隨著央行宣佈新的房貸利率新政後，很多購房者都不太清楚lpr利率是什麼意思？其實這就是房貸新政的利率選擇之一，也就是購房者辦理貸款時可以選擇兩種利率。

lpr利率，又名貸款市場報價利率，是央行2019年新推出的機制。LPR每月公佈一次。LPR由各報價行按公開市場操作利率加點形成的方式報價，由全國銀行間同業拆借中心計算得出，為銀行貸款提供定價參考。

房貸利率選LPR還是固定利率?

兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決於借款人自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果你認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好;如果認為未來LPR可能會上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。

“需要注意的是，在基準利率的定價方式下，一般按比例浮動，如基準利率上浮10%、下調15%等;在LPR的定價方式下，則按照加減點數來浮動，如LPR加40個基點、減30個基點。”中國工商銀行北京分行相關負責人說。

他介紹，假設你目前的房貸為10年期、利率為基準利率打七折，轉換為LPR以後，並不是在LPR的基礎上打七折。

“轉換前，貸款基準利率是4.9%，打七折後的實際執行利率是3.43%，轉換成LPR後，貸款的實際執行利率依然為3.43%，但利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點。”該負責人說，轉換後，10年期貸款參照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR，為4.8%，因此，該筆貸款的定價方式轉換為：在5年期以上LPR的基礎上減137個基點，即減去1.37%，加點數值為“-137”，該數值在合同剩餘期限內固定不變。

如果借款人選擇轉為“固定利率”，那麼在整個合同的剩餘期限內，他的房貸都將執行3.43%這個利率。

如果借款人選擇轉為參考LPR定價，其房貸利率水平將按照“5年期以上LPR-1.37%”來確定。

首先我想說區別不會很大，其次我建議選選的人比較多的lpr

1.為什麼說區別不大，雖然看國外發達國家利率都是負的，但是畢竟國情不一樣，中國還處於高速發展中，中國走到歐美日發達國家可能還要很久。但是lpr畢竟是銀行給定的，房地產貸款餘額幾十萬億，如果銀行降到1或者2個點，現在的銀行都得破產。

2.為什麼選lpr，答案很簡單，選的人多，中國的國情就是選的人越多，國家就越會考慮的多些，至少在調整lpr時國家會照顧到大多數認得承受能力。而且短期看利率有下行趨勢，先拿幾年低利率再說。話說未來再專業的人士也說不準，不必太過糾結。

2019年央行釋出了房貸利率“換錨”的LPR政策，此政策於2020年3月1日正式落地執行。

下面我給大家介紹一下什麼是LPR、LPR與商貸利率的區別以及如何選擇.

1、什麼是LPR?

LPR是Loan Prime Rate這3個英文單詞的首字母，也就是貸款基礎利率。

LPR於2013年10月設立，就是由18家綜合實力較強的大中型銀行（原來是10家全國性銀行，2019年8月17日在原有的基礎上增加了8家城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行和民營銀行）透過自主報價的方式統一報價後，去掉極端值（最高最低），計算得出平均值，確立一個最優貸款利率供行業定價參考，每月20日公佈。

LPR設立的背景是央行在2013年7月全面放開金融機構貸款利率管制，但為了推進利率市場化，完善金融市場基準利率體系，指導信貸市場產品定價，遂創設了LPR。

政策指出，個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在完善貸款市場報價利率（LPR）過程中，個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR，以更好地發揮市場作用。由此可以看出LPR是跟我們的房貸直接相關的。

2、LPR與商貸利率的區別

商貸利率，是商業銀行住房貸款基準利率，此利率是由央行決定的，商業銀行參照這個貸款基準利率，再根據地方的政策法規等做相應調整，得出銀行的貸款利率，由於商貸水平相對固定，又被稱為“固定利率”。

