在中國，目前基礎教育所設立的各門學科中，從沒有對孩子們進行過財商教育。這也許是受了中國一句老話“君子言義，小人言利”的影響，人們總覺得孩子們的主要任務是學習，離金錢越遠越好；至於理財能力，長大了可以無師自通。似乎只有這樣學習才能專心，才能純潔心靈。事實遠非如此，我們成年人大多有這樣一種體會，改革開放以後，突然感覺自己在消費、金融管理等知識面前一片茫然，不得不花幾倍的力氣去補習，否則就難以適應快速發展的時代潮流。

如果知識可以改變命運，那麼我們儘可能地學習知識和技能來增強‘財商’吧!因為‘財商’可以創造財富。那麼，什麼是“財商教育”呢?

先說財商，簡單地說就是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力。是理財的智慧，它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確應用金錢及金錢規律的能力。

財商教育是一種對孩子知識結構的完善的方式，它的目標是培養孩子正確的金錢觀念和基本的理財技巧，這種教育最務實、最實際，它能夠解決孩子在實際生活中，面臨的關於金錢與財富的問題。我們現在提倡的財商教育實際上是對孩子的一次補課。

財商是一個人判斷金錢的敏銳性，以及對怎樣才能形成財富的瞭解。它被越來越多的人認為是實現成功人生的關鍵。財商和智商、情商一起被教育學家們列入了青少年的“三商”教育。我們從猶太人的財商教育說起，說起猶太人，一般會想到的國家是以色列，其實，猶太人的滲透力和生存力非常強，目前，全球經濟圈中的很多精英，都是猶太人。比如現任美聯儲主席格林斯潘，全球外匯、商品和股票投資家索羅斯，紐約市市長、布隆伯格通訊社創辦人布隆伯格……

猶太人財商教育最重要的一點，是培養孩子延後享受的理念。所謂延後享受，就是指延期滿足自己的慾望，以追求自己未來更大的回報，這幾乎是猶太人教育的核心，也是猶太人成功的最大秘密。猶太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時間，這需要良好的教育和學業成績。然後你可以找到很好的工作，賺到很多錢，等賺到錢以後，你可以玩更長的時間，玩更昂貴的玩具。如果你搞錯了順序，整個系統就不會正常工作，你就只能玩很短的時間，最後的結果是你擁有一些最終會壞掉的便宜玩具，然後你一輩子就得更努力地工作，沒有玩具，沒有快樂。”這是延後享受的最基本的例子。

在猶太人的財商教育思維裡面已經融入了現代社會的價值觀，個人的一生是其規劃的範圍，個人追求，個人資源，都有理性規劃，其最高目標是幸福的一生，財商是其規劃的總體理論。我們以猶太財商教育的精髓思想為核心，為中產階級歸納出了青少年財商教育的三個方面：掌錢能力、賺錢能力、財富知識。

初級階段——掌錢能力

很多家長擔心孩子亂花錢，會“剝奪”孩子們掌控錢的機會。比如要買什麼東西，統統向父母伸手要，孩子們得到的壓歲錢，家長們也會說：“壓歲錢由父母來幫你保管”，全數地將壓歲錢收回去。這樣做的弊端是，孩子們就會因此養成要花錢就伸手，一有錢就趕快花光的習慣，而缺乏對消費的規劃意識。

少兒面臨的最大問題是零用錢如何花。我們可以看看洛克菲勒孫子約翰零用錢處理的幾條細則：

1．5月1日起約翰的零用錢起始標準每週1美元50美分；

2．每週末核對賬目，如果當週約翰的財政記錄讓父親滿意，下週的零用錢上浮10美分；

3．雙方同意至少20%的零用錢將用於儲蓄；

4．雙方同意每項支出都必須清楚、確切地被記錄；

5．雙方同意在未經爸爸、媽媽的同意下，約翰不可以購買商品，並向爸爸、媽媽要錢。

法國的家長在孩子10歲左右時，就給他們設立一個個人的獨立銀行賬戶，並劃入一筆錢。法國家長的目標是讓孩子從小就學會明智、科學，而不是機械、盲目地“理財”。

對第一次擁有這麼多金錢的孩子，家長會及時地作出指導。如果家長髮現自家孩子胡亂購買不需要或不合算的物品，會與孩子商議其獨立賬戶必須保留的金額的底線，然後一起制定短期的儲蓄和消費目標。

