這裡就先要對大額存單和大額存款做個簡單介紹。各大銀行發行的大額存單起存金額一般都是在20萬元以上，上浮比例一般最少在50%。大額存款這個沒有固定的標準，各個銀行標準各不一樣。有的以五萬元為起點，有的以10萬元為起點。

由於大額存款的起存金額可自行設定，因此農商行設定大額存款的起點為五萬元，這很正常。

農商行同國有銀行和部分股份制商業銀行不同。國有銀行體量大，資本雄厚且網點多，有著極為豐富和穩定的客戶群體，佔據了大中城市的大部分金融市場的份額。他們不需要打價格戰。除了零售業務外，其他條線的業務如貸款，公司業務，國際業務等都是大型國有銀行創收的重要途徑。地方股份制銀行，這些銀行定位明確，網點功能簡潔，城市鄉村都有涉及，且產品的收益性和靈活性較國有銀行有著明顯的優勢。因此對於大額存款業務股份制銀行的利率不會最高也不會最低，處於中間一檔。

面對這樣的情況，農商行必須制定更加吸引人的產品利率來攬存和攬客戶。

農商行這種銀行是一般由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他的經濟組織構成的金融機構。因此農商行資本實力弱，體量小，無法完整的開展所有的銀行業務。且農商行一般駐紮在鄉村或是城鄉結合部的區域，發展潛力小，客群質量差。因此只能透過降低大額存款的起點，以五萬元起存，同時將利率上浮至4%。透過高利率來提升競爭力，來吸儲。這是農商行的生存法則。

銀行定期存單和大額存單有什麼區別？為何農商銀行大額存款5萬起，也可以拿到4%的收益呢？

大額存單和大額存款是兩個完全不同的概念，有一些本質上的區別。

就安全性上來說，他們都屬於銀行定期存款，保本保息，50萬本息內，嚴格執行國家存款保險條例保障。

下面我們就來說一說這兩個產品的區別。

1.什麼是大額存單？

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

2.大額存單有哪些特點？

(1)非常安全。大額存單就是銀行定期存款，安全性毋庸置疑。

(2)收益不錯。三年期20萬起存大額存單利率為4.125%，比同期銀行定期存款高20%左右。

(4)起存門檻高。至少20萬起步，一般分20萬、30萬、50萬、80萬、100萬幾個檔次；

(5)多種付息方式。大額存單有兩種利息支付方式，一種是按月付息，另一種是一次性還本付息。大部分銀行採用的是一次性還本付息，也有一些銀行支援按月付息，但利率相對低一些。

(6)期限結構豐富。大額存單有9種期限結構，供投資者選擇。

3.什麼是大額存款？

大額存款是國外銀行很早就開辦的一項業務，一般是為了吸引鉅額存款而開辦的。大額存款一般指五萬以上。開立存單時有大額存單標誌。取款時需要提前一天預約。

大額存款用存單的形式，利率由存款人與銀行直接商量確定、不計復息，存單未到期一般不能提前支取，而且除另有協議外，遇利率調整仍按原商定利率支付利息。

4.大額存款有哪些特點？

大額存款更多的是一個概念，只是根據存款金額來劃分。根據監管要求，5萬以上存款定為大額存款。

主要目的是金融機構對大額交易和可疑交易進行監控，為反洗錢、反恐、賬務追蹤提供資料支撐。

為監控部門、公安部門打擊財務犯罪提供有力支援。

我們平時在銀行的資金出入，都是受到監測的的。大額資金的存取都會受到《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》的約束，金融機構都會進行監測分析、並向人行報告。

總結

透過以上分析，我們可以看出，大額存單它是一種產品，有規定的發行額度、發行時間和不同的發現名稱。而大額存款除了金額大一些之外，和銀行定期存款就沒有差別了，更多的是一種概念。

至於說農商銀行大額存款，雖然只需5萬起投，也可以獲得4%的收益，這個和農商行吸收存款的能力和流動性缺乏有關。當然也有可能涉嫌違規，高息攬存。

隨著資管新規的落地與實施打破各類理財產品的剛性兌付，選擇各銀行大額存單與大額存款產品的儲戶也是越來越多，畢竟這兩款存款產品比以往的普通存款產品利率略高些，安全與保障和傳統存款產品也相同均屬於銀行表內業務一般性存款產品，受存款保險條例本息50萬元保障。

