因為目前市面上的短期重疾險主要有以下幾個特點：

第一，年輕時費用低。一年幾十到幾百。

第二，退保沒損失。買一年保一年，不用擔心退保損失。

第三，靈活性強，險種更新換代快。

長期重疾險很好的補充了短期重疾險的不足。

首先，短期險無續保承諾。長期險則無需擔心續保問題。

其次，一般來講，長期重疾險的疾病種類是固定的。短期重疾險包含的責任只有一年期限，保險公司可能終止這個險種，並及時推出升級產品。

短期重疾險不保證續保，只適合預算有限暫時過渡或者保障不夠用於加保！所以有條件一定要選擇終身重疾，同時保額做高！

需要

看產品，屬性不一樣。

短期基本屬於補償性，即你住院花多少扣社保等有條件來報銷。

長期基本為給付性，即一旦確診屬於保險責任，一次性給你錢自己掌控，可以用作住院醫療也可以用作後續治療。

一般合理組合是兩者搭配都要考慮。

先說結論，長期有必要買。相比於一年期的重疾險，稍微有預算的個人或者家庭建議買長期。

預算不足的人建議先做好基本保障，等有錢了在買一個長期險作為補充。

一年期的這類產品，其實是很貴的。

為什麼這麼說，看文章：

前段時間，有讀者跑來質疑：

說罷，給我扔來了一個微醫保.重疾險的產品連結。（這產品也測評過，產品測評傳送門）

——你推薦的保險好幾千，這款保險只要幾百塊，差距怎麼這樣大?

