哎呀呀呀，先說一下，俺可不是什麼大神，俺努力做個大蝦還經常不夠格，動不動被人罵呢。

親，咱這個問題，貌似沒寫完整呀。比如，咱這是給誰投保的？多大年齡？咱這裡說的每年15000要交多少年？假定16年後每年的12000領到99歲成立的話，到了99歲啥情況？是合同終止呢？還是退還全部保費呢？還是按保額雙倍退回呢？

親啊，這麼多資訊都不清楚，所以，俺這裡也只能瞎子走路——估摸著往前，試著答一下。

俺猜，猜的啊，為了快速積累賬戶裡的錢，理財險一般交費期很短，三年五年十年，咱們按十年算，十年交了150000，從第16年開始每年領12000，大約領到第28年，全部本金返回。剩下的就是純賺的，對不？

咱繼續猜，假定這是給小孩子買的，假定這個孩子零歲（也就是才幾個月），那麼保單第28年以後到99個保單週年，每年都領12000，確實是很划算的——不過，不知道這個每年12000，一直領到99歲的根據是什麼？會不會是，親，你聽錯了？

咱接著猜，親，所說的醫療疾病險最高賠300萬，估計啊，估計是住院險，注意，不是大病險，大病險多是給付型的，也就是，萬一罹患重大疾病，確診後，保險公司賠付300萬，如果沒猜錯，這個住院險也有免賠額，少則幾千多則10000，也就是超過幾千或10000部分，不論公費自費100%報銷，最高報銷300萬，前提是，親，咱得花出去這300萬，拿著病歷、診斷證明、出院小結、費用單據等去報銷。

如果，續保時候，這個住院險停售了，那麼就不再續保，需要重新購買住院險。

至於親所說的意外，估計是意外醫療，最多2萬或1萬，因為有住院險，花費超過2萬或1萬，大部分都會被要求住院了。

咦？沒有看到身故責任？比如18歲前後，也就是成年前後身故，疾病身故或意外身故，合同裡有沒有約定怎麼賠付？

我的老天爺，太累了，這，這這這，沒一點兒頭緒嘛。

我之所以用小孩子舉例子，是因為理財險給小孩子買，保費低保額高，領錢次數多，可以利益最大化。但是——建議，親，把保險計劃發上來，讓大家幫著看看，再決定要不要買。這樣無厘頭地猜啊猜啊的，都只是猜測，沒法給一些具體建議。你說呢？

僅供參考！

謝悟空邀!據我個人經驗，最好不要買這種分紅性質的保險產品，十六年以後，銀行利率和物價等如何變化，12000元錢的價值是多少，都是不好預測的 。用現在的利率計算十六年後的產品價值，怎麼核算?十六年期間有沒有通貨膨脹?各種因素都要考慮。想理財就直接到銀行買理財產品好了 ，有短期 長期的 ，或者選擇合適的存款方式。

不建議買，保險最好是買消費型的比如一年為期限的，保費低，保額高。

而且保險本來就是給自己保障的，而不應該具有理財性質。

出事了，保險公司給你賠付，沒出事，咱們也落個安心，花錢買安心。

然後咱們把需要理財的錢去投資理財，把需要保險的錢去買消費型保險。

消費型的保險就是花了就花了，就像車險一樣，這一年有事了就賠付，沒事了這一年就安心過。

然後各大保險公司忽悠老百姓買理財型保險的目的其實也在圈錢，交的保費大多都給了經理和業務員的提成，其實中國的保險公司基本都是傳銷模式，你去看看他們的獎金制度就看出來了，金字塔模式，就是傳銷模式。

所以建議你花最少的錢買最全面的保險，首選消費型保險。

目前不知道您保險的具體保障項，若是您沒有比較好的投資渠道，可以購買一些理財型別的保險，您這款投資期限比較長，比較適合作為養老投資。

至於您所說的附加病疾意外險，還不知道保險合同條款具體是怎麼規定的。比如題中您說的疾病險最高賠300萬，300萬的醫療保障，可能會設有免賠額，建議您事後仔細地閱讀保險條款，或補充具體的投保資訊來諮詢。

