1-資料以及現狀

中國已經全面進入到了小康社會！未來，財富管理，是富裕人群，中產階級，社會大眾的剛需！

看一組資料

2018年底，胡潤百富在深圳釋出的《2018中國新中產圈層白皮書》顯示，截至2018年8月，中國大陸中產階層的家庭數量達到3321.4萬戶。

具體來說，設定北上廣深一線城市家庭年收入至少在30萬，其他城市在20萬以上。以此基本條件推算出，中國內地中產階層的規模是3300多萬戶家庭，覆蓋了1億多人口！

也就是說：目前中國的中產階級人數已經超過了1億！

那麼，中產階級的理財現狀是什麼呢？

中產階級的崛起，是中國經濟的飛速發展。目前人們手裡有錢了，但絕大多數家庭投資結構不合理——大部分投在了房地產市場。據統計，房產投資佔了家庭資產的70%以上！比例過高。這也是無奈的做法，目前只有房地產是穩妥的有正收益的投資渠道，股市不靠譜，互金很坑人，人們的投資渠道過於狹窄。

但是，現階段高層堅持住房不炒的定位，以及房地產市場的長效調控機制的出臺，都明確說明了一點：中國房地產投資的黃金時期已經過去！未來靠房地產增值、創富的方式將大大降低。甚至，會出現資產的貶值。。。

那麼，中產階級應該如何進行財富管理呢？有沒有一套科學的資產配置準則，適合於普通人群和家庭呢？

答案是肯定的！！！

2-價值100萬美金的家庭資產配置表！

美國標準普爾——是全球最具影響力的三大信用評級機構之一，它在調研了全球10萬個資產穩健增長的家庭資產配置方式後，分析總結出來的家庭資產配置圖。該圖是目前世界上針對家庭資產配置構成比例，進行家庭理財的最為合理的方式。

3-資產分配

一：第一個賬戶是要花的錢，是日常開支賬戶，一般佔家庭資產的10%,為家庭3-6個月的生活費。

這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、房租、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶肯定有，但是我們最容易出現的問題是佔比過高（年輕人容易出現），很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。

要點：短期消費，3-6個月生活費，不可佔比過高，可投資貨幣基金等。

二：第二個賬戶是保命的錢，一般佔家庭資產的20%，利用金融槓桿，以小博大！這個賬戶是為了專門解決突發的大額開支——意外，重大疾病等。

這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。所以一般都是購買人身意外保險和重大疾病保險。保險的高槓杆可以有效解決這個問題。

保命的錢，是家庭配置必須的！雖然平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，到處借錢。如果沒有這個賬戶，家庭資產就隨時面臨重大風險，甚至毀滅性的損失，所以叫保命的錢。

要點：保命的錢，專款專用，利用槓桿！重大疾病，意外，防癌等各種商業保險是選擇物件。

三：第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是錢生錢。一般佔家庭30%左右，用來資產的增值。

可以投資於，股票、基金、期貨、股權、房產等。

這個賬戶的要點是，既要看到收益，又要看到風險。所以控制好比例是首要條件。

四：第四個賬戶，保本升值的錢，是長期收益的賬戶。佔家庭資產的40%，作為子女教育金，自己的養老金，等等。

這個賬戶是保本升值的錢，一定要保證本金的安全，並要抵禦通貨膨脹，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。

