這是對存款保險制度的不瞭解，才會導致有此問題，只要銀行倒閉，夫妻雙方的戶頭是可以各賠五十萬的，存款保險制度有規定，只要存款資金在50萬以下是可以得到全額賠付的。

2015年5月開始實行的存款保險制度規定儲戶如果在銀行存款面臨銀行破產或者倒閉，到時候可以得到50萬資金百分百賠付，這裡面就是說最高的償付限額是50萬，但是超過50萬怎麼辦？

只有在銀行破產進行資產清算之後，然後會按照比例再賠付，當然這個就比較麻煩了，先賠企業再賠個人，可能個人甚至沒有賠付。

存款保險制度賠償的50萬資金是針對個人賠付的，如果銀行出事，個人賬戶可以在銀行得到最高賠付50萬的資金，並不是一個家庭所有的人在銀行的存款賬戶。這就說明如果你存了錢，你妻子也存了錢，你們兩是各可以得到這筆賠付資金，並不影響。

但是如果只有一個戶頭，你們錢都存在這裡面，到時候出現破產並且資金大於50萬，肯定只能賠這個戶頭。

50萬的存款保險賠付是包含本金和利息在裡面的，假設你在一家銀行存款，存款的資金達到50萬，銀行一旦發生破產，此時你之前的存款利息是得不到賠付的，也就是僅有這50萬的本金賠付，而不是還把利息算給你。

如果你需要利息，存款最多是不超過50萬，那後期一旦銀行破產就存在給你補足利息的過程。

因此，銀行如果倒閉了，夫妻雙方如果都有戶頭，是每個戶頭賠償到50萬的資金，不是一起賠付，但是如果夫妻把錢都存在一個戶頭，就只能賠償這個戶頭了，這是需要注意的，不過銀行如果資產清算後還有錢，超過50萬的資金還是可以得到賠償的。

其實截止到目前，已經70年了，中國還沒有發生一起真正的銀行出事之後，沒有給儲戶足額本金保護的事件。也就是說不論銀行經營情況惡化到何種地步，儲戶的普通存款都得到了全額保障。但是過去和現在並不保證未來哦，所以才出現了《存款保險條例》。具體來說:

1.在2015年5月1日之前，在《存款保險條例》正式實施之前，所有儲戶的存款安全其實都是有國家信用去保障的，也就是說國家來保護了儲戶普通存款的所有本金和利息的安全。

在2000年之前，因為大部分銀行都是國有銀行，所以也無所謂有無存款保障條例。在之前出過銀行經營經營惡化情況，都是國家監管部門指定其他銀行進行接管並協助進行存款人存款兌付工作。例如海南發展銀行破產倒閉案，其實到現在也沒有正式破產，但是其存款都由人民銀行指定工行進行接管並兌付。

在2000年之後，銀行業大部分都進行了股份制改造，所有制形式越來越複雜，外資參股而控股的銀行也越來越多。同時我們也加入WTO，金融業也要逐步開放。在這個大前提下，是同國際主流國家一樣，實施存款保險制度是勢在必行。

2.在2015年5月1號之後。《存款保險條例》正式實施，這標誌著未來一旦有銀行破產，不論是什麼所有制形式的銀行，都將有存款保險條例進行覆蓋，並按照其中的規定進行兌付和補償。其中就規定了一個賬戶可以無責、優先兌付50萬存款，這一最重要的存款保護制度。

但實際情況是在頒佈實施之後，也出現過銀行經營不善，但是我們的監管當局是不願意出現正式破產案例的，基本上都是使用各種方法來進行銀行的挽救，免於破產。所以截止目前這個存款保險制度從未真正有一單案例，也就是說沒有真正使用過。

一般銀行經營不善，我們看到監管部門使用的最多幾種手段就是:指派其他銀行進行臨時接管；進行增資擴股，引進新的股東實收資本注入；中央匯金等國有金融控股公司進入；資產剝離，進行分類處置。一般來說這幾個手段使上去，所有的銀行都能救回來。

3.最後一點再說本問題，萬一萬一銀行真的破產，監管部門也不進行挽救，存款保險條例就會發揮作用。按照賬戶，優先全額兌付不超過50萬的存款提取。一般會指派原銀行工作組或者接管銀行進行日常此項工作的處理。

大家都知道，現在銀行賬戶全部實名制，所以是按賬戶名稱進行保護，也就是按照身份證號自然人來進行保護。即使是未成年人員賬戶，也同樣受到此條例的保護，所以說兌付是不去看賬戶之間是否有夫妻關係、親屬關係，而是依據實名賬戶進行兌付。

如果同一人在同一家銀行有多個賬戶（例如多個活期賬戶，定期賬戶以及其他特殊賬戶），那麼很對不起，是按照人頭合併賬戶來計算的。超過50萬部分仍然需要等到銀行破產，最後清理情況而定。所以在同一家銀行多開賬戶是沒有用的。

那個超過五十萬的部分，包括應得利息怎麼辦？等待唄，等待銀行破產之後清償小組出的淨資產報告，按照破產清償順序，按照比例進行對付。

總結一下，大部分個人存款是不會超過50萬的，所以這個存款保護制度幾乎保護了95%以上的老百姓存款。大家這下放心了吧？

銀行萬一倒閉，夫妻兩個戶頭都有50萬是否都賠？答案是肯定的。因為銀行存款從來不需要提供《戶口簿》——除了開戶沒有身份證以戶口簿來開戶，此時，戶口簿也只是充當了“身份證”功能而不是《戶口簿》本身的功能。