開始時可能僅是小目標，如一把瑞士軍刀、一件火車模型等，一般只須儲蓄幾個星期便能大功告成；此後可轉向較大目標，須耐心儲蓄幾個月才能實現夙願；最後上升至更大的須儲蓄上一年半載才能實現的大目標。要是在這段時期，孩子因受到其他東西的誘惑而沒能“挺住”，那麼他就必須為自己的或合理或不太合理的花銷負責。換句話說，對於孩子的財務狀況，負責的是孩子自己，當然也有生性節儉的孩子對於自己賬戶上的錢財格外看重，生活中儘量縮小開支。此時家長往往採取一些辦法來鼓勵、引導孩子更為勇敢大膽地消費。他們一般會耐心、細緻地啟發孩子作出消費，如建議孩子邀請小夥伴去看一場電影，買一雙新的運動鞋，給爺爺或奶奶送上一束鮮花等等。

這樣做的一個好處是，讓孩子們從小就培養起量入為出的理財意識，在進行消費的同時，會考慮到自己未來的花銷和長期的規劃。好習慣一旦養成，終身受益。

中級階段——賺錢能力

都說開源節流，節流重要，開源的意義更大。其實更確切的說是培養孩子的賺錢意識，可以更準確地說讓孩子瞭解賺錢的規則，讓孩子從獲取收入的過程中，瞭解到財富流轉的規則，在工作中還能體味到回報與付出成比例這樣看上去簡單的道理，小時候的這項功課，將會給他們的一生帶來巨大的精神和物質財富。

洛克菲勒，從小家教很嚴，靠給父親做“僱工”掙零花錢。他清晨便到田裡幹農活，有時候幫母親擠牛奶。他有一個專用於記帳的小本子，把自己的工作量化後，按每小時0.37美元記入帳，爾後與父親結算。這件事他做得很認真，感到既神聖又趣味無窮。更有意味的是，洛克菲勒的第二代、第三代乃至第四代，都嚴格照此辦理。

美華人常將自己不需要了的東西拿出來拍賣。小孩自己用不著的玩具等也可以擺在家門口出售，以獲得一點收入。劉先生年輕時候曾經遠赴海外留學，國外從小就開始培養子女掙錢的能力，給他留下了深刻的印象。在對女兒的教育中，他也開始有意識地進行“財商”教育。“我覺得女兒學校裡有一次搞的二手書交易市場就很不錯。”在二手書交易市場上，孩子們把自己已經讀過的書籍、報刊帶到學校裡，幾個人開設一個小型的書攤，孩子們自己定價、互相侃價，一天的活動下來，女兒賣書掙了100多元，她又用來買了不少別的小朋友的舊書。

高階階段——財富知識

除了教會孩子合理地花錢、有效地賺錢，家長們也可以試著告訴孩子一些基本的財富常識，帶著他們做一些簡單的投資。

現在有很多銀行都推出了一些針對青少年的“兒童賬戶”，得到了不少家長的歡迎。但是很多人的做法僅僅是用子女的名字開設一個賬戶而已，存款、取款的業務則都是家長包攬。其實，家長們不妨帶上自己的孩子親自辦理一些基礎的銀行業務，告訴他們為什麼要把錢存在銀行裡，不同年限的存款利率為什麼會不同，如何填寫存單和取款單，怎樣給外地的爺爺奶奶匯款等等。

現在有許多人提倡為孩子開戶投資基金，甚至是購買股票，但是卻忽略了讓孩子參與。家長們可以先和孩子們玩一些“大富翁”的遊戲，從遊戲中建立起對投資的初始印象。然後介紹給孩子簡單的投資知識，譬如帶著他們在電腦前檢視基金的淨值，簡單地告訴他們淨值漲跌對自己的財富會有什麼影響。對股票熟悉的家長，還可以選擇一些孩子們知曉的公司股票，比如家裡電視、冰箱的出產公司，這些品牌都出現在孩子周邊，他們並不陌生，進而可以陪孩子一起注意所投資公司的相關資訊訊息，讓他們知道，哪些資訊會促使其股票漲價或跌價，以及對所投資的錢會有何影響等，在潛移默化中，孩子自然就學會簡易的股票投資原則。