大額存款與大額存單有啥區別？

對於不太關注銀行存款產品的儲戶來說，的確是搞不懂大額存單與大額存款有哪些區別，其實本質上來說並沒有大額存款這款產品，各銀行只是為了增加存款攬存量自行推出的一款，有起存額要求存款利率略高於無起存額的存款產品；而大額存單是2015年6月經央行批准並推出的一款存款產品，剛推出的時候起存額要求30萬元，經各大銀行執行一年後銷售情況並不是太樂觀，門檻高吸引力不足在2016年6月的時候，央行釋出公告《大額存單管理暫行辦法》起存額門檻從30萬元下調至20萬元。大額存款與大額存單有哪些區別，大額存款產品不用太多介紹其實就是傳統的存款產品，存款銀行設定了起存額要求的存款產品利率略有上浮，靈活性與傳統存款相同沒有太多變化，在存款未到期內提前支取均是按照定期存款支取日，銀行當天掛牌所執行的活期存款利率計息並付息；而大額存單就不同了，不僅僅存款利率上浮率可達到央行存款基準利率40%-55%之間，又分為按月付息與到期付息兩種，靈活性高於大額存款與普通存款產品。

可提前支取：在2019年以前所辦理的大額存單存款產品，提前支取按階梯利率計息並付息，不過值得注意的是2020年各大銀行均已取消提前支取按階梯利率計息並付息規則；

可轉讓：在大額存單未到期內如儲戶著急使用部分存款，可以選擇轉讓給其他儲戶（可以部分轉讓也可全額裝讓，部分轉讓剩餘存款額必須高於該大額存單起存額要求，不可低於大額存單起存額），這樣對於大額存單利息收益影響較小，按月付息大額存單不可轉讓到期付息大額存單可轉讓；可押質：其實就是在大額存單未到期內，可以使用大額存單抵押到銀行辦理個人信用貸款，貸款利率略高於大額存單利率（具體利率各個銀行略有不同），貸款額大額存單70%-80%，可以說主要是未按月付息大額存單增加的靈活性，到期付息直接選擇轉讓比辦理押質更合適。

總的來說：大額存款與大額存單產品的區別，主要就是起存額以及靈活性的不同，滿足大額存單的情況下還是建議大家選擇大額存單產品，比選擇大額存款要合適些。

為何農商行大額存款5萬元起存？

其實各地區已經各個銀行營業網點所執行的，大額存款產品起存額各不相同，不過大多數大型銀行，大額存款起基本上存額限制5萬元起存，而中小型銀行大額存款很多銀行都是1萬起存，就屬於大額存款，各大銀行的大額存款產品其實並沒有規定的，預計原則大額存款產品的時候，建議大家先登陸預計存款銀行手機銀行檢視，大額存款產品利率以及起存額要求（做過一次調查國有銀行大額存款，營業網點要求5萬元起存手機銀行要求1萬元起存存款利率與營業網點相同），經發現一般情況下手機銀行辦理大額存款起存額較低，存款利率與當地營業網點辦理相同（個別銀行網點利率略高），要說為了農商銀行大額存款5萬元起存，其實各大銀行大額存款產品並沒有明確規定的，不過大多數農商銀行1萬元其實就已經屬於大額存款了（小型銀行大額存款低於大型銀行大額存款起存額，其主要也是為了增加存款攬存量的提升）。

農商銀行存款利率為什麼高？

主要還是因為農商銀行屬於地方性小型銀行，規模，抗風效能力，使用者量，服務範圍，均不如大型銀行，存款自然攬存量也是大不如大型銀行，各地區農商銀行為了更好的發展，服務更多的三農以及在農村發展的中小企業，往往都是會選擇上浮存款利率增加自然攬存量的提升，所以農商銀行存款利率略高於大型銀行存款利率。

綜上：大額存單與大額存款的主要區別在於，起存額的不同以及存款靈活性不同，安全性兩者之間相同，均屬於銀行一般性存款產品受存款保險條例本息50萬元保障；大額存款起存額為什麼5萬元，其實並沒有明確規定的大型銀行往往都是5萬元起存屬於大額存款，中小型銀行1萬元起存屬於大額存款；小型銀行存款利率略高於大型銀行簡單來說就是為了今後更好的發展，上浮存款利率提升自然攬存量的提升（滿足大額存單要求建議考慮大額存單因為靈活性略高些）。

