當前儲蓄式國債，三年期利率是4%，5年期利率是4.27%。

手裡有20萬存款，購買國債合算嗎，應該如何購買？

首先明確的說，20萬存款，用來購買國債，是合算的。

為什麼這麼說呢？下面我們就先來分析一下國債這個產品的定義及特點。

一、什麼是國債？

國債又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，透過向社會發行債券籌集資金所形成的債權債務關係。

國債分為兩大類：儲蓄國債（電子式和憑證式）記賬式國債；它們之間的區別：儲蓄國債又分為兩種：儲蓄國債憑證式、儲蓄國債電子式。儲蓄國債憑證式是紙質憑證，儲蓄國債電子式是電子憑證。儲蓄國債不可上市流通轉讓。記賬式國債是無紙化方式發行的，用電腦記賬方式記錄債權。記賬式國債可以上市交易。三、國債有哪些特點？首先是安全性。國債有國家信用背書，有著極高的安全性。也正因此，國債利率被稱為無風險收益率。其次是收益很高。2019年三年期國債利率是4%，5年期國債是4.27%。國債利率比銀行定期存款利率大概高40%左右。目前銀行定期存款5年期是2.78%。所以國債的收益還是很有競爭力的。國債的流動性很差。儲蓄國債不能上市流通轉讓。如果不想繼續持有該國債，可以向購買銀行申請提前支取，但提前支取會損失利息。國債門檻很低。國債起存金額100元，門檻很低。不像銀行大額存單，動不動幾十萬起存。多樣化的利息支付方式。儲蓄憑證式國債，到期一次性還本付息，儲蓄電子式國債，按月付息，到期還本。四、2019年國債發行有哪些品種呢？

2019年我國財政部發行的國債有兩個期限的品種，分別為：3年期和5年期；

3年期發行利率為4%，5年期發行利率為4.27%；

國債有兩種利息支付方式：按月付息和到期一次性還本付息。其中儲蓄國債憑證式是到期還本付息；儲蓄國債電子式是每月付息，到期支付本金；

2019年國債的發行時間：10號發行，從3月開始到11月，每月發行一次，共發行了9批

五、大家怎麼購買國債呢？

國債是有兩種，儲蓄式國債和記賬式國債。大家通常購買的國債是指儲蓄國債。

儲蓄國債憑證式是大家最熟悉的一種國債，這種國債以前叫憑證式國債，大概是2017年後改名為儲蓄國債憑證式。

這種國債只能到代銷的銀行櫃檯購買，需要攜帶本人身份證件，到銀行排隊購買。國債到期後也需要到銀行櫃檯贖回。

所以我們在購買時，選擇離自己家較近的銀行網點購買，方便以後贖回。尤其對一些腿腳不便的老年人更是如此。

而儲蓄國債電子式則不用去銀行櫃檯購買，可以直接從網上銀行或者手機銀行自由購買，但要保證自己開通網銀的銀行有代銷國債的資格，否則還得到銀行櫃檯購買。當然也可以開通該行的網銀。

需要指出的是，記賬式國債是可以上市的債券，只能在證券交易所交易，並不適合普通大眾購買。所以這裡不建議大家去購買這種國債。

儲蓄是國債3年期利率4%，5年期利率4.27%，20萬購買划算嗎？事實上決定貨幣價值的因素只有兩個，一是利率，二是時間，不同的利率在不同的時間週期下，財富的增值效果完全不同，而購買國債的方式並不困難。

首先要說的是，什麼是儲蓄是國債？

簡單點說就是有國家信用背書，向社會發行的籌集資金從而形成債權債務人的關係的一種債券。從易論個人的看法來說，這是所有理財產品中風險最低的品種，甚至於沒有風險，而國債最大的風險就是國家主權解體，所以非洲小國的國債肯定還是有風險的，而我們的國債基本沒風險。

其次，兩種國債的期現對比。

3年期國債與5年期國債的收益率相差並不多，0.27個百分點所起到的效果並沒有什麼特別之處，我們簡單的舉個例子。

比方說你這20萬可以10年不用，那麼就是兩個5年期，20*4.27%*5=4.27萬，24.27*4.27%*5=5.18萬，那麼10年下來的本利和就是24.27+5.18=29.45萬，我們在看一看3年期的本利和。

