這個年齡屬於事業家庭穩定時期，要防範重大疾病和意外風險帶來的高額損失，目前中國有55家壽險公司，每家公司都有重疾保障產品，怎麼選？

重疾險投保建議是：

1、重大疾病種類多的優先；2、輕症保障足的優先；3、豁免條款豐富的優先；4、有附加醫療服務的優先；5、在此基礎上保費低、保障更高的產品最好，比如華夏福重疾，長城康健人生重疾，華夏健康人生重疾，同方全球人壽康健一生多倍賠等

在自己能力範圍內選保障全的，網路上保險價格比實地保險同樣保障內有價格優勢，至於保險費用還和你選擇的繳費期間有關係

首要要明確重疾險是收入和經濟損失險，即當我們罹患重疾時時不能工作的，這個時間週期可能是1到3年，也可能是5年，這期間需要治療，會產生一筆費用，治癒後需要一段時間康復和修養，這段時間也是需要一筆費用的，期間的治療費和康復費用是直接付出的，而在此期間，由於不能工作，而導致得損失是大家容易忽略的，如果沒有收入來源，會影響到治療後的康復效果。所以購買重疾險的保額就取決於這期間治療費用加收入損失。38歲男性作為家裡的頂樑柱，上有老下有小，責任重大，一家老小可能都維繫在一個人身上，一旦發生風險將會影響整個家庭，所以重疾險的保額要在自己經濟允許的情況下足額配置，同時需要配一份百萬醫療險，醫療險的用途是當我們發生重疾，治療產生的費用能透過商業醫療險報銷所產生的費用。除了重疾險和醫療險，意外險也是需要配置的，家裡如果是唯一收入來源或者還有房貸，則有必要加一份終身壽險或者定期壽險，作為身價補償，預防一旦頂樑柱發生身故，家庭成員還能夠維持正常生活。

關於重疾險的產品，各大保險公司的產品差別不會太大，都是透過銀保監會的稽核。可以考慮覆蓋了重疾，中疾和輕疾的產品。然後需要考慮的就是保險公司和代理人的服務了，專業性個理賠服務是否迅速也是作為甄選的條件之一。

38歲在事業上已進入巔峰期，在家庭裡成為頂樑柱，上有老，下有小，肩負重擔。這個時期，首先要注重健康，畢竟健康是1，沒有1後面有多少零都等於零。但人生無常，誰也不知道風險什麼時候會降臨，所以風險的防火牆必須先築好。

重疾險作為收入損失補償50萬是必須要有的，可用幾家公司的產品來組合。如泰康的重疾好處是可以獲得綠通資格（泰康綠通行業最強），只要買到獲得綠通資格的保費即可。

其次選擇其他保險公司的產品作補充，如富德生命人壽的產品，好處是保障全，費用合適，產品比較人性化。同時可以再選擇另一家保費優惠較大的保險公司來組合，以達到用最少的價格獲得最大的保障。

那是否有這些就夠了呢？前面說過，重疾險只是用作收入損失補償的。當我們生病時，我們是否需要住院，住院的各種費用如手術，床位，不能醫保報銷的藥費，住院補貼等等，是否還要另出，所以還需要有百萬醫療險，用以支付住院其間的各種醫療費。這樣重疾險費用就可以拿來作後期的收入補償了。

舉個粟子：假如我得了癌症，我保了50萬的重疾險，保險公司賠了我50萬。但我住院其間所產生的各種醫療費用，假如我沒有醫療險，我就只有用這50萬來付，還不知夠不夠付！出院後我是否立即就能上班了呢？答案肯定是不能。那我在家休養這段時間，是否就沒有收入了。而後期我還得調理、生活吧。如果我的50萬付給了醫院，我該如何生活！所以買重疾險的同時要把百萬醫療也備好，那才是萬全之策！

