你好，感謝邀請回答這個問題。房貸利率4.9%，我個人認為這個利率已經很低了，如果你換成LPR，那麼銀行就會根據當地的收入，房價等上浮貸款利率，用上浮利率➕基準利率計算你的個人房貸利率。雖然LPR大機率會下調，但是利息懸殊並不大，而且有可能今後還會上浮，不如現在的利率用著划算。

題主的房貸利率是4.9%，說明是沒有浮動的，在這次利率定價基準換錨的情況下該如何選擇？筆者給你提供兩個角度來做參考：

1、選擇固定還是浮動關鍵在於未來的LPR怎麼走

現在大家糾結的原因就在於不知道未來的利率走勢如何，如果選擇固定利率，那麼未來的LPR跌了，那麼自己不就虧了嗎？反之，如果自己選擇了浮動利率，如果未來LPR漲了，那麼自己也虧了。

換言之 ，選擇固定和浮動是兩個截然相反的走向，是利益衝突的，在你沒有解決未來利率走勢的情況下，兩個都是靠運氣的，都有百分之五十的機會，也許你們心裡也都有了答案，但是需要邏輯去支援，需要觀點去支援。

現在在網路上的輿論也是兩邊走，一邊選擇固定利率，認為銀行不會做虧本的生意，未來肯定要漲的，所以認定是LPR未來是要漲的。另外一邊就是選擇浮動利率，認為未來的LPR是要跌的。

那麼LPR到底未來是一個什麼走勢？我們弄明白了LPR的本質，以及LPR的漲跌和什麼相關，那麼就一目瞭然了，這個就需要經濟分析邏輯了。

LPR的本質是什麼？全名叫做貸款利率市場報價，名字就說得很明白了，說白了LPR就是以前的貸款基準利率，換言之：貸款基準利率被LPR取代了，雖然兩者產生的機制不同，但是作用都是一樣的，就是金融機構所有的貸款利率定價都要以此為定價的參考基準。

那麼利率的本質是什麼？其實就是資金的價格，或者說是資金的成本，我們願意融資並且為此支付一定的成本（利率），最主要的原因是因為我們用這筆資金能夠獲得更高的投資回報，所以才這麼做的 ，如果我們的投資回報下降了，那麼我們能夠承受的資金成本也是要下降的，否則這個融資我們是不會做的，這個邏輯搞明白了吧。

那麼投資回報率是和什麼相關？做任何的一件投資專案都有投資回報率，但是整個社會的投資回報率和什麼相關？大家想一想，當一個社會都容易賺錢的時候，這個時候是整個社會的投資回報率都高的時候，這個時候就是經濟發展增速快的時候，經濟發展速度快，那麼就意味著投資回報率高，做什麼都容易賺錢。如果經濟發展增速下降了，那麼投資回報率自然就跌了，賺錢就不容易了。

明白了這個邏輯，那麼你就需要去思考中國未來的經濟發展增速，是否還能回到10%的增速？能否回到8%的增速？還是維持在6%的增速？還是會跌到5%的增速？這個大家自己判斷。

2、透過選擇成本來決定如何選擇房貸利率方式

如果透過上文你能夠判定未來的利率漲跌趨勢，那麼這一段的文字就不用看，因為如果你判斷未來的利率是漲的，那麼你必然 會選擇固定利率！相反，如果你判斷未來的利率樓市跌的，那麼你理應會選擇浮動利率，享受未來LPR下跌帶來的紅利。

如果你還是無法判斷利率未來的漲跌趨勢，那麼就再提供一個思考的方法：選擇成本！當我們所有人都面臨同樣的環境的時候，我們大家的選擇是不同的，博弈論通常就是解決這個問題的，經典的囚徒困境就是描述這個問題的。面對的環境一樣，但是自己的決策卻不相同。關鍵在於你的成本不同。

如果你的房貸利率特別的低，比如4%，那麼你就不怎麼擔心利率跌，因為本來利率就很低了，再跌，你享受的紅利也不多。而如果萬一利率漲了，對你來說反而更難受，所以你選擇固定利率反而一了百了。

而相反，如果你的利率特別高，比如6%，那麼你不擔心利率怎麼漲，因為已經這麼高了，而你更願意去享受利率下跌帶來的收益，所以在這種情況下，選擇浮動利率更有可能去享受未來的紅利。

