上班族工作期間精力有限，理財建議選擇不佔用太多時間的品種。最穩妥的投資標的：開放型債券基金。持有半年以上基本不會虧損，年化收益率與理財相當甚至更高，關鍵是取用靈活。

從目前來看，2020年的金融市場，資金充沛，理財類產品收益普降機率大，權益類資產反而可能迎來較好發展。當前上證指數在2800點左右，仍有投資機會。當然，風險與收益永遠對等，股票等權益類資產的風險等級偏高，歷史資料也說明，並非所有人都能從牛市中獲益。尤其對於普通上班族而言，可用於投資的時間較少，對於需要看盤、瞭解公司的股市投資來說是個劣勢，因此，定投基金是個好選擇。現在關於指數型基金的宣傳較多，但我們參與了國內公募基金投資和研究，發現在現階段指數型基金的表現遠不如普通的混合型基金，因此不建議選擇指數型基金進行定投。我們通常建議定投混合型基金，因為定投能獲得股市的平均收益。另外，建議大家應該設定收益率標準。一旦定投的收益達到了自己設定的標準，就可以贖回，這樣才能更好地獲取收益。 大家要知道，除了選對基金，選對投資方式，還要懂得適時止盈。在牛熊轉換的時間節點，定投基金，抓緊籌碼，等到牛市到來，就有可能獲得不菲的收益。第三，短期來看，黃金有投資長遠來看，黃金不是好的投資標的，它的平均收益率遠遠低於股票，波動性還特別大，但在一些避險場合，黃金的收益則非常可觀。例如，你從2003年購買黃金，2013年賣出，十年間黃金的年化收益超過16%，非常驚人；然而換一個時間段，從1993年到2003年，黃金的年化收益率則僅有1.1%。3普通上班族，職場發展和自我發展永遠是最重要的事其實對我來說，普通上班族的個人成長永遠是最重要的事情。現階段，我們手中的資本較少，能夠透過投資理財獲取的收益不高，反而把時間用於職場是更划算的事情。

投資理財的收益要高於通貨膨脹才能讓資產保值增值，相同的道理，只要我們個人成長速度比房價等資產增值的速度更快，同樣能夠實現財務自由。

其實可以根據風險承擔能力選擇

如果厭惡損失可買純債款基金

如果能承受一定的風險，定投指數型基金，長期收益還是不錯的。

據我所知，很多白領由於剛出校園，沒有幾年的工作時長，自身儲蓄較少。有很大一部分人是把錢放在餘額寶裡面的。餘額寶年化利息也就2.5%左右，最近還破2%了。5萬元的存款，一年也就1250元左右的收益。但是做基金定投就不一樣了。同樣是5萬元，給你說說我的理財收益情況。2016年我在鼎信匯金APP首次購買了1萬元的基金，然後將剩餘的4萬元作為定投，每月10號扣款3000元，大概13期扣完。然後每個月工資也抽出2000元做了定投。定投是想分批買入，降低持倉成本。然後目標收益是年化15%，達到後我就全額贖回，但是定投一直持續扣款，贖回的錢再次分12期參與定投進去。這樣滾動操作，2016年到2020年4月，4年多的時間我贖回多少次已經不記得了。截止今天累計收益57869.32元。定投真的比一次買入要適合小白投資者，我也極力勸說身邊的同事參與基金定投，真的適合普通的上班族，根本不擔心打擾自己的工作，強制儲蓄的同時還能賺點收益。

對於普通上班族，我的建議是分散投資。由於普通上班族收入較低，風險承受能力是較差的，另外時間有限，花在投資上的精力是較少的，所以我不推薦你進行一些高風險投資，例如貴金屬、石油等期貨或者炒股。我認為銀行理財+指數基金定投+高分紅銀行股、消費股的組合投資方式是比較適合你這類人群的。這種投資方式風險不高且收益可觀，也是我給一些低風險偏好人士的推薦。

