重疾險為什麼要買消費型？消費型重疾險保費低，保障高，是保障體系很重要的一環。消費型重疾險優點：

1、保費很低，保障高，30歲年齡，50萬保額一年五六百塊錢，槓桿比例可以達到1:1000。

2、緩解家庭的繳費壓力，在每年付出的保費一定的情況下，保障可以做到最高！

3、隨時都可以更換產品，但是要注意重疾險的等待期，一般重疾險等待期90天。一般消費型重疾險都是一年期的，如果有更好，更合適的產品就可以把之前的換掉，像百萬醫療險一樣。

消費型重疾險缺點：

1、消費型顧名思義，如果沒有發生理賠，這個錢就沒有了。不能起到強制儲蓄的作用。

2、保費會隨著年齡的增長而增長，年齡越大保費越高。到四五十歲以後這個保費支出是很大的

3、不保證續保，每年投保都需要如實告知，如果身體健康出險問題，不符合投保條件，保障說沒就沒了。

“ 買消費型重疾險，假如沒理賠，交的錢不就打水漂了？”

重疾險是大家諮詢最多的險種，很多人買重疾險都會有這種疑慮。

不熟悉保險的朋友，大多傾向於買返還型重疾險。

保險公司也在重點推返還型產品，看上去好像是在為客戶著想？

“既提供保障，又返保費給客戶，這保險公司不是傻吧？！” 可能很多人會有這樣的好奇。

其實，保險公司才是最精明的。

今天，測保君就和大家一起探討下，買保重疾險究竟是選消費型，還是返還型？

主要內容如下：

消費型和返還型有啥區別？

案例對比，到底怎麼選？

一、消費型和返還型有啥區別？

咱們買保險目的主要是為了規避風險，對每個人來說，不出風險，才是最好的結果。

消費型和返還型產品各有利弊，不同人群，保險配置的思路會有差異，所以市場上才會兩類產品共存。

先看它們的對比：

消費型產品最大的優點就是價格便宜，槓桿超高，但保障一般沒返還型全面。

返還型產品的優點是保障更全，到期還能返一定比例的保費，但是價格一般較消費型貴很多。

很多朋友不願買消費型重疾險，主要是覺得假如沒病，保費就打水漂了，其實還真不是這麼回事兒。

買了消費型保險，在幾十年的保障期限內，保險公司對你是有風險保障的，這也是一種無形的保障成本。

二、案例對比，到底怎麼選

前面說到，消費型產品最大的優點就是價格便宜，槓桿極高。比如同樣的重疾保額，消費型產品一年保費只要3000-5000元，返還型起碼上萬。

我們還是具體來看看產品對比，為避免推銷產品的嫌疑，就不指名具體產品名稱：

透過過對比可以看到，兩款保障一樣的產品，保費差異巨大。消費型每年價格8450元，返還型每年高達17353元。

可能有些人覺得每年幾千塊錢打水漂了，心比割肉還疼，我還是買返還型吧。

如果我們天真的認為買了返還型重疾險就不是割肉，那真想是怎樣的呢？

返還型產品之所以貴很多，是因為保險公司將客戶多交的錢用於投資，將獲取的收益分一部分給客戶，客戶獲得的收益並不高。

來比較一下。

同等保額的重疾險兩者每年繳納保費相差了8903元，如果把差額定存銀行，按照當前銀行定期存款的利率，來計算一下收益。

銀行定存利率會隨時間有變動，我們以3%的存款利率進行演算，每年定期存入8903元，二十年後，大概可獲得239250元本息。

這個金額不小吧，但這還不是全部，因為你購買的重疾險返還是在70週歲，按照被保年齡28週歲，繳納20年後，還需要22年的時間才能拿回繳納的保費。這也就意味著239250元還能繼續投資增收。