10年就有3個3年，並且還多出了一年，那麼第一個3年為20*4%*3=1.8萬；第二個3年為21.8*4%*3=2.616萬；24.416*4%*3=2.93萬，所以，3年期的國債，10年本利和為27.34萬。

這樣一對比，你覺得是3年期划算還是5年期划算？然而你可能出現五六年不用這20萬的情況，毫無疑問，3年期就有兩次，那麼超過5年期的投資也是正常的，所以，我們強調了時間的重要性。

對比3年期還是5年期國債哪個更划算，除了利率之外，最重要的就是資金鎖定期，這回得出兩種完全不同的結果。

最後，我們來看看怎麼購買。

前文提到過國債有國家信用背書，所以，國債通常都是在國內的銀行購買，如下圖為工行代收國債收益率排行榜，有10年期國債，也有7年期國債，正常來說，當期限越短的時候，收益率就越低，反之則越高。

根據去年的情況來看，國內的儲蓄國債進行了“隨到隨買”的時點，在全國有超過13萬個營業網點可以購買，並且有27家儲蓄國債承銷團可以網上購買，換句話講，能購買國債的地方很多，這樣的“金邊債券”非常適合老年人或者不懂投資知識的人，在安全的前提下，又能有不錯的收益。

總結下來，既然有了固定利率，那麼影響收益最重要的因素就是時間了，所以要看3年期划算還是5年期划算，這還要看投資者用於投資的20萬鎖定期有多長，只有這樣我們才能合理的判斷哪種投資更划算，至於怎麼購買的問題，隨便找個銀行或者開啟銀行的官網根據步驟走就是了……

我認為二十萬買儲蓄式國債不划算。

儲蓄式國債是國家發行的債券，信用以國家信用作為背書，風險很低，比較安全，是一種比較不錯的投資產品，購買門檻比較低，100元就可以購買，儲蓄式國債三年期利率是4%，五年期利率是4.27%。

大額存單是銀行為了快速攬儲需要，發行的一種定期存款，最大的特點是和普通存款相比，購買門檻比較高，一般二十萬元才可以購買，有的銀行需要三十萬元才可以購買，因為準入門檻提高了，利率自然也會比普通存款高一些，在當前的市場環境下，大額存單的利率在3.5%～4.5%居多。

定期存款是銀行最基本的投資產品，風險比較低，流動性強，而且受到存款保險制度的保護，50萬以內百分之百賠付，國有大型銀行的定期存款利率普遍偏低，一年期定期存款利率在1.5%、1.75%、1.95%、2%四檔中任意一檔，往小一點的銀行定期存款利率會逐漸升高，特別是某些民營銀行，定期存款利率高過了儲蓄式國債和大額存單的利率，達到了三個月期4.5%，一年期4.8%的高利率。

綜合對比來看，我認為無論是儲蓄式國債、大額存單，還是銀行定期存款，它們的安全性都挺高的，如果讓我拿二十萬在這三種產品中選擇一種來投資，我傾向於選擇民營銀行的定期存款，利息收入會比國債和大額存單多。

按照2020年的國債利率來看，當前很多銀行主打的儲蓄式國債一年期的利率是1.6%三年期是45%年期是4.27%附近，這個利率對比當前市場的平均理財利率而言價效比還是有一定優勢的。

首先我們要明白，當前的國債屬於絕對的零風險型別投資，在之前相關的理財推薦中，尤其是結構化理財都有推薦購買一部分的國債，包括大額存單來拉低自己的結構化理財系統風險。並且起步門檻十分的低，只有100元人民幣。

所以如果這20萬元並不打算在5年期的時間內使用的話，是可以優先考慮選擇當前5年期的年化利率為4.27%的國債。至於購買途徑非常的簡單，當前絕大部分的國債，尤其是儲蓄式國債都是透過銀行機構來發行的，詢問你們當地的地方性銀行或者四大行都有相關的某一期國債額度，申請購買即可。

儲蓄式國債是針對個人投資者發行的，分憑證式和電子式，適合長期投資。電子式可以透過承辦銀行的網銀購買，憑證式可以直接到承辦銀行的櫃檯購買。但是無論投資者選擇哪種，都必須透過其在任意一家承辦銀行開立的個人國債託管賬戶（以下簡稱國債賬戶）來購買，也就是說要先辦理國債開戶手續然後才能購買。目前工農中建交郵儲六大國有銀行以及十二家股份制銀行都是可以承銷國債的，部分城商行和農商行也具備資格，具體可以諮詢客服。

