LPR和房貸利率有什麼不同？

LPR和房貸利率對於借款人來說都是很重要的，它們是銀行貸款定價的參考，只是貸款基準利率由央行公佈，而LPR由各報價行根據公開市場操作利率加點形成的方式報價，由全國銀行間同業拆借中心計算得出，因此相對於房貸利率來說，LPR是一個市場化的指標。

LPR和房貸利率的關係是什麼？

貸款買房的時候，借款人需要了解清楚自己能拿到的房貸利率是多少，在計算實際房貸利率的時候，房貸利率=基準利率*（1±浮動比例），而未來要計算房貸利率的話，房貸利率=LPR+加點，所以未來的房貸利率是在LPR基礎上加上一定的點位，但是這個點位是各個銀行根據自己的情況自行確定的，所以和以前的房貸利率相比，LPR是來代替從前的貸款基準利率。

原來的LPR主要可以分為兩種，一種是1年期的LPR是4.05%，另一種是5年以上的LPR是4.75%，雖然兩者相差並不大，而且以後的LPR更新會更加頻繁，因此LPR更加符合央行的調控目的，用起來更加方便。

2020年4月20日，LPR第九次報價顯示，1年期LPR為3.85%，較上次下調20個基點;5年期以上LPR為4.65%，較上次下調10個基點。

固定利率是指在整個借貸期限內，利率不隨物價或其他因素的變化而調整的利率。

央行2020年降息對於有房貸的人來說，儘量要切換為LPR浮動利率，如果不切換隻能變成固定利率。

而長期看，中國房貸利率是走低的。

按照央行規定，自2020年3月1日起到2020年8月31日止，所有的存量貸款客戶都要原則上完成轉化（也就是在lpr和固定利率中選一個）。

房貸lp r就是目前我們大家最追捧的這個銀行利率，現在的央行釋出的對外基準利率。比如說現在的基準利率是4.8，那麼這個房貸lpr就是按照今年的4.8的利率開始執行。Ipr浮動利率是指2020年之前的所有房貸。因為每個城市的不同，有些城市以前貸款房貸利率都有上漲10%甚至20%，那麼如果現在你換成了LPL的一個房貸模式，那麼以前上漲的這個10%到20%，現在是一樣要增加的，那麼也就成了現在4.8%加上上漲幅度的百分點才是現在的提成利率.固定利率是指你確定了這個房貸的利率比如說現在是四點八那麼以後每年不管銀行上漲房貸利率還是下調房貸利率你的利率都是固定的四4.8%

中信銀行的房貸利率，在辦理存量浮動利率貸款轉換時，有三個選項，分別是LPR浮動利率、固定利率和不轉換。小菜認為，如果你想求穩，建議選固定利率；如果想冒險，建議選不轉換。相關的意見分享如下，供參考。

第一、關於中信銀行三個選項的問題

雖然人民銀行規定存量浮動利率貸款，要麼轉LPR浮動利率，要麼選固定利率，但中信銀行在轉換的時候，確實有3個選項：LPR浮動、固定利率和不轉換。

01、LPR浮動

將貸款定價基準切換成LPR，用轉換時的貸款利率減去2019年12月的LPR，就是加點部分，這個部分以後都不會變了，以後貸款利率的變數在LPR。

也就是說，你的貸款利率是4.655%，2019年12月的LPR是4.8%，則加點部分就是-0.145%，這個值就是不變的，重定價週期到來時，用基準日前的LPR+（-0.145%）就是當期執行的貸款利率。

02、固定利率

就是現在執行的是多少的利率，在借款剩餘期間內，這個利率都是不變的。

比如，現在你的貸款利率是4.655%，那以後就都是這個利率了，不會再改變，直到貸款結清為止。

03、不轉換

這個選項在央行的政策裡是沒有的，但在中信銀行執行中是有的，就是跟現在一樣。

經向本地中信銀行諮詢，大意就是基準利率打95折，這個折扣以後也不會改變；基準利率降了，你就跟著降；基準利率升了，你就跟著升。

實際上不轉換也是浮動利率，跟LPR類似，只是定價基準不同。

如果不放心的話，可以在辦理前具體再問下中信銀行的客服，或者問下當時幫你經辦貸款的銀行信貸員，就可以給到準確的答覆啦。

中信銀行既然給出了三種選擇，應該說都是可以的，大家可以根據自身需求，做出合理的選擇。而建設銀行的話，只有兩個選擇；不同的銀行，在轉換時執行的政策有細微差異，應該都是沒有問題的；實在不放心的，可以向經辦銀行諮詢落實。

