近期，一篇“90後超一半網貸”的文章引起了網路熱議。看似90後的收入無法支撐他們的超前消費，然而，20多歲的90後真的比奔四的80後負債更多嗎？

就此，我們抽取了蘇寧金融400萬個1980-1999年出生的貸款申請人作為分析樣本，從多種徵信資料維度來比較80後和90後的真實負債情況。

絕對負債80後更多

首先，根據人行徵信報告的信貸交易明細，我們可以統計申請人不同型別的貸款個數、合同金額、未還餘額等資訊，貸款個數越多、餘額數目越大，表示負債越重。

從上面這組資料來看，80後比90後要揹負更重的債務，80後的平均貸款總餘額是90後的2.15倍。

不過，兩個群體的未結清貸款筆數接近，說明90後使用小額借貸產品更多。

可能你會想大多數80後都成家並買房了，會不會是房貸拉高了80後的平均欠款額？畢竟房貸一般金額較大，購房更像投資而不是普通消費。

下面，剔除房貸後再做比較。

在剔除了房貸餘額之後，80後、90後的平均貸款總餘額差距不僅沒有變小，反而更大了，從2.15倍增加到2.51倍。

也就是說，房貸並不是造成80後負債高於90後的主要原因。真正的原因在於，80後收入相對更高，金融機構給的貸款額度更大，造成了兩個群體的貸款餘額差異。

90後信用卡透支比例更高

再看信用卡，作為生活中最常見也是最重要的信貸產品之一，信用卡的使用習慣能夠在一定程度上體現個人的負債情況。

從絕對金額來看，80後的信用卡當前欠款額（6.73萬元），差不多是90後信用卡當前欠款額（3.36萬元）的2倍，主要原因在於80後工作更久，整體收入更高，銀行給予他們的信用額度通常高於給90後的，因此信用卡額度使用率可能更能反映問題。資料告訴我們，90後似乎比80後更愛透支信用卡，但兩個群體在這個指標上的差異並不大。

每月應還款額：80後壓力山大

結合貸款和信用卡的欠款情況，可以推算出80後的人均欠款金額達到21.98萬元，90後的人均欠款金額為10.45萬元。2018年統計局給出的人均可支配收入為2.82萬元，也就是說80後的欠款相當於他們7.8年的收入，而90後則需要3.7年的收入才可以還清欠款。

考慮到貸款多是按月分期還款，信用卡也支援賬單分期，我們進一步統計了貸款和信用卡的平均每月應還款金額，可以看到，80後的貸款每月應還款金額為0.63萬元，顯著高於人均可支配月收入（0.24萬元），90後的貸款每月應還款金額為0.28萬元，相對來說是一個可以承擔的數字。

相比貸款，80後和90後的最大問題在於如何按月準時還款信用卡？即便考慮到年輕人懂得合理利用信用卡的免息期，真實負債沒有紙面上那麼高，但數萬元的月均信用卡還款額對於大多數80後90後來說並不輕鬆。

資金緊張程度半斤八兩

個人申請新貸款和信用卡的次數，可以反映其資金緊張程度，體現在徵信報告中的是報告查詢記錄。金融機構在審批貸款和信用卡的時候，會查詢申請人的徵信報告來評估風險，也就是說，查詢次數和機構數越多，說明使用者對資金的渴望越迫切。

人行徵信報告顯示，80後和90後申請貸款的次數非常接近，在信用卡申請上似乎80後比90後更積極，近2年的平均申請次數多了1.7次。

需要指出的是，80後和90後在網際網路徵信資料中的信貸申請機構基本相同，至少說明兩個群體對網貸的需求量在同一水平。

貸款逾期次數，90後略高一籌

信貸逾期次數可以直接反映個人的還款意願和履約能力，人行徵信報告的資料表明，80後的貸款逾期次數要少於90後，但是信用卡逾期次數則高於90後。

考慮到80後平均擁有的信用卡張數要高於90後，所以發生過逾期的信用卡佔比這個指標，兩個群體相差不大。而90後貸款次數更少、逾期次數卻更多，這一點值得注意。

總 結

下面，用一張圖總結本文：從人行徵信報告體現的資訊來看，80後欠款金額較高導致其每月還款壓力更大，90後在信用卡透支率和違約次數上都要高於80後，而兩個群體的資金緊張程度不相上下。