可以投資於——銀行理財，信託，分紅型養老保險和養老金等。

總 結

這就是保準普爾家庭資產配置表，即使一個不懂專業投資理財的小白，嚴格按照資產配置表進行配置，也會實現保值增值。最起碼不會因為比例失調某一個資產出問題，而大受損失！

當然，這個比例也是因人而異，因年齡而異的。比如在年輕時，可以把投資增值的比例增大，中老年則要減少這部分的風險投資。

最後，希望朋友們都可以學習最專業的投資理財方式，躲避金融陷阱，達到家庭資產的保值增值！

未來小康家庭應該是家庭收入20萬左右，可以三分之一的定期理財產品，三分之一的指數基金，三分之一的股票。剩餘一部分存在餘額寶中日常花銷。

按年齡段劃分：（按收入的錢進行分配，並不是真正懟我資產配置）

青年階段的積極進取：保險最低（身體好，抗打擊強）10%，

不建議有存款，可以買一些低風險的基金，同時基金定投也可以起到固定存款的作用。10%

房產：貸款分期買房階段，暫不劃入資產。如果父母出資全款買房，另當別論。所佔比例和實際收入有關。

金融：60%到不封頂。剩餘的所有錢。年輕敢拼敢幹！

中年型：房產30%

保險：10%

存款：10%

金融：50%

待房地產等一些基礎設施建設落下帷幕後，金融將是經濟發展的動力保證。應在可控範圍內，最大限度懟的持有金融產品，以保證自己的財產增值。

10%應急的錢

佔比：總金額的10%

資金投向：活期儲蓄、貨幣基金

投資原則：流動性和安全性最重要

20%救命的錢

佔比：總金額的20%

資金投向：養老險、醫療險、重疾險、意外險、家庭財產險

投資原則：優先考慮保障功能

40%保值的錢

佔比：總金額的40%

資金投向：風險相對可控的中長期理財產品

投資原則：專款專用，避免因為消費衝動挪用資金

30%升值的錢

佔比：總金額的30%

資金投向：高風險資產

投資原則：嚴格資產配置，跨資產類別和跨期限非常重要

房子夠住就好了！

股票看投資水平30%左右，如果足夠專業可以提高到50%

10%買保險就夠了

剩下的留著存起來和消費

現代家庭在財務規劃方面，專家建議：“不要把所有的雞蛋放在同個籃子裡”，應把家庭的財務做科學、合理的規劃，才能保障家庭財務的安全性、穩健性。尤其是家庭保障方面必不可少，少了這一項，家庭的財務便存在潛在的風險,家庭生活便也隱藏著風險。

我們用國際上通用的家庭資產配置圖來說明

第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般佔家庭資產的10%,為家庭3-6個月的生活費。

要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。

第二個賬戶是槓桿賬戶，也就是保命的錢，一般佔家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。

要點：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發的大開支。

第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般佔家庭資產的30%，為家庭創造收益。

要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年佔比30%，股票、基金、房產等。投資≠理財，看到見收益就看得見風險結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。

第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般佔家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，並需要提前準備的錢。

要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。以債券、信託、分紅險的養老金、子女教育金等。

這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就會失去平衡，所以一定要及時審視平時財務支配情況，也就是所謂的你不理財，財不理你。只有合理的配置才能把花錢的比例降低，從而留得住錢。

配置家庭資產為何要遵循4321原則

接著我們來剖析一下，為什麼要把資產這麼配製？眾所周知，房價現在是非常離譜的，不論在中國還是在美國的一些大城市，房價都非常高。其實說白了理財之所以現在這麼重要，一定程度上也跟房價有關。

40%的錢用做住房以及日常的開銷

像我們的父母那一代，房子是單位分的，住宿從來不成問題，所以連想都不用想，那其實生活當中最大的開支就免掉了。可是對於我們來講，房子可能就是要花掉我們很多年心血和積蓄來攢下來的錢。

比方說在紐約，隨隨便便買一個小的公寓房，一室一廳也要六七十萬美金，如果是兩室一廳的話，可能就要將近一百萬美金了，很多人說這個房價也太高了，我是不是每一分錢省出來，都押在房子上面，我一次性多付一些首付，後面的貸款每個月也都多還一點，這樣早還完早心安啊。

我見過身邊有的朋友，可能5、6年或者10年，把住房貸款還清了，可是數數自己的口袋裡沒有剩下幾個銅板，雖然說賺了一套房子，但是生活緊緊巴巴的總是覺得過的不暢快，心情也不好。