2019年10月8日起，房貸利率實行新政策--LPR加點模式。（加點可為負值）。

新的房貸利率=LPR+點（加點可為負值）

為什麼要用LPR來替代商貸利率？

因為前面講到央行釋出存貸款利率政策之後，銀行會根據這個基準利率，結合地方的實際情況制定銀行對不同型別業務的利率報價，但利率政策落實到實體經濟會有一定的時間差，這樣會導致貨幣政策執行上的延遲；而LPR採用多家商業銀行集中報價的形式，減少央行利率政策落實到實體經濟的環節，使整個市場利率更加靈活，可以更快速地反應市場實際情況。

3、如何選擇LPR

透過前面的介紹我們知道，LPR是跟我們的房貸直接相關的。

現在大家的房貸利率可以有兩種選擇：

a.LPR+點（加點可為負值，加點值確定以後在合同期內不變。房貸利率隨LPR都變化而變化）

b.固定利率（利率確定後在合同期內永遠保持不變）

由此可見，如果將來央行基準利率下降，選擇LPR比較划算；如果將來央行基準利率上升，固定利率比較划算；如果將來央行基準利率不變，兩者沒有區別。

所以投資者需要根據自己對將來央行基準利率的走勢判斷進行選擇，客觀上來講，當前從全球範圍內的利率政策以及中國的利率政策來看，利率呈現下降的趨勢。

以上僅為個人觀點，供大家參考。

對於現階段國家推行的LPR，我也是仔細研究一番，因為我家就是20年房貸，正面臨抉擇，現將學習的心得分享如下：誠望對小夥伴有所助力啊！

1、對於LPR它是個必選題

簡單理解就是，你要和銀行重新籤貸款合同，選擇新的房貸利率方式。

二選一，必須選，不能不選，選了不能反悔，不能重選，選了之後伴

隨你到貸款還清。

2、那房奴小夥伴，什麼時候選？

2020年3月1日-2020年8月31日，現將工、建、中、交已陸續開始。

3、那有小夥伴，選擇之一固定利率。

依照4.9%基準利率，你手上的房貸，可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率，那麼你現在對應的利率就是：七折3.43%利率、九折4.41利率、上浮10%為5.39利率，上浮20%為5.88%利率。

如果你選擇了固定利率，那麼以後保持你現在的利率，此生無悔，不再改變。

4、我和我家先生已決定，選擇之二LPR浮動利率

首先我們要知道，這次改革參照的LPR是2019年12月的4.8%,你就別問LPR是啥了，讓我們就記住這個數字就行了，4.8

假如你原來的房貸是1.1倍的，就是5.39%,5.39比4.8要高，5.39-4.8=0.59.這個0.59,就是你今後的房貸的固定加點數，永遠伴隨著你。

你今後的房貸利率就是：LPR+0.59.今年的LPR是4.8,你今年的利率就是

4.8+0.59=5.39

2021年的1月1日，會根據2020年12月的LPR報價，來調整你的貸款利率。

比如2021年調整成了LPR4.2%,那麼你的利率就是4.2+0.59=4.79

假如你原來的房貸是打9折的，就是4.41%,4.41比4.8要低，4.41-4.8=負0.39.這個負0.39,就是你今後的房貸的固定減點數，永遠伴隨著你。

你今後的房貸利率就是：LPR-0.39.今年LPR是4.8,你今年的利率就

4.8-0.39=4.41

2021年的1月1日，會根據202‘0年12月的LPR報價，來調整你的貸款利率比如2021年調整成了LPR4.5%,那麼你的利率就是4.5-0.39=4.11

5、我個人建議換成LPR,未來國家會刺激經濟發展，必然增強貨幣流動性，利率長遠看會下調，有用業內的朋友，一句話來形容：國家就是為降利率才出現這次改革。

乘勢而行必省力啊！

6、當然了，如果你是公積金貸款的小夥伴，這個就與你沒啥關係了啊！

2019年12月28日，人民銀行釋出公告，決定進一步深化LPR改革，將存量浮動利率貸款定價基礎，由貸款基準利率轉化為LPR報價。LPR（Loan Prime Rate）又稱貸款市場報價利率，由目前具有代表性的18家銀行報價後，再由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈基礎性的貸款參考利率。如您的房貸同時符合以下三點，按照人行規定，需要進行轉換：1. 在2020年1月1日前發放，或者已經簽訂借款合同還未發放；2. 利率按基準利率上下浮確定（比如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”）；3. 浮動利率（比如利率在每年1月1日調整）。