暗搓搓得想表達是不是公子收黑錢了。

我，我冤枉啊。

這位讀者前來諮詢的產品，叫做一年期重疾險，屬於短期險的一種。

不同於一年好幾千，一保幾十年的定期/終身重疾險，

一年期重疾險通常一年一保，一年一續，而二三十歲的人買它，50萬保額每年只要幾百塊。

很多人認為這類產品很便宜，興沖沖跑來諮詢

但最後的結果常常是恍然大悟，悻悻而去。

通常情況下，對於稍有預算的個人或家庭，公子不會一開始就推薦一年期的重疾險。

便宜只存在於表象，這類產品其實是貴的，很貴。

而且從中長期來看，貴了不少。

貴?公子莫不是在騙我？

1、一年期的產品，只在年輕便宜，但越買越貴

年輕時，一年期的重疾險確實很便宜，

我們以微醫保重疾險（一年期）為例，

0歲只要280元，30歲只要400元。

但是年齡這東西跟健康掛鉤，

20歲以上，年齡越大，患重疾的機率就會越高，保費也會隨之上升。年輕時風險低，但是隨著年齡上漲風險增高，保費的增長速度是非常驚人的。

50歲，50萬保額每年保費就要3175元，而到了60歲，

同樣是50萬保額，卻要花整整9000！！！

所以明白了嗎？

一年期的重疾，只是在年輕的時候便宜，後面會越來越貴，

至於貴了多少呢？

我們下面不妨比比看。

2、保障同樣的期限，一年期產品繳費更多

一年期的產品到底有多“貴”，我們可以做這樣一個對比：

一款一年期重疾險——微醫保重疾險

一款定期重疾險——瑞泰瑞盈

同樣是30歲男，50萬保額，保障30年，分30年繳費，

我們列一下瑞泰瑞盈VS微醫保一年期重疾的總保費，

如下圖，單年保費和累計保費是這樣子的：

同樣30歲男，同樣保到60歲，同樣交30年錢，

定期重疾險瑞泰瑞盈總共花了55200，而且微醫保花了96850，足足貴出了75.45%！！！

顯然，保障同樣的期限，一年期產品繳費更多。

那些長期的重疾險，看起來賣得比一年期貴，本質是由於均衡費率。

簡單理解就是，

你作為飼養員，本來早上需要給猴子3個棗，晚上要給猴子4個棗。

後來由於均衡費率，早上3.5顆棗，晚上3.5顆棗。

給棗的總數沒有變，只是被平均了。

該交的錢早晚總是要交的。、

而保險公司由於正是考量到後期保費太貴，沒人願意買，把後面貴的保費平攤到前面了而已。

所以啊，如果追求的是中長期保障，而不是爽一時，那麼毫無疑問，定期/終身重疾險會更合適一點。

3、可不可以前期買一年期，後面再買定期呢？

下一個問題，因為一年期的重疾險年輕的時候便宜，

那麼我們可不可以在年輕的時候買一年期產品，然後過幾年再買長期的重疾險呢？

如果年輕沒錢，少年固窮，可以這麼幹。

但是如果目前手上有預算，真的不建議這麼樣。

再幫大家算個個賬，

比如小王今年28歲，買了50萬保額的一年期重疾險（上面的微保），交了兩年400，一共800，很“便宜”，

30歲時，買了保到60歲的定期重疾險（上面的提到的瑞泰瑞盈），30年年交2010，一共花費60300，

總花費61100。

但如果小王一開始（28歲）就買了定期重疾險（瑞泰瑞盈），直接買保60歲的，30年年交1840，

那麼總花費則是1840*30=55200。

同樣的保障期限（32年），同樣的保額（50萬），

一個61100，另一個55200，就是因為定期重疾險晚買了短短兩年，就差出了10%的保費。

隨著年齡的增長，每晚一年買，長期重疾險也貴一些，

但是長期重疾險那可是長期要交的錢，每年多交200，30年就會多交6000塊。

所以啊，我們才得出了下面這個結論：

有能力盡量買長期重疾險，而且要趁早買。

便宜啊。

除了貴以外

一年期的保險產品，續保也是個難題。

市面上的一年期產品，大多都是一年一續的。

那麼我問你,

如果在這一年之中，你身體出現了變化怎麼辦？保險公司給不給你保？

就算給你保了，產品會不會漲價？

即便沒有前面的問題，身體變化不影響續保，

比如微醫保重疾險（一年期）這款：

可是產品停售呢？產品下架呢？

有誰能保證這款產品繼續買得上呢？

那時候再去換別的產品，身體條件允許不允許呢？

未來這麼大的不確信性，全部交給了保險公司，真的靠譜嗎？

中短期來看，一年期的重疾險是可以入手的。

但是打算用一年期產品當做長期保障，那就是天方夜譚了。

長期保障靠的還是長期險，一旦合同訂立，

一保幾十年，不漲價，也不會因被保人的身體變化而拒保，產品下架亦不受影響。

所以啊，

一年期的重疾險，愛慕你年輕時的容顏，

定期/終身的重疾險，才會愛你歲月的變遷。

我們前面說了，一年期的重疾險存在種種問題，

那是不是，一年期的保險都不值得買？

具體來說，是下面這張表格：

1、意外險

意外險是完完全全可以買一年期的。

一來，大多數意外險保費不隨年齡變化，

意外險跟年齡的相關度比較小，

同樣是辦公室白領，22歲的小年輕和50歲的中年人發生意外的風險基本一致，

所以，意外險對年齡不太敏感，，不會因年齡增加就漲價，這是其一；

再者，意外險續保非常容易，

很多意外險連健康告知都沒有，所以也不用擔心一年期意外險的續保問題；

第三，一年期的意外險保費便宜

同樣是50萬保額，一年期意外險大保鏢每年只要158，

而宇宙人壽宇宙福的長期意外險，每年保費要2450，平攤下來每年1250元。

長期意外險是短期意外險的近8倍。

一年期意外險，不漲價，續保容易，便宜，

所以，我們買它的足夠了。

2、重疾險

前面已經全面論述過不建議買一年期重疾險的原因了。

對於重疾險來說，有能力盡量買終身，預算不足保到70歲，

這麼說原因有二：

1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。

55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。

2）70歲，意味著家庭責任的終結。

說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，

所以可以把70歲當作界限，最低保到70歲。

當然如果在預算充足的情況下，更建議保到終身。

那麼什麼時候可以買一年期重疾險呢？

有兩種情況，

一是沒預算，

年紀輕輕的還要買車買房，手上資金有限。

那麼把錢花在更重要的人生大事上，拿一年期重疾險過渡兩年也可。

二是已有長期重疾險，想做高短期保額，

在已經購買了長期重疾險的情況下，一年期的重疾險畢竟”看上去“不貴嘛，

完全可以買個一年期重疾險，做高短期保額，

後面覺得貴了不保便是。

除了這這兩種情況，還是建議購買長期的重疾險。

3、壽險

壽險的情況跟重疾險類似，

公子也寫過類似的文章：

我為什麼不建議一年期壽險？

一年期壽險或是終身壽險，都相對較貴。

對於90%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。

所謂定壽，就是在保障期限內身故，就會獲得一筆賠付，這裡的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年後自殺也能獲得賠付。