其實在現今美國的市場上，市場利率一直處於幾十年來的低點，自從金融危機之後美國政府一直在降息，去年開始說要加息，但是一直沒有加起來。所以利率還是相對比較低的一個時期，而現在美國住房貸款利率一般也就是在3%到4%之間，除非說有一些人，可能說收入不夠高，或者是金融記錄不良，會拿到比4%要更高的貸款利息。絕大多數人都集中在3%到4%之間。

其實3%到4%這樣的利息，跟美國的通貨膨脹率是差不多的，更別說在美國買房這個貸款利息是可以抵扣收入稅的。像我自己家裡買房子也是貸了很大一筆款，今年我們還的住房貸款裡面，可能有兩萬多塊錢還的是利息。那這兩萬多塊錢，就可以從我今年的收入當中扣減去，舉個例子如果我收入是20萬美金，扣取這兩萬我的淨收入就變成18萬美金了，所以這樣我交的收入稅就要少的很多，那麼實際上把貸款利息再乘以它帶來的收入稅的效應，就不止3%。可能只剩下2%左右了，這是它的淨貸款利息，我們去做投資容不容易賺到2%呢？相信大家都比較瞭解，去做任何一項投資，想賺到2%、3%都是非常輕鬆的。

所以我如果現在能夠少還一些錢，在住房貸款裡面，享受這個低利息帶來的福利，而去多拿出一些錢用於投資，這個時候不僅生活質量也提高了，而且長期投資財富也累計起來了。

30%的錢用作長期投資

剛才我講的是用40%的錢，用做住房以及日常的開銷。接下來講講用30%的錢做長期投資，什麼叫做長期投資？在專業金融投資方面做久了的人，都會認為至少超過5年的投資，才叫長期投資。

在美國，金融市場已經非常完善了，想要靠短期投資去發一筆大財這種機會幾乎是不存在的。長期投資相對來講，投資的風險更低，收益也更有保障。說白了在美國投資的時間越長，越不靈活的金融產品，或者是金融資產，它的收益率就越高越穩定。

那長期投資都包括什麼呢？當然包括各種各樣的退休金，因為退休金是在我們退休之前不會想著把這筆錢拿來用的，都是現在存了錢，幾十年之後才會取出來用，還有孩子的教育儲蓄，孩子不讀大學我們也不會拿出來用。還有一些富人會去購買的對沖基金，以及現在市面上比較火的這種投資型的壽險產品，它都屬於長期投資。

為什麼要做長期投資呢？有一些人總是抱著這種寅吃卯糧的想法，或者是說有錢我就度一日歡從來不想以後。像寒號鳥一樣，其實仔細一想現在我們年輕人大學畢業，有的人研究生畢業。可能25歲就開始工作，工作到什麼時候呢？大部分人會工作到60歲，從60歲以後開始退休，一退休就要退休到90歲，所以我們工作30多年，退休也是30年。

退休的錢是靠我們工作的時候，一分一分攢起來的，如果我們工作的時候不去攢，或者說等到了40多歲，50多歲再去攢，很有可能到了80幾歲90歲的時候，我們就沒有錢花，那個時候靠什麼呢？靠子女嗎？如果子女也延續了您現在的消費習慣的話，您70多80多歲的時候，子女也五六十歲了，他們的錢也非常緊張。所以變成了這一代人去吃下一代人的糧食，這就更不合理了。

這就是為什麼我們每賺一筆錢，都要拿出來30%去做長期投資，為以後做打算。

20%的錢用作保險的保障

投資也做好了，現在得談談20%的錢做各種保險。這個時候，可能有人大呼，20%的錢做保險也太多了吧？如果我什麼事都沒發生，這些錢是不是全都打水漂了呢？可是仔細想想，雖然我們每天都平平安安的，但是每天上班出門，路上這麼多的車，被刮被撞一下是非常容易發生的事情吧，車子一刮整個一個開銷可能就要一千多兩千多塊。如果沒有保險的話，那估計這一個星期的工就白打了，生個病住個院可能又是五六千塊錢沒有了，現在的工作越來越不穩定，一不小心失業了，花個三四個月才找到工作，非但損失了幾萬塊錢不說，那段時間呢？心態又不好，找工作又要有一些額外的開銷，可能會造成入不敷出的情況。