家庭風險防範包含了健康和保險，而保險起到了兜底的作用，50萬的重疾險也只是基點。願大家都能健康一生，買了保險但永遠也不要用到保險！

38歲，50萬保額

首先要明白38歲正值中年，家庭責任義務是最重的階段，比如房貸車貸，子女教育，贍養老人等，相對來說壓力更大，不僅是身心，也來自經濟基礎。

瞭解了自己的責任，就可以根據自己的責任去校驗自己的保額是否充沛。

然後，說一下重疾險，分為定期行（也叫消費型）和終身性（也叫儲蓄型）。

定期重疾，保費便宜，保額可以做的高，但有保障年限，一般是20、30年，或者保障70-80歲等。合同內身故退保保費或者保額。

終身重疾，費用相對定期較貴，但保障為終身，繳費年限最高30年，繳費期過了依然可以保障，如果身故，退保額。

當然，除了以上保障時間不同影響保費以外，還有就是理賠次數（一次和多次理賠）和疾病分組（分組和不分組）情況等因素。

最後，如果沒有購買意外險和醫療險，建議在預算合理安排的同時，要先安排意外險和醫療險，其次在重疾險。這些都是對自己的保障

如果預算充裕可以給自己購買壽險（定期或者終身），購買的額度要覆蓋到家庭責任（比如，房貸還有多少，車貸還有多少，子女教育到18歲需要多少，以及父母養老多少），綜合後的數字就是要購買的額度。這是給家庭的保障。

38歲，男人的壓力期！上有老，下有小！是應該趁著健康，還符合保險公司入險標準時，為自己選擇適合自己的保險了！

50萬重疾險，險種很多！保費也不一！主要看每個險種的條款內容！

比如，有的險種很單調，就是身價險和重疾險，再加點一年期附加險種！

但有的險種，裡面包含輕症，輕症豁免等功能！

建議，找個專業的保險代理人！結合自身經濟狀況，以及負債情況，以及個人需求來定！

首先，很願意回答您的問題。您既然有這個保險意識，說明您對保險是認可的。下面我就簡單直接回答您的問題：選擇重疾險，一定會選擇保障期間是終身的，當然根據您的個人經濟條件決定。如果您選擇繳費期20年，保險期是終身的話，均交23950元/年。能夠得到的疾病保障是：100種重疾分3組每組每次給付50萬元，50種輕症最高給付3次，給付比例分別是20%、30%、50%。6種老年特定重疾額外給付10萬元（該項保障僅在被保人滿60歲享有）還有一條就是確診生命終末期給付已交保費、現金價值與基本保額三者較大者。保費豁免功能自動新增：被保人確診重疾或輕症，免交後期保費，合同繼續有效。另外身故給付已交保費、現金價值與基本保額三者較大者。

入保險有兩個關鍵期：一是猶豫期，一般是合同生效之後15之內。也就是在15天之內退保是沒有損失的。15天之後解除會有一定損失。二是等待期，一般是180天的等待期，意思就是在180天之內發生重疾，保險公司是不賠償的。所以說在入保險之前，一定要諮詢清楚自己顧慮的問題，當然在猶豫期內可以把條款閱讀清楚。如果您選擇了保險期是二十年或者三十年的，保費肯定要比終身的便宜。

保險就是為了在危險來臨的時候規避風險的，作為佳通的頂樑柱，是最適合購買重疾險的，但是38歲的時候購買，保費已經是很高了，家庭條件允許的話，建議購買。所以還是那句老話，保終身的重疾險還是越早越好，保障高，保費低，保障期限長。另外在看條款的時候，可以選擇性的看，那麼長的條款枯燥乏味，看一會就洩氣了。比如看輕症，可以看一些高頻發的疾病有沒有在列？就能看出這款保險的價值所在。

還有一個就是年限計算問題，它是按照您證件上的實際日期計算的，假設您生日是2.22日之前的，就是現在的年減去您的生年，如果是2.22之後的就是需要加上1年。保費計算跟年齡有關，所以在您猶豫的時候又長了一歲，再購買的時候保費就漲了。年齡大的時候有差距，一般45歲之前的相差不大。

只買意外險，重疾險買時必須標明那些腫瘤不報，哪些自費藥，化療不報，那些耗材不報，中國社保已經能報重疾60百分比，一般腫瘤5萬至10萬，社保不報的可能私人保險不報，除非非常高額，所以在中國，個人意見，無意義

