那得看月收入是多少，還得看存款有多少。可以考慮下銀行的短期保本理財產品。錢不富裕的話就踏實的每月固定省出一部分做定存死期吧。不建議考慮風險性超過20％以上的投資渠道。以上是個人的茁見，看個人情況。

合理的選擇低風險與高風險基金投資，組合投資，制定好自己的組合策略。好處在於，您透過組合基金的投資，既能夠獲得，高風險基金的收益，也能夠獲得一個比較穩健的基金組合選擇方法，從而避免高風險的基金出現問題時虧損的太嚴重。當然也能夠有一個比起單純投資穩健型基金的收益要高的組合投資。

最穩定的基金就是貨幣基金，大家都熟悉的貨幣基金有餘額寶，餘額寶屬於流通性強，較為穩健的貨幣基金投資，它的年化收益率在3~4%之間。比較強勢的優點在於它能夠隨時取出投資的本金。缺點就是比起一般的貨幣基金，它的年化收益率要稍微低一點。

如果單純追求穩定的投資，那可以考慮其他的貨幣型基金年化收益率在4.5%左右，這種貨幣型的基金，雖然說比較封閉，投資期限在三個月，六個月12個月都有，那這個期間內，投資的錢是不可以取出來的，否則沒有辦法享受年化收益率給您帶來的利息。

支付寶的流通性強，所以年化收益率要稍微低一點，這也是可以理解的。

除了穩健的貨幣型基金投資之外，您可以關注一些黃金基金股票基金，那這些基金都可以少部分持有，主要是看您是否看好黃金市場和股票市場，如果看好這些市場的話，可以買進一些這些基金，風險比較大，但是能夠帶來比較高的回報。

除了購買基金產品之外，可以購買股票。股票的波動比較大，所以風險也就比較大，但可以根據你對市場的瞭解對一些品牌投資，一般有長線中線和短線投資的方法和策略，建議您可以拿出一兩萬塊錢，先操作幾筆，慢慢學會之後再多投入一些錢在股票市場中。

還有一點需要建議的是一定要給您和家裡人買好保險，保險也有投資型的保險這種保險，不說，它的收益率，就看它保險的範圍，以及日後能給您返還的本金，他還是比較合適全家購買，能夠防患於未然，並且有一份比較穩健的投資產品。

■ 家庭理財的誤區

根據筆者從事六年金融行業（包括銀行、保險、第三方財富管理公司）協助客戶做資產配置的經驗，以下是總結出來的6大家庭理財的誤區：

1、幻想一夜暴富，追求短期效益，非常冒進和投機；不注重長期發展趨勢，對於一天、一個月的收益盲目自信，但對於十年的長期累積回報，認知不足。

2、過於保守，把錢省下存起來當成唯一的理財工具，以為理財就是簡單地將錢存起來，存好以後也不再關注；對更多理財方式不瞭解，不知道合適自己的理財方式有哪些。其實，沒有最好的產品，只有最合適的產品。

3、理財等於投資，投資是以現有資金博取更高回報的過程，而理財是財富的創造、積累、保障和分配享受的全過程，核心是合理分配資產和收入。

4、理財盲目跟風、理財目標不明確。看到別人投資股市賺得多，自己也會把大把的資金投入到股市中；但常言道，“股市中，傻子都在賺錢的時候衝進去，最終，成了最後的那個傻子”。

5、永遠盲目追求高收益：很多人在銀行購買理財產品的時候，會說風險越低越好，收益越高越好。其實，風險和收益相伴相生。當然，也不完全是正比例關係，並不是冒一分風險就能獲得一分收益。

6、過於關注當前現狀，缺乏對於長期目標的規劃和思考。舉例來說，很多人覺得孩子還小，所以，教育金不著急。但是，沒考慮到孩子教育金額開銷最大的時候正是自己積攢養老金乃至父母的醫療費的時期，這很可能導致中年危機。

■ 什麼是理財規劃

理財規劃是指運用科學的方法和特定的程式制定切合實際、具有可操作性的理財計劃，其包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案。透過不斷提高生活品質，最終達到終生財務安全、自主和自由的狀態。

通俗來說，理財是對財富的管理，對於普通家庭，理財的成功就是當需要用錢的時候有錢用，這就要求我們要開源節流。當基本的生活支出剛剛滿足時，就要開源，而開源最好的辦法就是不斷提升能力來提升收入水平。從這個角度來說，理財是資源（財富，不僅是指錢，還包括能力和人脈等）的整體管理統籌和規劃。