溫馨提示：公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）和2020年12月31日前到期的個人住房貸款，不需要轉換。

如果您符合上述條件，可以選擇轉換為固定利率或者與LPR掛鉤的浮動利率，二選一。選擇一：如果選擇固定利率，則房貸利率維持您現在的利率水平，直到還清房貸。選擇二：

如果選擇與LPR掛鉤的浮動利率，則房貸利率等於LPR+加點值。加點值是固定的，等於當前合同執行利率減去2019年12月釋出的相應期限LPR。（加點值可為負值）

舉個例子：王先生的貸款是20年期，執行利率為基準利率打9折，即4.9%*0.9=4.41%，2019年12月釋出的5年期LPR為4.8%，則王先生的加點值為：4.41%-4.8%=-0.39%即-39個基點！LPR是浮動的，取利率調整日前一日的相應期限LPR值。房貸利率轉換辦理時間從2020年3月1日開始，原則上至2020年8月31日結束。

所以哪個更划算的確不好說。如果選擇LPR，您的利率就會在每年的利率調整日隨市場利率上升或下降。如果選擇固定利率，您的利率就會一直不變，直到貸款還完。

別往下一個看了，這篇文章是對LPR浮動記錄最直白的解釋了，誰都能看懂。

1、必選題

簡單說，你要和銀行重新籤貸款合同，選擇新的房貸利率方式。

二選一，必須選，不能不選，選了不能反悔，不能重選，選了之後伴隨你到貸款還清。

2、什麼時候選？

2020年3月1日－2020年8月31日

3, 選擇之一 固定利率

依照4. 9%基準利率，你手上的房貸，可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率，那麼你現在對應的利率就是：七折3. 43%利率、九折4.41利率、上浮10%為5. 39利率，上浮20%為5. 88%利率。

如果你選擇了固定利率，那麼以後保持你現在的利率，此生無悔，不再改變。

4、選擇之二 LPR浮動利率

首先你要知道，這次改革參照的LPR是2019年12月的4. 8%, 你就別問LPR是啥了，你就記住這個數字就行了，4. 8

假如你原來的房貸是1. 1倍的，就是 5. 39%, 5. 39比4. 8要高，5. 39-4. 8=0. 59. 這個0. 59,就是你今後的房貸的固定加點數，永遠伴隨著你。

你今後的房貸利率就是：LPR+0. 59, 今年的LPR是4. 8, 你今年的利率就是4. 8+0. 59=5. 39

2021年的1月1日，會根據2020年12月的LPR報價，來調整你的貸款利率。

比如2021 年調整成了LPR4. 5%, 那麼你的利率就是 4. 5+0. 59=5. 09

假如你原來的房貸是打9折的，就是4. 41%, 4. 41比4. 8要低，4. 41-4. 8=負0. 39. 這個負0. 39, 就是你今後的房貸的固定減點數，永遠伴隨著你。

你今後的房貸利率就是：LPR-0. 39, 今年的LPR是4. 8, 你今年的利率就是4. 8-0. 39=4. 41

2021年的1月1日，會根據2020年12月的LPR報價，來調整你的貸款利率。

比如2021年調整成了LPR4. 5%, 那麼你的利率就是4. 5-0. 39=4. 11

5、強烈建議換成LPR, 用業內的人一句話來形容：上面就是為降利率才出現這次改革。

6、和公積金貸款沒關係

華人民銀行[2019]第30號文要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成，也可轉為固定利率。轉換期限為2020年3月1日-8月31日。