大額存款是指存款金額超過一定金額，存款的金額比較大，一般情況下，5萬及5萬以上稱之為大額存款；而大額存單是銀行發行的一種投資產品的名稱，20萬起存。

因此大額存單必然是大額存款，而大額存款不一定是大額存單，有可能是銀行其他存款產品。

銀行一般存款產品分類

銀行一般存款產品分為定期存款、活期存款、通知存款、大額存單等，定期存款又分為整存整取、零存整取等。

一般情況下，我們去銀行購買的都是定期存款，我們很少購買活期存款，因為其利率很低，而通知存款知名度不高，而且利率也沒有吸引力，儲戶購買的也少。

為什麼農商行的存款只需要5萬起投，利率可以達到4%

農商行和民營銀行的存款利率是高於國有銀行、城商行、股份制銀行，核心原因在於農商行吸儲壓力大。

農商行是農村信用社改制而來，服務於當地居民，基本上所有的農商行都不能跨地區經營，客戶群體受限，吸儲壓力大，自然需要給出更高的利率才能吸引儲戶，而且不止利率高，節假日還有存款禮品可以拿。

農商行的4%的大額存款可以存嗎？

所有銀行的存款都是受到《存款保險條例》保護，50萬以內的風險基本一樣，所有從安全性講，到期本息在50萬以內的不用擔心，可以投資。

農商行大額存款5萬元能有4%的年化收益，安全嗎？

01大額存單與大額存款

大額存單和大額存款一字之差，但是卻是兩個不同的品種。它們之間的具體區別如下：

①受約束法律條件不同：大額存單有專門的《大額存單管理辦法》，而大額存款則沒有。

②發行方要求不同：大額存單的發行需要滿足中國人民銀行的各種要求，並且發行前需要備案，額度也有所限制；大額存款則是由銀行自主設計發行，不需要向中國人民銀行備案。

④流動性不同：大額存單可以中途轉讓，一次部分提前贖回，流動性上比大額存款要強很多。

從本質上來講，大額存單和大額存款都是屬於一般性存款，但是實際上在管理和發行上都有很大的區別。

02農商行大額存款利率4%

我們現在看很多大銀行的大額存單起存點在20萬以上，但是年化利率也就在4%或者4.26%之間徘徊。但是農商行大額存款只需要5萬就能達到4%的年化利率，突然覺得存大額存單不是很划得來了。

其實我們應該知道，農商行的存款利率一般確實是要比大型商業銀行的利率要高一些的，在同一家銀行同期限的存款，大額存單也會比普通的定期存款利率要高。

農商行5萬就能有4%的利率，主要是農商行的攬儲壓力比較大，沒有足夠的好處，儲戶更多的會選擇大銀行進行存款。

這個時候，農商行就透過提升存款利率來進行攬儲，其中最明顯的就是大額存款（很多農商行無法發行大額存單），在沒有大額存單的情況下，儘量去創造類似的利率吸引儲戶。

03可不可以進行選擇

其實無論是大額存單還是大額存款我們都是可以進行選擇的，他們都是屬於一般性存款，銀行受到央行和銀保監會的監管，銀行也會為儲戶繳納存款保險，也就是說50萬以內的額度都是100%的安全的。

加上存款的特性（事先約定好存期和利率），在收益上已經是確定好了的，不用擔心出現虧損的問題。

既然安全性和收益性都能保障，那麼如何進行選擇呢？

個人建議：如果手上資金足夠，那麼選擇大額存單，因為大額存單的靈活性更高，可以避免一些突然急用錢的事情；如果資金沒那麼充足，但是預期短期內不會使用這筆錢，那麼選擇大額存款也不錯。

大額存單與大額存款，一字之差，到底有啥區別？

先說大額存單，大額存單是一款標準的銀行存款產品，主要是針對資金量大的客戶推出的一種特殊存款，大額存單有購買門檻，需要20萬元起，也有部分銀行的大額存單需要30萬元起，利率比普通存款有明顯上浮。

各銀行的大額存單，需要向央行報備，按照發行計劃來發行，不同銀行的大額存單利率也不盡相同，目前利率相對較高的銀行，三年期大額存單利率可以達到4.18%，而且大額存單還可以選擇按月付息，利率相對要低於些，大概在3.85%左右。

再說大額存款，其實大額存款並沒有嚴格的定義，和普通的定期存款一樣，只是金額比一般人存的要大，所以就稱為大額存款。一般以5元的是否大額的標準，所以很多銀行只要存款金額存到5元，就可以稱為大額存款。

