理賠資料在各大財經新聞上都有報道，隨便百度一下就可以看到2019年度的理賠金額。如果都不能理賠那麼國家銀保監會怎會坐視不理，首先新聞是為了博眼球，理賠本是應該的所有不會有新聞去報道，偶爾那麼一兩個沒能理賠成功的自然就會成為新聞的熱點話題！身處與21世紀的今天，相信大家經常會在各種熱播電視劇電影以及央視廣告裡看到越來越多的保險普及，這就足以說明保險是國家在大力支援的。

重疾險理賠案例

分享同事近期處理的理賠：

客戶投保1年就確診甲狀腺癌，獲賠50萬，後續保費不用再交，還能繼續提供5次重疾保障。

重疾的治癒率越來越高，治癒後的人生之路還很長，如果買的是單次賠付的，那以後的人生就要裸奔，而多次賠付的重疾險在首次賠付之後，還能提供充足的保障。譬如癌症賠付100萬，1年以後做器官移植手術還能賠付100萬。

更重要的是，多次賠付的重疾險價格，比很多所謂“大公司”單次賠付產品的價格還要低。

在這裡，創宏介紹兩個真實案例，各位且看重疾險理賠到底難不難？

其實理賠沒有大家想象的那麼複雜麻煩。按照保險公司的要求提供資料，坐等賠款到賬就好啦~（出於對隱私的保護，案例中使用者均為化名哈）

１、甲狀腺癌，獲賠２０萬。

2015-10-10李女士在網上給自己買了同方【康健一生】終身重疾險，20萬的保額，保費4160元。

2018-06-14李女士體檢發現甲狀腺有問題，２２日確診甲狀腺癌。

病理圖

診斷證明

既然不幸出險，那就要著手理賠，從報案到理賠款到賬，共耗時 ２７ 天。

實際上７月１０日同方全球才收到紙質材料，7月18日即按照重疾賠付20萬，速度可以的。

另外，李女士因為有給孩子買樂安康，這款產品含有投保人重疾豁免功能。也就是說，孩子後續的保費都不用交了！（關於保費豁免我後面有仔細講，這裡賣個關子~）

當然，不是每一個人的理賠都能很順利下來，即使是同一種情況出險，各家公司理賠規則有所不同，也會影響理賠時效。

２、甲狀腺癌，兩份保單出現理賠糾紛

張女士在2016年7月透過慧擇網顧問王駿分別給自己和愛人投保華夏關愛寶30萬保額，11月王駿給張女士做保單檢視時，考慮到30萬重疾保額相對於家庭情況來說有點偏低，建議在經濟允許的情況下，增加保額。

於是，張女士又給自己和愛人分別增加了10萬保額的樂安康。

2017年10月，張女士確診為甲狀腺癌。由於兩家保險公司對於部分理賠材料的要求不同，導致華夏在理賠時產生了糾紛。

這裡我說２個小前提，也許能幫助咱們更好地認識這次理賠：

（１）張女士保險購買不足 2 年：

這份保險才購買了 1 年多的時間，還不滿 2 年 。換位思考一下，如果你是保險公司，客戶投保 1 年多時間，繳費 1 萬多，就想合理合法地拿走 30 萬，不好好捋一捋案件恐怕是不行的。

保險公司適當的調查取證，需要花一定時間，理賠時效會有影響。

（２）甲狀腺癌出險率：

甲狀腺癌是所有癌症中治癒率最高的，隨著醫學技術的升級，越來越多的甲狀腺癌被發現，理賠也越來越多，保險公司也是頭大。

張女士１０月體檢時查出的是甲狀腺結節，後來到當地二級以上公立醫院做了病理活檢檢查，才確診為甲狀腺癌的。

王駿接到張女士報案後，立即指導她收集好需要準備的病情資料，以便後續申請理賠。

但是因為華夏要求提供之前的體檢報告，泰康則不需要，張女士搞不懂“為啥你華夏就這麼麻煩？再說了之前的體檢報告也不好找。”