首先，你要明確一點，單純地依靠銀行存款你是不可能跑贏通貨膨脹的。雖然你的本金看似沒有虧損，但是隻要沒有跑贏通貨膨脹，這就是一種高風險投資。但是完全放棄銀行存款這是不現實的，一是華人歷來的儲蓄傳統，二是我們生活中難免遇到急需用錢的情況，存在銀行方便我們的取用。

這是歷年一年期存款基準利率，可以看到定期存款利率基本呈逐年下降趨勢，且幾乎不可能跑贏通脹，所以不建議大家將大部分資產進行銀行儲蓄。

其次，建議你定投滬深300的指數基金。滬深300指數是綜合考慮了市值和流通性，由滬深兩市300家公司組成的指數。如果你相信中國未來會持續發展，如果你相信例如茅臺、平安、工商銀行這樣的企業會不斷壯大，那麼就請堅持定投滬深300指數。

這是我隨便調的市場上一個跟蹤滬深300的基金，可以看到它成立以來的收益率是385.52%年化收益率約為8.3%，遠超同年期銀行存款。

最後說說高分紅銀行股和消費股，其實錢存銀行不如買銀行股票。以銀行龍頭招商銀行為例，每年的分紅加上股票升值，上市以來投資者年化收益率達到了18.4%。絕大多數銀行股票都能實現2位數的年化收益率。

其實上述投資組合已經能較好滿足上班族的需求，投資還有最重要的一條貴在堅持，不要放棄，日積月累自然有收穫。

每月工資先分幾份：

工資的20%用於租房，30%用於日常開銷，20%強制性定存，20%存活期備用金，剩下10%可以做基金定投.

另外可做兼職增加收入。

普通的上班族，我理解應該錢少！此時，最好的理財就是不要理財！為什麼？

當你只有1萬塊錢的時候，為了幾十塊錢的收益，費勁心力，是非常不划算的。當你少吃一頓飯，理財的收益就出來了。

理財必須有財可理，沒財之前，減少不必要的消費就是理財。

我們絕大多數人都是上班族，一整天下來，搬磚的時間最多。很多人就是因為整天埋頭幹活，根本沒時間去學習理財，也沒時間去做理財。對他們來說，通常都是把錢放銀行，放支付寶，放餘額寶，或者放微信。放餘額寶或者買銀行理財產品還能有一定的年化收益，放支付寶或者微信甚至沒有額外收益。但是相對於國內每年6%以上的GDP增長速度，其實這些做法都只會讓原來的資金貶值的。

那是不是上班族就註定只能靠搬磚來賺錢呢？不是的，我們可以透過選取更好的理財方式，獲取額外收益，實現原有財富的增值。但是上班族，一沒時間，二絕大多數人都是金融小白，專業度不夠，不會做資產配置。那麼，最適合上班族的理財方式是什麼？

定投券商ETF(512880)和中證紅利指數

為什麼是定投？

因為上班族原本就忙於工作，沒有時間和精力去研究做理財，而定投只需要定期做一次投資即可。而且上班族收入穩定，每個月都有工資收入。這時候定投就很方便了，比如每個月發工資的時間進行定投。比如，假如工資8000，平時生活費5000足矣，剩餘3000相當於是每個月可配置的閒錢。那就每個月發工資的時候定投3000。

為什麼是券商ETF和中證紅利指數？

因為券商是強週期行業，現在正處於低估階段，現階段參與定投的價效比非常高。券商ETF上漲的時候很容易跑贏各種指數基金。而且券商往往在牛市啟動之前先大幅上漲，在後來的投資者進場參與投資的時候，我們定投的券商已經大幅上漲盈利了。