■ 家庭的注意原則和相應步驟

做好家庭理財規劃的核心是實現現金流的平衡。這就要全面分析家庭目標及現狀，瞭解各個階段所需錢數且提前做好準備。下面，我們用一個普通工薪階層一生中的現金流做一個說明。

▲ 人一生的收入支出曲線

透過這張圖，我們會發現人的一生中的收入和支出是非常不同步的，年輕的時候開銷小，結餘儲蓄可以拿來做儲蓄理財；但如果沒有進行理財，全部月光的話，退休以後，我們的收入單純靠社保養老金的話會比較少。如圖中的實線小於所需的日常支出，養老生活會比較拮据。

所以，每個人都應該做理財規劃，透過理財規劃，在年輕的時候為年老的需求做準備。這樣，退休以後的收入才會是上面的虛線，退休生活也會比較有品質。

接下來，我們以子女教育規劃為例，為大家講述一下理財規劃的步驟。

▲ 子女教育規劃全流程

第一步：設定明確目標：並對目標進行量化（金錢化）

每一個家庭的子女教育目標都會有較大的差異性，所以，要先確定子女是否出國讀書、讀書時長，以及日後所需就讀的專業及級別等，預測出子女達到目標所需的費用。

第二步：明確現狀：估算現有為子女教育準備的資金量，可能有以下三種情況：

目前已有足夠的錢

用目前的錢進行投資，產生收益，估算合理投資回報率，實現目標

用目前的錢加上合理收益回報率還不夠，那我們則需要準備另外一筆錢。

▲ 測運算元女教育金缺口

第三步：找到實現目標的路徑，選擇合適的產品。

針對三種情況，所需要做的資產配置方案及產品選擇非常不同。

第一種情況，相對比較簡單，最重要的是確保資金的安全配置；

第二種情況，用現有資金去投資來滿足子女教育金需求，需要按照相應的投資回報率選擇合適的產品（回報率需要在合理區間）。

第三種情況，如果按照現有投資收益最終達不到理想目標，只能降低目標或者增加投入。比如，透過削減開支增加結餘，進行子女教育投入，這就是消費規劃。這樣，最終也能實現目標。

▲ 規劃方案的制定

根據上圖，簡單總結理財規劃流程。首先，確定需求目標，同時將目標金錢化；然後，衡量現狀，即現有資金、離達到目標所需時間等；最後，根據資金回報率來決定要投資什麼型別的金融產品。

■ 附一：金融產品的選擇要點

金融產品選擇，本身不是目的，重點是迴歸本源，用產品來滿足我們的需求。衡量一款理財產品，可以從其流動性、安全性和收益性三個角度進行分析。

▲ 一款理財產品的流動性、安全性和收益性

市場上任何一款產品不可能三點全部做到，也就是說理財產品不可能是三角形。最多隻能在兩點上做得不錯。

如果沒有完美的產品，我們應該怎麼做，如何選擇產品?

如果是短期的資金，需要選擇流動性非常好的產品，即使收益不高；

如果是中期的資金，需要抵抗通脹，跑過CPI，收益非常重要；

如果是長期的資金，流動性不重要，但要有較高的收益，最好要有複利效果，甚至還需要考慮資產的長期保全及傳承問題。

■ 附二：理財金字塔

▲ 先保障，再保值，最後保全

第一部分是保險，即地基；

第二部分是居住規劃：居住規劃不等於買房，而是選擇合適居住的地點；

第三部分是教育規劃：能力的提升和收入密切相關，教育能夠提升能力。這包括自我教育還有子女教育；

第四部分是退休養老規劃：要考慮養老金、護理費及醫療費，以及遺產規劃。

家庭理財四大基本原則

　　基本原則之一：收益風險相匹配

　　投資和風險都是相匹配的。高收益高風險，低收益低風險，一定要將風險控制在可承受的範圍內，從而設定想應的收益目標。

　　基本原則之二：量入為出，量力而行

　　理財規劃要綜合考慮你的短期和長期生活安排，合理考慮現實承受能力與未來預期目標，不要盲目設定過高的理財規劃。

　　基本原則之三：做足功課，不盲目投資

　　投資理財是非常專業的一門功課，需要花一定的時間去學習瞭解，天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報。

　　基本原則之四：控制慾望，不可貪婪

　　任何時候都要設定目標和限額，既有盈利目標也有止損目標，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。

家庭理財生命週期，可分為四個階段，而每個階段又可以從四個方面體現，時間段、收入、支出及狀態。

　　第一階段，家庭形成期

　　時間段為起點是結婚，終點是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由於年輕，喜愛浪漫會有些花銷，正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，也是一筆不小的支出費用，此外多數人都會房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準備。“月光族”及“卡奴”是這個階段比較常見的現象。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因為這個階段結餘有限，所以需要採取這兩週兼顧了安全、收益、流動性和門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票類資產，但是如果資金對這一塊不瞭解一定要諮詢專業人士，而且可以選擇投資基金的方式來降低風險。