20萬資金是選擇國債、大額存單還是選擇普通銀行定存划算？我們可以從安全性、收益率和流動性三個方面來綜合比較。

安全性 國債是財政部發行，國家信用背書，非常安全；大額存單也是一種銀行定期存款產品，和普通一般性定存一樣，受存款保險保障，50萬元以內本息保證償付，安全性同樣有保障。

收益率 國債3年期利率是4%，5年期是4.27%；而大額存單3年期利率部分大型國有銀行可以達到4.18%，部分城商行或農商行更可以達到4.5%以上，5年期的個別能突破5%；普通定存3年期，央行基準利率只有2.75%，各家銀行上浮之後，只有極個別的城商行利率可以達到4%以上，5年期可以達到4.5%以上。

流動性 儲蓄式國債不能上市流通，但支援提前支取，不過要收取本金0.1%的手續費，當然值得肯定的是提前兌付是支援靠檔計息的。電子式分檔計息標準：

（1）不滿6個月提前兌取不計付利息；

（2）滿6個月不滿24個月按票面利率計息並扣除180天利息；

（3）滿24個月不滿36個月按票面利率計息並扣除90天利息；

（4）持有第二期滿36個月不滿60個月按票面利率計息並扣除60天利息。所以國債流動性較差；大額存單有些支援提前支取、按活期利率計息，還有些支援按月付息和質押貸款，有些則不可以，具體可以按需求選擇對應的產品；一般性定存是支援提前支取的，同樣是按活期利率計息。

綜合比較來看，國債安全性很好、收益率適當、流動性較差，適合長期持有、到期兌付；大額存單安全性好、收益率存差異、流動性較好，適合中長期持有；一般性定存安全性好、收益率較低、流動性較好，適合較低資金者選擇。20萬的話，三者安全性都一樣，就收益來看的話，選擇城商行、農商行的大額存單，可以獲得相對更高一些的利率，如能選擇到支援按月付息和可以提前支取的產品，那就更划算了。

透過你給出的利率水平應該是19年的國債利率，20萬元本金如果全部購買國債我認為不划算，主要在於國債利率雖然相對偏高，但是取用不靈活，至於大額存單相對來說靈活性高，銀行存款的話建議選擇民營銀行存款，收益與靈活性兼顧，下面具體看看各個產品的特點。

第一，國債。目前我們看到的收益率就是你給出的三年期4%，五年期4.27%。相比較一般銀行存款3%左右的利率，國債收益還是比較高的。國債購買途徑有兩個電子式國債在網上可以購買，憑證式國債在銀行購買。我自己買國債是透過銀行網點辦理的，帶好身份證及資金就可以，原本以為會有很多人，實際上就十來個人排隊，能輕鬆買到。2020年第一批憑證式國債原計劃在3月份發行，目前已經延期，可以關注我的動態會第一時間通知購買時間。

第二，大額存單。大額存單是相比較一般銀行存款而言的，主要特點就是“大額”二字。起存到最低都是20萬元，你的本金正好有資格購買。大額存單利率基於起購點不同而不同，一般20萬元起購大額存單，三年期年化利率3.8%左右，收益率不如國債高。但是大額存單有可以提前轉讓的特點，也就是雖然你存三年期產品，但是需要在兩年的時候支取，就可以在平臺轉讓，提前獲得資金，基本不損失利息。

第三，民營銀行存款。民營銀行存款我認為兼顧了國債收益及大額存單靈活性的特點。收益率方面，三年期可以達到5%，甚至有些五年期產品達到了5.4%左右。靈活性方面，可以選擇按月返息或者靠檔計息產品，既享受高利息，又可以提前支取。

