大額存單是銀行發行的，面向投資者的，記賬式大額存款憑證，屬於一種有價證券，其底層資產屬於一般性存款範疇，實質上就是定期存款。

既然的本質和核心沒有本質的變化，那麼其收益也不會偏離一般性存款太遠。

銀行之所以有大額存單這樣的業務推出，其主要目的是為了鎖定中長期資金，同時利率稍微高於同期限定存的情況下，就能留住VIP客戶，這是銀行的一種營銷手段。

大額存單可以提前支取，靠檔計息，解決了資金的流動性和收益的矛盾，對存款而言，高收益和流動兩者基本上是不可能兼得。部分銀行的大額存單可以自由轉讓，質押和抵押，這樣在儲戶繼續資金時，有更多的解決辦法，選擇方案更多，換言之銀行的確在為儲戶利益考慮。

很多銀行的定期存款利率高於同期限的定期存款，這裡的大多數銀行主要指除六大國有行之外的銀行，主要是小商業銀行、城商行，農商行和農村信用社。

就目前的事實來看，這些銀行較少發行大額存單業務，甚至基本上不開展這方面的業務，因為從投入於產出上講，或許並不合理。基於此，這些銀行就簡單粗暴的方式解決攬儲問題，直接提高定期存款利率即可。

例如：成都銀行5年期定存4.2%，其大額存單收益也為4.2%上下。

綜述，定存利率高於大額存單，主要是成本角度考慮以及大額存單本質就是一般性存款這一屬性決定的。

你說的應該是智慧存款，或者民營銀行的定期。目前國有銀行3年期大額存單為3.85%，農商銀行能有4.2%。而智慧存款能達4.5%，民營銀行一年定期可達4.8%。而定期高於大額存單的主要是為了吸收存款。

國有銀行的定期是肯定不會高於大額存單的，目前3年定期利率為2.75%，所以定期高於大額存單一般是出現在民營小銀行中，這些銀行實力弱，聲譽方面也沒國有銀行好，自然不容易吸收存款，而存款確實銀行開展資產類業務的基礎。所以他們只能透過高利率來吸引儲戶。

智慧存款是最近幾年才出來的產品，它本質上是一種存款，和其他不一樣的地方在於，你存的時候不給定利率，等你取款時根據存的時間來決定利率，存得越久，年化利率越高。

比如你存入10萬，兩年後突然要用錢把錢取出來了，你的年化利率就是3.15%，這兩年利息就是100000*3.15%*2=6300元，如果你是存到五年了再取，那年化利率就是4.5%，利息就為100000*4.5%*5=22500元。這種存款的好處就是，你不需要考慮錢是不是空閒的，反正不急著用就繼續存，需要用就取。

但是大概去年12月份，有銀行接到了監管層的通知，要求把靠檔計息存款產品停了，目的是為了壓降銀行吸收存款的成本，從而給予貸款成本更多下行的空間。而智慧存款就算一種靠檔計息存款，所以現在智慧存款應該是比較少了。

當然，民營銀行不會放棄高息攬存的方法，畢竟是很有效的。所以一些銀行的1年定期就有4.8%的水平。比如支付寶裡可以購買的銀行存款產品。

利率雖高，但也還需考慮安全性，民營銀行在理論上破產可能性會高點，但實際上機率非常非常小，另外民營銀行的存款都是要向央行繳存款準備金的，受存款保險制度保障，只要你存款金額不超過50萬，風險就基本為零了。

作者介紹：SAC在冊證券投資顧問，歷任多個金融機構投資分析師，擅長短線情緒分析。以價值之名，行投機之實！

現在有些銀行的定期存款利率，超過了大額存單的利率，大額存單的優勢好像不大了，為什麼會出現這種情況呢？

我認為這要從銀行存款的變遷說起，以前我們的銀行存款利率是人民銀行統一規定的，各銀行沒有變動利率的權利，因此，到哪個銀行存款利率都是一樣的。

後來銀行存款進行改革，逐步實行浮動利率，銀行可以根據使用者存款額度不同，對利率進行適當上浮，為避免惡性競爭，存款還受銀行自律組織的約束，上浮幅度比較有限。

初期的利率上浮，可以看作是利率市場化的開端，但是步伐不大，為了加快利率市場化，人民銀行制定了大額存單管理辦法，允許商業銀行對大額存單按市場化利率定價，於是大額存單的利率就高於普定定期存款上浮的標準。

這個時候，大額存單是比較有優勢的，在所有的存款中，它的利率是最高的，但是大額存單的起存額度比較高，最初人民銀行規定必須高於30萬元，後來這個標準降為20萬元，現在仍然執行最低20萬元的標準，但是一些最高利率的大額存單往往要超過100萬。

大額存單的發行必須經過人民銀行報備批准，發行起來相對複雜，初期的時候存大額存單也不容易，所以知道的人並不多。

再後來，市場利率化進一步推進了，也就是現在的狀態，各銀行的存款可以自主報價，利率自己說了算，普通存款和大額存單基本沒有太大差別了，因此我們看到，現在很多小銀行的普通定期存款的利率已經超過了有些銀行的大額存單。

