首先，重疾險的購買，保險公司並不是第一位需要考慮的。

保額、疾病種類、賠付次數、是否分組、有無輕/中症、有無特殊病種的賠付……

以上這些，每一條都比單純考慮保險公司重要。

舉個例子，假如不幸得了重疾，請問你是覺得保險公司賠付的10萬/50萬/100萬的差距更大，還是由平安、國壽，或者某不知名保險公司賠給你的這份錢來的有差距。無論是哪家公司，你買的多少，賠的就是多少。買保額1萬，最終賠付的就是1萬，如果有特殊種類疾病賠付增加，最多也就能夠賠到兩三萬。而如果買的是100萬，出險能夠賠到的就是100萬，如果有其他的賠付條件，可能可以賠付到兩三百萬。

所以，保額重要還是保險公司重要？

呵呵。。。

為什麼這麼說。由於重疾險進入國內以後，各家保險公司自行規定賠付的疾病等，造成了一些問題，最典型的為2006年，客戶質疑X邦的重疾險“保死不保生”，賠付條件過於苛刻，與重疾存在的初衷不符。於是，在2007年8月1日，開始實行由中國保險行業協會和中國醫師協會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定了最常見的25種重大疾病的定義，並規定有六種最高發的重疾必須要有：惡性腫瘤；急性心肌梗塞；腦中風後遺症；重大器官移植術或造血幹細胞移植術；冠狀動脈搭橋術；終末期腎病。而剩下19種保險公司可以選擇，25種以外的疾病由保險公司自行定義。

看起來疾病種類好少啊，才6種必選的，25種統一規定的，保險公司的重疾不都是80種、100種、120種這樣的嗎？

根據最新的各公司理賠資料顯示，2019年度，重疾險賠付率最高的疾病為惡性腫瘤，可以佔到各家公司重疾理賠的60-80%，接下來為腦中風後遺症和心肌梗死，基本上各家公司的理賠資料中，前六種重疾（也就是保監會規定必須有的6種）可以佔到賠付的90-95%甚至以上。

因此，最高機率賠付的重疾大家都一樣，差的那麼幾種疾病，除非有遺傳或家族史，否則也沒有太大差別。

疾病的種類並非越多越好，無論多少種疾病，最高發的，最重要的，大家都一樣，都是有的。

隨著醫療水平的進步、人均壽命的延長，單次賠付的重疾，好像已經不太能夠滿足我們的需要了。

於是，多次賠付的重疾應運而生。

有的人會說，得一次重疾已經夠倒黴了，還來兩次、三次？

雖然我們也不想，但是事實是，如果你得了一次重疾，不能再買保險的時候，你會更渴望有保險。

舉個例子，目前惡性腫瘤中賠付最高的疾病——甲狀腺癌。甲狀腺癌，一般都稱之為“幸福癌”，為什麼有這麼一個稱呼呢？因為這個疾病的治癒率高，轉移少，一般預後好，五年生存率可以達到80-90%。如果買的重疾是單次賠付的，確診惡性腫瘤，可以獲得一次賠付，合同結束，基本上以後很難再買保險了。如果一開始買的就是多次賠付，那麼賠完一次以後，合同繼續有效，以後如果有其他重疾，還可能可以得到賠付。

所以，賠付次數也是在買重疾時需要考慮到的點。

疾病的分組是針對多次賠付的重疾而言。目前有分組的和不分組的重疾產品。也有名義上不分組，但是隱形分組的重疾產品。

顯性的分組，就是保險條款中規定的表格，將所有保障的重疾分為A、B、C、D……等幾個組別，每個組能夠賠付一次，最高能夠賠付的次數寫在條款中。這種產品的話，惡性腫瘤單獨分組的是最好的，因為惡性腫瘤最高發。如果沒有惡性腫瘤單獨分組，那麼也要高發的重疾相對平均分佈在各個組中。如果在同等條件下，肯定是不分組重疾優於惡性腫瘤單獨分組的，最後是惡性腫瘤不單獨分組的。

隱形分組，目前也越來越受關注。這點一般體現在保單上是否有寫著因同種疾病原因、同次醫療行為或者同次意外傷害事故所造成的重疾只能賠付一次。如果有這一句，那麼有一些有關聯性的疾病是隻能賠付一次的，沒有的話，可以賠付多次。比如說，如果確診白血病，等待期過後做造血幹細胞移植，如果是沒有上述那句話的，是可以賠兩次的，有那句話就只能佩服一次，其他有關聯性的疾病同理。

隨著醫療技術的進步，我們疾病預防的意識也越來越強，很多疾病我們可以在早期採取有效的措施，或者微創治療。而這些疾病，重疾種類裡面是沒有的。因此，輕症/中症的存在就非常必要了。