比如說很多人來的美國，喜歡住在美東美西沿海的大城市，但是在這些大城市是不是生活質量就可以得到絕對的保證呢？誠然，大城市經濟條件非常好但是美東沿岸動不動就颳大風下暴雪

3月23日，國際貨幣基金組織女掌門格奧爾基耶娃，說出了大家都不願捅破卻又清楚已經開始發生的事實：2020年全球經濟發生衰退，是板上釘釘的事了，而且這次肯定會比2008年金融企業危機更加嚴重。各國已經採取了前所未有的政策措施來保護各自的經濟，國際貨幣基金組織也將向成員國提供1萬億美元來共同應對。

病毒肆虐，各自為政

　　從剛剛過去三月的情況來看，這才是不幸的開始。新冠病毒在世界氾濫開，問題和麻煩一波一波襲來：各個國家將面對衛生危機、資本流動性危機、大宗商品價格下跌等一系列重大挑戰。格奧爾基耶娃說：我們認為，在2021年經濟活動將逐步復甦。前提是，每個國家都需要採取強有力的，協調一致的政策行動，我們才能走出這場危機。

　　格奧爾基耶娃曾是一名倫敦政經學院管理工作的學者，即便她省掉了連詞，但還是能看出這個句子背後的嚴密邏輯：想得到2021經濟逐漸開始恢復這一結論，我們得滿足世界各國推行有力、一致政策的必要前提條件。

　　但是目前我們有麼？從全球幾個主要經濟體中國、美國、歐盟、俄羅斯、中東各自的態度和政策來看，情況並不樂觀。

　　雖然有一些積極的訊號。對於很多低收入國家能獲得貸款支援的衛生系統。但是面對疫情，他們還需要有足夠的床位，足夠的醫護工作人員和足夠的物資，而這些都需要錢。

　　美國國會3月27日表示，將加快審批，承諾向IMF的特別提款權加倍，從1824億美元，提高到$ 3647億。這意味著，國際市場貨幣基金組織自己能拍板往外借出的錢多了一些，可以儘快給需要的國家以支援。

　　至於中國面對疫情的態度也不用多說了，可以說對於有困難的國家已經拿出了十足的誠意：只要你要，只要我有，傾我所能，盡我所有。

　　但是，我們真的協調一致了嗎？這些天的政治紛爭並未減少。 中美之間依然在外交層面唇槍舌劍； 歐洲國家擷取他國醫療物資，對醫療用品的恐慌性囤積，越來越多的國家實施對醫療產品，跟隨擴充套件到糧食出口限制。

　　這些行為，最後會嚴重地打擊貿易，讓人們認為在危機時，國際經濟貿易是不可信的，從而更應該去關閉國門。

　　一旦喪失了對國際貿易國際合作的信心。工業能力薄弱的國家很快就會成為病毒的炮灰，而富國未來將失去弱國的信任和人力資源供應，一樣會陷入不可逆轉的衰退。

　　從這個意義上看來，2008年經濟危機和今天相比，真的是小菜一碟。

數千萬人口，沒準備好的失業

　　事實上“經濟危機”是學界、政府甚至一向不嫌事大的媒體，都會進行慎重選擇使用的詞彙。一旦因為“經濟危機”被公眾認定，只是悲觀的情緒就會導致金融災難。但今年，世界各組織和政府都明確地用了“經濟危機”來描述最近和未來的經濟狀況。

　　接下來的年景中，世界會好起來？答案是確定的，不會的。

　　光是今年的就業環境問題就會讓世界上幾乎所有的國家感到崩潰。

　　在三月初，聯合國國際勞工組織估計，全世界因為疫情影響可能會增加2500萬失業人口，這是按照2019年全球1.88億失業人口基準推算出來的。但根據美國最新的資料，美國的失業人口已經達到2008年的十倍之多，美國的失業率很可能會飆升至20％，達到大約3200萬。

