4.3%已經很低了，當年應該是享受利率打折了吧，另外，還有五年就能結清，我個人認為沒有必要了，萬一LPR上漲了，那就不划算了，本人從事銀行信貸工作，希望這個回答可以幫到你。

5年的時間，可以改成LPR！

1、因為從基準利率改到LPR，你的貸款利率是不變的，就好比原先是5.88%，那麼改成LPR以後其實也是5.88%；

2、改成LPR以後，你以後就會根據LPR的波動來還貸款。就好比LPR如果是降低的，那麼你每個月的還款額度就會降低；

3、從目前的趨勢來看，中國是處於一個降息通道之中的，也就是說未來的1-2年裡，我們會看到持續的LPR降息，如果不出意外，未來3-5年，也不會出現大幅度的加息。

所以，如果你現在改成了LPR，其實就等同於在5年以內可以享受到逐步降低還款金額的利好，非常的實惠。

我認為，從短週期的還款角度來看，選擇LPR是沒有問題的。

但是從長週期的角度來看，因為不確定性還是非常高，甚至我們也難以預測未來10-20年的一個政策變化。

所以選擇LPR還是選擇基準利率就是仁者見仁智者見智的結果了。

可是對於你來說，LPR是更合適的！！

其實我覺得沒有必要轉為LPR，直接選固定利率就好了。

因為房貸還款的時候，以等額本息還款為例，隨著貸款本金的逐步償還，每月還款中用於償還利息的資金會越來越少，剩餘的本金也會越來越少。當只剩下5年時間的時候，其實你的貸款本金已經沒剩下多少了。

這時候，不論利率是升還是降，對於剩餘期限內的總貸款利息的影響都並不大。

如果轉換為LPR，還得去關注LPR的變動走勢，給自己增加心理負擔。還不如干脆直接轉為固定利率。這樣在剩餘的5年期內，貸款利率都是固定不變，自己也輕鬆一點。

當然，按目前的趨勢來看，LPR的走勢下降的趨勢更明顯一些，但是未來5年的準確走勢沒人能給你拍胸脯保證。所以，就算LPR持續下降，那也是需要承擔一定的風險的，而且你的貸款剩餘本金本來不多的情況下，為了這點蠅頭小利去擔這個市場利率風險，我個人認為不值得。

所以，我的建議是不轉為LPR ，選擇固定利率就好。

5年內的房貸，不要猶豫，也不要糾結，直接和銀行約定，轉換成LPR浮動利率。

房貸利率4.3%，相信貸款時享受到打折的優惠了。個貸利率有兩種轉換方式，銀行會任你選擇，一種是將原合約定的利率定價方式轉換為LPR定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變。而且轉換僅有一次機會，轉換之後不能再次轉換。

銀行規定，加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月釋出的相應期限LPR（4.8%）的差值，也就是說，轉換後的房貸利率應與原有利率相當。

全球經濟現階段處於下行趨勢，寬鬆貨幣環境將維持較長時間，歐元區經濟復甦的總體態勢仍舊疲軟，並且通縮風險也呈現較大的上升趨勢，不少國家已然是負利率了。中國的利率處於世界中上水平，隨著經濟下行，LPR的中短期趨勢大機率是下降，目前市場普遍預期後續還會有降息，預計房貸利率整體會小幅下行。

結論：

房貸利率4.3%，本身就比較低，恰逢個貸利率改革，房貸處於降息通道。建議和銀行約定轉換方案，選擇LPR浮動利率，減輕還貸壓力。當然，房貸月供減少的具體數額，需根據貸款總額來計算，30萬以內沒多大區別。

可以籤，短期利率不會漲。反而還款時間長的（10年以上）不要籤，因為中國銀行主要靠吃利差生存，不會長期搞低利率。

房貸利率4.3%月供還有五年，目前銀行讓改利率，你的這種情況個人建議你選擇LPR浮動利率，因為你的個人住房貸款還款期限較短，就目前來看中國的經濟以及受此次疫情的影響，1-5年年中國的LPR利率應該是會一直處於地點位，也就是說你這時候選擇LPR定價機制在今後的5年內，應該有可能享受到更低的個人住房貸款利率，所以建議你選擇LPR定價機制。如果你目前個人住房貸款利率4.3%，還款期限剩餘高於5年的情況下建議選擇，固定的個人住房貸款利率，因為LPR率誰說會隨著市場經濟體制的變化進行調控，發生下浮但是上浮也是有一定機率的，在個人住房貸款利率本來就低於基準利率很多的情況下，僅有4.3%的這時候自然沒有必要再去承擔LPR上下浮動的個人住房貸款利率，求穩選擇固定的個人住房貸款利率是比較合適的選擇。

