距離資管新規過渡期結束時間已不足8個月，銀行不斷消化存量資產，不符合新規的理財產品逐步退出舞臺。北京農商行將於5月20日提前終止該行金色時光天添鑫悅享理財產品。此前，交通銀行等也曾下線多款保本型理財產品。

那銀行為什麼不賣保本保息產品了呢？給我們帶來什麼風險警示？今天的《新聞背景音》我們就來聊聊這個話題。

【保本理財為什麼被下架？】

有不少人困惑，離大限還有8個月，為什麼銀行紛紛要下架保本理財產品呢？

按照原定安排，過渡期大限為今年底，表面上看時間還充裕，但有兩個因素不得不考慮：

1、存量資產規模較大、各家銀行處置進度不一；

2、疫情因素導致處置難度加大。

所以，有很多銀行在處置存量資產上存在困難，即使還有8個月，也不一定來得及。

銀保監會有關部門負責人表示，過渡期結束後，由於特殊原因而難以處置的存量資產，可由相關機構提出申請和承諾，經金融監管部門同意，採取適當安排妥善處理。

【保本理財弊端】

有很多人覺得，保本理財最省心，躺著賺錢，國家為什麼要取消呢？其實，理財專案保本不是一件容易的事，理由如下：

1、任何資產兌付都具有極大的不確定性；

2、逾期兌付是大機率事件；

所以存款可以保本，但銀行理財不能保本保息，否則大家都去買銀行理財，不去存款了，因為銀行理財收益比存款高。另外，如果銀行保本理財一旦發生風險，國家還要兜底，負擔太重。

【風險警示】

1、如果你是理財小白，不喜歡風險，那麼就銀行存款或者買國債，這兩個能保本保息；

2、如果你是個成熟的投資者，選擇適合自己的產品投資，自擔風險。

從長遠來看，存款利息跑不贏通脹，但總比選錯理財產品虧損好；而成熟的投資者應該以跑贏通脹為目標，早日實現財富自由。

【總結】

綜上，雖然還有8個月的時間，但由於存量資產規模龐大和疫情的影響，保本理財專案處置起來相當棘手。有很多人認為理財專案保本很簡單，其實不然，如果所有理財專案都保本，會加大金融系統風險。

虛擬金融賺大錢，就是利用不勞而獲的心理，那些在電話裡忽悠“退舊買新”賣保險的，純粹是一種騙局，他們非法買賣使用者資訊，誘導中老年人退保，購買坑人的分紅或返還型產品，虛假銷售。賺取高額佣金，提成50%，遇到此類詐騙，應及時報警。

切記主動找上門的沒有好東西，畢竟買保險的“韭菜”割不完，賣保險的“騙子”消不滅。

回答一下

1、銀行一直以來賣的理財產品，即使以前，大部分其實也都是不保本的。現在就基本都沒有保本的產品了；

2、從統計上看，即使不保本的銀行售賣的理財產品（不是基金），逾期率很低，不超過0.1%。特別是大行的產品，保障係數還是比較高的。曾經有大行產品逾期，該行是自己貼進去的。因此，就投資來說，除了存款和保險，最安全的仍是銀行理財產品；

3、如果過於怕本金損失，那只有存銀行儲蓄或買部分保險產品了。除此之外，目前，任何國內所謂的保本投資，其實都並無法100%保證；

4、記住收益和風險並存。本金完全保障，也就意味著不存在高收益；

5、還有一些小地方銀行，有比較高的定期高額存款利率比較高，你可以找找看。這裡不幫別人宣傳。

其實資管新規，逐步解除以及限定保本理財一定意義上對投資者是好事。保本的理財一般利息都比較低，同等產品下實際收益是遠遠超出的。以券商資管集合類理財舉例，華安資管小集合月月贏30萬起，一個月期，非約定年化業績提取標準是5.0%，實際年化收益在8%左右，客戶拿到的扣除券商業績報酬的實際收益在6%划算很多。

投資理財沒你想的可怕！兩點要記住，第一沒有保本的理財，第二存款是最安全的，50萬以內本息保賠。更可怕的是隨著市場利率不斷下行，銀行存款利率不斷降低，好的高利息存款越來越少了，不久可能面臨有錢無法下手的局面。

害怕投資，是因為無知，如何避免，一定要先學習，對自己負責，對金錢負責。誰的錢都不是大風吹來的。身邊有些朋友總喜歡說炒基金，他不虧誰虧，拿著炒gu心態操作基金，完全不懂基金的邏輯，7天之內買賣即使僥倖賺了，手續費都高的嚇人。最可笑的是賣出後才發現手續費高，到手的錢成了負數。

