戰“疫”進行時，人人皆防線，戴口罩少出門是每個人的戰“疫”責任。對更多人來說，線上消費成了宅家的選擇，無論是買電器還是買米麵蔬菜，手機點一點就搞定。點一點的過程中，不少人都關注到了“分期”的選項，花唄、白條、分期樂……層出不窮。分期消費，到底划算嗎？

事實上，分期消費並不是新生事物，隨著中國新消費人群的崛起，近年來，像花唄、分期樂等已成為年輕使用者聚集的頭部平臺。在業內人士看來，新消費有三個顯著特徵：一是新的消費人群，以90後、95後為代表的年輕消費群體崛起，成為消費的中堅力量；二是新的消費需求，品質類消費和服務類消費佔比不斷提升；三是新的消費方式，信用分期消費興起，成為這屆年輕人的主流消費方式。

可以看到，以90後為代表的年輕人群伴隨網際網路成長、沒有飢餓記憶，他們對於未來更信心，消費意願強，遇到收入水平跟不上消費意願，他們天然喜歡分期消費的方式，這也讓分期消費幾乎成了電商平臺標配。而且，分期支付與電商消費融合已成為主流趨勢，2019年雙11期間各大電商平臺紛紛推出免息優惠，借分期釋放消費潛力、拉動銷量增長。

值得注意的是，近年來消費分期也慢慢進行了變化。從趨勢上看，分期消費已從3C到日用百貨、從大件到小件、從貴重到普通的方向發展。人們分期購物頻次也大大增加，分期購物正從以前的低頻偶發性消費，轉向高頻經常性消費，對整體消費的影響日益增加。

不過，“分期消費能省錢嗎？”許多人都關注這一問題。對此，馬上金融創始人兼CEO趙國慶表示，“分期消費的產生，並不是以省錢為主要目的。”他表示，分期消費的特點與優勢在於單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等。其作用從國家和社會層面看，能夠在促進消費升級、刺激內需、推進普惠金融發展、完善金融服務等方面起到積極意義；從使用者層面看，能為傳統銀行難以覆蓋的下沉使用者群體提供更容易獲得的金融服務，為消費者提供更加靈活、便捷、易得的消費方式，幫助改善消費者生活水平等。

尼爾森的《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示，中國年輕人的信貸普及率達到86.6%。但跟外界感觀不同的是，這其中有很多人是把信貸當做支付工具使用的，這個月買，下個月在免息期內全額還款，剔除這部分後，“實質負債”人群佔比44.5%，實質債務收入比僅為12.52%，大多數年輕人把分期作為省錢的方式，分期也成為很多90後年輕人提升自我的重要途徑。

在浦發銀行有關工作人員看來，透過使用“分期消費”服務可以緩解客戶的短期資金壓力，降低客戶的消費門檻，使金融為客戶的美好生活創造價值。“通常情況下，青年客群是分期消費的主力軍，該客群的特點是當前收入處於不斷增長的上升階段，未來發展潛力巨大；同時在這個人生階段中，對應的消費支出處於較高的水平。”

《95後消費分期使用者成長性調查報告》顯示，透過分期支付，消費者可以把自己的部分未來收入變成今天可以花的錢，合理安排未來資金，被認為是一種精明的消費方式。同時，大部分使用者分期行為體現出自主性、自發性，不僅僅是因為無法支付訂單而不得不分期。在被問到分期消費的用途時，絕大多數人選擇了用於提升生活品質和為未來投資，體現出消費升級的特徵。

要注意的是，和任何高速發展的新鮮事物一樣，分期消費既有主流的正向一面，也會伴隨次生的負面效應，分期消費也會導致一些年輕人超過自身能力的過度負債。

趙國慶強調，消費者在選擇分期服務時，要清楚掌握自己的各項需求和自身的經濟承受能力，做好消費預算，理性進行消費，不可過度消費，過度借貸，否則可能會給自身造成負債壓力。與此同時，在選擇信貸服務機構時，要謹慎識別是否為正規平臺，以防遇到套路貸等非法詐騙，給自身造成財產損失。

“無自主收入的學生、未成年人，以及無固定收入、難以償還分期貸款的人群，都不適合選擇分期消費方式。”趙國慶說。在他看來，分期消費已成為居民過度負債的誘因之一。消費觀念的轉變，使得超前消費被廣為接受，而借錢渠道的增多，又使得超前消費變得唾手可得，這其中蘊藏的潛在信用風險不容忽視。