中證紅利主要包括優質的國企，煤炭鋼鐵公路這種年股息率一般大於銀行存款利率的股票集合。

不會暴雷，享受紅利，安全理財。另外最重要的紅利指數目前處於只比歷史最低值高8%，現在開始購買是穩賺不賠的買賣。

怎麼買？

開戶。可以到券商營業點開戶，或者打電話去營業點找客服指引開戶。現在開戶流程已經相當簡單了，可以不用到營業點，在指定APP上完成開戶流程都不用半小時。

什麼時候買？

現在正處於行業低估階段。目前正是定投的最佳時期。

什麼時候賣？

定投券商的目標是牛市。上兩個牛市分別是2008年和2015年，2015年牛市之後，A股連續跌了3年。所以下一輪牛市是什麼時候？2020年？2021年？我們不知道，但是我們清楚知道，當牛市結束的時候就是賣出的時候。判斷牛市結束，一般以周K線的MA10下穿MA20為準。這時候全部賣掉。

對於普通上班族來說，我個人更傾向於基金投資。

一是從基金大的分類來看，貨幣類基金、債券類基金、股票類基金，足夠滿足個人和家庭資金支出和配置的需求。貨幣類對應短期的、流動性要求比較高的資金，債券類對應中長期不用的資金，股票類對應長期不用的資金。這裡有一點需要注意的是，股票類建議新手選擇被動管理型的，篩選相對簡單，基金也不會太多的受到人為因素的影響。

二是基金不需要自己去盯盤，由專業人士進行管理，對我們的精力和注意力都是很好的保護。從這一點來講真的很適合上班族去選擇。

三是基金由一籃子的股票或是債券、貨幣類資產組成，很好的分散了個股等單個產品所帶來的風險。尤其是指數類基金，當個股不符合指數要求時，是會從指數中被剔除的。

但是話說回來，不管產品給我們提供了多少的便利，作為投資者個人，都還是需要自己去進行學習，對各類產品有一個基本的瞭解。同時，要對自己的支出需求、理財需求有一個深入的梳理。這樣才能讓投資理財更好的為我們的生活服務。

普通上班族做一些中風險的投資最為妥當。投資品種包括：基金、黃金、債券（包含可轉債）。對於高風險的投資，很多人不具備那個知識基礎和風險控制能力，很容易由於心態的波動、投資決策的失誤造成較大的損失。

我們做投資的目的是為了盈利，為了改善我們的生活，而不是去“做慈善”，所以大家一定要結合自己的風險偏好去做適合自己的投資專案。

（1）基金

浮雲君建議大家選擇風險適中的「指數型基金」，比如滬深 300 指數基金，這類基金管理費率低，而且走勢和大盤粘合度較高，不會出現“賺了指數、賠了個股”的情況。

選擇基金定投，每月將收入的 10% 定投到一款滬深 300 指數基金，長期堅持，既不用我們費心顧慮漲跌，也不用太過於擔心收益，權當做一種“強制儲蓄”，兩三年之後，獲得平均年化 8% 左右的收益還是可以期望的，至少能夠和通脹相抗衡。

做基金理財最大的好處就是：即便我們不具備專業的理財知識和技能，也能“傻瓜式”理財賺取收益。在投資理財中，往往最簡單的方式反而是最容易賺錢的模式 —— 這是浮雲君參與股票、基金投資這麼多年來總結出的經驗教訓。

（2）黃金

稍微有點經濟學頭腦的朋友都知道，現在貨幣貶值的速度非常驚人， M2 10 年不到翻了一倍，簡單來說就是：每年貨幣貶值的速度其實都是維持在兩位數左右的增幅！

面對貨幣貶值怎麼辦？—— 配置些貴金屬比如黃金這類的硬通貨，會是個不錯的選項。

黃金貴為一般等價物，本身就具備“避險資產”的屬性，尤其是在當下經濟狀況不樂觀，肺炎的陰影還沒有完全消退的大背景下，黃金雖然目前價格處於階段高位，但是仍舊具備價格持續向上的基礎。