第二、對三種方式優劣勢分析

01、LPR浮動利率的優劣勢

LPR本質上是一種市場利率，受一定週期內貸款供求關係影響。比如，上半年銀行額度寬鬆，信貸資金充足，貸款政策和利率都較為優惠；到了下半年，尤其是年底，銀行信貸資金吃緊，利率往往會週期性地上調。

目前，5年期LPR已經下行到4.65%，年內預計仍有下調的空間，假如這個利率保持到你重定價日到來，那你下一個定價週期內的貸款利率就是4.505%，就比現在的貸款利率4.655%低，無疑就會佔些便宜，這就是選LPR的優勢。

如果選固定利率，下一定價週期的貸款利率無疑就是4.655%，比這個高；如果選不轉換，還是基準利率95折，但基準利率去年和今年都沒變，還是4.9%，那下一週期變化的機率也不會大，相比之下，眼前利益就沒法佔，這就是劣勢。

另外，目前LPR下調是疫情和經濟下行雙重壓力下帶來的短期紅利，這個讓利的前提是央行降息降準了，才達到了歷史最低點；未來疫情過去，經濟復甦，政策迴歸正常水平就是應有之義，LPR上行機率很大。

如果LPR上調了，超越了基準利率，或者基準利率以後下調了，哪選LPR可能就要吃虧，這就是風險。

02、選固定利率

這個是風險比較小的，而且4.655%是原來基準95折的利率，算是比較低的。

我看你的貸款要到2025年截止，貸款期限還比較長，未來的事情真不好說。如果你是一個謹慎的人，不願意去冒險，那選這個利率的穩定性應該是最好的。

選這個利率後，不用擔心LPR上調或基準利率上調帶來的月供增加的風險。

還有一點，如果你認為眼前的月供沒啥壓力，甚至感覺不到它的存在，那選固定利率是不錯的選擇，至少心理上和經濟上的變化都不會有。

03、選不轉換

選不轉換的話，貸款利率定價基準利率，依然是浮動的，基準利率變了，在下一個定價週期到來時，下一週期的貸款利率就會跟著變。優、劣勢和風險性跟LPR浮動利率是類似的，兩者不同的就是定價基準，一個是LPR，另一個是基準利率。

基準利率還有一個優勢，就是它是央行制定的指導性利率；LPR是商業銀行的報價利率，商業銀行是盈利性組織，央行畢竟是國家公益機關。

第三、3種貸款利率如何選？

我是這麼認為的，僅供參考：

01、剛需如果求穩

建議選固定利率。

不管是LPR，還是基準利率，都存在上調、下調的情況，這是誰也無法長期準確預測的，也是誰都無法控制的；不管選哪個，都有上調風險，也都有月供增加的風險。要規避這個風險，選固定利率無疑就是最穩的。

02、剛需如果想冒險

建議選不轉換。

LPR和基準利率在屬性上是有差異的。LPR本質上是一種市場利率，主要針對房貸。隨著房子存量越來越多，房價越來越接近供需價格平衡點，房價的穩定性會更好，那LPR的波動性就會更小，LPR水平將更偏向銀行獲取穩定收益。因為LPR是18家商業銀行報價形成的，誰也不會主動去革自己的命。

基準利率涵蓋範圍更廣，包括像企業貸、經營貸、消費貸、裝修貸之類的。這些貸款的存量和規模不如房貸，為了吸引更多人辦理，在利率上會時高時低，政策性也會更強，大機率都應該比LPR低，雖然目前是相反的。