　　僅在美國，預計失業人數就已經遠遠超過聯合國的預期。

　　美國聯邦儲備委員表示失業問題可能會比1930年大蕭條時期的失業率更嚴重，預計共有4700萬名美華人將失去工作。

　　而中國政府雖然對已經控制速度反應很快，但就現在的資料分析來看，中國一、二月份的失業率也飆升到了6.2％，比去年多出了1000萬的失業人口。

　　導遊，戲劇工作者，小餐館老闆，外貿企業......成千上萬的人只能困在家中坐吃山空。

第三世界，更加悲慘

　　在世界某些地區，情況更糟糕。有些地方本來經濟情況已經很差，食物短缺，當地人對疫情的突然爆更加難以對付。奈及利亞疾控中心的官員在2月份到武漢進行考察，看到中國武漢封城後食品和藥品市場供應能力基本能得到社會保障，不禁感嘆：

　　“奈及利亞關閉社會的挑戰將遠遠大於中國、歐洲或美國。”

　　雖然奈及利亞被稱為非洲第一強國，但仔細進行考察，就會發現就算是其最大的城市拉各斯，也還有三分之二住在一個非正式的棚戶區中，就連電或自來水都沒有。

貨幣手段，杯水車薪

　　世界各國都已經採取了貨幣手段、財政經濟手段進行保護失業的弱勢人群，有些國家政策幾乎是在歷史上從未發生過的。 例如，為了確保就業，澳洲政府宣佈，它將直接幫助公司向僱員支付工資，每個僱員每天可以得到110澳元的工資，公司只有兩個滿足的條件：第一證明疫情確實讓營業額受損；第二保證僱員不被開除。英國不但賣你除了企業一年的營業稅，而且個人和企業還可以推遲償還貸款。德國澤主動對小微企業發放補貼，主要受益物件是烤肉攤、啤酒館這樣容易受衝擊的服務行業。

　　每個國家的央行，也毫不猶豫地直接降息。

　　這次疫情與近代史以來的任何一次經濟危機都不同，由於隔離命令，人們不得不躲在家裡，生產和消費活動直接停止，政府發多少錢都沒用。今天的人們可以勉強夠付房租，但幾個月後，該怎麼辦呢？

　　中國從疫情發展開始到逐漸復工花了4個月，但到現在我們許多中小微企業還沒能夠緩過氣來。而在強制或封閉城市的四個月中，在每個人都戴著口罩來了，即使是那些面具和基本隔離不能做國家的情況，這些情況已經增長到超過50,000全國流行的視線不能被放出來了，將疫情是多久還是個未知數。

　　多少人會失去自己生計呢？可能因為沒人能算準。

全球化，優勢變劣勢

　　當中國疫情最嚴重的時候，世界供應鏈出現了很多問題。現在疫情蔓延到各個國家，全球化的副作用就顯現出來。

　　以前供應鏈全球化，一件工業製成品的零件可能採購自多個國家，現在任何一個國家的供應出現問題，成品都無法完成。

　　比較典型的是汽車行業。

　　商務部外貿司說，現在疫情已經對中國汽車貿易及供應鏈的運作帶來衝擊。二月份的時候這個方向是反的，當時的疫情重災區湖北是二汽老家，是一箇中國最重要的汽車零件產區，生產停滯逼停了不少從中國進口零件的海外車企。今天，中國恢復工作，一些進口配件不能回來。像米其林、博世、倍耐力等國際國內大型企業供應商，紛紛進行關閉了歐美的工廠，車企面臨的斷供非常嚴重。

經濟衰退，已成定局

　　聯合國經濟和社會事務部發布《世界經濟形式和世界經濟形式和前景》4月份的簡報，其中指出，如果在第二季度遏制這一流行病，那麼今年全球國內生產總值會從2.5%降至1.6%，最壞情況可能為-0.9%。