後來平臺的理賠部門，協助張女士與華夏進行溝通，最終順利理賠下來，兩家保險公司共賠償40萬。

雖然我講的雲淡風輕的樣子，但對於當事人來說，內心還是很煎熬的。

３、關於重疾理賠的思考

（１）網上買保險靠不靠譜？

網上買保險，我知道大家還是擔心理賠的問題。實際上，無論是透過哪種渠道購買，案件最終還是會回到保險公司理賠部門進行處理，理賠還是按照條款來，符合約定就一定會賠。

如果你是透過靠譜專業的第三方網路平臺購買，後期理賠可以進行申訴，相當於多了一個“幫手”助你理賠，就像案例中的張女士。

一些老牌的網際網路保險平臺，除了資深理賠顧問一對一指導，還會有律師團隊坐鎮，全程協助理賠。

具體的理賠流程，慧擇網是這樣操作的：

下圖是微保理賠：

理賠流程不外乎三步：報案、提交資料並等待稽核、稽核成功後領取賠款。上週理賠的文章我都講的很清楚，包括什麼險種需要什麼資料都有。

對網上買保險仍然不放心的，建議你收藏《我在網上買保險 到底靠譜不？》。

（２）買保險，是否需要附加投保人豁免？

這什麼意思呢？首先買保險，常常投保人、被保人不是同一人，比如父母給孩子投保，投保人負責交費，被保人享受保障，一份長期重疾險的交費期基本是20年甚至更久，這就會遇到一種情況：

“保險交費期還沒有結束，如果投保人出事了，保單怎麼辦？”

附加投保人豁免正好可以解決這個問題。一些產品可以選擇附加投保人輕症/重疾/身故豁免保障，投保人約定內出險，該份保單的後續保費就不用交了，保障繼續有效，比如樂安康。

父母給孩子投保樂安康，假設父母一方患重疾，給孩子買的這份保險後面保費都不用交，經濟壓力也減少很多。（像案例一中的李女士，孩子保費省了一筆。）

另外，樂安康這樣的產品，還可以夫妻互保雙豁免。

就是老公為老婆投保、老婆為老公投保，在均附加投保人豁免的情況下，其中一方身故、重疾、輕症，就能豁免另一方的保費，同樣避免了投保人患重疾後無力支付保費的情況，有效減輕家庭經濟負擔。

總體上講，有了豁免功能，保障更加完整，含有雙豁免功能的就更值得考慮了。

（３）有百萬醫療險還要重疾險嗎？

再講個案例吧：我朋友也是甲狀腺癌，手術花了約１.６萬（甲狀腺癌其實花費不高的），深圳醫保報銷了１.４萬左右，自己就花了幾千。她也有買百萬醫療，但只花了１萬多，也就沒派上用場。

百萬醫療，報銷型，費用花多少報多少。扣除社保報銷後，通常還有１萬免賠額。不同於重疾險，一次性把錢給到位，是治病還是怎麼花自己決定。

我那朋友的醫生說至少得服用５年的藥物治療，而且有可能終身需要服藥，她兒子才３歲，還有房貸在供著，現在在家療養中，沒有工作。

試想如果沒有重疾保險金，經濟壓力一定很大，少了個掙錢的，多了個需要終身花錢的。有了這筆錢，起碼藥費不用擔心，短期也不會有太大壓力。這是那種住院醫療險不能代替的。

關於醫療險、重疾險誰更好，你還可以看《重疾險VS醫療險 幾百塊能搞定的保險為啥要花幾千？》瞭解清楚。

4、簡單總結下：

今天拿出來講的雖然只是一個個案，但有一定參考意義。

保險不是一件很隨意的商品，它的產生－發展－運用，每一個環節都有規則，每家保險公司理賠流程更是系統性地專業操作，專業的人在做專業的事，大家沒必要對理賠有過多的猜忌和擔憂，只要符合條款約定，就一定會賠。

再說，保險不是為了理賠而買，而是為了給自己和家人一份安心。

保險在理賠的時候往往都是不好的事情，比如說意外事故，比如說重大疾病，比如說身故，有幾個人願意宣揚這些的？

如果你宣揚，當事人心裡什麼感受？有沒有揍你的衝動？有時候殺你的衝動都有？不信你可以試試身故理賠，然後宣揚讓當事人知道一下下。

老劉作為一名保險代理人，見過太多重疾賠付成功的案例。雖然我暫時還沒有經辦過我自己手上客戶的重疾賠付，但見過部門小夥伴自己罹患重疾申請賠付的過程。

保險公司的年度報告，都有公佈賠付方面的支出，那可是真真實實的真金白銀啊。賠付就是最好的廣告，一個有責任的保險公司是不會惜賠的，畢竟只有客戶認可了，保險公司的生意才會蒸蒸日上。