也就是說，我們現在到銀行存款，已經可以像到銀行超市一樣自主選擇存款產品了，你既可以選擇小銀行的創新存款，也可以選擇不同銀行的普通定期存款，還可以選擇大額存單，關鍵看存款的利率、靈活性和存款期限，哪一個更適合你。

總之，現在的銀行存款幾乎已經全部市場化了，銀行之間的競爭也比較充分，作為儲戶來說可以貨比三家，普通定期存款利率高於大額存單也是正常現象。

大額存單對於光大儲戶來說並不陌生，這裡簡單的敘述下就不在詳細介紹了，大額存單屬於受存款保險條例本息50萬元保障的一般性存款產品，存款利率略高於傳統定期存款可達到4.125%-4.26%之間，存款靈活性高按月付息與到期付息可選，可轉讓，可押質，可提前支取（提前支取按活期存款利率計息並付息），起存額最低20萬元，簡單來說大額存單就是一款門檻較高靈活性較高的一款存款產品。

為什麼個別銀行定期存款利率高於大額存單？

大額存單產品的確是一款非常不錯的存款產品，從存款利率上來看，目前的確是有一部分銀行推出的存款產品，要高於中大型銀行所推出的大額存單產品，例如民營銀行所推出的智慧存款產品一年期利率可達到4.5%-4.8%之間，還有中小型銀行推出的大額存款利率，也是高於同期限大額存單產品（本行大額存款利率有時候也是高於大額存單利率）。

要說為什麼好多銀行存款利率高於大額存單利率，簡單來說分為兩大類，這裡分別數一說。

一：例如民營銀行，農商銀行，成商銀行等其他地方銀行，相信大家也都有所瞭解這類銀行推出的存款產品往往都是略高於，同期限大額存單產品利率，這類銀行主要也是因為，抗風效能力低，知名度低，服務範圍小，使用者量少，存款自然攬存量低，為了自身銀行穩健發展自然也就選擇了，上浮存款利率來增加存款自然攬存量的提升。二：本行大額存款利率高於大額存單利率，目前很多中大型銀行所推出的大額存款利率，的確是略高於或與同期限大額存單利率相同，為什麼本行大額存款利率高於大額存單利率，其主要也是為了增加自身銀行存款攬存量的提升，畢竟滿足大額存單認購條件的儲戶較少，受小型銀行存款利率衝擊，自然攬存量大幅下降，這種情況下中大型銀行想增加攬存量，自然也就推出了存款利率略高的大額存款產品（基本上中大型銀行大額存款5萬元起，小型銀行大額存款1萬起）。

友情提示：雖說別個銀行大額存款或普通定期存款利率略高於大額存單產品，但是靈活性卻不如大額存單產品，在選擇存款產品的時候，一定要根據自身情況合理選擇，畢竟目前各類存款產品達到滿期後才可享受到較高的存款利率，提前支取均是按照活期存款利率計息並付息。

綜上：為什麼很多銀行的定期存款利率高越大額存單利率，對於中小銀行來說主要還是因為自身規模小知名度低，想更好的發展增加自然攬存量的提升，大多數情況下均是會選擇上浮存款利率來增加攬存量的提升，上浮後個別小型銀行存款利率自然也就高於大額存單產品，自家銀行存款產品高於大額存單產品利率，其實也是為了增加存款攬存量的提升。

為什麼很多銀行的定期存款利率超過了大額存單利率。

首先題主提的這個問題是不對的，並沒有很多銀行的定期存款利率超過了銀行大額存單利率。

可以去看一下，國有大行、全國股份制銀行、有一些規模的城商行，他們的定期存款利率都遠低於其發行的大額存單利率。

那麼，定期存款利率高於銀行大額存單利率的是哪些銀行呢？民營銀行佔了99%，還有1%是一些小型的農商行。

我們重點來看民營銀行，首先明確一點，民營銀行本身也沒有資格發行大額存單，他們發行的存款產品，一般稱之為智慧存款產品。

所謂智慧，主要是指靠檔計息，提前支取利息損失少一些。民營銀行的這類智慧存款，由於涉嫌高息攬存，已經受到監管部門的整頓，都已經下線或者停售。

整頓後的民營銀行存款產品，不再靠檔計息，產品利率也有所下調，現在基本維持在4.5~5%之間。

正所謂道高一尺，魔高一丈，民營銀行雖然叫停的智慧存款，但發現很快又推出了新的特色存款。

比如天津濱海農商行發行的一款產品：年優選，年化收益4.8%，每年結一次息，最長存期5年。只要達到滿期一年，就可以獲得4.8%的收益，這其實是一種變相的靠檔計息。

民營銀行這些特色存款收益率確實比其他銀行的大額存單高一些。

那麼民營銀行的利率為什麼這麼高呢？原因還在於民營銀行經營方式的特殊性。民營銀行是網際網路銀行，沒有線下網點，沒有像傳統銀行那樣的網點銷售渠道，知名度又不夠，只能透過提高存款利率，藉助於第三方平臺的流量，來提升產品的知名度和銷量。