作為銀行來說，以下業務和家庭成員的關係有關:買賣房產，按揭貸款，其他貸款特別是和住房抵押有關的貸款，需要提供《戶口簿》以證明家庭成員關係和家庭成員的貸款狀態，除此之外，，還有類似代理存取款，或者涉及遺產繼承等以外，均和《戶口簿》所代表的家庭成員以及家庭成員財產或貸款狀態無關。

而從銀行存款保險法的角度來看，目的是“保障普通民眾的財產安全”，以50萬為限，主要是中國多數居民的存款不足50萬，而超過50萬存款的居民普遍具備一定的風險承受能力和意外的處置能力，尤其是不會影響正常的生活，作為一個判定標準。

類似證券投資中融資融券業務，以及期指業務，賀科創板業務，均以“50萬”作為風險承受能力的識別標準，就是這個道理。

回到題主的問題，作為銀行來說，一來存款不需要證明“家庭成員關係”，二來，銀行萬一出現破產，由銀行破產保險法進行理賠，也是保障普通居民的基本存款安全，第三，對於“50萬以下（含）”予以全額賠付；第四，對於超過“50萬”的超過部分在清算資產不足以繼續賠付的前提下不予理賠，凡是50萬（含）均視同“50萬以下”的理賠標準予以理賠。

這是國家為了打破“銀行剛性兌付”的社會傳統思維，和銀行早期在理財產品上的“保本”和“保底收益”等不規範行為而做出的“市場化”行為，以引導居民資產流向和正確認識存款市場和理財產品的基本安全意識。

存款保險制度已經推行快5年了，看來有人還是不太瞭解，雖然我們不希望銀行破產，但是投資者必須瞭解如何保護自己的財產安全。

比如張三家裡有100萬元現金，在目前的存款保險制度下，如何存款才是最安全的呢？這個問題你能回答上來嗎？

有人說這個簡單，在張三名下存50萬元，然後在張三妻子名下存50萬元，這樣問題就解決了。

沒錯，這樣確實可以解決部分問題，但並不是最好的方法，因為存款制度規定，如果銀行破產，在同一個銀行，同一個個人賬戶，本金和利息最高賠付50萬元。

按照上面的方法，如果他們夫妻二人，每人名下的50萬元都是存在同一個銀行裡，如果銀行破產了，存款保險基金只負責賠付每人50萬元的本金和利息，剩餘的本金和利息需要等待破產清算完成後，按比例進行償付。

比如存款保險基金賠付完成後，還剩餘12,000元的本金和利息，等到銀行破產清算結束，剩餘存款賠付比例為80%，那麼存款人還可以得到9600元的本金和利息，按這個比例算下來，50萬元存款會損失2400元。

這裡需要說明一點，有人認為優先賠付的50萬元只是本金，我認為這種觀點是錯誤的，優先賠付的應該是本金和利息合計50萬元，剩餘的部分也是包含了同比例的本金和利息。

還有一點需要說明，存款保險基金優先賠付張三50萬的本金和利息之後，這部分債權就轉移給了存款保險基金，保險基金仍然會對破產銀行進行追償，將來如果破產銀行清算了，賠付比例假如是80%，那麼存款保險基金可以得到40萬元的賠償，這部分和存款人就沒有關係了。

所以要想存款安全，最好的方法是分散到不同的銀行，因為不可能多家銀行同時倒閉，其次是分散到多人名下，但是每個人名下的最終本息合計不要超過50萬元。

假如銀行存款利率為5%，存期為5年，那麼存款本金最好不要超過40萬元，這樣直到本期存款結束，本息合計也不會超過50萬元。

對於廣大儲戶來說的確是需要了解並知曉的存款安全基礎知識，這裡就給大家普及下《存款保險條例》。什麼是存款保險條例？

存款保險條例是中國2015年5月1日起正式實施，其目的是為了防範與化解金融風險，依法保護保護廣大儲戶的合法權益，所推出的存款保險條例。存款保險條例保費由銀行所繳納，儲戶無需負擔其保費。存款保險條例所執行的是限額制最高賠付額本息50萬元，保障範圍以個人為單位，單儲戶單家銀行總儲蓄賬戶本息50萬元，如銀行發生破產或倒閉，優先賠付儲戶本息50萬元記憶體款，超出部分需等破產銀行清算完資產後再次進行二次賠付，破產銀行清算完畢，其資產足夠全額賠付於儲戶，那麼儲戶存款也就不會受影響，如不夠全額賠付是會按比例賠付於儲戶。舉例說明:假設小明在A銀行定期存款賬戶當中有25萬元存款，活期賬戶當中有25萬元存款，突然某一天該銀行因某些原因破產倒閉，那麼這時候存款保險基金機構，是會優先賠付於儲戶定期存款賬戶25萬元，活期賬戶存款25萬元，總合計50萬元，利息收益超過本息50萬元，需要等該銀行清算完資畢後來決定賠付比例，如果清算完畢後資產足夠賠付於該銀行所有儲戶本息，那麼這時候銀行就會向小明支付，超出50萬元存款以上的利息收益。

