簡短說 房貸當然是越長越好，

不知道你多大

按理說能貸到60歲吧

反正條件許可情況下，儘量貸款長一點！

先把房貸辦的越長越好，等自己的收入穩定提高以後可以提前把貸款先還上，對於普通老百姓最好的理財方式就是先把房貸還完，普通人理財基本就是越理越少，要不就是理沒了。

要看自身的還款能力，如果自身能夠承擔得起短期還款，那麼可以選擇年限短的，利息少是一個方面，也能儘量脫離房貸的日子。

通常情況下房貸的總金額是不變的，貸款時間越長，需要還的利息總額就越多。如果你的月收入較高，除去各項開支後，實際支付還款的能力的高，房貸的時長可以短一些，這樣歸還的總利息要少些。不過考慮到目前的經濟大環境，每年的通貨膨脹係數，貸款買房還是比較合適的。要是不給自己太大的壓力，又想享受較高的生活品質，貸款時長長一些較好。

還有另外一種情況，在貸款年限一樣的情況下，等額本金還款方式要比等額本息還款方式支付的總利息少些。等額本金還款方式是一種遞減的還款方式，每月歸還的本金是固定不變，變化的是利息，是一種逐月遞減的還款方式。等額本息還款方式是一種金額固定不變的還款方式，每月歸還的本金和利息都是變化的，歸還的本金是逐步升高的，利息是逐步降低的，但二者的和永遠是不變的。等額本金還款方式在一般情況下，銀行不建議選擇的，要看自己的意願，需要和銀行溝通達成一致意見。這種還款方式前期壓力較大，後期相對輕鬆些。

一般來說房貸越來越長比較好，不過這也要參考一下幾個因素

1、首先就是看你的貸款型別，是公積金貸還是商貸，目前來說公積金貸款的利率要遠遠低於商貸，比如我就是公積金貸款，貸了將近三十年吧，利率才三點多，這樣的利率已經非常低了，隨便買個理財都有四五個點的收益，完全可以覆蓋貸款成本，所以肯定是越長越好，手裡儘量留著現金。

2、如果你是商貸，利率又比較高的話，自己經濟條件又比較好，短時間內也沒有投資或者其他資金需求，那麼你可以貸的短一點，沒必要多付利息嘛。

3、第三來說要考慮自己收入情況，對於大多數普通家庭出身朋友來說，經濟條件可能沒有那麼好，在大城市打拼壓力大。如果貸款期限比較短，還款額度肯定比較高，不但壓力大自己儲蓄起來也困難，萬一在生活中有其他資金需求（例如父母等家庭成員有個生病等各種問題）應付起來就比較困難。當然若干年後隨著自己收入的不斷提高，後面可以根據自己情況進行調整，銀行一般也是允許提前還款。

以上是我的個人意見，供您參考！

年輕人在大城市裡面打拼不容易，能買的起房子已經很不錯呢，房貸的話一般購房者都選擇時間年限越長越好，這樣可以抵消通貨膨脹，也不至於讓你每個月生活壓力太大。

下面我們分析下到底是房貸貸款時間長好，還是貸款時間短好：

假如買房繳納30%的首付款後，剩餘還有100萬選擇住房商業貸款，按照等額本息的方式來還款，用4.9%基準利率來分別計算下貸款20年和貸款30年，每個月分別要還款多少，貸款30年比貸款20年利息是多還是少呢。

透過圖示，100萬的住房按揭，商業貸款20年，房貸利率4.9%，還款總額157.07萬元，其中利息57.07萬元，每個月需要還款6544元。

100萬的住房按揭，商業貸款30年，房貸利率4.9%，還貸總額是191.06萬元，其中利息是91.06萬元，每個月需要還款5307元。

透過對比我們可以得出結論：貸款時間越長，支付利息越多。30年的貸款利息比20年的貸款利息多了34萬元。貸款時間越長，每個月還貸金額越少。30年的貸款每個月還款比20年的貸款每個月少還1237元。

所以如果你每個月的收入，足夠應付每個月的房貸的話，可以選擇貸款時間短一些，同樣的道理，如果你每個月的收入對還房貸有一定壓力，可以選擇貸款時限長一些，這樣利息雖然多了，但是每個月給不會給自己太多的壓力。畢竟每個月要還一大筆錢的感覺人人都不爽。

