合理配置家庭資產能夠降低財務風險、提高生活指標、資產升值等。

資產配置只是一個指引和參考，以投資、消費、存款、保障來構建收放自如的收入分配方法。每個處於不同階段的家庭，應該根據實際情況調節各項配置的比例。

學會用有風險的投資來創造高回報。這個賬戶可以為家庭創造出高的收益，往往是透過自身的智慧，用自己最擅長的方式為家庭帶來穩定增長，其中包括您的投資的股票、基金、房產、企業等。

重點：投資禁忌：很多家庭買股票第一年佔比30%，股票、基金、房產等。投資≠理財，看到見收益就看得見風險結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了[呲牙]2020一起加油！

這個問題有很多前提條件，例如：你幾歲啊？家庭負擔怎樣啊？有積蓄嗎？是多少？等等。如果沒有這些背景，我就只能泛泛的給到你一些建議。

一個月一萬二的收入，放到全國都不算低了，應該屬於中等偏上了。但是，如果你在北上廣深幾個大城市，也就是平均水平，如果沒房沒車除去開支估計也就所剩無幾啦！不敢奢望怎麼理財出效果。但是，如果還年輕且你的全部收入都可以拿來投資就不一樣啦。建議組合就是：70%可以投入到高收益高風險理財中去，例如股市，指數基金定投；20%的選擇穩定收益的產品，例如銀行理財4%～5%收益左右，或者少量分點到黃金上分擔風險。10%要放到保險理財上去，既保平安有有部分收益。

首先，你的收入還是不錯的，可以投資的本金可以規劃。其次，不知道你日常的生活開銷成本有多少，不好判斷。所以，假設每月你的投入資金設定為6000元，可以2：8比例，2成固定儲存，8成定投股票基金（etf）。即控制了風險，又能享受未來牛市的超額收益。前提是閒錢起碼未來兩三年內不要動用的。

做理財規劃是需要根據你的收入和支出來制定的。現在知道了你的收入，並不知道你支出是多少。如果你計劃攢錢買房、買車、供孩子出國留學的話，就可以選擇債券，貨幣性基金，這種穩定的理財方式。如果你不需要買房，未來也沒有什麼大的消費計劃，你可以選擇一部分投資貨幣性基金，一部分做股指型基金定投。

首先呢，不知道你這邊的月薪12k，是在那個城市中工作，如果在一線城市，工資水平不是很高，還有是否包含了你的房貸或房租、車貸方面得固定消費，日常開銷的消費，日常開銷包括水電、交通、通訊、伙食、人際交往等費用，如果在加上你這邊有一個女朋友的話，那不好意思，你的這個錢好像不夠你的平時開銷了，又何談做到合理的投資呢！

所以說現在假設您這邊月薪12K是在你這邊所有消費之外，就是你每個月所能積攢的投資資金。不過話說回來，並不建議你把每個月剩下來的錢全部用做投資理財，因為你在之後，還會組成家庭，對於一個家庭來說，手裡的資金是應該分為幾類：投資理財，流動資金以及保險等！

1、投資理財方面：

第一種、低風險投資

銀行存款

銀行存款裡，比較好的有兩種，一種是創新型存款，起步金額一般為100員，年化利率在3.5—5%。另一種是大額存單，起步金額在20萬元起步，一般兩年的年化利率會在3%以上，時間越高，年化利率越高。

國債

國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，年收益率在4%—5%左右。塔收益穩定，適合長期投資。購買方式，各大銀行和證券機構均可。

黃金

黃金是比較傳統的投資方式，其投資優點是市場公開，價值高，好變現，稅負輕等，缺點就是價格易受國際局勢影響而波動。

第二種高風險投資

外匯

外匯是貨幣行政當局（中央銀行、貨幣管理機構、外匯平準基金及財政部）以銀行存款、財政部庫券、長短期政府證券等形式保有的在國際收支逆差時可以使用的債權。想購買的話可以在開戶銀行購買。

基金

基金有許多種類，也有多種分類方式。按照投資物件不同，大體可以分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金和混合型基金。其中貨幣基金風險極低，適合絕大多數人投資，年化收益率在2%-3%。