定期壽險對標的家庭責任，購買到60/70歲即可，

在此時，房貸、子女撫養等責任都已基本結束，保障也隨之結束。

4、百萬醫療險

百萬醫療險的情況比較無奈，儘量買期限長的或保證續保的，

醫療險採用的都是報銷制，報銷約定的醫療費用。

我得了病，怕的是今年能報銷，明年就不給報銷了，

因而，對於醫療險的續保條件比較重要，

對於目前的百萬醫療險來說，續保條件最好的是保證六年續保或六年期的產品。

不過，在去年年底，銀保監會已經鬆了口，不久以後，可能就會有保幾十年的長期醫療險產品出現，不過保費恐怕不會便宜了。

說回來一年期重疾險，

如果手頭實在緊，一年期重疾險也總比裸奔強。

萬一發生不幸，一年期的重疾險也是能用得上的。

在目前的一年期重疾險中，差別不大，

建議大家重點考慮WX、ZFB、JD金融上的一年期重疾險，理賠服務相對較好一點。

重疾險和核心保障是最高發的25種重疾，這25種佔到了實際理賠的95%以上，

而銀保監會明確了25種主要重疾定義，差別不大。

主要輕症也都有，差別也不大。

實質上，從責任來看，這些一年期重疾險基本沒什麼差別的。

大家根據自己的APP使用習慣和保費挑選即可，不必太糾結。

公子曾經對市面上出現過的157款重疾險做了統計，優中選優，挑出來下面這七款：

公子推薦的這6款重疾險，不管是中/輕症還是癌症多次賠責任，都說得上是行業一流水平。

這幾款產品，高發輕症/中症一個都不少。

而且這幾款產品中，癌症二次責任也很優秀，個別產品癌症二次責任會比較貴。

下面公子將詳細介紹這六款產品：

信泰的三款產品超級瑪麗2號Max、超級瑪麗3號Max以及達爾文3號，目前均已下架“保70歲版本”，剩下終身保障還可以選擇。

超級瑪麗2號Max是具極致價效比的產品，也有是目前重疾險的理想形態。

先看基礎責任：

重疾賠1次，60歲前得重疾，可以額外多賠60%基本保額，50萬保額，60歲前賠80萬，行業頂尖水平；

中症賠2次，每次賠60%保額，50萬賠30萬，行業頂尖水平；

輕症賠3次，每次賠45%保額，50萬賠22.5萬。

而且它還有個小亮點，不同器官的原位癌（輕症）還可以多賠1次。

重要的附加責任：

首要的是癌症二次賠責任；

實用又不貴，價格大概只貴了8.5%左右。（詳見上方表格）

初次得重疾非癌症，再得重疾為癌症，兩次重疾之間需間隔180天，賠付120%保額；

初次得重疾是癌症，再得癌症，中間需間隔3年，賠付120%保額；

其次是心腦血管二次賠責任；

3種高發心腦血管，賠2次，賠付120%保額。

而且要求兩次必須為同一種心腦血管疾病。（醫學上普遍認為同一種心腦血管疾病再次被治療的機率，高於不同疾病發生的機率）

加上該責任，保費也還可以接受。

如果30歲男性，50萬保額保終身，30年繳費，

不附加心腦血管責任，5515元；附加心腦血管責任，6260元，保費貴了13.5%，如果有預算，可以考慮該責任。

最後來看保費：

從基礎責任來看，30歲保終身，50萬保額，分30年繳費，

男5515元，女5170元

同等條件下，如果加上癌症多次賠責任後，

男5985元，女5880元。

如果預算充足的話，建議附加癌症或心腦血管多次賠責任，超級瑪麗2號Max絕對是不會讓人失望的一款產品。

和諧福樂保是目前極少數能保定期的產品，可以保到70歲、80歲，也可以保終身。

先看必選責任：

重疾賠1次，61歲前確診重疾，可額外多賠70%保額；

賠付力度略低於超級瑪麗3號max和達爾文3號，

50萬保額，61歲前賠85萬。

中症賠2次，每次賠60%基本保額；

輕症賠3次，每次賠45%基本保額；

福樂保基礎定價較便宜：

以30歲，50萬保額，保終身，分30年繳費為例，

男5620，女5325。

基礎保費和超級瑪麗2號Max差不多，很不錯。

除必選責任外，還可選特定重大疾病額外賠付，包含癌症多次賠和心腦血管多次賠：

賠付比例和賠付間隔期都比較正常，

但缺失一項高發腦中風後遺症，有坑。

而且加上該責任貴了近21%，比同類責任的超級瑪麗2020Max要貴。

30歲，50萬保額，保至終身，分30年繳費，

男6785，女6710.

