作為過來人，可以肯定的說這個利率偏高了！當然每個地方的利率政策是不一樣的。

關於該不該轉換成新的LPR利率，個人的建議，根據您現在6.075%利率是偏高的。以往華人民銀行的基準利率是4.9%，每個地方銀行不同，有利率打7折的，也有上浮10%-20%的。您的就屬於後者！我個人之前第一次是4.9%的基準利率，第二次購房，利率已經上浮20%，即5.88%！後面跟銀行溝通，按照最新LPR利率換算成5.64%，顯然要更低！

那現在說說，我為什麼要轉換成現在的利率？

一，由於上一次購房經驗，貸款買房，利率越低越好，之前很多人是沒的選，那現在是有的選，當然有低的換算成低的。一分一釐都是咱自己掙的辛苦錢！

二、按照現在的市場經濟環境來看，近幾年銀行利率基本是下降的趨勢，加上此次疫情影響，各大銀行利率都在下調！那在大家能預測到的範圍內，兩個選擇，肯定是優先選擇利於自己的那一個。有人可能會說，那過了這幾年後，如果銀行利率上漲怎麼辦？ 幾年後的事情，也只有預測，也只有如果！就像此次突然爆發的疫情，誰都豪無準備！作為貸款購房的你我來講，面對複雜的大環境之下，更重要的是讓自己的口袋更充實！

最後，作個小總結，如果自己之前的貸款利率確實偏高還是建議去轉換，如果相差不大，還是別折騰了，銀行大家都懂得，大便宜你就別想著佔，有的讓你選擇就不錯了

6.075當然高，按最新的LPR報價是4.75%，你被上浮20%多。至於你要不要換，要取決於你說的最近是多久，在這我給你講一下，如果你是今年才買的，那就已經是按照Lpr計算。不用轉換。但如果不是，那麼同時符合以下條件就要去更換了，截止時間到8月31日，所以不用著急。一是在2020年1月1日前發放，或者已經簽訂借款合同還未發放； 二是利率按基準利率上下浮確定； 三是浮動利率。

願回答能幫到你。

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關於此次的房貸轉 LPR的問題

先跟你說一下什麼是 LPR:

LPR就是貸款市場報價利率，是市場形成的一個利率，能夠及時反應市場變化。如果還不理解的話，那麼你就想象成大白蘿蔔，大白菜。本質上是一樣的，沒有什麼區別。大白蘿蔔的價格會隨市場波動，LPR利率也一樣。

將來你每個月還的房貸變化是跟隨著 lpr 變化的，有可能每個月還的都不一樣，以前的房貸是一年變化一次。如果說你的房貸利率高於 5.0 ，那麼我的建議是要轉的,這樣是比較划算的。

辦理時間:2020年3月1日至8月31日，在這一時間內任何時刻轉換均無差異；各家銀行的辦理時間有一定差異。

央行的基準利率應該是4.91%，你的利率可能被上浮20%左右。該不該轉換完全取決於今後LPR利率是上浮，還是下降。

今年是不會變了，透過LPR加點，將轉換後的利率與原來的利率拉平。比如你的利率現在是5.145%，LPR最新報價為4.75%，相差0.395%（39.5個點）加上去後，變成LPR4.75%+39.5。

明年開始，如果LPR下行了，比如降到4.55%，那你的利率就變為LPR4.55%+39.5，實際利率是4.945%，利率少了0.2%，50萬貸款的月供每月少50元。如果LPR上行了，同理，每月要多支出50元。雖然人們普遍認為LPR會下行，但最終還是取決於你自己的判斷。