並不是銀行所有的產品均受存款保險條例保障，因為在存款保險條例當中明確說明，只有銀行一般性存款產品受存款保險條例保障，各種各樣的理財產品均是不受存款保險條例保障。

存款保險條例當中明確說明保障是以個人為單位，並非是以家庭為單位，也就是說夫妻雙方各50萬元存款，均是受存款保險條例保障，不過也僅是存款本金有保障，利息收益已無保障因為加上利息收益本息已超50元元保障範圍，最終獲得利息收益如何計算，需要等該銀行清算資產完畢後才能確定。

就目前來看中國對於銀行業管理是非常嚴格的，發生破產機率可以說幾乎為零破產到底機率極低，為何這麼說其主要也是，各銀行業每年或每季度均是需要向央行以及銀監會提交相關資料以及銀行財務報表，經有關部稽核發現某銀行存款風險性較高的情況下，為保護儲戶與其他客戶合法權益，央行以及銀監會是會按照按照《商業銀行法》《銀行業監督管理法》依法接管存在風險較高的銀行經營風險管理與排除，所以說中國銀行業破產倒閉的概括極低。綜上:夫妻雙方如果在某銀行辦理的均是一般性存款產品，以及在該銀行沒有其他儲蓄賬戶當中存款的情況下，夫妻雙方存款均是受存款保險條例保障，如果銀行破產或倒閉賠付的時候也是雙方均會獲得賠償。

　　隨著中國經濟的快速發展，老百姓的收入水平也在大幅度提升，而且有不少人的銀行存款餘額也在不斷上漲。因此，對於普通居民來說，存款的安全性就顯得尤為重要。尤其是在2015年5月國務院頒佈並實施《存款保險條例》以來，時常有人問起存款的安全性的問題。

　　近日，有儲戶詢問：銀行若是宣佈倒閉，按規定是每個可獲最高五十萬賠償，但若是夫妻雙方都有各自戶頭，是否銀行要各賠付五十萬呢？對此，我們認為，夫妻二人各自開戶，就算是在同一家銀行裡的個人存款，一旦該行破產，會分別獲取50萬元本息以內的限額賠付。所以，儲戶對自己的存款安全性不必過於擔心。

　　2015年5月1日，正式實施的《存款保險條例》，其中對於存款限額賠付的規定是，同一存款人在同一家銀行的所有賬戶餘額（本金＋利息），只要未超過50萬元，即便是銀行萬一倒閉、破產，也能達到保險基金100%賠付的！

　　顯而易見，只要是兩個人的戶頭，夫妻也好、父子也罷，如果銀行倒閉，每一個戶頭，最多皆可獲賠50萬元！但前提是，兩個戶頭中得有超過50萬（含）的存款，否則只能有多少、賠多少了！

　　最高賠付限額與人均GDP的比例的關係，國際水平一般是2-5倍。按照2013年56.88萬億的GDP和50萬最高賠付限額來計算，中國的這個指標超過12倍，比國際水平要高很多。

　　最高賠付限額與人均存款的比率的關係，華人均儲蓄和儲蓄率都較高，加上社會保障制度不完善，存款具備一定的社會保障特性，所以最高賠付限額比國際水平也會高一些。儲戶覆蓋比率， 99.7%的覆蓋率可以保證絕大部分存款人的存款安全。

五十萬，是以個人為單位的，也就是說如果夫妻二人分別以自己的名義在銀行存款超過50萬，那麼他們是可以分別獲得賠付的。但是，50萬以上是不與賠付的。

2015年3月31日，《存款保險條例》公佈，中國存款保險制度正式建立《條例》明確，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。另外實行限額賠付、限額保障。

需要指出的是，外國銀行在國內的分行，以及國內銀行在海外的分行不納入，只保境內的法人。目前國際慣例是都不保境外機構在境內的分行，也不保本國機構在境外的分行。也就是說，如果你是存在外國銀行的，那麼50萬是不保的，一分錢就不保。

此外，還有幾點是需要了解和注意的:

首先，50萬額度並非固定，還會調整。

2015年，從賬戶調查來看，50萬的限額覆蓋了所有幾十億個存款賬戶的99.63%。這是一個賬戶覆蓋率非常高的限額水平。此外，賠付限額並非固定不變，從國際上經驗來看，也進行了定期或不定期的調整。

其次，50萬是最高的賠付限額，並不意味著50萬以上就沒有保障。

從國際上來看，金融機構倒閉以後，辦理清算的案例比較少。大多數都是透過收購承接，透過存款保險基金提供一定的財務支援進行公開招標，讓健康的機構收購倒閉的機構，讓好的機構承接這些倒閉機構的全部或大部分資產負債。從國內看，一方面是鮮有銀行倒閉情況出現，另一方面是僅有的倒閉銀行也是被承接了，大家的利益還是能夠得到保障的。