大額存款不需要向央行報備，實質上更像各銀行針對金融較大的儲戶推出的定期存款利率優惠活動，並不是隨時都有大額存款的活動，各銀行有時為了攬儲完成任務，會推出大額存款，為5萬元以上的定期存款給出更高的利率，刺激儲戶多存錢。

不管是大額存單，還是大額存款，都是銀行的存款資產，受到存款保險條件保護，50萬元以內本息都可以得到全額保障，所以對於儲戶來說，無論選哪種都可以，大額存單利率更高一些、靈活性更好一些，但資金要求也更高。

那還有1萬起投，利率5.4%的銀行存款呢？

其實兩者本質上都屬於一般性存款，只是概念或者要求不一樣，但是對於我們儲戶來說區別不大。

大額存單 & 大額存款

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。根據《大額存單管理辦法》的規定，大額存單的最低起存金額為20萬，也就是說低於20萬元的資金都是沒有資格稱之為大額存單。

大額存單，有二種利息支付方式，一種是按月付息，另一種是一次性歸還本金和利息。根據銀行、支付方式的不同，大額存單的利率和起存金額要求都會不一樣。

由於大部分銀行大額存單的利率，會根據央行基礎利率一般最多上浮55%，也就是大部分銀行的大額存單利率不會超過4.2625%。

舉例：建行的月月付息型的大額存單起存金額是100萬，利率是4.125%；

目前大額存單有的期限有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年,合計9種期限結構。

大額存款，就是普通的銀行存款，只是存款的金額比較大，一般是為了吸引鉅額存款而開辦的。大額存款一般指五萬以上，開立存單時有大額存單標誌。

至於說大額存款的金額以多少計算？不同銀行標準可能不一樣，部分銀行可能是5萬起存就可以享受一個較高的利率，但是也有部分村鎮銀行，可能只需要1萬元即可。

為何農商行存款利率也有4%

目前國有銀行的3~5年期的定期存款利也就2.75%左右，即使其他商業銀行利率上浮一部分也就在4%左右。

而農商行、民營銀行這類銀行之所以採取高息攬存，主要是因為相比國有大行和股份制銀行這類人們眼中的“大行”，它們的渠道較少、社會公信力不如後者，所以需要透過高息來吸引儲戶,畢竟銀行也是有吸儲壓力的。

所以這類起存金額較低的存款也有與銀行大額存單不相上下的利率。甚至有些銀行的普通存款利率可以高達5.4%，而且起始金額只要求1萬。

結束語

無論是大額存單、大額存款、還是普通存款，對於普通儲戶來說本質上沒有什麼區別，只是起存金額和利率相差比較大。

至於怎麼選，存款期限、金額要求差不多的情況下，當然要選擇利率高的呀！

一般而言我們稱之為大額存單，也就是當前銀行裡它的發售起步門檻在20萬元以上的定期儲蓄，那2015年最開始推行銀行大額存單的時候，他的起步門檻是30萬元，但是後來在2016年進行了相對應的更改，下滑到了20萬元。所以目前我們能夠見到正規的銀行，大額存單，基本上都是20萬元起步的，如果在20萬元以下的，很有可能是當地銀行的大額存款。

這裡我們詳細講述一下當前大額存單的區別，其實很簡單，我們只是把它看成具有一定門檻，也就是20萬元以上的定期儲蓄即可。但是根據相對應的利率浮動規則來看，一般的定期儲蓄，基本上它的幅度上限是50%，但是很少有銀行會把自己的執行利率浮動，在央行規定基礎利率的50%左右。

即便是我們看到目前利息較高的地方，性商業銀行和村鎮銀行而言，他們的浮動利率定期儲蓄也會控制在30%~40%時間內。這也就意味著我們當前雖然看到不同的銀行定期儲蓄利率，但是整體的利率差也基本上控制在0.5％的範圍內。

回到當前的大額存單，它的浮動利率是按照央行匯金基準利率的55%來設定相對應的上限，當然這只是侷限在三年期以內。那麼我們就按照三年期來折算，當前央行規定的基準利率，三年期是2.75%，按照這個幅度上限浮動55%，基本上就是4.27%左右，看到這個熟悉的利率，想必大家都能夠想到5年期的銀行國債，它的利率也是維持在4.27%左右。