總結：如果你判斷未來LPR漲，那麼選擇固定利率；如果判斷未來LPR跌，那麼選擇浮動利率；如果你無法判斷未來的漲跌，那麼你的利率如果特別高，那麼選擇浮動利率，如果你的利率特別低，那麼選擇固定利率，如果你的利率不高不低，那麼選哪個都可以，區別不大。

如果你的剩餘還貸年限大於10年，那麼選擇固定利率好點，否則可以選擇LPR。

根據融360大資料研究院的統計，2020年2月，全國首套房貸款平均利率為5.50%，二套房貸款平均利率為5.81%，

你的房貸利率4.9%，相對於全國平均水平，算是低的，等於佔了銀行的“便宜”，所以，一定要保住這個“勝利果實”，銀行的錢可是不好賺的。

所以，你是選擇LPR加減點的方式還是固定利率的方式，關鍵在於你的剩餘還貸年限，如果剩餘還貸年限大於10年，那麼選擇固定利率好點，否則可以選擇LPR。

為什麼呢，因為LPR短期內大機率是下行的，畢竟降息目前是國際共識，已經有一些國家實際上是負利率了。而且這次受新冠肺炎疫情的衝擊，對經濟傷害是很大的，客觀上要求降息以刺激生產和消費。

所以，如果你的剩餘貸款年限少於10年，那麼可以選擇LPR，以享受LPR下行的福利，但是如果大於10年，將來的事可真不好說，誰也不敢保證LPR是否會上漲，畢竟有通貨膨脹這個角色在呢！

至於為什麼定為10年，主要是一個經濟週期通常為10年，這個只是估計，當然為了謹慎起見，你可以自己定標準，比如5年。

此外，選擇哪種轉換方式，還和你是否有提前還款的能力有關係，如果你經濟實力強，或者貸款金額低，那麼，還是選擇LPR為好！這樣，近期內可以享受LPR下行的福利，將來LPR若是上漲了，那麼，可以提前還貸，如此，進退自如。

綜上，你現在的房貸利率4.9%並不算高，是選擇固定利率還是LPR，主要看你的剩餘還貸年限和是否有提前還款能力，兩個因素加起來全盤考慮為好。

我覺得選擇隨LPR浮動來調整還貸利率比較好。

先科普一下LPR。

LPR的全稱為（Loan Prime Rate），即“貸款基礎利率”，這個利率最開始是用於對公貸款，之後慢慢開始改革。它是金融機構對最優質客戶提供的貸款利率，所以這對於我們普通的貸款者而言就是不用接受各種各樣的利率變動，直接以最佳利率進行結算。對於貸款者以及企業而言就是降低融資成本，推進利率市場化。

房貸利率4.9％，這個利率按最新利率基準是中間位，選擇這個固定利率也是不錯的選擇。

但是我個人寧願選擇隨LPR浮動來調整還貸利率。

為什麼呢?　

LPR當前的形成是根據中期借貸便利（MLF）、長期貸款（住房貸款）、報價行這些因素決定的，並且報價頻率由原來的每日報價改為每月報價一次，這樣就組成了LPR的形成制度。

選擇固定利率4.9％，可以避免未來市場利率走高的風險，但是在目前經濟發展情況下，國內經濟前景及全球經濟發展可能有一個下行通道，那麼未來市場利率下行是大機率事件。

此外，中國金融業將進一步開放，那麼未來外資銀行也會越來越多地進入房地產市場貸款市場，由於國外銀行存款利率很低，未來外資銀行的國內貸款利率可能會壓低國內利率基準。

如日本銀行日本的銀行貸款基準利率，2014年的時候貸款利率還是最高的，但也只有1.25%，甚至還不如國內1年定期存款的基準利率高；中間一直處於下降的態勢，最低的時候貸款利率僅為0.9%；2018年回漲到了1%，而到了2019年又降到了0.95%，可以說是相當低的。

可以想象，一旦金融業進一步對外開放，未來利率下行的空間依然很大。

個人意見，僅供參考。

房貸利率4.9%，正好是央行5年期以上貸款的基準利率。

該轉換為固定利率還是LPR利率，主要看自己對未來利率變化的預期。實際上本次轉換後，當下利率是不變的。本次轉換為LPR利率以2019年12月LPR利率為基準，也就是4.8%。如果將4.9%的利率轉換為LPR利率，就是LPR+0.1%=4.9%。這個0.1%就是加點數，以後都不會再改變。