03、投資性房貸

建議選LPR浮動利率。

投資性房貸的話，隨時都可以甩賣房產，那現在LPR是下調的，短期內還有下調的趨勢，選LPR後，明年大概都會比今年房貸利率低，月供將減少，把眼前的利益佔了，落袋為安才是王道。

後期如果LPR高了，你的賬算不過來了，把房子賣了，或者提前還款，都是可以應對的，迴旋餘地就更大些。

綜合全文：

總之，銀行是玩金融的，有一大批專家整天在算利率，所謂“無利不起早”，挖空心思要推行的，沒有利益，誰會那麼賣力去幹？

所以，剛需求穩的，宜選固定利率；想冒險的，宜選不轉換；投資性房貸的，建議選LPR浮動利率，落袋為安。

1、必選題

簡單說，你要和銀行重新籤貸款合同，選擇新的房貸利率方式。

二選一，必須選，不能不選，選了不能反悔，不能重選，選了之後伴隨你到貸款還清。至於有“不轉換”這個選項，應該是他們系統沒設定好。

2、什麼時候選?

2020年3月1日-2020年8月31日

3、選擇之一固定利率

依照4.9%基準利率，你手上的房貸，可能是七折、九折、上浮 10%、上浮20%等折扣利

率，那麼你現在對應的利率就是七折3.43%、九折4.41%、上浮 10%為5.39%、上浮20%為5.88%。

如果你選擇了固定利率，那麼以後保持你現在的利率，此生無悔，不再改變。

4、選擇LPR浮動利率

首先你要知道，這次改革參照的LPR是2019年12月的4.8%，你就別問LPR是啥了，你就記住這個數字就行了：4.8%

假如你原來的房貸利率是上浮10%,就是5.39%， 5.39比4.8要高5.39-4.8=0.59，這個0.59就是你今後房貸的固定加點數，永遠伴隨著你

你今後的房貸利率就是: LPR+0.59。今年的LPR是4.8，你今年的利率就是4.8+0.59=5.39

2021年的1月1日，會根據2020年12月的LPR報價，來調整你的貸款利率，比如2021年調整成LPR4.5%，那麼你的利率就是4.5+0.59=5.09

假如你原來的房貸是打9折的，就是4.41%，4.41比4.8要低，4.41-4.8=-039，這個-0.39，就是你今後的房貸的固定減點數。永遠伴隨著你，

你今後的房貸利率就是: LPR-0.39.今年的LPR 是4.8 ，你今年的利率就是

4.8-0.39=4.41

2021年的1月1日，會根據2020年12月的LPR報價，來調整你的貸款利率。

比如2021年調整成了LPR4.5%，那麼你的利率就是4.5-0.39=4.11

5.強烈建議換成LPR，用業內的人一句話來形容 :上面就是為降利率才出現這次改革，

啥是LPR？即貸款基礎利率，先讓大銀行直接參考市場資訊上交貸款利率，透過全國銀行間同業拆借中心，去掉最高和最低值進行平均計算，得到貸款市場報價利率LRP，銀行會在此基礎上加個基點，就是我們到手的房貸利率。

如果LPR持續走低，還款利息變少，選它！如果LPR升高，還款利息增多，

這個就需要房奴們自己判斷了。從發達國家的歷史上，利率是越來越低的，當然這是個比較緩慢的過程，如果還有很長時間的還款期限，那還是可以省錢的。

總之，預期利率會跌，就換成LPR，相反，就繼續維持固定利率，當然還可以在現在預期跌的情況下選LPR，等利率漲了，再評估還款期限，提前還款也未嘗不可。

我覺得，應該是銀行系統的設定方式有問題，或者銀行怕有些人不理解LPR利率和固定利率是什麼，所以專門設定了個不轉換的選項，意思就是和原來保持不變。其實，這個不轉換和選擇固定利率是一樣的，因為不轉換也就意味著採用原來的固定利率制度。

操作層面，建議你還是選擇LPR浮動利率，因為從中長期來看，中國經濟增速放緩，貨幣寬鬆政策成為主流，LPR利率下行或保持低位是大的趨勢。而且，從4月20日的最新LPR利率來看，5年期以上4.65%的水平已經低於你之前的4.655%，還是比較划算的。