所以，既然已經辦下來了，現在不必要糾結利率是高還是低的問題。

目前主要是得研究一下用不用轉換的問題。

因為按照近期商業銀行的通知，凡是存量的浮動利率的貸款，都是需要轉換的。

所以，轉換是一定的。只是要轉成什麼，這一點您再考慮清楚一下。

一、可以轉換成固定利率

因為以前是浮動的嘛，這個浮動是不能保留的了。如果選擇轉換成固定利率，以後利率就不會變了。

今後不管貸款市場利率如何變化，您的利率肯定是固定了。

選擇固定利率的好處是省心。以後不用經常觀察LPR利率的走勢了，人家愛高就高，

想低就低，和咱的固定利率沒啥關係了。固定利率的不好，

就是當LPR利率走低的時候，政策紅利咱享受不到。當然也有好處，就是LPR利率高的時候，固定利率一動不動，還是這些。

二、可以轉換成LPR利率

轉換成LPR利率以後，房貸利率就跟著市場走了。您看現在由於受疫情的影響，

經濟處於暫停和復甦階段，這LPR利率在短期內是得下行了。

從今年1月份的利率就可以看來，一年期的4.05%,比1月份降低了0.1個百分點；五年期的4.75%，比1月份少了0.05個百分點。

選擇LPR利率的好處是如果市場利率走低的時候，房貸的利率也會跟著低。自然少還利息。

三、在兩個利率之間如何選擇

上面已經說過，事肯定要辦，要麼選擇固定利率，要麼選擇浮動利率。

至於選擇哪個利率，人家銀行說了，一是不著急，給你足夠的時間考慮去，可以在8月末之前做決定；

二是要自願。根據自己的實際情況來決定，銀行不干涉。銀行這麼表態是對的。

首先，因為把存量浮動的房貸轉換為LPR利率，本身就是市場行為，既然是市場行為，市場不可能強制要求大家都一樣。

其次是銀行省得落埋怨。每一個人的情況都不一樣，也不見得轉了都是對的。還是需要具體情況具體分析。

比如，有的人房貸利率非常低，那轉不轉結果都差不多，因為利率未來再低，也不可能低到你那個程度；

還有的人，房貸還有幾年甚至一年不到就到期了，凡是一年不到就到期的，銀行說可以不轉，就別麻煩了；

要是幾年之內到期的，估計影響不大，自己看著辦。

市場經濟是一個漫長的過程，市場也是一個看不見的手。變化都是一點一點出現的。

即使轉成了LPR，也不要想像一下子省了好多利息，或者提高了好多利息。至少下一個定價週期到來之前，您的利率是不會有變化的。

轉不轉？關鍵在於你的還款剩餘年限的長短，還有將來有沒有信心提前還款。

據統計，2020年2月份，全國首套房平均利率大概在5.5%左右，二套房平均利率大概在5.8%左右。不知你這個房貸利率是首套房還是二套房，如果是二套房的話，那麼還算可以，如果是首套房的話，就算高了。

所以你這個利率，其實挺糾結的，好像選擇固定利率或者LPR加減點模式都可以，也都不可以，兩難的選擇。

建議你首先根據剩餘還貸年限的長短來考慮。一般來說，一個經濟週期是10年，所以就以10年為界，如果你的剩餘還貸年限短於10年，那麼選擇LPR加減點也未嘗不可，反之，如果超過10年，那麼，選擇固定利率可能要好一點。

之所以這樣選擇，主要是根據LPR的走勢來判斷的，短期來看，LPR下行沒有懸念，目前降息是國際主流，有些國家實際上已經是負利率了，在這樣的大環境下，中國很難獨善其身。加之這次新冠肺炎疫情對各行各業衝擊很嚴重，客觀上要求銀行降低貸款利息，以支援實體經濟。所以，LPR短期內基本判斷是下行的。

但是 ，從長期來看，LPR的走向難以預測，畢竟有通貨膨脹這個因素在，錢是逐漸貶值的。而且銀行不是慈善家，他們也要賺錢，是不可能讓我們薅羊毛的。

所以，如果你的剩餘貸款年限較長，我覺得選擇固定利率好點，保住“勝利果實”要緊。現在的房貸利息別看很高，十多年後隨著物價上漲，到時還貸可能就很輕鬆了。

除了剩餘貸款年限，如果你的收入將來可能要大幅度增加，有提前還款可能性，或者貸款總額較低，那麼，無論剩餘貸款年限長短，選擇LPR可能更合適一些。這樣的話，近期可以享受LPR下行的福利，將來萬一LPR漲了，那麼，果斷提前還貸，這樣進退自如。

綜上，是選擇LPR還是固定利率，建議根據你的剩餘還貸年限和提前還款可能性來綜合判斷。

近期關於銀行房貸利率是選擇固定利率還是選擇LPR利率，吵的沸沸揚揚，都是各說各的理。我也有房貸，也面臨這個選擇的問題，我本人是願意選擇LPR利率的（我的房貸利率是5.63）。