LPR利率從何而來？

目前中國LPR利率是18家銀行共同報價，去掉一個最高值和一個最低值，再取平均值得出的每月20號更新；報價行有：工商銀行，農業銀行，中國銀行，建設銀行，交通銀行，招商銀行，中信銀行，興業銀行，浦發銀行，民生銀行，西安銀行，台州銀行，上海農商銀行，廣東順德農商行，渣打中國，花旗中國，深圳前海微眾銀行，浙江網商銀行； 央行推行以LPR利率為貸款定價基準利率也是為了調控市場經濟，值得注意的是各銀行只能在此利率上加碼而不能下調。綜上：房貸利率4.3%月供還有五年即將還清，建議你選擇LPR利率比較從目前市場經濟來看，今後的幾年當中LPR利率應該不會大幅上漲，應該會處於地點位選擇LPR利率也可享受幾年更低的個人住房貸款利率，即便是今後的某一年LPR利率上浮，對於來說影響也不會太大畢竟，還款期限也就剩餘5年時間，上浮後感覺不合適完全可以選擇提前結清剩餘欠款（剩餘還款期限高於5年的情況下選擇固定的個人住房貸款利率更加保險穩當些）。

2月28日央媽釋出了2019第30號公告，這個公告首次引入了一個新的利率概念——LPR，下面是央媽的公告內容。

央媽不愧是央媽，這公告寫的一般人看不懂。關於LPR的解釋主要在第二、三點。這裡我們就第二點和第三點舉個例子。

二、自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

三、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月釋出的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

假設小明2010年買了個房子，接著每個月要交房貸，算上利率上浮後利率為5.5%，總共交20年。那麼到今年為止，小明就已經交了10年，剩下10年需要交。這時候，小明看到央媽發了這麼一條公告，那麼現在小明就有兩個選擇：

小明還是按照原來5.5%的房貸利率每個月這麼交，不管這個新規，那麼利率就還是5.5%。小明打算轉換成LPR的規則來交房貸，那麼他的利率就應該是LPR+c，而這個c是用小明房貸利率-當前五年期的LPR利率，也就是等於5.5%-4.75%=0.75%，那麼這個c就永遠是0.75%。於是小明以後要交的利率就是LPR+0.75%，這個LPR是一個浮動利率，如果熟悉英國倫敦銀行同業拆借利率LIBOR的話，這就很好理解。所以到底要不要轉換這個利率，就取決於LPR未來的走勢，如果認為LPR日後會降低，那就轉換，如果會上升，那就不轉。

央媽公告五年期LPR利率

好了理解了LPR是怎麼回事後，那我們就來研究一下到底要不要變這一下。以下推論為個人意見，僅供參考。

首先，如果本身房貸的利率為5%以下，我認為就不用轉了，有這麼低的利率肯定是趁著打折的時候買的房，利率已經很低了，沒必要冒這個不確定的風險。雖然這個c是可以為負數的。

先說結論，就我認為，LPR未來是會逐步降低，為什麼這麼說呢？

首先是已經發生了的趨勢

根據東北證券釋出的一份行業研究報告對LPR的整理可以看出，LPR自誕生以來，利率是不斷在下調的。

從長期來看，房貸利率自誕生以來就不斷下調，這裡面主要原因就是中國在發展，不止是中國，全世界的國家都是一樣，只要國家越強大，利率就會越低。所以我們只要查一下就知道，發達國家的利率水平往往很低，下面是發達國家的利率水平。

而我是百分百相信，中國只會越來越強大，那麼以後LPR水平就會越來越低，所以對於房貸利率現在在5%以上的朋友們，我的建議是換。

觀點：我認為換成LPR+加點。

  存量房產貸款利率要將原來以基準利率為錨改為以LPR為錨，也就是從今年開始，兩種方式供廣大房奴選擇，而且你必須選擇。

方案一：浮動房貸利率；(PS：一年換個女人，但誰也不知道換成啥樣的（美醜胖瘦、老幼康殘，聽天由命）。)