此問題主要是針對《存款保險制度》的解讀。

獲賠五十萬這個事情主要是看你在銀行的存款有多少，你不能存一塊錢，銀行倒閉來了也賠你五十萬吧。

銀行針對的是個人賬戶金額，不是家庭共同財產，所以即使是夫妻雙方在銀行都有戶頭，且本息和超過50萬，保險公司會按照這個賠償限額賠償的。

中國出臺存款保險制度是比較晚的。2015年5月1日才開始執行。

存款保險制度的出臺主要是為了保護存款人的合法權益，防範以及化解金融風險而制定的一項保障制度。

一旦有銀行發生倒閉，會有保險公司賠償存款人的損失。

本制度主要約束的是在中國境內設立的商業銀行，合作銀行，信用社等吸收社會存款的合法金融機構。

從這個制度的出臺可以看出，其實銀行也是可以倒閉的或者是有倒閉風險的，如果銀行倒閉了，儲戶的損失該由誰來承擔？現在已經非常明確了。

存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

華人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。　　

同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。　　

存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款後，即在償付金額範圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。

綜上所述，也就是說，如果發生銀行的系統性兌付風險，銀行保險基金管理機構會按照儲戶在銀行的本息和進行賠付，最高不超過50萬。超過50萬的部分需要在銀行出完清算之後再比例賠付。

銀行針對的是個人單獨賬戶的金額，計算方式不是按照家庭財產計算的，所以發生風險之後，賠付肯定是分別賠付，而不是夫妻雙方共同賠付50萬。

銀行存款保險制度的出臺就是為了保護儲戶利益的。讓儲戶在發生銀行倒閉這種事情之後，還可以保證自己的存款有著落。

現在本息和50萬的限額就是一個標準，如果在某銀行存款超過50萬，而恰巧這家銀行又出現了兌付風險，那麼作為存款保險基金管理機構就會按照最高50萬賠償，剩餘部分另行計算。

所以在一家銀行存款最好不要超過50萬，這樣即使發生什麼風險也可以讓自己沒有損失或者是損失更小。這就是雞蛋不要房子一個籃子裡的道理。

好多人覺得銀行不可能倒閉，這個在中國確實不是很多見，但是按照國際慣例，銀行倒閉也是存在的。例如2008年全球金融危機，美國的五大投行一夜之間就倒閉了，而且都是經營了上百年的銀行機構。所以說銀行倒閉還是有可能的。

無論如何《存款保險制度》的出臺確實是保證了儲戶的利益不受損失，防範系統性金融風險的發生，穩定了金融市場的正常發展。

作為個人支援這一政策出臺，雖然我沒有多少存款，但是覺得各種金融政策的出臺都是為了讓金融市場向更規範，更穩定的方向發展。所有政策的出臺都是為了讓我們的經濟發展更好，更穩，更快！

2015年5月1日實施的《存款保險條例》第五條規定，針對同一存款人在同一家銀行內的所有存款本金和利息合併計算，償付的上限為50萬元，因此夫妻雙方都有戶頭，每人償付的上限就是50萬元，也就是各賠50萬元。超出該限額的，再從銀行清算的資產裡依法受償。

這個限額也不是固定不變的，將根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素，經國務院批准後適時調整。而現在50萬金額的設定是參照了中國的存款結構和規模，並且遠超國際同業規定的高出所在華人均GDP2-5倍的金額，達到了12倍（2013年人均GDP），包括了99.63%的存款人，是有相當的前瞻性的。今後，經濟發展了，人民富裕了，人均存款增加了，那麼該金額也將適時調整。

所以，一般不用考慮該金額是否夠賠的問題，況且，在中國家比較嚴格的金融監管制度下，銀行倒閉也不是那麼容易的事。

銀行講的是客戶，不是家庭

一個戶頭代表與銀行構成的一個服務協議，所以不存在因為兩個人是一家人就只賠一個人或者少賠的情況，何況，夫妻之間也各自有獨立資產的，所以，這不合理也不合法。

所以，戶頭上有錢的意思，必須是存款，活期存款，定期存款都好，但不能是理財或者其他。第一，因為就是存款保險制度。第二，理財就意味有超出存款收益的追求，那麼，有收益就應該有風險，有風險就應該自擔，所以，理財重要，但理財也要確知一件事情：當你在理財的時候，不僅僅要考慮收益多少，還要考慮本金的風險。

不是有個戶頭就要賠償五十萬的，而是超過五十萬的只賠五十萬。不超過的，就不用操心這個事情了。

夫妻在同一家銀行的各自戶頭分別存款50萬，而銀行如果倒閉是否能各自全額賠付？

首先在2015年5月由國務院頒佈的《存款保險條例》中可以確定的是50萬以內的存款是絕對安全的。而其中有一條細則規定：

同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。存款保險實行限額償付，（現行）最高償付限額為人民幣50萬元。

其實很好理解，我來簡單解析下這條規定內容。

很多人可能以為《存款保險條例》只保障本金，而條例中有指出本息合計不超過最高償付限額。

也就是說在最高償付限額（50萬）以內實行全額賠付，本息合計超過50萬存款保險也只能頂嘗50萬，本息合計不足50萬的則全額賠付。

舉個例子：假設有45萬本金存一家銀行大額存單3年，年利率為4%。正常到期能獲得本息共計506188元。如果快到期了銀行不幸倒閉，那麼根據存款條例你可以頂償50萬，而多出50萬部分的利息6188元則沒有賠付。