保守起見，我們還是把這筆錢存入銀行定期22年，這時候你會獲得多少收益呢？

總收益=239250×（1+3%）^22=458427元。

我們再回過頭看一下你繳納20年的返還型重疾險，可以拿到多少錢？

返還保費=17353×20=347060元，兩者的差額是111367元。

我們當前選擇的銀行定存是最保守的投資方式，倘若分散投資股票，定投基金等回報率更高的投資型別，收益會更可觀。

所以不是所有還型重疾險都值得投，雖然合同到期你可能拿回了繳納的所有保費，但你卻至少損失了11萬元。

認真算清了這筆賬，就可清晰的提醒我們，不要過度痴迷於返還型重疾險。做任何事都要先深入思考，投保也要更加理性。

咱們買重疾的初衷就是保障重大疾病，所以，消費型產品適合所有人，特別是保費預算有限的家庭，應當重點關注。

對於家庭財務比較充裕，俗稱“不差錢”的朋友，可以適當考慮返還型重疾險，不花一分錢就買了份保險。雖然返還是在幾十年後，算上通貨膨脹，價值也會打些折扣，但就當是財富傳承給子女了。

買保險也是一個細心活，不要被一些文字表象矇蔽了雙眼。每款保險產品都是由比較專業的精算師制定出來的，所以保險公司一定比我們普通的老百姓更“精”。

我們不要想著褥保險公司的羊毛，我們能做的是選到合適的高性價比產品，儘量不讓保險公司褥我們太多的羊毛。

首先看重疾險的種類，再看比較保險的本質，然後就知道只有消費性重疾險最划算了。

一，重疾險有幾種呢？

1、消費型重疾險

消費型重疾險只有按照合同保障約定的重疾種類或者附加的輕症種類，或者豁免保費的型別。如果被保險身故或者全殘，還會退還保費。除了這些，消費型重疾險並不包含更多保障。一般來說，消費型重疾險保障期是一年，保費低但保障高。

2、返還型重疾險

在消費型重疾險的基礎上，返還型重疾險在保險期間結束時，被保險人如果沒有出什麼事，保險公司沒有賠付過，則可以退還保費。另外一種型別是約定時間返還保費，比如60歲或者70歲，之後保險責任還繼續有效。

3、提前給付型重疾險

提前給付型重疾險其實可以算作壽險，只是主險壽險之外，附加了重疾險等等產品。壽險和重疾險共享保額。

4、多次賠付型重疾險

多次賠付型重疾險比較常見，在約定的保險期間內，重疾和輕症都不止是賠償一次，可以賠償多次。

這四種保險又可以分為兩種。一種是隻保障疾病的：消費型重疾險、多次賠付型重疾險。另一種是還有附加功能的：返還型重疾險、提前給付型重疾險。

二，透過兩個層面分析這幾種重疾險

1、只保障疾病的重疾險要優於有附加功能的重疾險。

附加功能的重疾險主要是增加了部分理財功能，同時保費更加高一些。我們知道保險公司拿到保費之後，要進行投資。保險公司投資收益和保險金之處的差額，就是他們的利潤所在。明白這個模式之後，就可以明確一點：為了附加功能而增加保費是不划算的。保險公司拿著增加的保費去理財，遠遠不如投保人少交保費，自己直接去理財。少經過保險公司這一道，收益還會更大些。當然，個人去理財可能面臨知識不足等問題，但是總是有比較好的解決方案的。

2、對於普通人，消費型重疾險要好於多次賠付型重疾險。

一般人身體健康的情況下，短期內頻繁生病的可能性並不大。因此，一般情況下只投保消費型重疾險就足夠了。當然，如果比較有錢，或者因為身體原因、職業原因可能面臨比較多的疾病的可能，多次賠付型重疾險就更合適一點。任何事情都是需要衡量成本和收益的，購買保險也是如此。