如果未來LPR利率降到了4.6%，實際房貸利率就是4.6%+0.1%=4.7%，明顯低於轉換前的4.9%，但是如果未來LPR利率上升至了5%，則實際房貸利率就是4%+0.1%=5.1%，會高於轉換之前的房貸利率。

因此，如果預計未來利率長期會下降，就選擇轉換為LPR的方式，預計未來房貸利率會上升，就轉換為固定利率。如果自己完全不懂，也無法預計未來利率變化，沒有自己的看法，同時覺得現在的房貸利率也不算高，那就選擇固定利率即可。

從我個人來說，會選擇LPR利率，因為短期幾年內，可以預見的是，利率水平是會下降的，這是由宏觀經濟決定的，央行會透過降息、降低存款準備金及公開市場操作等方式降低社會融資成本、提供充裕的流動性支撐。

如果從長期來看，確實難以預測，但從西方發達國家的經驗來看，經濟越發達，利率水平就會越低，我們國家的經濟不斷髮展，未來必然是會越來越發達的，僅從經驗上來看，長期利率也會是整體走低的。

我建議是選擇LPR加減點，這是有利於我們後續享受LPR帶來的降息優惠，特別是從綜合來看，中國的貸款利率長期將會是下行趨勢。接下來我會透過短中長期，分析LPR的情況。在回答這個問題之後，我隨便把科普給大家。貸款基礎利率（Loan Prime Rate簡稱LPR）是指金融機構對其最優質客戶執行的貸款利率。目前，由國內18家銀行，基本上覆蓋國有大行，股份行，城商行，外資行等，在每月協商後在20日釋出。另外大家要知道，在今後，銀行的絕大多數貸款需要將原來的以貸款基準利率為標準變成以LPR+加減點為標準。另外，有一些人可能會認為自己的房貸利率是之前基本到了8折的，或者75折的，認為換了LPR加減點，以後就不會有這麼便宜的利率呢。這根本的原因在於大家不知道LPR加減點怎麼算。而我舉一個例子，比如目前你的房貸利率是5.25%，那麼該為LPR加減點之後，你的房貸利率就變成LPR4.8%+45個基點，也就是等於5.25%。如果在之後LPR下降到4.7%，那麼的你的房貸利率就變成LPR4.7%+45個基點，就等於5.15%。那麼接下來，我們就看看LPR的上行空間大，還是下行空間大？短期看：大家對近期受到疫情影響，周邊有很多朋友公司出現裁員潮，有一些中小企業或可能熬不過現金流短缺而倒閉，這從一方面可以看出，經濟增長的壓力非常明顯。因此，我們可以看到短期國家正在採用放水和壓低利率的手段刺激經濟，防止失業潮大面積出現，那麼帶來的影響下調LPR利率在所難免。也就在2月20號，央行就透過下同5年期LPR5個基點（記住，房貸利率是以5年期LPR的利率）。

長期看：

目前中國經濟已經從過去的高速增長階段過渡到高質量發展（中速增長）階段，在未來還將可能會過渡到低速增長階段（從歐美國家的歷史看，成熟的市場經濟後期不大可能持續保持高增長）。貸款利率LPR本身也會伴隨經濟增速的下行而逐步下行。因此，長期看，LPR下行的空間會比上行的空間大。

中期看：

貸款利率有反彈的可能，主要是受到短期放水之後會有一個高增長的經濟增速，但是即使反彈其幅度也不會太高，持續時間也不會太長。

所以，綜合來看中國的貸款利率長期將會是下行趨勢。如果選擇固定利率未來就無法享受降LPR帶來的減息優惠。

房貸利率4.9%確實很尷尬，屬於分水嶺的利率，我們知道近5年來的貸款基準利率就是4.9%，相當於沒有上浮也沒有打折。

第一種選擇：選擇固定利率不變

選擇固定利率不變則您以後的房貸利率都是4.9%，不管以後LPR如何變化，都與您沒有關係了。

選擇固定利率的好處是能撇清以後LPR不確定性的影響，即使LPR以後上漲到4.8%以上，還款額依然不會隨著LPR上漲而增加。但是弊端也是顯而易見的，如果將來LPR下行，您將無法享受利率下行帶來的紅利。

