考慮到通貨膨脹的存在，銀行儲蓄已經不能有效的保證自己的保值增值，合理的資產配置變得必不可少。

1、理財的常規途徑

常見的理財途徑有以下幾個：

銀行儲蓄：銀行一般都有不少針對長短期投資的理財產品，且風險較低，資金安全有保障。當然，缺點也很明顯，收益相對較低。

P2P平臺：陸金所、人人貸、螞蟻聚寶等P2P公司都有推出理財產品，收益較銀行儲蓄高，服務也很全面。缺點就是，存在跑路的可能。所以，投資者在選擇P2P理財時，最好還是選擇螞蟻聚寶、陸金所等大一點的公司，畢竟，這種大公司跑路可能性較小。

基金理財：小白投資者要是覺得銀行儲蓄太低，P2P投資又太冒險，那選擇投資基金還是不錯的。基金投資在安全性上是不用擔心的，唯一需要注意的就是更具自己的風險承受能力去選擇產品。風險承受能力低，選擇貨幣型基金、債券型基金、偏債混合型基金；風險承受能力高點，可以選擇偏股混合型基金、股票型基金等。這裡的風險承受能力，簡單理解就是為了爭錢，能承受多少的虧損。

股票投資：股票投資風險很大，不過收益也高，要想獲得收益，需要一定的專業知識。最簡單的，就是基於巴菲特的價值投資，長期持有；複雜一點的，可能需要涉及技術分析。建議普通投資者在接觸股票一年內，不要重倉投資。

除了上述幾種，像黃金投資（中國銀行推出的“黃金寶”）、外匯投資等也是比較常見的理財途徑，不過其對投資者專業能力的要求也是很高的。

2、資產配置策略

提到資產配置前，投資者需要做的還是理清楚自己的資產裡面可以用於長期投資的有多少、短期投資的有多少，基於這個分類再談資產配置才具有合理性。

長短期資產分類可以參考標準普爾假體資產象限圖：

四個象限將家庭資產分成了四個賬戶，各個賬戶資金比重可以依照投資者具體情況調整，不過最好不要偏離太大。

四個賬戶作用不同，投資渠道也就各不一樣。簡單來說可以進行如下配置：

要花的錢：可以進行短期理財，放在餘額寶或者銀行活期儲蓄都行，也可以考慮拿出一部分買收益高一點的貨幣基金或者贖回後能一兩天到賬的短期理財產品。

保命的錢：這部分錢主要解決突發的大額開支，平日用不到，不過指不定什麼時候又會急用。所以，最好投資贖回後能一兩天到賬、且風險相對較低的理財產品，如債券基金、偏債混合基金或者P2P平臺中的中短期理財產品。

生命的錢：這部分前主要用於為家庭創造收益，用有風險的投資創造高回報。像偏股型基金、股票型基金、股票資產等都是它配置的物件。當然，這裡需要投資者對股票、基金具有一定的專業知識。畢竟，這部分投資算得上是靠智慧獲得的收益。要是覺得自己實在能力有限，那就選擇幾隻未來發展潛力不錯的標的長期持有，搭個經濟增長、行業發展的順風車。

保本升值的錢：這個賬戶為保本升值，需要保證本金不能有任何損失，並且需要抵禦通貨膨脹，所以收益不一定要高，但需要長期穩定。投資標的可以考慮債券基金、銀行長期理財產品、P2P長期理財產品等，也可以考慮拿出一部分買偏債混合基金。

總的來說，資產配置需要有的放矢，先將資金分好類，確定長短期投資比例，再去考慮如何選擇理財產品。

家裡好不容易攢了一筆錢，該怎麼投資，成為家裡頭等大事。相信很多人都有同樣的疑問，買什麼樣的資產？如何做資產的配置？

且聽小財為您一一道來：

現在金融行業越來越發達，理財的途徑也越來越多，小財為您舉一些例子：

1、銀行存款：銀行存款，風險最低，保本保收益。但隨著利率下滑，10萬存款存一年定期也不過1500元的收入。

2、銀行理財產品：銀行對你進行風險測評後，你可以選擇相應等級的理財產品購買。有保本型、非保本型，門檻5w、10w，收益率高於銀行一般存款，是很多家庭的選擇。

3、股票：在股市瘋漲的時候，人人都希望進入股市賺一筆，但是股市常態是八虧一平一賺。股市投資風險大，賺錢非常困難，但有意思的是國內家庭在對待股市上要麼是不投，要麼是押上身家一把梭哈。