關於什麼是LPR利率這裡做個簡單的解釋。

1. LPR=MLF（中間借貸便利）+加點

MLF也叫麻辣粉，是由央行決定的，簡單一點說就是央行借錢給商業銀行的利率。至於這個加點是由商業銀行決定的，當然不是一家商業銀行決定的，是由18家商業銀行每月報價，按照去掉最高價和最低價取平均價的原則來決定。這18家商業銀行基本可以反應市場情況。

2. 商業銀行給個人或者企業的利率=LPR+加點

這個加點就是銀行加上去的，現在進行利率轉換就是要確定加點不變（加點可以是負數）以後利率由市場來決定，當然央行也可以進行政策調節。

3. 現行固定利率也就是商業銀行貸款給個人或者企業的利率，是由央行直接制定的利率，這裡面是包含了MLF的。

至於選擇固定利率還是LPR利率，還是看個人選擇，五年之內看來LPR利率下降是大機率事件，至於以後漲不漲不確定，說不定十年以後你就換房子了或者提前把房貸還完了呢。

房貸利率6.075%，這個是相當之高的了，差不多接近2015年上半年的水平了，我的房貸基準利率為4.9%，你的利率為6.075%上浮了24%，這個數值在房地產市場來說也是算很高的。

3月份到8月份我們的房貸是一定要轉的，是看轉LPR利率還是固定利率

LPR利率和固定利率又有哪些不同，我們來具體分析一下。

LPR利率=LPR+商業銀行加點，根據國內2月20號最新一年期利率（4.05%），5年期以上為（4.75%）LpI利率有分一個月，一個季度，半年和一年，為一個週期調整。

固定利率=LPR+商業銀行加點，選擇固定利率之後，在往後的30年工作中，我們都是不會有一分的變動的。

商業銀行加點是由國內18家商業銀行訂出來的點數，去掉一個最高點一個最低點，剩下的16家銀行的數字加起來的平均數為當月的銀行加點。現現在已經簽了房貸利率的銀行加點演算法銀行加點=6.075%-4.9%=1.175%

我們清楚地瞭解商業銀行的加點之後就可以很好的計算出來利率相差多少。

LPR利率=4.75%+1.175%=5.925%

固定利率=4.75%+1.175%=5.925%

例如房子現在貸款100萬，月供30年按的基準利率上浮來計算，每個月供6043元，改成最新的利率每個月月供5947元，比基準利率每個月月供少了96元。雖然下降的幅度少，但是一年可以少1000多塊錢，30年就可以少3萬多塊錢了。

固定利率還是LPR利率怎麼選擇

利率現在改動了如果如果利率低於5.925% 我們供房就震到了，反之利率上浮了我們就虧本了，現在我們就糾結選固定利率還是要比安利率。

回看一下中國近30年來的情況，在90年代中國貸款利率為15%，到2010年中國貸款利率為6.5%，再到2015年利率下調為4.9%，一直到2019年，2020年中國最新利率為4.75%近30年中國的發展情況，利率已經下降了三倍有餘我，每10年下降一倍，我們預測在2030年中國的貸款利率為2.5%。

利率下降這麼快的速度，原因決定於是國家經濟發展的速度在中國經過多年的經濟高速增長的情況下，現在已經出現了增長疲勞，2019年中國GDP增速為6.1%，這個資料基本上是創近10年來新低，預計在2020年整體的GDP增速為5.9~6.0%之間。Gdp增速比每年0.2%的下降，預計在2030年中國GDP增速為4.0%。

總結：

GDP增速和貸款利率是相輔相成的，看發達國家的情況，無一例外全都是這樣子，GDP增速下降，貸款利率也跟著下降。誰也不敢保證國內是否會逆道而行，據目前國內情況而看距地被增速確實在下降，貸款利率也是在下降，所以選擇LPR利率在未來的房貸中，月供會更少。

現在國家推出的LRP利率，好多人是不太瞭解是否需要轉利率。我通俗的給大家說一下如果你的房貸利率低於基準利率4.9就選固定利率，如果高於基準利率，就選擇LPR利率，這個錯不了。

