這個可以諮詢下律師，按形式的，應該跟著國家的步伐，改，時代在變，當然稅率也在變，應該感受到國家惠民的優惠政策

個人建議僅供參考：

你應該也看到新聞上說的各大銀行在3月1日起房貸利率改為LPR模式，客戶可根據自身意願選擇是選擇固定利率還是一年一變的浮動利率。

如果選擇固定利率，那麼到還完之前，你得房貸利率一直就是5.145.

如果選擇後者，房貸利率每年一變，當年的LPR降了，你的房貸也會降，漲了你的房貸隨著就漲了。

根據近二十年的房貸利率，從91年的9.72一直到現在的4.75，基本上一直處於下行。參考發達國家現行的利率標準，中國正處於發展的關鍵時期，長時間內利率下行是大趨勢。

所以，建議改為LPR。

這樣回覆可能更明確:房貸利率會上升還是下降，完全取決於新基準LPR的變動情況。實際上，如果處於利率上行週期，那麼轉為固定利率會有優勢；如果是利率下行週期，轉換為浮動利率就比較划算。

如果你的房貸剩餘期限足夠長，選擇LPR加點定價模式，未來央行持續引導5年期LPR下行，可以享受利率下行週期的紅利。

中長期看，LPR利率水平下行空間大。在LPR繼續下行行情下，選擇轉換成LPR定價基準的方案比較有利，未來利息支出會有所減少。當然，相比LPR可能下降帶來的利息支出減少，如果更重視利率穩定性和便捷性，也可以選擇轉換為固定利率。

房貸利息LPR換錨這樣算:

已知

L=2019年末LPR（5年以上）=4.8%

Ln=換錨後各年末LPR(5年以上)

Jr=現行基準利率=4.9%

fr=現有房貸約定上浮或下發百分比（如上浮10%記作10%或基準利率85折記作-15%）

Xr=現執行房貸利率

Mr=換錨執行房貸利率

Mr=Ln+(Xr-L)

=Ln+(Jr(1+fr)-L)

=Ln+（4.9%（1+fr）-4.8%）

按照長期利率下行大趨勢，LPR是同業銀行間拆借利率，2019年12月為4.8%，2020年2月為4.75%，每月公佈一次，目前均低於現行基準利率4.9%，假設2020年12月為4.7%

以現執行房貸上浮10%，實際5.39%計算，

Mr=4.7%+(4.9%(1+10%)-4.8%)

=4.7%+(5.39%-4.8%)

=4.7%+0.59%

=5.29%

以現執行房貸85折，實際4.165%計算，

Mr=4.7%+(4.9%(1+(-15%))-4.8%)

=4.7%+(4.165%-4.8%)

=4.7%+(-0.635%)

=4.065%

結論是無論現有是上浮或折扣，當每年末lpr小於4.8%時候，大家都少付利息；大於4.8%，則每年多付利息，以年為單位動態調整。

發表個人觀點：

根據新出來的房貸政策利率是LPR+點數或者按固定模式。

先說LPR+點數：現在是5.88%的利率但是隨著lpr的變動也利率跟著變動或漲或跌，不確定因素太多。

再說說固定模式：你現在是5.145%選擇這個固定這意味著你直到貸款結束都是這個利率，不會變化。

我個人覺得你現在的5.145比5.88要低，還是固定比較好。 個人愚觀。

今天對於貸款買房的朋友是個重要的日子，因為所有銀行從3月1日開始，啟動貸款利率轉換為LPR利率定價方式，很多銀行的客戶經理估計今天忙著各種解釋客戶的疑問，我也一樣，所以把一些實際的問題歸納一下，希望可以幫助大家。

首先要明白，什麼是LPR?貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。這是百度百科給予的定義。如果說不好理解，可以把它看作是以前的基準。但是跟基準不同的是，基準由人民銀行確定，LPR是每個月20號，根據18家銀行報價形成，這18家銀行包括了國有行、股份制銀行、城商行、網際網路銀行、外資行，可以說能夠比較全面的反映當前的市場利率水平。用LPR代替基準，是我國利率市場話的一大步。那麼，執行到每個人身上的最終利率是怎麼確定的呢？比如同樣是年息5.635%，按照以前基準演算法就是基準上浮15%，按照LPR來計算，以當前LPR為4.75%，那麼就是LPR(4.75%)+0.885%，而後面加的這個0.885%一經確定，是不會變的，以後的利率按照合同約定變更週期(一般為一年，對年對月對日)，如果LPR上升了，最終利率也會上升，LPR下降了，利率也會下降。