38歲的中年人處於上有老下有小的夾心層，壓力也比較大，買重疾險的話保額至少30萬以上，並且搭配百萬醫療險和壽險，這樣的組合比較好！

對於商業保險，普通家庭支柱配置重疾險，醫療險，意外險，壽險四個險種即可～

重疾險是相對複雜的，而且是最花錢的，選擇的時候，需要謹慎點…

依據保障期限，有1年期、定期、終身的～

依據保障次數，有單次、分組、多次的～

選擇的時候，可根據自己的年齡，預算，身體狀態，家庭結構等因素綜合考慮，配置自己適合的即可～

誠如各位網友所言，38歲的男人是一個家庭的頂樑柱，先不說事業，至少工作相對穩定一些，如果有自己的一番買賣事業最好。可以說這個男人是年邁的父母，弱小的子女，以及身邊的愛妻唯一的依靠和精神支柱。

同時，30-45歲，又是重大疾病的高發期，男性以肝癌、肺癌為主，女性以乳腺癌為主，而甲狀腺癌又是兩性的多發疾病，由於目前甲狀腺發病較多，已經有呼聲要將甲狀腺從重疾的名單中踢去。

那麼對於一個年齡已經在38歲的男人來說，他想買保險，是他對自己家庭責任的體現。那麼該如何選擇重疾險呢，最主要的標準就是根據個人的收入而定，分兩種情況：

如果他是一名普通的上班族，假設一個月的純收入是一萬塊，一年就是12萬，拋去房貸、車貸、日常生活開銷、子女上學、給父母的每月養老錢、應酬、突發應急事情等一切的開銷後，假設還剩下2萬元。這兩萬元在保險的種類搭配以及選擇上，有多種方案出現。

第一，只重疾險主險

方案一：將2萬元全部購買主險，以友邦保險為例，友邦的重疾險主險主要管5個方面，即病、末、老、殘、故。其中，病，是指重大疾病，包括輕症和重症兩類；末，是指生命終末期；老，是指老年長期護理；殘，即殘疾；故，即故去，死亡。2萬可以買60萬額度。

方案二：主險+附加險

重疾險除了主險之外，還可以新增一些附加險， 附加險的作用就是當被保險人出險後，除了主險按照額度賠償之外，因為有相應的附加險，也可以獲得一些賠償。但是這麼搭配的結果是，主險的保額會因為有附加險的存在而降低。

方案三：重疾險+住院醫療險

這裡所說的重疾險，既可以是隻有主險的重疾險，也可以是包含附加險的重疾險。住院醫療險 ，是指被保險人因意外事故或疾病需住院治療而支出的各項費用負保險給付責任的健康保險。簡單的說就是醫保報銷完的剩下的，去找住院醫療險繼續報。

但是住院醫療險也因為保額不同、對應的服務不同，分為高中低三檔。

低級別的住院醫療險，只管普通病房，簡單說就是隻能住3人間或者6人間的那種，而且保額較低，大致在100萬左右。

中級的住院醫療險，不僅可以去普通病房，還可以去特需病房、國際醫療部，住單間。

高階的住院醫療險，不僅能享受單間，私人專屬醫療，而且公立、私立都可以，只要保險的範圍內對地域沒做限定，基本上全球都可以去（有的會設定為全球出美國，或者全球含美國）。

對這三種醫療險來說，低端和中端，都需要被保險人先行支付費用，然後憑票據報銷，而高階住院醫療則不用，在辦理住院手續時，如果該醫院和承保公司有商業合作，可直接告知醫院被保險人是這家保險公司的高階醫療客戶，住院後所有的費用，直接是醫院和保險公司對接走賬，被保險人及其家庭無需支付。

需要著重指出的是，重疾險的賠償是被保險人被確診後，憑藉診斷書獲得賠償，之後被保險人拿著重疾險賠償金去看病，住院、手術等治療。如果他沒有住院醫療險，如果重疾險賠償金夠，錢花完也就花完了。如果對方有住院醫療險，那麼在治療期間所有花費，都是由重疾險賠償金支付，出院後，在走住院醫倆險進行報銷，最大限度的降低因病導致的家庭經濟狀況的下降。如果被保險人，既有重疾險，又有高階住院醫療險 ，那麼住院期間的費用，被保險人及其家庭不用出，一切由醫院和保險公司結算，而重疾險賠償金，還可以當做被保險人因病而導致的一段時間無法正常工作的開銷費用。