對於財商教育我是非常非常高興的，每次用文字語言分享成人財商和理財我自己的收穫也是特別大。

財商思維在現代社會已經越來越被更多的人重視，我們在學習成人財商和理財的同時如何培養下一代的財商思維呢，就這個問題我接下來會跟你一同探討。

對於青少年財商教育，與成人財商教育最大的不同是從小就樹立孩子正確的金錢觀，著重培養青少年財商的思維，讓青少年學習更好地管理支配自己所擁有資源的能力，包括時間、精力等，而這種自我管理能力恰恰是孩子學習和成長必不可少的一環，那我們作為家長該如何培養孩子的財商呢。

一、經過財商教育和沒經過財商教育的孩子區別在哪裡？

可能你都沒有那麼清楚，那我先來舉幾個例子吧。

1、在現在社會很多的家長在生活中有這樣的困惑，不知道該怎麼樣教孩子正確花錢、存錢、計劃用錢，有很多孩子不珍惜金錢，花錢大手大腳，對錢沒有概念，不會規劃自己的金錢，成年後出現大量的月光族，啃老族、卡奴，甚至有一些在大學時期揹負高額的貸款，這些都是缺乏財商教育導致的。

2、看了國內的青少年財商教育例子，現在我們來看看在國外的一些成功人士是怎樣來培養孩子的財商教育的。

一個是美國著名音樂人，彼得.巴菲特的故事。聽到這個姓大家可能就知道了，彼得的爸爸就是全世界最著名的投資家，沃倫巴菲特，所以彼得是非常有名的富二代。

彼得在一次採訪中說：“小時候我走路上學，沒有車接送，離開大學後，我便開始獨立生活，不僅要負擔音樂工作室的開銷，還有房貸的壓力。”父親從沒有為他開過一張支票，他和哥哥姐姐都是透過自己的努力開創的事業，並擁有自得其樂的生活。

現任美國總統特朗普的大女兒伊萬卡，大家都非常熟悉了，小時候雖然有個億萬富翁爸爸，但在學校還是要靠兼職當模特賺零用錢。

從這些例子老鐵們會發現，很多歐美的鉅富之家，他們的下一代雖然含著金鑰匙出生，但不是揮霍無度一事無成，而是掌握著自己的人生，完美繼承祖輩事業，並且還開拓出自己的道路，讓家族長盛不衰，打破華人的富不過三代的魔咒。

這中間差的就是從小對孩子進行財商教育，我們需要讓孩子知道，錢是要靠自己辛苦賺來的，不能指望隨隨便便從別人那裡拿到。

二、現在的中國對青少年財商教育的匱乏：

你也許會發現現在在中國，學校不會教給孩子財商，在家庭中現在很多家長都不跟孩子談錢，

更多的是關注孩子的健康和學習，覺得談錢是難以啟齒的事情，導致孩子對錢的認知基本是零，更談不上培養孩子的財商，很多孩子包括我們都是成年之後自己跌跌撞撞在受挫中學習的。

1、財商究竟是什麼？

財商指的是認識，創造和管理金錢並實現幸福人生的能力，它和智商一起被公認為現代人最重要的三個生存能力。如果說智商是先天的，情商是需要提高的，財商就是需要培養的。

2、財商教育能給到孩子什麼？

是給孩子認識，創造和管理金錢的能力，也引導孩子體驗和管理金錢，學會規劃夢想和管理人生，更能引導孩子學會感恩父母，建立責任感，獲得獨立自尊和良好品格。

3、財商有兩層含義。

一是認識金錢和金錢倍增的能力，也就是說該怎麼賺錢；二是駕馭和運用金錢的能力，就是怎麼花錢。擁有錢越多，就越要有高財商去匹配。

4、所以財商教育是一種思維的訓練。

我們需要給孩子的不是花不完的錢，而是管理和運用錢的方式，從小對孩子進行財商教育引導孩子體驗和管理金錢，引導孩子學會規劃夢想和管理人生，

更是引導孩子感恩父母，建立責任感，獲得獨立自尊有健全人格；還有品德培養，引導把賺到的錢分享給有需要的人，分享才能真正給孩子帶來快樂，告訴孩子錢從哪裡來，不可以找別人要錢，甚至不該向父母要錢，透過自己勞動自己賺錢，