綜合分析，國債雖然有競爭力，但是在靈活性上有缺點，不如選擇民營銀行存款更佳。

划算：本金安全，收益有保障。但是流動性比較差。怎麼購買：各大國有大銀行櫃檯或者電子銀行購買我們分析一下其他各大低風險理財，便於你選擇：一、銀行存款

發行人：銀行

保本：完全保障（50萬以內的存款，銀行倒閉國家全額賠付）

收益：1年1.75%，3年2.75%、5年2.75%

期限：完全保障，通常銀行存款3年利率：5年期限

流動性:隨時支取，需要可以放棄利息獲取本金和活期存款。

二、大額存單：

發行人：銀行

保本：完全保障

收益：完全保障，各銀行略不同 4.15%左右，按月付息。

期限：1年、 3年、5年

流動性: 較差，到期取款

三、銀行理財產品

發行人： 銀行

保本：基本保本，歷史沒有發生本金不能兌付

收益：期限短收益低一點，期限長收益高一點，目前收益年化4%上下浮動。

期限：一般期限選擇較多，1個月到1年期都有，可根據需求選擇。

流動性:到期支付，不能提前支取。

四、貨幣基金

發行人： 基金公司

保本：超高機率保本，如不發生超大鉅額贖回，發生虧本的機率極低。

收益： 2%-3%浮動

期限：長期

流動性:隨時支取

可根據收益，流動性需求選擇合適的產品~

儲蓄式國債分類：憑證式和電子式

在我國儲蓄式國債可分為憑證式和電子式，兩者的利率保持一致，三年期利率為4%，5年期利率為4.27%。2020年國債利率分佈與2019年國債利率分佈保持一致，沒有變化。

在發行方面，我國的儲蓄式國債每年的3月到10月的10號都會發行，而有些年份11月也會發行，比如2019年和2020年的11月10日都有儲蓄國債發行。

憑證式國債和電子式國債的發行月份表現為間隔發行，比如3月份發行憑證式國債，那麼4月份發行的就是電子式國債，以此類推。但是，6月份、7月份和8月份發行的都是電子式國債，不存在間隔，如圖。

儲蓄式國債的流動性

儲蓄的本質就是獲得利息收益，而不考慮其流動性，如同定期存款。

當然，儲蓄式國債如同定期存款一樣也是可以提前支取的，比如一般情況下定期存款提前支取會損失定期存款利息，以活期計息。儲蓄式國債也一樣，若提前兌取，會損失部分利息。

而在提前兌取利息損失方面，憑證式國債和電子式國債存在差異，如圖。

儲蓄國債怎麼買？

儲蓄憑證式國債由銀行代銷，在銀行櫃檯購買，最小購買單位為一張，其面值為100元，即起購金額為100元。若想購買儲蓄憑證式國債，在憑證式國債發行日到指定代銷銀行櫃檯便可以購買，在操作上跟填單存錢沒有多大區別。

當然，由於我國是儲蓄大國，導致儲蓄國債是搶手貨，發行日通常需要在銀行排長隊才能買得到——儲蓄憑證式國債不是你想買就買得到。

儲蓄電子式國債與儲蓄憑證是國債最大的區別是在購買方式方面，儲蓄憑證式國債只可以在銀行營業網點購買，即只能在櫃檯購買。而儲蓄電子式國債可以透過網銀和營業網點兩種渠道購買，除此之外兩者並沒有太大的區別。

其他形式國債：櫃檯記賬式國債和交易所記賬式國債

櫃檯記賬式國債交易渠道為銀行，購買者需要開立債券託管賬戶，可以透過網銀和銀行櫃檯進行買賣。

交易所記賬式國債交易渠道是交易所，購買者需要開立證券賬戶，透過證券賬戶進行買賣。

記賬式國債與儲蓄式國債最大的區別在於其流動性。儲蓄式國債提前兌取會損失部分利息，即其流動性差，但不存在價格風險，到期可收回本金和利息。而記賬式國債可即時交易，採取的交易模式為“競價交易，全價交收”，即投資者可隨時變現，不會損失利息，表現為流動性強，但其存在價格波動風險。

國債與銀行存款比較

在中大型商業銀行中，小額三年定期利率要達到4%是較為困難的，通常只有大額存單才能達到4%的利率水平。而大額存單的起投門檻為20萬，對普通投資者而言，購買國債要好於在中大型商業銀行中存三年定期。