需要說明的是，輕症/中症沒有統一的規定，均是由保險公司自行設計的，條款約定條件是由差別的。

怎麼看呢？

首先看病種。6種高發重疾對應的輕症或者中症必須包含全。

其次看理賠條件，輕症/中症的理賠條件越寬鬆越好。怎麼理解呢？以輕微腦中風為例，沒有要求後遺症的肯定比要求XXX天以後，遺留XXX後遺症更容易達成，所以沒有要求後遺症的理賠條件就比要求有後遺症的寬鬆。

對於重疾險的賠付，僅僅是重疾已經遠遠不能滿足我們現在的需求了，於是，保險公司也推出帶各種額外賠付條件的產品。

比如說，癌症二次賠付。隨著技術進步，癌症已經不再是“絕症”，五年生存率越來越高，患者的生活質量也越來越好。但是，癌症的治療並非一朝一夕，往往需要一段很長時間的治療、康復。而疾病原因，癌症也可能發生復發、轉移等。此外，惡性腫瘤又是賠付率最高的重疾，沒有之一。所以，癌症二次賠付的產品也不在少數。癌症的二次賠付，三年的肯定比五年的好，有癌症持續可以賠付的，肯定也比只規定新發、復發、轉移的好。

總之，買重疾保險公司真沒有那麼重要，保額是最最最主要的。其他以上的幾點也挺重要，看個人需要，選擇合適的產品就好了。

不論任何保險公司，理賠都是以保險合同為準，而不是公司性質。

說央企有社會責任就會理賠寬鬆的，屬於保險代理人杜撰出來的話術，往大了說就是銷售誤導，這在保險行業是違反合規要求的。如果真有社會責任，怎麼不把產品保障的疾病做的更寬泛一點兒，合同中列明的理賠要求更低一點兒呢？

一條來自曾經為某國企保險公司培訓崗人的回答

重點一，是否有四種高發輕症。極早期惡性病變（原位癌、慢性淋巴細胞白血病、何杰金氏病、面板癌、前列腺癌）；冠狀動脈介入手術；不典型的急性心肌梗塞；輕微腦中風。

重點二，是否有輕症豁免，投保人豁免。

重點三，輕症與重症是否共用保額。

重點四，輕症次數是多少。

重點五，重症與中症賠兩次以上也很重要。

重點六，合計包含病種數量是多少。

這兩個倒不是特別重要 ，建議最好選一個當地有的保險公司，這樣理賠起來比較方便，最重要的要選一個專業的代理人，售後服務特別特別重要，很多就是因為代理人的不專業，沒有幫客戶審查病歷，客戶賠付不了。

英雄不問出處，重疾產品不問公司，重要的是產品條款是否符合您的需要，買保險買的是合同上的白紙黑字，條款上有註明的就會理賠，反之，公司再是央企，條款上沒有，也理賠不了一分錢

央企理賠寬泛？憑什麼…有根據嗎？

如果是代理人和你說的，我建議你下次錄音，讓他報工號，姓名，所在區域的保險公司；去銀保監會舉報，不出三天保險公司都能開除了他；

首先，說點裝X的話；

目前市面上的重大疾病保險，都是根據2007年，中國保監會攜手醫師協會共同定製的25種重疾；每家都是按照這個規定，寫在合同條款上的，上到中國平安的平安福，下到你沒有聽說過的中荷人壽-一生關愛；

那你說央企理賠寬泛了，人家別家保險公司怎麼辦？都是假保險公司嗎？

央企，也是企業，也是要賺錢的，但是代理人不是保險公司的員工，說這麼不負責任的話，這完全是黑化人家保險公司

人家宇宙第一大銀行旗下的保險公司，工銀安盛還不敢這麼說呢。

只不過重疾理賠寬泛，是在於保險合同條款，正如我前面所說的，工銀安盛御享人生理賠糖尿病就回寬泛一些，市面上獨家。合同條款只有相對寬泛，但是沒有保險公司會理賠寬泛這兩個是不同概念的。

央企是要承擔起更多的社會責任，但絕對不是這種方式。

1.承擔社會責任，那要不要承擔股民的社會責任？

央企中有上市保險公司，難道為了肩負起更多的社會責任，要損失股民的利益嗎？作為一家企業，就應該更多的為股東創造利潤。為股東創造更多的利潤，與承擔社會責任並不衝突。比如，財政部將持有的一部分華人壽的股權劃入社保基金，這也是更多的承擔社會責任。

2.和稀泥的承擔社會責任，是損害了眾多投保人的利益。

保險公司賠出去的錢難道是保險公司的嗎？是千千萬萬投保的人錢，如果不該賠的而去濫賠，勢必會增加其它投保人的成本，拿眾多投保人的利益去承擔社會責任3，顯得有些不合適。

如果不理解，就想一想相互保，如果不滿足條件而理賠了，這錢也是參與的人平攤的。

3.承擔社會責任應該是設計出老百姓買的起的保險。

很多保險公司都在宣傳我們一共理賠了多麼巨大額度的理賠金，我們的理賠有多快，你看看件均理賠額，這個額度能不能幫助老百姓解決風險，如果不能解決風險，那還是你的產品太貴了。