重疾險的形態裡本沒有消費型一說，網際網路保險銷售一般將保障期長期且不帶身故保額的重疾險稱之為消費型重疾險。

這類產品的特點:低保費高保額，但同時因為沒有身故保額，有些時候會有發生嚴重疾病但沒法理賠的情況。

舉例:比如說發生腦中風，去醫院救治，沒救過來或者幾天後人沒了，這種情況下達不到腦中風後遺症的理賠要求，也就沒法要求理賠，最多可以退個現金價值。

腦中風後遺症定義:

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞,並導致神經系統永久性的功能障礙。

神經系統永久性的功能障礙,指疾病確診180天后,仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失肢體機能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞嚥能力完全喪失語言能力或咀嚼吞嚥能力完全喪失；（3）自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

一般情況下，有家庭責任的成年人投保這類重疾產品時會建議至少加上和家庭責任期和額度相匹配的定期壽險或終身壽險；多數時候，是建議和帶身故責任的重疾險做搭配，以提高重疾保額。

不一定要買消費型，具體情況具體對待。

保單跟其它商品一樣，都是消費品，保險公司給你保障，你給保險公司付錢，這就是保單，從這個層面來說保單所在的保險公司不屬於金融行業，應該屬於服務行業。

只不過人都怕失去，相對於歐美大部分華人沒有為保障買單的理念，所以提高保費，透過金融的模式把投資賺來的錢補貼保障成本，所以才實現了看似自己沒花錢卻獲得了保障的假象。於是，保險公司也變成了金融業，這樣解答通俗不。

個人認為消費型保單更實惠，如果想獲得更好的服務價值，選擇返還型沒錯的。

個人認為這應該是個偽命題。重疾險究竟應該買消費型的還是應該買返還性的要因人而異。

消費型重疾險比返還型重疾險價格便宜，但一般是定期的，比如保至70歲，若一個人身體比較好，一直70歲都沒得重疾， 而在71歲以後得重疾了卻沒得賠了，且以前所交的保費也沒有了。可能有人會說那我保到80歲或85歲不就行了嗎？其一還是不知哪一年會得重疾，其二若選擇保至85歲的消費型，並不比返還型便宜多少。

總之，選擇哪種型別要因人而異，小孩建議買返還性重疾險，價平保的時間長，當存錢，25歲~35歲若經濟條件限制可選擇消費型的。若條件允許最好還是買返還型的，畢竟大家還是願意交的錢沒出風險能回來。

預算不夠可以買消費型，預算夠通常不會買消費型。

對於沒有身故責任的重疾險，購買者需要了解的是：大約有30%的機率，不能獲得一分賠付。

許多網友之所以會認為應該買消費型重疾險，是因為目前許多隻能買網銷型保險產品的平臺的大力鼓吹。實在不是什麼良心產品，只是因為消費型重疾險價格便宜，看上去價效比高。但實際情況是賠付機率降低，合同條款嚴苛，理賠門檻增高。這些問題，推薦消費型重疾險的軟文是不會告訴購買者的。

建議根據每個人的情況來定

年齡小的可以買，消費型的。

您稍大或者收入比較好的，其實購買長期的重疾險更划算更省心

消費型重疾險是相對於返還型重疾險而言。

消費型重疾險、返還型重疾險是重大疾病保險的兩種投保形式，返還型險種在保障的同時，最終您能得到投入保費的返還，但消費型險種只提供保障，保費則完全是支出。

返還型重疾險就是儲蓄型重疾險，是需要固定繳費滿一定年數，中間不能斷，不然退保損失很大。費用相對較高，交滿之後就可以不再續繳保費，參保人可以到指定保險期限或終身一直享受保障。

消費型重疾險主要是定期型的產品，一般定期10年到30年，和到70歲，或80歲。消費型重疾險具有重保障的特性，客戶可以用比較少的保費來獲得保障。

消費型重疾險只能當作年輕人的過度險種。如果條件允許，購買返還型保險對客戶更有利。但當年齡大了以後，自身面臨的疾病風險越來越高，受到投保年齡與保障受到保障期限的限制，消費型重疾險無法做到保障終身。所以應該以終身型重疾險為主，消費型重疾險為輔。