方案二：固定房貸利率；(PS：和你現在的女人過一輩子。)

     浮動房貸利率：以你房貸利率4.3%為例，那麼按照“房貸新規”，如果採用方案一轉換為浮動利率：

房貸利率=前一年12月的五年期以上LPR+加點

    已知：2019年12月的五年期LPR為4.8%，原房貸利率為4.3%。則求得加點為-0.5%。（轉換之後，第一年貸款利率不變）

那麼，你以後的房貸利率為：

房貸利率=前一年12月的五年期以上LPR-0.5%

      固定浮動利率：還貸期間內，無論基準利率和LPR如何變化，你的房貸利率固定為4.3%

     到了最關鍵的時候了，就是選擇哪個可以利益最大化。

      目前世界部分國家已經進入負利率時代，短期看，國內經濟下行壓力較大，加之疫情影響，未來利率仍有下行空間，所以個人認為，短期貸款（比如貸款還剩5年），建議選擇浮動利率。如果長期貸款（比如還有20年左右），還請慎重考慮。因為降息週期過後必然加息。世界形式波譎雲詭，對於10年後的未來世界，你我都太難把握。

央行釋出公告，宣佈從3月1號開始，推動存量浮動利率貸款的定價基準，從貸款基準利率向貸款市場報價利率LER轉化，原則上這一轉換應於2020年8月31號前完成。

舉例說明，如果此前的房貸利率為基準利率上浮百分之10,基準利率為百分之4.9，上浮百分之10後，房貸利率為百分之5.39，那麼，2020年3月份轉換後，共放著2020年的房貸利率仍為百分之5.9這一水平不變，只是計算公式發生了改變，新的房貸利率為LER增加或者減少。

首先要了解央行此次LER改革的目的是什麼？為了深化利率市場化改革，提高利率傳導效率，推動降低實體經濟融資成本，改善 貸款市場的報價利率形成機制。新機制本身不存在任何降息或者加息的功能，本次LER利率改革並不等於全面降息，如果央行要全面降息的話，可以直接採取降息措施，沒必要對LER利率進行改革。

個人建議選浮動利率，不要選固定利率，應為中長期利率肯定是往下走。

剩餘5年期，完全可以改成LPR！

首先，改成LPR模式的浮動利率之後您的貸款利率變為:LPR＋基點-0.5%（基點＝原利率4.3-2019年12月份LPR4.8%），也就是LPR-0.5%。

也就是說以後您的房貸利率根據LPR變化而變化，LPR漲則月還款漲，LPR跌則月還款跌。

那麼接下來問題的重點就在於5年內LPR呈現各種趨勢？上漲還是下跌？

一、先看歷史資料:

2019年8月，LPR值4.85%

2019年12月，LPR值4.8%

2020年2月，LPR值4.75%

單看這半年資料，LPR已經下跌0.1%。

二、我們在看之前歷年貸款基準利率作為參考:

我們看近十年，基準利率從2011年7月的7.05%下降到2020年2月的4.75%，近10年一直在下跌。

所以從近10年趨勢分析，LPR還會下降1-3年，甚至5年內下降的趨勢還很明顯。

三、從目前經濟市場分析

突如其來的疫情給全社會的經濟生活踩了個急剎車，1個多月的疫情給各行各業都帶來了比較大的損失。疫情結束後，國家和地方的首要任務就是快速恢復經濟、刺激消費。

一方面降低LPR，給企業融資降低成本，幫助企業平穩度過疫情影響；另一方面，降低LPR會使個人消費貸存量增多，這部分資金將進入消費市場，以達到促進經濟，提升購買力的作用。

所以疫情的影響將會加速LPR繼續降低。

總結建議

如果題主剩餘還款期長於5年，還是難以預測LPR5年後的走向，因為裡面牽扯的因素太多，既有市場經濟規律的作用，又有宏觀調控的干預。

假設真的題主剩餘還款期限超過5年，我是不建議改的，因為4.3%的利率水平已經很低了，可以繼續享受打折利率帶來的優惠，除非將來的LPR持續低於4.8%才合適，但這是非常不確定的，沒有必要承擔這個浮動的風險。