如果想要更高的收益，又能承擔一定風險的話，可以嘗試“指數基金”，指數基金收益率是比較可關的，是一種適合普通人投資的一種基金型別。

股票

股票的收益不確定性很大，可能短期內賺取兩三倍的收益，也可能讓你一夜回到解放前。總的來講風險很高，適合有專業知識並且抗風險能力強的人士。

2、流動資金

流動資金方面就是以備不時之需，可以進行銀行活期存款，或者是餘額寶，理財通之類的，能夠快速贖回到銀行卡的，同時也有一定的收益的。

3、保險

保險方面就是為自己做一些保障，像人壽保險、意外保險、健康險等等！

最後，總之而言想要把自己的剩餘的資金，想做一些理財方面的投資，一定要選擇適合自己的，看自己能夠承受多大風險，量力而行！生活很美好，我們仍需努力，加油！

在這裡不說什麼標準普爾了，說下本人的策略，供大家參考：

1、扣除當月生活必需費用；

2、餘款分三份；

3、第一份存寶寶，存夠一年收入打住，作為應急資金使用，例如失業。

4、第二份買理財產品，以一年為週期，作為各種基金儲備，例如旅遊基金、教育基金等等。

5、第三份定投指數基金，週期至少5年起，作為快速提高個人【家庭】資產。

首先，我建議你跟蹤記錄一下你的日常開銷，記錄了幾個月，就可以知道你在各個消費類別上每月大致要花費多少。從幾個月的花費中，找出非必要或一次性開支佔比多少，然後制定預算。

根據你所處的城市消費水平的不同，你的必要日常開銷也會不同。

剩下的錢，給自己配置一份保險，投資自己：買書，或學習課程，如果有時間精力，可以研究下股市，如果沒有，買個定存或定投一個基金都是比較好的選擇。

說到薪資的分配與投資，我們首先應該有一個理財的概念。說到理財，許多人的第一反應就是投資，其實理財不僅包括投資，還涉及到對家庭消費、買房、子女教育、養老等方方面面的規劃，做好合理的理財規劃，能提高家庭應對風險的能力，避免陷入“為錢所困”的窘境，保障自己和家人過安穩無憂的生活。

普通人做薪資理財規劃可以從以下幾個方面著手：

1、現金規劃。生活中很多地方都需要用錢，要從容不迫的過小日子就必須有一筆現金以備不時之需。這筆現金不用太多，留3-6個月的生活費就行了，能應付房租、伙食費、交通費、房貸、車貸等日常開支。

這筆錢最好是現金、銀行存款、貨幣基金等流動性強，隨時能取出來用的資金。當然，如果有信用卡，那也能緩解一下本月的現金需求，增加一筆隨時能用的錢。

2、消費規劃。如果家裡有大額的消費需求，提前規劃能避免資金緊張的尷尬局面。像買車，可以計劃一下什麼時候買？買哪種車型？全款買還是貸款買？確定好之後，再根據預算進行相應資金規劃，到時候就能從容不迫的把心愛的車提回家啦~

3、住房規劃。對許多家庭而言，買房是很重要的事情。對於租房的人來說，買房之後就不用再為漲房租、反覆搬家而煩惱；那些與父母同住的人，結婚後也渴望擁有自己的獨立居住空間。再加上，目前許多城市落戶、孩子上學等都與房產繫結，也讓大家的買需求變得強烈。

但買房是一筆動輒幾十、幾百萬的開支，需要大量資金和財力的支撐，一定要提前做好規劃。如果長期在一個地方工作，3-5年內沒有換城市的計劃，那可以考慮買一個自住房，儘量買靠近公司、上下班方便的地方。

根據房價及自己的實際情況計算出首付金額、貸款額度，並在自己的能力範圍內，選擇學區、交通、商業配套好的房子，這樣的房子未來保值增值空間也大。

4、保險規劃。人生中可能會出現各種意外，摔傷、車禍、大病等意外的出現會給我們的生活造成巨大影響，為了降低這一影響，我們可以適當配置一些保險來規避和轉移風險。

5、教育規劃。中國父母普遍重視孩子教育，對許多家庭而言，子女教育支出是一大筆開支。而且教育支出沒有時間彈性和費用彈性，到了孩子上學的年齡就需要，費用也相對固定，有小孩的家庭需要提前規劃。

有一個公式可以計算家庭教育負擔比：

教育負擔比=屆時子女教育金費用/家庭屆時稅後收入*100%

如果教育負擔比大於30%，就應該儘早做準備。另外，孩子是在國內深造還是出國留學，所需的費用也不一樣，如果費用較多，那麼在孩子小學、中學時就可以開始準備了。

6、養老規劃。隨著年齡的增大，人的勞動能力和獲取收入的能力都會有所下降，再加上老齡化社會的到來，未來社會的養老壓力將越來越大，養老問題是我們不得不考慮的。對此富姐兒的建議是，首先在退休前買夠15年社保，退休後至少有一筆錢可領；其次，也可以自己存一筆錢用於養老，來保障退休後的生活質量。