當然我們看到的也只是暫時現象，民營銀行的這種高息存款並不可持續，當他們實現了自己的營銷戰略之後，利率很快就會恢復到正常水平。

從最新的銀行公佈的定期儲蓄利率來看，絕大部分的銀行定期儲蓄利率都是低於大額存單利率的。但是有一部分銀行因為不主打大額存單這個儲蓄業務，所以確實出現一部分大額存單利率低於定期儲蓄利率的現象。

但是我個人去查了一下這些利率相對較低的大額存單，發現這部分大額存單的起步門檻可能會有一定的調整。目前絕大多數銀行他們的大額存單由最開始的30萬下降到了20萬，但是仍有一部分的銀行有特殊型別的大額存單，一般是5萬元或者10萬元起步，嚴格意義上來講，它們都不能稱之為大額存單。

並且從大額存單利率低於銀行定期儲蓄的情況來看，利率並沒有相差多少，基本上都是0.5%的範圍區間內波動。而這些銀行他們一般都有主打自己的特色儲蓄，這部分特色儲蓄與民營銀行的智慧存款基本上是一致的，正是因為如此，他們才下調了部分大額存單的利率。

在市場上很少見過你說的這種情況，一般來說定期存款的利率超過大額存單利率的可能性很小，除非及偏遠地區，大額存單的推行率不高，才會出現上述情況。

如果定期存款的利率超過大額存單的利率，那麼這個大額存單的意義何在，那些有錢人又不是不識數，直接定期存款就行了，何必搞個大額存單呢？

現在的銀行定期存款最長期限是五年的，但是五年和三年的利率幾乎沒有什麼差別。

經過屢次的存款準備金利率下調，現在的三年期的定期存款利率基本上維持在2.75%--3.25%之間。

現在的大額存單年利率至少也在4%以上。

何來定期利率超過大額存單利率呢？

現在銀行的定期存款和大額存單都是屬於保本型的儲蓄方式，是很多人願意接受的理財方式，而且也比較簡單方便，適合普通大眾的理財觀念。

再有《存款保險條例》的加持，如果存款金額在50萬以下，完全不用考慮資金安全的問題，所以如果短期內資金的使用去訴求不是非常強，而且資金量有比較大的情況下，很多人都選擇大額存款。

對於銀行存款利率，央行是有政策的，可以根據銀行發展需求適當的調整存款利率，有一些地方性的銀行為了完成既定的攬儲目標會將定期存款的利率調的比較高，也是正常現象。但是這些也並不能說明大額存單的利率比定期的高多少，一般對於大額存單，銀行一定會有更優惠的利率政策，畢竟搞定一個大額的存單是需要很多中小的定期存款才能累計起來的。

確實銀行定期存款利率超過大額存單利率的現象，但在同一家銀行並不常見，多存在於不同的銀行之間。

同一家銀行大額存單利率一般會高於普通定期存款利率

大額存單和普通定期存款雖同屬於一般性儲蓄存款，但是二者區別還是很明顯的。

大額存單為20萬起存，普通定期存款50元就可以了。

門檻的不同，說明了兩類產品面向群體不一樣。普通定期存款面向所有儲戶，大額存單面向高淨值具備大額現金儲蓄需求的儲戶。

假設某家銀行發行的大額存單產品利率低於本行同期限的普通存款利率，就缺少了對於大額資金儲戶的吸引力。存50元起步的定期存款利率高於20萬起步的大額存單利率，為啥還要選擇大額存單呢？

再者銀行為了提高攬儲競爭力，都是想方設法提高存款利率。而大額存單本身利率天花板高於普通存款利率，不僅能夠滿足銀行對於儲蓄存款執行差異化的利率定價，還能變相滿足了選擇大額存單的儲戶有了”高人一等“的虛榮心。

當然，也有部分銀行的大額存單利率可能會低於普通定期存款利率，那這類大額存單必然有除利率以外的其他優勢，比如可以按期付息、靠檔計息、可轉讓等優勢，但能做到普通存款利率高於大額存單利率的銀行也是極少數。

不同的銀行間，普通存款利率可能會高於大額存單利率

不同的銀行間由於各自性質的不同，實際在存款利率執行落地時，同期限的存款利率也有所不同。

比如國有大行，本身具備較強的背景和品牌知名度，雄厚的資產實力，強大的支付結算渠道，即使利率不高也有儲戶很多儲戶趨之若鶩，認為把錢存在這類銀行更為安全。

而地方性中小銀行本身資產規模小，又是區域性金融機構，攬儲壓力大，如果沒有其他優勢，只能將普通定期存款利率一浮到頂，比如達到上浮50%，來提升自己的競爭力。

以某國有大行的3年期大額存單為例，50萬起存利隨本清的大額存單利率是4.07%，而某地方性銀行3年期普通定期存款利率就可上浮50%至4.125%，二者比較，必然是同期限的普通定期存款利率要高於大額存單利率了。