具體案例分享：其實我身邊的保險事故都是真人真事，有些我自己知道後，後面想起來都會禁不住潸然淚下。去年年底的時候，我同一營業區的小夥伴，馬上就要升部經理了，早上起來到地下車庫開車準備去上班，可惜車輛就再也沒有啟動，突發腦溢血直接就倒在了駕駛室裡駕鶴西去，歲數和我同年80版，留下妻兒老小，好在自己在保險公司，不管是出於對保險的真認同還是為了晉升，自己買了不少的保險，累計保險賠付了將近150萬，也算是踐行了保險圈的至理名言，對家人做到了留愛不留債。

保險，發生在別人身上都是故事，只有發生到自己身上才會成為事故。不過隨著每個人保險意識增強，購買保險來對沖風險是在正常不過的事。

重疾險，主要用於保障重大疾病風險，一旦發生合同約定的重大疾病/輕症，即按保額給付保險金，用於彌補患病後的治療費用和收入損失補償。

一個人一生患重疾的機率是72%，雖然說重疾很嚴重但現在的醫療技術的進步讓重疾的治癒率提高很多。得了重疾不至於掛，但高額的醫藥費和康復費用給患者家庭帶來了巨大的壓力，這也是重疾險的意義。因為其理賠機率很大，所以保費也是各種類保險中較貴的。

重疾理賠案例有很多，它佔健康險理賠比例有58.72%（見下圖）

我經手的理賠案例

2016年陳先生透過我投保一份和諧健康的重大疾病保險，保額為20萬。

2019年陳先生的主動脈夾層伴心包腔內少量積血，升主動脈及主動脈竇部瘤樣增寬（心臟病），在醫院進行開胸手術治療。

病情符合重大疾病定義的病種，符合理賠條件。

2019/5/15，陳先生聯絡我後，向保險公司報案並準備所需準備材2019/5/16，陳先生準備好材料提交，因材料提交不全要求補齊資料2019/5/21，陳先生準備齊資料，與理賠員確認後將資料郵寄給保險公司2019/5/23，保險公司再次與陳先生確認有無既往病史，以及承保前的健康狀況。2019/5/25，陳先生按保險公司要求填寫一份《重大疾病理賠詢問卷》。2019/5/29，理賠成功

理賠很順利

重疾險理賠很難嗎？

很多人認為重疾險買的時候容易，真到理賠時條件特別苛刻，真的是這樣嗎？

其實不是，為了規範保險市場，中國保監會規定了25種重大疾病，要求各家保險公司的重疾產品中都應包含，這25種重大疾病佔到了所有重疾理賠的95%

這些重疾的詳細定義，以及達到何種標準才可賠付都為統一的標準。至於理賠，那也是一視同仁，符合理賠條款，無論哪個保險公司都會按條款賠付，所以擔心重疾理賠困難是多慮了。我們在購買重疾險前先了解清楚這些疾病的種類以及賠付條件，這樣才能明明白白清清楚楚。

我是每天沉迷在保險條款中的測評師Kenny，希望可以幫到你

保險諮詢/保險規劃/理財

有很多啊，我現在甚至能說出去年接手過的重疾理賠，每個人叫什麼，什麼原因，理賠金額分別是多少。

沒錯，我是一個從事保險行業的人，與業務員相對應的內勤，每天處理各種保險業務，這其中的一項工作就是理賠材料的初審。也就是說，我可以接觸到大量的理賠案件，所以我所說的每一個案例都算我的一次經歷。

案例一：張大姐，因為子宮內膜癌得到理賠，理賠重疾險金額12萬元，外加醫療費用理賠1萬多。

這位大姐年近50，於19年2月份購買重疾險加醫療險，保費合計6000多，19年十月份，對，就是剛過觀察期沒多久，就確診了癌症，然後到公司提交理賠材料申請理賠，公司經過調查用了三個工作日就把理賠款打到了大姐的賬戶上，接下來她又進行了兩次化療，花費都不算多，出去醫保報銷，剩餘部分的幾千元都得到了理賠。獲得理賠後，大姐很開心，覺得保險買的很對，並且邀請我和代理人吃了頓飯。