首先，劃分出生活中必需的硬性消費。這些費用包括如手機費、寬頻費、水電費、房租、燃氣費、交通費、物業費等，這些開支都要進行詳細的規劃，因為這些事情比較瑣碎，規劃起來是比較困難的。

當然，如今在社會上，各種應酬都是需要花錢的，如和朋友同事一起唱歌、吃飯、買衣物、湊結婚份子等都需要你付出金錢；在與朋友約會的時候，你還需要打扮一下自己，買點兒質量較好的衣物等，另外還需要還信用卡以及平時的零食消費等；這些瑣碎的開支加起來也是一筆不小的開支。這些開支也應該計入硬性開支當中，所以一定要規劃好，以免落下小氣鬼或者守財奴的稱號，影響自己的個人形象。

其次是進行儲蓄。你最好能每個月存一些錢到銀行裡去，這些錢可以當做應急資金。像這樣每個月強制自己存一部分錢，日積月累，幾年後，這筆錢就會變得很多，成為能夠幫助你解決後顧之憂的資金，這樣你才能更放心地去發展自己的事業，所以在每月領到工資並排除掉硬性支出之外，首先要選擇存起來一部分。

最後是進行投資，其中包括對個人能力和事業的投資。如果算到現在，你每月的開支還會有結餘的話，那麼拿這些錢進行投資是比較好的選擇，這筆資金也就成了你實現個人資產增值的保障。在理財時，你最好選擇個人比較熟悉的領域，而且在選擇理財產品後，最好的方式便是選擇長期持有，在複利效應的作用下實現資產增值。當然，最好將這筆資產單獨列出來，不參與下次的工資分配，這樣你便擁有了理財專項資金，避免各項開支混合在一起造成財務混亂，使你能夠心無旁騖，儘早實現自己的理財目標。

◆ 理財6大定律 ◆

1.每月強制儲蓄

每月在發工資時，拿出15%—25%的收入進行強制儲蓄。

2.每天都記賬

做好個人的收支管理，記下每天的開銷，有助於對個人收入和開支情況做到了如指掌，並減少不必要的支出。

3.節儉，延長物品的使用壽命

平時的衣服鞋子包包生活使用者都要愛護，學會保養努力延長它們的使用壽命，這也會幫助省下很多錢。

4.身邊只留一張信用卡

信用卡雖然給我們帶來了便捷，但是持有多張信用卡，就不見得是件好事，花錢的機會和慾望也就更大了，負債也會增多。要學會控制盲目購物，衝動消費。

5.充分準備緊急的備用金

很多人都忽視了這一點，日常用於救急的現金很少。這裡就需要建立一個財政危機的預防措施，以便出現意外或財政赤字時不會措手不及。

6.學會科學投資

要用發展的眼光看待理財這件事。並不是所有的投資都像炒股、期貨這樣聽起來高深莫測，只要留心觀察 ，生活中還有很多其他的投資理財方式。

◆ 理財3大公式 ◆

1.家庭理財完美方案 = 4 ：3 ：2 ：1

這裡指家庭或者個人收入分配要合理，比較流行的做法都是總收入的40%用於供房或者其他理財方面的投資；30%用於家庭生活開支；20%用於存款的應急資金；10%用於購買商業保險。這樣完美的分配，可以幫助家庭資產實現保值增值的效果。

2.還貸額度 = 月收入*35%

很多人自嘲自己是房奴、車奴、卡奴但有節制的還貸才是擺脫“ 奴 ”的關鍵，要想使自己日常的生活水平跟每個月的投資不受到太大的債務關係，那麼每個月就必須還貸款本息額度，一般不可以超過收入35%，20%左右是最合理的。

3.養老費用 = 目前年花費 *20%

理財作為人生規劃當中的一部分，老去是每個人逃脫不了的宿命，養老也就成為人生後半程必須會面臨的問題。

而這也是年輕人比較忽視的一塊，所以很多個人投資理財入門知識中多次強調要把以後的養老費用用進行合理的規劃，一般是等到收入和基本消費情況穩定以後開始準備，每年的支出*20%作為存款，用於退休後的日常生活開銷的費用。