結論

根據上述分析，同一家銀行大額存單利率低於普通存款利率的機率非常小，不同銀行間，尤其是中小銀行普通定期存款利率高於大型商業銀行大額存單利率的情況比較多見。

朋友們好，但近來許多朋友發現，一些商業銀行，信用社的存款，利率，也出現了，大幅的上浮，甚至可以達到大額存單的水平，只需要50元或者1000元就可購買，難免感到疑惑。其實這是有多種原因促成的，而且，這種存款往往有附加條件，與大額存單有所不同，因此有必要深入瞭解。

首先，來了解，很多銀行定期存款利率，超過，或者接近大額存單的原因：

1，央行指導下的利率浮動制。這是主要原因。目前各商業銀行的存貸款利率可以在央行的指導利率下，根據經營情況，來上下浮動。

2，金融行業競爭的因素。目前有4000多家銀行，金融機構。而且，在經營的地域範圍上有所不同，部分地方性的金融銀行，為了生存發展，大幅提升了定期存款的利率。

3，存款儲蓄市場的因素。畢竟能拿出20萬元的人是有限的，眾多的存款人大多是在5萬元以內，這是一個非常重要的市場因素。

小結：多種原因共同促成。

其次，來了解這種，這種高利率定期存款與大額存單的不同之處：

1，流動性不同。大額存單，可以轉讓質押，大大減少了，應急用錢利息損失，流動性風險。而定期存款利率雖高 但是不能轉讓。

2，靈活性不同。大額存單的付息方式更靈活。大額存單有多種付息方式，例如分期付息。而高利率特色定期存款，往往需要到期才能拿到相應的利率。

小結：二者之間，存在差異。

最後，來總結分析：

銀行業利率的浮動制，同業競爭，以及自身發展，達不到發行大額存單的要求，等多種因素，造成了目前很多銀行，定期存款利率，接近甚至超過大額存單的實際情況。

大額存單和定期存款的利率比較，必須基於相同的條件。不同銀行的利率水平各有不同，一年期的存款利率肯定少於三年期，不同的外在條件沒有比較的基礎。

整體來看，同一家銀行相同期限的大額存單的利率水平，通常是略高於定期存款的。

01 大額存單的利率憑什麼高於定期存款？

大額存單和定期存款都屬於存款類產品，都能保本保息，受到國家存款保險制度保護，50萬限額之內，100%賠付，安全效能相當。

但是，大額存單的起購門檻更高，通常最低20萬起存，有些甚至50萬起存。對於儲戶而言，大額存單不太友好，很多人一次性拿不出這麼多錢。

然而，對於銀行來說，大額存單能夠幫助銀行快速完成攬儲任務，資金量大且存期穩定，有利於銀行的經營，因此，銀行願意給出更高的利率也不足為奇。

市面上，相同條件下，大額存單的利率水平高於定期存款，大額存單利率在基準利率基礎上上浮40%左右，而定期存款利率最高上浮20%左右。

以農行為例，一年期定期存款利率為1.75%，而一年期大額存單利率達到2.175%；事實上，國有四大行的大額存單利率都高於定期存款。

02 比較而言，大額存單有什麼優勢。

除了收益水平更高以外，大額存單的優勢還體現在“流動性上”：

一是可提前支取。眾所周知，定期存款如果提前支取，只能按照活期計息，也就是說，提前支取定期存款，會損失全部的定期利息，只能按照活期利率計息。

而部分大額存單可以“靠檔計息”，也就是說，若客戶提前支取銀行定期存款，銀行會根據客戶實際存入時間以靠近的定存檔計算定期利息，剩餘部分按活期計息。

但是，近期監管層認為“靠檔計息”產品違反了《儲蓄管理條例》，此類大額存單正在逐步下架。

二是可轉讓。除了提前支取之外，大額存單還可以“轉讓”，這會進一步提升大額存單的流動性，當儲戶資金需求出現問題時，大額存單變現難度更小。

例如，近期，工行首次發行了可線上轉讓的大額存單產品。當持有客戶有流動性需求時，可在工行網銀上發起轉讓掛單交易，在一定範圍內自主設定轉讓利率，且該產品只要符合轉讓規則，沒有轉讓次數限制。

相比起提前支取，轉讓大額存單可以減少儲戶的利息損失，同時滿足儲戶的資金流動性。

綜上，相同的比較基礎上，大額存單的利率高於定期存款，題主提到的情況比較少見。除了起購門檻較高，大額存單在收益率和流動性方面，優於定期存款。

其實目前存款利率基本已經市場化了，競爭壓力不同導致各家銀行給出的存款利率是具有一定的差異的。

理論上來說，同一個銀行大額存單的利率會高於普通的定期存款的，比如四大行，目前的三年前大額存單利率大約是在3.9%—4.0%左右；兩年期大額存款的利率大概是在3.8%；而普通的兩年期定期存款的利率大概是在3.2%左右。