部分中小銀行比如微眾銀行，新疆匯和銀行，天津金城銀行等，這些銀行是中國網際網路銀行，符合國家經濟發展趨勢誕生的創新型銀行。這些銀行最大的特點是區域性，業務發展主要是所在區域為主。

微眾銀行是中國第一個全面線上開展業務的銀行，沒有網點。透過這些銀行買存款，50萬以內沒有任何風險，國家有存款保險條例，銀行倒閉有存款保障金陪你，你怕什麼。我的朋友有100萬，我建議他分2家銀行買存款，一點風險沒有。小銀行也要生存，生存就要創新才有競爭力，這是市場經濟發展必然趨勢，要接受創新型事物。

最後，銀行理財根據投資標的不同，風險不同，在推介理財前需要投資人測風評，我是穩健型，我的朋友就是保守型，風控會根據你的條件客觀測試你的型別，推薦符合你的情況的理財產品。一旦超出你的承受型別，系統自動提示，你自己決定。風險與收益永遠是對等的，擔心害怕可以先買貨幣基金試試，基本無風險，就是收益低，萬份年化收益率在2%左右，每天掙個交通費，早餐錢。

綜上，要想邁出理財這一步，打鐵自身硬，先豐富知識再下手。

如果你能手頭有大量資金，而且長期不用，考慮保險年金理財，保險期間終身，不再擔心資金安全的問題，時間越長收益越高，投資國家基礎設施，高鐵等專案 。

為了支援中小企業發展，銀行貸款利息降低，存款利息跟著降息，銀行理財因不能保證 企業投資收益，萬一收不回來，變成壞賬，你說哪敢保本保息呢？最安慰的一句話就是穩健理財。

投資理財四大基本原則

一合法性原則

二安全性原則

三收益性原則

四流動性原則

一般家庭理財四大賬戶：

第一個賬戶是急用現金，一般安排3～6個月收入，用於日常生活以及急用，像疫情這樣的話，再安排一年兩年，安心在家宅著，慢慢找工作，像華為高管，假如有足夠的現金流，他還會走極端嗎？

一個錢逼倒英雄漢啊！

第二個賬戶是 高杆槓保障賬戶

一個人，無論再有本事，有兩件事情是無法預測的，那就是意外與疾病，當風險發生時，是否有足夠的應對措施？

風險存在，就一定被化解，一是轉移給保險機構，二是自保，轉移給自己的家人，他們幫忙抗住？！

高杆槓，以小博大，應對風險。

第三個賬戶是高投資收益賬戶

如房產，車子，股票基金 等

是法定資產。

第四是保證賬戶，這筆資金增值保值，不得有任何損失。用於教育金 養老金以及品質生活。

這是指定資產，無爭議多資產。

應對因人身風險引發的繼承風險

婚姻風險

債務風險

目前第一與第三個賬戶，都有，但是第二與第四個賬戶還有很多人沒有，需要加強宣傳，讓每個家庭擁有平安！

沒有第二個賬戶，假如發生風險需要100萬，那隻能從第二個賬戶裡挪用，賣車賣房…或輕鬆籌等到處借。

假如有第二個賬戶500萬，根本不用擔心，

兵來將擋，水來土掩 ，一切都在規劃中。

以上供參考

01 繼續投資是應該的

資金有投資才會有收益，不投資就沒有收益。資金或者說貨幣時間價值的。雖然說“你不理財，財不理你”這句話不一定完全正確，但是如果手中有閒置資金而不去投資，那麼不但財富不會增加，反而會縮水。

貨幣的時間價值可以從兩個方面來理解，一方面是因為有物價上漲的存在，物價上漲就意味著貨幣貶值，貨幣是財富的代表，其不斷貶值也就意味著財富不斷地縮水；另一方面，現實中貨幣是可以透過一定的投資方式獲得增值的，別人的錢都在增值，你的錢卻在原地不動，雖然你的財富沒有縮水，但時間長了，距離別人也就遠了。

02 有哪些本金不會損失的投資物件

如果追求本金不受損失，意味著不願意承擔太大的風險，不知道題主希望得到的收益率是多少。目前市場是是存在著一些本金無風險的投資物件的，以下幾種可供參考：

1、貨幣市場基金：雖然叫基金，但因為其投放的市場為貨幣市場，所以可以認為是本金無風險，但收益率是會波動的。就目前市場上貨幣基金的收益率來說，年收益率在1%-3%之間。