先要從這兩類重疾險的優缺點說起。

消費型重疾險

消費型重疾險，通俗的來說，就是不包含身故責任的重疾險，保障責任主要是疾病責任。

主要特點：

• 只注重疾病的保障，無身故責任，患重疾，賠保額，不患重疾，通常情況下身故時以退保形式退還保單現金價值。

產品優點：

• 消費型重疾險最大的優點是保費便宜，保障責任更具針對性，更注重疾病的保障。

• 先罹患重大疾病，達到理賠條件，可以得到保險金，比儲蓄型重疾險節省不少保費。

產品缺點：

• 如果未達到重疾理賠標準身故，只能以退保形式獲得現價價值，無法得到保額的賠付。

• 如果合同期滿，未患重疾，保費就消費掉了。

儲蓄型重疾險

儲蓄型重疾險，相對於消費型重疾險來說，保險責任更加全面一些，既保障了疾病的風險，也保障了身故的風險。

主要特點：

• 既有重疾責任，又包含壽險責任。

• 身故或重疾只賠其一，患重疾，賠保額，合同終止，不患重疾，賠身故。

產品優點：

• 保障責任更加全面，疾病、壽險責任均包含，無論如何，都能確保會獲得一次保額賠付。

• 附加的輕症或中症責任，一般不會影響壽險責任。

產品缺點：

• 保費支出上，要比消費型重疾險貴出不少，一般情況會貴出30%-40%左右。

• 重疾和身故只能賠付一次，如果先患重疾，得到賠付後，合同終止，多交（身故責任）的保費就白花了。

到底如何選擇

兩種型別的重疾險，都存在自己優缺點，不能簡單的說選誰更划算、誰更好。

具體如何選擇，主要取決於自己的家庭實際情況和保障需求。

消費型重疾險比較適合：

第一種情況，適合預算比較有限的小夥伴

我們都知道，買保險就是買保額，在預算有限的情況下，第一想到的應該是主要保障責任的保額，充足的保額才是解決主要矛盾的關鍵。

比如剛剛參加工作的年輕人，一般情況年輕人沒有積蓄，過高的保費可能會給生活帶來負擔，消費型保險在繳納相同保費的情況下，能夠獲得更高保額的保障，以最大化保險的槓桿作用。

第二種情況，只需要疾病責任的消費者

對於部分消費者來說，可能不需要壽險責任，那就沒必要購買含身故責任的重疾險，購買消費型重疾險就能滿足保障需求。

比如少年兒童，購買消費型重疾險，既能滿足疾病保障需要，還能節省不少保費，儘量不佔用大人的預算份額。

第三種情況，加保人士

已經有了其他重疾險保障，想把重疾保額進一步做高，又想盡量減少保費支出，那消費型重疾將是不二選擇。

第四種情況，會理財，會投資的人群

消費型保險也很適合投資能力強並能保證儲蓄的人群。

預算充足，購買消費型重疾險，用省下的錢去長期理財，且保證獲取的收益比儲蓄型的高。但是不能忽略了，是長期能儲蓄下來。

儲蓄型重疾險比較適合：

第一種情況，適合預算充足的小夥伴

如果預算充足，購買重疾險，首先推薦儲蓄型重疾險，既包含疾病責任，又包含壽險責任，保障更加完善。

第二種情況，收入穩定，有一定經濟基礎的人群。

可以儘量配置儲蓄型重疾險，在滿足保障作用的同時，兼顧“理財”功能，身故保險金，可以為被保險人身故後的受益人生活提供一定保障。

第三種情況，“月光族”“剁手黨”