同時，在流動性方面，國債的表現更為出色，即提前兌取只是損失部分利息。而定期存款會損失全部定期利息，以活期計息。

當然，也正因為國債相比於存款有種種優勢，以致其供不應求，並不能像銀行一樣想存就存——購買者需要花更多的時間和精力，這其中就存在相應的成本。

自2014年以後，央行不再公佈5年期基準利率，以致銀行5年定期沒有參考利率。在中大型商業銀行官網公佈的利率中，5年期利率與3年期利率基本保持一致，但是到櫃檯具體去存，一般5年期利率會高於3年期利率，但4.5%幾乎是極限。

而在小型商業銀行中，3年定期利率上浮仍遵循行業規範，一般不會超過基於基準利率上浮50%，即2.75%*150%=4.125%。大額存單相應的會有更大的上浮空間，但55%也幾乎是極限，即4.2625%,跟5年期國債利率4.27%相近。

當然，如果是小型商業銀行5年定期，利率水平甚至可達到5.5%，遠在5年期國債利率之上。

因此，在投資選擇方面，如果選擇中大型商業銀行存款，那麼不如選擇國債（買得到的話）。如果選擇小型商業銀行3年定期，那麼也不如選擇國債，但若是5年期的話，反而小型商業銀行更有優勢。

當然，小型商業銀行存在較大的信用風險，在存款的時候儘量的將資金控制在50萬以內，畢竟《存款保險條例》最高本息保障為50萬。

國債的收益安全性比較好，

上面的收益率，比同期的定期也好。

但流動性比較差，部分銀行如果需要用錢，可以抵押。

招行網銀和手機APP可以買的。

其實儲蓄國債就是一種定期存款，按期限分三年和五年，分別利率4%,---4.27%。以個人需求可選擇合適的國債，收益大概相差不多分別為24000元 , 42000元左右。如果想提高收益，可以增加購買國債量，但是按個人的經濟情況有選擇性購買為正確。投資理財非一日之間所能爆富，這種想法是不現實的？

儲蓄式國債購買途徑：只需在銀行櫃檯開通“國債託管”賬戶，然後在銀行網點、手機銀行或者網銀上都能購買。

購買地點：中國銀行，中國工商銀行，中國建設銀行，中國農業銀行等。每月10日早上8時30時是開始發售時間，但是，有時，因搶購人數很多，不一定購買成功。

20萬購買國債並不划算，都說國債安全，那是相對於其他投資類產品或者做買賣來說的，其實大額存單或者定期存款利率也不低，而且還容易買到，國債起點低，額度一般每個銀行也沒多少，不容易搶到啊！

國債確實是個好的理財方式，而且收益有保證，本金有保證，不受存款保險條例的50萬保障，但是依然非常安全，起點也比較低，應該是100塊就可以買，以國家信用為擔保的，但是20萬買國債還是不如買點別的合適。

首先銀行理財產品是第一選擇，銀行理財產品雖然說取消了剛性兌付，但是各銀行為了留住客戶，預期收益率和實際收益率相差並不大，尤其是國有銀行的產品安全性更高，不要說前幾天工行那個產品兌付問題，那是代銷基金公司的產品，不能算銀行理財產品，我們要買就買銀行自營理財和代銷子公司的理財產品，600天左右的產品收益率可以達到4.5%以上，非常不錯哦！

其次民營銀行的存款產品。民營銀行比較特殊，沒有物理網點，經營成本比較低，所以給出的銀行存款利率很高，非常不錯，五年期定期存款4.8%，而且還靠檔計息，我們可以適當購買，也受到存款保險制度50萬保障，題主的20萬沒有啥風險，可以都辦成民營銀行的產品。

最後是基金產品。基金產品最近這幾年比較火，因為炒股容易虧損，但是基金很少有虧損的，基金需要長期持有，所以短期的波動沒有什麼影響，只要在適當的點購買就可以了，一年收益率10%應該還是有的，不過我不建議把20萬都放裡面，放10萬就行了，其他的辦理智慧存款或者結構性存款就行了。

分析太多沒有用，一句話買國債合算，在美國是0利率時代，日本負利率時代，中國的利率在一直下滑是不是能夠像美國一樣不可知，買個保險的可以。

大宗商品上漲必然引起通貨膨脹這是趨勢。

直接去買理財產品吧！一年期的收益率也在4.5左右，銀行賣的一般是沒什麼風險的，現在的國債估計只有老年人買。

4月份財政部和央行推出國債“隨到隨買”試點改革，將原來10日的國債發行時間改成1個月，讓投資者可以有足夠時間去購買，可以透過40家國債承銷單位購買，全國一共13萬個營業網點，還有27家承銷單位可以在網上購買。