對於房貸轉不轉LPR我我關注了很久，後來還是轉了。先說下個人的情況，我2016年買的房利率是4.165（8.5折）；之所以轉是因為長達20年房貸不知以後央媽會如何調整。因為8月31日前不轉就按固定利率執行。我個人覺得利率很越來越低，所以果斷轉LPR。供參考

對於房貸選擇LPR浮動利率、固定利率，不轉換這三個選項，個人認為不轉換這個選項銀行防止使用者不理解固定利率還是LPR浮動利率專門設定，此選項和固定利率選項是一樣的。因此問題就變成了房貸是選擇LPR浮動利率還是固定利率。

固定利率，顧名思義就是購房時和銀行簽訂貸款合同的利率，也就是本文中的4.655。如果選擇固定利率或者不轉換這兩個選項，那麼未來的25年還款週期裡面，講按照4.655的固定利率計息，好處也很明顯，就是還款金額固定，風險可控。

LPR浮動利率，提及LPR，不少人表示“一頭霧水”，更不明白“房貸做LPR轉換”的邏輯和原理。實際上，只要拿準“定價基準”這一概念，便可對此次轉換“豁然開朗”。

　　人們在申請房貸時，都很關注能否有“折扣”——即能否在基準利率上打折。例如，基準利率為4.9%，打九折後，實際執行的利率為4.41%，當然現在房貸貸款也有很多上浮的案例，例如上浮15%執行。這其中，基準利率就是房貸的“定價基準”。LPR浮動利率說得就是這個定價基準是浮動的。

在往下分析就需要明白LPR是什麼含義，LPR全稱為“貸款市場報價利率”，簡單來說，是華人民銀行綜合18傢俱有代表性的商業銀行市場報價，形成的貸款市場報價利率，每月20日（遇節假日順延）對外公佈一次，目前包括1年期、5年期以上兩個品種。與基準利率相比，LPR的市場化程度更高，能及時反映市場利率變化。

選擇貸款選擇固定利率還是LPR浮動利率，不同的人有不同的選擇。這裡建議題主從家庭風險承擔能力、未來基準利率走勢等兩個大方面進行判斷。

普遍認為，按照當前預估狀態盡心，未來5年，5年以及以上LPR整體呈現下降的趨勢。時間更長的預測則是不可靠的。因此，如果剩餘貸款時間不長（0-10年），可以考慮選擇LPR浮動利率。，如果貸款時間不足5年，也可以選擇不轉換，畢竟還是要花時間和精力去研究。

另外，如果家庭投資是積極型，並且家庭風險承擔能力較強的，也可以選擇LPR浮動利率。如果本身投資性格是十分保守型，希望穩健無風險，並且剩餘貸款時間10年以上，我們無法預期長久的LPR會如何變動，固定利率也是不錯的選擇。

今天小財收到一條簡訊，提醒我房貸合同要進行定價基準轉換，LPR究竟是個啥？到底該如何選擇呢？

什麼是 LPR 浮動利率

貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由華人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考 LPR 進行貸款定價。目前，LPR 包括 1 年期和 5 年期以上兩個品種。LPR 市場化程度較高，能夠充分反映信貸市場資金供求情況，使用 LPR 進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導效率。 說人話就是由央行認可的 18 家銀行報價彙總得出一個貸款基準利率，分 1 年期和 5 年期以上兩個品種，LPR 浮動利率會更加市場化。原來央媽說了算，現在市場說了算。 當然了這些商業銀行歸誰管呢？央行的貨幣政策最終都會直接影響銀行，錨其實還是在央媽手裡。

房貸定價基準轉換怎麼轉原來的形式

原來你跟銀行簽訂房貸合同，按照當年基準利率銀行給你個折扣或者上浮一個比例，然後計算你每月還的貸款。

LPR 浮動利率的形式

按照約定的調整週期，結合當月最新 LPR 再按照約定的基點，計算你每月還貸金額。

已經貸款的兩種選擇

對於已經貸款的購房者，銀行給且只給一次機會讓你選擇是 LPR 浮動利率還是固定利率： 1、選擇 LPR 浮動利率，就是每年約定日期調整，貸款利率為 LPR+BP 基點，這裡的 BP 基點就是你原來貸款合同現在執行的貸款利率與 19 年 12 月 LPR 的差值，原來是比例現在轉換為差值。 2、選擇固定利率，就是今後不再變化，就按你目前也就是 2020 年 1 月 1 日定下的在執行的貸款利率，一直執行下去。 以我的房貸為例：

