個人有閒散資金的話，可以試著投些資金流動性大，風險較小的理財方式，個人認為有以下方式：

1.銀行定期理財

根據自身情況，有一筆錢1年內都不需要動用的話，就拿去購買一些定期理財產品，例如銀行出的理財產品。

2.貨幣基金起點低

把錢分為幾部分，平時生活費只留幾百到1000現金在手上，其他的暫時不用的錢可以投資到餘額寶這類的貨幣基金裡面。實名認證支付寶即可購買餘額寶了。

3.投資債券

也是定期理財的好渠道，平時國家每年都會發行一些國債，可以到銀行進行購買記賬式國債呢。國債起點一般

要1000起步。可以承擔一定風險的，還可以購買一些企業債券呢，這個需要比較專業的知識去判斷啦，如去年

超日債券違約，企業債券還是有風險的。

4.P2P理財

P2P理財，是現在比較火的理財方式之一，具有門檻低、投資靈活和回款快等優點。投資P2P理財應該注意選擇好的平臺。

5.保險

保險是一把財務保護傘，它能讓家庭把風險交給保險公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質量。保險投資在家庭投資活動中也許並不是最重要的，但卻是最必需的。

6.儲蓄

買點銀行理財就好，安全，辛苦錢別拿去玩高風險的，你想著收益，別人想著你的本金。

如果你能承受一定風險，可以考慮定投指數基金，長期來看風險較低，收益也可觀。

因為散戶不夠專業，所以應該投資一些權益類的資金！或者風險較低的貨幣或者是債券基金[祈禱][祈禱]

個人建議

如果是小額的閒散資金，可以考慮基金定投，場外的股票基金，指數基金，混合基金，都可以作為標的。當然，如果風險偏好不高，可以直接選取股票指數基金，比如滬深300指數基金，中證500指數基金。長期定投，每個月來投資，長期看會是非常好的收益！風險不高，收益穩定！

伴隨國內經濟發展，國內從2000年以後，便推出了很多種理財方式。國家經濟大發展，市場經濟必然也帶來一些物價通脹效應，我們老百姓還是要有理財意識。起碼能保住我們閒散資金的保值。

理財的品種：

對於資金不大來說，理財方式可以有：

1、銀行定存；

2、銀行理財（通常有一定門檻如5萬以上等等）；

3、貨幣基金；

4、債券類產品；

5、股票權益類基金（這對於資金週期和風險也較大）；

理財建議：

既然您所提到的理財，如果資金量較小的話，建議可相對組合配置：

資金量較大些：現金類理財60%+債券類產品30%+股票權益類基金10%；

資金量較小些且偏穩健保守型：現金類理財60%+債券類產品40%；

資金量較小些且偏激進型：現金類理財60%+股票債券類產品10%+股票權益類基金30%；

風險提示：

1、投資理財，各種理財標的物不同，也會存在一定的風險，一定要在理財先做些功課，防止出現不必要的損失。

2、瞭解後，還是選擇與您相對對應的風險理財產品，畢竟我們是讓錢保值增值。

3、投資理財有風險，莫忘保持相對理性。

FOF本身在做的是基金組合，其本質上是把好的基金納入投資池裡面，然後進行一攬子投入。所以，不單要關注每個基金經理本身的個性，更要看整個組合的建構方式，透過量化抽查，挖掘一些統計性的規律。FOF應定義為一個科學，科學就需要專業的團隊。專業就是兩個規律：首先資產有周期性的輪動的規律，對於基金產品來說，符合行業的發展的規律。把握好這兩個規律創造更好的投資體驗。市場上有兩類說法，有一類被稱之為普通的FOF，另一個類別的FOF，就是養老FOF。

首先，一個好的基金經理，一定是基金公司精心培養出來的。在他的職業生涯中，有一個明顯的特徵，即在一家基金公司，至少從業兩年以上，這裡的兩年是非常關鍵的關卡。因為沒有哪家基金公司會允許基金經理連續兩年都沒有任何業績，或者一直落後於全市場。從資料統計中可以發現，以是否在同一家公司從業兩年以上為標準，可以將整個市場進行劃分。同一家公司從業兩年以上的基金經理，比從業少於兩年的基金經理資料表現優秀。其中，生存偏差也是考量因素之一，歷史上那些已下崗的基金經理都在統計範圍之中。所以，兩年是分水嶺，在同一家公司從業兩年以上的基金經理，大機率會比兩年以下基金經理的經營表現好。