明白了LPR是怎麼回事，那麼回到這次轉換上，有些人糾結是固定好還是轉換為LPR浮動利率好，這個沒有明確的答案，我看你對今後利率走向的預期，如果說你覺得以後利率會下降，那麼選擇浮動利率，你就可以享受利率一同下降的優惠，同樣也要承擔萬一利率上升產生的成本。選擇固定利率，就是直到合同結束，你都按照現行的利率執行，LPR下降或者上升，都與你無關。所以就看你對以後利率走向的一個判斷了。首個還款週期的利率是與你當前執行的利率一樣的，本次切換LPR以2019年12月20號公佈的4.8%為基礎，以你當前利率為5.635%為例，切換以後，你以後的利率計算方式就是LPR+0.835%。

那麼哪些人需要進行切換呢？主要是以前按照基準定價的個人商用住房貸款客戶。其實銀行去年後半期，新增的房貸已經開始按照LPR利率定價了，這些客戶是不需要再重做做更改的。去我所在銀行，2019年9月16號之後即開始以LPR利率定價，大部分銀行最晚也在2019年10月8號開始使用了LPR，如果想最終確定自己是否需要做更改，可以檢視自己的借款合同，或者諮詢銀行客戶經理。

本次切換是否一定需要去銀行辦理呢？據我所知，大部分銀行都提供了網上自助辦理的渠道，可以透過貸款銀行的手機銀行、網上銀行自助辦理。

本次切換LPR國家規定的最晚完成時間是2020年8月31號，各個銀行會有所不同，但是肯定會早於這個時間。如果在業務所在銀行規定的最晚時間沒有去辦理，所在銀行會在最後時間節點，按照統一標準批次進行更換。

換基準後，LPR和基準利率形成雙軌基準，LPR作為中長期按揭貸款的基準，基準利率變成短期企業生產貸款和個人短期消費貸款基準，國家後續降息，企業拿貸款生產利率低可以提高企業週轉和擴大生產，降息造成的居民儲蓄釋放和降低消費貸利率擴大了消費市場，銀行丟了儲蓄金，也丟了短期貸款盈利造成資金流短缺怎麼辦？降準用過了，印錢也用過了，還有什麼辦法？於是給銀行一個資金流第二發動機LPR，銀行可以拉昇LPR，提高中長期按揭貸款的資金迴流速度生產資金，維持運轉，同時提高了中長期按揭貸款門檻，變相調節了樓市，也讓有錢按揭的人能無償多掏點錢支援國家經濟發展

這次是必須選一樣，要麼固定利率，要麼轉化成LPR模式：

一，固定利率，一直保持你5.145執行；

二，轉成LPR形勢，等量轉換：4.8（LPR）+35（基點）=5.145以後隨著LPR進行變化就可以了。

三，明年預計新利率就今年來看，LPR第一季度已經下調到4.75，疫情影響，有金融方面和房產方面老師說還會降三次，有可能還會降15個，會變成4.6，這樣，你的利率會是4.6+35=4.95，假如你還有房貸70萬，需要還23年，那麼計算一下月供，等額本息：5.145時月供4312元，4.95時月供4252元，每個月相差60元，一年省下720元；

四， 後期LPR也有上漲的可能啊，是的，後期誰也不敢保證，但是就國情，國家GDP情況和別的國家看來，LPR基本應是下調可能性大，央行調節也說明了國家是利國利民的。

以20年期貸款為例，目前全球房貸利率最低的國家和地區是以下10個：都是發達國家，中國的發展也是在朝著這個方向轉變的：

日本1.41%、芬蘭1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%、比利時1.94%、丹麥1.97%、義大利2.03%。

改！！！為什麼要改？？？細細給你道來…… 按規定，2020年的“商業性個人住房存量貸款”保持利率不變，而此次重籤合同的重點，是確定你的“加點數”，這個“加點數”確定之後，將維持到房貸結束。

下面，直接舉上2盤栗子進行說明。

例一：房貸利率打9折的轉換

例如你是2017年買的房子，當時房貸利率打9折，那麼當前你的實際利率是4.9%的9折，也就是4.41%。

按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR4.8%計算，你的加點數為4.41%-4.80%=-0.39%，即-39個基點（BP），負數意味著你依然享受利率折扣。