　　看到這個數字，也許很多人會覺得輕鬆一些 - 這並沒有比2009年更差。但正像格奧爾基耶娃說過一樣，這個預估結果是有前提的：世界疫情要在中國第二季度可以得到有效控制。但是，世界範圍內的疫情，什麼時候結束？沒有人能做出準確的估計。

做對三件事保住財富

　　經濟衰退已經不可避免，你應該做三件事情保住財富！

　　1.現金為王，請檢視你的應急資金

　　所謂的現金為王，主要是從安全性的角度來說的，並不是從保值增值的角度出發，經濟危機發生時某些資產價值被亞種低估，同時變現困難，持有資產不如持有現金，因為現金具有較好的流動性。

　　你需要準備好幾個月的基本生活費，最好是現金。當然在移動支付還沒有任何跡象會出問題的時候，這筆錢放到移動錢包裡也未嘗不可。這樣如果收入受到影響，可以保證你有錢可用，不必求助貸款平臺。為了在經濟衰退時提供更多保護，向該帳戶新增更多資金，是為了獲得更堅實的緩衝。

　　2.重新評估你的資產組合

　　高風險高收益的品種儘早替換，經濟衰退會讓風險與收益不再成比例。

　　增加流動性較強的金融資產，以應對可能的變化。同時能兼顧安全、靈活與一定增值屬性的金融產品是比較理想的選擇。

　　當社會經濟變得蕭條，常規的避險資產公認的有黃金，但目前金本位早已失效的情況下，黃金也很難說是一種優質的避險資產，反倒是一些生活必需品，因為人要生存就離不開衣食住行，所以水電暖煤等公共事業類的資產往往具有避險的功能。

　　3.調整你的投資策略

　　你需要更保守的投資策略，參考巴菲特的建議：第一保護好本金；第二參照第一條。以股票市場為例，指數基金定投這類不依賴走勢獲取收益的方法可以謹慎使用。

任何資產配置都要考量合理、有效這二個方面。合理即量入為出，安全健康：有效則是收益的可持續性。本人認為資產配置第一方面主要是投資於家庭子女的教育，以及自身的知識和能力的更新，這方面是長期而無形，但回報往往更為巨大，因為這種於成長的投資是不會被別人搶走。另一方面，還是要考慮現金為王。現在可以應對任何不時之需。之後可根據資金的多寡和自身的興趣愛好投資於實業、創業；或者基金、銀行賬戶金屬，股票，等。個人建議不考慮加槓桿高槓杆的投資。如期貨、期權、外匯

第一步：精選目前市場上能夠投資的各類資產並按照不同屬性分為三類。

第一類：防禦性資產

用於滿足家庭日常所需，維持基本生活水平。所以這類資產應該是“低保”，就是雖然收益可能並不高，但是能夠保障基本的生活所需。

第二類：市場性資產

主要功能是抵禦通貨膨脹，實現財富增長和經濟增長同步。市場性資產承擔市場平均風險並獲得市場平均收益。

第三類：進攻性資產

主要功能是最大程度實現資產增值，達到財富等級進階。這類資產是用來“衝鋒陷陣的”，雖然會承擔更高的風險，但是隻要選對了“兵種”和“戰法”，則可效果拔群。

資產配置設計多個方面，比方說股票基金，比如房產。比如銀行存款或理財，各方面都需要配置一些。雞蛋不能都放在一個籃子裡。

這個資產配置方式不一定能大富大貴，但能步步為營，家庭資產穩步增長。

標準普爾圖——美國一家理財機構跟蹤10萬個財富穩定增長的家庭理財資料得到的結論。

標準普爾可以分為4塊

短期消費，這部分錢是我們3-6個月日常消費的錢。這個賬戶一定要靈活，隨用隨取，根據自己家庭情況配比在5%-10%不等銀行活期，餘額寶都屬此類。

重在收益，這個賬戶為家庭創造高收益，往往是透過您最擅長的方式為家庭賺錢，包括創業，股票，基金，投資性房產。此類財產收益高但風險也大，建議配比在10%-30%之間。