從歷史資料統計中可以看到，年輕人或者新任的基金經理有更強烈的業績衝動。所以在市場符合其風格時，這些基金經理的收益比較高。但是投資市場從來不是一帆風順的，既有波峰也會有波谷。在市場不太好的時候，經驗豐富的基金經理，對風險的控制表現更好，回撤相對來說會更小。當大家在年齡或者從業經驗上面取捨的時候，可以比較明顯地看到進攻的時候要偏向更年輕的或者從業年限不是很長的基金經理。但是如果要防守時，老司機們更適合大家的選擇。

市場現存的基金經理達到職業生涯的第一個頂峰，一般是在兩年之後。經歷第一年的摸索和第二年的夯實，到了職業生涯的第三年，即經歷兩年的管理經驗之後，開始有比較顯著的出成績。目前可以看到這些基金經理或者這樣時期的基金經理，在他的職業年限或職業生涯中，排名、收益和波動性權衡都開始有比較明顯的提升。所以，在選基金的時候，最基本的客觀條件就是必須從業兩年以上。

公募基金中有一批產品，稱之為迷你基金。一般情況下，規模在5000萬以下。這些基金變為迷你基金的原因有很多，而有些基金不但沒有成為迷你基金，卻從發行開始，規模就在不停的增長。這其中反映了整個市場，對於基金經理的能力和業績的認可。所以，選擇基金時，除了基金經理的從業年限，還有一個指標，就是基金經理的管理規模。過小的管理規模，需要回避。中國證監會的產品要求是，必須成立滿一年，最新一個報告期必須在一億以上。但是我們認為，一億可能不夠，需要加到兩億甚至三億，才能看到這批基金的集體性優勢。實際上，把歷史所有產品的資料進行分析，會發現兩年兩億是分界線，就可以很快選出比市場平均水平高的基金產品。

“風險收益比”在選基金經理很重要。巴菲特有句話，投資能力是學不會的，也不是老師能教會的。在做基金經理投資能力分析時同樣保持這個觀點。我們會挖掘基金經理的天賦。所謂天賦，不受市場環境、從業年限和管理的規模的影響。一名好的基金經理，天生就是收益和風險平衡的高手。目前已經成名的基金經理，從出道或者新基金產品的基金經理開始，就是風險收益效率的高手。他們是典型的市場靠前的風險收益平衡性保守基金經理，總是會想怎樣用更小的風險來換取更高的收益。所以，基金的淨值不停地創新高或者平穩的增長的背後就是這個邏輯。對市場最好的基金經理進行分析，會發現能力並不隨著其職業生涯的增加而發生較大波動，也沒有風險收益效率在某個年份突然提升的現象。由此可見，這樣的基金經理的能力是可持續的，可能是天賦使然。所以，選擇的第一步是要評估其是不是風險收益效率的高手！

換手率高低和基金經理的能力沒有必然聯絡。其實有些基金經理是交易型的，有些基金經理是基本面型的。最近大家都認為，換手率高的基金經理，可能有一些不太好的交易習慣，或者是在消耗基金資產。其實結果不太一樣。透過十年的資料分析發現，換手率高的基金產品和換手率低的基金產品之間並沒有一成不變的排位關係。在市場有賺錢效應，比如牛市或者結構性牛市時，高換手率的基金產品收益明顯高於低換手率的產品。說明市場有大量的熱點和層出不窮的主題板塊時，收益能力或者交易能力強的基金經理，會利用板塊或者熱點的輪動為投資者獲取更多收益。但是反過來，如果市場是熊市，或者全面性的熊市，相對而言，比較保守的低換手率基金經理，可能會躲過一個又一個假熱點或短暫階段性熱點，最後進行殺跌操作，反而可以守住基本面和最有把握的投資標的，從而在熊市中扛過去。綜上所述，如果基金經理是做投資的高手，那麼他的換手率習慣應該隨著市場的賺錢效應而變化，或者隨著市場的牛熊轉換而產生一定幅度的調整，還是比較合理的。

好的基金經理管理產品數量多需要有拳頭產品。這也是最近大家特別關心的問題，有很多媒體報道，部分基金經理有一拖多的現象，但我們認為這樣的現象，對於FOF基金經理來說,可能是紅利。管理多個主動管理型產品的基金經理，無論掛職與否，至少說明一個問題，基金公司是認可他的。基金公司要透過推出好的產品和好的基金經理來擴大管理規模。如果基金公司本身或者從內部來說，不認可基金經理能力，是不會將它的名字掛到各種各樣的產品上面，這是給自己丟分。但是要強調一點，並不是管理多支產品的基金經理的所有產品都是一樣的。透過分析，我們發現這些多產品經營經理的基金經理，一定有他自己的拳頭產品。這些拳頭產品是在江湖上賴以成名的根本性作品。這些作品可以透過各種各樣的方法分析出來，會成為我們非常感興趣的標的。因為這些基金經理會把自己的經驗智慧傾注在產品上面，所以表現比只有一個產品的基金經理有優勢。