讓我們一起來看看，只給錢，而沒有管理和駕馭金錢的能力會發生什麼。美國有一個調查，90%中了樂透大獎的人，都在3到5年內重新回到一般的資產水平，甚至更為貧窮。

所以財商不僅是培養孩子賺錢的能力，更多的是培養孩子駕馭和運用金錢的能力，而只有擁有這種對金錢和生活的掌控力孩子才能真正實現幸福人生。

孩子財商培養的關鍵期在6-12歲之間，這個階段的孩子金錢價值觀和消費尚未形成穩定的習慣。

三、培養孩子財商先從家庭教育抓起：

現在社會你會發現有錢人越來越富有，窮人越來越窮，形成這個主要現象原因不是來自於學校教育而是來自於家庭教育，我們絕大多數人都是從父母那裡瞭解到錢到底是怎麼回事？我們大部分人學的都是父母的理財方式和思維方式，這在中國表現得尤為突出。

包括我們的父母從小就會不斷告訴我們要好好學習這樣才能有穩定工作才能養活自己，但其實發現長大後找到工作了也難以擺脫財務危機，掙得多花得也多，終生都在為錢工作，疲於奔命，生活難以保障。

不僅僅是孩子，具統計現在成年人90%的煩惱都跟錢有關。既然財商這麼重要，我們作為家長該怎樣在家中正確培養孩子財商尤為重要。

1、如何在家庭教育中培養孩子財商？

很多時候我們會毫不猶豫得給孩子報各種補習班，或是學習各種才藝，都會很重視基礎教育，但會忽略孩子關於錢的教育，忽視家庭教育對孩子的影響。

人生是條馬拉松的長跑，教育的剛需除了智商，情商，還有很重要的財商，當孩子離開父母在社會上獨立生活的時候才是檢驗教育的開始。

2、環境對孩子的影響至關重要。

在家庭中給到孩子Sunny，到底什麼是Sunny？

每一個孩子都像是一顆種子，但每一顆種子都不一樣，我會給種子澆水，施肥這就好比讓孩子學習知識和技能，但你會發現最為重要的就是Sunny，這個Sunny就是家長給孩子創造的環境，這個環境會讓種子發芽成長，

那麼在家庭裡Sunny到底是什麼？

美國經過多年的研究，總共有五條，有這五條孩子可以在Sunny的環境中成長起來，孩子會有成功的一生，不管孩子以後的家庭收入高或低，或在生活中有沒有一些困難的問題，比方說生病，失去親人，這些都嗎誒呦關係，只要有這五條，孩子就能成功。接下來的這五條做到了孩子會收益終身並擁有幸福和快樂的一生。

（1）支援。

孩子需要家人和在學校的支援和關愛，沒有愛的孩子很難在以後的生活中成功。

（2）授權。

孩子覺得自己有解決問題的能力，他認為自己可以去解決和支配一些事情，獨立思考解決問題的能力，覺得自己有支配的能力。

所有的孩子都需要得到認可，他可以有機會可以對別人做些什麼事情，這樣可以激勵他自己成為更好的自己，讓自己做決定，對學校對社會做貢獻，孩子缺這個就會沒主動性。

（3）邊界。

告訴他們什麼事應該做，什麼事不該做。缺這個孩子不知道到底該做什麼事情，有時會誤入歧途。

（4）正確價值觀。如：誠信，有責任心對別人關愛，總有一天他對別人的關愛會轉化為別人對他的愛，責任心。

（5）生活的目標。每個孩子都知道自己有什麼樣的能力，能成為什麼樣的人，生活目標是什麼，有目標的孩子就不用讓老師和家長趕著，清楚自己有什麼能力，自己的內驅力就讓孩子不斷往前走。

孩子有關愛，孩子具備自己解決問題和思考問題的能力，給孩子非常清晰的邊界，告訴他什麼該做，什麼不該做，非常好的價值觀，有生活的目標，這5條在一起不管以後孩子經歷什麼樣的風雨，現在是什麼樣的家庭環境，以後都能成功，所以這五條就有孩子成長的Sunny環境。