首先你的房貸利率這麼高，我建議你轉換成LPR貸款利率。

1:大資料顯示房貸利率是下降趨勢，轉換後房貸會有相對減少

2:既然已經這麼高的利率了，目前執行的房貸利率是首套5.39，二套5.88，你的這麼高利率我還是建議轉換

3：最後附圖一張，可以參考

首先你的房貸利率這麼高，我建議你轉換成LPR貸款利率。

1:大資料顯示房貸利率是下降趨勢，轉換後房貸會有相對減少

2:既然已經這麼高的利率了，目前執行的房貸利率是首套5.39，二套5.88，你的這麼高利率我還是建議轉換

最近買了套房，房貸利率6.075%，利率還是有些高！該不該轉換呢？小菜結合過去27年國內貸款利率趨勢、目前世界部分國家房貸利率水平和未來LPR趨勢預測，分享下對這些問題的看法，供參考。

第一、首套房的貸款利率6.075%，高不高？

融360資料顯示，2020年1月，全國首套房貸款平均利率為5.51%，二套房貸款平均利率5.82%，該資料是在監測全國673家銀行分（支）行後得出的。

對比你的首套房貸款利率6.075%，高了0.545%，幅度為10%！基本是全國二套房的利率水平，確實有些高！

第二、該不該轉換？

3月1日起，大家都在糾結存量浮動利率貸款該不該轉換LPR，這個問題其實本來不是什麼問題，小學生的算術題，誰不會做呢？大家主要的糾結點，還是在於對未來的LPR走勢難以預測。

01、先說政策

存量6.075%的房貸利率，原來的定價是基準利率，現在如果選固定利率的話，以後就是6.075%不變，直到你結清貸款為止都是這個數字。

選固定利率的劣勢，就是LPR要是下調了，你享受不到利率下調帶來的月供減少紅利。但優勢就是LPR要是上調了，你以後的月供也不會增加，穩定性更好，沒有風險。

反之，選LPR的話，由於它是市場利率，跟隨市場變動。LPR下調，你的月供在下一個定價週期內將減少，壓力就會小；LPR上調，在下一個定價週期內，你的月供就會增加，壓力就會大。

由於央行規定的選擇機會只有一次！也就意味著，這次只要選定，以後就沒有機會再改。所以，要慎重。

02、LPR趨勢分析

小菜從三個角度分析LPR趨勢，一是國內27年來的貸款利率歷史趨勢，二是目前世界房貸利率水平，三是LPR短期趨勢，算是縱向、橫向、未來三個維度參考吧。

（1）中國貸款基準利率歷史趨勢

透過彙總1993-2020年房貸利率，LPR之前年份是以當年二季度貸款基準利率為樣本，LPR後是以2020年2月數值為樣本。

從整理資料可以看出：

①5年期房貸利率整體呈下行趨勢，也就是低利率趨勢。

②發生經濟危機的97年、08年，房貸利率明顯較高；99年後，房貸的整體水平波動較小，總體穩定，97-20年監測樣本年份，平均貸款利率5.9%！

（2）世界部分國家房貸利率

（3）LPR短期內趨勢

2019年10月，房貸換錨LPR，此後5年期利率經歷了2次下調，都是5BP，與1年期LPR下調10BP形成“不對稱”下調。

第一次下調是去年11月，從4.85%下調至4.8%；第二次下調是今年2月，從4.8%下調至4.75%；從2月17日MLF利率下調10BP看，似乎5年期LPR下調還有所保留。

在疫情持續，經濟復甦遭遇困境，房地產業吃緊，物價持續上漲的情況下，5年期LPR有所保留也算是合理調整。而1年期下調幅度大，更有利於降低實體企業融資成本，刺激實體經濟。

因此，短期內LPR利率下行還有空間，從兩次5年期LPR都只下調5BP，也就是0.05%幅度看，或許每次下調0.05%就是5年期LPR的下調的常規操作方式。

也就是說，對房貸影響更大的5年期LPR不管是下調，還是上調，幅度都不會大；放長一段時間看，整體波動性也就不會大。

03、該不該轉？

透過中國貸款基準利率和世界部分國家中長期房貸利率對比，經濟發達國家實際執行的房貸利率普遍不高（平均值2.43%），明顯低於目前我們執行的中長期房貸利率。而與我們經濟發展水平接近的金磚國家（平均值5.54%），中長期房貸利率水平相當。也就是說，房貸利率水平跟一個國家經濟發展水平成正比例關係。