如今，分期消費幾乎是人人都在使用的一種消費模式，房、車分期很常見，但為什麼手機電腦家用電器等小件也有很多人選擇去分期付款呢？因為分期消費有不少好處。

　　1、應對產品折舊和貨幣貶值

　　如果你需要花5000元購買一臺iPhone7，那麼，按照新手機一年折舊40%，一年之後你當初的5000元其實只剩下了3000元。

　　是什麼讓你的血汗錢無形當中蒸發掉了2000元？答案是通貨膨脹和折舊！

　　最近兩年的CPI大概是10%左右，也就是說通脹率每年上漲10%，那麼2015年的100元到了2016年就只能價值90元了。既然如此，為何不用將來只值90元的錢，分期支付今天100元的呢？

　　2、積累信用財富

　　部分人覺得沒有貸款、沒有信用卡是最好的信用記錄。其實這是錯誤的。如果在銀行沒有貸款或者信用卡記錄，那麼銀行就失去了一個快速判斷你的個人信用狀況的便捷方法。在銀行產生個人信用記錄的最好方法就是產生貸款，而分期消費正是貸款的一種。

　　在購物時選擇分期消費，並且堅持按時還款，可以形成個人良好的歷史信用記錄。這樣不僅能更容易獲得更多的銀行貸款，而且有機會獲得更高的額度。另外，良好的信用記錄對於個人求職找工作也有好處。

　　3、先享受資源 搶佔先機

　　現在沒有足夠的資金購買產品，就要等到攢夠足夠金額才可以購買，這樣會錯過很多美好的東西。如果選擇分期消費服務，你馬上就可以買買買，提前享受美好生活。讓你提前享受優質生活。

　　4、分期付款 合理理財

　　選擇分期消費，可以幫助你保留充足的現金流。在分期支付購買了自己喜歡的產品之後，還可以用省下來的錢去做一些理財投資，保持資產增值，這樣既成功購買了產品，又能繼續保持資產增值，一舉兩得。

　　5、不用再向親友借錢

　　在沒有分期消費的服務時，如果看上了某個產品，卻又沒有足夠的資金，往往會選擇向親友借錢來購買。但是，向親友借錢，其實是一件很尷尬的事情。

　　向親友借錢的後果有兩種：我開口借，他借了，但即使借了心裡也不爽，擔心還不了怎麼辦；我開口借，他說沒錢不借，自己心裡不爽，連見面都不好意思！所以，無論哪種結果大家都不爽，那又何必開口呢？

分期消費已成為廣大群眾日常生活中的熱點話題，大到房子汽車小到日常生活中的點點滴滴，市場規模持續增長，隨著消費生級極大的滿足了消費者提高生活品質的需求，也促進了社會經濟的發展和進步。首先，分期付款能有效解決消費者的購買慾望和現實購買能力之間的矛盾，有了分期付款，消費者不需要一次性支付商品的高昂價格，而是分散到未來的幾年甚至幾十年中來還，降低了生活壓力提高了生活品質，其次分期付款還可以為消費者解決臨時性的資金週轉困難問題。同時作為消費者也應該看得到分期消費存在的風險，分期消費就是花明天的錢享受今天的生活，所以要量力而行、合理規劃支出理性消費，同時作為經營企業也應規範經營，推動分期消費健康發展。

不要用網貸，拒絕網貸！，求求銀行了，能不能給我這種想上岸的網貸人員一個活路啊！說說我的事吧，這兩年因為網貸的事情整個人都廢了，因為這兩年結婚，加上生孩子，再加上老爸做手術，當時沒有想直接去銀行貸款，就去網上貸款，方便快捷！日積月累一共加信用卡可能有10萬的樣子，然後好幾個平臺，感覺每天都是還款日，拆東補西，崩潰的邊緣，上個星期仔仔細細想了一下，我必須改變這個現狀，然後想方案，跑中國銀行貸款，因為我是中國銀行的公積金房貸戶，貸款經理查了一下，說我能貸10萬，然後給我算了一下，貸10萬，8年的樣子，每個月還款不到1500，利息挺低的，這樣完全可以接受，而且我完全有能力搞定，這樣就有個統籌了，然後把網貸全還了，而且有工作有穩定收入！然後客服經理說讓我準備些什麼，我當時就說了，我有好多筆網貸，他說那你先還了，貸款就看我有幾筆網貸，然後回去找朋友把網貸還了，朋友是網上給我借的，我說銀行貸款下來就還給他，還清了網貸把資料準備好去銀行，授權查徵信，說我最近網貸筆數太多，還有查詢記錄太多，我一下就懵了，因為我提前還款，借唄，還有京東上的都沒額度了，我的天，想好好過日子就這麼難嗎？我要不是網貸多我來你銀行貸什麼款啊！現在朋友那的網貸該怎麼還啊，這把人逼死了！