以上情況，說的是38歲的一位上班族，如果這位38歲的男性，是一名創業者，正處在事業的上升期，那麼該如何選擇重疾險呢？

對於這樣的意向人群來說，首先在經濟上，他的狀況要好於上邊所說的那位上班族，那麼基於這個情況，上述的重疾險方案中，無論是主險還是附加險，他都可以根據自己的需要，選擇不同的保額以及附加險的種類、數量，同時在住院醫療險的選擇上，不必考慮中低端險，直接選擇高階醫療就可以。

除此之外，還可以考慮給子女購買教育金，給自己購買養老險，這種帶有年金性質的保險。不僅保障了健康，同時會有一定的收益。

38歲男性選重疾險，首先考慮的是自己的預算。重疾險由保一年的消費類的，也有保10－30年不等的定期壽險，最後一種就是保終身的。價格也是依次攀高，預算有限的話選前兩種，稍微寬裕一些選最後一種。價格貴的、高的往往也是保障最全，考慮最周到的。建議具體諮詢一下週圍做保險的朋友，多比較一下

看到很多保險從業人員很激動，就拿出自己能代理的產品算價格了。

但是還有很多問題沒有解決！

1、題主說的38歲男性，健康狀況是否符合投保要求呢？過往和現在有無住院記錄？長期服藥？是否有遺傳病、慢性病？有沒有體檢異常記錄，包括醫生說的“不重要”這些體檢異常？

這些都是覺得能否買到的核心因素！

2、題主問的是50萬重疾要多少錢？

意味著題主的經濟情況可能是一般，看到有朋友直接說2萬多一年，還僅僅是一份重疾險的保費。也不怕把人嚇到了！

第一年咬牙買了這個2萬多的重疾，第二年呢？第三年呢？只有重疾險遇到了其它問題怎麼辦？

不顧經濟情況，就給一份保險方案，無異於就是亂來，多少投保人就是這樣被嚇倒或者咬牙買了保險的？

3、關於重疾險

重疾險不僅僅有終身型、還有定期型，題主經濟情況一般的情況下，可以選擇終身型+定期型的組合，來降低保費。這樣在60歲前做為家庭經濟主力，重疾保額還將就，保費也能承受。

同時，重疾險還分為多保險責任重疾和單一責任重疾險，舉例：有的重疾險是帶有“壽險”責任，也就是身故賠付，而有的重疾險就只有“重疾”責任，身故無賠付。大部分的終身重疾都是附帶了“終身壽險”責任，所以保費上萬是很正常的。

所以，若要降低保費，還可以從純重疾和多責任重疾上面做考慮。

最後

買保險的正確姿勢

不要懷疑現在的保險產品細分以及保險產品的數量！

無論是終身型保險還是定期型的保險都是很多的。

買保險不僅僅要考慮被保人的健康因素，還要考慮保費承受力以及保費續交力，一定要謹防“就當存錢”這種推銷保險的話術！畢竟保險和存錢完全不一樣，這種話術就是讓你覺得保險和銀行一樣，而忽略了保險真正該關注的地方！把“買保險當存錢”來作為宣傳的方式，本質上和騙沒有任何區別，更加險惡的是扭曲了保險的功能意義和作用，讓買保險的人片面的認知了保險！

38歲男性購買50萬的重疾是多少錢？先來看看最近服務過的一位客戶，年齡相近，需求相仿——

一對夫妻來諮詢保險規劃，先生是37歲，和您年齡相近，想購買50萬的保額終身重疾，瞭解過幾家不錯的公司和產品，一個人需要2萬左右的保費。 從目前的情況看，夫妻雙方收入負擔這筆保費是完全沒有問題的，但計劃1-2年生寶寶。 首先是，太太辭職備孕，接下來，只有先生一人收入來負擔房貸、家庭日常開支、及新增保費，還有未來孩子出生後的奶粉錢、尿不溼。這時候，保費有可能就是一個拖油瓶。 先生的家庭責任變重，相應的保險保額需要提升，但是整個家庭的收入確實下降的。這時候，之前人均2萬的保費，就會成為這個家庭的負擔。 為他們做了詳細的財務分析和需求分析，發現他們目前除了房貸無其他負債，贍養壓力不是很大。