4、基金：基金就是找專業的投資經理幫你炒股、買債券，獲得投資回報。基金也分很多種，看你的風險承受能力，所以一般都會做風險測評，風險偏好高可以購買混合型、股票型基金；低風險的，可以嘗試貨幣基金、債券型基金等。

現在家庭普遍喜歡投資的餘額寶，實質上就是一款貨幣基金，收益4%左右。

5、P2P：收益較銀行儲蓄高，缺點就是，存在跑路的可能，風險大了很多，要謹慎選擇平臺。

6、房子：這個 不用多說，國內家庭在房子的投資最多了。

外匯、期貨之類的，風險太高，不建議普通家庭參與。

其實，大部分家庭可選擇的投資產品也就這麼多，其他的金融產品門檻太高，一般家庭真的進不去。

關於家庭理財，考慮家庭的經濟狀況和風險偏好，筆者有一些基本的建議供參考：

1、10%要花的錢：留一部分錢做流動性資產，維持3-6月生活費。這部分錢可以放入餘額寶之類的貨幣基金，同時也可以依託信用卡消費。

2、20%保命的錢：用來應對家庭突發風險，主要靠保險產品來處理。夫妻可以為對方購買意外險、重疾險、定期壽險等消費性保險，對沖突發的事件對家庭財務的影響。比如其中一人得了大病，失去勞動能力，家庭要面臨一大筆醫療支出，並且失去一大部分收入來源。如果買了重疾，獲取一筆大額賠付，就能相對輕鬆。

3、40%保本升值的錢：最基本的要求是保本，但又獲得長期收益。主要投資標的是一些長期理財保險，信託，保本基金等，本金安全，收益安全，穩健升值。

4、30%生錢的錢：適當放大風險敞口，就是承受更多風險，換取更多的收益。投資裡面，始終是高收益伴隨高風險的。投資一部分股票，績優基金等，換取更多的收益。

上面是按照風險大小依次排序的。投資一定要考慮風險，風險，風險，怎麼強調都不為過。

最後建議各位多多掌握理財知識，瞭解各種產品的風險、收益、期限等，根據自己條件選擇合適的理財產品。

理財:也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道，理財就是打理錢財。

家庭理財:指透過客觀分析家庭的財務狀況，並結合宏觀經濟形勢，從現狀出發，為家庭設計合理的資產組合和財務目標。家庭理財同時也是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。

隨著我國一系列財經政策的實施，投資理財的市場越來越廣泛，個人投資理財也成為公眾熱點，目前主要有這幾方面:

儲蓄

炒金

特別是近兩年，國際黃金價格持續上漲。可以預見，隨著國內黃金投資領域的逐步開放，這些大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點，步入投資理財的黃金時期。