最後老生常談，貸款還是要選擇持牌機構的正規產品，不追求超前消費，年輕人透支信用就是透支未來。

作為94年的我，車貸每個月三千多，房子還沒買，一個多月沒有收入都已經快堅持不下去了，聽到我好多同齡的朋友說都是欠賬，各種信用卡，消費貸。每天都是應對這些，不知道錢花到哪裡去了，家裡老人還不需要我們照顧，孩子老人還可以幫助給一點，現在的社會生活真難，我現在買肉吃都要糾結一翻才會買，一般的青菜隨便都是好幾塊錢一斤，作為普通工薪的一個月幾千塊根本就不夠用，房租，生活費，各種亂七八糟的，真心不知道現在的社會怎麼了，我還以為就我一個人的生活一團糟了，結果身邊好多朋友都這樣。這就是普通人的生活。要靠普通的上班買房不知道猴年馬月才能買的起，現在的社會真的壓力好大

94年，沒車貸沒房貸，沒理想。

買不起車買不起房，也沒打算嫁人，存錢只為了能夠買化妝品的時候可以不看價格，出門旅行的時候能夠好好犒勞自己，

有時候有點羨慕有車貸房貸的同齡人，至少生活有奔頭，有車可以自駕，有房至少付了首付。借用《安家》裡的一句話，也許現在會過的苦一點，但是不要低估你之後的收入。

刷到了你的感慨，彷彿看到了自己，我95的，自從畢業到現在，從來沒有在家呆過這麼長時間，每天過的日子真的很無趣，前一段時間的直播浪潮，搞的我迷茫的很，差點陷入大坑。看著很多人辭職工作去做短影片，我也很有那個想法，但是話說回來。雖然很多人都說今年是短影片的風口，一定要抓住機遇，可是我覺得我們自己原有的工作不能丟，畢竟這是一個吃飯的飯碗。想往這方面努力，可以慢慢發展，穩紮穩打，不能盲目跟風。致敬努力的自己

吶，人為什麼而活著呢，生於世間百年，卻茫然無措數十載。你為父母期望，為生計所迫，為養家餬口，為這為那的拼命奔波，到最後你困頓難耐，愁上心頭，在四十幾歲的一個夜裡，你失了眠，抽著軟白沙，在逼仄的陽臺吹著冷風，你看著小區裡的稀疏的路燈不停的閃爍著昏暗的燈光，想著好不容易靠著房貸買下的房子怎麼現在看著這麼差勁呢，想著當時覺得現在發展的那麼快，買個偏城郊一點房子，說不定過幾年也會變成了商業街之類的，你選擇性遺忘了你當時曾經去看過的市中心房子的事情，那是你工作了三年後，你剛升了職，這三年也存下了一些錢，最重要的是你想要娶她了，你在去看樓的路上，你想著要買個什麼樣的房子呢，最好稍微大一點，這樣也可以偶爾把家裡的老人接來住幾天，想著你不覺摸了摸口袋裡的錢包，那裡面有一張薄薄的卡片給了你力量，你突然感覺到生活在慢慢變好，一切都充滿了希望，在你離售樓中心還有很遠的時候，你讓座給了一位剛上車的老奶奶，你微笑著起身，招呼著老奶奶坐下，雖然周圍的人都熟視無睹，但你感覺很好。就這樣你在站到腿麻之前終於到站了，你不露痕跡的拍了拍腿，有些僵硬的移動著，你想著之前想過的健身房，如果買到市中心的房子這樣離工作的地方近點，就可以有時間去健身了吧。想到這，你抬起頭看了眼眼前的售樓中心，午後明媚的Sunny毫不吝嗇的灑下，玻璃幕牆耀的你睜不開眼。

然後直到你到家，你感覺你的眼也沒有再睜開。

半個小時後你又坐上了公交，腿上的酥麻感消退了，但手卻一點力氣也沒有，那種由內而外的乏力感，你好像快握不住你想要的那個未來，你在那裡面不過待了不過半個小時，侷促不安了半個小時，自從你看到那些個顯目的小區模型和在它們附近的價格標籤後，那是不安的感覺很熟悉，那種令人厭惡的熟悉，像是老師抽查作業但你卻因為貪看電視騙父母做完後就真的忘記了做了，像是期末考試考到了老師講過的題型但那節課你太困了，因為你昨晚熬夜通關你攢了半個月才買下的遊戲，所以你只聽到了題型的名字，又像是你大學最後的那個畢業設計，在別人結束後一起結伴去慶祝的時候，你藉口說自己不舒服，然後自己在宿舍打著檯燈疲憊的忙到天亮，就是這種感覺，這種感覺曾讓你無數次心口發酸發痛，每一次都愈發強烈。

最後你還是買了你理想中的大房子，只不過比你現在租的房子離工作的地方還遠，你因為這個房子背上了二十年的房貸，你終於也是一個房奴了，你交完首付，看著手機上那條銀行餘額的簡訊，你有點忘了你為什麼要買房子，然後你回到新家，她給你端來了一盤水果，你才記起原來你是為了和她結婚，只要有個家兩個人能夠在一起不就好了，這樣想著那些悵然若失的感覺好像消散了些，只是現在想想那時的悵然若失是為什麼呢？