很多人在購買重疾險時，都會遇到這樣的問題：重疾險買消費型還是買儲蓄型？買重疾險需不需要附加身故責任？？？

如果你對《買重疾險要不要身故保障》糾結的話，請一定要花5分鐘讀完本文！這是我看過分析最到位的。原文如下：

一般來說，重疾險中的“身故保障”，分為4種類型：

① 發生過重疾後，身故還能再賠保額

② 未發生重疾理賠，身故時可賠保額

這類產品最常見，也是大眾最普遍的選擇，重疾理賠金&身故理賠金，二者只能得其一。

④ 未發生重疾理賠，身故時可退現價

這類產品就是我們俗稱的“消費型重疾險”，在保障期間內無疾而終的話，可退保，退保金額等於當年保單現金價值。

本文所講的「含身故」重疾險--均指的是第②類產品，「不含身故」重疾險--均指的是第④類產品。

之所以我們在糾結要不要選含身故保障，是因為「含身故VS不含身故」保費差距挺大的：

以目前熱銷的幾款重疾險來看，[不含身故]比[含身故]保費低30%-40%。

但是，身故保障重不重要呢？有沒有必要含帶？這篇文章我們來詳細扒一扒這個問題。

從三個實際理賠案例中，看[含身故]與[不含身故]的區別

● 案例一：甲狀腺癌

Z女士，30歲，2019年11月14日在無錫市人民醫院進行甲狀腺B超檢查，BI-RADS分級結果為4a，後進行手術切除，病理報告顯示甲狀腺結節（右側）乳頭狀癌，符合重疾險中“惡性腫瘤”疾病定義。

☛無論她購買的重疾險是否含有身故保障，均可以獲得賠償。

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● 案例二：較小面積Ⅲ度燒傷

小渲，3歲男孩，春節期間不慎被熱油燙傷。依據《中國新九分法》計算，燒傷面積未超過全身體表面積的10%，不符合重疾險中（輕症）關於“較小面積Ⅲ度燒傷”的疾病定義。

☛無論他的重疾險是否含有身故保障，均無法獲得賠償。

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● 案例三：猝死

L先生，40歲，某大學教師，清晨在校園散步時突然猝死，生前無任何疾病徵兆。他在2015年購買的兩份30萬保額重疾險：

☛含身故保障的重疾險——賠償30萬保額（五年累交保費3.2萬元）

☛不含身故的重疾險——退還保單現金價值6657元（五年累交保費2.1萬元）

從以上三個實際理賠案例中，我們可以總結出：

[含身故]與[不含身故]的重疾險，主要差異在於“無法獲得疾病賠償，但人卻身故了”的情況下：

• 含身故：身故後可賠保額。

• 不含身故：身故後可退保，退保金額為保單當年的現金價值。

現金價值有多少錢？不同階段差異巨大：

從曲線圖中我們可以看到：重疾險的現金價值呈現出“從0開始緩慢增長--到達高峰後--急速降為0”的走勢。

也就是說，如果在曲線圖的頂峰期身故的話，能退回點錢。但如果在投保前期或末期身故的話，能退回的金額有可能趨近於0。

關鍵是：誰能算準自己哪天身故？莫非為了保險理賠，我還得掐著表走？？？

我們來聽聽某保險公司官方客服的回答（騷瑞~這裡無法上傳音訊，僅摘錄文字版）：

“如果您投保時沒有選身故，在身故之前沒有發生任何的事情，自然的死亡了，那麼這種情況的話退現價。但是現價跟您所繳的保費，差距很大，您的損失會比較多……

如果只保到70歲，70歲後合同就終止了，無論身故還是生存，都跟咱這個合同沒關係了……

退保是您的權利，只要這個合同還沒有到期，您隨時什麼時候來退，這個是您的權利……”

講到這裡，很多人說：“單獨再多買一份只保身故的壽險不就行了…”