站在個人的角度上看的話，還是建議你選擇年限時間長的貸款方式，雖然總體來看利息是高了一些，但是逐年的通貨膨脹，貨幣的購買力在下降。現在每個月還款金額在未來可能只佔到你個人收入中極小一部分，不會對個人造成什麼壓力。

越長越好，長久來看，錢幣都是年限越長，越趨於貶值。當然若是完全有充裕的現金流完成房貸以及消費需求，是可以考慮提前還貸。

這個要看你的實際情況而來。具體一點，就是算算你的工資收入。如果壓力不大，就選擇短一點，這樣早解決。如果，工資達不到，選擇長一點，目前生活壓力就會小些，總不能光為了還房貸，餓著肚子去吧，這樣身體垮了，買房也就毫無意義了，你說對嗎？

過去這十多年，伴隨房價的不斷上漲，剛需購房的壓力和門檻越來越高，如果想在一二線城市買房，光湊齊首付款可能就需要動用六個錢包了。無債一身輕固然好，但在實際的買房過程中，能夠全款買房的畢竟是少部分人，絕大多數購房者都會依靠貸款來買房。透過按揭貸款買房，除了可以讓購房者提前獲得住房，而且還可以使得開發商加速資金回籠，同樣也使得銀行可以獲得穩定利潤，所以對三方都是有好處的。一般來說，按揭貸款主要分為等額本息和等額本金兩種還款方式，而大家普遍選擇的貸款年限基本都在10-30年不等。

關於房貸的這些常識，大家基本都爛熟於心了，但在實際購房過程中，還是存在一些問題，筆者簡單總結為兩點：一是，究竟是選擇等額本息還是等額本金？由於訂房簽約付款等一系列流程相對複雜，所以買房者對於貸款方式的選擇往往拿捏不清，結果就是被房產中介、銷售顧問牽著鼻子走。另一個是，按揭貸款究竟是越長越好還是越短越好？受傳統觀念影響，華人普遍都偏於安全保守，所以不喜歡借錢消費，往往認為按揭貸款的期限越短越好，結果可能就會導致生活質量下降，壓力很大。因此，為了避免後悔，在貸款方式和還貸期限的選擇上，還是值得好好考究一番。

等額本息和等額本金，哪一個更適合你？

總體來說，房貸期限越長、貸款金額越大，房貸利息自然就越高，如果再具體到不同的還款方式來看，等額本息和等額本金之間的利息差距也並不小。假設貸款100萬元購房款，還款期限為30年，參照現階段普遍執行的5.88%的房貸利率來看，那麼等額本息的還款方式要比等額本金多支付25萬元利息。25萬元什麼概念呢？這基本相當於一個普通工薪階層3-4年的薪資收入。可儘管如此，絕大多數人仍然選擇等額本息的還款方式，這是為什麼呢？原因主要有以下兩方面：

一方面，由於本金和利息都已經平攤到了每個月當中，所以對等額本息來說，每個月還款金額是相等的，而等額本金是指每月所還的本金是相同的，利息則需要根據接下來未償還的本金數額來計算，所以與等額本息相比，等額本金前期還款資金壓力較大，比較適合高收入人群，就拿上面的例子來看，至少前120個月，也就是前10年，等額本金的月供要高於等額本息。反之，等額本息相對更適合資金不足的購房者。

另一方面，如果考慮提前還款，由於等額本息前期已經支付了大部分利息，所以對購房者來說往往會白花冤枉錢，但對銀行來說卻是有利的；而對等額本金來說，後期無論是本金還是利息都是相應減少的，所以如果提前還款，對購房者而言，自然能免去一部分的利息，但對銀行卻是不利的，所以銀行往往會推薦購房者使用等額本息的還款方式。因此，接下來，我們就以等額本息的還款方式為例，看看貸款是越長越好還是越短越好。