如果在意該責任，完全可以不附加。

整體來說，福樂保責任、價效比都不錯，尤其是它的定期保障，是目前理論上的最好產品。但是這款產品存在一定缺陷，涉及條款部分問題，

我曾經寫過解讀文章：這款全網吹爆的重疾險，號稱最後的王者！但也有個坑

整體來看，超級瑪麗3號Max和超級瑪麗Max2號很像，屬於保障升級版。

超級瑪麗3號Max當得上目前在售的重疾險中，保障最全面的一款產品。

110種重疾，賠1次，50萬保額賠50萬；

60歲前賠付180%的保額，50萬保額賠90萬，相當於買一送一。

中症25種賠3次，每次賠60%保額，50萬保額賠30萬，60歲前額外多賠15%；

輕症50種賠3次，每次賠45%保額，50萬保額賠22.5萬，60歲前額外多賠15%。

在這個設定下，我們直接看保費：

30歲男，50萬保額，30年交，

保到終身，每年5855。

（考慮到60歲前賠180%保額，算是目前重疾產品最划算的）

更有優勢的重要可附加責任：

首先是癌症二次賠，

初次得重疾非癌症，再得重疾為癌症，兩次重疾之間間隔180天，賠150%保額；

初次得重疾是癌症，再得癌症，中間間隔3年，賠150%保額；賠付比例升級，而保費並無明顯上升，比起不帶癌症二次僅貴出8.5%。（可以參考上方表格）

其次是心腦血管二次賠，

賠付標準和超級瑪麗2號Max是一樣的，只不過第2次賠付比例增加到了150%保額。

作為重疾險最重要的兩項附加責任，超級瑪麗Max3號在賠付比例上突破了一直以來的120%，很不錯。

綜合上面幾點，

我們對超級瑪麗3號Max的定位是，應該是保障最佳的產品，而且價格也不貴，是目前最接近完美的一款產品。

要說保障全，和同家保司承保的超級瑪麗3號Max相比，達爾文3號也不甘示弱。

保障極度全面的基礎責任：

在重疾賠付裡，以往最好的產品也只能做到61歲前，賠160%保額。

而達爾文3號是首次定義了高度，60歲前可以賠到180%保額。

中症賠2次，每次賠60%保額，如果是中度的腦中風，還可以額外多賠1次；

輕症賠3次，每次賠45%保額，約定的特定輕症能額外多賠1次，包括了不同器官的原位癌，以及不典型性心肌梗塞、微創動脈搭橋術或微創動脈介入術。

而且，達爾文3號也可以附加癌症二次、心腦血管二次責任。

賠付規則和超級瑪麗Max3號一模一樣，第二次也是賠150%基本保額。

最後看它的保費：

從基礎責任來看，50萬保額，保終身，分30年交，

30歲男，6115元，30歲女，5710元。

如果同投保條件下，再加上癌症二次賠責任，

30歲男，加癌症二次是6795，增幅10%

30歲女，加癌症二次是6595，增幅15.5%癌症二次責任，隨著賠付比例的上升，保費稍稍高了些。

總的來說，達爾文3號和超級瑪麗Max3號兩款產品不分上下，但它的保費會稍微貴那麼點。

信泰的幾款產品基本都差不多，超級瑪麗2020Max也是很優秀的一款產品。

超級瑪麗2020Max基本責任，

110種重疾，賠1次，50萬保額賠50萬；

60歲前，賠付150%的保額，50萬保額賠75萬。

中症25種賠2次，首次賠60%保額，50萬保額賠30萬；

輕症50種賠3次，首次賠45%保額，50萬保額賠22.5萬。

在這個設定之下，

50萬保額，30年交，保到終身，

30歲男，每年5460元；30歲女，每年5100元。

而超級瑪麗2020MAX還有一點特別之處在於，

它不僅能癌症二次賠，急性心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術兩個病，也能二次賠付。

而且無論是癌症二次賠，還是心血管疾病，超級瑪麗2020Max第二次都是賠120%。