其實關於財商教育最近也是我一直在學習關注的一個課題，源於前面在學校包括前面工作的幾年，沒有真正的去接觸財商教育不知道其重要性。這個會影響我們是否能夠輕鬆的掌握財富，積累自己的第一桶金，發展自己的工作以及事業都非常的重要。財商就是教我們創造財富和駕馭財富的能力。只有財商才能讓我們成為錢的主人，智商和情商都不能讓你成為富人，只有財商才能夠讓你成為富人。同時財商可以讓我們生起一個夢想就是財務自由。可以幫助我們讓錢生錢的辦法，讓錢為我們工作。極力推薦各位去看一本書羅伯特清崎的《窮爸爸富爸爸》。

對於青少年的財商教育有幾點要分享：

1、樹立孩子對金錢的正確觀念

金錢就是貨幣，貨幣是什麼，貨幣是人們普遍接受的一般等價物。使用貨幣可以購買商品和勞動。但是金錢不是萬能的，他不能買來親情、友情，否則就是“商品拜物教”。

2、教導孩子正確的使用金錢

小孩子一般先教導怎麼花錢，別看花錢很簡單，但是也是一門學問。至少花錢的結構應該分為飲食支出、學習支出、保險支出、娛樂支出、醫療支出等幾部分。每一部分應該保持合理的比例。此外，還應教導孩子怎麼存錢，怎麼理財。

3、讓孩子知道賺錢不容易

孩子根本不知道賺錢容易還是困難，因此很容易變得大手大腳。一個好方法就是讓孩子做很累的家務活，然後才給他很少的零用錢，這樣他就明白錢不是大風颳來的，才可能知道珍惜。

4、教導孩子理財

從小就應該教導孩子理財，包括建立孩子的私人賬戶，投資保險、定期存款、基金等。可以讓孩子適當透過做家務來獲取零花錢的方式養成孩子從小獨立賺錢的意識。

5、教導孩子控制自己的慾望

雖然信用消費可以刺激消費，但是長期來看十分不利。因此教導孩子如果自己沒有足夠能力購買想要的東西就應該抑制自己的慾望，直到有能力才進行消費。否則孩子很有可能借錢買東西，甚至走上卡奴、高利貸的不歸路！

是“財商”! Financial Quotient——最早由美國作家兼企業家羅伯特在《富爸爸， 窮爸爸》一書中提出，英文縮寫為FQ，現已發展成為與智商IQ、情商EQ及逆商AQ並列的現代社會能力四大不可或缺的素質，是指一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在財務方面的智力，是理財的智慧。

著名的投資大師巴菲特說過：“諾亞並不是在已經下大雨的時候，才開始創造方舟的。”言外之意就是說財富需要提早準備和積累。《富爸爸，窮爸爸》一書中也說：“富人之所以一直是富人，是因為在經濟繁榮時期，他們知道如何賺錢；而在出現經濟危機的時候，他們甚至會做得更好。”

所以父母應該儘早進行財商教育，讓孩子從小學會運用零用錢，理解付出與收入，避免孩子少兒彎路，讓孩子養成正確的金錢觀和價值觀。具體有關如何財商教育，請進我的主頁參見發文《孩子財商教育 宜早不宜遲》。

如何對青少年進行財商教育？財商教育重點把握以下幾個要點：

1. 認識中國的人民幣，瞭解金錢的作用和價值，幫助孩子建立正確的金錢觀；

2. 認清“需要”和“想要”，搞清兩者的區別，合理引導消費，從小樹立正確的消費觀；

3. 學習消費購物，懂得貨比三家，讓孩子學會節約每一分錢，做個精明的消費者；

4. 明白金錢不是從天而降，只有勞動付出才能獲得收入回報，體驗賺錢的艱辛；

5. 養成儲蓄習慣，讓孩子明白積少成多的規律，鼓勵孩子開始實施自己的理財計劃，

6. 以身作則，言傳身教，日常堅守基本十二字準則：零花錢，不亂花；先存蓄，後消費。

教孩子訂SMART儲蓄目標

孩子建立持續儲蓄的習慣，是理財的重要一步，但家長或會抱怨他們不喜歡儲蓄。其實，孩子不願儲蓄的原因，可能是他們不明白儲蓄的意義，又或是家長給孩子訂立的儲蓄目標太遙遠，提不起他們的儲蓄興趣。