　　第二階段，家庭成長期

　　時間段為起點是生子，終點是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處於事業的成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產繼承。但支出也很多，如父母贍養費用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費用，還要為自己的健康作出支出準備，有一定經濟基礎後還要考慮換房換車等。狀態是責任重、壓力大、收大於支、略有盈餘。 這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，定投基金，還要給家庭支柱買好保障類的保險產品。還有可以開始定投為退休做準備。有實力的可以考慮信託、陽光私募這類產品。

　　第三階段，家庭成熟期

　　時間段起點是子女獨立，終點是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現在父母贍養費用、家計正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費用。狀態是收大於支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要採取較為穩健型理財方式，可以考慮信託、債券、銀行理財等穩健型產品，少量配置股票類資產，還有可以為養老做定投儲備。

　　第四階段，家庭衰老期

　　時間段為起點是退休，終點是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閒支出，如旅遊等。狀態可能是收不抵支，需要子女幫助。這個階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩健的方式。

家庭理財一般把錢分為以下幾個部分：

第一份：拿出3~6月的生活費（10%）放於餘額寶等寶寶類或者銀行卡，用於生活費；

第二份：拿出40%，用於保本升值，重點是穩健、安全，能跑贏透過膨脹即可，比如可以買銀行自己的定期理財產品（如果買銀行代理的理財產品，要慎重），利率大概在4%~6%之間。

第三份：拿出30%，用於股票、基金、P2P投資，重點在收益，比如可將30%的資金按433比例分開，4成用於投資股票（藍籌股、長線投資），3成用於定投基金（比如指數基金等），3成用於投資P2P；

第四份，剩餘20%，如果你和你的家人沒有購置商業保險，那麼就用這份錢給自己和家人購置保險（意外險、重疾險、醫療險），如果你已購置保險了，那麼這份資金可以跟第2份放在一起，保值升值，也可以將這部分錢放活期，用於應急。

這就是著名的“國際標準普爾家庭資產配置圖”。

投資有風險，入市需謹慎！

祝好運！

如果你在家庭中掌管財權，請務必花點時間看完下邊的建議，這對你今後家庭財富的增加會有好處的。

目前很多家庭理財都是“看好某種理財產品，把錢一投就完了”的狀態或是“去銀行辦業務，覺得理財經理推薦的靠譜就買了”，這種粗放的行為不會幫你賺到錢。

首先，要對自己的家庭所處的階段有詳細的分析和清晰的認知。

“家庭”是動態發展的，從新婚燕兒到迎接baby的誕生，再到孩子上學，贍養老人，以及事業投資甚至是不同階段的大額生活支出都要考慮在內，每個家庭的所處階段都不盡相同，所以對理財的收益、投資額大小、投資組合都有所不同，所以理財計劃千萬不能隨大流。

其次，要知道理財需考慮重點的原則。

理財行為要重點考慮的就是安全性、收益率、流動性。安全和收益是要綜合考慮的，在保證本金安全的前提下再去追求更高的收益率。安全這一點說起來容易，但在收益誘惑面前我們往往會忘記這一點，特別容易掉入“你看中人家的收益，人家看中的是你的本金”的陷阱。

流動性，是指投資的理財產品在你需要資金的時候贖回的難易程度及成本，投資的時候長期和短期還有活期產品要根據實際情況進行組合，不要因為投資的問題給未來家庭的資金流帶來不好的影響。比如說把錢都投入到一隻基金，當你需要資金的時候這部分錢無法贖回，或者贖回就承擔高額額的手續費，這樣就會得不償失，損失收益。

最後，我們來看一下目前市場上的理財產品的品類、收益、安全性及流動性。

目前市場上的理財產品有銀行儲蓄，保險理財、基金、債券、股票、信託、期貨等多種不同的理財方式，無論是在銀行購買的理財產品還是在財富管理公司購買的亦或是目前主流的網際網路金融平臺購買的產品，背後的資產都不外乎是這些產品種類的組合。

在投資時可以根據自己的家庭和資產情況進行投資組合，選擇最優的進行資產配置。

看到這些，你也許已經頭大了，但現在是網際網路理財時代，以百度、阿里、騰訊為代表網際網路公司推出了眾多方便、快捷的網際網路理財產品，這些都是經過專業團隊設計和強力風控保障的，背後的資產也是如上所列的類別組合，比如說餘額寶其實就是貨幣基金，百度理財的6%的定期產品就是低風險的優質產品組合，是符合國家監管規範的。