基金

目前我國基金總量已明顯超過存款，基金收益穩定，風險較小，受到很多投資者的喜愛。

炒股

由於股票具有高收益、高風險、可轉讓、交易靈活、方便等特點，成為支撐我國股票市場的強大力量。

國債

種類繁多，可選擇行多，目前國債發行的市場化水平也在不斷提高，將給投資者帶來更多的選擇和獲利空間。

債券

企業可轉換債券，付息債券，銀行次級債券等都成為人們很好的投資品種。

外匯

各種銀行的匯市通，外匯寶，速匯通等都可供投資者選擇，而且匯市投資獲利的空間比較大，機會也比較多。

保險

保險是一把財務保護傘，受到很多投資者的追捧，主要有人身意外傷害保險，養老金保險等等，是家庭生活所必需的理財途徑。

P2P

個人對個人的一種網際網路，小額信貸的借貸模式，受到不少高階人士的青睞。

家庭理財主要是為了給家庭帶來更多的安定感，使家庭財產趨於穩定，安全，增值，合理的家庭理財要有規劃。

1．增加家庭收入，利用各種投資增加資產的價值。

2．控制預算，削減不必要的支出。

3．系統地考慮家庭重要支出事項如高額教育經費，有效積累大額、長期性資金。

4．保障家庭財產安全，妥善進行家庭資產管理。

5．處理好家庭風險問題，投資保險，防患於未然。

在我們的一生當中，理財則顯得是極為重要的一件事，並且也是陪伴我們時間最長的一項必備技能之一。所以學習理財，理解並掌握理財產品、資產配置是我們所必須的。

下面我就簡單的談談自身對家庭理財的理解與感悟，希望對您有啟發。

一般我們把股票、基金、長期和短期定期存單、房地產等統稱為理財產品。

股票是高風險理財產品、基金次之，定期存單安全較高，而房地產變現不易，資金起步較高。

假如您的家庭有一筆不菲的資金，選擇一處好地方投資房地產也是極為不錯的選擇，長期來看，房地產還是保值增值較快，也較安全。但是投資房地產對資金量要求高。

如果你有為數不多的資金，那麼我覺得應該先為自己和家人置辦好保險，如意外險、重疾險和醫療險，將風險轉嫁於保險公司，以防意外，致使貧困。

其次依據4321法則進行理財，4份資金用於保本升值（銀行定期存單等）、3份資金用於股票和基金的高風險投資（重在收益）、2份資金用於應急，1份資金當做生活費（一般3~6月的生活費）。

我就簡單的談這麼多，祝好運！

感謝邀請。家庭理財的常規途徑很多，因人而異側重點就不一樣。總的說來有銀行儲蓄，貨幣基金，股票期貨，P2P平臺，黃金外匯，房產珠寶，收藏保險等等。如果家裡的錢扣除去日常必要的花銷還有餘錢的話可以考慮各種投資。按照標準普爾家庭資產象限圖的配置辦法，我們大致可以把錢分成4個大類，然後按照風險性的大小，從投資風險低的部分開始分配資產來投資，而取得所期望的回報。

那麼銀行儲蓄排在首位，可以把日常花銷的10%存成活期，20%的保命錢存成定期。

那麼40%的保本增值的錢可以用來購買有分紅類的保險，教育金，債券等。最後還有30%資產可用於投資錢生錢的專案上，比如股票，基金，房子，商鋪，期貨，外匯上面。

資產配置完了，那麼最應該重視的就是那30%錢生錢的板塊了，這個風險係數是很大的，最好學點專業知識。至於選擇投什麼？靠自己的眼光，和自己的風險承受能力。

不熟不做，不靠譜不做，時刻保持警惕性，發現苗頭不對，迅速做出決斷，降低資產負增長。

捂緊錢袋子，投資需謹慎！

看到題目，我覺得重點在如何配置而不是常規途徑有哪些。說白了，理財的途徑，有很多很多，隨便上網都能百度的到，但重點是，到底適不適合你！拿我老媽來說，她對股票，基金，P2P等等壓根沒有任何瞭解，告訴她拿1萬塊去買股票簡直是天方夜譚。所以，關於家庭資產配置，我想談以下幾點：第一，你瞭解自己是什麼投資型別的人嗎？你能承受的風險有多大？如果不知道，建議先去做個測試，瞭解一下自己的風險承受能力，然後根據自己的風險承受能力選擇相關的投資專案。如果不知道哪裡可以做測試，各種app上面買基金或者股票的時候都會有測試，例如微眾銀行。第二，資產配置是要按比例來的，你留夠足夠的緊急備用金了嗎？所謂緊急備用金，就是在家庭發生緊急事件導致收入阻塞或者沒有收入的時候，手頭持有的現金（包括儲蓄卡）。一般情況下，建議手頭留3-6個月的生活費，這樣的話不至於沒有收入就立即影響正常生活。第三，就是最重要的一點，風險管理。當資產配置好了，現金流也準備充足了，但是突發意外的時候怎麼辦呢？這裡就建議大家適當配置保險。當然，保險要根據自己的實際情況來配置。首先是大家都熟悉的重大疾病險，重大意外險，其次才是養老險，子女教育基金等。自我認為，保險是家庭幸福的最後一道屏障，它可以保證發生重大意外時，家庭生活不會立即陷入困境，例如家庭主要勞動力意外身故，房貸，車貸等不會立即受到影響，不至於讓自己辛辛苦苦買來的房子被銀行收走拍賣。