家長在鼓勵孩子訂立儲蓄目標時，可以運用以下5項的「SMART」原則，幫助孩子訂定一些更具體及真正屬於他們的儲蓄目標。

1. Specific 具體

目標要明確及清楚指出要達成什麼事，例如「1年內儲500元買遊戲機」。相反，目標如「我要儲蓄」便過於空泛，沒有實在指出要達成什麼事。

2. Measurable可量度

目標要能量度的，即孩子可以預算要用多少時間或儲蓄多少去達成目標。例如在上述提到的儲蓄目標中，「1年」和「500元」都是一些較清晰的內容，孩子知道要用多少時間去儲多少錢。

3. Achievable 可達到

目標要合理及實際可行，不應該訂得太高，孩子根本很難去達到之餘，也會令他們失去動力。

4. Realistic實際可行

目標不要「離地」，要符合自己的實際需要，假設孩子每個月的零用錢只有50元，但他所訂立的目標是「1年內儲3千元入住主題樂園的五星級酒店」，這便是不設實際的目標了。

5. Time-related 明確時間

目標要設有一個完成的時限，讓孩子清楚知道要在一個限期內儘量去完成目標，也可令他們更有決心去完成。

1、注意形象思維方法，培養獨立思考方式。物理是比較抽象的一門學科，所以實驗能幫助學生深入瞭解知識點。切實結合實驗進行教學，是對形象思維法的充分利用。實驗提高學生興趣，更考查學生實踐能力、觀察能力，更有獨立思考能力。實驗由很多步驟組成，設計型實驗就是獨立思考的過程，很大程度上培養學生獨立能力和思考方法。

2、運用歸納思維方法，加強解題探究方式

培養歸納思維，可以讓其快速分析出所涉考的知識點，準確找到相應解題方法，提高效率和準確率。透過對相似知識的比較和不同知識的分析，加強解題探究，對之會有更準確的掌握，為以後打下良好基礎。

3、運用發散思維方法，實現學習多樣方式

高中物理學習所涉及的知識點較多，解題分析綜合思考，邏輯周全，考慮完整，縱向橫向到邊到角。同時，教學中充分利用多媒體資源，對物理知識有更多感觸和充分了解，印象深刻。可以讓課堂更精彩，內容更豐富，實現了學習方式多樣性，學習更有趣味。

青少年教育心理諮詢：自立吃苦

孩子要自立

重慶寸草心心理醫生強調青少年教育需要從小培養孩子的獨立意志，減少對他人的依賴。也就是孩子自己的事情，自己負責。

在家裡，自己獨立完成自己的生活起居，打掃自己的房間，清理自己的物品等，學習上，自己獨立思考，獨立完成，心理上要獨立。

家長不能代替孩子去考慮問題，要孩子自己去思考，尊重孩子的意見，這樣孩子能獨立思考問題，能有主見，從而為孩子以後的成功打下基礎。

父母主動與孩子一起吃苦

寸草心心理諮詢提示要知道，只知道享受的父母，是不可能培養出一個能“吃苦”的孩子的。所以父母可以與孩子參加晨跑，參加體育運動，如一起打球，一起游泳，一起旅遊，這樣可以增加與孩子溝通的機會，同樣讓孩子得到了鍛鍊。

能吃苦來自日常生活中一點一滴的積累，來自一件件沒有妥協退讓的小事情。

比如，天氣很冷，孩子今天不打算去幼兒園。父母不遷就孩子，頂著寒風帶著孩子去幼兒園。

烈日炎炎，晚上回家很累了，父母會和孩子像平常一樣去沖涼，而不是倒頭便睡。

孩子和父母跑步，再有十幾米就要到達預定的終點了，孩子喘著氣不想再跑。父母鼓勵著孩子，一起奔到終點。

這一樁樁、一件件都在鍛鍊磨礪著孩子，使他們具有堅強的意志品質，使他們能吃苦。重慶寸草心心理諮詢解釋越是愛護孩子，就越要加強他的“吃苦”教育。讓孩子吃點苦受點罪，才是真正的愛護與負責。

天若有情天亦老，心有寸草心憂少！