如果針對於5萬元起步的銀行大額存款而言，只是這家銀行自身的一個設定而已，年化利率達到4%也是比較正常的市場理財回報利率，並且當前有相當一部分的地方性商業銀行他們對於同款稱之為特色存款，基本上是和民營銀行的智慧存款一個性質最佳化利率也是可以維持在4%~4.5%的區間內的。

大額存單和大額存款是兩種不同的存款產品，經常會被大家搞混，我們來一起看看它們的不同之處。

購買起點不同

大額存單和大額存款都是銀行的定期存款產品，雖然都有"大額"之稱，但是購買條件是不一樣的。個人投資者購買大額存單最少需要20萬起步，企業投資者購買大額存單至少需要1000萬起步，而大額存款的門檻則比較低，只要滿足5萬就可以購買了。

付息方式不同

大額存單的付息方式比較多樣化，可以按月付息、按季付息、按年付息、到期一次性付息，而大額存款和普通存款一樣，都是到期才還本付息的。

提前支取規則不同

無論是大額存單還是定期存款，都是可以提前取款的，因為存款的原則是存取自由。

大額存單提前支取時是可以按照實際存款期限靠檔計息的，比如買了一份三年期的大額存單，過了兩年零一個月要提前取錢，可以按照銀行2年期定期存款的利率計算利息的，而大額存款提前支取時只能按照活期利率計算利息。

農商行為了提高和大銀行的競爭優勢，定期存款利率往往比大型商業銀行高出許多，因而農商銀行的大額存款利率可以達到4%也是合情合理的。

農商行作為地方性銀行，在儲戶的心目中較小，沒有競爭力，所以，比較靈活，為了儲蓄存款，只能用高利率吸引儲戶。

大額存款和大額存單可以說是兩個不同的概念，大額存款是一筆資金量大的存款，而大額存單是一種由銀行業存款類金融機構向個人、非金融企業等發行的大額存款憑證。

大額存款和大額存單兩者的區別：

大額存款的起點為50,000元，利率為4％，這被認為是農商為了攬儲而推出的存款活動，本質仍然是一般存單。但是，大額存單與一般存單區別在於，大額存單在到期之前是可以轉讓的，期限不少於7天，投資門檻高，且金額是整數，並且大額存單可以享受基準利率的上浮，相對定期存款要高很多。

大額存單的特徵

大筆存款和大額存單本質上是定期存款，同樣也受到《存款保險制度》的保護，如銀行發生破產，50萬內的本息是可以賠付的。大額存單相比大額存款有更多規範，畢竟，大額存單的發展可以擴大負債產品的市場定價範圍，有序推進利率市場化改革。因此，2015年，中國人民銀行制定了《大額存單管理暫行辦法》。

大額存單還有兩個優點：

一是流動性更好。大額存單可以依賴靠檔計息，未到期提前支取，利息收益也不會受到很大的影響。簡單的說，就是未到期提前支取款項，不以活期利率計息，而是以靠檔計息，就算是急需資金提前支取本金利息收益也不會受到較大的影響。二是大額存單未到期可以溢價轉讓。存單無需支取重存，即可完成更名手續。當然大額存單價效比如此好，需要購買是有門檻的，目前國內商業銀行購買銀行大額存單的最低門檻要求都是20萬起步。目前各商業銀行為了爭取優質的儲戶，一般是推大額存單給客戶，因為大額存單的高性價比，投資者也非常認可這款理財產品，目前大額存單也成為了理財市場非常受歡迎的一款投資理財產品。

最重要的是，大額存單是具有標準期限的產品。個人投資認購的起點不少於20萬元，機構投資者的起點不少於1000萬元。大額存單的期限包括1個月，3個月，6個月，9個月，1年，18個月，2年，3年，5年，共9個品種。