這種觀點我個人認為是因人而異的，如果你有穩定的收入的話，為了追求生活的幸福度，是可以去分期消費的，但也要適可而止，若我們的收入不是很穩定我還是勸大家不要去分期消費，一旦沒有了收入還貸款是很難的，所以平時要省吃儉用，留些積蓄，這樣心裡才有底，畢竟借的是要還的。

近年來，分期消費成為網際網路金融熱點。各平臺推出了多種分期消費產品，市場規模持續增長。也應看到，分期消費容易產生非理性消費，一些分期消費產品還不夠規範。消費者要留意分期消費存在的風險，量力而行、理性消費，企業也應規範經營、防控風險。

分期消費火起來

除了實物商品，分期消費已嵌入旅遊、運動、健身等服務領域

“一張1.8米寬的意式真皮軟床，兩隻北歐簡約風格床頭櫃，這是我‘雙11’的收穫。”不久前，家住山西晉城的郭然浩正忙著添置傢俱，趕上購物節有優惠，他毫不猶豫下了單。“這種大物件，我都用‘花唄’支付，5472元，分三期還款，碰上搞活動，還能免息免手續費，挺合算！”

郭然浩發現，現在多家電商都有分期消費套餐，購買商品前有醒目提示，鼓勵消費者分期付款，“身邊很多同事也在用，大家都習慣了。”

近些年，分期消費成為網際網路金融熱點。各家平臺推出多種分期消費產品，市場規模持續增長。

從市場主體看，除了銀行，越來越多網際網路企業加入分期市場，例如百度“有錢花”、京東“白條”、蘇寧“任性付”、螞蟻“花唄”、美團“生活費”等。“雙11”期間，天貓就為800萬個商品開通分期免息，要求開通“花唄”的商家比平常增加八成。“雙11”前8小時，分期樂商城5G手機銷量較日常增長3倍以上。

從使用者規模看，艾媒諮詢和中山大學釋出的《中國分期電商市場行業研究報告》顯示， 2016—2019年，分期電商使用者規模的年均複合增長率達68%。

高速增長下，分期消費呈現出三方面特點。

看場景，分期消費領域大增。除了實物消費，在旅遊、醫療美容、牙科整形、健身運動、補習教育等領域都已有眾多分期消費產品。

“想趁著‘十一’黃金週去上海玩，上網一搜，沒想到旅遊消費也能分期呢！”前不久，廣東佛山的劉玉渝購買了一份旅遊分期套票，分12期，每月還款不到300元。攜程資料顯示，今年國慶期間，旅遊分期消費的訂單量環比增長30%，三季度訂單量同比增長2倍。

“天冷了，我網購了一雙厚球鞋。419元，分6期付款，每月還款71.95元，算上服務費也就多花13元。”今年夏天剛剛參加工作的王青霖，手頭還沒什麼積蓄，為了減少每月開銷，分期成了她的標準消費方式。

看年齡結構，年輕人愛分期消費。蘇寧金融消費金融事業部副總經理陳慧芳介紹，蘇寧“任性付”上線以來，開通使用者超過千萬量級，處於高速增長狀態，“90後”使用者超過一半。尼爾森釋出的報告顯示，中國年輕人網際網路分期消費產品使用率達60.9%，有55.94%的受訪者會使用分期消費。“95後”成為分期消費的主力。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，消費金融是普惠金融的重要組成部分。對個人來說，分期消費能降低支付門檻，平滑收入與消費的週期，滿足提高生活品質的需要。隨著政策體系不斷完善，消費金融市場規模快速增長，有力促進了消費升級。

分期消費划算嗎？

分期消費能緩解資金壓力，但如果細算利息和服務費，一些分期消費產品未必划算

家住雲南昆明的王潤秋“雙11”期間在京東花7899元買了一臺75英寸的4K電視。這筆開支快趕上他一個月的工資，於是他選擇分3期付款，“選哪種分期、還多少錢，我都是有計劃的。”