第二種選擇：選擇LPR浮動利率

選擇浮動利率意味著以後您的利率是LPR＋0.1%。以後的利率緊跟LPR掛鉤，LPR漲則月供增加，LPR跌則月供跌。

選擇浮動利率的關鍵在於判斷LPR未來走勢，如果在大部分時間低於4.8%，那就應該選擇LPR浮動利率。

未來LPR的走勢如何？

從幾個影響LPR的因素簡單分析下：

1.歷史資料

根據5年期LPR歷史資料，5年期LPR從2019.8月的4.85%經過兩次降息降到2020.2月的4.75%，降低幅度0.1%。

2.從LPR推出的目的來看

我們知道之前只有一個貸款基準利率，所有貸款包括企業貸款、個人房貸都是在貸款基準利率的基礎上上下浮動，這樣做的弊端是無法控制資金流向，不利於調控樓市。

而LPR是“雙軌制”。分1年期LPR、5年期LPR，企業貸款跟1年期LPR掛鉤、房貸跟5年期LPR掛鉤。雙軌制推出後能很好的控制資金流向，從而調控樓市:當樓市過熱時，降低5年期LPR，增加炒房成本，給樓市降溫；同樣，樓市低迷時，提高5年期LPR，降低買房融資成本，刺激樓市。

從這個方面分析，中國最近兩年包括可以預測的5年內，基本不會出現樓市過熱的情況，因此LPR在5年內會持續走低。

3.國內大環境

目前受到疫情影響，不同行業也受到了衝擊，包括房地產行業，最近兩個月成交低迷。拿我們城市舉例，2月份房產市場僅成交44套，較1月份下降96%。

因此，在可預見的短期來看，5年期LPR會繼續走低。

原利率4.9%，選擇固定利率還是LPR浮動利率？

我的建議是，假如還款期限剩餘5年內，建議改LPR，以享受未來5年內LPR下行帶來的紅利。

假如還款剩餘期限超過5年，以您現在的利率4.9%來說，我不建議改為LPR，建議堅持固定利率不變，沒有必要承擔未來LPR不確定性帶來的風險。

建議選擇LPR+基點

首先給大家普及下房貸利率的變化：

2019年10月8日之前銀行貸款執行的房貸利率是基準利率4.9+上浮比例

2019年10月8日之後執行的是LPR+基點定價

也就是說，2019年10月8日之後，按照LPR利率定價簽署的房貸就可以不關注這個政策了，但是這部分客戶幾乎是鳳毛麟角，所以和絕大多數的客戶還是息息相關的。

按照最新的房貸利率計算方式，參考2019年12月5年期以上LPR4.8

2019年12月5年期以上LPR為4.80%，那麼可以倒算出來上浮基點為5.88-4.8=1.08，即上浮108個基點

如果你的房貸利率是基準利率4.9，再打9.5折的話，簽訂合同的房貸利率是4.655

參考2019年12月5年期以上LPR4.8來計算的話，應該上浮4.655-4.8=-0.145（負14.5個基點），即上浮負14.5基點

最後，透過以上的普及，現在我們到底該怎麼選擇呢？是執行最新的LPR+基點呢還是維持原來的不變呢？

其實最關鍵的決定性因素就是LPR，因為上浮基點一旦確定以後，合同期限內就不會改變了。

也許你會說，根據這張圖就能判斷以後LPR就一直呈下降趨勢嗎？當然不是，目前中國經濟有一定的上行壓力。包括近期的央行降準，根本原因是為了支援實體經濟的發展，降低其經營成本，銀行一系列的措施都是為了維持金融市場的穩定，中國經濟的穩步發展，央行降準再加上LPR的持續走低，這一切都是在降低企業的經營成本，維護經濟市場的穩定發展。再加上年初爆發的新冠肺炎疫情，到現在多數企業都還處於停工狀態，讓中國的經濟更是雪上加霜！面對目前如此嚴峻的經濟形勢，LPR穩中有降是趨勢，是中國經濟發展的必然趨勢。

