實際投保時可按年收入的10倍設計保額。一般意外保險的費率很低，通常在3‰左右。比如，某人年收入為10萬，一般意外保額應為100萬，按2.5‰的費率計算，每年保費為2500元，只佔年收入的2.5%。有人會說：我參加了社保，有工傷賠償責任，還有必要買保險嗎？ 社保中的工傷保險原則上屬於特定意外，最高賠償金為本地區社平工資的20倍。但關鍵是工傷賠償僅限於工作期間或上下班的路上，除此之外都無法賠償。所以，參加社保的人也需要買意外傷害保險。

人們在日常生活中會經常發生跌打扭傷等小的意外風險，此時意外醫療將發揮重要作用。因此，投保一般意外之後，還要按10:1的保額配比追加意外醫療保險。至於特定意外保險，應根據需要追加。經常開車的人應追加駕乘保險；經常坐飛機或旅遊的人需要追加航空意外或旅遊意外。特定意外保額應在一般意外保額的1倍以上。這類保險費率極低，追加投保後，可成倍提高保障，保險公司將按累加保額給付保險金。比如，某人保了100萬一般意外，同時追加500萬航空意外，一旦飛機失事，將賠償600萬。

最後提醒大家，意外保險十分重要，但不是保障的全部，不承擔意外之外的損失賠償責任，比如因疾病看門診或住院，罹患大病或因病身故等。所以，大家務必要從“生老病故殘醫”等多方面合理規劃保險。

保險買對了是福利，買錯了是負擔。只要選對人，找專業的

人，不必找親友熟人，做到投保到位，保險必將發揮很大作用，為家庭幸福、社會和諧保駕護航。

買對保險 不留遺憾！

意外險如何選怎麼保障，以及保障內容，我總結一下:

一.什麼是意外險？

意外傷害保險只對由於非本意的、外來的、突然的事件造成的死亡、傷殘進行賠付。

一般情況下，由疾病所造成的死亡或殘疾，是不符合意外傷害保險理賠條件的。

二.職業類別

不同的意外險保單，對於被保人的職業型別要求不同，有的要求1-4類，有的對所有職業都可以承保，但是保費價格相對較貴。

所以買之前一定要看職業類別，要不然有可能報銷不了。

三.意外險保障內容

一般意外險都含有意外身故、意外傷殘、意外醫療3種。

主險責任，儘量高一些。免賠額越低越好。意外醫療方面越多越好。具體如下圖。

1.意外身故

由意外引起的身故。

所以這裡一定要看清楚條款，意外引起的身故，比如車禍，觸電等造成的身故。疾病、自殺等引起的身故是不賠付的。

每款產品裡面都有責任免除，一定要仔細看責任免除條款。

2.意外傷殘

由意外導致的殘疾。根據保監會《人身保險傷殘評定標準》按比例給付。

3.意外醫療

就是由意外就醫產生的醫療費。

另外再說一下，意外住院津貼，就是意外住院期間的補貼，很實用。好多產品沒有。

總結一下。意外險一年一買，足以。

明年要是出了新的、更好的產品，次年選之即可。

意外險這個產品顧名思義。就是由意外引起的，引起的風險。那所以只要是意外，他都能賠付。當然它包含的範圍也比較廣。比如說我們普通人以外還交通意外。還有地震，泥石流，海嘯意外等等。還有這就看你選擇的條款是什麼了？你選擇不同的條款，你的賠付的條件也是不一樣的，當然意外之外呢。還有意外醫療。因為你有了意外，不一定會造成傷殘，會支援意外醫療等等。所以意外險是一個理賠率比較高的一個產品，而定價又比較低。所以意外險產品。儘管也是短期產品而。這個產品是眾多公司明確宣告不保證續保的。比如說我們公司，如果三年三年內出險次數比較多。或者三年後會重新稽核你的投保條件的，因為意外險非常的便宜，但是大多數公司對於大多數啊，但是對於大多數客戶來說，應該三年之內不會出現太多次的。除非你從事的是高危行業，而高危行業的公司稽核的條件也比較嚴格。所以為什麼有的有的職級的工種是買不到意外意外險的。？因為他一買就出險，一買就出險，他的風險點太高了，保險公司理賠的保險公司怎麼會賣產品給他呢所以你可以根據自己的情況去購買一份。意外保險，非常非常的便宜，不會貴到哪裡去以上意見僅供參考。

買意外險的人都是非常有責任心和愛心的！

意外險有意外傷害險和意外醫療險。意外傷害，管因意外導致的身故和全殘給予理賠，屬“身價”險，也是真正的大愛。這個險一般都是返還本金的，比如華夏交10年，保到75歲，滿期1.2倍返還本金，示例如圖（僅供參考）。