選擇這樣的平臺投資就不需要自己研究自己進行組合，網際網路金融也已經寫入十三五規劃，從網際網路中篩選一些比較靠譜的線上理財平臺進行投資，不失為一種便捷科學的理財方式。

四分之一留出緊急備用金，一般要半年以內，你生活還能保持現在的生活狀態。

另外四分之一可以投資貨幣基金，安全，收益低，我現在可算明白了，安全最tm重要

P2P 多少跑路的？看重高收益，往往到最後血本無歸

還有就是買一些消費型的保險，給自己給家人。

這樣的話，你收益確實低，但比銀行高，又安全。不建議投資P2P，不過你非要投，可以小投。就醬紫。

1.首先給家人配置保險。

每個家庭成員都要配置商業保險，這裡的保險指的是重疾險，意外險，和壽險。有些家庭對保險的重視度不夠，寧可去買房買車，吃大餐，也不買保險，覺得保險就是騙人的東西。一旦有人推薦他們買保險，就覺得對方是騙子。其實，在家庭財產配置中，保險是首先需要考慮的東西，可以用小金錢保住大健康，一個很好的家庭財產配置槓桿，避免風險對家庭財產的損害。

2.其次是準備足額的應急金。

這裡的應急金是指可以應對家庭一些突發狀況準備的錢。應該可以保障到家庭3-6個月的基本生活費用。假如您現在家庭理財賬戶中還沒有這個賬戶的話，就應該把這一塊重視起來。應急金可以讓你很好地應對一些計劃外的事情，比如辭職沒收入，同事結婚份子錢等等。所以，準備好足額的應急金對家庭理財來說相當重要。

3.最後就是財產增值。

對於財產，最大的敵人就是通貨膨脹。在通貨膨脹的影響下，錢會越來越不值錢。今年存下來的錢，到明年就沒有相應的購買力。所以，在買完家庭保險和準備好應急金之後，要進行理財。可以合理配置一些低風險的貨幣基金，跟一些風險稍微大，但是收益較高的股票型基金。但是這個比例應該在合理評估完家庭財產之後進行有效分配。

作為普通工薪家庭，一般來講，收入相對比較固定，抗風險能力較弱，收入的很大一部分需要用在吃穿住行以及購房等剛需上。因此可以參考以下的投資理財思路。

小王和妻子今年35歲。兩人都在企業打工，是工薪族。每年收入合計10萬元。現在兩人準備買房，並且孩子要上學。於是找來了朋友，理財師劉先生幫他們分析，制定一份的工薪族理財方案。

劉先生聽了瞭解了小兩口的情況，為他們制定了一份投資理財計劃。

第一項，可以用於儲蓄理財的資金。每年收入10萬元，扣除日常開支及孩子教育費結餘5萬元。

第二項，需要考慮的事項。雙方為工薪族，因此抗風險能力較弱，需要考慮一旦失業，或有臨時性的開支，孩子的其他費用等一些情況。

因此，制定理財計劃如下:

第一項，從每年結餘的5萬元中，取出3萬，購買大額存單。每年利息大約4%。此款用於未來購房首付，貸款等。

第三項取出5000元為孩子購買助學保險金。優先保障孩子將來的求學費用。專款專用。

第四項，取出5000元，購買大型金融機構發行的投資理財產品，預期收益5。作為本組合中的高風險博利專案。

由上我們可以看到，該計劃既為工薪族提供了基本的資金安全保障，同時又兼顧了一分風險，一分收益的投資理財原則，進而，投資的品種長短期相結合，有主有僕，具有一定的安全保障，又有較為穩定的利息與收益收入。同時，在積極投資的同時，留有餘地，以應付一些突發情景。

因此，該方案不失為一個，為普通工薪族家庭量身定製的優秀儲蓄投資理財方案。

當然，每個朋友自身的收入，家庭情況也有所不同，因此，建議根據自己的實際情況與承受能力，結合風險偏好，來制定出最適合自己的投資理財方案。

關於家庭理財，要有詳細切具體的規劃。家庭收入的30%用於家庭的生活開支。30%的收入用於短期投資，實現目標包括結婚、買房、享樂賬戶等。30%的收入用於長期投資，用於實現目標包括養老、子女教育等。10%的收入用於風險控制與轉移，如保險等。