浮雲君目前黃金的配置倉位在 15% 左右，對於後市，至少是 2020 年年內仍舊看好。

支付寶的財富欄目，就有「黃金」一欄，感興趣的朋友也可以瞭解一下。

（3）債券

對於債券類投資產品，浮雲君是越來越看好，不僅擁有較好的流動性，風險係數較低，而且年化收益基本都能跑贏五年期銀行存款利率，甚至比商業銀行的大額存單利率都高！

我們投資債券比較常見的方法就是透過投資「債券基金」的形式去參與，這樣操作既簡單，資金的流動性也會更優，需要急用錢，直接贖回就好，一般 1 - 2天錢就會到賬。不像銀行存款，提前支取會損失利息，投資債券基金，就按照當前實際的盈虧進行計算。

可轉債也是債券投資中的一個品種，風險比純債債券高，和基金基本持平，優秀的可轉債基金一年的收益率也會超過 10%。可轉債也是一門大學問，展開描述的話篇幅會很長，如果透過基金的形式去投資就不用顧忌這麼多了，當然具備必要的基礎知識也是不錯的選擇，現在網際網路上有海量的免費學習資源，百度搜索一下「可轉債投資學習」，就會有很多的資料可以供我們參考和學習。

當然，感興趣的朋友也可以在支付寶的基金欄目中找到合適的債券型基金。

總結

普通上班族的工資大部分都是死工資，不僅漲幅慢而且基本每月的水平不會有太大的差異，想要過上舒服的生活，甚至達到財務自由，很明顯依靠工資收入大部分人一輩子都是無法達到這個境界的。

所以，拓寬自己的收入渠道，給生活增加一點額外的“可能性”還是有必要的！—— 而理財，就是一種渠道。

①支付寶購買基金(有股票基金，混合基金，貨幣基金，債券基金)，選基金要審時度勢，低進高出

②銀行購買國債。這個就不用我多說了，有國家作為擔保，很穩妥。

一、理財前的準備工作

理財前，先問問自己以下的工作準備好了嗎？

1、樹立正確的理財的觀念

2、理財目標

3、工資的劃分

4、理財週期

5、風險的承受力

二、貓哥的理財建議

準備工作做好以後，來做一個理財產品的組合，因為每個人的情況都不一樣，接下來貓哥對以上幾個方面的進行一個理財策略的實現，看看是否能回答你這個問題，當然貓哥也要提醒你，投資有風險的呦，以下僅代表貓哥的觀點。

1、觀念的改變：

理財就是理你的生活，所以不是什麼買股票，就遠離，賣保險的，沒用不買，有社保浪費錢等等，這種觀念如果不改變，你是無法進入一個良性的理財之路的，因為你的觀念決定了你的格局和眼界

2、理財目標：

貓哥的理財目標，簡單點說就是賺錢，這個是大實話，但是賺錢都不容易的，所以穩健的理財構成可以讓你降低風險的同時有個可觀的收益，因此貓哥當初的理財目標是年收益率是保持在10%-15%，理由是利用複利原理，如果按照10%計算，7.2年資金翻倍。股神巴菲特也不過年收益率在20%-25%左右，很多人抬槓說自己比巴菲特厲害，對不起，所謂的年平均收益率，是需要時間去證明的，正確的理財方式是可持續的，不是一時的。

3、工資的分配：

理財前是要做好資金的分配的，通常除去每個月的固定消費，再保留3個月的工資，作為生活中一筆應急的資金外，其他的都可以用來作為長期理財資金的

4、理財的週期：

關於應急資金，不是說讓你存活期，活期目前收益率非常低的，因此可以選擇類似餘額寶、各大行的貨幣基金，特點度是隨用隨取，收益率大概是在2%左右，剩下的資金理財週期，貓哥建議是3-5年，甚至更長時間考慮，主要是參考下一次的牛市的到來，比方說大盤4000-5000點之間，就是貓哥理財目標的止盈位置，這裡就可以分步驟的減倉了，有人說基金應該長期持有。話沒錯，但是分階段分情況的，也要學會止盈，只有這樣才能夠收益最大化，長期持有概念是熊市定投長期持有。牛市目標位置止盈，資金出來後等待下一次的熊市再次開啟