把錢全部放在銀行是最不划算的行為，會理財的家庭則會“利滾利”，其收益可能比工資還高。下面舉幾個例子來說吧：

1.月薪2萬、存款50萬的青年夫妻家庭

首先留出至少10萬的生活基本金，其他的“餘錢”就可以用來理財了！作為有穩定工資收入的青年家庭，處於成家立業期，可以選擇風險偏好較高的理財方案。

餘錢的1/3可選擇長期定投基金等長線投資；另外1/3可以選擇中線或短線，風險回報較高的股票類基金或股票；最後1/3可放置於餘額寶之類的靈活存取機構，用於超短線投資，股票或基金補倉，做T。此外，每年工資結餘攢下的錢，可以繼續按此比例投入。

2.存款在百萬及以上的中年家庭

賺錢和存款較多的時期，也是上有老，下有小的時候，為老人和孩子分別備足養老和教育花費，此外用於理財，適宜中等風險偏好理財方案。

1/3選擇股票類基金或長期固定收益類產品等；1/3用於投資房產；1/3用於投資黃金等。

3.存款在百萬及以上的退休家庭

退休人員，年齡也大了，不宜投資高風險產品。除了留出日常花銷，此類家庭可拿出1/3購買養老、醫療等商業保險，提高抗風險能力；另外1/3可用於穩定的銀行理財產品或債券基金；最後1/3用於投資房產。

家庭資產配置可分門別類：固定資產、流動資金、金融投資以及其它保值升值標的，科學理財在於控制好各類種類比例。

固定資產主要指自住房、汽車、車庫、商鋪店面等大宗商品。這些資本配置 需要根據自身經濟條件量力而行，有選擇地逢低買進而不是盲目跟風。

流動資金指現金、活期存款；有信用卡作為後盾，流動資金也可以延伸到銀行短期理財產品，封閉式基金以及股票這些在短期內能夠變現的產品。

銀行儲蓄非常重要。家庭教育、衣食住行、娛樂消費等等，都需要一筆不小的開支。儲蓄可將定期存款與中長期的理財產品結合，以求最合理的收益。

金融投資主要指基金、股票、黃金、保險、外匯以及債券和銀行理財產品。

黃金與外匯風險與機會並存。出國旅遊以及婚假都需要少量美元、歐元以及港幣，可逢低吸納作為旅遊備用。婚慶使用的金戒子、金項鍊等飾品可擇機買入。

隨著人們保險意識的提高，各類保險已經成為重要的家庭理財配置。養老醫療保險、健康教育保險、車輛保險維護費用等等，都是一筆可觀的開支。

至於P2P以及期貨風險太高，普通家庭遠離為好。信用卡的使用，需要及時計劃好還款日期以免超期歸還。家庭理財組合，切勿跟他人攀比，而要根據全家的實際需求進行配置，這樣才不至於捉襟見肘、疲於奔命。

家庭理財要根據家庭的收入和日常的消費來確定好理財方式。儘量減少負債，透過提升收入來增加資產，然後用資產帶來的利潤作為收入，形成良性迴圈，這樣能很快退休，做自己想做的事。否則不斷擴大負債就只能每個月去還款，這種情況就導致錯失很多理財的機會，基本上沒有錢去接觸股票和其他的投資市場，只能每個月還款。