風險保障，這類錢是用來抵禦突發風險所造成的經濟損失。為了防止因為疾病，意外等風險造成鉅額的財務損失，需要拿出一部分錢來對沖風險，如重疾險，醫療險，意外險和壽險等，一般建議配置10%-20%左右。

保本還升值，此賬戶以安全為首位，收益為次位。在安全的前提下財產小幅度的不斷增長即可。如保險的年金，債券等，一般建議配比20%-40%。

科學的方法交給你了，具體怎麼操作還要根據自身實際情況調整。

希望可以幫到你。碼字不易，希望留贊

生活的錢

　　即要花的錢，就是你平時衣、食、住、行等的一切開銷。不論外界發生什麼你都可以保證日常生活照常進行的儲備金。一般這部分錢佔家庭資產的10%，為3至6個月的生活費，大家可以根據自身的情況調整。如果你所在的行業發展還不錯，工作環境穩定，失業可能性也極小，你可以準備3個月的生活費作為生活的錢。如果你所在的行業前景不好，競爭壓力大，隨時面臨失業的可能，那你最好準備6個月的生活費作為生活的錢。

　　這部分錢存在的意義在於，如果有一天你失業了，或者生病等無法繼續工作掙錢時，那這筆錢可以保證你短期內的正常生活的進行。不至於吃不上飯或者交不起房租類似事情的發生。

　　一般來說，（以拿月薪為例）每月拿到工資後，會根據上月或前幾月的情況，結合自己未來一個月的消費計劃，估算出自己本月的固定開支，注意須留有適當的超支空間。並把這些錢以活期的形式存入銀行賬戶或者購買貨幣基金，方便日常消費、實現存取實時到賬。

　　02

　　生錢的錢

　　該部分的錢決定你的資產是否升值，在一定程度上能有效拉開貧富差距，即我們前段時間講過的“被動收入”。

　　需要注意的是，這部分的錢就好比外出征戰的將士，是攻城略地還是鎩羽而歸，一方面取決於你的“戰術、兵法”，另一方面取決於一些不可控因素，如投資環境、政策走向等。市場好比戰場，每一位走上戰場的將士便要做出最壞的打算，也就是說，贏得起也輸得起。無論這場戰爭是勝是敗，都不會影響本國的日常運轉。也就是說，無論這筆錢的盈虧，對家庭來說都不會產生致命性的打擊。

　　生錢的錢一般用於購買高風險的投資產品，如股票、高風險基金、房產等，高風險的同時同樣也帶來高回報。生錢的錢一般佔家庭資產的30%。

　　03

　　保本的錢

　　保本思維是一種科學理性的投資思維，投資的第一步不應是去思考如何“跑贏通脹”，而應當是保住本錢。保本的錢或許是留給自己的養老金，或許是為子女準備的教育資金，又或許是為子女留下的財產。

　　保本的錢關鍵就是保本，一般佔家庭資產的40%。這部分的錢是對於未來生活的一個重要保障，是未來一定會用到前期長期積累出來的錢，所以這部分的錢不能有任何損失，最好還能夠抵禦通貨膨脹，切忌隨意取出使用。所以建議購買長期收益穩定、風險低的投資產品，例如債券、分紅型養老金、穩健性基金等。

　　04

　　保命的錢

　　當家人生病、發生意外傷害時，便馬上拿出這筆錢。保命的錢能保證在發生意外的第一時間進行專業的治療。這筆錢一般佔家庭資產的20%。

　　我們上述說到的投資有一部分不能立馬折現，賣房賣車也不能保證能立馬拿到現金，即便臨時取出還要損失手續費以及可能承擔的浮虧。

　　保命的錢分為兩部分，一部分可以存入一個長期的銀行定期，這筆錢可能三五年都用不上，等需要時便是可以救命的錢；另一部分可以用於購買商業保險，以在遇到意外時能夠四兩撥千斤、以小博大。