OK，不含身故的重疾險+只保身故的壽險，這個組合看起來似乎是天生一對。

那到底是再買一份終身壽險（保終身）還是定期壽險（保一段時間）合適呢？

如果是定期壽險，是保到60歲合適？還是70歲或80歲？？？

我們就以最常見的終身壽險&保到70歲的定期壽險，來分別測算下：把身故保障單獨拆開買，價格划算嗎？

自帶身故 VS 單加終身壽險 VS 單加定期壽險

如果不要身故保障，單加一份終身壽險：

我們可以看到，價格比自帶身故保障還要貴！！！ （原因是有可能會獲得“重疾保險金+身故保險金”兩次賠償，所以價格高）

顯然，不要身故保障，單加終身壽險的方案，不是很划算！

那如果單加一份定期壽險呢？

如果單加一份只保到70歲的定期壽險，比直接購買含身故的重疾險，要便宜一點。

不過請注意：定期壽險的身故保障，只保到70歲！70歲後無疾而終的話，只能退回重疾險的當年現金價值，金額有可能趨近於0……

其實，如果我們稍微多加點錢，完全可以100%確定拿到保額：

以國富人壽某款熱銷重疾險為例，30歲男性買50萬保額，交30年保終身——

• 自帶身故保障：一輩子無疾而終時，確定可獲賠50萬（總保費26.6萬）

• 單加定期壽險：一輩子無疾而終時，理賠金可能趨近於0（總保費19.1萬）

兩者保費差額：7.5萬

也就是說：僅用7.5萬（每年才2500元，一個月僅208元）就能避免有可能損失掉19.1萬保費，且還能100%保住保額50萬！！！

所以，不知道單加定期壽險的做法，到底是省錢？還是虧的更大？？？

【總結】從經濟利益上計算，如果你想買帶身故保障的重疾險，直接買「含身故版」就好了，完全沒必要把身故保障拆開單獨買！不僅不省錢，反而有可能損失掉所有保費，給自己挖坑…