1.貸款基準利率

央行制定的指導利率，即我們常說的加息降息中的息。也是銀行貸款的基準。目前，最新的貸款基準利率如下：

1年以內，4.35%；1-5年4.75%；5年以上4.90%。

2.個人住房商貸利率

個人住房商貸利率=貸款基準利率*（1+上浮/下浮比例）。比如，貸款20年，上浮10%，那麼個人商業貸款利率為4.9%*（1+10%）=5.39%

3.貸款市場報價利率（LPR）

貸款市場報價利率，LPR由18家銀行在央行公開市場操作（MLF））基礎上共同報價產生，每月20日重新調整。LPR符合利率市場化的趨勢，應該說誕生的初衷就是用來替代貸款基準利率的。

1.轉換為LPR加點形式的浮動利率

住房貸款利率轉換後，等於LPR+加點值，貸款利率根據每個重定價日前的LPR和加點值確認。

（1）加點值

加點值=原合同當前執行利率水平-2019年12月20日的LPR（4.8%）。

例如原合同執行利率為5.39%，那麼加點數=5.39-4.8=0.59。

加點數字可正可負，一旦確定，不再變化。

（2）重定價日與重定價週期

重定價日可以選擇，比如每年的1月1日。

重定價週期，目前看各銀行多為1年。

在第一個重定價日前，房貸利率為最新執行的利率水平。

2.轉換為固定利率

轉化後的利率為固定值，等於原合同當前的執行利率。一經選定，不可改變。

網上觀點分歧也比較多。我總結了一下正反觀點，大體如下：

1.正方：轉換為LPR

歷史上的利率週期是逐步下臺階的；

美日等發達國家處於低利率甚至負利率水平，當中國體量達到類似水平，利率會下行。

2.反方：轉換為固定利率

未來技術週期突破後，經濟上行，利率上行；

物價飛漲，利率上行；

利率下行，房價上漲，選擇固定利率可以對沖；

央行和銀行割韭菜論。

首先，只要利率在合理區間，轉不轉換影響不會太大，除非利率極限飆升或者持續負利。So，take it easy。

其次，其實是判斷和策略的綜合。

利率趨勢VS當前執行利率VS還款週期

（1）當前執行利率很低，比如下浮30%（即4.9%*0.7=3.43），那麼我覺得可以選擇固定利率；

（2）當前執行利率中間水平，且預期未來利率趨勢向下，那麼轉化為LPR佔優，尤其是剩餘還款週期5-10年的；

（3）剩餘還款週期若只剩1年，那麼都差不了太多。

關鍵是對未來利率趨勢的判斷及自信度。

這個選擇主要看對以後經濟走勢的預估，如果判斷以後國內經濟形勢持續向好，市場上熱錢數量多，國家會提高貸款利率，增加存款利率，使流動的錢減少。如果經濟形勢持續走低，國家肯定是需要降低利率。但是現在社會上也存在一種看法就是LPR與基準利率關係不大，只是國家用來調控樓市的一種手段，既然只是樓市的手段，有可能最後會與基準利率分道揚鑣，其實之前的基準利率打折或者上浮與現在的LPR加點異曲同工，只不過貸款的錨從央行的基準利率改為18家銀行制定的LPR。個人觀點發達國家的零利率甚者負利率在國內短期不會出現，短期內國內經濟下行壓力大，LPR會降低，但是長期來看，國內經濟會持續向好，現在利率基本接近低點，一旦經濟向好，利率必然上漲，如果貸款金額少和年限短，建議改LPR。如果是貸款時間還有十幾年或者幾十年，個人建議選擇固定利率，以上純屬個人見解，僅供參考，謝謝