尼爾森釋出的報告顯示，大部分人消費相對理性，62%的年輕消費者會將網際網路分期消費用於基本生活。螞蟻金服大資料分析發現，“90後”花唄使用者的按時還款率超過99%。今年，分期消費平臺樂信的二季度財報也顯示，使用者突破5000萬人，該季度促成借款260億元，而90天以上不良逾期率僅為1.49%。

王潤秋說，他會估算好當月消費額和次月還款額：“‘雙11’買得多，我在12月專門留出1萬元用來還款，除了2633元的電視分期款，還有6000元的其他商品。總之我肯定控制好預算，既不向家裡要錢，也不能逾期違約。”

與人們印象中的“月光族”不同，如今許多年輕人既愛消費，又懂理財。中國新經濟研究院釋出的《90後攢錢報告》顯示，92%的“90後”每月都有結餘，80%的人會理財。

肖梓鈞在北京海淀區一家培訓機構當教師，工作2年攢了5萬元。她同時在多個平臺開通了分期消費，而攢的錢全部投入理財。“既然能以錢生錢，為什麼要花自己的錢購物呢？”她解釋，分期消費產品競爭多，處於消費者紅利期，有很多低費率甚至免息產品。平時她把工資放進貨幣基金，7日年化收益率為2.5%，而消費主要靠分期，等到還款日再從基金取錢。

當然，也要看到，如果細算利息和服務費，一些分期消費產品未必划算。

記者在某電商平臺看到，一臺標價10649元的膝上型電腦，某電商可選擇3期、6期、12期甚至24期付款。如果消費者選12期付款，算上服務費，每期付款958.2元，總共要花11498.4元，比原價多出849.4元，相當於借款年利率為7.98%。對比一下，當前各銀行消費貸利率也就5.35%左右。

上海財經大學教授吳一平說，商家推出的一些免息分期產品，收取的手續費換算成年化利率，有的甚至能達到10%以上，極端的會超過20%。

“分期消費對一些收入有限，又缺乏自制力的人極具誘惑性，容易產生非理性消費，導致違約。”華人民大學法學院教授劉俊海分析，分期消費違約後，違約者的徵信記錄會受影響，可能被納入失信黑名單，影響交通出行和住房貸款。有些平臺為了收錢，甚至嚴重擾亂違約者的工作和生活，“建議消費者選擇分期時應認真考慮消費需求和資金狀況，理性消費、安全消費。”

“在宏觀層面，要留意分期消費存在的風險。”曾剛認為，如果分期消費門檻過低，過度誘導借貸消費，可能導致個人過度負債，埋下金融風險隱患。

各方合力促規範

監管部門應及時出臺分期消費指導性利率或手續費率

“現在各平臺上分期消費產品很多，但分期利率差別很大，一些產品還收取手續費、服務費，真讓人看不懂。”日前，北京消費者王萍嘗試透過分期購買一部新手機，但面對不同平臺的分期產品，她覺得有點困惑。

“分期消費的收費還缺乏統一標準，商家各自定的利率或手續費名目繁多，實際利率高低不一，令消費者難以分辨。”吳一平認為，監管部門可根據分期消費產品供需情況，參考銀行利率，出臺分期消費的指導性利率或手續費率。推動分期消費健康發展，還需要各方共同努力。

企業應規範經營，防控風險。陳慧芳介紹，蘇寧金融透過科技手段，研發金融反欺詐大腦、信用風險矩陣、智慧催收系統等，分佈於分期消費的前中後期，全鏈條監控風險。同時平臺也透過各種渠道，持續對消費者進行風險提示和正面引導。

相關部門應加強監管，維護消費者權益。吳一平建議，市場監管部門可以建立一個統一資訊平臺，一方面將消費者分期信貸資訊納入社會徵信，從源頭上降低過度授信、多頭授信等風險；另一方面也要將企業信用資訊納入徵信，建立欺詐和非法侵害消費者企業名錄，保護消費者合法權益。“對用誇張廣告誘惑消費者、暗地裡收取高額手續費，以及暴力催收的分期消費企業應嚴厲懲處，營造公平法治、誠實守信、風清氣正的市場環境。”

消費者應理性消費，量力而行。吳一平認為，一些開支大的年輕人要意識到，使用分期消費雖然可以緩解一時的困難，但分期消費的實際利率並不低，一定要量力而行，切莫頭腦發熱，過度消費。劉俊海提醒消費者，多選擇正規網購平臺和靠譜實體店的分期消費，看清並儲存分期合同，特別是利率或手續費。