1、同一存款人

就是指在一家銀行開戶名和相關身份資訊為同一個人的存款人。所以夫妻各自開戶應當視為兩個存款人，自然也各自獲賠。

2、同一家投保機構

這裡的機構是指一家銀行本行，不是分行或網點。存款只有在不同的機構也就是不同的銀行，才能獲得另外的50萬保障額度。

這裡也不用擔心是大行還是小行，都是有保障的。因為存款保險條例第二條規定：

在中國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構(以下統稱投保機構)，應當依照本條例的規定投儲存款保險。

簡單來說，就是外資銀行（包括港澳臺）在中國大陸境內的分支機構和中國的銀行在海外分支機構並不在保障規定範圍內。

1、銀行如果破產，50萬以記憶體款償付由誰來賠？

首先破產的銀行是不可能承擔這筆賠款的，而是由央行獨資設立的存款保險基金賠付。我們在銀行存入的每筆存款，銀行都會向存款保險基金繳納相應保費，這是強制性的。一旦出險，會由存款保險基金兜底賠付。

而據華人民銀行金融穩定局最新公佈的資料顯示，中國存款保險基金專戶餘額821.2億元，未發生支出和使用。

2、為什麼最高償付是50萬？

這是國家根據當前經濟發展情況、居民資產情況及金融風險性等因素綜合得出的。未來隨著社會經濟的發展也可能調整並提高賠付限額。

3、償付時間

這點可能很少人會關注，畢竟目前在中國理論上銀行破產並啟動存款保險賠付的機率是極低的，可以說機率基本為零，但還是順帶說下多點了解。

《存款保險條例》作了相關規定：

發生償付情形時，存款保險基金管理機構應在7個工作日內足額償付存款。

4、銀行理財產品能償付嗎？

很明確是不能，因為央行有規定銀行理財產品不得剛性兌付，不能承諾保本保息。《存款保險條例》只針對儲蓄存款，理財產品都具有一定的風險性，所以不在保障範圍內。

銀行倒閉，最高獲賠50萬。也就是說你存款超過50萬，就只賠你50萬。但存款不足50萬的，全額賠付。所以為了安全，最後每家銀行存款不超過50萬。夫妻雙方戶頭是獨立的，賠付標準同上。

自從實行《存款保險條例》以來，很多儲戶都會有這樣的擔心：現在允許銀行破產了，我們的存款還安全嗎？如果銀行破產，能得到多少賠付？這裡給大家做個解答。

允許銀行破產，恰恰是對銀行的一個警示：如果經營不善，是可以破產的。同時，也打破了所有全是國家兜底的狀態，進一步激發銀行運營管理的主動性、積極性。

但是，中國的銀行與國外銀行的屬性還有很大不同，即使是民營銀行，在中國現行體制下，受到的監管也是比較嚴格的。這並不同於國外的私營銀行，完全自己做主。

另外，國家監管機構對銀行的運營監管是非常嚴格的，在現實中，有部分銀行曾出現過或大或小的問題，但由於監管的及時介入，也都能夠化險為夷，儲戶的存款也都沒有出現損失。

總之，銀行的破產從目前來看，是不可能成為常態的。

首先，銀行破產的賠付，是以儲戶為主體，也就是說，即使夫妻二人在同一個銀行都有存款，這個銀行一旦破產，夫妻二人都是可以各自得到賠付的。

至於賠付的標準是：如果本息不超過50萬元，則全額賠付；如果本息超過50萬元，則賠付最高額度，50萬元。

舉例說明：你在一家銀行存款20萬，但這家銀行破產了，這時你的本金加利息是22萬元，由於沒有超過50萬元，所以，全額賠付22萬元。

另一種情況，如果你在一家銀行存款50萬元，銀行破產，這時你的本金加利息是53萬元，由於本息超過了50萬元，保險只賠付50萬元。

那麼，剩餘的部分就認倒黴了嗎？

也不是的，條例規定，只是保險賠付的部分。至於超出的部分並不是由保險進行賠付，而是從銀行的破產清算中予以適當補償。

但這個補償不是剛性的，也不是全額賠付，要根據銀行破產清算情況、所有儲戶的存款數量，視情予以補償。

如今中國老百姓在銀行裡的存款是日漸增長了，而對於老百姓來說，存款的安全性是最讓人擔心的，畢竟這是很多人的血汗錢，要是資金得不到安全保障，那存錢就沒有必要了，不過現在銀行也是允許倒閉的，而且中國《存款保險條例》有規定，銀行倒閉，存款人在銀行的存款實施50萬元本息以內的100%保護，那麼如果銀行倒閉每人獲賠50萬，那夫妻雙方都有戶頭，是否各賠50萬？

先回答這個問題，如果夫妻在同一家銀行各自有存款，並且本金和利息有50萬元或超過50萬元，一旦銀行倒閉破產了，是可以各自獲得限額賠付50萬元的，當然這個家庭最高是可獲得100萬元賠付，但是超過部分的存款就不在賠付範圍內了，還要注意的是，存款保險只賠付存款，其他的理財產品或者是保險產品都不在賠付的範圍之內，也就是說只賠付個人名下的儲蓄存款。