怎麼給你說呢？你們都太在意這LPR了，但是這個LPR跟你的房貸有多大影響呢？這麼給你說吧，不管你轉成固定利率還是浮動利率，銀行的利潤一點也沒少，你的損失一點也沒有多，知道為什麼麼？比如，我的貸款利率是原先4.9的基礎上上浮5%，也就是5.145，如果選擇固定，我的就會一直按照5.145的利率，如果我轉成浮動利率的話，我轉的時候是4.8，所以也就是5.145-4.8＝0.245的加點，如果我現在轉的話，就是5.145-4.65＝0.495的加點，可以看明白麼？這就是早轉與晚轉的區別，但是我的貸款利率有變化麼？並沒有，不管是先轉的還是後轉的，他的利率還是按照5.145的利率，但是先轉的，明年如果利率沒有變化，那我的貸款利率將是4.65+0.245等於4.895，比原來的低了5.145-4.895＝0.25的基點，明白不？但是銀行的利潤一點也沒有少，還是保持我轉的時候0.245的加點。那晚轉的呢？如果是現在轉的就是之前說的，銀行的加點會固定在0.495，明年利率沒有變化的話，我還是5.145，但如果明年是4.6下降了五個點，那明年就是5.095，而銀行的加點還是沒有少0.495。所以你轉不轉銀行的利潤一點也沒有少，而你轉的話，越晚銀行的利潤越高，他吃的是市場利率下降帶來的利潤，市場利率就是LPR，那未來LPR是漲是跌呢？這關乎的是中國經濟，可以關注最近的政策，從目前國家的發展政策和主要做的經濟轉型和產業升級，利率下降是必然，但不可能降太多。

給你分析一下，目前國家對房主不抄的政策不止是說說，我想原因你應該明白，實施的政策就是為了提高貸款門檻和提升槓桿風險，把樓市資金引向其他產業，把熱錢擋在樓市外，而在透過其他政策，比如加快經濟轉型和產業升級，把資金導向製造業和服務業，那麼現在中國的中小企業所面臨的困難是什麼？就是資金問題，貸款門檻高，利率高，迫使中小企業無法利用市場資本進行融資，貸款，來創新和提升產業。

貸款門檻高可以透過政策影響和扶持，但是利率高政府怎麼去調整呢？以前央行定利率，但是無法做到最好，而且無法反應真實市場情況，而且國家政策就是要慢慢市場化，所以LPR的誕生，就是為了改善市場貸款環境，他的主要作用就是促進經濟轉型和產業升級，脫虛向實，你可以多關注一下新聞，國家目前是不是一直朝這個方向做的？而目前LPR的一年期和五年期以上貸款利率抬高，中小企業就算解決了門檻問題，但是短期貸款並不能解決資金問題，但是長期貸款利息又太高，所以市場利率就是為了降低中小企業的負擔，現在一年期貸款利率是2點幾，五年期以上是4.65，但如果五年期以上貸款利率降到3左右呢？當然，這只是時間問題，所以LPR下降才能促進企業產業升級和創新的最好辦法，上漲才是跟國家政策和發展背道而馳。你覺得未來到底是漲還是跌呢？其實給你說吧！LPR對房貸的影響並不大，銀行的利潤並不會因為未來LPR的變換有一點點影響。反而LPR卻對企業貸有非常大的影響，因為沒有政策限制，反而得到政策的扶持，這下懂了什麼是LPR了吧！

結語：銀行早就算計好了自己的利潤，轉LPR也可以說是銀行首先吃了政策紅利，而貸款人也只有等LPR下降了才能吃到政策紅利。而LPR什麼時候會上漲呢？你永遠記住一點，物以稀為貴，LPR上漲只有市場出現經濟混亂，比如缺錢，而能造成中國市場缺錢的情況，就是有像樓市這樣可以躺著賺錢，而且大賺特賺的產業，但好像目前中國除了房地產，還沒有哪個產業有那麼大的吸引力，而且國家現在重點就是產業升級和經濟轉型，再加上今年的西部發展和主內需，側外需的雙引擎發展，至少中國近幾十年的持續發展還是可以預見的。所以LPR上漲的條件沒有，也不符合國家政策和銀行信貸，畢竟利息抬高也很難促進發展，創新和消費的。LPR下降符合國家發展需求，銀行信貸需求，市場需求，能帶動企業發展，創新，消費需求，降低企業成本，提高企業收入。所以瞭解這個了，你就知道該不該轉了，還是那句話，你轉不轉對於銀行來說，利益除了最大化，壓根沒有影響，你是算計不過銀行的。當然，利率也不可能過低，我覺得LPR最合理的利率點在三點幾，想要更低，也不是沒有可能，說真的，可能是存在的，但不知道猴年馬月了。至少三點多是可期的，既不會因為低利率產生的影響，也可以促進市場經濟發展。四點多對於中小企業確實有點高了，降低利率可以降低企業負擔，對於出口也非常有利吖！