但是對於一些中小銀行在網際網路平臺發行的存款產品的利率會相對高一些。五年期的存款年化利率大概是在4.85%到4.95%，有的平臺甚至會為一些比較優質的會員使用者提供期限為一年期年化利率為4.85%的存款產品，在目前利率下行的背景下還是非常不錯的產品。主要是因為小銀行受限於銀行線下網點劣勢，對公對私的吸儲能力相對於大銀行來說相對比較弱勢，因此只能透過更高的利率來吸引使用者。但是其實產品的安全性基本上一致，小銀行的存款產品和大銀行存款產品都享受存款保險條例的保障。

這種情況在同一家銀行中是比較少見的，但在不同銀行之間確實存在定期存款利率超過大額存單的現象，這與一家銀行在存款方面的需求程度和壓力有很大關係。

以3年期大額存單為例，目前可見的最高利率是4.26%。其中，4大國有銀行比基準利率最高上浮45%，達到3.98%；12家全國性股份制銀行，最高上浮50%達到4.125%；而城商行和農商行等地方性銀行最高上浮幅度為55%，達到4.26%。很多銀行並未發行5年期大額存單，即使有5年期大額存單，也基本維持上浮55%水平，甚至利率倒掛，所以4.26%就應該是當前最高利率水平了。

而有的地方性銀行的定期存款利率確實超過了以上的大額存單最高利率，並呈現兩種極端，一是1期定存利率超過同期大額存單利率，二是5年期定存利率超過同期大額存單利率。比如某村鎮銀行1年定期利率達到3.7%，某城商行18個月利率達到3.25%，5年期利率超過4.8%就有很多。而同期大額存單利率1年期在2.25%左右，3-5年期利率最高為4.26%。

為什麼會出現這種現象？其實只要看看定存利率高的究竟是哪些銀行，就很容易知道原因了。透過對比發現，定期存款利率偏高的都是城商行、農商行、民營銀行以及村鎮銀行等地方性小型銀行。從行業總體而言，這些地方性銀行與6大國有銀行和12家全國性股份制銀行相比，在存款方面需求和壓力都更大，要吸收更多存款才能透過存貸利差來創造利潤，而攬存的最好利器就是提高利率，具體原因包括以下幾點。

一是地方性銀行由於受到品牌影響力不夠，區域輻射面窄，客戶基礎薄弱等不利因素影響，面對國有和股份制銀行的不對稱優勢，不得已只能以提高定期利率，來吸引更多中小客戶和優質客戶，以贏得自己的生存和發展空間。

二是很多中小銀行並沒有大額存單發行資質，只能以較高利率的定存作為拳頭產品，招攬客戶。按照央行規定，要發行大額存單必須首先成為市場利率定價自律機制成員單位，而目前我國擁有銀行業金融機構4600多家，自律機制成員卻只有469家，所以很多銀行是無法發行大額存單的，只能以較高利率的定存來參與競爭。

三是中小銀行存款綜合成本較低，但貸款利率偏高，所以他們的利率機制更具有靈活性。中小銀行普遍呈現短小精幹特點，管理高度扁平化，最大限度壓縮了人力成本，還有的是透過網際網路金融平臺吸收存款，比如19家民營銀行就沒有線下網點，省去了大量房租和人力，將負債端成本壓降到最低。反而，在貸款方面由於沒有上限限制，各家銀行可以自主定價，因此他們的貸款利率普遍高於國有大行和股份制銀行。如此一來，中小銀行就可以有效消化存款利率成本，最終實現利潤。

部分中小銀行定期存款利率之所以敢於超過大額存單利率，這就是他們的底氣所在。

這個是可能存在的，而且還是一個普遍現象，中小規模的銀行經常出現這種有趣的現象。其實其中存在的核心原因在於不同種類的存款，面臨的監管要求是不一樣的。這一點普通存款客戶是很難理解的。

1.大額存單的發行是有這一套單獨的監管要求。在發行之前需要先取得發行資格，在具體發行前還要向監管部門報送整體的發行計劃，包括髮行規模，發行利率，發行時間等等要素。在被批准之後，銀行在發售大額存單的期間，必須按照原發行計劃進行發行，不得超利率，超規模，超時間發行。

2.那麼大額存單的發行利率其實是有著上限管制的。它的利率是嚴格按照利率自律委員會的要求規定的，那麼目前大額存單最高利率是不得超過同期基準定期存款利率的50%。也就是說如果三年期定期存款，基準利率為2.75%，那麼大額存單最高利率不得超過4.125%。

3.但是銀行在發行自己的定期存款產品，尤其是銀行自己命名的大額存款產品時，可以按照自己的需求制定個性化的存款利率。那麼此時利率的制定就比較隨意化了。如果自己的資金相對比較緊張，想快速吸收存款，可能就會發行一些高利率的存款產品。這一切都與銀行自身的投資能力和吸收存款的需求急切性有關。