對你來說，房貸是“越長越好”還是“越短越好”？

以等額本息為例，假設貸款100萬元，參照現階段普遍執行的5.88%的房貸利率，接下來我們看看貸款10年與貸款30年的區別到底有多大，計算結果如下：

圖一：採取等額本息按揭貸款10年：

圖二：採取等額本息按揭貸款30年：

根據上面兩張圖來進行比較，不難發現，在相同的條件下，按揭10年總共需要支付利息大約33萬元，按揭30年總共支付利息大約113萬元，後者比前者高出了80萬元。這是什麼概念呢？基本可以在普通三四線城市購置一套房產了。面對這種情況，購房者不僅僅需要對自己現階段的經濟實力、還款能力做出正確判斷，而且還要對未來的收入及支出做出正確的、客觀的預測，設計還款計劃的時候最好應該適當留有餘地。具體來說，如果目前經濟收入較高，對未來也有比較樂觀的預期，可以採取少支出利息的方式，沒必要多花冤枉錢，關鍵是還能儘早擺脫房奴的生活。

反之，對於資金不足的購房者來說，可以選擇較長的還款期限，雖然利息比較高，但是由於每月的還款資金固定，所以還款過程的壓力小得多。此外，還有一個原因，筆者認為，表面上看，按揭貸款30年要比按揭10年多支出高達80萬的利息，放在誰身上，誰都會有點無奈和心疼，但是購房者如果把眼光放得長遠一些，就會發現未來30年的還款過程或許沒有想象的那麼難。在筆者看來，經濟社會的不斷髮展，收入水平的不斷提高，尤其是M2貨幣供應量增加可能帶來的通脹，這些因素都會給大家提供彈性的還款區間。

不妨舉一個再簡單不過的例子，30年前，一分錢就能買一根冰棒，如今一根冰棒平均五六塊，甚至可能更貴，這說明人們賺的錢確實很多了，但一定程度上購買力也出現了下降。所以，同樣的道理，按照目前的通脹率來看，現在的100萬，30年後可能僅僅相當於20萬左右的購買力，所以到時候連首付都不夠了。因此，從長期趨勢來看，未來的月供壓力會逐漸變小，所以對資金不足的購房者來說，貸款期限越長越好，更可況房貸基本是絕大多數人所能接觸到的最低成本的資金了。不過，需要提個醒，前提條件是你沒有提前還款的打算，否則心血來潮想要提前還款，那前期已經支付的大部分利息，豈不是白花了一筆冤枉錢。

貸款買房的時候，貸款年限是長一點好，還是短一點好。這個問題不管在什麼時候都會有人問，對此我的答案是：按自己的實際情況來決定就好。

如果你覺得經濟壓力比較大，那麼就儘量選擇時間長的，因為時間越長每個月的月供就越低，能有效降低聖湖壓力。

如果沒感到多大壓力，那就選擇短期的。因為貸款期限越短，那麼需要付出的利息就會越少。

不過在大多數時候我建議大家能貸款多久就貸款多久。因為住房貸款很有可能是大家一輩子裡，能接觸到的成本最低的大額貸款了，如果能把有效利用貸款可以給自己創造出巨大的收益。

雖然因為樓市調控的原因市場上的房貸利率出現了上漲，但平均來看貸款利率也就是在5.2%左右，這樣的利率並不算高。至少市場上有很多理財產品的收益率能超過這個水平，所以當你貸款之後，你可以拿著原本買房的錢去投資，只要選擇一個收益率高過房貸利率的產品，那麼就相當於拿著銀行的錢在賺錢。

另外一方面就是，低利率是成熟樓市的趨勢。所以在中國樓市逐漸走向成熟的背景下，中國的房貸利率肯定也會出現慢慢下降，也就是說後期貸款需要償還的貸款可能會變得更少。這樣算下來長期貸款的成本其實會變得更低。