這也是對儲戶的一種優惠待遇，這相當於銀行將會送油送米，現在，透過規範和監督，這些油米的紅利轉換為存款產品上的優惠，這將直接使存款人受益。

大額存款和大額存單有啥區別

大額存單定義: 針對個人發行的電子化記賬式存款憑證。是銀行存款類金融產品，屬一般性存款，沒有風險，無年齡限制；

起點金額: 詳見每期存單，超起點金額部分必須是認購基數的整數倍 ；

產品期限: 1、3、6、9、18個月；1、2、3、5年 。

一般大額存單的起存金額是20萬，是一種高配版的定期存款。

產品特點是收益較基準上浮40%，提前支取靠檔計息。

利息一般情況是如下，實際按照銀行為準：

- 1、3個月1.55%

- 6個月1.82%

- 1年2.1%

- 2年2.95%

- 3、5年3.85%

購買時間的話，每個工作日0:00~15:00均可購買，而且當天就會起息，所以相當方便。

什麼是大額存款

一般是起點比較高的定期存款，可以有5萬起點的。

不過還是比大額存單相對低一些的。

為何農商行大額存款只需5萬元起投，利率也能有4%呢？

其實小銀行的存款利率都會非常的高的。

因為他們有資金的壓力。

所以一定得要高些，才能吸引更多的人金錢來。

但是也要有一定的想法，就是對應的網點比較少，難找到，而且不是全國的級別。

區別的話說幾個最主要的：

1、大額存單可轉讓但大額存款不可以；

2、大額存單可靠檔計息。舉個例子同樣3年期的期限，過了2年假如存款人想取出來，大額存單的計息方式是按2年的大額存單利息計算前面的利息，但大額存款就不可以了，未到期只會按照活期存款0.35%支付利息，兩者相差十倍之多！

3、大額存單期限較大額存款期限種類更多。

雖然本質上都是存款類產品，但大額存單可以理解為一種存款+產品。

目前金融機構一般存款產品利率較低，加上網際網路平臺各種理財產品的盛行，攬儲壓力日漸增加，大額存單可以看做是一種適應時代的發展的儲蓄產品。

當然銀行也不是無門檻，剛推出這個產品的時候，門檻設定較高一般都是20萬起步。年限較長甚至提高至30萬、50萬元。

不過和其他產品一樣，市場的競爭讓大額存單的門檻一降再降。

對於競爭力較弱的銀行來說更是如此，所以很多城商行、信用社大額存單直接跳到了5萬元。

按題主的說法如果是5萬元、4%利率，大機率是3年期的大額存款，也屬正常水平。

首先我們先理解一下相關概念。

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

大額存款用存單的形式，利率由存款人與銀行直接商訂，存款確定、不計復息，訂單未到期一般不能提前支取，而且除另有協議外，遇利率調整仍按原商定利率支付利息。存單記名，可掛失，面額不固定(這種形式近似協議存款)。

其次大額存款和大額存單的區別

大額存單必定是大額存款，但大額存款不一定是大額存單。理論上而言，大額存單的利率會高於（或等於）大額存款，因為其起存點更高。

1、發行方式不同

2、購買門檻不同

3、計息方式不同

4、流動性不同

第三回歸本題“為何農商行大額存款只需5萬元起投，利率也能有4%呢？”

大額存款的門檻就是五萬起步，所以農商銀行的起投金額符合法律規定。

農商行和民營銀行的存款利率是高於國有銀行、城商行、股份制銀行，核心原因在於農商行吸儲壓力大。

　　農商行是農村信用社改制而來，服務於當地居民，基本上所有的農商行都不能跨地區經營，客戶群體受限，吸儲壓力大，自然需要給出更高的利率才能吸引儲戶，而且不止利率高，節假日還有存款禮品可以拿。

所以利率是4%,這算是農商銀行為了攬儲而推出的存款活動，本質依然是一般存單。

所有銀行的存款都是受到《存款保險條例》保護，50萬以內的風險基本一樣，所有從安全性講，到期本息在50萬以內的不用擔心，可以投資。

大額存款之所以五萬就可以辦理，因為大額存款是一種銀行根據自身情況設定的存款方式，利率高於普通定期存款，辦理起點也比一般存款高一些，農商行設為5萬起是可以的，另外信用社特殊原因，沒有理財產品，所以只能靠儲蓄產品來吸引客戶，留住客戶，唯有利率高才能真正讓儲戶感受到實實在在的好處。如果利率高的話，可以辦理大額存款，50萬以下完全受到存款保險制度的保障，安全收益並存。

大額存單是受管理辦法限制和管理的，是統一發售的，起點在20萬以上，這也是央行規定的，大額存單同樣是存款類產品，也受到存款保險制度保障，以前都是靠檔記息，現在應該也取消了靠檔計息了，不過大額存單在到期前還可以提前轉讓，也可以抵質押，用處多多，好處多多。