國債是非常安全的理財產品，除非國家破產，否則不會出現跑路的情況。這次4月一共發行6期電子式國債，結算方式都是每年付息最後一年償還本金和最後一次利息。

這次電子式國債收益率方面是三年期利率4%，五年期利率4.27%，對比普通定期來說是有優勢的，還可以中途提取，只要存滿6個月，拿出來就可以享受利息，時間越長利息越高的，20萬購買國債，3年期的利息是16500元，5年期的利息是25620元，利息方面還是不錯的。

不過隨著網際網路金融的發展，傳統金融行業的競爭日益增大，所以不少民營銀行都推出大額存單或者智慧存款，尤其是智慧存款，利率高加上隨時存取，模式跟國債差不多，但是收益率方面比國債高，目前智慧存款最高的收益率可以達到6%。

不過國債是國家發行的，智慧存款是民營銀行發行的，存款20萬的話可以放心地存入民營銀行，因為這種智慧存款同樣受到《存款保險制度》的保護，即使銀行破產，50萬金額以下的存款都可以賠付的，安全性方面可以放心。

綜上所述，我認為20萬購買國債不划算，購買民營銀行的大額存單或者智慧存款划算一點，或者可以把20萬分散，國債和銀行理財產品都購買，這種分散風險的同時，可以讓資金把收益提升到最高。

三年期國債和五年期國債目前的利率跟一些銀行的存款利率差不多，如果你對流動性要求不高，也就說在期限之內都用不到這筆錢，那購買國債還是不錯的選擇。但是如果你，未來有可能用到這筆錢，但我覺得購買一些智慧存款會更合適些。

相對於普通存款利率來說，國債的利率還是相當不錯的。

下週是2019年4月份發行的國債對應的利率。

目前三年期的國債利率是4%，5年期的國債利率是4.27%。

下圖是目前一些主流銀行普通存款的利率。

可以看出目前，大部分銀行普通存款三年期的利率和5年期的利率基本上都是在3.85%以內，只有極個別銀行能給到4.29%左右的利率。

除了存款利率比較高之外，國債提前支取獲得的收益也要比存款高一些。

有20萬，可以購買大額存單，所以有些人可能糾結到底要購買大額存單還是購買國債。現在銀行大額存單的最低門檻是20萬，目前大部分銀行三年期的大額存單跟國債的利率差不多，很多銀行20萬起認購的大額存單都能給到4.18%的利率，這要比三年期國債多一點。

在利率差不多的情況下，我們可以來對比一下國債以及大額存單的流動性。

先來看一下國債的流動性。我們以三年期國債為例。

電子式國債和憑證式國債持有當期不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按票面利率計息並扣除180天利息。相當於滿一年提前支取的收益率是2.027%，滿2年提前支取的收益率是3.013%左右。

而大額存單提前支取一般都是按照對應期限銀行掛牌利率計算利息，比如存滿一年提前支取的利率是1.5%，滿兩年提前支取的2.1%等等。有些銀行大額存單提前支取獲得的利率要比國債低不少。比如建行大額存單可提前支取 2 次，持有期不滿 7 個月,不計付利息,滿 7 個月不滿 1 年按照票面利率扣除 210 天利息；滿 1 年不滿 2 年,按照票面利率扣除 230 天利息；滿 2 年不滿 3 年,按照票面利率扣除 200 天利息。

所以不論是從收益性，還是從提前支取獲得的收益來看，跟普通銀行存款和大額存單相比，國債都更有優勢。而且目前國債也很安全，國債是由財政部發行的國家債券，以國家信用做背書，安全等級非常高，基本上沒有任何風險，因此如果大家對流動性要求不高，購買國債是一個不錯的選擇。