30%用於家庭生活開支

家庭的方方面面都需要錢。柴米油鹽，衣食住行等。沒錢是行不通的。過多的開支用於家庭生活也是不明智的。畢竟我們不只是活在當下，還要考慮未來。

30%的收入用於短期投資

30%的錢用來進行短期的投資。比如購買定期、貨幣基金、債券基金等。不斷的積累自己的財富。最終實現包括結婚、買房還有一定的享樂賬戶儲蓄。

30%用於長期投資

30%的錢用以長期的投資。比如定投基金產品（指數型基金、股票型基金、混合型基金等）。用以實現養老、子女教育等的開銷。

10%用於風險控制與轉移

俗話說人有朝夕禍福，月有陰晴圓缺。我們拿這10%來用於風險控制與轉移。我們拿這10%來購買一些必要的保險，以降低生活、醫療風險。

感謝你的邀請！普通工薪家庭的理財觀念更加重要，可以透過一段時間的積累最大限度的透過資本收益來增加家庭收入，而這種積累就是一個滾雪球效應，正常狀態下是在複利效應下越滾越大的過程。對於普通工薪家庭來說，要建立固定的“存+理”的模式。每月家庭收入要在不影響家庭生活的前提下將固定的額度拿出來，投入理財產品中，這部分建議投資基金定投（具體基金型別另說），當數量積累到一定量時可考慮轉換成其他類理財產品。

理財是用日常生活開支以外的閒錢，以其拿去存銀行不如拿來做投資理財的概念；想做投資理財的朋友，可以和我交流，為浩824331441

第一，要算好賬

要記賬，理清家庭現有的存款情況，理清收入和支出情況；要控制好開支，儘量把錢花在刀刃上，確保支出小於收入，讓家庭有閒錢理財。

第二，做好規劃

根據主要創收成員的職業特點，家庭成員的年齡結構，確定風險偏好和預期收益目標。同時，根據家庭情況，分清需要多少錢隨時存取支出和應急，多少錢可以進行短期理財，多少錢可以長期理財。

第三，理財建議

建議按照4321法則理財。

建議將10%的資金用來購買保險。沒錯，保險從本質上是一種理財的手段，其實質就是透過付出一定的經濟代價（交保費）把事故或者疾病給家庭經濟帶來的風險轉嫁給保險公司（理賠）。當然，公務員或國企員工請無視這一條。

建議將40%的資金投資於極低風險甚至無風險理財，如國債、定期存款等，作為家庭經濟的根本保障。同時，此項資金的比例應隨年齡的增大而增加。

建議將30%的資金投資於低風險的投資專案，如理財產品、貨幣資金、國債逆回購等，並根據家庭對資金流動性的需求配置專案比例。

建議將20%的資金遊資於中等風險專案，如P2P、基金等，博取較高收益，實現預期收益目標。

最後提醒，高收益代表高風險。不明底細的高收益理財，後面大機率是坑。股票、期貨、債券類，沒有較高的專業知識很難玩轉，對於工薪家庭真心不建議作為主要理財專案。

普通的工薪家庭如何理財？首先我們需要劃分清楚什麼的收入水平才是普通工薪家庭。說實在點的就是個人收入不過萬或者家庭月收入不過一萬五或者兩萬的這部分，我們都可以成為普通工薪家庭，月薪三四萬的金領怎麼算也不會是普通工薪家庭，不是麼？

其次，我們需要清楚工薪家庭理財的核心需求是什麼？沒錯，就是原始資本的積累。穩定的積累原始資本才是我們最核心的需求！

在理財的初期，本金安全才是工薪家庭最重要的決策因素。因為承擔不起虧損本金的風險（因為本金不多，基本是集中投資某一個理財型別，一旦出風險就是血本無歸），所以建議理財初期在銀行去做理財或者其他一些保本的投資！

在小有積累之後，分散投資才是王道！這個階段的工薪家庭已經可以承擔部分本金虧損的風險，也就意味著可以用這部分本金去獲取更高的收益，但是需要控制這部分本金的比例，個人認為不超過個人流動資產20%都是可以接受的！

在投資理財的整個階段，最重要的因素始終是本金的安全，如果不能堅持保證絕大部分本金髮安全，一旦遭遇理財風險或者家庭經濟變動，很可能就就是一蹶不振或者說辛辛苦苦幾十年，一朝回到解放前！

建議：冒險，是每個人都想要去體驗！誰也不敢自己從不冒險，但是需要控制自己的冒險比例，如果事事都冒險，那麼大起大落是不可避免，甚至某次大落之後可能再也起不來也是有可能的！更多財經優質問答，關注即可獲取！！！

結了婚成了家，就要告別毫無節制的買買買了。最近剛看了一本書叫《如何有效管理每一分錢》，裡面講述了89條理財技巧，包含記賬技巧、資產管理技巧、日常開支技巧、投資理財技巧、企業分析技巧、閱讀財報技巧以及超越會計思維的技巧。