另外，大額存款和大額存款一旦提前支取就會按活期存款利率計算，大額存單一般利率在各個銀行都是差不多的，而大額存款就不一定了，每個銀行標準不一樣，所以產品的期限和要求也就不一樣了。如果想要辦理大額存款是沒問題的，只要哪個銀行利率高，存到哪個銀行就行了。在我印象裡郵儲，信用社，中小銀行利率都是比國有大行高的，民營銀行最近也不錯，可以適當關注哦！

簡單來說有兩個區別：

一、能否提前支取，分檔計息。

2020年12月之前，國內銀行大額存單與大額存存款均可提前部分支取，支取部分及剩餘部分各按存期分檔計息。

最近收到銀行簡訊，自言因銀監會新規，2020年12月後大額存單不在支援提前支取、分檔計息。如果中途支取，無論是否部分支取，全額按活期計息。

二、基準利率上浮幅度不同。

大額存款屬於表記憶體款，銀行給予的利息不如大額存單。大額存單的上浮幅度各銀行都是各盡所能的，大行上浮45%以上，商業銀行50%以上，城商行基本可達55%。

也因為記帳方法不同，大額存單一般沒有存摺，只有網銀記錄。可以列印書面憑證，也可以在網銀App上查到資產記錄。本人專門到銀行櫃檯諮詢過是否受“銀行存款保險制度保障，銀行破產時50萬以內包賠”，其負責人承諾“大額存單屬於銀行存款，肯定受存款保險制度保障。”至於實情如何，至今無違約的前科，可信程度就見仁見智了。

城商行因為攬儲壓力比國有銀行和股份制商業銀行大，所以利息一向是最高的。至於起存門檻為什麼從20萬降到5萬，也是市場競爭決定的。原油寶事件後，中行也有了5萬起3年期3.85%的大額存單產品，之前一直是20萬以上才享有這個利息的。

作為一個老銀行人，我講一下。

1.大額存單業務是人民銀行批准的一種創新型存款業務。要求最低存款額為20萬，在這種情況下利率可以上浮。利率上浮幅度是要進行人民銀行備案。一般來說能達到4是不錯的。

2.大額存款業務是農商行給自己的產品起了一個名字，相當於農商行自己做的一個小產品創新，套用的是另外一個創新產品叫智慧存款。就是隨著你的存期不同，按照不同時期進行分檔利率計算的一個創新產品。他可以把起存額定得很低，也可以定的高一些，這都由商業銀行自己決定。這種產品的利率也可以到4以上。

所以現在銀行存款創新，也是非常多的。已經完全不同於以前的傳統活期存款，定期存款。而是根據你的存款額大小，你的資金在賬戶上停留時間的長短，來靈活的調整你的利率，目的當然只有兩個，一個是希望你在銀行記憶體的錢多一些，一個是希望你存的時間長一些。大家都知道銀行沒有存款就沒有貸款。所以存款的爭奪永遠是銀行的一個主要目標。

大額存款和大額存單完全不同，前者不過就是資金額較大的普通存款。而後者則是近年來，隨著各大商業銀行攬儲大戰的持續，為解決負債端壓力而面向投資者發行的記賬式大額存款憑證。目前個人大額存單業務已經成為各大銀行的重要攬儲工具。

其實兩者都屬於銀行一般性存款，並納入存款保險保障範圍。但大額存單業務往往有最低起投門檻，比如說，針對個人大額存單業務央行規定不低於20萬元；而機構投資則一直都是在1000萬元（含1000萬）以上。

之所以部分城商行或者農商行發行的個人大額存單產品有10萬元甚至5萬元的認購起點，這說到底也是為了攬儲需要而已。其實沒什麼大驚小怪的，大家可以想一想，比起那些國有大行及股份制銀行來說，這些地方中小銀行無論是在資產管理，還是品牌知名度等各方面都明顯沒有優勢可言。因此，如果與國有大型商業銀行等採取公平的市場競爭，那還如何拉存款呢？

至於談到個人大額存單利率，這原本就高於銀行普通定期存款，在利率市場化的當前，大額存單利率上浮更高。比如說，普通定期存款利率較基準利率上浮30%；而大額存單利率可上浮50%甚至更高，像部分農商行發行的個人大額存單利率上浮至55%，有些三年期利率達到了5.0%。

總之，你說的農商行大額存單利率4%並不算太高。不要說在大額存單利率上，就是普通定期存款利率同樣會超過4.0%都是正常的。只要是確定為屬於存款類金融產品，而不是結構性存款就很正常的，也不要擔憂安全性。