4.越是中小型銀行，其實吸收存款的能力就越弱，自然就更有可能發行高利率的存款產品，那麼在自己掌握的範圍內，就會出現行內特色大額存款利率更高，大額存單利率相對較低的現象。還有一些更小規模的銀行，自身本身就沒有發行大額存單的資格，那麼他們只能透過發行大額存款產品來去吸收定期存款。這個存款利率一般可能就會超過4%以上。

5.但目前我國對於存款市場的利率管制相對還是比較多的。中小銀行也不可能無限提升自己的吸收存款的利率水平，否則有可能受到監管部門的約談和自律委員會的處罰。過去的智慧存款產品的夭折，以及假結構性存款產品的退出市場，核心原因就在於此。所以我們現在看到，超過5%的存款利率已經沒有啦，市場中最高也就只能達到4.75%。

6.一般小銀行的大額存款產品或者是特色存款產品，總規模是有限的。在滿足銀行內部經營需求之後，就會停止發售，所以不會對整體銀行存款利率產生很大影響，發有助於銀行去營銷自己的潛在客戶。

在這裡就要講聰明的儲戶怎麼做了，要多打聽，多去問周邊的銀行，以及多去上網學習，自然就可以找到更高利率的存款產品了。放心，大額存單從銀行自身的存款產品安全性都是一樣的。#理財大賽第三季#

大額存單是針對有錢的客戶提供的產品，而定期存款的目標客戶是普通人（窮人），覺得大額存單的利息低於定期存款利息是不切實際的；是同一間銀行的相同期限的大額存單的利率一定是超過定期存款的；城市銀行或者農村商業銀行的定期存款利率可能會高於大型商業銀行的大額存單的利息，因為他們沒資格發行大額存單的產品；存款高於大額三年期的定期存款利率一定是超過三個月的大額存單的利率的，但這樣的比較沒多大意義；

同一間銀行，同期限的大額度的利息高於定期存款利息；

大額存單是商業銀行等金融機構面向個人、非金融機構、社會團體發行的一款大額存款憑證業務。 簡單來講，它和常規的定期存款比，有起點高，收益高，期限靈活等優勢。 大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，我們針對同一間銀行的，同一時間的，同一期限的利率作下比較；以中國銀行為例，可以清晰的看到，同一間銀行，相同期限的存款，大額存單的利息要高於普通的定期存款；

城市商業銀行，農商行一般不具備發行大額存單的資質，他們會調高定期存款利率來參與競爭，因此中小銀行的定期存款利率可能高於大型銀行的大額存單利息；

大額存單（Certificates of deposit，CD），是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

根據《大額存單管理暫行辦法》，大額存單發行人有三個條件

（一）是全國性市場利率定價自律機制成員單位；

（二）已制定本機構大額存單管理辦法，並建立大額存單業務管理系統；

（三）中國人民銀行要求的其他條件。

很多地方性銀行，比如城市商業銀行和農商行一般不具備發行大額存單的資質，而面對大型銀行機構發行大額存單給出的高額利率，這些地方銀行只能採取的應對辦法就是提高定期存款的利率，一般來說商業銀行的定期存款利率不能超過央行基準利率的150%，這也是很多農商行和城市商業銀行能給出的存款利息的最高限額，即4.13%。

大額存單的潛在儲戶是所有銀行爭奪的“優質客戶”；

根據統計，我國2020年的人均存款是6萬3000元，但是前20%的儲戶佔有銀行存款的86%，其餘80%的儲戶只佔有剩餘的14%。據此計算，目前我國44.17萬億個人存款，前20%的2.7億儲戶擁有其中的近38萬億元，人均存款超過14萬元；而其餘80%的10.8億儲戶僅擁有其中的不到6.2萬億元，人均存款只有5700多元。也就是說不到20%的使用者貢獻了接近90%的存款，而那些80%的儲戶幾乎可以被忽略的，那些20%的客戶才是各家銀行需要爭奪的“優質客戶”，大額存單是大型國有銀行，股份制銀行手裡爭奪客戶的武器，而部分城市商業銀行，農村商業銀行他們不具備發行大額存單的資質，只能透過提高定期存款利率的方式來參與市場競爭，以爭奪這些“有錢人”；

有錢人(前20%）存款有更高的利息，沒錢的（後80%）最好選擇和自己實力匹配的銀行；

從上面的資料可以看出來，大型國有銀行，股份制銀行的大額存單的目標客戶是那些前20%的儲戶（包括更高階的私人銀行客戶），他們給出的存款利息是同期的央行基準利率存款的140%左右；而普通儲戶只能選擇利率更低的定期存款（一般大額存單有20萬的門檻），一般比央行的基準利率稍微高點；

因此作為普通人，如果不是那前20%的人中的（存款超過20萬）的人，最合適的辦法是去找和自己財力匹配的城市商業銀行或者農村商業銀行，在那些地方性銀行存入定期，可以獲得比大額存單更高的存款收益；