目前銀行給大家的選擇只有兩種。一種是按照現有利率固定，以後永遠就這樣了；另一種是選擇按照LPR利率為基準浮動。

我們先站在國家的角度分析下這個問題。

之所以有固定利率這個選項，說明國家是認可4.9%這個基準利率的。

也就是說未來在相當一段時間裡，4.9%這個利率可能都是一個比較高的利率了，才會把它作為基準。

很多人沒有考慮過利率到底意味著什麼。

從全社會的角度講，利率大概意味著全社會財富的積累速率。簡單說，利率大致等於某個地區或者國家的GDP增速。

看下面這張圖可以知道，一個國家的利率走勢和GDP增速相關度極高，歐美、日本等發達國家已經進入零利率甚至負利率時代就是最好的例子。

道理很簡單，經濟增長好的時候大家都願意貸款投資賺錢，資金需求比供給旺盛，利率就會上升。

隨著社會發展越來越成熟，經濟增長速度越來越慢。賺錢的機會少了，貸款的人也少了，利率自然就越來越低了，你看日本的利率不就無限趨近於0了麼。

要不要換LPR實際上取決於你對未來經濟增長的判斷。

說到這，我相信你心裡已經有了答案。

資產增值的本質是時間增長，做時間的朋友，與時間一起，慢慢變富。

當然是LPR!

昨晚美聯儲又降息了，緊接著香港澳門也降了，昨天還有幾個國家都降了，澳洲和阿聯酋吧。

這是什麼節奏？這是全球寬鬆的節奏，是要負利率的節奏！因為一下子降50個基點啊！這可是金融危機以來美聯儲單次最大降幅！但即便如此，特朗普依然不滿意，認為應該降更多。看這個樣子，特朗普在他的任內都能把美國利率弄到0！負利率也是他想要的，但估計這屆不會發生了，因為時間不夠了。

可以預見的是，世界性大寬鬆是大趨勢了，不可阻擋。這個大趨勢下，利率不斷下降是必然趨勢。

轉換後房貸會馬上降嗎？不會現在就算你轉換了，今年也降不了了，最快要明年1月1號開始才會降。央行規定，房貸利率參考每年12月分的LPR，所以每年只有一次調整的機會，今年已經過去了，最快就明年初才會降。現在5年期LPR是4.75%，而5年期房貸是4.8%，也就是說，如果現在轉，這一年LPR不再升的話（大機率不會升，因為今年經濟形勢大家都明白，只會繼續降）明年肯定會降。

所以，大膽轉，世界處於降息週期，未來可能負利率，不降是小機率事件。

注意，要主動和銀行聯絡，因為你不主動，銀行就預設你放棄了！放棄對他們來說可是好事哦！

你的實際房貸利率是4.9%，雖然處於分水嶺的利率，我但個人建議你還是要選擇LPR浮動利率，不建議你選擇固定利率，下面說說的理由。

理由1：符合政策指導方向

根據相關政策規定，2020年3月1日至8月31日期間辦理存量貸款利率的轉換工作，政策是希望大家把原先的基準貸款利率轉換成LPR定價模式。

國家既然鼓勵大家轉成LPR定價模式，肯定是有原因的，政策肯定是好的，所以一定要根據政策指導為方向，配合政策即可，所以轉換成LPR是符合政策要求。

理由1：未來LPR下行機率大

為什麼LPR未來下行趨勢機率大呢？其實我們可以根據全球發達國家的貸款利率都是比較低的，最典型的就是美國為例，美國貸款利率是在2%左右，而中國的貸款利率還在4.75%，說明中國的貸款利率比較高。

未來中國經濟只會越來越好，只要經濟走高，未來的LPR利率就是下行趨勢為主，所以選擇轉成LPR定價模式最好的。就近期幾個月LPR利率從4.85%下調到4.75%，下調了10個基點，未來繼續下行為主。

理由3：給自己貸款降低利息的機會

假如你選擇固定利率，依舊維持你的4.90%的話，以後LPR不管怎麼下調都跟自己沒有關係。但假如轉成浮動利率之後，可以換取一個降低貸款利息的機會，何樂而不為呢？肯定不能錯過這個降低利息的機會。