當然收入高的家庭不是所有的收入都來自工資，還有很多的收入都來自資產的回報，這部分資產回報會給這些家庭帶來很多額外的收入，引導家庭走向財富自由，這也是很棒的方法和策略。資產就來自於各種方式的投資，不建議有太多的儲蓄，因為儲蓄是最差的投資方式，儲蓄可以用於急用，留出一部分錢就好。

考慮到資金的穩定和效率，儲蓄其實是最差的投資方式，因為資金的效率非常低，相比較而言，投資貨幣類的基金非常有用，這類基金非常安全，安全係數是和儲蓄一樣的，但是這類基金能給投資人帶來很高的回報率，穩定性加回報率就是很好地亮點了。

當你買了餘額寶之後你會發現不僅有穩定性更有回報率和流動性，三點加在一起變成了餘額寶最強勢的優勢，如果需要留一部分緊急備用的錢，可以放在餘額寶裡。

但是追求更高收益就可以考慮其他類別的基金或者股票。雖然有一定的風險但是很好地能獲取利潤。當投資的次數多了之後就能評估出來自己的投資能力，成為合格的投資人，這個時候資產就會變多，同時透過資產的回報來完成自己的理財目標。

現在家庭理財備受關注，很多人都開始學習理財，正所謂你不理財財不理你嘛。那麼家庭理財的常規途徑有哪些？

比較著名的是“標準普爾家庭配置”：

“標準普爾”將家庭資產分為四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各有不同。

關於家庭理財的常規。途徑還有配置資產，首先要考慮到通貨膨脹的這個客觀因素，銀行儲蓄這樣一個傳統的方式已經完全不可能保證自己的資產保值，更不用提增值了。

那麼合理的資產配置就變得非常重要，首先在比較常規的途徑上來看，最多的應該就是銀行儲蓄，這樣的一個銀行儲蓄，優點是相對比較安全，但是缺點也很明顯，就是收益是相對很低的，所以每年甚至是對你資產形成一個貶值，第二個的話就是一個基金理財，因為銀行儲蓄太低，然後呢基金投資的話是相對權衡安全和收益之後，一個比較合適的選擇，在基金裡面有貨幣型基金債券基金，偏債混合型，然後還有偏股混合型股票型基金，這些基金的操作方式不同，代表了不同的風險承受力，簡單的說，要有足夠的能力的話，就是可以去選擇相對高風險高收益的股票型基金，如果說想低風險較好的保值的話，那麼可以配置一部分貨幣或者債券型基金，是非常穩妥的。

然後說到相對高風險一點的話，就是股票，期貨類投資，這個風險很大，不過收益很高，但是要想收益的話，你也一定要有足夠專業知識，又或是走超長線投資，如果說沒有股票的相關專業知識或者期貨的，專業知識，那麼就不要重倉投資，另外還有個叫p2p平臺，它是類似於一個相對銀行的儲蓄收益高，但是的話就有一個風險，就是存在跑路的可能，所以一定要選一個相對正規的公司，比如說螞蟻聚寶陸金所之類的大型公司，這樣的話相對是比較安全的。

關於資產配置策略，通常一個家庭會有一部分錢是必須要維持短期生活消費，另外一部分的話是用來保護意外風險，還有一部分是用來博取更高收益，另外一部分是，用來保護給自己進行長線投資，也就是類似養老或者是教育基金，一般情況下短期就是生活消費一般留三個月左右工資就比較合適了，然後一部分前要去購買保險，也就是關於意外疾病的一個保障，基本上會有不少保險公司會提供類似的這樣一個理財產品，還有一個就是博取收益的一個前提是風險相對比較高。最後一個是用來養老的，通常情況下，根據個人的一個財富經營狀況，這樣一箇中間變動是比較有較大的差異的，所以要確定自己的經濟狀況和長短期還有資金佔用週期，然後再去選擇理財產品。