利益相關，家裡房貸上浮15%，5.63 。老家不支援使用外地公積金，只能用商貸。昨天剛收到中國銀行的簡訊通知，8.25之前不操作預設轉lpr 。

個人觀點，槓就是你對。

先說我的觀點吧，我是完全的風險規避者，非常討厭不確定性，所以更傾向固定利率。

未來5年提前還貸沒什麼戲，好幾十萬，掙不來。真選了lpr，風頭不對，家裡也沒有馬上提前還貸款的兜底實力。

3月份lpr的政策剛出來的時候，就問過在銀行工作的同學，他們說近幾年利率是會下調的，因為經濟形勢不好。做投資方面工作的同學，也是看衰，甚至覺得後面房價會降，現在可以把房子賣了，等後面降價再買，哈哈哈

有很多人說帶強制性的政策一定沒好事。也有不少朋友說，那義務教育醫保公積金也是有強制性的，是好事兒啊。

這個事兒，得具體分析。這些個政策的性質和針對的使用者就不一樣。

義務教育算民生嗎？我不太懂，請指正。針對的是絕大多數的未成年人，而未成年人都是沒有任何經濟來源的。對個人肯定是百利無一害的。從另一個層面說，義務教育能提高郭嘉競爭力啊，如果郭嘉都是文盲，怎麼建設社會主義，怎麼提高生產力水平，怎麼打贏美帝呢

醫保妥妥的是民生吧，尤其是農村醫保，獲益最多的其實是農村老人，一來年紀越大越容易生病，二來年紀大了沒啥經濟收入，看病負擔降低，老人生活更好一些。

公積金這個，其實不算強制性的。北漂中，發現是有企業不給員工上公積金的。今年春天找工作面試的時候，有的公司中就明確說，只給中層以上的領導上公積金，基層是沒有公積金的。

lpr涉及到是金融方面的問題，不是民生。跟義務教育醫保之類的性質都是不一樣的，不能相提並論。

而，lpr面對的使用者是什麼呢？至少掏了幾十萬首付+已經買到房子+徵信沒有問題+做了銀行貸款的中青年。這撥人，年齡集中在20-40吧，這兩年買房的年齡可能更集中在25-30歲，大部分是結婚買房的。這撥人，年輕力壯，身體健康，都享受過義務教育，甚至其中不少還享受過高等教育。不僅是社會的中堅力量，也是家裡經濟來源的頂樑柱。

這撥人，有啥理由來享受優惠政策嗎？

反而，這撥人，怎麼看也像是非常完美的韭菜啊，非常茁壯的韭菜。不茁壯的也得逼著自己茁壯啊，不然家裡房貸怎麼辦？老人孩子誰來養？老人也不是隻有醫保就萬事無憂，孩子也不是隻有義務教育就可以安心放養了