大家會發現在上文中有特意強調的是夫妻雙方本金和利息加在一起有50萬元或者超過了50萬元銀行才會賠償50萬元到各自的戶頭，那麼如果沒有達到50萬元呢？比如說你在銀行存了10萬塊錢的定期存款，當時存款利率是4%，如果按照利率三年下來你能夠拿到的本息一共是112000元，這樣的話，一旦銀行破產，你就能夠按照存款保險，拿到112000元的全額賠付。

但是你要是存了50萬元的三年期定存，同樣是4%的存款利率，三年下來本息就是560000元，那麼銀行破產後你就只能拿到50萬的本金全額賠付，多出來的6萬元利息，還要看銀行破產後的資金清算情況來定，要是幸運的話可能會得到部分賠償，也就是說如果夫妻兩人在同一銀行各自都有存款的話，每個人不超過50萬的部分都會受到法律保護的。

而銀行的存款保險條例之所以要設定50萬元以內的限額賠付標準，也是因為外國目前存款超過50萬元以上的人只有0.37%，畢竟很多人錢都套在房產上，也就是說存款在50萬元以內的有99.63%，所以設定50萬元的賠付金額標準，已經覆蓋了全國居民的99.63%，銀行即使出現倒閉的情況，對於大多數出乎影響是不大的。

的確是這樣，但想要獲賠50萬的前提是，夫妻雙方銀行戶頭存款餘額（本息和）均能有50萬以上，否則，應有多少餘額就只能賠多少！

2015年5月1日，正式實施的《存款保險條例》，其中對於存款限額賠付的規定是，同一存款人在同一家銀行的所有賬戶餘額（本金＋利息），只要未超過50萬元，即便是銀行萬一倒閉、破產，也能達到保險基金100%賠付的！

顯而易見，只要是兩個人的戶頭，夫妻也好、父子也罷，如果銀行倒閉，每一個戶頭，最多皆可獲賠50萬元！但前提是，兩個戶頭中得有超過50萬（含）的存款，否則只能有多少、賠多少了！

舉個簡單的例子，存款本金30萬，應得利息2萬元，那麼萬一銀行倒閉，就只賠付32萬元；而如果是存款50萬，利息3萬元，那麼存款基金賠付50萬元，另外的3萬元，在銀行清算資產中受償！

要知道，哪怕是戶頭中的總資金在限額50萬元以內，也不保證100%賠付的，尤其是對於具備“一卡多戶”功能的銀行卡而言！一張銀行卡里，既有定期、活期、大額存單、結構性存款等子賬戶，也有定期理財、外幣子賬戶等，而存款保險條例，只賠付個人名下的儲蓄存款，理財產品可是不包賠的！不過，也不必擔心，理財產品也是有各自的理賠渠道和方式，全部虧完的可能性也極小！

這個問題是很有意思的，既然夫妻雙方各自在銀行開戶，那銀行破產後，當然只能按照不同銀行的賬戶進行限額賠付。

隨著中國經濟的快速發展，老百姓的收入水平也大幅度提升了，而且有不少人的銀行儲存餘額也不斷上漲。因此，對於普通居民來說，存款的安全性就顯得尤為重要。尤其是在2015年5月國務院頒佈並實施《存款保險條例》以來，時常有人問起存款安全性的問題。那麼，存款保險到底是咋回事呢？

由於國內是允許商業銀行破產或者倒閉的，為確保老百姓的一般性存款安全。根據中國《存款保險條例》的規定，對於同一存款人在同一家銀行的存款，實施50萬元本息以內的100%保護。

舉個例子，假設你在某銀行有一筆三年期定期存款10萬，存款利率為4%，按此利率計算則三年下來的本息合計為112000元。這樣以來，一旦該銀行破產的話，你就可以按存款保險得到這筆112000元的全額賠付。

但如果你是存入一筆50萬元的三年期定存，同樣按照存款利率4.0%計算，則三年下來的本息合計為560000元，那麼銀行破產後，你只能得到50萬元的本金全額賠付，而多出來的6萬元利息收益就基本無緣了，需要看該破產行的資金清算情況來定。如果有幸的話，可能會進一步得到部分補償；若不幸的話，就意味著三年期利息完了。

很明顯，題主說的夫妻二人各自開戶，就算是在同一家銀行裡的個人存款，一旦該行破產，分別會獲取50萬元本息以內的限額賠付。

說起《存款保險條例》的限額賠付標準，之所以設定成50萬元本息以內的限額賠付。這完全是根據國際慣例和國內居民儲蓄狀況兩方面綜合因素決定的。

首先，按照國際慣例來說，一般都是設定為每個國家的人均美元GDP的2-5倍。眾所周知，中國經濟總量GDP在2018年突破90萬億元，人均美元GDP也首次接近1萬左右。那麼，即便是按照當前人均美元GDP計算，國內人均的5倍最高標準也就是5萬美元，依舊沒有超過50萬元人民幣。

其次，根據當時的國內銀行業相關統計資料顯示，中國居民儲蓄存款超過50萬元以上的僅為0.37%，達到100萬元以上的只有0.1%。也就是說，50萬元以內的人佔到了99.63%，那麼存款保險設定為50萬元以內相當於覆蓋到了全國居民的99.63%。

我們也可以從最新資料驗證，根據央行的資料顯示，2018年中國住戶存款餘額為74.22萬億元，按照實際總人口13.95億計算，國內居民平均儲蓄存款51931元。很明顯，即使是按照當前的存款水平來看，50萬元本息以內的限額賠付標準也是有道理的。