最後你們結婚了，租來的禮服，斤斤計較的禮金，討厭喝酒的你卻在一杯杯的喝著，這所有的一切毫不費力的讓你們的婚禮變得平淡無奇，最後你們像聊家常一樣在一群大部分你都叫不上名字的人面前交換了誓言，原來的緊張不安，突然變成了和現在的氣氛最格格不入的存在，之後你和新娘的婚禮就成了背景板，你人生中無比重要的時刻不過是在場賓客的一場酒席，他們紅光滿面，把酒言歡，然後在他們的吆喝聲中你吻了新娘。那一刻，你彷彿置身喧騰的鬧市，你閉上眼睛，眼前浮現出的不是新娘子姣好的面容，而是你二十多年人生中經歷過的那些熱鬧卻與你無關的鏡頭。

十二歲那年全家上下快三十個親戚來你家拜年，因為那樣天是初二也是你奶奶的生日，家裡熱熱鬧鬧的擺了幾桌，你不知道為什麼心情有點不好，但沒人問過你，因為你不過是個小孩，然後吃飯的時候，你只是吃了幾口就去了你奶奶的屋子裡想睡一會或者避開那些大人們嘈雜的聲音，然後看到奶奶在那裡獨自一個人吃著一盤苦瓜炒雞蛋，你想起了奶奶吃齋這件事，你依偎在奶奶身邊閉上了眼睛。

還有十七歲那年的元旦晚會，每個班級裡都借了音箱，都在日光燈上蒙上了五彩的布，應該是很快樂的日子，只不過你剛讀完一本書是麥克尤恩的《最初的愛情最後的儀式》，你看著那些個在用講臺改造的簡易舞臺上表演的人，突然想起了舞臺上的柯克爾裡面的一句話：”許多時候他簡直要哭，真的哭泣。不過他沒有，他點燃了一支菸。”說實話，當時的你幾乎看不懂這本書，但你喜歡那種遊離在現實與虛幻之間的敘述，你喜歡那種對現實的反諷，對就是種幾乎是對現實不屑一顧的態度讓你如痴如狂。你莫名的也要哭，但你不抽菸，所以當你的嘴角還在笑著，一滴淚就流了下來，掛在了嘴角。你莫名的慌張，不安，害怕，然後你走出了教室，走出了教學樓，順著路燈走著，然後在泯滅的燈光的樹林裡躺了下來，躺在了堆滿落葉的初冬的夜空下。

然後你睜開了眼看到了她的微笑，就突然的忘記了那些，你不再在乎曾經歷過的悲苦，不再向往偶爾浮現的夢想，不再會讀叔本華的書，你只想安安靜靜的守護好這個微笑，臺下的客人們開始鼓掌。

後來呢，所有的故事都經不起一個後來。當時忘記的事情後來會記起，當時沉寂的夢想後來會翻湧波浪，當時渴望守護的東西后來也會消失。後來就只是後來，是你夢醒後的今天，是沒講完的故事的下一段，是你不得不接受的禮物。沒有轉折，沒有起伏，當你回頭去看，那些你還能記得的片段在現在看起來都是那麼自然，水到渠成。

夢醒之後。

年輕人虧了幾十萬、幾百萬其實沒事，心態調整好，19年我負債幾百萬，銀行黑名單，限制高鐵飛機，高利貸狂轟亂炸，路子走對了照樣上岸，2020帶你翻山越嶺、絕地反擊，2了沒有那麼多廢話，幹就完了

94年，這麼年輕？你做什麼大生意？年輕人應該好好在社會中鍛鍊，在工作中磨鍊，提升自己的認知，成熟自己的思想。畢竟靠運氣成功的年輕人是少數，還得靠腳踏實際，一步一步的走向成功。千萬別頭腦發熱，一時衝動，想當然的去投資，會敗的很慘啊。

現在沒有債務，不過今年馬上就要有了。準備貸款買房，和老公一起奮鬥唄，加油吧，生活還要繼續，過好過孬都是你自己的選擇。

你能欠債、說明你還是有能力的人、壓力是暫時的、向前看：如果不是特別多．努力一定會還清.欲速則不達、慢慢來！

我91年的，前幾年就開始欠網貸了，算是搞小創業吧，東搞搞西搞搞，最後什麼也弄成，還欠了網貸，是我太單純了，沒有經驗的時候就開始創業了，自己也缺少思考，後來有了經驗後，雖沒有成功，但是感覺自己成熟了，成長了，做事會思考了。我還在準備下一次的創業，我還沒有放棄的，只是現在沒錢而已。我之前欠的網貸，在過年前就被爆通訊錄了，不能完全說是爆通訊錄吧，也就有父母和七八個朋友知道了，我有問朋友借錢，有錢的不願意借，沒錢的有心也無力。出來工作六年左右了，才發現真正的朋友只有兩個。同時，我發明白了一個道理，你一直在乎的面子，其實是最廉價的，別人知道我欠網貸後，我反而感覺輕鬆多了，不需要遮遮掩掩。