案例2 董大哥，因為結腸癌獲得重疾險理賠20萬。

這位大哥人不錯，平時與我們都算相熟，聰明機智，但是去年走了背運，先是無緣無故遭遇了一次意外，完成右腿骨折。經過了兩三個月的治療與修養，腿終於快好了，但是有一天覺得肚子裡疼痛難受，以為是腿受傷交代著內臟了，於是去做CT，醫生告訴他結果不太好，最好能去更大的醫院確診，果不其然，到了省會的腫瘤醫院，確診為結腸癌。

後來他跟我說，當時在去腫瘤醫院的路上還在跟別人說：保險買少了。

現在董大哥已經做完了六次化療，身體狀況良好，甚至現在還要進入我們公司當保險代理人呢。

案例3 王女士，因系統性紅斑狼瘡獲得理賠10萬元。

剛才兩個都說的是癌症，下面就說一個不是癌症的。

這位客戶家在農村，地處偏遠，從她家到我這個小鎮還需要近兩個小時的車程，幸運的是她保險意識不錯，早早的購買了重疾險和醫療險。

她來我這裡將近十次了，原因都是系統性紅斑狼瘡。前兩次來，走的都是醫療險理賠，因為她當時的疾病情況未達到判定重疾的標準。第三次來，申請了重疾，但是公司稽核後還是以醫療險專案進行的賠付，客戶因此提出了異議，我仔細研究了她的病例，終於在一個不太起眼的地方發現了患病程度的確切診斷，應該是公司的稽核人員遺漏了這個細節，於是我們又向上提了複議，公司有經過重新稽核，認為確實是達到了重疾標準，並在幾天後將重疾理賠款打到了客戶的賬戶上。

除此之外，還有一點需要提的是：這位客戶所購買的醫療保險是能夠續保的，在她重疾理賠後醫療險繼續有效，此後的兩年間，王女士有來公司申請了數次理賠，累計賠付的醫療費金額已經有了六七萬了。

現在，我們已經形成了一種默契，她來公司走到櫃檯前，把理賠材料往前一遞，我看著她說一句：來啦？她則靦腆的一笑，答：嗯！

這只是眾多重疾賠付成功的案例中的幾個，說出來只是想告訴大家，理賠沒有那麼難！

可以說保險確實正在進步，正在一點點改變平常百姓的生活。案例中的幾位大哥大姐是不幸的，因為年齡都不太大，就罹患了重疾，也算是幸運的，因為買了保險，防止了生活被改變。

因為相關規定，不便把幾客戶位的具體理賠資訊（診斷書、理賠截圖等）發出來，但我保證所說的每件事都是真實的，如果有人感興趣可以私聊我。

或者有其他相關問題也可以加我進行交流。

保險公司理賠成功的案例比比皆是，請看2019年各大保險公司理賠率指標就可以清楚知道，98%以上理賠率資料是最有說服力的。但通常卻是不理賠的案例會更博眼球，那不到2%不理賠的原因其實不外乎幾點：

1⃣️客戶投保時未能最大誠信原則如實告知，帶病投保或者故意騙保，這類當然是賠付不了的，失去了保險的本質意義。而這個型別在拒賠中佔的比例最高，妄圖佔保險公司便宜本身購買的初衷就有問題，如果真的理賠了，是對其他客戶的不尊重。

2⃣️被保險人當時配置的險種不全，華人更喜歡分紅型、理財型保險，卻認為健康險不划算，繳費幾十年可能都用不上，而且抵禦不了通貨膨脹。所以發生疾病或意外相關的醫療等問題肯定是無法理賠的，因為你不可能買了降溫的空調卻要求它具有冰箱保鮮食物的功能。所以保險一定是要先保人再保財，因為老話說得好“留的青山在不怕沒柴燒”。

3⃣️代理人本身不專業，在簽單時胡亂承諾或者對條款解讀有偏差，造成了被保險人的損失，所以保險不會騙人，騙人的是不專業的代理人。

保險本身具有最嚴格的契約精神，如果被保險人不具備契約精神，便會以“弱者姿態”向社會“求助”，而這正好是很多媒體特別喜歡的新聞（理賠那麼多，但你很少能看到報到理賠的新聞，好像買保險一定要理賠才對），於是好事不出門 壞事傳千里，以訛傳訛將很多不明真相的人們帶入誤區，覺得保險是騙人的。當然這一切的根本前提就是找到一位專業的代理人為自己提供終身優質、可靠的服務，避免上述情況的發生。