家庭理財的部分可以分為記賬、消費和投資三個方面。

第一、利用資產負債表，複式記賬法等會計知識，隨時隨地輕鬆記賬。

第二、合理管理資產和負債，收緊日常開支，強制儲蓄，理性消費。

第三、掌握複利投資技巧，利用時間幫我們錢生錢，實現財務自由。

如何記賬

書中介紹了資產負債表和複式記賬法的方法。透過餘額記賬法，不糾纏於花出去的錢，聚焦於當下的資產和負債，快速掌握財務狀況，究竟是月有結餘，還是入不敷出。

什麼是資產負債表

資產負債表是由余額記賬法引申出的記賬表，記錄你當前的財產總值。資產包括現金、銀行存款、股票基金、不動產等，負債包括住房貸款，汽車貸款，銀行卡貸款等，將他們全部納入一張表中，然後根據市場情況估算出其價值，算出你的淨資產。

運用複式記賬法

資產負債表可以直觀的反應你當前的財務狀況。但無法幫你掌握錢財的動向。你還需要有一個日常收支利潤表。若是覺的記每一筆賬太麻煩，就保留購物小票。

購物小票，是你購物的憑證。你可以透過它瞭解每一筆錢的去向。若是有的消費沒有小票，可以用便籤紙寫下消費金額代替。將購物小票分為必需和非必需兩類，分別裝入特定的盒子裡，就可以清楚的知道哪些花銷是可以避免的，逐漸養成良好的消費習慣。

那麼這樣記賬有什麼好處呢？

1、可以隨時記賬。不管花出去的錢，就不用刻意騰出時間來專門記賬。只等你心血來潮時，清點下手中資產即可。

2、餘額記賬法可以幫你忘掉省吃儉用的痛苦和糾結，取而代之的是一種興奮的情緒“我的錢越來越多了”。

合理消費

做到2點：1、合理分配資產和負債；2、縮減日常開銷

分配資產和負債

如何看待資產和負債？

1、能夠帶來現金的東西就是資產，會奪走現金的所有東西都是負債。

2、節約時間的物品可以看做是資產，比如說自動洗衣機、掃地機器人等幫你做家務的家用電器，而浪費時間的物品是負債，比如說不流暢的舊電腦會浪費工作時間，閒置的物品會花費你的整理時間。

書中介紹了三大法則來管理你的資產和負債：

1、貸款餘額法則。也就是還貸優先。我們都知道，貸款是需要支付利息的，提前還完貸款，就能減免之後的利息，負債就會減少，淨資產增加，財務狀況就就會越好。

2、固定資產殘存值為零法則。我們買的汽車、電腦等資產，只要超出使用年限，其價值便可以按照零來計算。所以一定有需要才去購買，如果買來之後就束之高閣，就是讓你的錢財白白流走。

3、固定資產換購法則。就是將舊的資產賣掉，然後購買新的。比如說電腦。若是你對電腦的要求比較高，可以每年換購新的，將你舊的那臺折價賣出去，這樣能讓你用極少錢的使用到最新配置。所以，購買大家都願意買的。以出為前提購買資產，就要舍掉個性化的追求，買大眾的風格。

縮減日常開支

我們錢包莫名其妙空掉的原因，就是習慣性的浪費和衝動消費兩方面。只要意識到這個，時刻提醒自己，就能根據自己的實際需求花錢，避免浪費。

書中介紹的幾種小技巧：

1、根據購物小票製作浪費清單。檢視非必需的購物小票，我們會發現生活中的消費陷阱。例如，旅遊景點處花費高價買的不實用的紀念品，一些不必要的聚餐應酬，還有衝動消費後卻束之高閣的物品。不要小看這些不經意的花費，假設我們每天都會花30元買一杯星巴克的咖啡，一年就是30x356=10680元。

2、制定消費預算。設定每個月結餘目標，可以在工資發下來之後馬上轉一筆錢在自己的儲蓄賬戶，也就是強制儲蓄。只留一筆錢用作日常開銷，告訴自己用完就沒有了。

3、集中攻克一個興趣愛好。選一個你感興趣的，再將其細分。比如說電影，就鎖定一種愛看的電影型別。錢集中花在一個專案上，你也可以全身心投入，更能玩的盡興。就好比企業，將優質資源集中在一處，單點發揮自身的優勢，揚長避短，以此獲得最大利潤。