綜上，有錢人(前20%的人）會選擇大型國有銀行或者股份制銀行，而這些銀行也會為他們推出更高收益的大額存單產品；沒錢的人（後80%）最合適的辦法是選擇不具備推出大額存單的銀行來存款，可以獲取更高的收益；可以說大額存單和定期存款其實是針對不同的客戶群體，同一間銀行不太可能存在給有錢人更差的服務的可能性；作為普通人，選擇和自己財力相當的銀行，可能是讓自己利益最大化的最好的辦法；

確實很多中小銀行的定期存款利率超過了銀行大額存單的利率，一般這些銀行都是中小銀行，為了攬儲的需要，不得不提高存款利率，從而能夠吸引客戶存款。下面就來分析一下。

中小銀行攬儲的需要

中小銀行一般情況下，相對於大型國有銀行來說，攬儲都是比較困難的。中小銀行攬儲困難的主要原因，一個是中小銀行信譽度沒有國有大型銀行好，還有就是網點也比國有大型銀行稍微少一點。因此，中小銀行為了滿足自己的業務需要，必須拿出高利息來進行攬儲，一般都是用定期存款的高利息來吸引客戶來存款。

國有大型銀行大額存單利率

國有大型銀行大額存單的年利率還是比自己銀行的同期定期存款年利率高一些的。比如下面中國銀行最新的大額存單利率表，從中可以看出3年期20萬元起購的大額存單年利率為3.85%，3年期30萬元起購的大額存單年利率為3.9875%，50萬元起購的大額存單年利率為4.125%，80萬元起購的大額存單年利率達到了4.125%，800萬元起購的每月付息大額存單年利率達到了4.125%。

中小銀行定期存款利率

一般情況下，中小銀行定期存款的利率確實比國有大型銀行利率高一點，有的中小銀行的定期存款利率甚至比國有大型銀行大額存單的利率也要高。比如下面信用社存款產品利率表裡面，三年期的定期存款年利率達到了4.229%，而五年期的月迎盈存款年利率達到了5.036%。這樣的三年期和五年期的存款年利率，還是明顯比大額存單的年利率要高一些的。

綜上所述，確實有一些中小銀行的定期存款年利率超過了大額存單的年利率，這主要是因為中小銀行為了吸收存款而採取了提高利息的辦法，定期存款採取高利息也是中小銀行吸引客戶存款的行之有效的好辦法。

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部分銀行的確存在這種情況，5年期存款利率會略高於3年期大額存單！但如果是同期限對比的話，大額存單的利率肯定是較高的！道理其實也很簡單，如果同期存款，大額存單的利率反而更低，那麼誰還願意去選擇大額存單存款呢！

同期存款，大額存單的利率較高

一般來說，國有大銀行（除郵儲外）、全國股份制銀行、規模較大的區域性銀行，定期存款利率都會要略低於大額存單的！比如，浦發銀行三年期、五年期定期存款官網利率都為2.8%；而三年期大額存單的利率可達到4.18%，遠比普通存款利率要高很多！

退一步來說，如果是同等期限，定期存款利率（50元起投）反而高於大額存單（20萬起投）的話，那麼還有人會選擇門檻更高的大額存單麼！因此，對於絕大多數的銀行來說，同期大額存單的利率肯定是要比普通存款更高的！

部分銀行，5年期存款利率要略高於3年期大額存單

當然，凡事都有例外，尤其是在國內4000多家銀行的情況下，市場競爭太多激勵！對於中小銀行、民營銀行而言，本身實力就較小、品牌知名度也不高，如果不透過提高存款利率，如何進行攬儲；而20萬元，對於很多人來說，並不是一個個小數目，一時也難以湊齊。其實，在很多經濟欠發達地區，銀行大額存單，就是一個“雞肋”般的存在，對於吸引儲戶存款，用處並不大！

因此，在存款端的壓力之下，部分中小銀行只能大幅度提高5年期存款利率，以便於吸引儲戶的長期存款！比如，某地方信用社，3年期大額存單利率只有4.2625%（基準上浮55%），而5年定期存款卻可達到5.40%（上浮96%）的原因所在！

定期存款利率超過大額存單利率的存在但也是有條件的。

第一，這種情況不是普遍現象。只有極少數銀行的定期存單利率能夠超過普通銀行的大額存單利率。

目前，各大國有銀行的普通定期存款利率，在基準利率上上浮20~30%。從2015年開始我們的基準利率，三年期定期存款就達到了2.75%，也就是說普通三年期定期存款整存整取利率能夠達到3.3~3.575%。

各大銀行大額存單能夠在基準利率上上浮40~55%，利率能夠達到3.85%到4.2625%之間。

一些地方性中小型銀行，由於規模比較小，品牌影響力弱，吸引存款的壓力比較大，只能透過提高存款利率，來吸引大家的積極性。他們能夠給到4.5%以上的利率，一些網路銀行利率甚至能達到5.3%到6%。

不過不用擔心這些銀行會虧本。這些銀行發放貸款要求雖然低，但是利率很高，比如大家常見的消費貸款或者信用貸款。有的貸款利率能夠達到15%以上，與此相比6%的存款利率就不值一提了。