2、國債：就2020年所發行的國債來看，期限超過3年的，利率可以到4%以上，國債的安全性就不用多說了吧。

3、債券型基金：大概有一半多一點的債券型基金的年化收益率是可以達到5%以上的，問題在於還有不到一半收益率達不到5%，甚至還有可能虧損，如果題主一點本金的損失都不能承受的話，這種可以排除。

4、指數型基金：針對股市的指數型基金雖然是一種股票型基金，但如果投資者能夠堅持長時間做定投，比如定投滬深300指數基金至5年以上時，一般年化收益率可以達到5%以上。運氣好了，可能還會更高。

朋友們好，明確回覆:現在保本理財越來越少，許多投資人害怕投資理財虧損本金，不知如何是好。不理財吧貶值通脹，理財吧，又怕賠本，真的是兩難哪。明確回覆：有許多新型的存款理財產品，本金的安全性相對較高，而且透過最佳化理財策略可以進一步提升安全性，開心樂享投資理財好收益。

首先，最佳化投資理財的策略有助於大幅提升，本金安全性：

1，分散風險。雞蛋不放在一個籃子裡，透過購買不同的理財產品，將虧本的風險有效的分散。例如，投資一個理財產品，一旦虧損虧損的機率是100%。如果同一份錢，購買兩個理財產品，一旦發生虧損，可以有效的減少50%。

2，優選產品。有些理財產品，信譽好口碑佳，本金的安全性非常高。還有比如存款，也在與時俱進，多特色存款不僅利率高，而且本金還享受存款保險保障，可謂，魚和熊掌兼得。

小結：沒有了保本理財，優選產品，分散風險，一樣可以投資理財，安享好收益。

其次，來分享一些，本金安全性相對較高，口碑好信譽佳，正規可信的理財產品：

2，國家發行的債券。國債歷史悠久信譽卓著。而且，100元就可以購買，銀行代銷，非常便捷。三年期4%的利，5年期4.27%的利。電子式每年複習很靈活。

3，商業銀行特色存款。明確保本到期派息。期限7天至5年，多種可選。商業銀行正規產品，大型平臺有售足不出戶就可購買。年化收益率在3.3%~5.05%之間。

小結：以上這些產品，本金安全性有目共睹，正規可信，而且購買便捷。

最後，來總結分析：

投資理財有一定的風險。

但是透過優選產品，有效的對風險進行分散，本金相對安全，好收益拿到手，投資理財，心裡樂開花。

銀行下架保本型理財產品以後，害怕本金虧損該怎麼投資，自2018年資管新規落地並實施以後，打破各類理財產品的剛需兌付，如今各類理財產品均不再承諾保本保息，在這種情況下對於風險承受能力較弱的儲戶來說，今後的理財投資的確是會受到影響。

如果自身一點風險都無法承受的情況下，還是建議放棄各類理財產品，選擇一些安全有保障的存款產品或國債，其實也是可以滿足絕大多數的儲戶，畢竟風險承受能力較低的儲戶，在選擇保本型理財產品的時候，往往也都是R1-R3以內的理財產品，而這類銀行理財產品的收益率，也並不是太高基本上也就在4.0%-4.5%之間。

雖說大型銀行推出的大額存款與大額存單產品，均無法達到4.5%左右的收益率，但是中小型銀行推出的存款產品，可以說完全是可以達到或略高於，之前保本型銀行理財產品，銀行存款安全不用擔心，因為銀行一般性存款產品受存款保險條例本息50萬元保障；國債收益率雖說無法達到這樣的收益率，但是國債的發行機構是國家，安全與保障等級高於國內任何一款理財產品，所有建議之前選擇保本型理財產品的儲戶，選擇中小型銀行存款或國債。

國有銀行大額存單：利率可達到4.125%（20萬起存），大額存款可達到3.85%（5萬起存）；

全國股份制銀行大額存單：可達到4.18%（20萬起存），大額存款可達到4.0%（5萬起存）；

中小型銀行大額存單：可達到4.2625%（20萬起存），大額存款可達到4.5%-5.0%（1萬起存）；

網際網路小型民營銀行存款：可達到4.5%-5.5%之間（100元起存）；

2019年儲蓄國債利率：三年期4.0%，五年期4.27%（100元起存）；

並沒有完全下架，打破剛性兌付2018年就已經得到了一個執行，從那個時候開始，銀行所有的保本保息型別的系列理財產品就基本上要開始退出市場，但是央行給予了兩年的時間過渡週期。2020年的1月份，央行又對部分銀行的剛性兌付理財延期產品，也就是我們所說的保本保息的理財產品進行了新的一年時間的延期，所以說目前並不是所有的銀行都下降了保本保息型別的理財產品，如果對於風險特別敏感的話，我們是依舊可以選擇當前穩健投資理財市場的。