4、做決定之前，要計算機會成本。我們來做一道數學題，假設你是賣甜品的，你的甜品每天都會賣光，一個甜品的生產成本是30元，賣出去是100元。如果有一天你弄髒了一個賣不了，問你會損失多少錢？答案是100元。其中30元是成本，70元是本來可以產生的利潤。這被稱之為機會成本。就比如我們報了個線下培訓班，需要辭職去學習，那我們要付出的就不僅是培訓班的費用，還有因無法上班失去的工資收入。

複利投資

朝九晚五的工作是用勞動時間換取錢財，以維持家庭花費。但是勞動時間有限，所得收益也有限。《窮爸爸富爸爸》將之稱為老鼠賽跑。想要擺脫這種怪圈，我們就不能依靠自己工作，而是讓錢為我們工作。俗稱投資。

越早學會投資，就越早知道如何讓錢更好的運作，就越能早日實現財務自由。

股神巴菲特，他透過股票投資建立起了自己的財富帝國，名列世界富豪榜第三位。他的秘訣是，在熟悉的領域裡做長期投資。

據說可口可樂當年因為某件醜聞股票大跌，巴菲特卻毫不猶豫在此時以低價買入其股票，隨後可口可樂公司業績回覆，股價回升，巴菲特也因此成為了可口可樂的大股東。

巴菲特為何敢在股市低迷時大膽買進呢？就是因為他了解可口可也這個品牌，清楚它的價值，所以可以在關鍵時刻出手。當然，這也有個弊病，若是判斷失誤，則會造成巨大損失。

那對於我們普通人，既沒有足夠的資金去接觸到好專案，又沒有巴菲特那樣洞悉市場行情的能力，那該如何投資呢？

書中給出了答案，複利投資。

複利投資也是長期投資的一種。就是不追求短期的高回報，不斷的將所得收益進行再投資，多年運作後，就會帶來巨大回報。若是在本金的基礎上，每年還追加投資，那麼得到的回報就會更高。

舉個例子，若是你現在存款5萬元，你可以去支付寶或者手機銀行中選一個年利率為4%的理財產品，一年到期後不要取出，繼續購買，30年後你就能得到16萬元。若是換成初始存款5萬元，年利率4%，每月再追加500元，以此反覆，30年後就可收穫本息51萬元。

複利投資的威力，是靠時間來體現的。設定你的目標金額，看看你想將現有資產增值到某個金額，在特定期限內，需要選擇多大利潤的投資專案。一般來說，時間越短，到達一定金額所需的利潤就越高，那麼風險就越高。若是想在低風險下更有保障的達到財產的增值，就要依靠時間。

自我增值也是同樣的道理。若是想學習某項技能，與其花大價錢去報線下培訓班，說不準還要放棄工作失去長期固定收入，還不如找些低消費的渠道去慢慢嘗試，每天學一點，只要能堅持下去，一段時間後，量變發生質變，就能收穫巨大效果。

所以，給自己的家庭做個規劃，按照你目前的家庭收入，你需要怎麼做才能保證退休後生活質量不下降呢？或許再進一步，你可以做哪些努力，能早點實現財務自由？這不僅是規劃你的財務目標，更是規劃你的人生目標。

跟大家說說家庭理財的常見誤區，要小心避免。

　　在大家日益關注自身財務規劃的同時，也開始逐步關注到家庭理財。然而，由於對自身理財需求認識上的不足，在一部分人抓住生財機遇，獲取回報時，還有相當多的人走進了投資理財的誤區。對於家庭理財方面更是要尤為慎重。　　把省錢當作理財規劃

　　很多人理財，最直接的做法就是省錢，認為省錢就是理財。但在家庭理財規劃中，一味地縮減家庭開支，也就意味著對自身生活水平大打折扣，那理財本身的意義也就變小了。畢竟，理財的目的就是為了過更好的生活啊。

　　其實，正確的理財規劃，不但不會降低生活質量，反而更有利於過度開支的家庭，透過財務分析，利用多元化的手段，防止過度開支，然後將家庭的結餘進行合理的分配和投資規劃。因為家庭理財的核心，就是讓家庭瞭解自身的財務狀況、理財目標和家庭風險，實現增值。所以，省錢並不能單純的達到理財的目的。

　　把存款當成唯一的理財工具

　　許多人把存款當成唯一的理財工具。的確，在諸多投資理財方式中，儲蓄風險最小，收益也最穩定。但央行連續降息加上徵收利息稅，已使目前的利率達到了歷史最低水平，外匯存款利率更是降至“冰點”。