例二：房貸利率上浮20%的轉換

例如你的房貸利率是上浮20%，那麼當前你的實際利率就是4.9%的1.2倍，即5.88%。

按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR4.8%計算，你的加點數為5.88%-4.80%=1.08%，即108個基點（BP）。

除了上面提到的“加點數”，貸款者還要做一道單選題，來重新約定房貸定價機制，其選項為【固定利率】和【LPR利率】。

這兩種定價機制對日後的月供會有怎樣的影響呢？

首先來看【LPR利率】。咱接著上面的兩盤栗子來說。

如果你在與銀行重籤貸款合同時，確定每年1月1日重新定價。

假如到2020年12月20日，5年期LPR利率降低為4.50%，那麼例一中“打9折”的房貸利率，將從2021年1月1日以後變成4.50%-0.39%=4.11%，房貸利率下降，月供隨之下降。

同理，例二中“上浮20%”的房貸利率，則變成4.50%+1.08%=5.58%，房貸利率下降，月供隨之下降。

反之，假如5年期LPR利率上調，房貸利率也會隨之上漲，月供自然就會增多。

當然，如果選擇【固定利率】，則整個貸款期限內的利率不變，月供也不會變化。

1、如果你剩餘的還貸年限還挺長，甭管利率打折還是上浮，醬嬸都建議您毫不猶豫的選擇LPR利率。

因為長期來看，利率走低是世界性趨勢，日本、歐盟現在都在執行負利率了，雖然中國有能力延緩進入負利率時代，但是利率走低依然是大機率。LPR走低，也許月供也就少那麼一丟丟，但蚊子再小也是肉啊，香！

2、如果你剩餘的房貸較少、還貸年限較短，那轉與不轉的意義並不大。

3、如果你看漲未來利率走勢，大可選擇固定利率，日後LPR利率的漲與跌也雨女無瓜~

各位老鐵，要怎麼選，你心裡有答案了嗎？

此外，需要強調一點，3-8月份期間，不論哪個時間辦理LPR轉換，都將按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR數字，也就是4.8%來計算加點哦，所以大家保持好一米間距，不要擁擠哦。

直白一點轉完以後lpr高於4.8就多付利息，低於4.8就少付利息，目前4.8是歷年來最低的，雖然有下行趨勢，但還是要謹慎些，特別是貸款多，剩餘時間長的

我的貸款合同幾年前就不見了。利率多少早都不知道啦。也就是每月收到還款短訊。之前貸款銀行的位置拆遷了。不知道搬哪裡去了。

還了10多年了，這又是啥跟啥？真心的不懂。搞的我老殼翁翁的。

1 自從去年出了一個LPR定價利率，很多人的住房貸款都需要考慮是LPR定價轉換划算還是原來基礎理論加上浮動利率划算。而且央行也對於個人存量商業住房貸款提出要求，要在一定期限完成LPR定價轉換，並且在轉換時候的要接近當下的執行利率。至於後期的利率變化，可以選擇固定利率模式和浮動利率模式。

2題主現在的情況是5.145的利率，應該是屬於基礎利率4.9%，然後加上銀行上浮利率才會超過5%是房貸利率，如果是享受銀行貸款優惠的，基礎利率加上下調的利率優惠，則是利率在4%左右。現在的LPR利率是4.8%，如果你選擇轉換，那麼未來你在參考定價利率LPR 的基礎上的加點數就是1.08%，那麼以後你這個加點數就是固定這個了，而變化的就是未來的信貸市場參考定價利率。

3 現在跟著節奏轉換LPR利率,確定你的未來加點數之後，選擇浮動利率定價，那麼接下來如果繼續寬鬆貨幣環境，利率下降的趨勢，那麼LPR參考利率就會下降，這樣你的房貸利率也會下降，月供壓力就小了。如果未來處於利率上漲的環境，那麼你的月供自然也就增加，但目前的經濟疲軟環境加上疫情等的影響，未來也需要釋放資金來刺激經濟增長，歐美國家很多還是負利率狀態。未來寬鬆貨幣環境還算趨勢，選擇LPR還是比較划算的

綜上：你的貸款利率屬於比較高的，但選擇LPR以後，貸款週期長的，未來在利率下降趨勢下，可以降低自己的還款壓力。短期內對月供的影響則不大。

這就像一場賭局，銀行是莊家，他制定的模式規則讓你們玩，如果你覺得你能玩的過莊家，那你就選LPR[靈光一閃]