◆ 理財方式 ◆

在當前經濟情況下，對於大多數人來說，目前最好的理財產品無外乎以下幾方面。

1、“寶寶類”理財產品

目前最好的理財產品以餘額寶、零活寶等為代表。

這類產品的優點是流動性高、不限額、風險低，對於習慣網上購物的人來說，餘額寶更是靈活方便的選擇。

但從目前的收益來看，“寶寶”們的收益已經不太能滿足一部分人的預期了。

2、基金理財

基金一直以低風險，可調倉的優點獲得很多人的青睞。

跟股票相比它的收益低，但也不用象炒股一樣，整天提心吊膽地看著大盤。買基金有兩點要把握好，一個是能長期持有，另一個就是需要會調倉。

該調倉時候必須調，不該動的時候堅決不亂動。如果選擇正確，操作得當，基金每年的平均收益也能達到20%-30%。

3、黃金理財

黃金自古就是“硬通貨”，財富的象徵，也是財產保值的利器。在中國大媽們的炒作下，黃金也成了理財的一大亮點。

雖然黃金保值的作用明顯，但是價格波動大，投資理財風險也不小，還應該謹慎投資。

4、銀行發行的理財產品

這種理財產品分為保本型和非保本型，與傳統的儲蓄存款相比，它的收益可能更高些，但個人也必須承受一定的風險。

相比股票等高風險的理財方式，銀行理財產品風險可控，收益較穩定。

5、網際網路理財平臺

網際網路理財是投資者將錢交給平臺，平臺將錢拿去放貸或者是投資，並承諾給予投資者固定的預期收益率。對沒有經驗，資金量不大的投資者來說，這可能是最合適的投資。 收益高，門檻低，期限靈活。目前收益通常在8%-12%之間，這個收益率和信託差不多，但是起投額一般在幾百上千元，門檻比信託就低太多了，另外投資期限一般有1個月、3個月、6個月、一年，期限靈活，且以短期居多。

月薪該怎麼分配，從而做到合理的投資？

我認為這是個有一點關係，但不是有必然關係的兩個概念。

首先談月薪和分配。一般而言，根據月薪收入（含其它收入）不同，都會按當地的物價消費水平制定與之相匹配的開支規劃。1.日常生活固定開支，包括：房租、水電、煤氣、吃、穿、用……。2.安排合理的儲蓄存款及必要的保險。3.逐月按一定比例預留儲備，包括：子女教育及可預見的未來需支付，生、老、病、死的應急所需。4.按規劃預留購置大件及固定資產的儲備，包括：傢俱、家電、房、車、裝修……。5.其它支出預留，包括：善養老人、節假日、人情禮往、旅遊……。

只有根據月薪收入在安排好收支平衡之後，有結餘情況下再談投資。

凡是投資都是有風險的，建議謹慎並量力而行，把風險看重於收益預期，切勿孤注一擲。要根據自己掌握的知識，能力，特長，技術，收益明確程度等等，來確定投資專案。切不可趕大流，憑道聽途說，羨慕他人追風，投機取巧，違法。

以上建議僅為一家之言，是否合適，請參考他人建議斟酌採納。

我個人建議：一、月薪的15%作為日常開支，比如吃飯，水電費，買生活用品以及其它的必要花費。二，月薪的30%作為投資，比如買一些低風險的理財產品，理財基金，黃金等。三、月薪的35%存入銀行，給自己儲備一定的存款，十分有必要，以備不時之需。四，最後的20%用來投資自己，比如上一些培訓班，買專業的書籍，不斷的提升自己，才是最大的投資。

合理投資自己，提升自己的知識，提升自身形象。

投資人脈 請朋友聚餐，娛樂，看是否可以融入一個較高的圈子。

拿出一半來儲蓄。疫情期間發現很多沒有儲蓄的朋友，當到了特殊時期就比較尷尬。

這種收入自己有完全支配權的話，一是要留出自己必需生活費用和其他一些必需費用。二是存一些應急款項在支付寶。三是買一些基金。四是如果自己有足夠首付的話，也可以去買套住房。

月薪該怎麼分配，從而做到合理的投資，這個問題，合理分配每個月的工資因人而異。無論你的工資收入多少，都可以按方法來分配：具體分配上應該拿出三分之一儲蓄，三分之一投資，投資產品有支付寶、基金等，三分之一用於生活工作中必需的硬性消費，生活費、手機費、水電費、房租、交通費等；