最近這幾個月，網路上不是有很多那些欠網貸的影片嗎？我看了這些影片後，我直接把手機關機了，我換了另外一個手機號，我心裡是這樣想的：我現在確實沒錢還債，我如果整天想著這些債務的事情，我會無法工作，會焦慮很多的，而且我也認為網貸的利息是太高了，我如果有錢了，我絕對要受到法院的傳票才會還錢，沒有受到法院傳票的，我一分錢都不會還。反正電話都已經打了，我也不怕更多的人知道我欠網貸了。所以，真的不要害怕，如果你沒法應付這些網貸的，就不要管了，如果你想處理這些事情，你直接電話裡頭跟他們說：收到法院的傳票我就會還錢，否則一分錢都不還，你就只說這一句話，然後馬上掛電話，那些協商的話不要信，他如果對你很兇，你要比他們還要兇。

我這幾年混得不是很好，今年29歲了，感覺自己的穿著還是比較土的。但是現在也沒錢，只有生活費而已。我最近在自學心理學，先好好看書先，準備買幾本心理學的書本讀讀看，等有錢了，以後再去報名學習心理學的課程，我以前沒有學習，所以一直都沒有什麼進步，現在我都是邊工作邊學習。我每天晚上都會比較早睡，基本每天早上六點左右就自然而然地醒了，然後自己煮個早餐，看下書，接著就走路去上班了，我在住的地方附近上班，是一家做皮具的工廠，我主要負責業務和跟單。前幾年的我不願意去工廠上班的，只願意呆在公司，我是去年10月份來這家工廠上班的，剛開始每天上班要做一個小時的公交，後來直接搬來工廠附近住了，雖然環境真的不太好，但是節省了時間。我很喜歡我之前住的那個地方，因為附近有個公園，我可以去跑步。我現在也在努力著，等我以後有錢了，我要換個好點的住處，我要去跑步，我還要去健身房練肌肉，我還要學習舞蹈。。。。。。等等很多想去做的事情。

欠債真的不可怕，慢慢來吧。我現在沒有跟家裡人聯絡，我知道這樣是不對的，但請原諒自私的我。很多人都問我怎麼還不找男朋友嫁人，我相信緣分該出現的就一定會出現，不該出現的就一定不會出現，也許將來的我會結婚，也許不會結婚。但是無論是哪一種情況，我都會接受。一路走來不容易，跌倒了就再爬起來就是了。不要去猜測自己的未來，好好珍惜現在就是最好的選擇。

一樣呀月月還房貸，信用卡，花唄，還完手裡沒錢了還得繼續花信用卡，這是中國最真實的國情，物價高，不用信用卡很多人都沒法活，別說努力都是放屁，

九死年，不看天，日子越過越辛酸。債壓肩，舉步艱，頓頓素菜和稀飯。

你有沒有不堪到這種程度？如果沒有，那我就該祝賀你！因為你還算幸運的，起碼你還有可觀而穩定的收入來維持你的正常生活。你要知道，這世間上還有許多連溫飽都顧不上的人，他們沒有勞動能力，沒有存款，沒有可靠收入，只能靠每月兩百多塊錢的社保艱難度日。你算一算，你一個月消費多少錢？你的消費是這些老弱病殘者的多少倍？

那麼，你為什麼會負債累累？你每個月起碼還能掙成千上萬塊錢，你的錢又去了哪裡？你是不是有太多太多的貪慾，正是這些無休止的貪慾消耗了你寶貴的精力和財富！你若想盡快地抬起頭來理直氣壯地看著天走路，那麼，請你記住：開源節流！剋制住你的所有慾望，踏踏實實地工作，兢兢業業地進取，切不可好高騖遠，更不能攀比鬥富！忍痛割愛，砍掉那些不必要的開支，儘早還清債務，唯有甩掉包袱才能輕裝上陣！

你別小看你抽一支名牌煙、喝一瓶礦泉水或者吃兩個巧克力就那麼一兩塊錢，把你生活中那眾多的一兩塊錢的不必要消費累積起來，也許就是一個大數目！這一數目也許要耗消你好幾成甚至成倍的血汗錢。凡事要精打細算，會過日子的人才會過好日子！負有債的人千萬千萬要剋制、節儉，這是對債主的負責，更是對自己及親人的愛惜。