引用網友的一段話

還有就是每次遇到這種重磅新聞，如果官方提出了一大堆讓人暈頭轉向的專業名詞，那一定是對你不利的如果對你有利，他們恨不得拉著橫幅告訴你：利率降了

------《一個韭菜的自我修養》

我來給大家用最土的方式解釋下吧。

1，固定利率就是你原來籤的合同不變該多少就多少。

2，LPR ，假設今年的LPR是4.8那麼正常人的還款利率就是4.8 。

假設你以前貸款利率是上浮15% 那麼你LPR後的利率就是4.8x1.15

如果你當時貸款時候的利率打了7折，那麼你LPR後利率就是4.8x0.7

主要就是賭未來利率走高還是走低。你現在拿的上浮高利率貸款LPR也是照樣比打折的還的多。

最後我個人的建議長期還是選固定，短期可以考慮LPR，LPR後其實算算真便宜不多少錢，LPR極端下降的空間也就3%，但是極端上漲可是無上限的。說白了銀行就是怕這種極端風險，大家都LPR了銀行就沒什麼風險了。風險轉嫁給了貸款人

如果你的房貸利率經過打折已經非常低，覺得下降空間已經很小，不願意承擔可能的上漲風險，可以選擇不轉換。而對大多數普通人來說，轉換是可行的。

具體來說一說：

今年之前，咱們國家執行的一直是貸款基礎利率，大家的房貸利率是在買房那一刻就定下來了。

央行規定，5年以上的貸款基礎利率是4.9%。按照此前的房貸計算規則，個人首套房利率=4.9%x(1+浮動百分比)。

拿我自己舉例，之前2008年買房的時候打了七折，於是我的房貸利率是4.9% x 0.7=3.43%。

那LPR改革後，如果想轉換成LPR，之後的利率咋算？

按照央行的規定，不管是固定利率還是LPR都必須以2019年12月底公佈的LPR（4.8%）作為參考數值，計算公式是：

個人住房貸款利率=LPR +/- N%

N%=原合同最近的執行利率-4.8%

給大家簡單舉個例子：

一號小張，買房的時候利率上浮了10%，房貸利率是4.9x(1+10%)=5.39%，與LPR的差值為5.39%-4.8%=0.59%，那麼0.59%就變成了以後你的利率加點，以後你的房屋貸款利率=當時的LPR+0.59%。

二號小王，運氣比較好，買房時的房貸利率打了9折，原來的房貸利率是4.9%x0.9=4.41%，4.41-4.80=-0.39，-0.39就是小王以後房貸的固定加點數。因此小王轉換成LPR後，房貸利率為：LPR利率-0.39。

其實大家應該從公式中也能看出，如果轉化成LPR，加點一直不變，因此房貸利率是和當年的LPR利率緊緊關聯的，只要LPR繼續降，轉了就會比較值，反之同理。

所以我的建議是：

如果你認為未來LPR會降，那選擇浮動利率；

如果你認為未來LPR會漲，那選擇固定利率。

個人住房貸款利率水平在轉換前後保持不變，若選擇轉為固定利率貸款，那麼在剩餘還款期限內，你的貸款利率將一直保持不變；若選擇轉為以LPR為定價基準的浮動利率貸款，未來你的貸款利率將在現有利率水平的基礎上跟隨LPR的變動而變動。目前多數專家認為短期內利率大機率處於下行週期、LPR總體可能呈下降走勢。基於此，目前將房貸轉換成以LPR為定價基準可以享受利率下降的實惠。不過未來較長一段時間LPR具體上升還是下降，則無法判斷，需要您謹慎選擇。需要注意的是，只有一次選擇權，選擇固定利率或者錨定LPR後，剩餘借款期限內定價基準不能再次轉換。

關於LPR怎麼選擇，我來解答一下兩個大家關注的點：

1、轉換為LPR利率好還是固定利率好？

選擇固定利率整個合同期限內利率不改變，基於LPR利率，利率是有可能改變的，因為LPR利率是一個變數，如果未來LPR利率下降，那選擇LPR利率是划算的，如果未來的LPR利率上升，那選擇固定率是划算的。

2、什麼時候轉換最好？

萬一轉換後，LPR利率下降，我是不是吃虧了，不會的，個人房貸轉換時統一參考的是2019年12月份的LPR利率，所以在2020年3月1日至2020年8月31日期限內，任何時間轉換都是一樣的，保證公平。可以看看房貸利率走勢再作選擇。