“消費金融機構應在授信額度、利率定價、資料使用、貸後管理、機構合作以及守法合規等方面，加強行業自律，以確保消費金融的可持續發展，真正為消費者創造價值。”曾剛表示，企業要圍繞消費者真實合理的需求進行金融創新和營銷，並加強貸後管理，嚴格控制過度放貸以及資金挪用等風險。

觀點分兩面性！

一部分自律的人，可以透過分期消費來買到對自己意義比較大，而且暫時沒有能力一次性購買的物品！他們會根據需要來選擇自己暫時沒有能力購買，但是對自己生活，學習，工作所急需的東西。比如：房子，自我提升的學習課程，工作所需的工具。對他們來說，分期購買的物品，是為了最迫切的選擇分期是為了自己的目前的狀態去購買。分期是他們計劃中的一部分，並沒有脫離實際！

二是，另外一部分人。

他們自我感覺良好，覺得分期可以將購買力，無限增大。除了必要所需外，奢侈品，或者與自己購買力，生活，學習，工作，完全沒有相關的東西，都會因為自己喜歡，而且分期顯的購買起來毫無壓力，而選擇不合理購買！當自身工作或者生活出現問題的時候，也就是雪崩來臨之時！

歸根結底，分期購買消費。是商家為了能夠更多的賣出自己的商品的促銷手段和金融服務！

但是對大多數人來說，那是深淵的凝視！

所謂的進步，不過是大眾對購買慾望的滿足，和對自身審視的不足！以及商家本質上的唯利是圖的屬性！

分期消費，一定注意自己對自己能夠承受額度的評估！不要相信最高額度，要堅信自己最低額度！

分期消費行為表面看是一種好的形為，但其分期消費有許多不好的弊端。

作為消費者來說，任何一種分期消費，都不存在天上掉餡餅行為。首先對消費者心理產生一種消極心態，拿消費者房貨舉例，雖然對消費者有免息，但還有手續費的問題。再者，最重要的一點，如果消費者短期內無錢還貸，會對消費者產生信用危機。對消費者全方位造成不良後果。

所以說，分期消費是一種不好的消費方式，更談不上是一種進步。

從消費模式上來說是一種進步，就拿目前最多的車貸，房貸來打個比方。

首先因為車貸的流行，現在無論是普通上班族還是剛畢業的學生，都能夠輕鬆買車。時至今日，買車並不是一件非常苦難的事情，在我的身邊，就有很多的朋友在校園時代就買車了，他們認為：如果遲早要買，為什麼不早一點買，早一點享受呢？

再說房貸，目前中國的房價之高，普通的工薪階層買一套房，基本要花掉一個人不吃不喝十幾二十年的收入，你攢錢的速度還不一定跟得上房價上漲的速度，而用分期消費，至少可以讓你提前十幾年擁有自己的住房，在一定程度上，分期消費實際上是用負債提升了你的經濟實力！

同時，分期消費的這種“花明天的錢過今天的生活”的行為，似乎與中國的傳統的消費觀念並不相符，也會使部分不理智的人過度消費，改變部分人儲備資金的習慣。但是隻要我們做好消費規劃，理財規劃，分期消費既是一種消費享受，同時也可以成為一種理財方式。

是一種流行趨勢，同時我自己也感覺是一種提前的透支消費，會導致很多無約束的人陷入經濟危機。理性消費吧，別把自己逼得那麼累，例如現在的大環境，大疫情時期，如過沒有經濟來源，怎麼去還分期啊？當然很多的人也利用分期提前得到了幸福的生活，比如房子，車子等，這種事情無可厚非，理性最好！！！

也算是一種進步，可以促使消費，提高生活質量，凡事都是兩面性的，要根據個人或者家庭的經濟能力而為之，如果過度提前消費就會引發連鎖反應，就那今年年初的情況，由於新型冠狀病毒的影響，有的家庭已經有兩個月沒有經濟來源了，這樣就會造成短時間內的家庭危機，所以，一定要根據每個人的情況來提前消費