專注做️溫度、️態度、️深度的壽險規劃師

還有一些發生在我同事身上。一位內勤老師一位外勤同事，都因為甲狀腺癌分別獲得100萬理賠和60萬理賠。

理賠每天都有發生在保險公司。只要是符合合同條款的都會理賠。為什麼出險投保容易理賠難的現象呢

1）客戶如果是帶病投保，肯定後續理賠會有問題。保險公司的理賠率可以高達98%甚至更多，但總會有1%-2%拒賠，就是出現了帶病投保。

2）保險從業人員的不專業，讓客戶買了不對的保險，客戶本應該要買健康險，結果業務員推了一堆的理財險等

既然如此，我們也需要去從以下幾個方面去避免投保容易理賠難的現實

1）保險合同是最大誠信合同，健康如實告知是非常非常非常重要的。

2）找專業的保險從業人員根據自己的需求和經濟情況合理安排保障計劃

3）面對人云亦云的新聞，我們要持客觀態度。現代社會資訊氾濫，如何識別資訊也是一項特別重要的能力。

太多了！不要帶病投保，觀察期內儘量別去體檢！體檢儘量別用醫保卡，少用醫保卡開藥！做到幾點基本重疾賠付跑不掉

我個人只認可政府的社保。

也許是被傷透了，我對商業保險非常排斥。

如果有一天生病了去了醫院，用身份證一刷，顯示當事人名下有保險可以發揮救助作用， 無需繳費即可住院接受很好的醫療資源。我一定重新審視保險。

但是目前，醫院只認錢，社保卡可以第一時發揮作用。所以我只認可社保。

有的，我知道個給孩子上了重疾的，沒過一年孩子得白血病了，直接賠100萬，然後家長直接帶著孩子去上海治病了。我自己讀大學時，學校強制保險，每年50。然後重感冒引發的肺炎，回家住的院，住院的第二天再同病房人提醒下給保險公司打的電話，住半個月院，後來回學校拿著醫院的收費憑證，病歷什麼的，找學校給開個證明去保險公司提交後大概10天左右給我打電話讓我去領錢，因為是外地住院報銷比例少，但也賠付了1千多

購買重點疾病保險是為了防範風險，根據世界衛生組織公佈資料，人一生患重大疾病機率是72%，40歲以上患重大疾病是大機率事件，重大疾病理賠資料顯示，重大疾病理賠平均年齡42歲。

我的客戶理賠案例：一位48歲猝死，一位34歲患乳腺癌、抗戰10年於44歲離開。其他的因心梗、腦梗、甲狀腺癌和乳腺癌的客戶都生活的很好，賠付甲狀腺癌的最多，康復後活躍在各自的工作崗位上，生活的很好。重大疾病保險是患病後的不能工作期間重要的資金補充，更加利於康復。

首先呢我放幾張中國平安2015年-2019年賠付資料，從這裡就可以看到重疾是否賠付，有沒有理賠成功的案例。

其次，可以設想下如果沒有賠付成功案例，國家管理機構可能讓保險行業這麼存在下去嗎？保險公司是受到銀保監會監管的。

第三，更應該關心的問題是:如何配置保險?什麼樣的保險是最適合自己的?配置的保險在需要理賠的時候怎樣順利賠付？

①人壽保險分為重疾險、身故險、意外險、醫療險、住院津貼、豁免等等，就像手機一樣是由一個個配件組成完整的手機，配置相應的險種保障相應的風險；

②每個人的經濟收入、身體狀況、年齡、所處地域、工作性質都不相同，相應的配置保險的側重點也不相同，這就需要一個靠譜的保險業務員根據客戶的實際情況量身定製最適合的保障計劃。沒有好不好，只有適合不適合自己；

③想要在需要的時候順利賠付，就要買全保障、買足保額，醫療險、重疾險、意外險、身故險都要配置，才能在任何情況下都能得到理賠。在配置保險的時候，一定要做好健康告知的義務，不要瞞報，現在全國醫院病例聯網，很容易就能查到是否去過醫院。做好健康告知的義務，是後續理賠能否順利的重要前提。

配置保險要做到:買全保障、買足保額、買對險種、找對業務員、做好健康告知。

第一，我之前做過壽險理賠崗，經手過很多賠案，重疾案例很多，不過件數比例不高，最多的是意外跟醫療。第二，我成為經紀人後的第一例賠案，是19年10月份的。從報案到賠款到賬一共經歷了5天時間，這個5天時間裡，有3天屬於國定假期時間。