2020年最新的剛性兌付理財延期產品

目前有相當一部分的地方性商業銀行和民營銀行，包括村鎮銀行都推出了自己的保本保息型別的延期理財產品。一年期年化率基本上穩定在4.5%的上方，最高時甚至可以達到5.1%左右，但是目前基本上面向大眾的，比如在支付寶和京東金融裡邊上架的一部分剛性兌付理財延期產品，他的年化收益率基本上穩定在4.5%~4.9%的區間內。

派息方式是有著一定區別的，這一點需要額外的注意，我們在購買相對應的保本保息型別的理財產品時，一定要注意它的派息方式，一般是90天120天或者360天派息一次。派息也就是隻給你發放利息，本金的贖回達到一定的時間限制之後就可以提前贖回，也就是說如果我們購買了5年時長的剛性兌付理財延期產品，他的派息方式是一年拍一次的話，我們等到一年過後就可以把本金和利息全部取出。

其次就是當前的穩健投資理財市場中含有非常不錯的價效比優勢的保本保息型別的理財方式，比如當前的銀行大額存單，三年期年化利率也維持在4%附近，包括當前民營銀行的智慧存款一年期年化利率基本上也可以夠到4%的門檻，這些都是非常不錯，對於本金和利息都有明確保證的理財方式。

銀行下架保本型理財是大勢所趨，這是資管新規明確規定的。監管是為了讓金融機構丟下剛性兌付的包袱，拋棄資金池，透過各種錯配的方式來實現風險轉移。這樣的政策舉措是非常有利於金融機構可持續發展的，金融機構能夠可持續發展，對於投資者來說也是好事兒。

長遠來看，資管新規去保本理財對金融機構和投資者都是好事兒，可是投資者對風險的認識，並沒有有效提升，投資者的理財知識也沒有在兩年的過渡期內實現提升。

我們不能忽視投資者需要保本理財的訴求，那怎麼辦呢？我們可以嘗試透過其他手段來代替購買保本理財產品，最終實現保本的效果。

一、購買替代產品

結構性存款是保本理財的替代產品，這是一款保本產品，甚至還能夠保障一定的利息。結構性存款產品在歸口管理時按存款管理，但是在研發准入時也必須要求商業銀行有相關的資質，比如衍生品交易資格。這就侷限了只能在大型商業銀行發售。

國債也是不錯的替代產品，它的風險不用多說，甚至比銀行存款還要低，利率能夠達到4.0%以上。唯一的缺點就是期限較長，而且額度緊張。國債也基本只在大型商業銀行有銷售。

二、產品組合

透過對一系列理財產品進行組合，最終實現總體意義上的保本也是一個極為可取的方法。具體操作路徑與結構性存款比較類似。

拿出絕大部分的資金辦理銀行定期存款或是國債等保本保息產品。剩餘一小部分資金去購買股票，基金等可能會出現虧本風險，同時也有可能追求高收益的產品。

購買股票或基金最壞的結果可能是虧10%的本金，只要國債或存款獲得的總收益能夠覆蓋這10%的本金，就能實現保本的效果。

這樣一來就會產生一個最好結果和最壞結果，我們只需要保證最壞結果能夠實現保本就行。

三、提升自己的投資理財能力

監管機構去除保本理財的根本目的還是為了保障社會穩定，不要讓投資者信賴的投資機構出現暴雷的情況。一方面需要金融機構規範的運作，另一方面也需要投資者能夠積極提升自己的投資理財能力。

透過提升投資理財能力來保住本金是最有效，最能解決根本問題的方法。不管金融機構如何忽悠，也不管政策如何調整，市場如何發展，能力較高，經驗豐富的投資者都有一副火眼金睛能夠避開隱藏的雷。

總結：

金融市場越來越規範，透過資金池、期限錯配等方式實現的保本理財並不持久。作為投資者第一要務是要加強自己的投資理財知識，提升甄別理財專案的能力。在還沒有實現火眼金睛之前可以先選擇一些替代性的理財產品，比如結構性存款或國債等。稍微有些能力的人可以考慮透過組合的方式來實現保本的效果。