總之，保險沒有好壞之分，合不合算之說，具體配置時我們應該因人而異，按需規劃，畢竟只有適合的才是最好的。

1、這種險肯定是有，但你現在說的是不是這款產品的合同內容就不清楚了。

2、最好能提供一下這款保險的資料，哪怕是給個名字也行，是哪家公司的，也好試著找一下，看看條款才好告訴你。

3、這種到99歲的，基本上可以認定為終身領錢的，大體就是年金險。年金險在我們普通家庭中一般有兩個用途，一個是給孩子存教育金，補充某個教育時期高額的學費或出國費用；另一個作用是給自己存養老金，退休後補充養老金不足用。那麼你是哪個目的呢？

4、很多人可能會說用保險存錢收益低，其實這只是一種儲蓄的方式，之所以很多人都適合用這種方式，就是因為保險的強制功能最強，其它金融產品都沒有它強制性厲害，這也就決定了將來你預定用錢的時期，鐵定有一筆錢可用。而其它方式也有，比如長期儲蓄的話，基金定投就比較好，收益也高，風險也極低，但就是方便取現，一旦中途有什麼事兒，很有可能就把錢取出來用了；再有就是很多人真的很難攢住錢的，所以，每種產品都有它的功用，看你適合用哪個了。

5、最好你先理一理自己的家庭情況，然後看看目前最需要的是什麼，是需要保障型的，還是保障都做完了需要為將來存筆錢，找到真正的需求才能對症下藥，才能選到合適的產品。

現在這樣的提問，真不知道如何來回答？基本的情況都沒有描述清楚，被保險人多少歲？交多少年？哪家公司的？什麼險種？等，更重要的怎麼領？領多少錢？這些有沒有寫進合同？或者是業務員的口頭承諾？

這絕對是保險代理人的銷售誤導，真正的保險責任應該是在被保險人的每個保單週年日返還基本保險金額的10%保險中的名詞保費和基本保險金額的意思是【保費是客戶所交的錢，而基本保險金額就是客戶所交的錢相對應的利益和好處，舉個粟子:比如客戶年交保費1.2萬，基本保險金額是2萬，那麼按保險合同上面的保險責任解說在被保險人的每個保單週年日返還基本保險金額的10%，也就是每年返還2000元】

文中中問題說年交1.2萬，交15年，從第十六年以後每年領1.2萬領至99歲，絕對是保險代理人的銷售誤導，我從業了十幾年的保險，從來沒有見過有一家保險公司的保險合同這樣寫保險責任的。

你信反正我不信，國家的國策都能變，還有什麼不能變的，現在農村的土牆上還殘留著只生一個好，計劃生育好，什麼的，如果要買保險就買意外保險，大病保險之類的，理財產品就果斷放棄，保險公司來理財，扯他媽的蛋，可能嗎？他媽有蛋嗎？

不是有新聞麼，20年前有一對夫婦2000存20年，規定20年後兩口子一人每月可以領50元。哇塞，不到兩年就回本了。結果呢，20年前的2000可以買套房，如今的2000不夠兩口子一個月生活費。

你這個險種應該和社保類似，又不如社保社保以後會根據生活水平上漲。有這12000為什麼不把社保買高一點呢。

這是最不靠譜的！每年12000交16年，這就是16年過去了！然後交夠了再每年取12000，不說多的咱們不領到99歲，領10年，這就是26年，到時候面值一萬的人民幣發行出來了，一個月5張，然後再算算你這12000划算不划算就知道了

一年交1.5萬元交15年。總共繳費22.5萬元。1.2萬約等於22.5萬元的百分之五點三。這種保險公司年利率百分之五。應該很輕鬆餘額寶都是4。更何況之前的15年利息咱們沒算。所以支付應該沒問題。至於那300萬的大病不知道具體條款，應該當事人很難享用得到，具體不清楚。

第一筆款16年利息就翻翻了，也就是說給"你的錢都是你的利息！你不出險，可能最後你的保費就是保險公司的了。不過利率水平下降後，可能會透過重要媒體釋出個訊息，主動把你領的錢減少！以前我保過家財險，就是這樣給我打了五折。

如果是現在的保險產品，你可以估算一下每年領到1.2W需要什麼條件。按現在的理財結算利率4.5%～5%。那麼需要本金24W。每年存1W2，然後15年，一共存18W，然後再扣掉保障成本，還算有可能達成。實際得看保險公司的運作。這個不能是確定的。你籤合同時也會讓籤協議，告知您這是不確定的。至於說那個300W疾病那個應該是屬於報銷的