總之，您不要擔憂了！只要是夫妻倆分別在銀行開戶存入一筆存款的話，在銀行（哪怕是同一家銀行）破產後都可以按照存款保險獲取相應的賠付。

可以啊，存款保險是按照個人賬戶金額計算的，不是按照家庭數額計算，所以你不要想的太複雜。

《存款保險條例》是2015年5月1日實行的，條例對所有的農村商業銀行、信用合作社、村鎮銀行等依據國家金融監管機構依法批准成立的正規銀行適用。

其核心內容就是第五條存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

夫妻雙方在貸款業務時一方是借款人，另一方就是擔保人，也就是說在負債業務時夫妻雙方是分不開的，二者在這個時候是一個法律共同體；

但是在設計到存款類的資產業務時，保險條例中並沒有特殊明確的指出以家庭為計算單位，以存款人個人為單位，所以夫妻雙方各存入50萬，萬一出現賠付風險時，按各自存款金額賠付。

舉個例子吧：

如果你存款金額少，幾千、幾萬、十幾萬、那麼無論你利息怎麼漲，短期內本息想超過50萬都是不可能的。存款10萬，按一年期2.1%利率計算，如果金融機構破產，按照存款賠償條例，你的賠償金額就是本息合102100元。

如果你剛好存50萬呢？

一年還是按照2.1%利率計算，50萬一年本息合為510500元，按照保險最高償付限額只能先賠付50萬，剩餘的10500利息只能等待投保機構結算後受償。

“最高賠付限額50萬”的標準，也不是憑空設定的，是國務院按照經濟發展、存款結構、金融風險狀況的變化靈活調整的。

主要是以下三個方面的因素：

一是最高賠付限額與人均GDP的比例的關係，國際水平一般是2-5倍。按照2013年56.88萬億的GDP和50萬最高賠付限額來計算，中國的這個指標超過12倍，比國際水平要高很多。

二是最高賠付限額與人均存款的比率的關係，華人均儲蓄和儲蓄率都較高，加上社會保障制度不完善，存款具備一定的社會保障特性，所以最高賠付限額比國際水平也會高一些。

三是儲戶覆蓋比率， 99.7%的覆蓋率可以保證絕大部分存款人的存款安全。

不知道為什麼總有這樣類似的問題，我就想問一下，銀行又不是民政部門，哪裡知道兩個人是不是夫妻？怎麼可能合在一起處理。

況且，問題的表述有問題，不是銀行倒閉每人獲賠50萬元，你在銀行存1萬銀行倒閉能賠償你50萬元？那銀行更得破產了。

正確的說法，應該源自2015年5月1日開始實施的《存款保險條例》。

存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，同一存款人在同一家銀行所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從銀行清算財產中受償。

簡單解讀一下

最高償付限額為人民幣50萬元是指同一存款人在同一家銀行所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額

劃重點一：同一存款人

無論你是夫妻、父母子女、七大姑八大姨，無論多麼親密的關係，就算是一家人，也不算同一存款人吧？多說一句，銀行不是民政部門，沒法證明是什麼樣的關係，你非得說有關係，銀行還得讓你拿出證明。

同一個存款人有100萬存款，存在兩家銀行，無論怎麼分配，在同一家銀行都只能按50萬元的限額算，也就是說，要想最大限度有保障，那就分兩個50萬元存。

這50萬元，可不是指本金，而是本金+利息，比如你存款本金49萬元，應付利息2萬元，那麼存款保險賠償的，既不是49萬元本金，也不是51萬元本息合計，而是隻有50萬元可以獲得存款保險的賠償。

也就是說，存款本息超出50萬元的部分，並非像有的人想的那樣血本無歸了，而是要根據銀行破產時清算資產，看看債務所對應的清償財產對應支付，銀行的資產比普通企業的要優質一些，比如房貸會有房子抵押在銀行，賣房子也能回籠一部分錢吧，所以多少還是會有的。

隨著中國經濟的快速發展，老百姓的收入水平也在大幅度提升，而且有不少人的銀行存款餘額也在不斷上漲。因此，對於普通居民來說，存款的安全性就顯得尤為重要。尤其是在2015年5月國務院頒佈並實施《存款保險條例》以來，時常有人問起存款的安全性的問題。

近日，有儲戶詢問：銀行若是宣佈倒閉，按規定是每個可獲最高五十萬賠償，但若是夫妻雙方都有各自戶頭，是否銀行要各賠付五十萬呢？對此，我們認為，夫妻二人各自開戶，就算是在同一家銀行裡的個人存款，一旦該行破產，會分別獲取50萬元本息以內的限額賠付。所以，儲戶對自己的存款安全性不必過於擔心。

目前國家已經允許商業銀行破產或者倒閉，而為了確保老百姓的一般性存款安全。根據中國《存款保險條例》的規定，對同一存款人在同一家銀行的存款實施50萬元本息以內的100%保護。

舉個例子，假設你在某銀行有一筆三年期定期存款10萬，存款利率為4%，按此利率計算則三年下來的本息合計為112000元。這樣以來，一旦該銀行破產的話，你就可以按存款保險得到這筆112000元的全額賠付。