至於怎麼購買國債其實很簡單

想要購買國債有3種方式，第一中是透過銀行網點購買，下圖2019年4月可以購買國債的銀行。

第二種方式、透過銀行網銀、手機銀行等購買，可以購買的銀行如上圖。

第三種方式、如果你想購買記賬式國債，可以透過股票賬戶直接購買。

當然，如果你對流動性要求比較高，我建議你購買一些銀行的智慧存款。

國債相對於普通存款來說利率是比較高的，而且提前支取也可以獲得比普通存款更高的利息，但是提前支取還是會有較大的損失。

而目前有一些小銀行推出的智慧存款就相對比較靈活，這些銀行推出的五年期或者三年期智慧存款，滿期利率可以獲得4%-5%之間，關鍵是提前把支取也可以獲得相對比較可觀的利息，比如某個銀行五年期滿期之後可以獲得4.5%的利率，但滿一年以上提前支取也可以獲得4.3%的利率，這個相對來說要比國債更划算些。

儲蓄式國債去哪裡購買？線上可以買嗎？

目前中國的儲蓄式國債購買方式有兩種：一是到各家商業銀行的網點購買（目前國有大行及全國性股份制商業銀行都有對外代銷，部分城商行也有一定的比例代銷額，但是金額較小，國債的主要承銷行還是六大行）；二是在各家銀行的網銀或者手機銀行上也可以購買，所以儲蓄式國債是可以在線上直接購買的。

20萬買儲蓄式國債、大額存單、銀行定期存款，哪個更划算？

1、同一家銀行而言，大額存單的利率肯定遠高於普通的定期存款利率，這是其起存金額所決定的，所以在同一家銀行裡，這兩者無疑選擇大額存單即可。不過現實中部分小銀行沒有發行大額存單，但是其定期存款的利率卻高於其他銀行的大額存單（比如民營銀行同檔期的定期存款利率遠遠高於四大行的大額存單利率）。

2、儲蓄式國債目前只有兩種期限，三年期的和五年期的，其中三年期的利率為4%，五年期的利率為4.27%，嚴格來說，這個利率並沒有任何的競爭力，因為銀行的大額存單3年期的利率目前普遍都已經可以達到4.125%了，這是收益方面。

在說流動性方面，大額存單靠檔計息，而儲蓄式國債的，六個月以內是不計息的，後續按照持有的期限扣除相應的利息，可以說儲蓄式國債如果沒有持有到期，一旦提前支取，損失遠遠高於大額存單。因此綜合對比，儲蓄式國債與大額存單沒有可比性。

綜上所述，擁有20萬元本金，已達到大額存單的起存點，可以直接剔除國債；至於說大額存單及普通的定期存款如何選，同一家銀行裡，選擇大額存單，不同的銀行選擇利率高的即可。

國債是最安全的理財方式，但是，3年期票面年利率為4%，5年期票面年利率為4.27%，這樣的利率水平算不算高？投資國債是否划算呢？我幫大家算筆賬。

3年國債複合利率

20萬購買3年期國債，每年利息是20萬*4%=8000元，第一年的利息可以再存兩年，如果仍然按4%的利率，總計可以得到8000*1.04*1.04=8652.8元；第二年的利息8000元可以再存一年，仍然按4%的利率，可以得到8000*1.04=8320元。這樣3年後共可以獲得利息8652.8+8320+8000=24972.8元，換算成單利率為：24972.8÷3/200000=4.16%，3年期國債單利相當於4.16%。

5年國債複合利率

20萬購買5年期國債，每年利息是20萬*4.27%=8540元，第一年的利息可以再存4年，按4.27%的利率，總計可以得到8540*1.0427*1.0427*1.0427*1.0427=10094.75元，同樣的道理，第二年利息總計可得到9681.35元，第三年的利息可得到9284.88元，第四年的利息可得到8904.65元，5年之後累計收益為10094.75+9681.35+9284.88+8904.65+8540=46505.63元，換算成單利為：46505.63÷5/200000=4.65%,5年期國債單利相當於4.65%。