當時簽訂利率浮動比例為-17%，我的 BP 基點值就是-73.3 如果選擇 LPR 浮動利率，選擇每年一月一日執行重定價，那麼到時就會根據最新發布的 LPR 計算房貸利率，假設 2020 年 12 月 LPR 還是 4.8%，那麼我的貸款利率在 2021 年 1 月 1 日就定成 4.8%-0.733%=4.067% 如果選擇了固定利率，那麼就一直按照 2020 年 1 月 1 日最後一次定下的利率，4.8%*0.83=4.067%一直執行下去，永不再變。

該如何選？

網上目前大多數人包括銀行推薦你都是推薦選擇 LPR 浮動，因為大家一致認為短週期內貸款利率會再下行。 但也有人推薦固定利率，認為經濟週期只是短暫的下行，未來 GDP 還會再次加速啟動，利率也一定會再次上行。 其實兩邊一對比都有道理，房貸和 LPR 掛鉤，就是把選擇權交給使用者，看你對 LPR 未來的一個判斷，也就是對經濟形勢的一個判斷。 而利率可以看做是對資金的定價，經濟向好，投資意願強，資金需求大，利率就會高企；經濟低迷，投資意願低，資金需求小，利率自然下降。

確定性 VS 不確定性

再一個層面就是確定性和不確定性的博弈，其實還是看個人偏好。 今天賺到 100 元錢和一年後賺到 100 元錢你選哪個？大多數會選擇今天賺到 100 元，因為這是確定的。 買個東西今天花 100 或者一年後可能花 80 也可能花 120，你怎麼選？每個人就會有每個人不同的選擇了。 回到房貸的問題，看下 LPR 歷次調整的資料：

按今年這個經濟大環境，大機率的情況到今年年底，也就是 12 月 LPR 是低於 19 年 12 月的，也就是說如果選擇浮動利率，每年一月一日定價，那麼 2021 年一年我的貸款利率肯定比現在低，至少我明年還的比今年要少一點了，反正我選擇短期我能看到的。

結論

如果你的貸款準備按部就班每月每月還，而且不準備出售房產，並且還貸週期超過十年以上，個人建議選擇固定利率，長期來看中國經濟很定會再次迎來爆發增長，利率必然上行。 如果你的房子只是過渡，3-5 年內很可能會改善置換，或者還貸週期已不足 5 年，建議選擇浮動利率，因為短期看來利率下行的機率的確很大。 （圖文：小財）

LPR的前世今生

LPR利率轉換其實是中國金融市場化改革，非常重要的一步。LPR與央行之前的麻辣粉（MLF：中期借貸便利）一樣，都是一項“新出鍋”的貨幣政策工具。其對貸款、商業、經濟都有著巨大影響，並且在房貸領域又與我們個人息息相關。為什麼它會帶來如此大的影響，還要從美國大蕭條時期說起。

LPR全稱Loan Prime Rate，即貸款市場報價利率，是金融機構對其最優客戶執行的貸款利率。其源頭是美國的最優惠利率，即Prime Rate。

時間撥回到1929年美國大蕭條時期，彼時的美國經濟停滯，大量企業破產，不良貸款率急速攀升。在這段時期，信譽良好的企業更是少之又少，但銀行手中的資金急需找地方投資，部分商業銀行開始刻意降低信貸標準，將一些資信不達標的企業納入貸款目標，貸款利率確實下降了，但由此卻引發了惡性競爭，銀行業不良貸款率進一步攀升，最終成為壓倒銀行的“最後一根稻草”（銀行倒閉）。為防止競爭惡化，美國緊急出臺相關法規，其中有一條就是最優貸款利率（Prime Rate）。倡導推動形成統一的基準利率作為貸款最低利率，各銀行放貸利率必須要在這個基準之上。到了20世紀70年代以後，隨著直接融資市場發展，大型企業融資渠道逐漸擴寬，銀行間競爭加劇，Prime Rate的基準線才被逐步突破。但如今，美國的Prime Rate開始作用於中小企業貸款、個人住房貸款及消費貸款等融資渠道較單一的群體。