自從《資管新規》釋出後，打破了市場的剛性兌付，現在銀行已經下架了保本型理財產品，不過《資管新規》已經落實2年有多，公眾依然可以買到合適自己的理財產品，只是保本變成了低風險，金融機構不再為理財產品保本保息，公眾購買理財產品時候也需要留意當中的風險，即使風險很低。

健全的金融制度需要一步一步地建立下來，打破剛性兌付只是第一步，後期對於市場上的各種金融產品都會進行規劃，同時對於公眾的理財教育也需要繼續進行，現在雖然沒有保本的理財產品，但是保本的存款產品依然存在，存款產品可以說是市場上最安全的金融產品之一，國內相關法律法規比較完善，不過存款產品缺乏創意，這其實是情由可願的，並不是銀行不願創新，而是監管太嚴，這樣才能確保公眾存款資金的安全。

除了銀行存款產品之外，市場上也有不少安全性較高的產品可以選擇，大多數情況都不會虧損本金的，除非出現嚴重的金融危機，例如國債、貨幣基金等，國債發行主體是政府，背靠國家信用，安全性高，貨幣基金主要把資金投放於低風險標的之中，餘額寶對接的就是貨幣基金，可見其安全性之高。

最後，投資低風險產品並不用過度害怕本金虧損，虧損的可能性較低，不過對於公眾來說，認清楚金融產品背後的細則和條文是最重要的，同時對於發行金融產品的機構也需要進行挑選，不能盲目輕信金融機構的保本承諾，之前的P2P產品就是最好的證明，所以想要百分百確保安全的理財最好還是選擇銀行，而且是國有銀行這樣就基本萬無一失。

銀行下架保本理財產品，以後我該怎麼投資？害怕本金虧損？

銀行保本理財過渡期即將結束

最晚到2020年底，理財新規過渡期就結束了。意味著所有的保本理財產品必須下架，之後新發行的銀行理財產品都是淨值型浮動收益非保本理財產品。

淨值型理財產品，它的收益是隨著市場的變化而變動，不像以前那樣有固定收益，而且也不承諾保證本金，有損失本金的風險。

目前市場上保本的銀行理財產品基本都是存量的，在年底前必須出清，已經很少了。對於已經習慣於保本理財的投資者來說，這確實面臨一個挑戰，買還是不買？出於兩難的選擇。

首先必須明確的是，新規後的銀行理財產品不能再像以前那樣閉著眼睛買了，因為風險要投資者自己承擔了，銀行不再承擔風險。這樣一來，對於那些低風險偏好的，顯然就不適合了。

過去買保本理財的大部分投資者，基本都是低風險偏好者，不能接受本金的損失，所以慎重一點，銀行理財產品也就不要買了，如果非要買，也要找一些大的銀行精挑細選產品才可以。

對於害怕本金有損失的人，銀行的理財產品不能買了，那麼該買一些其他什麼產品呢？

目前市場上保本產品只有國債、銀行存款、銀行大額存單，銀行結構性存款等。

首先可以選擇國債，國債是最安全的投資產品，也最為大家所熟悉，保本保息收益很高。三年期國債利率是4%，五年期國債利率是4.27%。不過由於受疫情影響，當前儲蓄國債銷售處於暫停狀態。其次銀行大額存單也是個不錯的選擇，銀行大額存單安全性也很高，就是銀行定期存款，但收益卻比普通的銀行定期存款高20%左右，只是起存門檻比較高，至少要20萬起步。目前來看三年期銀行大額存單利率是3.8~4.0%左右，5年期銀行大額存單利率4.1~4.2%左右。當然也可以選擇銀行結構性存款，銀行結構性存款本質上是銀行存款，但又和銀行存款有所不同。它是保本產品，但收益是浮動的，一般只有一個很低的保本收益，但浮動收益通常很高。通常來說收益達到4%的問題不大。總結

當前正是資本市場動盪不安的時候，這給很多投資者投資理財帶來一定的難度。

理財新規過渡期也即將結束，保本理財也即將徹底退出市場，銀行理財產品也正處於變革週期，存在一定的風險，而且在產品選擇上要求的專業性也更加高了，對於大部分的投資者不是太適合，至少需要慢慢適應一段時間。

在這種情況之下，對於保證本金有要求的投資者，就要相對謹慎一些，把投資範圍縮小在保本產品之內。

以上介紹的這款產品，都是保本產品，嚴格執行國家保險綜合條例，是可以放心的。

祝投資順利！