你好，我是昱果君，有一個真實的案例與你分析。

這是我身邊的一個真實的例子，有一個朋友是經營餐廳的，在17年初的時候結束了營業，在小區好友的介紹下加入了保險銷售代理人的隊伍，原本她只是想給自己家庭配置保險，順帶加入PA公司，這樣自己家庭買的保險第一年的高額提成可以自己獲得，而工作和投保一併兼顧。

斷斷續續的一年多時間她也從身邊的朋友開始，緩慢的經營了多份保單，她給自己投保了平安福，只保了20萬保額，還增加了投保人豁免條款。

在18年的時候她的老二，兒子出生了，在這人生圓滿的時刻，上天突然降臨了噩運，在小寶不到一週歲的時候，她檢查出惡性乳腺癌。人生有時候就是這麼的無常，她給客戶服務的諸多重疾險保單中，第一份理賠經歷居然是自己。

保險公司接受完報案和核實後一個月內，保費全額匯進了她的賬上，她女兒投保的壽險也因為豁免條款而免交以後剩餘期間的保費，而保單繼續有效。

在疾病治療期間，化療藥物有目錄藥和外藥可以選擇，一般醫生在住院前都會詢問你的家庭情況如何，然後建議你用何種藥物。合資的化療藥一次外購都在1.8萬一次，而社保用藥只需要三千左右不到。具體治療效果可能是一樣的，但是某些好藥對肝和心臟的負作用確實是少。我們不排除醫生有賺回扣的嫌疑，但是前四次化療，她的秀髮依然在頭上，只到最後幾個療程改用中國產藥的時候開始脫髮。她對治療充滿信心，最近在動完手術後頭發也開始慢慢長回，已經開始積極的在恢復煅練。

前兩年遇到了好幾次。

1、我親手理賠的重疾

這是我第一次理賠重疾，一個40多歲中年男子的萬能重疾險，僅5萬保額。以至於他認為5萬沒啥用，我當時的回覆是：若你投保時候選擇是50萬保額，那麼我給你拿的理賠單就是50萬的理賠額。你首付一套房子都沒事兒。但是你買保險時候太過於重視“理財”，所以保額方面就少了，這不能怪保險沒用，而是我們投保保險的初衷問題。

2、少兒保險

這是在某安時候，同職場同事的遭遇。

這位同事給自己的女兒買了少兒萬能險，和前面的大哥一樣，算計著幾千塊來理財，結果重疾保額就做低了。結果孩子一場大病，檢查出來是白血病，醫生表示估計要用百萬醫療費，重疾險也賠了，但是隻有20萬，或多或少還是解決了一部分問題，然後就籌備賣房。

3、一個親戚

這個年輕人其實談不上親戚，是我表嫂後媽的兒子，一起吃過2次飯。聽說我做保險的，還對我一陣鄙視。

很多人喜歡說狠話，一方面是因為自己不瞭解，大家罵也跟著鬧；一方面就是顯示自己比你牛。很多保險業務員都有我這種遭遇，罵的時候從來沒有考慮過嘴下留情；求人收就要別人不要去計較……

4、一個無法挽救的投保人

這個投保人一度是當年我們職場的笑話！

孩子生下來時候頭型有點兒不正常，投保時候業務員就明確告知投保人，保險投保可以，但是你們去醫院時候一定要給我說，我教你們和醫生說話！

投保人也確實在孩子去醫院時候，打了電話給業務員，但是業務員沒有想到的是，他和投保人在通話，另外一邊投保人的老婆和醫生說孩子病情時候，從孩子懷孕開始說。

結果病歷上直接寫著，出生時候孩子就有XXX症狀。

保險能賠才怪！這事兒氣得投保人把他老婆捶了一頓，然而後續才更加搞笑！

保險公司要解除合同但是隻退現金價值，業務員支招：去理賠中心鬧一鬧，把已交保費要回來應該問題不大！結果投保人老婆去了，去撒潑把理賠部工作人員臉抓花了，理賠部還打電話給業務員說：XX你的客戶XX有點兒不對頭，你要注意安全！沒兩天，理賠部下拒賠函，同時寫明惡意毆打工作人員，不退任何錢。