由於不清楚題主目前的生活階段所以需要分幾種情況來描述。第一，題主現在有房有車，也就是說有房貸和車貸，那麼每個月需要將這部分薪資固定去除，然後刨除基本的生活費用，剩下的錢才是自己能夠用來支配的，根據極限生存假設，應該留足3-6個月的基本生活費用，包括房貸和車貸，這部分資金建議活期或者短期定期儲存，之後剩下的資金可以用來投資一些風險權益比相對比較大的標的，比如基金和股票。其次，如果題主目前沒房沒車，那麼現階段工資除了基本消費就得用來購買房子和車子了，這時候還是以穩健的定期儲存為主！

首先要看你月薪多少？

如果你月薪3000的話就不要想著投資了，先解決自己的溫飽，然後多學點自己相關工作的知識，等工資上去了之後再談投資的問題。

如果你的月薪除了能解決溫飽之後還有餘錢的話就可以考慮投資的問題。根據資金大小有不同的投資方法，現在比較常見的就是（風險重小到大）儲蓄、債券、基金、股票、期貨、現貨、期權（也就是投資公司）。

透過這次疫情，相信大家也知道還是必須要有點積蓄的，不然遇到緊急事件沒有收入了，感覺一下子就垮掉了。所以一個月的工資，吃穿住用行，如果還有房貸的話，估計也剩不了多少了。當然，如果沒有房貸，三分之一的用來這個月花費，三分之一的用來頂起保本的理財，還有三分之一可以買個基金或者炒股，雖然風險大點，但是收入也還不錯。總的來說，還是要看你必要的花費後，工資還有沒有得剩，沒得剩的話，都是空談。

投資的合理性，我理解是合適性，每個人的情況不同，都要根據自身的情況和自身的目標去管理自己的投資組合。投資理財其核心就是開源節流。

開源

節流

儘量減少不必要支出，為了自己的長期目標，短期縮衣減食，延遲消費。老祖宗一直教導我們勤儉持家，這是真理。儘量把資金節省下來投入到自己的投資組合裡，為組合添磚加瓦。

最後就是投資組合的投資策略，怎樣讓自己的投資組合跑的快又跑的穩？

謹記投資的不可能三角，風險，收益和流動性。你的組合一定要平衡三者的關係，在不損失本金的前提下儘可能的做高收益率，還要保持流動以應對機會和風險。建議新手小白可以把本金投資安全性高的固定收益類產品，然後把產生的利潤放到高風險的權益類投資中去放大，去試錯。

失敗是成功之母，沒有人不經歷風雨就輕鬆輕鬆成功，不懼怕失敗、不懼怕虧損才能讓我們快速成長，走向資金的財富自由之路。

一，每個月除去房貸，生活開銷基本所剩無幾

二，每天早九晚六，加加班回到家都八九點了

三，給予以上兩點，我們連賺外快的機會都沒有，即使有我們也沒有時間去做，為什麼，因為我們是做IT運維，談不上二十四小時線上，但至少基本要手機時刻準備看資訊。

所以我們也想每個月能有多餘錢，能自由分配錢，前提沒有機會。最後也羨慕下那些可以自由分配錢的朋友

其實月薪的分配問題關係到很多方面，具體要看到你生活的狀態，畢竟賺錢是為了讓生活更好，如果你20多歲，單身，父母都有工作，不用發愁養家，那麼你現在要做的就是投資在兩個方面，第一是愛情基金，為以後談戀愛，結婚做一份投資，也就是定存方面，比如你談戀愛預計需要一年，一個月的指出最少要1-2千，也就是一個月你拿出來2千做保險式儲存，支付寶、微信等安全係數比較高的有一定的收益的，靈活存取的可以考慮使用。

第二，職業投資，也就是為自己未來成長賺更多錢投資，這塊就是學習，現在的社會，人不學習會讓人看不起的，很多網課一年也需要1萬-2萬，如果考慮上MBA需要的更多，便宜的需要10萬，貴的需要20-50萬，所以，這一塊就需要根據自己的情況進行儲存。

第三，剩下的建議買一點股票，一個月別買多，買個1千塊錢左右，全當玩玩，畢竟這個社會股票也是以後聊天的一個重要話題。

第四，如果還有，就建議做定存，畢竟你的收入也不多，也不用考慮做大額基金，存定期也安全有一定收益，並且可以逼著自己取不出來，更加容易攢錢。

希望的建議對你有幫助。