萬一和老美團伙幹起來了，國內發生了阿根廷土耳其的貨幣貶值天天漲基準，到時候我們月供如何？ 按照LPR，到時候月供翻幾倍都有可能。

不說那麼嚴重那麼嚇人，即使按目前的五年十年的通貨膨脹現狀，轉換成LPR到時候月供到底得漲多少，lpr隨行就市那時候怕是得看銀行吃相如何！

這麼多年的基準利率標準下，房價暴漲實際通脹很嚴重，十年前的月供1500 二十年前的月供500，對於十年二十年前買的房還在供月供的購房者來講賺翻了，對於銀行而言眼紅了！

專家鼓吹利率趨勢不斷下降，甚至向歐美負利率看齊！ 當然也有可能，但我們可以在LPR利率和基準利率利差接受不了的時候，提前還款或者賣房重新按揭按照LPR利率買房！但是專家的話慎聽！

社會主義在，姑且相信銀行搞個LPR是為了降低企業社會融資成本，未來十年不會用LPR隨行就市大漲利率。

作為新政策和趨勢，近幾年LPR利率降點點點很正常，對於近幾年要賣房的可以轉換成LPR，100月供一個月少30塊。

對於按揭了套房想住十年的強烈建議堅持現有基準利率！

順便問一句，車子加過油嗎？

說句實在的，我18年貸款29萬，現在出來的政策，我一丁點都搞不懂，我的利息怎麼算我也不知道，反正每個月固定還款！所以還是不動了！既然當初貸款能接受，也就不去趟渾水了！反正最後都是“人家”說了算！我不掙扎了，落得清閒！

首先要問問自己5.145%的利率高不高；其次，利率下行只能說是最近幾年比較明確的趨勢，但長遠看利率上行下行誰也說不準；第三，就算利率下行，也不會太多，尤其是主要針對房貸的5年期lpr，但萬一經濟出現大的問題或貨幣出現問題，利率可能會高到離譜(可參考俄羅斯，土耳其)，現在一年省的錢不一定比那個時候一個月多還的多(當然這種情況每個人都不願出現，國家肯定也會盡量避免)；最後自己慎重考慮，不要聽網上瞎忽悠。

2018年基準4.9，上浮7個點後5.243。調成lpr後，基準4.8，還是5.243。沒區別啊。

要是回到4.9豈不是增加了，是個坑。

全國大趨勢

銀行全面鼓勵轉換渠道

首先針對您的問題，首先從政策通性來講，3月1日開始，8月31日截止，這期間銀行鼓勵轉換原來的貸款模式，使用新的浮動LPR。轉換方式很多，簡訊、APP、電話、營業廳，總之採用各種便利的方式鼓勵大家轉化浮動LPR。

短期內有利可圖，長期看不值得

在今年疫情背景下，經濟肯定大幅度受影響，全面扶持經濟發展的趨勢不會變，再加上全年鼓勵浮動LPR轉型，基本可以預見，今年LPR鐵定會降，如果有提前還款的打算或者想吃這波紅利，可以選擇轉浮動LPR。

從長期發展來講，中國應該會在通貨膨脹的路上越走越遠，從上到下的金融高槓杆，大搞基建花未來的錢，這都預示著未來利率很大可能不會降，趨勢就是利率逐步達到一個高位，然後趨穩，長期來看，浮動LPR可能會讓您付出更多。之前有人做過經濟模型，如果您的利率不是八折以下，或者上浮30%以上，都是不建議轉換成浮動LPR，當然這也是一個預估測算，全做個參考。

還是要想清楚自己的需求，如果想趕這兩年紅利，並且有提前還款的打算，那就安心轉浮動LPR。如果要持續慢慢還，那就建議保持固定利率。

你自己好好的算一下，我們基準利率是4.9%，而你的現在是5.145，算下加點了多少，而新的LPR是要在4.8%加你的加點，還要加加點，這個加點是要根據自己的情況銀行會跟你說的，但是4.8%這個有可能會下降，有可能會上升，根據人家對世界其他國家來看的話下降的可能性大，具體下降多少就不知道了，我給你自己算了下如果選擇新的就比原來一個月少出四五十塊錢。我的現在利率是5.635。