但如果你是存入一筆50萬元的三年期定存，同樣按照存款利率4.0%計算，則三年下來的本息合計為560000元，那麼銀行破產後，你只能得到50萬元的本金全額賠付，而多出來的6萬元利息收益，需要看該破產行的資金清算情況來定。如果有幸的話，可能會進一步得到部分補償。而如果夫妻兩人在同一銀行存有各自銀行存款，他們每個人不超過50萬的部分都會受到法律的保護。

但要注意一點的是，存款保險只賠付存款，其他的理財資金、保險產品，都不在賠付範圍之內。也就是說，存款保險條例，只賠付個人名下的儲蓄存款，理財產品可是不包賠的。但是，投資者也不用太擔心，理財產品也是有各自的理賠渠道和方式，全部虧完本金的可能性也極小。

可能有人會問，銀行的存款保險條例為啥要設定50萬元以內的限額賠付標準？主要原因有以下三個：首先，多數儲戶的存款總數都在50萬元以下。中國居民儲蓄存款超過50萬元以上的僅為0.37%，達到100萬元以上的只有0.1%。也就是說，50萬元以內的人佔到了99.63%，那麼存款保險設定為50萬元以內相當於覆蓋到了全國居民的99.63%。所以，即使銀行出現倒閉，對絕大多數儲戶的影響是不大的。

再者，按照國際標準，通常銀行若倒閉，需要賠付儲戶存款的標準設定為人均美元GDP的2到5倍。而中國2018年人均美元GDP已接近到1萬元左右。那麼，按照當前人均美元GDP計算，以國內人均5倍最高標準，依舊沒有超過50萬元人民幣，所以50萬元就被作為銀行存款保險賠付的最高標準。

最後，全華人均存款金額很低，多數存款離開50萬元這個賠付標準上限還很遠。根據央行的資料顯示，2018年中國住戶存款餘額為74.22萬億元，按照實際總人口13.95億計算，國內居民平均儲蓄存款51931元。很明顯，即使是按照當前的存款水平來看，50萬元本息以內的限額賠付標準也是有道理的。國內人均均儲蓄存款遠遠達不到50萬元的標準。

現在儲戶們不用擔心，夫妻名下在同一家存款，萬一銀行破產，可各自獲得限額賠付50萬元，也就是說這個家庭最高可獲得100萬元賠付，但超過部分就不在存款賠付範圍之內了。同時，夫妻名下的理財產品也不在儲蓄賠付的範圍之內，理財產品怎麼賠付，另有其他理賠方式和途徑來解決。

題目中有一個很大的邏輯錯誤，首先要糾正的是，並不是銀行倒閉每個人肯定賠50萬。

依據《存款保險條例》的規定，存款保險的最高償付限額是50萬元。

實際上裡面的含義非常豐富。

第一，保險內容的是同一存款人，在同一銀行所有賬戶裡的本金和利息。

存款人可以是機構，也可以是自然人，僅此而已。

存款人之間的關係，法律並不作調整。因為除了夫妻關係，我們還有父子關係、母女關係、爺孫關係非常複雜。難道夫妻作為一個整體，父子就不能作為一個整體嗎？我們華人還是非常聰明的，與其那麼麻煩，還不如簡單點，就是以自然人為主。

順帶一提。2019年我們國家開始實行個人所得稅專項附加扣除暫行辦法，引起大家廣泛爭議的就是贍養老人稅前專項附加扣除。目前可以享受贍養老人專項附加扣除的只有子女對父母或者子女全部去世的祖父母外祖父母，對岳父母或者公婆都不行。畢竟父母是血緣關係不能改變，法律設定是嚴謹的，處理關係要以簡單為主。

同一家銀行當然包含它的所有網點和支行、分理處等等。比如國家規定我們只能在一家銀行建立一個一級賬戶，這就是區分。

第二，存款的最高限額償付是50萬元。

第三，最高償付限額內全額償付。

也就是說只要我們一個人在一家銀行所有賬戶的存款本金和利息低於50萬元，就可以得到100%的存款保障。

理財產品不屬於存款，不受存款保險條例的保護，也不會因銀行破產而受到影響。

如果說我們在這家銀行的存款，是20萬元，當然只會賠20萬元，不可能給我們超出一分錢。

題目中所說的銀行倒閉每人獲賠50萬元，至少我們在這家銀行每個人的個人賬戶存款本金和利息都要超過50萬元。

如果一個人有50萬元，一個人有40萬元，肯定只能賠90萬。一個人有100萬，另一個人有40萬，一樣只賠90萬。

第四，超出部分從清算財產中受償。

在50萬元以上的部分，要在破產清算程式中，按照企業債務方式進行清算。一般來說，銀行清算或多或少還都會有一些回款的。不用擔心全部受損失。

因為，國家《企業破產法》並沒有規定，存款保險基金賠付的部分要優先扣除。優先扣除的部分：

第一，是職工的工資、醫療、傷殘補助、撫卹費用，以及養老和醫療保險個人賬戶部分和職工的工資補償金等費用。第二，是破產人欠繳的社會保險費和稅款。

第三部分才是普通債權。

所以，《存款保險條例》保障的是每人在一家銀行所有賬戶50萬元以內的部分，按照個人計算就好，不要想太多。