一般來說，男性的心血管疾病更為高發，因而男性可以考慮這款，

30歲男，50萬保額，30年交，

保到終身，含癌症和心腦血管二次，6320元。

在19年5月份，芯愛1號也出現過類似責任，需要8100元，現在來看，直接貴了28%。

產品更新太快了，也側面反映了超級瑪麗Max足夠厲害。

健康保2.0是目前男性購買保費較低的重疾險。

重疾100%保額，賠1次；

中症50%保額，賠2次；

輕症30%/40%/50%保額，賠3次。

從保費上看.

30歲男，50萬保額，30年繳費，保終身，

健康保2.0是5199。

有一定競爭力。

而且在可選責任中，尤其建議重疾醫療津貼一項：

因為它太實用了。

在確診重疾後，每年可以領取10%保額作為醫療津貼金，最多可以領5次，

相當於再增加了50%重疾保額。

比如，30歲的老王買了50萬的健康保2.0，附加重疾醫療津貼，

2年後不幸確診重疾，賠了50萬後，確診當年拿到了5萬的重疾醫療津貼；

該重疾治療後仍需長期治療，他在第2、3、4、5年，也分別拿到了5萬。

到手津貼總計25萬，加上重疾賠付的50萬，老王一共拿到了75萬。

（公子給保險公司打電話確認了，治療行為需為必要，醫院需為二級及以上公立）

包括癌症、腦中風、終末期腎炎在內，絕大多數主要重疾的治療週期都在3年以上。

長時間的治療損耗，最好能有不斷的資金儲備。

這時候如果有重疾醫療津貼，就相當於生著病，還有人給發“工資”。

每年拿著這錢，可以安心養病。

而且男性買這項責任非常合適。

30歲男性，買50萬保額為例，保至70歲，30年繳費，

不附加津貼的保費為3257元，附加津貼後價格為4106元，

相當於增加了50%保額，保費貴了25%，

比較划算。（女性這項責任價格偏高，不建議）

健康保2.0是目前價格最低的重疾險之一，而且還有住院津貼。

進可攻，保上重疾津貼；退可守，只保基本責任。

可以入手。

如果要最基礎的重疾保障，超惠保是最便宜的。

只保障重疾，

50萬保額，30年繳費，保終身，30歲，

男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。

是裸重疾中最便宜的。

另外，這款產品的健康告知也很寬鬆：

對BMI、吸菸、懷孕都沒有問詢；

乙肝肝炎只要沒有肝功能異常可正常投保；

對於身體和智力殘疾的，只要不是失明和聾啞可正常投保；

腎炎只要不是尿毒症、多囊腎可正常投保……

大家保險成立以來，目前正處在推廣期。

所以需要一款產品提振士氣，

超惠保就擔任了這個角色，

也是不錯的產品。

本期產品相對沒那麼多了，給大家一個參考意見：

（具體配置要看大家健康和財務狀況）

1、從實用性上講，最為推薦的是和超級瑪麗3號Max、達爾文3號。

超級瑪麗3號Max和達爾文3號都是目前保障最全的產品，60歲前確診，

可賠180%保額，重疾額外賠再創新高；

做高了年輕時的槓桿，預算夠的話，保費在可接受範圍，

額外賠實質上就是在隱形降價了。

2、如果追求極致價效比，且保障齊全，推薦超級瑪麗2號Max

超級瑪麗2號Max，60歲前得重疾賠160%的保額，買50萬賠80萬；

額外賠付雖不如前兩款產品，但也足夠滿足需求了，如果預算沒那麼多完全可以選擇這款。

3、保費較低，且保障較全的，推薦超惠保和健康保2.0。

就目前而言，男性相對底價是健康保2.0，女性相對底價是超惠保。

價格敏感型的朋友們，可以選他們。

總而言之 ，

上面的幾款產品，基本都是目前的最佳了，

隨著重疾新定義的落地，這些產品也進入了下架週期。

下架時間不確定，最多也就這一兩個月的事。

至於到底怎麼選，公子只能說，符合健康告知，看著來電，皆可放心入手。