房子涉及到的金額特別大，對絕大部分家庭來說，買房其實並不容易。

大部分購房者，都需要透過首付+房貸來提高自己的買房效率，提高自己的買房速度。

但是，面對房貸有的朋友非常的疑惑，在大城市打拼，首付已經支付，房貸是越長越好還是越短越好？

今天我們就一起來聊一聊，房貸是什麼？房貸給我們購房者帶來了哪些好處？房貸申請越長越好，還是越短越好？

一，什麼是房貸？房貸給購房者帶來了哪些好處？

想要知道房貸申請越長越好，還是越短越好，首先我們需要了解什麼是房貸。

而且，我們還要知道，房貸給我們購房者具體帶來了哪些好處，這樣才能進行最合理的選擇。

房貸：一般情況下是指購房者向貸款銀行提供相應的資料，申請的一筆購房資金，並且實行較長年限的分期付款，歸還本金和利息。

而在我們的現實生活當中，在我們的房地產行業，通常把房貸稱之為能夠向銀行借到的，貸款時間最長，貸款金額最大，貸款利率最低的金融槓桿。

然後，我們再來看一看，房貸給我們購房者帶來了哪些具體的好處？

第1個好處，降低購房門檻，提高購房效率。

房貸給購房者帶來的第一個好處，就是有效的降低了購房門檻，提高了買房者的購房效率。

畢竟，房子可不是一般的柴米油鹽醬醋，它涉及到的金額特別大，對大部分家庭來說買房其實並不容易。

但是透過首付+房貸就不一樣了，中國的購房政策非常的明確，低首付高房貸。

大部分城市首付三成+7成房貸就可以實現買房，更何況一些政策相對寬鬆的城市，首付兩成+8成房貸也能進行買房。

房貸讓大部分的家庭能夠利用較少資金的投入，就能夠快速的擁有自己的一套房屋，解決家人的居住需求。

第2個好處，抵禦通貨膨脹。

房貸的購房者帶來的第二個好處，就是有效的抵禦了通貨膨脹。

我們必須承認人民幣在不斷的貶值，通貨膨脹一直存在，而且通貨膨脹率是越來越高。

通貨膨脹率早就由以前的2.7%，增長到了現在的6.8%，而房貸的利率大部分都不足6%，比通貨膨脹率還要低。

換句話說，像銀行申請房貸，雖然有利息要還，但是面對通貨膨脹率仍然是處於賺錢的狀態。

更何況中國的房價未來會繼續上漲，價格會越來越貴，房貸就是在鎖定我們未來的工作收入，防止它被打折。

房貸就是我們普通老百姓，抵禦通貨膨脹最有力的武器，他的捍衛我們未來工作收入的購買力。

第3個好處，增加個人和家庭的信用財富。

我們處在一個信用的社會，我們手裡的財富除了我們的存款積蓄，還包括我們在銀行的信用財富。

面對現實的社會，我們不得不承認，去商場買衣服，買鞋子，買包包，去超市購物，我們都可以刷信用卡。

而信用卡的額度，就是由銀行對你的信用財富認可的一個標準，認可越高能夠透支的額度越大。

而房貸是我們普通老百姓，能夠和銀行金融系統有最直接聯絡的一種方式。我們在銀行的房貸金額越大，還款記錄越良好，我們的信用財富就會越大。

換句話說，銀行會根據個人和家庭的房貸以及還款記錄，得到不同的人，不同的家庭，不同金額的信用財富。

也就是，我們的房貸金額越大還，還款記錄越好。未來再次申請房貸或者其他創業專案，貸款的時候就更容易，金額也更大。

……

是的，房貸帶給了我們很多的好處。它不僅讓我們能夠快速的買房，擁有自己的住房，解決家人的居住需求。

還讓我們抵禦了通貨膨脹，抵禦了人民幣貶值，同時增大了我們在銀行的信用財富。

二，在大城市打拼，首付已經支付，房貸是越長越好，還是越短越好？

在第一大點，我們簡單的介紹了一下，什麼是房貸。

同時，也簡單點歸納了一下，房貸給我們購房者帶來的一系列具體好處。

非常明確，房貸是我們撬動未來財富的金融槓桿，更是我們快速擁有當下重要資產的一個高效手段。

在大城市打拼，每個人都不容易，除了房貸要還，其實還有我們日常的開銷。

比如，一些有的沒的日常聚會，房屋的裝修，傢俱家電購置，日常生活的衣食住行等等。

在大城市裡每天都是消費，每天都需要花錢，房貸申請的時間越長，每月需要支付的房貸就對應越少。

那麼，就可以有效的減少我們的生活壓力，讓手裡有更多的靈活資金，可以自由的支配。

第2個原因，獲得更可觀的增值收益。

首先我們必須知道，大城市的房地產是擁有美好未來的。

大城市因為產業集中，經濟向好，人口密集，未來的房價有更好的上漲空間有更好的增值潛力。