我建議他們先購買30萬重疾險，後續等寶寶出生後的家庭實際情況，看看重新梳理家庭的保障缺口並調整家庭保險計劃。 這樣每年定期根據家庭財務狀況、家庭結構動態調整保險方案，既能滿足短期保障需求，也不影響日常消費。

50萬重疾，並非說買就買，買保險的第一步，瞭解自己家的家庭財務狀況。

家庭財務狀況包括哪些方面呢？支出、收入、資產、負債等。

第1步，統計家庭各項支出、資產、負債、收入等情況，對家庭財務先有一個清楚的認識。家庭支出細項可以參考下圖（來自網路）——第2步，分析財務狀況重點關注，年度結餘。如是白領月薪穩定，花銷穩定，年度結餘也是穩定狀態。如是創業者，靠經營性收入，每年盈利情況不同，對結餘的影響就比較大。

現在第一年需要從結餘中支出保費，第二年年度結餘少了，那保費可能就會變成拖油瓶。

第3步，計算保障缺口

家庭保障缺口 = 家庭資產 - 家庭負債 - 年家庭支出（5-10年總支出） - 家庭責任。

保障缺口：出現風險時，需要的錢總和

家庭負債：主要是車貸、房貸、外借的款項

家庭責任：贍養父母、撫養子女費用、子女教育費

家庭支出：衣食住行用等費用

為什麼是5-10年家庭支出？家庭遇到重大變故，恢復以往的收支平衡大概需要 5年/10年。

這個保障缺口，雙職工，那夫妻共同分攤；如只有先生工作，那夫妻也要按比例分攤。家庭主婦也承擔著家庭責任。

第4步，解決短期和長期矛盾計算出保障缺口，是不是就要一次性買到位呢？

那就要看具體情況了。

問題應該變成50萬的重疾保額，對家庭來說是多了，還是少了？

保費對目前家庭經濟的負擔，是輕鬆還是壓力較大？

未來家庭還有其他安排需要支出，這些支出相對保險而已，哪一個更重要，哪一個更緊急。

保障要有，消費不變或者會更多，但未來短期的安排需要考慮，哪些安排需要優先考慮，哪些安排可以靠後考慮？ 經過上述4步之後，後面才是具體的保險產品方案的配置。

無非就是壽險、重疾險、醫療險、意外險、年金險等。

選擇重疾險，確實是保險鐵三角中很重要的一個品種。尤其38歲正處於人生和家庭的重要頂樑柱時期，我就從保額保障期限和保障疾病種類這三個方面談下看法。首先是重疾險的保額。我們要明確重疾險是保障，我們在不幸罹患重大疾病時所面臨的鉅額經濟損失。我們需要透過分析這個鉅額經濟損失到底是什麼，會有多少來確定重疾險的保額。一般來說，我們至少需要考慮三個方面， 首先治療費用重疾險的保額要能夠覆蓋常見重疾的平均治療成本，根據近幾年的專業資料重疾治療的平均費用通常在二十萬到三十萬，甚至更高。其中醫保可以覆蓋掉一部分。其次，康復費用對於大多數人的重疾治療還只是第一步，術後修養往往還需要三到五年。為了不影響生活質量，除治療費用以外，我們還需要準備修養期的康復費用，後續醫藥費用等等。最後呢，收入補償身患重疾後，在一段時間內繼續工作的可能性就很低了，工作收入大幅減少。因此我們可以估算一個修養期間的收入損失，納入重疾險的保額，所以重疾險的保額大概可以等於治療費用，加康復費用加收入補償。一般來說，五十萬是重疾險的基礎，保額如果低於這個保額保障往往不夠充分。如果你還有能力建議可以適當增加一定保額，比如綁到八十~一百萬都是合理的。適當從寬規劃的原因主要有兩個，一個是考慮到醫療費用還會不斷上升。另一個是因為隨著我們年齡的增長，同樣保額的重疾險保費會上升，甚至因為身體狀況變化而無法投保以後再補充的想法也存在一定風險。當然前提還是要量力而為，那麼購買重疾險，我們選擇保障到多少歲更合適呢。大家都知道，年老之後患病的機率會越來越高。我們當然希望重疾險可以保障久一點。甚至是希望保障到終身。但其實問題還是要回歸保險的初衷，用合理的成本充分轉移重大風險，因此選擇保障期限。我們還是要結合自己的預算。如果你的收入不錯，預算充足，希望得到更持久的保障終身型的重疾險更適合你。如果你的保險預算有限，咱們就只能抓住重點矛盾了。保障到六十或七十歲，會更適合透過適當縮短保證期限在經濟負擔最大的時期，能夠有充足的保額。我們來舉個例子，比如說每年收入六萬元的某先生，年保費預算上限設定在六千元，比較合適。面對同一款重疾險產品，可以有以下三種選擇選項一重疾保額五十萬保障至終身年保費五千八百五十元。這個選擇啊在於預算超支，如果再加上壽險、意外險、醫療險等等。他的總保費會大幅超過六千元，壓力過大。選項二重疾保障三十萬。保障至終身年保費三千五百一十元。這個選擇的問題在於保障不夠充分，作為家庭經濟支柱，三十萬保額往往無法覆蓋重疾帶來的經濟損失。選項三，重疾保額五十萬，保障至七十歲年保費三千七百元，五十萬保額比較充足保障期限覆蓋了整個工作期，也就是重大經濟責任時期保費也合理。所以這個方案更適合他。另外提醒下不同重疾險保障疾病範圍不同，有的是八十種，有的是一百種。這兩款會有多大區別呢這裡我要特別強調一下保障的疾病種類並非越多越好。根據保險公司理賠資料顯示，中國保險行業協會統一定義的二十五種重疾，就已經覆蓋了大約百分之九十八的重大疾病發生率。所以市場上常見的把五十種七十種一百種疾病的重疾險，其實都包含了規定的二十五種重疾，如果保費差距不多，可以適當選擇保障範圍更廣的。但如果因為增加重疾數量，保費大幅度上升，那就不划算了。