其實投資者的結構也是非常重要的維度。市場大體上把投資者劃分為個人投資者和機構投資者。是不是大家認為作為個人投資者，在很多層面上不如機構投資者？機構投資者有團隊，想各種各樣的辦法，建立起體系來評價基金產品。對於機構投資者來說，比如說看中了一個基金產品規模是二三十個億，結果發現機構投資者持有了百分之五六十的份額，也就是說二三十個億裡面機構投資者拿了12個億，甚至達到15個億，18個億。說明基金經理的產品已經被最專業的人士進行了反覆的研究。

如何知道這個基金這機構是有多少散戶去跟上呢？首先第一個方法就是看基金披露的公告，公告裡一般半年報和年報會公佈這一項會公佈，但是我要跟大家說，我們還可以做一些預測工作，這是我們的獨門秘笈。接觸到基金產品的時候大家都會說幾個點，比如說基金連續多少年排名，比如說他在不太好的市場情況下回撤很小，或者說基金淨值的下跌幅度很小，被稱為業績分析。比如在接觸一些基金產品的時候，說這個基金是大盤藍籌型的基金，或者是小票成長型的基金，這是基金經理的風格，被稱為風格分析，比如基金經理特別擅長選股有非常好的折實能力，總是能夠躲過熊市捕捉到牛市，這個被稱為能力分析。傳統的基金評價，主要是透過這三塊來分析，這三塊核心的邏輯還是分析歷史業績。表現較好的一些基金不太一樣的地方在於特別加了一塊叫行為分析。行為分析簡單來說第一個是基金經理本身的行為，第二個是基金公司的行為，第三個是投資者的行為。這是好FOF最大的優勢。

FOF有一定的門檻，如果有投資想法那就可以做一些基金組合定投，這些目前很多基金代銷機構都會有基金組合服務，其實本質上就是一種FOF基金。

求穩做定存，在想多賺點就買點有色金屬現貨，目前階段全球大規模停工很多有色金屬都在低價期，等開工在高價當廢品賣出也能賺，就是比正品少5%左右

這個要根據風險承受能力來選擇。普通老百姓一般購買風險比較低的理財產品。

最簡單的方法，就是到當地銀行選擇零存整取，它是銀行存款的一種，受存款條例保護，安全性不需要擔心。

如果有一些網際網路基礎，且資金量在1000元之上，那麼可以選擇的產品種類比較多，比如貨幣基金等，很多正規理財平臺上都有這些產品。

在這裡，補充下國債產品，儲蓄國債非常安全，不過一般是三年或五年期限，到銀行購買，100元一張，雖然說不限制購買資金，不過一般購買時多是10張/100張甚至更多。

如果資金量能到10000元以上，那麼可以到當地銀行購買銀行理財產品，雖然收益不高，但是相對較穩。

如果想獲得比較高的收益，那麼就需要該老百姓瞭解一些理財知識，比如混合基金、債券基金和股票基金等，建議有基礎瞭解之後再開始購買。

目前市面上的理財產品有很多，比如定期理財、貴金屬、基金、股票、信託、房產等。因為是小額閒散資金，所以只能選擇定期理財、基金產品了，如何選擇得按根據跟人風險承受能力選擇。

1 風險承受能力低就選擇貨幣基金或定期理財

如果害怕虧損，我建議選擇貨幣基金和定期理財，這兩種理財產品幾乎是沒有風險的。

貨幣基金年化收益率在2.5%~3%左右，其特點是買賣靈活。

定期理財的年化收益率在4%左右，其特點是隻有期限到了才能獲得收益。

2 風險承受能力高並且想獲得不錯的收益及選擇指數基金

如果你想獲得不錯的收益，還能承受風險，我建議選擇定投指數基金，將你的錢按2~3年定投，不要止損，獲得15%的年化收益後果斷賣出，然後再繼續定投。

投資的前提是保證本金不要虧損，所以要根據風險承受能力選擇理財產品。

1.銀行定期存款。

2.可以在銀行或證券帳戶上定投基金。

3.湊夠首付按揭房子。

如果你有10萬元閒散資金，那麼就可以將其中的70%（即7萬元）用於安全性強、收益率較低的投資，期望一年賺3萬元；另外30%（即3萬元）用於風險較大、收益可能會很高的投資，期望一年賺7萬元。前面的7萬元由於投資風險不大，年末可能會賺回3萬元；接下來的關鍵就是後面風險較大的3萬元投資了。如果這3萬元最終血本無歸，年末總的來看也能保本，手上仍然是10萬元；而一旦投資成功，當年的盈利就是10萬元，這樣全年的本利率就會高達100%，年末，你的手中就擁有20萬元資金了。