請問你是傻子嗎？如果投資一個p2p年利率為10.0的平臺，你自己算算每年投12000，連16年都用不了你可以每年領12000領到999歲……

按年化8%算，把醫療大概每年2000拋去，至少16年後本息和在25w以上，一年利息8%，大概是2w往上，拋去醫療部分，你就知道合不合算了，至少本金在你手裡，不在保險公司。

保險一定一定不要買萬能險帶返還分紅的，全都是忽悠人的，根據社保情況買單純的重疾險和意外，其他錢放在做p2p定投或者基金裡比給保險公司划算的多。

這種年金險的計算思路是根據72法則，如果保證4.5%的年化收益率，在複利增值的基礎上，第一年的錢在第16年就能翻一番。簡單粗暴。但是你不要忘記了，你交的保費不等於進行復利增值的數額，保險公司需要扣除各種費用，還有最重要的是分紅是不確定的！個人建議，如果可以寫在合同裡，保證從16年以後每年領取保費數額到99，就可以買。

他這個應該是1.2萬的年金險附加了一個額度300萬的終身醫療。類似的產品應該是10月1號之前的泰康的匯贏年金+健康尊享b。年金險就是安全的保本保息，長期穩定持續的收益，首先是保證不會虧本，然後再談收益。是不能跟股票和那些短期的高回報高風險的p2p產品去比較收益的問題。簡單說就是隻有賺多賺少的問題，沒有值不值得問題。

哪家保險公司？啥型別的產品？繳費期多少年？保險期間多長？重疾險的保障範圍？你個人的家庭資產狀況？個人資產分配比例？是否擁有其他型別的保險或者金融產品？沒交代清楚，讓別人怎麼給你分析？

你沒說交多少年啊！如果躉交12000，如果第16年後開始，每年領12000，需要年息12.6%，月複利，才能達到。目前的理財險萬能賬戶最高也就是6%。理財險複雜，建議購買躉交1萬元，追加無上限，保底利率高的。

靠譜不？

這是一款保險公司推出的分紅型保險，如果銷售人員直接告訴你第16年以後每年可以領到12000，那基本屬於欺騙性銷售。

由於保險公司在釐定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用，而費率一經釐定，不能隨意改動。但分紅型保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內，實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。

所以說分紅都是不確定的，保險計劃方案中演示的數字只是一個預測值。分紅的多少要看各保險公司每年的實際經營狀況，盈利才能有紅利分配，如果是虧損，那麼客戶當年就會分不到紅利。所以說，直接告訴你第16年後，每年12000，這個本身就帶有不現實性，基本可以確認是誤導性銷售了。

其實，設身處地想想，你投資一款產品既想要獲得意外保障，還要實現投資的保值增值，有可能嗎？

因此，購買保險，我個人更推薦消費型的保險（比如車險這類產品），而不建議進行購買分紅型保險。

即使銷售員所述為真，我們來算算你這筆投資的收益及回收期。

12000，我們以目前貨幣基金4%左右的收益率計算，存16年，總值為：12000*(1+4%)^16+12000*(1+4%)^15+12000*(1+4%)^14+...12000*(1+4%)=26.2萬元

總收益為26.2萬元，從第17年返還，你需要：26.2/1.2=22年，才能收回本金。

假設你從20歲開始買，16年的購買期限+22年的返還期限，你要58歲才收回本金，58歲以後方為你的投資收益。而一旦你出現意外，可能全沒了，在我國，活到99歲的並不多。

即使活到99歲，99-58=41年，共41*12000=492000元。

你從20歲開始，到36歲共投入相當於26.2萬元本金，在63年（99-36）收回本金並獲得49.2萬元的額投資收益，值嗎？當然後續收到的分紅你可以在投資，實際收益會不止49.2萬元，但是考慮到年齡因素（實際很難到99歲），我們仍取這個49.2萬元。幾十年的時間獲得不到50萬元的投資收益，可能通貨膨脹貶值都貶沒有了。

保險公司不是慈善事業，既讓客戶獲得意外保障，還要實現投資的保值增值，還要保持公司的運營，這個再我看來基本就是不現實的。最後再強調一次，分紅型保險，不可能承諾固定返還金額，一切的返還金額，必須要看盈利情況。