附：保險行業協會統一定義的25種重大疾病

從2007年4月3日起國家開始實施的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中規定：保險公司將產品定名為重大疾病保險，且保險期間主要為成年人（十八週歲以上）階段的，該產品保障的疾病範圍應當包括本規範內的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）；除此六種疾病外，對於本規範疾病範圍以內的其它疾病種類，保險公司可以選擇使用；同時，上述疾病應當使用本規範的疾病名稱和疾病定義。

這個問題的答案是要有前提的，僅一個性別和年齡，不能得到一個好的答案。原因如下：不同的人，收入結構，家庭結構，家庭資產結構，支出結構都是不一樣的。簡單來講，一個合理的保險配置，需要

第一、一定要先計算自己年收入、支出，結餘多少錢，配偶是否有收入，贍養父母還大概需要多少錢，小孩子的成長大概還需要多少錢，這樣，才能夠知道自己能夠每年預留多少錢去給自己配置重疾險，同時自己應當配置多少保額的重疾險。

第二、諮詢這個問題，我們首先是假設已經瞭解過什麼是重疾險，如果不瞭解，用一句話來概括一下，重疾險的保額重點不是解決醫療費用的，那是醫療險的重點。所以我們才需要計算自己需要承擔的責任，再反推算自己合適的保額。當然，如果不差錢的話，肯定是越多保額越好，但通常我們都是普通人，所以我們又要去計算自己的收入和開支，看我們能預留多少錢出來給自己和家庭配置保險，因為，保險是為了保障以後的生活的，如果因為買保險花的錢超出了自己家庭的負擔，而影響了現在的生活，那就失去了買保險的意義。