有的投保人，並沒有我們想象的那樣無辜……

重疾成功案例對於我來說很有發言權，因為我在這個行業摸爬滾打已經20年了，遇到大大小小理賠也不少，小到幾百元大到百萬元理賠

這是一個典型的意外保險理賠。早在10年前，我做陌生拜訪的一個客戶，曾經以前買過少兒保險，大人沒有買保險，經過我們多次溝通，自己決定買點疾病➕意外保險。保費也不高，只有不到3000多元。當時的市場情況是這樣的：意外保險沒有觀察期，即保即生效

恰恰保單已經承保了，但是保單沒有下來，一天晚上下班途中騎車不小心摔到，造成多處骨折，我接到電話及時給公司報案，等治病終究保險公司100元的免除額，共計報銷醫藥費4000多元。（當時那個人沒有醫保)

什麼叫風險這就是風險，其實她的意外保險的保費也只有100多元錢，

這個事情是發生在2001年，客戶某男曾經買過萬能保險，每年交費6000元，保額設定在200000元。在2004年的一天，在晚上突發腦出血病世，保險公司接到報案，及時進行了理賠的工作，不到一週，理賠款就到帳了。保費總共交費：18000元，保險公司理賠款是20萬元

透過這兩個案例說明了，買保險要想理賠順利應該做到這二點

買對：買對產品是關鍵，在購買保險產品過程中一定要做到：誠信：那就是健康告知一定要實事求是，因為保險講的就是誠信。

只有商品買對了才能談到理賠快，理賠好

這是我做保險以來沒有發生過一起拒賠事件。

絕大多數保險公司的理賠率都在95%-98%。其他不賠的原因有：

1. 未達到理賠的標準。重疾不是確診就賠，而是要達到相關的定義和要求才賠。以中風為例，內地保險規定：確診後要達到180天，並且遺留至少一種後遺症，才能獲得理賠。香港對天數的要求是28天。

舉個例子：如果 A 先生確診了腦中風，但是還沒有到 180 天，那就不能獲得賠付。如果達到了 180 天，但是沒有留下後遺症，也是無法賠付的。

每種重大疾病都有各自的定義和要求，要留意。

2. 因為受保人存在既往症，保險公司拒賠。出現這種情況的，是因為受保人在投保之前已經存在身體健康狀況異常，但是當時投保的時候，沒有申報，隱瞞了之前的病況。

多數的理賠糾紛，都是這種情況。有的可能是因為代理人沒有仔細詢問，所以想當然地給受保人填了“健康”；有的是受保人故意隱瞞，有僥倖心理，認為過一段時間之後再理賠，保險公司就查不出來。現在醫保聯網，各個醫院、體檢機構都是電子檔案，除非不用自己的身份證，否則只要做過檢查、治療，所有的資訊都能查得到。

因此，投保的時候，一定要如實申報，減少不必要的糾紛。

3. 買錯保險。

很多人不懂保險的分類，以為花幾十塊錢買個意外險，就是買了保險了；或者買個醫療險，就認為得了重大疾病就可以理賠了……

保險有不同的分類，每種類別都有各自的特性，保險不同，理賠的內容不同。比如意外險不賠醫療住院的費用；醫療險解決的是住院治療的費用，住院花多少、保險就賠多少，不會多賠；重疾險則可以作為收入損失的補充，解決生活費等問題。

所以買保險的時候，要了解保險保的是什麼。

不管怎樣，保險公司不會無緣無故地拒賠。沒有一家公司是透過拒賠的方式去賺錢的，這樣做實在是得不償失。現在網路資訊這麼發達，保險公司若是故意拒賠，負面訊息就會鋪天蓋地，這個影響實在太大，保險公司承擔不起。

保險是一種金融工具，也是一種轉移風險工具，和證券、銀行的地位是等同的，所以要正確看待保險。

自己身邊的還沒有，還好沒有，一切平安，略安心……

前幾天看到個案例，

一位先生給自己兒子買了媽咪保貝少兒重疾，基本保額80萬，還附加了二次重疾和少兒特疾。

大約半年多，小朋友在常規體檢時發現血常規異常，複查後，考慮可能是“白血病”。

然後馬上入院接受詳細檢查，最終確診。

實際理賠情況是：

白血病屬於少兒特定疾病的賠付種類，所以可以額外獲得100%保額。

於是小孩子最後拿到了80萬+80萬=160萬的賠付，還豁免了後續的保費。

這東西，真的是，誰都希望用不上，但一旦買了，就買個好點的，保額高的，保障儘量足的，發生理賠的時候，才能救命啊！