從中國以往的樓市週期來看三年一小漲，五年一大漲，房貸申請時間越長，在持有期間需要支付的月供就相對較少。

也就是在下一輪房價上漲，房價翻倍的時候將房屋賣出，在首付不變的情況下，我們投入了較少的月供支出，換取了更好的增值收益。

……

是的，僅僅只看這兩個原因，在大城市打拼，面對現實的生活，房貸當然是越長越好。

而且，再結合我們第一大點說的房貸給我們購房者帶來的好處，也非常的明確，房貸申請當然是越長越好了。

三，小結

總的來說，房貸是咱們普通老百姓能夠向銀行借到的，貸款時間最長，貸款金額最大，貸款利率最低的金融槓桿。

在大城市打拼，房貸申請的時間要越長越好，減少房貸壓力的同時，獲得更可觀的房子增值收益。

最後，要特別提醒廣大的購房朋友，一定要理性的正確的，看待中國的房地產市場。

善用房貸這個金融槓桿，抵禦通貨膨脹的同時，讓自己能夠快速的擁有自己的房屋，解決家人的居住需求。

當然，也要留足夠的現金流，提高房子的安全性，並且提高個人和家庭的抗風險能力，增強家庭的抗風險係數。

應對未來分化的房地產市場，房子的安全狀態永遠要放在第一位。

在大城市打拼，首付已經支付，房貸是越長越好還是越短越好？題主這個問題代表了很多人的心聲，首先要恭喜你在自己打拼的城市能夠購房定居。那麼在選擇按揭期限的時候，是越長越好，還越短越好？

1、房貸期限長短首先看什麼？

房貸期限長短的決定標準首先是什麼？我們假設你的房子價值200萬，首付60萬，按揭240萬。我們往極端想一下，期限最短其實就是全款買房，但是你肯定是不願意的，因為你沒有這麼多錢。

所以，我們看房貸期限長短首先決定的標準就是你的收入高低，月收入是月供的2倍以上，這個不僅是銀行給你發放房貸的標準，也是你自己的標準，如果你的收入達不到這個標準 ，那麼你的風險會很大，壓力也很大，在這種情況下很容易出問題，導致你斷供的。

當前全國首套房房貸利率是5.5%，我們按照240萬的房貸，期限20年 ，得到的月供是16509元，如下圖。

如果房貸期限是20年，那麼你的月收入需要在3.3萬以上。如果你的房貸期限是30年，那麼月供就是13627元，你的月收入需要在2.7萬以上。

所以，你首先需要考慮的是你的月收入和月供的關係，這個是你不可逾越的紅線。

2、其次是你需要考慮的房貸利率的高低

上文我們用的房貸利率是5.5%，如果我們把利率換成6.37%，那麼你的月供就會變成這樣，月供是14965元，而在房貸利率是5.5%的時候月供是13627元，月供增加了1338元。在30年的時間裡面，你將多支付48萬的利息。

所以你第二個需要考慮的就是你的房貸利率的高低，如果利率特別高的情況下，那麼你儘量選擇期限短一點，當然前提是你的月供是你的收入的50%以內，以後也可以選擇提前償還。

購房選用按揭時，儘可能按照家庭收入選擇較短的房貸年限！

先定出家庭月收入，一般月供不超過家庭收入的一半，在月供符合要求的前提下，儘可能的選擇相對短的貸款年限。

建議購房者，初次購房按20年左右申請房貸年限，也給自己未來生活留有餘地。

一般20年的房貸總利息佔本金的67%左右，即貸款100萬，本金加利息約167萬左右（240個月，月供在6950元左右）

綜上所述，經濟下行調整期，目前無好的投資理財方式對沖房貸利率，建議如果用銀行房貸，可以考慮多付些首付，初次申請房貸的年限，建議在20到25年為宜。月供佔家庭收入一半不到。目前普通的存款年利率在2%到4%不等，而房貸利率基本在5.5%以上，房貸利率遠比存款利率高多了，如果手中有相對充足的錢，一定要儘可能的提高首付比例，來減少貸款的利息支出。只有這樣才可能降低買房的總支出。

從經濟角度，房貸是越長越好，首付越低越好。

房貸，是個人可以在銀行獲得的期限最長，利率最優惠的貸款。拉長貸款期限，有以下幾個好處：

一、在通貨膨脹下，貸款期限越長，後期還款壓力越小。

十年前，每月還款5000可能壓力比較大，但到現在還款5000就變得相對簡單。同理，現在每月還款10000，按通貨膨脹率5%計算，10年後還款10000相當於現在6000的購買力。因此，拉長還款期限，在經濟平穩發展階段，後期還款壓力會越來越小。