5、理財風險的評估

首先貓哥這裡提一點，保險，站在理財的角度和產品配比中，是你必備的一項，理由是，以最低最小的資金，增加你的抗風險能力，很多人在開啟理財之後，因為突然的大病，意外讓你直接可以財富回到解放前，甚至是負擔債務，接下來如何談你的理財，你說對不對？所以保險必選（意外、大病、壽險），這三者情況保費有高有低，但是貓哥建議你前期可以根據收入情況，配比以上三個方面，錢多了多配點保額，錢少了就少配點，像貓哥剛起步階段的時候，一年保費也就是三四千塊，也是隨著收入的增高從增加了配置金額和保費，因為商業險越早投，保費越低，同時可以不限制某一家和份數，有錢了可以多買增加保額和期限。其他方面，是根據你的風險承受能力來考慮的，例如你期望收益多少，就可以參考虧損這個程度，有那麼個話，風險和收益成正比，這也是貓哥目標平均每年10%-15%的原因。

6、產品的組合

目前貓哥認為市場處於一個房地產增速放緩甚至多年不漲反跌的情況，如果不是必須要購買住房的話，這塊不建議站在理財角度去配置了，如果非要配置，那就必須要參考房產所在城市，人口，地段，配套設施再考慮，這裡不展開講了。關於目前股票市場情況：在貓哥看來，目前全球最具備投資價值的市場就是中國的金融市場，從2015年牛市結束以來，長期熊市了差不多4年多了，相對歷史資料來看，也是進入到一個相對的底部區域了，具備一定的長期投資的機會了。因此這裡貓哥在理財的產品組合中建議有投資經驗的可以配置股票，沒有的打工族可以配置基金保險的配置理由上面在風險環節以及講過了，低保費資金，組合（意外、大病、壽險）來應對讓你回到解放前的風險的發生結論

貓哥推薦一個大眾比較適合的產品類別組合，僅供參考，關於產品的風險和什麼產品在開始已經講過，理財前要了解每款產品的特點和風險，貓哥不在這裡一一羅列講了，貓哥只講策略的構成。

1、保險（意外+大病+壽險），為你增加抵抗回到解放前的風險或者是承擔負債的發生

2、基金（小白使用者，指數型基金+股票型基金），投資策略可以採用懶人做法定投，配置比例為4:6，當然如果風險承受力更高，則這個配置比例可以靈活調整

3、股票（具備投資經驗的），可以考慮大基建方面的大藍籌方面的股票

4、房產(大宗商品)：非剛需，則暫時不建議投資，如果是剛需該買就買，只需要注意地段和配套設施，貓哥教你一個簡單的小方法，如果房產將來想置換成更好的，同時可以快速轉手變現的，可以參考每個城市的二手房市場的交換率，資料資料都是公開的，如果成交量很低，代表的是你將來無法賣的出去的。賣不出去就是一堆水泥轉頭。有價沒市的。

以我自己來說，我是普通的送水工，利用自己的空餘時間來鑽研股票，我相信股市是有屬於自己的穩定盈利的交易方式。我現在就投了幾千塊錢在裡面，目前沒賺什麼錢，也沒虧什麼錢，但自己樂在其中感覺生活都比以前過的有意思了，也有期盼了，感覺時間的過的好快，就是全虧沒了也不至於影響生活，當然全部虧完的可能性不大，但我有信心就用這幾千塊錢能找到屬於自己的穩定盈利的方式。

一、4321原則

所謂4321，就是說我們可以把家庭的收入分成4份，比例分別為40%、30%、20%和10%，把這些錢分別用於投資(股票，基金等）、基要生活開銷、機動備用金以及保險和儲蓄。