老百姓的閒散資金，一般而言，數量不會很多，另外就是時間不大確定，往往要時不時的應急用。另外老百姓的手頭資金，保本比增值更優先考慮。因此這個投資理財要考慮以下幾點:

1.必須保本，

2.流動性要好，

3.能對沖家庭意外風險和部分重疾風險

4.留夠適當的家庭零用

綜合以上因素，那麼可以這樣進行理財，資金量的5%以內做為保險費用，選購合適的意外和重疾險，對沖大的風險;10-15%做為應急備用，活期或者支付寶存放，支付寶的收益大概在年化2%左右，餘下的部分資金購買銀行的短期保本理財，收益率為2-3%，。或者是銀行售賣的類貨幣基金保本理財，建行，招行應該都有類似的產品，收益年化3.0%以上，具體要諮詢銀行理財經理。

當然，如果對理財有研究和實操熟悉，那麼每月或者每週定投一點指數基金或者是債券類基金，一個月500元以內。

總體而言，上述設計有效的考慮到流動，保本和收益，風險的匹配。也方便操作。

最理性的理財投資。如果懂得其他投資方式或專案可以投相關價值投資，如果資金不急用，可以考慮養老保險投資，是個很不錯的思路。

一般的老百姓主要收入有以下幾種:

1、工薪收入

2、小本買賣如個體工商戶

3、適當的投資收益

4、其它收入

題目為老百姓較少的閒散資金，意味著這些資金是老百姓除了生活必要開支以外的錢。這些錢即使失去了，也不會較大的影響到生活質量。所以建議激進型老百姓的做適當的較高風險的金融產品投資，如:股票或股票型的基金，畢竟中國經濟一路向好是必然結果。但是如果對股票認識不全面則建議可以配置一些偏股型的基金，專業的基金經理肯定比我們小散專業。對風險能力承受較低的普通百姓，建議配置風險較低的保本型的基金或債券。對一點風險都不願意承擔的普通百姓，建議80%定期存款，20%配置銀行理財。最後要提醒的是，不管是哪種承受能力的普通人，學習投資必不可少，最少要在這些錢裡拿出20%用於個人或家庭的學習成長，要不然被社會脫節是早晚的事!

由於新冠肺炎疫情的影響，金融市場動盪不安，存在太多的不確定性。不建議投資股票期貨等風險較大的品種。畢竟小額閒散的資金，別一個踏不準節奏就下車了。

基金定投是一個不錯的選擇。巴菲特就曾說過投資者很難跑贏指數基金。它的好處在於無視漲跌，平滑風險。而且定投相當於存錢，時間長了就是一筆可觀的資產。壞處就是你得等，有耐心的等待時間的玫瑰開花結果！

現在多數基金公司都推出了智慧定投供投資者選擇。可以設定盈利多少點自動發起贖回，然後再迴圈定投。贖回的資金流入資金賬戶又能產生利息。這樣既保證了流動性，又能緊跟市場趨勢。心理也不用受市場波動影響。

對於老百姓來說，理財越安全越好，所以老百姓選擇銀行的定期儲蓄是最好的理財方式，但是銀行的理財產品額收益率比較低，一年期額利率在2.6%左右，三年期額在3.2%左右，五年期是4.2%左右。

在銀行額理財產品額流動性很低，需要等待的時間很漫長，對於老百姓來說，資金的流動性特別差，可以適當買一些流動性比較大的理財產品，比如貨幣基金，餘額寶是貨幣基金的一種。

小額閒散資金，如果做銀行存款，收益雖然相對穩定，但沒有更高的預期，建議投資權益類產品，如ETF 之類的，冒點風險，可以博取更高的收益，當然這是小額的做法，大額資金則需要做詳細的資產配置計劃

老百姓的小額閒散資金最重要的一條就是要穩健。假如它的金錢在1萬元以下那麼就可以直接買貨幣基金;

假如他的資金在兩萬元以上5萬元以下的話，而且可以六個月以上不用，那麼可以配置50%的貨幣基金，配置50%的國債ETF;

假如他這個閒散金可以十年不用的話，可以直接定投指數。比如，定投 滬深300ETF60%+配置40%的國債ETF。

記得有句話：你盯著別人的收益，而別人卻盯著你的本金。當人人都想著賺錢，說明錢難賺了，對於我們老百姓最好是存銀行，別的最好別碰

如果有好的投資渠道，可以按比例適當投資，雞蛋不要放在一個籃子裡，儘可能做到風險分散。如果沒有投資渠道。可以考慮年金類的理財保險，這類產品即保證了本金的安全，又具備了抵抗通貨膨脹的特點，還能鎖定未來的高利率。最適合家庭長期的理財。比如孩子教育金的儲備和未來養老金儲備等。