看圖可知，這個險的意外是分類的，通常保險責任裡有一般意外、重大自然災害、公共交通、駕乘車、航空等，發生意外類別不同，保障的金額不同。

壽險有定期壽險和終身壽險之分，我們來看看區別。

定期壽險，解決的是某個時間段的責任，比如投保“保到60歲的定期壽”，不發生，錢消費掉，若60歲前出險，家人繼續得以照顧，保費相對便宜，槓桿高，示例如圖。

終身壽，是保一輩子的，換言之就是一定可以拿到錢，這個險多用於傳承，是真正可以合理規避債務以及未來可能開增的遺產稅。且指定繼承，可達成被保人心願，不發生糾紛，示例如圖。

其二，是意外醫療險，含門診住院的費用報銷，也含有住院津貼和身故金，各家稍有不同，大體保險形態一致，這個消費險，交一年保一年。

再次鄭重提示：如上資訊和圖片僅供參考，保單裡免責條款務必要清晰，保險理賠以合同條款為依據，所以，一切以保險合同為主。

希望可以幫到您，切記：保單才是您最長情的告白！

意外險主要就保兩個核心責任：意外傷害和意外醫療。除此之外，有的意外險還會有一些附加責任，比如猝死、交通意外身故額外賠付等等。常規的人身意外傷害保險，重點關注意外傷害和意外醫療這兩項就可以了。

意外傷害，簡而言之，就是意外造成的身故或者殘疾。

假如意外傷害的保額為100萬，那麼

身故賠付：100萬。

殘疾賠付：根據傷殘等級，按照比例賠付。

這裡的意外傷害保額中，身故和傷殘是共享的，比如意外傷害保額100萬，如果因為殘疾賠付了30萬，那麼保額就剩下70萬，如果再因為意外身故，就只賠剩下的70萬了。

顧名思義，這是賠付因為意外產生的醫療費，需要憑發票、病歷等醫療單據找保險公司報銷。具體的免賠額，報銷範圍和報銷比例，根據產品是不一樣的。最好的當然是0免賠、自費藥可報、報銷比例100%的意外險。但是，保費也會相對更貴一點。

這裡特別說一下猝死，因為猝死嚴格來說不屬於意外，因為意外指的是外來的、非本意的、非疾病的、不能預知的突發原因。而猝死一般都是因為疾病或者身體機能因素導致的突然死亡。

所以，如果意外險沒有包含猝死責任，發生猝死是無法獲得意外險賠付的。同等條件下，有猝死責任的意外險比沒有的更好，如果被保險人的身體有發生猝死的潛在風險，建議務必要選擇帶有猝死責任的意外險。

意外必須符合這樣幾個特點：外來的、突發的、非自己本意的、非疾病的。

所以自然死亡、疾病身故、自殺、自傷、猝死（有部分產品附加了猝死責任）均不屬於意外。

意外險主要保障的有：意外身故、意外傷殘、意外醫療，有部分拓展了交通意外疊加賠付、救護車費用、意外住院津貼……

意外險價格低廉，保額高，選購一份優秀的意外險除了一定要包括意外身故、意外傷殘、意外醫療。

還可以根據各人需求，關注以下幾點：

根據保險合同裡面的定義：意外是指不可預見的、外來的、突發的、非本意的、非疾病的因素使身體受到傷害的客觀事件。

意外險的保險責任通常包括三項：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

意外身故，也就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。買50萬的保額，一旦因意外身故，保險公司會把50萬保額一次性的打到賬上。

一般意外傷殘和意外身故共享保額，發生了嚴重的意外事故，人沒死，但是達到了傷殘級別，就按照傷殘的等級，賠基本保額的一定比例。

意外醫療，指因為意外傷害產生的醫療費，保險公司進行報銷。包含：門診醫療、住院醫療、住院津貼。

為了讓大家更深刻地理解意外險，可以看看下圖：

以上幾種情況是意外險拒賠的案例。在理賠方面，意外險遵循的是近因原則，只有造成保險事故的最直接、最有效原因屬於意外，才能賠。

下面看看常見問題解答：

市面上的意外險產品種類有很多，不同意外險的生效時間也有一定的差別。但一般來講，大多數一年期的意外險在投保的次日零時開始就生效了。

根據不同保險公司和不同產品的規定，有些會在投保的一天、三天、甚至一個月後生效。所以在購買意外險前，需要仔細瞭解合同上關於生效日期的條款。只有在保險生效後，保障才開始發揮作用。

至於墜亡或者車禍死亡算不算意外，這個要根據發生意外的情況來具體分析。

我們先來看看，意外險能保障哪些意外。意外險保障的意外，與我們平時理解的意外是有差別的。

像墜亡和車禍，一般情況下也是可以賠付的，但如果在除外責任裡面的墜亡和車禍，則不能賠付，比如大多數意外險的除外責任裡面會有類似這樣的規定：

被保險人酒後駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具期間；

被保險人從事潛水、跳傘、熱氣球運動、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險的活動期間，但被保險人作為專業運動員從事其專業運動期間除外。