當前分期消費已經成為常態，相信隨著社會的發展分期消費越來越流行，如果單純從金融的角度來說是利大於弊，因為增加了消費者奮鬥努力的信心，一定程度上增加了動力。但實際上分期消費給年輕一代增加了壓力，因為所有事情的存在都是風險與機會並存，一旦風險大於機會的時候，分期消費的債務會集中爆發，這種情況影響深遠，或許並不是社會的進步。分期消費可能很多人對於分期消費並不理解，舉個簡單的例子，在蘋果手機狂熱銷售的過程當中，我們看到了一句廣告詞。內容是中國的公務員買不起蘋果手機，這就說明當前物價較高，商家選擇的飢餓營銷，增加了部分稀缺商品的競爭力，導致原有的價格發生了變化。當人們喜愛該物品的時候，商家又提供了分期消費的功能，比如說價值1萬元的蘋果手機，也許需要我們很多工薪階層三個月的工資。這時候商家就會提出一個方案，分期消費的方案，可以一次性把手機拿給你，但是每個月需要還3400元左右，這就是分期消費。分期消費是社會的進步嗎？分期消費就是你買當時你買不起的東西，表面上促進了消費拉動了內需，但實際上增加了債務，放大了風險，提前透支了你的未來。好處就在於快速拉動經濟的運轉，讓經濟看起來流轉的速度非常快，GDP越來越好，但債務越來越多，每一個人都透支了自己的未來，只是為了一件自己覺得值得產品。所以這個時候我們就可以看到小米打出了物美價廉的處方，但永遠叫不醒一個裝睡的消費者。分期消費滿足了短暫的慾望，卻將自己的未來置身於水深火熱之中，表面上看是社會的進步，實際上是債務的積累。綜合來看：所謂的分期消費也是社會進步的一種產物，當社會進步速度越來越快，消費者的消費能力跟不上的時候，就會產生分期消費，隨著而來的就是分期越來越長，透支你的人生越來越長。將你未來的人生捆綁在消費上面，也就有太多的時間去改變自己，也沒有看大的勇氣去改變當前的現實，實際上是社會的一種退步。

看到這個問題，特別想提醒一下，請大家千萬、千萬不要掉入“惡性分期”的陷阱！

就說我自己吧，只會在1種情況下選擇分期：

全價買它沒壓力，哪怕不分期，我也完全能夠買得起；免息分期，沒有任何分期利率和手續費，分期總金額和現在全價買的價格一樣才考慮。

可惜，現在各種花式營銷防不勝防，各種誘導大家往「惡性分期」的路上走：用高息分期，去買超過自己能力之外的東西。

我們公司就有一個同事的經歷，特別典型，分期1萬直接滾到了負債13萬。

16年春節前，她想著過年了，給家裡人都做個體檢吧。因為沒有存款，就順手刷了1萬的信用卡。

次月發了工資獎金，也不夠還款，就順手辦了分期，從此一發不可收拾。

一次還不清，分期；分期還不夠，她又辦了1張新卡……最後，手頭上有了5張信用卡，不斷拆東牆補西牆。

不到三年，1萬元就滾到了6位數的分期負債，壓力巨大，直接影響了正常生活。

知道這件事的時候，我也非常驚訝。在幫她做還款計劃的時候，我發現有很多人，對分期利率到底有多高，後果可能多嚴重，缺乏基本的常識。

普通分期，是如何迷惑我們的呢？

我隨手開啟一個信用卡分期，給你舉個例子。

比如我現在看中一個2000塊的包，買起來有點心疼，但來個12個月分期，一個月還大概255塊錢就夠了，幾乎沒啥感覺。一看，每個月就多付了14塊4的手續費，也就一杯奶茶，感覺沒啥。