再換句話說，如果我們國家能成功避開“中等收入國家陷阱”，邁入經濟發達國家行列，長期看，我們的房貸利率看齊發達國家是合理預期。

反之，如果不能邁入發達國家行列，仍在金磚國家隊伍中徘徊，甚至掉入中等收入國家陷阱，那房貸利率維持現狀，甚至上調就是大機率事件。

那麼，你的6.075%究竟該不該轉呢？

（1）短期內

短期內LPR下行是合理預期，如果轉換LPR，那你就能享受到LPR下調帶來的紅利。但是，從上面的分析可以看出，LPR下調幅度很有限，能享受到LPR紅利，但不會大。

（2）中長期

中長期內，個人的福祉是和國家命運聯絡在一起的。

LPR又是市場利率，隨市場行情波動，個人，即便是掌握大資料的人，也無法確保LPR按照發達國家的利率水平走。

因此，中長期看，LPR趨勢可能上調，也可能下調，但從國家發展趨勢看，下調的機率更大些。

第三、其他一些意見

透過上面的分析，我們已經知道，你的房貸利率有些高，而短期內看，LPR下調趨勢很大，而中長期內看，LPR下調的機率也更大些。

那麼，就你的6.075%利率而言，選LPR就更實惠些。

01、選LPR的話，你的利率怎麼算？

按照政策規定，用你現在的6.075%，扣減2019年12月的利率4.8%，就是你的加點部分1.275%，這個部分以後不會變了，變數在LPR。

也就是說，以後你的利率就是LPR+1.275%！

舉個例子：

如果你的定價週期是1年，定價基準日是1月1日，而今年底的LPR如果是4.65%，那明年你的貸款利率就是4.65%+1.275%=5.925%，就比現在的6.075%低，你明年一年就能佔些便宜。

如果2021年底，LPR上調至5%，那你在2022年的房貸利率就是5%+1.275%=6.275%，那你在2022年房貸月供上就要吃虧！

以此類推！每個定價週期都會變一次，直到貸款結清。而如果你選固定的話，以後貸款利率就都是6.075%不變，直到貸款結束。

02、定價基準日怎麼選好？

根據央行的規定，銀行和客戶可以約定重定價週期和重定價日，其中，重定價週期不得短於1年。

（1）重定價週期

央行規定最短1年，沒有規定上限。

小菜認為，選1年的定價週期可能不是最好的。

為什麼呢？

按照目前LPR趨勢看，2020年LPR下行是合理預期，那換成LPR的話，2021年利率就會下調，如果重定價週期是1年，那意味著2021年可享受利率紅利，2022年就不一定能享受到了。

如果重定價週期長些，比如4、5年，甚至更長些，能享受這個利率下行的紅利期就更長些，穩定性更好些。

（2）重定價日

根據央行規定，重定價日可以是每年1月1日，也可以是貸款放款日對應的那月那日。

如何選好？

①選1月1日，如何？

我們都知道，每年下半年，尤其是年底結款、春節前後，銀行額度緊張，利率水漲船高！為調劑資金額度，銀行一般都會提高貸款利率來應對。

也就是說，如果把定價基準日定在每年1月1日，選的LPR是上年12月20日的報價，那就會比較吃虧哦。

②其他應該避開的日期

樓市一年中有兩個旺季，上半年是“小陽春”3、4月，下半年是“金九銀十”9、10月，也就是說，2-4月和8-11月銀行業務不愁，利率一般不會低；而LPR是銀行報價產生的，這些月份的LPR就會受到貸款供求關係影響而走高。

綜合看，重定價日在5-7月最好，1-4、8-11月次之，12月最後。也就是說，放款日對應日首選，1月1日次選。

03、轉換LPR後，如何規避利率上調風險？

分享兩個辦法：

（1）提前還款

短期內把LPR下調的紅利佔了，把實惠先享受了。

要是後面LPR上調了，吃虧了，就可以提前還款，減少一些利息損失；能結清的話，基本福利就吃得穩穩的啦。

（2）拉長重定價週期

上面已經分析過了，2020年LPR下調是趨勢，將重定價週期拉長，也就意味著將紅利期拉長，這個實惠也是穩的。

綜合全文分析，6.075%貸款利率轉換LPR在短期內受益的機率很大；而中長期看，可以透過提前還款、拉長重定價週期等規避一些LPR上調風險，也能享受到利率紅利！個人建議轉換LPR！