這種劃分理論比較像一個理財金字塔，其中，投資的部分由風險投資和穩妥投資合併而成。風險投資如股票，基金，高階白酒，黃金等等，穩妥投資如定期存款，國債等。

二、80法則

80法則是理財投資中常常會提到的一個法則，意思就是放在高風險投資產品上的資產比例不要超過80減去你的年齡。

比如說你今年30歲，包括存款在內的現金資產有20萬，按照80法則，你放在高風險投資上的資產不可以超過50%，也就是10萬。

而到了50歲，你的現金資產有200萬，那麼也只能放30%，也就是最多可放60萬在高風險投資上。

80法則的目的很明顯，其實就是強調了年齡和風險投資之間的關係——年齡越大，就越要減少高風險專案的投資比例，從對收益的追求轉向對本金的保障。

三、雙十定律

雙十定律的規劃物件主要是保險。

所謂雙十，就是指保險額度應該為10年的家庭年收入，而保費的支出應該為家庭年收入的10%。

打個比方，你目前的家庭年收入是10萬，那麼購買的意外、醫療、財產等保險的總保額應該在100萬左右，而保費不能超過1萬。這樣做的好處在於可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。

普通上班族建議可以做以下理財產品投資：

1、各類寶寶類貨幣基金。

投資佔比不要過大，此項投資僅用於做生活備用金準備。因為各類貨幣基金具有投資風險低的特點，但相對來說，收益也低（但高於銀行活期存款利率）。

2、投資銀行理財產品。

銀行理財產品種類很多，比如有固定收益和非固定收益等多種型別，相對來說，固定收益理財產品收益利比非固定收益理財產品要低一些。

3、基金定投。

基金也有多種型別，有低風險低收益、有中風險中收益、高風險高收益。

（1）低風險低收益：貨幣型基金

（2）中風險中收益：混合型基金、指數型基金、債券型基金。

（3）高風險高收益：股票型基金

總結：上班族由於沒有專業的投資技能和時間，故在選擇投資時，儘量選擇懶人式投資產品，對於投資低中高收益的產品選擇，這個要根據個人投資風險偏好及風險承擔能力來決定。

理財其實很簡單，難就難在合理理財。在你準備理財之前，首先得先制定一個合理的理財計劃。

在制定理財計劃時，可以參考標準普爾家庭資產象限圖，標準普爾被稱為全球最具影響力的信用評級機構，而其中的標準普爾家庭資產象限圖，被公認為是最合理穩健的家庭資產分配公式。當然，這個分配比例不論是對家庭還是上班族的人，都是適用的。

先把沒有負債情況下剩餘的錢（有負債的不建議做投資理財，更不要借錢來做投資），按照這個比例分一下。

1、【要花的錢】

這一模組佔總資產的10%，用來保障短期開銷，大概保證3-6個月的生活費，日常生活，旅遊等都應該這個賬戶中支出。

然而這個賬戶最容易出現的問題就是佔比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。

這個錢可以放在餘額寶裡，因為日常花銷必須要取用靈活，雖然收益不算高，但也比存銀行的活期賬戶要好很多。

2、【保命的錢】

這一模組佔總資產的20%，用來保障突發的大額開銷。一定要專款專用，保障在出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。如果沒有這個賬戶，自己的資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。

3、【生錢的錢】

這個模組佔總資產的30%，是創造高收益的，往往是依靠自己或者家庭成員的智慧，用最擅長的方式賺取的。

這部分錢可以拿去做生意，投資房產，也可以是股票等高風險的投資，需要注意的是這部分錢要賺的起也要賠得起，無論盈虧對個人或家庭都不能有致命性的打擊，這樣才能從容的選擇。

4、【升值的錢】

這個模組佔總資產的40%，是保本升值的錢，一定要保證本金不能有損失，並且要抵禦通貨膨脹的侵蝕，像債券、信託、基金、P2P等都是不錯的選擇，所以收益不一定要高，但卻是長期穩定的。

像前邊說的第三個模組，“生錢的錢”如果對風險承受能力較弱，又不想每天都操心，也可跟第四模組合併一起投資理財。但切記要分散投資，可以分散到不同領域，也可以是同一領域的不同平臺。

選擇平臺的時候也要多下點功夫，看平臺的實力、口碑、合規度等，雖說這些渠道並不像股票一樣喜怒無常，但是平臺選對了，以後還能省心不少。