二、拉長房貸期限，可以減輕每月還款壓力。

在大城市，按均價3萬算，買一套300萬左右的房子，貸款200萬。以最新基準利率計算，20年期每月按揭1.3萬，30年期每月還款1.06萬。每月可以少還近2000元，可以緩解每月還款壓力，增加家庭的備用資金。

三、中國當前利率水平還比較高，未來降息的空間較大。

從圖上看，貸款基準利率整體上處於下降趨勢，未來利率如果進一步下降，則還款金額也會同步減少。

四、可以透過理財等方式提升資產收益。

首付越低，貸款越長，手上留有的現金流就越多。透過一定的資產配置，讓現有資產跑贏通脹還是比較簡單的。可以透過理財覆蓋掉一部分的貸款成本。

因此，從經濟角度，房貸是越長越好，首付越低越好。

從個人方面看，則要具體問題具體分析。

一、自身的職業規劃

根據自身的收入曲線調整房貸期限。如果自身的職業能保障在房貸期內可以獲得穩定的收入，則房貸越長越好。如果是經商等收入波動較大的行業，則可以適當縮短房貸期限，在收入高峰期多償還貸款，避免收入大幅波動造成的不利影響。

二、理財收益

如果你有好的投資渠道，或者理財收益能跑贏房貸利率，則房貸期限越長越好。反之，如果沒有精力打理，則可以適當縮短房貸期限，優先選擇償還貸款。

三、個人意願

很多人不喜歡負債，認為無債一身輕。如果長期負債對你會造成較大的困擾，那麼可以選擇縮短房貸期限，畢竟念頭通達，能更好的保持自身的精神狀態，也能減少負債帶來的決策困擾。

綜上，個人認為房貸還是越長越好，題主可根據自身情況具體把握。

房貸時間長短的選擇會影響以下兩個內容：一是每月支出的現金，這會關聯到個人的壓力感受和資金利用率的問題；二是利息成本的多少，而利息的多少並非一成不變的，靜態理解和動態的理解會有兩個不同的結果，還款途中存在的可供使用的變通手段甚至可以為不少購房者找到更適合自己的方式。

對房貸時間長短的選擇，首先可以結合自己的情況考慮個人的壓力感受及資金利用率的問題。

▲壓力的感受必須掛鉤個人的收入狀況及房貸的大小，個人可以根據自己的情況來衡量。

在不影響房貸審批的前提下，同一筆房貸申請的期限越長，分攤到每個月的實際支出就會越少，對應的壓力就會越小，反之每個月的支出就會越多，對應的壓力也會越大。

例如同是一筆100萬的商業住房貸款，以現在首套平均利率接近5.3%左右的水平為例，對比一下以等額本息的方式在幾個不同期限所要支付的每月月供的情況：

●期限5年，對應的月供是1.9萬左右。

●期限10年，對應的月供是1.07萬左右。

●期限15年，對應的月供是8000元左右。

●期限20年，對應的月供是6700元左右。

●期限30年，對應的月供是5500元左右。

結果一目瞭然，期限越長，每月的支出就會越少，相應的壓力也就要少得多了。如果是普通的工薪階層，那麼壓力是大是小就很容易衡量了，如果感受到壓力大，那麼選擇時間長一些以便先把支出儘可能減少到自己適合的狀態。

而這個適合的狀態必須要聯絡自己的家庭收支情況才能衡量，一般情況下如果考慮壓力問題的話，每個月的支出最好不要超過收入的一半，況且房貸又是一個長期的債務，如果自己的收入並不是太穩定或者前景非常不確定，則需要為自己留下一定的彈性空間，以避免在收入出現異常時還有餘地。

▲房貸時長會影響自己對現金的積聚速度，所以可以考慮自己是否需要增加資金的利用率。

從上面的例子也可以看出，不同期限的房貸，每月的支出的差異是可以比較大的，而在收入比較固定的情況下，每個月的支出越小，那麼留下可供支配的現金比例就越大，對於想透過儲蓄以備不時之需、或者計劃透過存些錢做其他事的朋友來說，就有了選擇的餘地。