題主的房貸剩餘還款期正好還剩5年，總體來說未來5年LPR的下降趨勢還是比較清晰的，因此建議題主將房貸利率改為LPR。

分析如下：

你的房貸利率是4.3%，參考2019年12月5年期以上LPR4.8來計算的話，應該上浮4.3-4.8=-0.5（負50個基點），即上浮負50基點。

從上面我們可以看到，根據最新的利率計算方式可以看出來，你的上浮基點為負50個基點。

不管是執行原來的固定利率，還是最新的LPR+基點定價，第一年房貸利率是沒有變化的只是計算方式變了而已。舉例說明，你的房貸利率為4.3%，如果參考2019年12月的LPR的話，從2020年1月到2020年12月31日你的房貸利率還是4.3%，只不過計算方式變為4.8%+（負50個基點）=4.3%。

2021年執行的利率會參考2020年12月的LPR，假如2020年12月公佈的LPR為4.7%的話，你的房貸利率就是4.7%+（負50個基點）=4.2%

透過以上分析，我們瞭解了上浮基點的計算方式及房貸利率的變化週期，接下來我們再分析下LPR的走勢。

我們來分析下，現在我們到底該怎麼選擇呢？是執行最新的LPR+基點呢還是維持原來的不變呢？

其實最關鍵的決定性因素就是LPR，因為上浮基點一旦確定以後，合同期限內就不會改變了。

也許你會說，根據這張圖就能判斷以後LPR就一直呈下降趨勢嗎？當然不是，目前中國經濟有一定的上行壓力。包括近期的央行降準，根本原因是為了支援實體經濟的發展，降低其經營成本，銀行一系列的措施都是為了維持金融市場的穩定，中國經濟的穩步發展，央行降準再加上LPR的持續走低，這一切都是在降低企業的經營成本，維護經濟市場的穩定發展。再加上年初爆發的新冠肺炎疫情，到現在多數企業都還處於停工狀態，讓中國的經濟更是雪上加霜！面對目前如此嚴峻的經濟形勢，LPR穩中有降是趨勢，是中國經濟發展的必然趨勢。

月供只剩5年，原利率是4.3%，那麼根據新規，原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR。按照2019年12月釋出的一年期LPR來算加點數值為：4.3%-4.15%=0.25%，這個0.25%在剩下的合同期限內固定不變。

2021年1月1日是新的重定價日，將根據2020年12月21日相應的報價來算，即2021年利率報價是LPR+0.25%。這一利率在2021年保持不變，直到2022年1月1日再重新計算新一年的利率水平。例如若2020年12月21日的報價是3.95%，那您 2021年房貸利率報價就是4.2%。