這樣看來，5年期國債的收益率是不是很高了？因此如果資金長期閒置，購買5年期國債還是非常划算的。

如何購買

今年4月份，財政部、人民銀行放出大招，推行電子儲蓄國債“隨到隨買”試點，發行時間由原來的10天延長至全月，供應量充足，購買國債不用排隊搶了。

個人投資者可透過工行、農行、中行、建行等40家儲蓄國債承銷團成員約13萬個網點，以及27家儲蓄國債承銷團成員的網上銀行購買儲蓄國債，既方便又快捷。

20萬元購買儲蓄式國債、大額存單或者定期存款，哪個合算？

其實，我們比較理財方式的合算與否？重點看三個維度，也就是流動性、安全性和收益性。

首先，安全性比較。

大額存單和定期存款，都屬於存款類產品，可以受到存款保險制度的保障，50萬元以內本息無憂。

儲蓄式國債，是國家信譽保障，如果出現了國債違約問題，那基本上是經濟出現了系統性問題。中國目前的經濟形勢，也可以保證安枕無憂。

因此，三種產品安全性是相等的。

第二，流動性比較。

儲蓄式國債未到期之前可以實現轉讓，國家規定了相應的轉讓利息，一般會比約定的利息有所受損。

大額存單，未到期之前也可以轉讓，犧牲的是幾十天利息或者一定利率的損失。

定期存款可能流動性最差，因為一旦我們違約基本上是按照約定計發利息，最差的情況就是按活期利息計算。非常的不公平。因此，現在不少民營銀行推出一些智慧存款產品，隨著存款時間的增長，提取可以給予的利息會不斷增多，這也是非常划算的。另外，不少銀行還給出靈活提前政策，定期存款部分可提，不一定非要搞整存整取。

當然，如果我們真是急用錢，又捨不得利息，可以用這三種產品進行抵押，都可以獲取貸款。但畢竟不是自己的錢，能不貸款儘量不要貸款。

第三，收益率比較

儲蓄式國債的利率，基本上是由財政部在發售時就公佈了，目前三年期是4%，5年期是4.27%，好處在於可以按年付息。這樣一定程度上可以實現利滾利，比整存整取4.27%利率更高一些。

大額存單，起點20萬元，相應的利率一般會比基準利率上浮40~55%，也就是說三年期大額存單利率能達到3.85到4.625%利率水平。

定期存款，一般是沒有多少限額限制的有的一元起存，有的50元。相應的利率比較低，會在基準利率上上浮20~30%，也就是三年期存款利率3.3~3.575%左右。但是，這只是一些大銀行利率，一些中小型銀行和民營銀行的利率會高得多。比如威海的一家民營銀行，能夠給出5年存款5.3%的利率，東北的一家民營銀行更是給出6%的智慧存款利率。定期存款，還不僅有整存整取，還有零存整取、存本取息這樣的方式。所以，定期存款是最複雜的一類產品。

最後，怎麼購買呢？

說到底還是怎麼購買的問題。

大額存單，一般各大銀行都有銷售。 大額存單需要向央行申請發售計劃，也是有一定限額限制的。去銀行網點辦理或者手機APP操作。

定期存款，一樣是去銀行網點或者手機APP就可以操作。一般是沒有限額限制，最靈活。

結論

有20萬元長期不用的話，可以找一家中小型銀行，獲取超過5%的利率也是不錯的。但是一定要確保是正規存款，別被忽悠購買成理財產品或者保險，這樣安全性才能受到保障。

國債作為有國家信用為保障的債券，安全度是非常的高。

同時現在4.27%的收益率，比很多的理財都是收益要高的。所以可以去選擇的。

另外國債的購買起點也不高，20萬可以買5年期的國債的。現在的國債，都是僅面對個人投資者發售，以100元為起點並按100元的整數倍發售，最高限額500萬元

目前2019年的國債看，額度是非常的充足的。

國債的情況如何？

國債從購買之日開始計息，到期一次還本付息，不計複利，逾期兌付不加計利息。發行期結束後，發行剩餘額度全部登出。投資者提前兌取部分，發行期內仍可繼續按面值銷售，發行期結束後由銀行持有到期，不得再次銷售。

想要提前支取怎麼辦？

國債提前兌取時，利息按投資者實際持有天數及相應的利率檔次計付，即：兩期國債從購買之日起持有期限不滿半年不計付利息，滿半年不滿一年的按年利率0.74%計付利息，滿一年不滿二年的按年利率2.47%計付利息，滿二年不滿三年的按年利率3.49%計付利息；持有第八期國債滿三年不滿四年的按年利率3.91%計付利息，滿四年不滿五年的額按年利率4.05%計付利息。

其實最討厭的是購買國債並不是很方便啊！不是哪家銀行的網銀都可以。現在大家用手機銀行的更多。手機上下的app太多啦