現在家庭理財備受關注，很多人都開始學習理財，正所謂你不理財財不理你嗎？那麼家庭理財的常規途徑有哪些呢？

下面筆者就為大家盤點幾個家庭理財渠道，供大家參考。

家庭理財的常規途徑

1、 銀行存款

傳統型的理財渠道，風險最低，保本保收益。但隨著利率下滑，收益越來越低。以後負利率時代，錢越存越少。

2、 銀行理財產品

有保本、非保本兩類。一般門檻為5萬，收益高於銀行一般存款。風險評測完之後，可以選擇相應等級的理財產品購買。

3、 債券

有國債和企業債券。

4、股票

股市投資風險大，賺錢非常困難，股市常態是七虧二平一賺。

5、 基金

基金也分很多種，需看投資者的風險承受能力，所以一般都會做風險測評，風險偏好高可以購買混合型、股票型基金；低風險的，可以嘗試貨幣基金、債券型基金等。

6、P2P

收益較高，風險比較大，存在跑路的可能，要選擇比較久、比較大的平臺。

7、其他

家庭資產配置的規則

下面介紹來自美國標準普爾公司建議的資產配置方法：

10%生活的錢

生活的錢為手頭上持有的現金。

20%保命的錢

這裡的保命是保險的意思。保險是用來規避不可承受的風險，透過用槓桿的方式來保障生活品質。保險的原則是保大不保小，先保當下再規劃未來，所以購買保險一般為：意外險>重疾險>壽險。

另外一種說法是10%的錢作為保險，因為一般建議保險規劃方式是年收入的1/10。

保險部分也不用配置太多，夠規避風險就可以，依照個人具體情況調整即可，最好是找保險經紀人諮詢。

30%賺錢的錢

30%的錢是可以拿來錢生錢，儘量未來能產生持續不斷的現金流。所以你可以選擇你能力範圍內的投資渠道。

40%保本的錢

40%保本錢，目標是保本、保本、再保本，重要的事說三次。

如今隨著社會經濟發展和進步，大多家庭都走向富足經濟收入都有結餘，因此也有著理財投資的需求，但如何配置資產，進行合理的投資理財，卻是門學問。

家庭理財，就是管理自己的財富，進而提高財富效能的經濟活動。形象的說就是不要把雞蛋放在一個籃子裡，進行合理規劃處置，以獲取較好的收益。也可以說，理財就是打理錢財，就是賺錢、省錢、花錢的過程。

作為家庭理財，一定要量入為出，量力而行，切忌盲目投資。家庭理財者要花一定的時間去學習瞭解，要相信天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報；然後要綜合考慮家庭的短期和長期生活安排，合理考慮現實承受能力與未來預期目標，將投資風險控制在可承受的範圍之內，切不可盲目設定過高的理財規劃。

家庭理財具體配置，有個“4321定律”比較合理，可以參照，具體是：家庭收入的40%用於供房及其他方面投資；30%用於家庭生活開支；20%用於銀行存款以備應急之需；10%用於保險。不管怎樣，家庭理財是為了實現家庭財富增長，讓家庭生活更美好，提高生活幸福感，祝福朋友們家庭理財都有所獲有所增長！

（一）

作為一個家庭，有了部分存款，有那些常規途徑，應該如何配置資產?

在我們這個小區，經常聽到、看到、見到的有如下幾種。

第一，即然是理財，就是撐死大膽的餓死小膽的。大街上現在有的是理財公司，我們這裡有魯商金融、國信金融…，他們利息高，有一個公司第一年來時，年息高達18%，服務好，不時的給你送點小禮品，請你吃個飯等等。小區有一家庭當時有10萬存款到期，直接去辦理了。還有一家，直接把家裡所有在銀行的存款，全部取出買了金融產品。到現在3年啦，他們有的己經把本錢取出，用利息在續存啦，他們也害怕呀。請問大家一聲，你敢嗎?誰敢保證大街上的理財公司不跑路呢?

第二種，2017年的7、8月份，小區有的家庭辦理了養老公寓的投資。其利率年息也能達到8%，分為好幾大類，並且是按月付息，直接打到你的銀行卡上，當然前提是你不去老年公寓往。時間稍長，三年期限才能還本。你覺得這種投資靠譜嗎？你敢嗎？

如若不敢，接著看下次（二）。