綜合以上三大理由，這三大理由已經充分說明你的貸款利率4.90%，選擇LPR浮動利率最好。

總之你要記住，你還有幾個月的時間考慮，過了這個村，沒有這家店，一定要好好珍惜轉換成浮動利率的機會。

你好，關於你的問題，我覺得還是選擇LPR吧，畢竟看看西方發達國家利率都是呈現的下降趨勢的，很多國家都成了負利率了。

我覺得中國利率很大可能會慢慢呈現下降趨勢，逐漸跟他們縮小差距，那麼利率下降的話，LPR就跟著下降了，你的每月還款額度就會減少。

不過房款的還款期限都很長，10年後究竟是什麼情況，其實大家也不一定都能看得準，否則也不會推出LPR了，那麼一旦利率上漲，選擇LPR的，每月的還款額就會增多，所以LPR算是把雙刃劍。

不過從短期來看，利率是呈現下降趨勢的，畢竟這幾年經濟都有麻煩，去年貿易戰，非洲豬瘟，今年的冠狀病毒對經濟都造成了不小的影響，所以利率下降也是大機率事件了，因為國家必須要穩經濟啊。

總之，自己根據自己情況來，如果還款期限不長的，完全可以大膽選擇LPR，如果還款期限很長，現在的還款額度在自己的能力範圍，擔心以後上升還不了的也可以選擇固定利率。

不過，從我的角度來看，肯定是選LPR了，因為短期明顯看來利率是下降趨勢的，以後就算利率上漲了，但是實際上錢是隨著時間貶值了的了，即使10年後每月會多還點，但是考慮到錢已經貶值的情況，自己還是不虧，其實LPR更有利於自己的。

從長遠來看是要考慮蔡豔紅lpr

因為從周邊多個國家的走勢來看，商業貸款的利息一定是呈現降低趨勢，所以建議更改成LRP

現在，糾結選擇固定利率還是LPR是因為不能確定未來利率的走勢。如果選擇固定利率，未來的LPR跌了，自己就虧了。反之，如果選擇了浮動利率，如果未來LPR漲了，自己也虧了。應該怎麼選擇，提供給大家兩個思考的方向。

一，透過分析LPR的本質和影響因素來判斷。

先來了解兩個概念：

1. LPR，就是貸款利率市場報價，說白了就是以前的貸款基準利率，雖然兩者產生的機制不同，但是作用都是一樣的，金融機構所有的貸款利率定價都要以此為定價的參考基準。

2. 利率，就是資金的收費價格，或者說資金的成本，我們願意為融資而支付一定的成本（利息），最主要的原因是我們用這筆資金能夠獲得更高的投資回報，如果不能，這個買賣就不划算。

做任何一件投資專案都會考慮投資回報率，當社會處於經濟快速增長的時候，投資回報率就高，反之投資回報率就低。搞清楚這個邏輯，你就要判斷未來中國每年的經濟發展增速，是8%、6%還是跌破5%。如果你判斷未來的利率是漲的，那麼你必然會選擇固定利率。相反，如果你判斷未來的利率是下跌的，那麼你會選擇浮動利率，享受未來LPR下跌帶來的紅利。

二，選擇成本來決定如何選擇房貸利率方式。

如果你無法預測中國未來的經濟走勢，無法判斷未來利率的漲跌趨勢，可以嘗試換一個一個思考的方法--選擇成本。當我們所有人都面臨同樣的環境的時候，我們作出選擇的策略是不同的，因為每個人要付出的成本不同。

如果你的房貸利率特別的低，比如4%，那麼你就不用太擔心利率下跌，因為利率已經夠低了，再跌你能享受的紅利也不多。萬一利率上漲，對你來說感覺就不好了，所以你選擇固定利率反而一了百了。相反，如果你的利率特別高，比如6%，那麼你不用擔心利率怎麼漲，因為已經這麼高了，而你盼著利率趕緊下跌，享受利率下跌帶來的收益，所以在這種情況下，選擇浮動利率對你是有力的。

每個人沒房子的時機不同，上浮下浮的比例也不同，最高有人上浮40%，最低有人打了七折。無論你處在哪個經濟發展週期，希望運用上述這兩個辦法能幫你作出決定。

總之，如果你判斷未來LPR漲，就選擇固定利率，如果判斷未來LPR跌，那就選擇浮動利率；如果你無法判斷未來的漲跌，利率特別高的選擇浮動利率，利率特別低的選擇固定利率；如果你的利率不高不低，隨便你選哪個，區別不大。