既然單加壽險不合適，那我直接不要身故保障，行不行？

我們先來算一下不含身故保障，到底能節省多少錢：

從多款熱銷重疾險中，我們可以看到：如果不含身故保障，保費可節省30%-40%，確實省不少錢！

不過，所交的幾十萬保費，可能會全部損失掉…

但是，如果你願意添上這30%-40%，不僅能保住所有保費，且100%確定擁有保額50萬！

所以，「含身故VS不含身故」哪個更划算？

答：每個人的消費觀不同，答案也不盡相同。

此外，「不含身故」的重疾險，除了要面臨保費可能全損外，還有一個致命的難題：

目前市場上在售的重疾險超過100款，「不含身故」的產品只有10款左右……

像重疾不分組多次賠的、輕症中症沒有隱形分組的、賠完重疾還能再賠輕症的、就醫服務比較好的…等等優秀產品，幾乎全部都是自帶身故保障，沒有不含身故版的。

所以，如果你想買到比較優秀的重疾險，不含身故的產品壓根兒不在考慮範圍內……

以上是關於“買重疾險要不要含身故保障”的全部解讀，總結：

① 如果預算有限，為了省錢——直接選擇不含身故即可，不必單獨再加壽險，但要做好保費有可能全損的準備。

② 如果預算充足，為了保障——直接預設含身故保障即可，優秀的產品幾乎都是自帶身故保障的。

寫在最後

任何一款保險產品的誕生，都有其面對的目標客戶群。選擇最適合自己的產品，即是最好的。

建議在購買保險前：先做好風險分析，理清真實需求才能真正買對保險。脫離真實需求，只進行片面的價格對比，沒有意義。畢竟任何保險產品都只是用來解決問題的工具而已！

誰說的？買保險前先搞清楚啥是消費型，啥是返還型。他們有啥特點！首先消費型的優勢就是保費便宜，用較少的錢得到更高的保額。畢竟很多人都說買重疾就是買保額，這也是很多人推薦消費型的主要原因。但缺點也很明顯：大部分消費型重疾是定期產品，沒有身故責任的，瞭解保險的朋友都知道風險保障是需要壽險保障的，特別是一家的頂樑柱。那麼只買了消費型重疾就需要補充定壽或者終身壽險。如果消費型加上定壽保費也不怎麼便宜。再一個消費型都是定期產品，比如到60歲，70歲或者80歲。那麼之後的保障就是缺失的！難道老年人就不需要保障了嗎？老人沒有保障拖累的就是孩子，有了保障就是減輕孩子的負擔！有人說通脹…我就想笑了。你真覺得錢放手裡就抵抗通脹了？說不定一頓飯一套化妝品都花掉了未來的幾十萬的保障了…這些都是終身重疾可以照顧到的。所以個人覺得應該是終身為基礎，消費來增強，這才是正確開啟方式！

大白要明確一個想法：重疾險不一定要買消費型的，而是要根據自己的實際情況來買！

重疾險分為三大類，消費型、儲蓄型、返還型。

消費型

消費型的重疾險，價格是三者裡最低的，適合經濟預算較低的人。

只是最基礎的健康保障，不含身故。如果在保障期間，生病出險了，那麼保險公司按照合同賠錢；如果在保障期間，一直沒有生病出險，那麼以前交的保費不會退，等於就是花錢買了一份長期的幾十年的健康保障。

儲蓄型

儲蓄型的重疾險，價格比消費型的稍貴一些，適合預算稍微充裕一些的人。

包含身故責任，如果在保障期間出險了，則按照合同理賠；如果一直沒有出險，那麼之後身故了，就會賠付以前所交的保費或者是基本保額。這也就意味著一定會拿到一筆錢。

返還型

返還型的重疾險，價格比上面兩個貴出一倍不止，很不推薦。

保險公司會拿著每年你多交的那些錢，去做理財，等到幾十年後，再給你返還一定的金額。不過返還的錢早已經不值錢了。多交的那些錢還不如拿去做投資。

總結一下，買哪個型別的重疾險，要看你自己的預算，預算多就選擇儲蓄型，預算一般就選純保障型，避開返還型。

因人而異吧，有的人有錢而且自己本身有很多投資渠道，保險的那點收益根本看不上，無非就是買個保障，這類人適合買消費型重疾，花最少的錢，買更高的保障，有事了，保險可以替我消災，沒事的話，那點保費我也不在乎。

而有的人呢，沒錢而且又沒有什麼其它的投資渠道，每年花錢買保險，又很心疼保費，如果我這一生都沒什麼事，那我的保費不就打水漂了嗎？這類人適合買儲蓄型重疾，有事了保險可以替我消災，如果我到七老八十了還沒什麼事，我就退保，拿回我的現金價值，這時候你會發現，這也是一筆財富，這筆錢剛好可以拿過來給自己養老，當然退保之後，隨之保障也沒有了，其實在我看來，都已經七老八十了，顯然已經退休了，即便得了重疾，也不會影響退休金的發放，重疾險沒有了也就沒有了吧，重疾險本來就是收入損失補償，既然沒有了收入，又何來的補償呢，然後不退也可以，以後無論是得重疾還是去世，這一大筆保額早晚都會賠給我！

當然還有一類就是返還型重疾險，這類保險適合什麼人呢？適合有錢又沒有什麼投資渠道的人，為什麼買這類產品的人要有錢呢？因為貴，真的很貴，適合有錢人買，每年大把的保費交著，同樣，有事了有保險替我消災，但是如果沒事，我60歲退休的時候，保險公司就會把我所交的所有保費及利息都返還給我，我拿著這筆錢可以當養老金，和儲蓄型重疾不同的是，返還型重疾險，我保費雖然是拿回來了，可是我的保障依然繼續有效，當我60歲以後罹患大病，我依然可以得到一大筆保額，就算我這一生都沒有罹患大病，但是當我離開這個世界的時候，保險公司也會把這一大筆保額賠給我的子女