按照目前市場寬鬆程度以及預期來看，LPR下降是大趨勢，尤其這幾年經濟結構轉換，除非經濟過熱或者貨幣超發，但發生的機率很小，因此建議更換為LPR浮動。

非常巧，關於房貸利率換錨的主題，我剛剛寫了一篇文章，可以為你提供參考。

《貸款利率換錨LPR，換還是不換？如何換？這不應該是個問題》（https://www.toutiao.com/i6799405334176727564/）。

貸款利率換錨的問題，最近又引發了房貸一族的熱議。今天，我們就用一個簡單的方程式，看看能不能解決換錨的問題。以前，房貸利率的確定方式是：基準利率乘以浮動比例。即：①利率=基準利率×浮動比例=B×R上述公式中，5年以上貸款基準利率B值為4.90%；浮動比例R值範圍大概為（0.82~1.35）。以後，房貸利率要改變為LPR加減點數的方式來確定，即：②利率=LPR+加點=LPR+DLPR值每月由國家公佈，轉換加點數時使用LPR值為4.80%。這樣，轉換錨定值就是確定加點數。由上述兩個公式相等，①=②即:B×R=LPR＋D，得到：D=B×R－LPR。那麼今後的房貸利率就是：y1=LPR+D=LPR+B×R－LPR(0)。這樣，房貸利率轉換錨為LPR，以後的房貸利率就跟著LPR的調整而變化，而跟以前的基準利率沒有關係了。現在的轉換方式，除了以上所述的換錨到LPR，還有一種是可以選擇固定利率。即房貸利率為：y2=B×R。那現在問題就來了，上述兩種方式：跟LPR掛鉤加點和固定利率，哪一種更合適呢？這個問題，很簡單就轉換為一個數學問題，即比較下面兩個y值的大小。y1=LPR+（4.90%×R－4.80%），y2=4.90%×R。其中，y1為換錨LPR的房貸利率，y2即為轉換為固定利率。根據上述公式來看，答案完全取決於LPR未來的走勢。如果LPR＜4.80%，則y1＜y2，掛鉤LPR合適；如果LPR＞4.80%，則y1＞y2，採取固定利率方式合適。至於LPR如何變化，總的趨勢給人感覺是從4.80%開始緩慢下降。如果借鑑和參考經濟發達體的做法，將來有沒有可能LPR降到2~3%以下？別人都降息、零利率甚至負利率，中國會自廢武功嗎？我覺得個人不妨這樣賭一下。當然，如果你猜測將來LPR有可能上漲，甚至超過4.80%，我也沒辦法說你錯誤。畢竟，未來的事誰說了也不算，你只能根據個人的判斷來落下這枚棋子♟️。

問題很簡單，如果是以5年時間段來預測的話，我覺得趕上LPR上調的機率比較低、持續不斷下調的機率比較大。所以，我想你應該猜得到答案了。

現在很多人糾結於是否要轉換房貸利率，其實都源於一個不確定性：未來LPR定價是上升還是下降。如果下降，跟隨LPR就有機會省下一筆利息，上漲的話，可能就會承擔比過去更大的利息負擔。從長期來看，LPR下降的機率很大。這個可以參考發達國家的利率水平：美國1.5—1.75%，歐元區0，日本-0.1%，英國0.75%，加拿大1.75%，澳洲0.75%，紐西蘭1.75%，瑞士-0.75%，南韓1.25%。根據這些國家的歷史經驗來看，中國未來利率下降是大機率事件。

為什麼說利率會下降呢？因為國家在前期，經濟高速發展，GDP一路走高，為了市場的穩定，需要把市場上的錢收一收，所以用高利率鼓勵大家存款；後來隨著經濟體量的增大，經濟增速放緩，需要給市場增加點活力，所以就降低利率鼓勵大家消費和投資，鼓勵企業融資。國家發展是趨勢，但不可能一直保持高速，只會越來越慢，所以利率在未來會進一步下降。

雖然說大機率會下降，但需要多少時間，中間會不會反覆不好確定。人民銀行行長易綱去年底發表了一篇文章《堅守幣值穩定目標，實施穩健貨幣政策》，強調貨幣政策的本源和目標就是“堅守幣值穩定”，說“不能讓老百姓手中的票子變毛了，不值錢了。”，要堅守幣值穩定，就不能一味大水漫灌。這兩年中國貨幣政策量化寬鬆，主要是為了應對全球經濟下行，所以隔一段時間就降準降息釋放流動性，再加上突然飛來的新冠疫情這隻黑天鵝，為了刺激經濟復甦，只能進一步放鬆貨幣政策。但等一切穩定下來，情況又會怎麼樣，現在誰也說不清。特別是如果出現通脹，LPR必然會上升。

除此之外，還有一個問題需要注意，很多人把LPR和房貸利率混為一談，認為LPR下降，房貸利率就一定下降。其實大家買房基本上都是一個長期貸款，與房貸利率相關的主要是5年期的LPR，而想要刺激經濟，降低企業融資成本，更多靠的是1年期LPR，所以兩種利率的調整趨勢不一定一致（比如這次1年期LPR下調了10個基點，5年期的只下調了5個基點）。在現在“房住不炒”的大背景下，很有可能出現1年期LPR下調，而5年期不變，或者控制調整幅度的情況。所以LPR下調，房貸利率不見得一定下降。

樓主的房貸利率4.3%，已經很低了，再加上剩餘還貸時間只有5年，其實沒必要再去折騰轉換利率，換了也不比現在少多少。對於利率比較高，剩餘貸款時間比較長的朋友，可以考慮轉換，只是需要承擔LPR上升的風險。