意外險通常都會保障意外身故/傷殘，作為一個成人，特別是家庭支柱，在預算足夠的情況下，保額肯定是越高越好。成年人一般意外險保額在30 - 100萬元較為常見，也可以根據自身已經配置的壽險或家庭負債情況來調整保額。

同時，為了防範道德風險，國家規定未滿10週歲的小孩身故理賠金不得超過20萬元，已滿10週歲但未滿18週歲的小孩身故理賠金不得超過50萬。所以，不必給孩子買太高的保額，避免造成保費浪費。

意外風險難以預測，且各個年齡階段都會面臨意外風險，所以儘早為自己和家人配置意外險，是很有必要的。

我們常常能聽到一句話“你永遠不知道意外和明天哪個先來”，意外事件好像離自己很遠，但又不能說100%與我無關。意外險管的就是意外事件。具體是咋回事呢？

意外險：以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。

意外傷害指：外來的、突發的、非本意的、非疾病，導致的身體傷害。也就是說自殺、猝死、疾病等原因導致的身體傷害，都不屬於意外傷害。

最常見的意外傷害，如車禍及其他交通事故、意外摔傷、燙傷、燒傷、被狗咬傷、貓抓傷、被空中物體砸傷等。

意外傷害主要保障內容有3方面，意外身故、意外傷殘、意外醫療。

意外身故：意外事故導致被保險人死亡，賠付全部保額。

意外傷殘，是指意外事故導致的身體殘疾。傷殘通常分10級（最低10級到最高1級遞增），10級傷殘，賠付保額10%；1級傷殘，賠付保額100%；按比例推算。

意外醫療，就是意外傷害導致的醫療費用，可以在賠付限額內進行報銷，包括意外門診、意外住院責任。

通常區分為社保內賠付或不限社保賠付。意外醫療責任是費用補償性，不是定額給付型。也就是花多少，報多少。

（1）優選一年期、消費型的意外險，不要選長期、返還型的意外險

（2）最好保意外醫療，且優選0免賠、100%報銷、社保外醫療費也能報的。報銷比例越高越好，100%報銷更完美。

（3）各種增值服務，比如住院津貼、猝死等，看情況選擇。

（4）意外險，都是有職業要求的：意外險保障期間內出險，要按照事故發生時的職業類別來判斷。

（5）未滿18歲的，意外險保額有限制，這是銀保監會規定的：

對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元；

對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。

成人

少兒

總的來說，意外險對於意外的標準，要同時符合“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”這四個條件，否則就不屬於意外險保障的意外事故。

典型的有哪些常見“意外”，意外險不賠呢？

1、猝死：猝死一般是生理方面的疾病導致，不符合“非疾病”。

2、個體中毒：三人以上的群體性中毒事件才會賠，個體中毒也許是個人體質原因，不好界定。

3、高原反應：進入高原容易出現高原反應是常識，它並不是突發、不可預見的。

4、妊娠意外：直接被明文列在了普通意外險的免責條款中，需要投保專門的孕婦保險。

5、摔倒死亡：摔倒只是誘因，一般是自身疾病才會導致死亡，比如高血壓。

意外險的保障內容主要分為以下四個方面：

一是保障身故，如果被保險人在意外事故發生之後180天內死亡，則保險公司給付身故保險金；如果因意外事故失蹤，被法院依法宣告死亡，視同身故處理。

二是保障殘疾，如果被保險人在意外事故發生180天內發生殘疾，則保險公司給付殘疾保險金。現在的意外險對殘疾的定義是按照《人身保險傷殘評定標準》來執行的，總共分為10個等級281種殘疾，其中全殘（即一級傷殘），按照基本保額的100%支付保險金，然後隨著傷殘等級逐級下降10%，十級傷殘按照基本保額的10%賠付。

三是保障意外醫療費用，因意外事故導致的醫療費用（含住院、門診、手術等）可以進行報銷，一般僅承擔180天內產生的費用。

四是保障誤工損失，一般以住院津貼形式發放，發放時間一般也以180天為限。

以上是意外險的主要保障內容，那麼在選擇意外險的時候要注意一下幾點：

一是要看保障全不全，最好是上述四個保障內容都包含在內。

二是要看殘疾保障是否將輕微殘疾（即8-10級傷殘）包含在內，有的意外險保額雖然很高，但僅保障身故和重度殘疾，這種產品最好不要買，因為輕微殘疾發生機率很高，保障缺失的話，很多時候這份意外險 可能就白買了。

三是對於老人和小孩要重點保護，老人容易摔跤，小孩好動，自我保護意識薄弱，這兩類人群應優先配置意外險。

看職業，看年齡，再根據具體的責任來選擇保障責任是中國還是境外，看是否包含自費藥，報銷比例如何，限額多少，是按次數限額還是年度限額，住院補貼是多少從而綜合來選擇