但是畢竟這一類貸款規模小，如果銀行的資金量大，所有資金放貸不出去，那就會虧本了。

第二，所有銀行的定期存款都不會超過等銀行的大額存單利率。

這是基本的邏輯。因為大額存單的起購線是個人20萬元以上，企業1000萬元以上。存款的難度要比定期存款大的多。

普通定期存款的標準線有個銀行確定，有的是50元，有的是1000元，但是遠遠達不到20萬元這樣高的標準。

既然任務難度大，自然優惠利率會更高。相應的大額存單發行必須要報央行批准後實施，大額存單的規模至少幾十億到上百億，能夠帶來的規模效益可觀。

所以，銀行會首先給出高利率，吸引大額定期存款長期保留在本銀行。但是，其他銀行就管不到了。

為什麼很多銀行的定期存款利率超過大額存單利率？

如果是普通定期的話，是很難去超過大額存單利率利率的。

現在很多大型銀行3年的普通定期的的收益率是2.75%，如果是大額存單的話，20萬起的大額存單，收益最高能夠到4.18%，所以是不一樣的，而且也是很難高出這個收益率。

目前低起點的存款產品比較能夠高於普通定期的話，可以選擇結構性存款，現在一年期的收益在3.9%左右，收益還是比的上很多理財產品的。

而且是保本的產品，就不用擔心投資本金的安全問題的了。

結構性存款收益是固定的嘛？

不是，但是目前大部分產品拿的都是最高的收益率。

結構性存款由於存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，實際收益介於一個區間之間，區間的最低值為最低收益，最高值為最高收益。

為什麼結構性存款以前比較少見

因為資管新規的推出，造就了結構性存款的增長。

保本銀行理財已死：但結構性存款可以繼續。未來，具備衍生品交易資質的銀行會加大結構性存款發行。2018年前4個月，結構性存款發行量大幅度增長，主要是為了突破存款上限的假結構性存款增長迅猛。未來央行很可能加快存款利率市場化步伐，放開利率自律定價機制對存款利率上浮的倍數限制，從而大額存單會分流一部分當前保本理財的需求。

銀行的普通定期存款利率超過大額存單利率，說得直白一點，就是大額存單已經發行五六年了，它的市場份額就那麼多，而銀行不可能就指大額存單生活，所以普通存款利率該漲就漲啊。

一是因為一家銀行來說，發行大額存單的餘額不能超過自己存款餘額的一定比例，這是監管政策決定的，誰也改變不了。

二是因為大額存單起點太高，符合要求的客戶太少。別以為20萬塊是小錢，其實很多人達不到這個標準。

這也決定了大額存單發行量不會太大。如果因為這個市場佔有率很小的大額存單，來限制自己普通存款利率，就不太合適了。

相比大額存單，銀行更愛小眾些的普通存款。這是因為普通存款更接地氣，更容易吸引客戶。所以，有些銀行的普通存款利率比大額存單高，划算，金額沒有限制。這是銀行內部比較的。

至於跨行比較，一家銀行的普通存款利率高於另外一家銀行的大額存單情況，則太普遍了。不信可以把你們當地銀行挑幾家出來比較一下就知道了。

這個問題很有意思，大額存單設立之初，定位就是要比普通存單高，這一點從大額存單的起存金額就能看出來，根據《大額存單管理辦法》，大額存單起存金額為30萬元（2016年6月6日後改為20萬元），而普通定期存款起存金額僅僅為50元，所以大額存單理論上利率要比同存期的定期存款高，比如如果一家銀行的普通存款利率上限是基準利率基礎上上浮50%，大額存單就要在基準利率上上浮55%，有的銀行二者差異更大。

但是到現在，有些銀行的普通定期存款利率要超過本行的大額存單利率，這是為什麼呢？

最早的時候（遠早於大額存單出現之前）所有的銀行存款利率表都是相同的，嚴格執行央行公佈的基準利率來執行，後來隨著利率市場化的腿型，各銀行有了一定的許可權，在央行的規定範圍內各家銀行可以自行設定存款利率，比如某一時段三年期基準利率是3%，央行規定上浮不超過30%。銀行最高可以設定為3%*130%=3.9%，而到了2015年央行宣佈不再設定存款利率的上浮比例，各家銀行就有了徹底的自由設定了，理論上想設多高設多高。

也就是所有銀行，都可以自由設定普通存款利率，而大額存單，則要符合《大額存單管理辦法》的相關規定

第三條 發行人發行大額存單應當具備以下條件：（一）是全國性市場利率定價自律機制成員單位；第四條 發行人發行大額存單，應當於每年首期大額存單發行前，向華人民銀行備案年度發行計劃。發行人如需調整年度發行計劃，應當向華人民銀行重新備案。

也就是說，發行大額存單，期限和利率，需要提前備案，不能隨意的調整利率，而普通存款則可以隨時調整利率，所以可能會出現根據市場行情或者自身經營情況調整普通存款利率，高於早已上報的大額存單利率的情況。

再者，很多銀行推出智慧存款，利率比普通存款還要高，更不要說大額存單了。