大額存款和大額存單可以說是兩個不同的概念，大額存款是一筆資金量大的存款，然而大額存單是一種由銀行業存款類金融機構向個人、非金融企業等發行的大額存款憑證。

兩者的區別

大額存款的門檻是5萬，利率是4%,這算是農商銀行為了攬儲而推出的存款活動，本質依然是一般存單。然而大額存單與一般存單不同的是，大額存單在到期之前是可以轉讓的，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數，同時大額存單可以享受基準利率的上浮，相對定期存款來說是高很多的。

大額存單的特點

大額存款和大額存單的是本質都是定期存款，同樣受到《存款保險制度》的保護，銀行發生倒閉破產，50萬內的本息是可以賠付的。大額存單相比大額存款有更多規範，畢竟規範大額存單的發展，可以拓寬負債產品市場化定價範圍，有序推進利率市場化的改革，所以2015年的時候，華人民銀行制度了《大額存單管理暫行辦法》。

裡面最主要提到的是大額存單是採用標準期限的產品形式，個人投資認購起點金額不低於20萬，機構投資人認購起點金額不低於1000萬，大額存單的期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年，合共9個品種。

最後總結

隨著銀行之間的競爭不斷加強，銀行的攬儲力度會越來越大，大額存單在某些城市和地區來說，門檻是相對高的，因此銀行會推出一些門檻較低，利率較高的存款產品來吸引儲戶的存款，因此農商銀行推出門檻5萬，利率4%的產品是正常的。

這也是對儲戶的優惠，等於之前銀行會送油送米，現在經過規範和監督，把這些油米的紅利轉變成存款產品上的優惠，更加直接地受惠到儲戶身上。

說的通俗一點，大額存款是各家商業銀行自行推出的存款產品，而大額存單是由央行制定的存款產品。雖然一字之差，但由於二者“出生”不同，所以在起存門檻、利率以及計息規則等也有區別。

農商行屬於地方性金融機構，受資產實力不大，盈利能力不強，服務地區限制，客戶結構散小以及品牌影響小等因素影響，與國有銀行和股份制銀行相比，存在明顯壓力。推出大額存款，主要目的是針對散小客戶，以較高的利率鎖定比較穩定的長期資金。

大家知道，由央行制定的大額存單，起存金額至少不低於20萬，這對於農村商業銀行來說，因為客戶群體呈現散小化特點，顯然很多客戶是達不到條件的，勢必導致客戶流失，怎麼辦？於是他們根據自身需要以及客戶結構特點，實時推出了大額存款類產品。當然，大額存款的起存金額也不可能再是20萬以上，而是根據自身情況自行設定，比如3萬、5萬、10萬等，期限也自行設定1、2、3年等。根據描述，3年期大額存款利率完全可以達到4%。這不僅有效規避了央行大額存單管理暫行辦法的限制，也是符合商業銀行市場化自主定價原則，因為自2015年開始，央行已經取消了商業銀行存款利率的設定上限。

除了以上區別，大額存款也並非完勝大額存單。商業銀行降低起存門檻，提高利率，動機還是以較高的資金成本吸收長期穩定資金。在高成本下，必然對客戶也有所制約。一是同期大額存款利率一般不會高於大額存單利率，否則對購買大額存單的高淨值客戶也就失去吸引力；二是大額存款提前支取一般與定期存款提前計息規則一致，即以支取日掛牌活期利率計算利息，而大額存單提前支取是靠檔計算利息。這樣推算，提前支取等額本金情況下，大額存單實際利息是高於大額存款的，也就是說大額存款會損失更多利息；第三，有的銀行對於大額存款還設定附加條件，比如不能提前支取，或者因為搞存款活動贈送禮品的，提前支取需要退還禮品等，很多情況下是不允許提前支取的，這就會嚴重影響資金的流動性。而大額存單可以隨時提前支取，流動性較強。

綜上所述，大額存款更適合金額較小，希望長期持有的投資者，並不適合大額以及對流動性有需求的投資者。但是，如果持有資金20萬以下的，以3年期利率4%為例，實際上還不如購買儲蓄國債，起購金額僅100起。因為，3年期儲蓄國債同樣可以達到利率4%，不僅支援提前兌付，而且利息也是靠檔計算，有國家信用作為保證，安全性也極高。這樣，資金的效益性、安全性和流動性都得到了很好的兼顧。