可事實上呢，你背上了一筆實際年利率高達15.95%的負債。簡單對比下，現在餘額寶利率一直降，都不到3%了，這個利率高不高？

也許你會說，不對啊，不是分期手續費是每個月0.72%嗎？年利率不應該是0.72%×12=8.64%。

這裡就有一個常見的分期“障眼法”——我們每個月都會還掉一部分本金，但銀行卻永遠按照最初的全額本金，每月收手續費。

就說前面2000塊的案例，比如還到第12個月，我的剩下的本金，只有166元了，但我這個月還是要多付14.4的手續費，相當於月利率都有8.7%了。

所以，實際利率會比看起來的高不少，幾乎翻了個倍。

這裡，我也總結了常見的銀行的12個月的分期實際利率，給你參考：

也許你會說，每個月才多了14塊4，實際也沒多多少錢啊。

更可怕的一點，恰恰就在這裡：分期很容易麻痺你對合理消費的界限，輕易地選擇高價消費。

第一個2000，你覺得有壓力，你把它換成了每個月255；

第二個2000來的時候，再多200多，好像也沒什麼。

原本2000的東西，你覺得買著有壓力；

現在1萬的東西，你可能也只會看到，分期1000多，好像還行。

越來越多的消費品，帶上了“標籤式綁架”：

你買了某奢侈品，就比別人品味高一等；

買了某潮牌，就代表你有個性；

鑽石越大越純淨，就越愛對方……

社交媒體，熱衷於分享明星/成功人士的生活方式，慢慢洗腦大家把“他們擁有”，等同於“你也需要”。

我覺得，虛榮心是人人都有的，但是，刻意放大人性中的這一面，還要包裝成所謂的“低門檻”消費，搭配上“對自己好一些”式的洗腦式營銷，真的會讓很多人在不知不覺中，陷入財務黑洞。

所以，希望你一定一定要注意，不要因為分期好像壓力小了，就輕易買一次付不起的東西！

事實上，分期絕不等於讓自己簡單擁有更好的東西。

分期的本質，是向未來的自己借錢。

換個角度想，你會願意給什麼樣的人借錢呢？會願意借錢給TA買什麼呢？

這麼一想，是否要分期的答案，也就不難選了。

---------------------------------------

理財更簡單，人生更自由

我認為分期消費是消費方式的一種進步，因為這不僅算作一種近幾年來的新穎消費方式，同時也起到促進了人們的消費熱情的作用，解決了很多人在生活體驗與錢包衝突的問題，並且這還有別於信用卡，能很大程度上減緩消費帶來的壓力。尤其是對於年輕人來說，在自己經濟實力還沒有成型的時候，拿未來的錢解決現在的事情，分期消費是一種很好的消費方式。但是它同樣也有缺點的那一面，不過總體來看，我認為它是移動消費的一種進步。

多個電商平臺都有屬於自己的分期付款模式，一方面能讓自己平臺的商品銷售額有所提升，帶來更好的業績，其次，這也是從使用者個人出發，分擔他們的消費壓力，可以說這是平臺與使用者雙方共贏的一種方式。在今年雙11期間，天貓為800萬個商品開通了分期付款免息，一些產品的銷量比日常增長了三倍多。在發展速度更快以及消費越來越年輕化的時代，讓人們今天和明天的錢包，發揮它最大的作用，這是商家和個人都想做到的事情，而分期就是實現的方式之一。

同時，分期不僅僅限於網購方面，旅遊，醫療，健身等需要消費的地方都有所體現，這就為人們生活各方面提供了便利。另外，從古至今的人們都不願意欠別人的人情債，但是在生活過程裡，難免會有缺錢的時候，那信用卡分期等方式就很好的解決了這個問題。最後還是要強調一下理性消費的重要性，如果使用這種方式滿足一下自己短期的消費慾望，對我們是有利的，但如果是為了讓自己體驗消費快感，享受消費，那麼它就會成為一個反噬自己的黑洞。

分期消費是一種金融產品，金融產品是什麼當然是賺錢啦。分期消費對於促進消費是一種進步的消費手段，但是對於個人消費觀念來說是一個“蛇蠍美人”。

首先我們來看看什麼樣的人在頻繁的使用分期消費？社會中下階層人士。為什麼呢？因為他們現有的能力，滿足不了他們想要的物質需求，所以他們就會使用分期消費來透支未來滿足現在。這種情況下分兩類人，一種是滿足自身實際需求的，一種是滿足虛榮比拼的。

滿足自我需求的這類人的自控能力和目的性很強，不會在透支的快感中迷失自己，他們是真正的將分期消費當成一種概念在使用，在他們身上分期消費是進步的。

反觀滿足虛榮比拼的，這類人就比較可怕了俗稱精緻窮！他們在透支消費一塊佔據了百分之八十以上的市場，他們所買的東西，基本都不是能實際改善他們生活的必需品，只是在他們生活環境中獲取他人的嫉妒/認同來滿足自己的虛榮，而且這類人一旦開始就不會停止，最終都走向破產累及家人，有底線的一般自殺了事，沒底線就是走向犯罪的道路，賣淫、搶劫、販毒、詐騙。

任何事情都有兩面性，在對的人手裡分期消費是一種進步，在錯的人手裡分期消費是慢性自殺！