所以，我覺的承擔社會責任最好的方式就是設計老百姓能買得起的保險，當風險來臨時，有足夠的理賠款來度過難關。

感謝邀請，我是童家偉，保險從業10年，好高興回答問題“買重疾央企好還是非央企好？央企說它有社會職能，理賠寬鬆，對嗎？”，我的回答是：保險理賠的依據是保險合同，央企和非央企在理賠上的依據都是根據各自公司的保險合同，不存在有無社會職能的差別。

商業保險公司的行為是商業行為，保險公司大都採用股份制，即便是國家入股和持股，也是股份制公司，就是提供資金和行使股東的權益。但是不能因此搞所謂的特殊化，不存在什麼理賠寬鬆的說法，如果央企不尊重市場規則，採用所謂的寬鬆政策或者其他方式，無疑是在擾亂保險市場的正常發展，不利於保險市場的發展。

央企和非央企在市場競爭中，地位是公平的，一樣要合法合規經營，有違法違規行為一樣面對監管機構的處罰；在市場開發和服務客戶的過程中，也是公平競爭。目前保險公司發展的市場規模、客戶數量、資產總量、品牌知名度上，央企和非央企保險公司都有特別優秀的代表，而且大部分公司都在快速發展，二者之間並沒有本質上的差別。

在理賠上，無論是央企還是非央企保險公司，理賠的依據都是保險合同，這是明確保險公司和保險客戶雙方權利義務關係的憑證。保險公司承擔在保險合同範圍內的責任，向客戶正常兌現理賠；而客戶的相關風險責任，在保險合同裡是屬於理賠範圍的，不在合同範圍內的也就不能得到理賠。

在此需要補充一點，保險公司的經營方式上會有一些差別，有的公司採用的是“寬進嚴出”，也就是核保寬鬆，但是理賠稽核比較嚴格；有的公司採取的是“嚴進寬出”，也就是核保比較嚴格，理賠會相對寬鬆一點。

這個也好理解，在核保的時候把關不嚴，承保進來之後，等到理賠時是再去調查資料，自然理賠就不太順暢了。在核保的時候把關嚴格，排查了相關風險後，再承保進來，理賠的時候就省了很多理賠中的調查手續，理賠自然就順暢些。

前後對比，說明該做的工作是必須做的，在核保的時候不做，就在理賠的時候做，這就是一種平衡。

在選擇買保險的時候，不用區分什麼央企和非央企，重點可以看看保險公司的核保政策和理賠政策。

保險公司理賠完全是按照條款。

1比如只買了意外險，發生了疾病住院，意外險是不會賠的，跟哪個公司沒關係。

2保險公司拒賠基本就兩種情況，一不在條款範圍內，二投保前未如實告知以有疾病。

3央企的優勢在於在國內投資，會有一些好的專案，央企的股票或基金到可以買一些。

理賠寬鬆，這個在我看來只是緩兵之計。有些保險公司的理賠資料確實需要一些支撐，所以可能會在某個發展階段理賠寬鬆，由此吸引更多的客戶。但是，這個行為肯定是有限的。而且這個動作能否實現是不確定的。最終，落腳點還是會根據你的如實告知和醫院報告來判斷能夠理賠。所以，不要聽誰怎麼說，還是以合同為準。

這個說法不對！這麼說的人顯示出他一點也不專業，如果他是一個保險銷售人員，他就是那種為了業績信口雌黃的人。

保險的理賠是按照合同的約定來執行的，並且重疾險中的25種重疾是由銀保監會發文規定的，每一款重疾險產品都必須涵蓋這25種重疾，而這25種重疾又涵蓋了95%以上的重疾情況，所以但凡是符合銀保監會規定的25種重疾的情況，不論是哪個公司的重疾險，都必須按照合同理賠，不可能出現因為是央企還是非央企就不賠的情況。

不同公司的重疾險差異主要出現在這25種重疾情況之外，主要是一些輕症範圍、復發賠付、就醫綠色通道等方面的差異，這些才造成了產品的差別，就25種重疾來說，買哪個公司都一樣，只要符合重疾的情況，每家公司都必須賠；但是如果你有惡意隱瞞病史等情況，一旦按照合同約定屬於不予賠付的情況，同樣的任何一家公司也都不會賠付，不存在你說的這種央企因為社會責任就理賠寬鬆的情況。

央企保險公司的社會責任主要體現在一些特殊險種上，比如說有些公司需要外派員工去到戰亂國家，他們要給員工買保險，這種特險因為賠付比率高，不是每家保險公司都能承保的，這時候央企就要表示出它的社會責任，這類特殊險種即使是不賺錢、虧錢也必須要有，但是非央企就沒有義務去承擔這種特殊的社會責任。

在重疾險這種產品上跟你扯央企社會責任理賠寬鬆的，要麼就是他不專業，要麼就是他把你當傻子，不要跟這種不專業的人買保險，誰知道他還會坑你多少呢！