視角拉回中國，以前，還未實現利率市場化的時候，我們銀行是按照央行釋出的貸款利率作為標準，發放貸款時以此利率為基準上下浮動。這個利率被稱為貸款基準利率。為了推動利率市場化改革，

2013年起，中國全面放開金融機構貸款利率管制，取消了貸款利率下限。但一個顯著的遺留問題便是，我們的銀行尚未具備定價能力，若沒有一個參考的貸款利率標杆，

容易誘發市場定價的混亂，造成互相壓價。

一個新的定價標準被迫切期待中，這就需要讓利率“換錨”。根據國外經驗，實行LPR定價，可以促進定價基準由央行確定向市場確定過渡，因此央行於2013年建立貸款基礎利率LPR集中報價和釋出機制。

LPR的轉換選擇

央行對“換錨”給出了2種方案:一是選擇固定利率，二是選擇浮動利率。假如小明家的貸款日是2015年的3月1號，貸款的期限是30年，那麼按照5年期貸款的基準利率來計算，最近小明實際執行的利率水平4.41%。根據我們人民銀行第30號公告顯示，個人住房房貸的轉換前後的利率水平是保持不變的。

那麼對於小明來說，如果他選擇為固定利率，那麼他的個人房貸在整個合同的剩餘期限內，都是執行了4.41%的利率。

如果小明選擇轉換為參考LPR定價的浮動利率，他的房貸利率將是一年一變，重新定價的週期是一年。這樣的話小明家房貸的利率水平將按照5年期以上LPR，4.8%加上負的0.39%來定，也就是4.41%。（其中負的0.39%是固定加點的點差）因此對於小明來說，從第1個重新定價日開始，小明的房貸利率就會變成當時最新的5年期以上的LPR的水平，再加上一個負的0.39%。以後每年定價日以此類推。

小明面臨的兩種選擇都有其合理性，只要選擇適合自己的就可以。但對於未來的貸款利率趨勢，我預期未來的LPR的走勢應該是下行的，也就是說未來其實是一個低利率的時代，相比歐洲、日本，還有美國，中國目前的利率水平相對還是較高的，但是隨著中國經濟增速的平穩的下降，從長期來看利率的下行是個不可逆的過程。

所以對於大眾來說，這次改革的最終受益者，一定是廣大人民群眾，而深究LPR改革為何會使我們受益，還要從我們的定價及制度優勢說起。

LPR真的可以惠及大眾？

還記得中央電視臺《幸運52》節目麼？其中一個節目環節就是圍繞市場上各種商品價格展開競猜遊戲，猜對價格者即可拿走所猜商品。答題者如果猜出的價格低於真正價格，主持人就說“少了”，高於真正的價格，

就說“多了”，看誰能在最短的時間內猜中。其中有一項競猜者們最愛選擇的場外援助道具，就是“去掉一個最高價、去掉一個最低價”。這個道具能極大縮小价格範圍，使競猜者猜中機率大升，同樣在LPR定價過程中，也運用了一樣的規則。

首先央行會篩選出18家綜合實力較強的

全國性銀行成為LPR報價行，在每個工作日，各報價行根據自身對行內最優客戶執行的貸款利率，向全國銀行間同業拆借中心報送本行貸款基礎利率。由各報價行給出本行貸款基準利率，在這個基礎上我們去掉一個最高的，去掉一個最低的，去掉兩家以後，

把剩餘的報價作為有效報價。所以LPR是由這18家商業銀行共同決定，不用擔心某幾個報價行聯手起來故意的抬高市場的利率。而且這些報價銀行他們作為直接的貸款機構，他們對市場的變化自然是最清楚的。