綜上所述，可以先觀望幾個日，如果利率有下調趨勢，就選擇轉換為LPR。

我們先來看一下測算表

未來上升測算

未來下降測算

有很多文章分析未來LPR長期看是下降趨勢，其實這個想法是錯誤的，為什麼國家要搞這個LPR，主要是不打算刺激房地產，想把對房地產的刺激和國家要把宏觀經濟繼續搞下去進行脫鉤。

所以關於利率轉換問題主要是你準備拿這個房子多久，如果你打算只拿不超過五年的話，這個LPR動態利率是一個實實在在的利益，有便宜是要佔的。但是你打算持有這個房子時間非常的長，比如20年30年這樣一個週期，這你就要注意了，因為中國搞供給側改革已經基本結束，往後就是市場化改革了，很多事情是預料不到的，看一下美國就知道了，記住美國的今天就是中國的明天，2020年中國要全面達到小康，痛苦的時代結束了，要大力發展經濟，利益和通漲對利率的變化閉著眼也知道對吧搞經濟嗎

如果本身這種折扣利率水平所得到降息的好處很明顯，沒必要對一個動態未知的長期的利率變化風險掛鉤，雖然看上去每個月多還幾百塊錢，就和買保險一樣，況且央行的標準利率為了搞經濟他不可能廢除標準利率。

你好，如果你之前的利率是4.9以下，建議選固定。你現在的6.37建議選浮動。

有幾種情況適合選固定：

1.原本利率較低(4.9以下)

2.收入穩定，生活也希望穩定。目前的利率完全能接受，不想以後出現什麼變動。

3.房貸金額不大，利率變動產生的金額差不多，幾十塊的差別。

有幾種情況適合選浮動：

1.目前利率較高(5.5以上)

2.房貸金額多，利率產生的金額差達到兩三百。

總體來說，以後利率變低會是趨勢，但是低到4.0以下就比較極端了。而且短期內也不會很大的變化。怎麼選擇還得根據自己的自身情況而定。

5年以上的長期貸款我覺得選擇浮動利率好，3-5年的短期貸款或者計劃還完款選擇固定利率好，因為這次疫情全球都在超發貨幣，美國的外債已經56萬億啦，咱們國家也是一樣的，不可能獨善其身，也在超發貨幣，因此我才提出上述結論。

房貸轉LPR的優勢與劣勢

什麼是LPR，

其實就是房貸的基準利率不再由央行制定，而是由18家商業銀行聯手製定。

還貸要不要轉為LPR 呢？

對於普通人來說啊，選擇固定利率，就是選擇確定性，選擇LPR 呢就是選擇波動性。未來房貸市場利率走高了。你的月供就會增加，相反你的月供就會減少。

那麼要不要轉 LPR呢？

第一，.你不考慮提前還房貸或者賣房，打算長時間還房貸，可以選擇轉換為LPR，一旦會下降，空間大呀，選擇轉換為LPR 模式呢會更划算。

第二，打算三到五年內考慮提前還房貸或者賣房，可轉可不轉，短期內還房貸。不管是利率上行還是下行，月供增加還是減少，影響不明顯，轉不轉都是小事。

2021年全球經濟會大放水，每次放水就會通脹，錢會被稀釋。重複差距會被拉開。有資產的人水漲船高，沒資產的人只能拼命的自救，何況銀行就是吃利息差的槓桿機構。你作為貸款人，像薅羊毛這種事，只存在在想象之中。能省的錢是非常有限的，當然包括這個LPR利率轉換，不如考慮如何擁有資產，有一個好的資產，這才能保證資產的穩定性和收益性。

下面的人說一大堆也沒說明白，我就告訴你一點，未來十年LPR大機率下調，選擇跟隨LPR，則能享受一些利率下調的優惠。至於為什麼會下調，理由很簡單，中國未來必將走向發達國家，參考歐美，日本發達國家的利率就知道了。如果嫌麻煩，覺得以後會通貨膨脹以及之前購房享受了利率優惠也可以選擇不改。