比如上面例子中期限10年和30年的月供相差了5200左右，選擇時間長的還款時限，每個月可以少支出5200元，對於想對這部分錢加以利用的人來說，那也是一種退而求其次的選擇，有機會透過這樣的方式積累一些錢來做計劃中的事情。

注重資金利用率的另一種情況是購房後並不打算長期持有的情況，像以前很多炒房的人就是儘可能地少投入，把多餘的資金放到其他的投資標的上，以儘量利用資金流來進行錢生錢。

所以站在增加資金利用率的角度來說，也可以考慮自己是否有必要減少每月的支出來將節省下來的現金用於其他方面，但是從利益的角度考慮，拉長還款期限從靜態看會增加成本，所以如果不考慮壓力的因素僅考慮資金利用的問題，就要考慮自己對這些資金的利用是否真的有價值。

房貸時間的長短會對靜態的利息造成差異，但利息的多少可以透過變通手段來進行平滑拉近。

▲從靜態的角度來看，房貸時間的長短會造成利息的差異，使成本出現明顯的落差。

房貸的利息成本是一個對購房人來說很敏感的問題，而房貸時間的長短代表了申請人使用房貸的時間長短，用銀行的錢都是要成本的，用多一個月就要算多一個月的利息，所以房貸申請的時間越長，理論利息也會越多。

同樣以上面100萬房貸的例子作為參考，看一下對應的年限最終的靜態利息有多少：

期限5年，對應的總利息是14萬左右。

期限10年，對應的總利息是29萬左右。

期限15年，對應的總利息是45萬左右。

期限20年，對應的總利息是62萬左右。

期限30年，對應的總利息是100萬左右。

資料同樣是一目瞭然，從整個的還款週期來看，時限越長，總利息支出就越多，成本就越高，所以從這裡也可以看出，如果不考慮其他變動的因素，選擇時間長的房貸期限，雖然可以減輕壓力或提高資金利用率，但需要以增加潛在的成本為代價。

所以對於收入較高的人來說，如果沒有還款的壓力，以及沒有利用相應資金的計劃，也可以考慮根據自己的情況來選擇儘量短一些的時長，以避免支出過多的成本，但由於房貸始終還是一項長期的債務，最好把收入的穩定因素和成長因素都考慮進來，避免因選擇期限過短造成長期支出過大而在收入波動時陷入被動的局面。

▲利息的差異可以透過變通手段來進行平滑。

上面所測算的利息是靜態的，它假定了整體還款週期內沒有任何變動，一直還到期限結束，但事實上在還款過程中還有一些變通的手段可以對利息的差異進行平滑，以便即使選擇了期限長的房貸期限，也可以做到既保證了較小的壓力，又有機會在合適的時候減少利息，保持一定的靈活性。

1、提前還款或部分提前還款是平滑方式之一。

最常用的方式就是部分提前還款，這種方式具有一定的靈活性，在選擇之初，可以先出於減少每月還款壓力的考慮，選擇時間長一些的房貸期限，而隨著時間的推移，原本不太確定的收入增長和財富積累因素，有可能在毫無風險的情況下積聚到不少的現金，這時候如果沒有其他的用途就可以考慮部分提前還款。

同樣採用靜態的測算，假設前文中條件的30年期限的100萬房貸在5年後提前還款10萬，最多就可以節省到23萬左右的利息，而具體節省多少與提前還款的時間點、提前還款的金額及後續還款方式的調整選擇有關。這就給了關注成本的人一種較為靈活的選擇， 使降低壓力和成本同時都成為可能。

2、現金收益是平滑的另一種方式。

現金收益指的是指透過將每月少支出的現金積聚起來進行投資的收益，由於前期錢不多，這種方式也顯得挺雞肋的，能力弱一些的人是比較難透過這種方式來達到平滑房貸成本的目的，但如果本身有較強的投資能力，透過時間的積累，收益是有呈現不斷增長且增速越來越快這些可能的，只是這並不是每個人都可以做到，所以這種方式其實有較大的侷限性。

綜上內容，對房貸期限長短的選擇，會影響到對壓力的感受和總的利息成本，表面上兩者很難共存，但其實也可以透過一些成本平滑的方式來增加選擇的靈活性。所以如果前期感到壓力大的人，大可以選擇長一些的時限，後期看情況再進行靈活調整，而對於毫無壓力的人來說，按自己的追求來選就可以了。