現在開始具體的回答，為了簡化問題的答案，我們可以舉例說明的一下。按大多數普通中國家庭的狀況來說，38歲的男性，3口之家，家庭月收入大概是1.5萬到2萬左右，家庭月生活費支出算5000吧，小孩子在小學高年級或者初中，父母大概是65－70歲。如果有房貸的話，大概3000－4000元，按30歲開始供，供30年算，還需要供22年。我們暫且只計算這些資料，都取最低值和整數算吧，房貸算20年，還需要負擔72萬，父母假設每個月給2000，算10年時間，一共是24萬。小孩子馬上高中，大學，這些錢粗略的預算為30萬吧。因為我們考慮的是重疾的保額，那麼，假設一下發生重疾的5年恢復期，考慮到沒有收入，降低一點家庭生活品質，但是要補充營養，那麼我們還是按5000算，5年就是30萬。好的，大概的資料就是這些，因為舉例之，儘量簡單一點。那麼只算這些錢的話，一共是156萬。這個是我們未來要花的錢，而且是一定要花的，不管我們能不能有一個好身體去賺到它，至少，房貸和小孩教育的錢是不能少的，萬一沒錢，可能就是父母的生活費少一點，自己家的生活費也少一點。有了上面的資料，理論上來講，重疾的保額需要準備156萬。當然，這個是理論值，大多數的家庭都不能承擔得起這樣保額的年交保費，同時，雖然 我們說風險無處不在，但是按大資料來說，中國平均的重疾年齡是45左右，那麼上面的資料是還要減10年算，所以，為了簡一點，我們就按156的一半，78萬來算。如果按例子中的收入來看，投保78萬的終身重疾險，顯然也會造成這個家庭的支出負擔過重。在現階段，可以把目標保額拆分開來，一部分28萬用終身重疾解決，一部分50萬用很便宜的定期重疾來解決。那麼，在男主未來的20年間，這個組合可以提供到78萬的保額，去分擔人生責任最重時期的風險，而58歲後，28萬的終身保額，可以解決老年時期，因為醫療費用的上漲，而幫助解決到時候可能出現的醫療費用、康復費用的不足問題，如果健健康康，還可以透過以後的保額貼現等功能，把20多萬的保額變現為自己的補充養老金。而這樣的一個組合，可以控制在1.5萬-2萬的年交保費，相當於家庭年收入的十二分之一，不會對家庭生活造成負擔。

38歲的男人是一個家庭的頂樑柱，先不說事業，至少工作相對穩定一些，如果有自己的一番買賣事業最好。可以說這個男人是年邁的父母，弱小的子女，以及身邊的愛妻唯一的依靠和精神支柱。

同時，30-45歲，又是重大疾病的高發期，男性以肝癌、肺癌為主，女性以乳腺癌為主，而甲狀腺癌又是兩性的多發疾病，由於目前甲狀腺發病較多，已經有呼聲要將甲狀腺從重疾的名單中踢去。

所以38歲，我建議你買那種消費型的，而不要買那種返還的，那種返還的就是和銀行利息有點倒掛，不值得

怎麼選擇重疾險？

保額題主已經自己定好了，我們暫且不論保額定的是否合理，就按照合理來說。

怎麼選擇重疾險的第一步就是先看體檢報告和病歷本

為什麼？

因為重疾險不是所有人都可以買的。

因為不同保險公司的核保尺度是不同的

因為有的時候不是我們選擇保險公司，而是保險公司選擇我們！

這些也都不論，假設一切都是健康的，那預算怎麼樣？

年交保費能承受1萬和能承受2萬又是不同的選法，保障責任肯定也會不同

這裡我就不說怎麼選了，直接說什麼樣的產品好吧

重疾多次賠付的優於重疾單次賠付的

重疾多次賠不分組的優於重疾多次賠分組的

賠付沒有間隔期的優於賠付有間隔期的

當然，還有什麼癌症多次賠付啊，心腦血管高發疾病多次賠付啊之類的，附加上這些責任的話價格可能會更好，按需自己選擇

一年期產品的保費最便宜，但是會逐年增加

不含身故責任的定期產品相比較而言價效比最高

同樣產品保障至70週歲比保障至終身要便宜30%以上，emm。。有的產品只能選擇保障至終身

emm。。應該差不多就這些，還有什麼等想起來再來更新

重疾險的分類

一般重疾險分三種：

1、最便宜的是一年期重疾險。一年幾百塊就能保50萬。但是缺點就是不保證續保，一旦產品停售或者是重疾賠付之後後期的保障就不再有了；

2、那貴一點的定期重疾險一般保到60歲，保到70歲，或者保到80歲，都可以自由選擇。定期重疾險有輕症中症豁免，然後保障產品非常豐富，價效比很高。

3、那最貴的，那就是終身重疾險，顧名思義就是交費一陣子，保障一輩子。包含了定期重疾的所有優點，特點就是貴！

三種險種價格38歲舉例

其中一年期的重疾險，99種重大疾病，16種輕症，38歲年交在1400左右。

重疾險之外的險種

38歲正是當打之年，除了重疾險之外應該配齊醫療險，意外險。

祝題主早日選到合適的保險。