在過去很長一段時間內，LPR與貸款基準利率持平，不能反映市場利率變動情況。這樣就使市場利率和貸款利率並存，且走在兩個軌道上，這就是我們經常聽到的利率“雙軌制度”。

央行的貨幣政策主要透過銀行等金融機構向市場傳導，但由於大部分銀行採用的LPR仍然參照央行的貸款基準利率，而非市場利率，而貸款基準利率又相對穩定，很長時間維持不變。這就對市場利率向實體經濟傳導造成阻礙。透過LPR的改革和完善，在央行調整向符合資質要求的銀行提供的貸款利率時，就可以直接影響貸款利率，環節被打通了，貨幣政策就可以傳導到實體經濟。

也由於此，為了降低疫情期間中小企業短期的融資成本，緩解他們的資金需求壓力。央行推行的利率下調政策，將非常有助於幫助企業度過資金的難關。這是我們制度的優勢。

未來我們國家的市場經濟會進一步發展，利率市場化的程度也會得到進一步的提升，那麼除了貸款基準LPR之外，存款利率、企業貸款浮動的基點，都會有比較大的市場化的空間。採用這種小步快跑、穩步推進的方式，！最終使金融服務普惠於萬家。

回答這個問題之前，我們先來說一下現行房貸利率報價工具LPR的前世今生，然後再來說一下你問的一些問題。

1、房貸利率的前世今生：由於中國房地產市場化是最近40年才有新生事物，80年代是單位福利分房，後來才有房地產市場化，伴隨著房地產市場的發展，出現了銀行按揭貸款產品，就是如果你想買房，先交首付款，然後與銀行簽訂協議，把房子抵押給銀行,銀行把房子的總款項一次性交給開發商，購房人每月向銀行支付貸款本金與利息；以防萬一你還不上月供款項，銀行就會把你抵押的房子拿出來拍賣，這樣銀行沒有風險，風險全由購房人抗著。當然如果房子升值帶來的紅利也是購房人享有。

購房人在與銀行簽訂貸款協議時，有個貸款利率，原來這個貸款利率不分購房貸款還是發展國民經濟時產生的經濟活動貸款，舉例來說，你購房貸款與企業家資金需求貸款用的是同一套貸款利率體系，主要分1年以下，1至5年期（至少5檔）、5年以上等各種情形，當然貸款時間越長，貸款利率越高。後來國家在動用金融槓桿、調節貨幣市場、發展經濟時，發現如果動了基本的貸款利率，房地產及企業同時時受到影響，因為房地產與企業類用的是同一套“底盤”，後為國家覺得這樣不行，要實行雙軌制，適用房地產的貸款利率應該與其它國民經濟的貸款利率不同，加以區別對待。於是出現了房貸利率報價工具“LPR”。

2、名詞解釋：房貸LPR，就是房屋購買人向銀行申請按揭貸款時，銀行實際放款時使用的貸款利率，這個貸款利率用一個報價工具報出來的，說出來比較複雜，簡而言之就是各大銀行向購房人傳送貸款時採用的平均利率，相當於共同“商議”後並向市場發放的結果，當然每家銀行可以不同。當前5年及以上期限的LPR利率是4.65%。既然有了新的買房貸款LPR，貸款利率就不是一成不變的，可能會變高與變低，如果貸款利率變高的，你要多支付利息，相反你要少支付利息，這時你就要願賭服輸，所以你可以選擇未來利率是隨行就是市（浮動利率），還是固定不變（固定利率）。

3、貸款轉LPR：這個沒有什麼好商量，銀行是強制轉，並且是必須轉LPR，最後期限是2020年8月31日，除了貸款期限不足半年的可以不用轉，其它的都要轉LPR。既然是銀行強制轉換，但轉換後的利率選擇浮動，還是固定這個是可以選擇的，如是選擇浮動，貸款利率浮動變化時間也是可以選擇的。我們的建議是，如果你的貸款利率低於4.8%，建議轉為LPR固定；如果你的貸款利率高於4.8%，建議轉為LPR浮動。如果你的放款時間在上半年，建議浮動生效時間選擇在下半年；如果你的放款時間在下半年，建議浮動生效時間選擇在放款日。具體原因見前期所做的問答。