　　在這種情況下，依靠存款實現家庭資產增值幾乎是不可能的。再加上通貨膨脹，存在銀行的家庭資產，每年都在無形“縮水”。要知道，存在銀行裡的錢永遠只是存摺上的一個數字而已，它既沒有股票的投資功能，也沒有保險的保障功能，所以應該轉變只求穩定不看收益的傳統理財觀念，尋求既穩妥、收益又高的多樣化投資渠道，最大限度地增加家庭的理財收益。

　　缺乏長期理財規劃

　　很多家庭，缺乏長遠的規劃，認為理財就是投資，甚至就是簡化為買股票。其實不然，家庭的長期理財規劃包括投資和保障等，而家庭的資產，也應該區分為養老、保險、權益類等投資。

　　理財是一種完整的人生規劃，包括個人或家庭的整個生命週期之中，所以必須設定理財目標，按目前的資產狀況、收入水平等因素來確定合理的理財與生活方式。從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力以及理財目標都各不相同，因此需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視資產分配狀況和風險承受能力，不斷調整資產配置，選擇相應的投資品種與投資比例。

首先恭喜一下，能考慮到家庭理財，按現在大多數人的習慣，說明你家庭財產應該已經有一定積累，長期入不敷出的人很少會考慮到家庭理財這件事情的。當然，任何事情都不是絕對的。

家庭理財需要結合資金量多少進行不同分配。

如果你生活在一線城市，如果你的錢還富裕，可能的情況下我還真建議大家再買套房。雖然現在很多城市房價已經不怎麼上漲，但一線和超一線城市的房價還真沒怎麼太降，比如北京。就算單純從供需關係上看，北京這樣的城市買房需求也會非常強烈，這與其他三四級城市可能不太一樣。

在過去這麼多年裡，房價是少有的可以跑贏通貨膨脹的投資方式，即便現在各種政策要控制房價的前提下，房子仍然是不錯的投資方式。不過像北京的房子，叫起來一套都要三四百萬以上，並且非首套的首付要在60%以上，考慮到投資價值，還要選擇不錯的地段，資金壓力不小。並且作為固定資產，如果著急用錢的話可能一時很難變現。這是家庭投資理財需要考慮的。

能夠隨存隨取的理財一定要有一些。誰家也不可能一點現金也不留，但完全放在銀行活期也不太值當，理財嘛，小錢也是有必要的。所以可以選一些隨存隨取的理財方式，比如餘額寶就不錯，雖然收益已經不到4%了，但相比銀行活期存款還是非常有競爭力的。另外還可以打聽一下其他商業銀行或城商行有沒有類似產品，我所知道招行朝朝盈是可以的，只是每個人有5萬元投資上限。不過對於家庭流動的錢來說基本夠用了。

其他的錢就可以用於固定期限或風險相對更高一些的投資理財了，畢竟固定期限的投資收益相對會更高一些。高風險理財方式要根據每個家庭對風險可接受範圍具體確定。

家庭理財方法

　　一、 家庭理財時首先應該制定一份投資理財計劃。

　　制訂投資理財計劃應堅持“三性原則”即安全性、收益性和流動性。所謂安全性，就是將家庭儲蓄投向儘可能保本，並且購買力不因通貨膨脹而降低，這應該是家庭投資理財的首要原則。所謂收益性，就是將家庭儲蓄進行投資理財之後實現增值的效果，當然收益越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，也就是變現性。家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家裡急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的基礎條件。

　　二、 瞭解和掌握投資理財知識和技巧。

　　在家庭投資理財的過程中，將會涉及到投資理財各個方面的專業知識和技能。因而，需要了解投資專業技能和投資理財知識，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。瞭解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規，充分了解之後就能做到有條不紊的理財。

　　三、 家庭投資理財要時刻保持理性，保持冷靜頭腦，合理規劃。

　　科學且有計劃有系統的管理，能夠妥善累積人生各階段的財富，是現代家庭必備的理財觀。在家庭理財時可以這樣進行規劃：(1)建立流動資金。流動資金的規模通常應該等於3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。可以考慮銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產實現資金的流動。(2)建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，所以要達到這些教育目標就得進行長期的資產積累，並保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。可以考慮一股有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，透過時間進而分散風險。

　　四、 充分了解家庭生活風險忍受度，量力而行。

　　所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要成員發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因此，要為家庭做好一段時間的計劃，以免突發發生意外情況時資金流斷裂而無法生活。此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然後再選擇進行投資理財，以備不時之需。另外也要注意不能以降低生活質量而過度投資，應該根據家庭實際情況量力而行。

　　總而言之，家庭投資理財要多方面考慮，盲目投資追求收益是不成熟的表現，家庭理財想要實現持續穩定獲取收益就需要分割槽域、有側重、有量度的進行理財，時刻依照認真謹慎的原則才能行之有效。