日息萬3是不是說借一萬元每天利息三塊錢？如果是的話那每個月付利息90塊錢，月利率就是0.9%，年利率10.8%

你支付寶是先息後本還是等額本息？

不過你569的利息應該是等額本息，那麼你真是年利率是

10.35%

1、名義利率

螞蟻借唄日息萬3，年化名義利率10.95%。

2、實際年化利率

每個月還款金額883.58元，大家怎麼計算實際利率。使用excel的IRR函式計算實際利率，開啟excel，像下面這樣輸入數字，在excel的第一列輸入借款時間1-12，然後從第二列分別輸入貸款本金1萬元和每個月還款金額883.58元，因為883.58是我還給借唄的，因次我手上的現金變少，所以是負數，在空白處輸入=IRR(按時間順序選擇所有金額*12=10.95%，實際利率和名義利率一樣。

3、相同利率條件下銀行信用卡分期實際利率

銀行信用卡分期採用等額本金+等額利息計算，每個月利息和本金相同，每月本金遞減我，利息還是按照全額計算，和借唄相同利率條件下，每個月還款923.33元，使用IRR計算實際年利率為19.37%,實際月利率為1.61%。比借唄實際利率好得多了，比較坑。

說到借款利息，可能很多朋友對於日利率，月利率，還有年利率都不是很理解，對於實際利率以及名義利率更是霧裡看花，比如目前很多貸款都是按日計息，咋一看利息並不高，但是考慮到還款方式是等額本息，所以很多貸款實際的利率至少要在名義利率的基礎上翻一倍。但是支付寶的等額本息計算方式跟房貸差不多，所以支付寶的每月等額還款方式的利息基本也是實際資金使用利率。

至於實際利率怎麼計算，這個有點複雜，很多人都看不懂，我們舉以你題目中的例子為參考，來看下日利率萬分之3的名義利率和實際利率是多少。

第一種情況、每月等額

按照這個計算結果，那借1萬塊錢1年的總利息是594.56元（為了方便計算每月按30天計算），名義利率就是594.56/10000=5.9456%

咋一看，這個利率很低對不對？實際上這個利息是按照資金實際使用的天數計算後得出的結果。實際的利率並沒有變化，還是每天0.03%。月利率是0.0003*30*100%=0.9%，年化利率就是0.0003*365*100%=10.9%，這個10.9%就是實際的年化利率。具體每天實際使用的資金對應的利息如下圖：

第二種、先息後本

目前支付寶有的朋友是支援先息後本的還款方式的，先息後本的還款方式計算起來就比較很簡單，因為這種還款方式本金到期之後才一次性償還，所以資金使用率比較高，實際的利率就是名義利率，都是0.03%*365=10.9%.

這裡面的還款方式有先息後本，等額本金，等額本息，3種還款方式，先息後本是最合適的，再就是等額本金，等額本息，0.03%*365=10.95%，這是先息後本年利率，剩下兩種的年利率＞10.95%，因為每月的還款金額裡有本金，本金存到餘額寶裡還2.6%的收益呢。

日息萬三，年化率就是0.03%*365，也就是10.95%。這個利息在商貸中算中等。如果急著用幾天可以借一借，如果是長期借款，建議去銀行申請貸款，日利率一般都不到萬一點五。

這裡涉及到複利（利滾利），如果每天記一次，那麼年化就是（1+0.0003）的365次方—1，如果一月記一次，那就是（1+0.0003×30）的12次方—1。當然這個是假設到期再還本付息，不是分期還款，分期還款是，實際利息沒有那麼多，因為每個月本金都在減少，但要是以一年為1期，每天記一次利息，則利率高的嚇人

之所以說表面的貸款利息不是真實的年息，原因是分期還款的時候，每一期的還款金額到底是按照一開始借的錢來定的，還是餘下的錢來定的。

舉個例子——借同樣的錢，不同的還款方式：

①5000元分12期還，費率是0.66%，每期的還款金額為449.66元，

還款總利息為449.66×12-5000=395.92元。

②如果12個月後一次性還5000元，月費率0.66%，那利息是5000×0.66%×12=396元

有沒有發現：分期還款竟然和一次性還款的利息是一樣的！

但分期還款的方案中，這5000元並不是像一次性還款那樣完整借給我們12個月，也就是說，我們每個月在還分期，而分期的本利和每個月都是以借款總額和總期數來計算的。

所以表面上的分期費率低於我們的實際借錢年化利率，真實的利息應該是遞減的，每個月的還款額就是越來越低才對，而不是恆定為449.66元。

那真實的分期貸款收益率該怎麼計算？

我們可以藉助利率轉換計算器計算得到：

如圖，名義年利率就是我們以為的0.03%×365=10.95%

而剛剛也說了，這個名義年利率是低於我們實際借錢的年化利率的，所以計算結果會比10.95%大，按照複利計算得出為11.57%

　　只要你借貸的不是收取固定手續費的，都不必擔心真實年化利率，計算方法也沒有那麼複雜。比如日息萬3，一年365天，年化利率就是0.03%*365=10.95%。

　　借唄的計息方式與房貸的計息方式是一樣的，都是以剩餘本金計算利息，已經歸還本金部分不再計算利息，不管是等額本金還是等額本息還款。

　　比如借1.2萬，分12期還，每期歸還本金為1000元。那麼第1個月（假設都是30天）的利息應當是1.2萬*0.03%*30=108元。

　　第2個月因第1個月歸還了1000塊錢的本金，那麼剩餘本金為1.1萬，即以1.1萬作為剩餘本金計算利息，第2個月利息為1.1萬*0.03%*30=99元。

　　……

　　以此類推。

　　採用等額本息還款也是一樣的，只是其按上面的方法計算出總利息（公式較為複雜），然後與本金加總除以月份，使每個月歸還的金額一樣罷了。

　　但因前期歸還的本金較少，相應剩餘本金較多，以致所產生的利息相較於等額本金還款較多，並不是因為複利所致。

　　但是信用卡分期，或者其他網貸分期，收取固定手續費的需要注意。因其本金在減少，手續費為固定，相較於所還本金來說，所謂的“利息”並沒有減少，我們一般可以採用Excel表格中的RATE函式來計算月利率，然後乘以12來計算出年化利率。

　　比如1.2萬分12期還，每月還款手續費為0.75%，那麼其月利率就為0.013514（如上圖），即1.3514%，年化利率為1.3514%*12=16.2168%。

　　如果對該資料有所懷疑，可採用房貸計算器進行驗證，如上圖，驗證結果歸每期還款金額為1090，以計算12000*0.75%+12000/12一樣。

支付寶目前不少人都開通了借唄，借款速度快，非常方便，而他的利率一般都是標註的日利率，日利率0.03%在借唄中是比較優惠的利率了，常見的0.04%和0.05%日利率更加常見。而他的還款方式通常是有兩種，第一種是先息後本、第二種是等額本息，下面我們來真實核算一下他的利率情況：

1、等額本息

等額本息顧名思義是每個月的還款額度是相同的，其中就包含了本金和利息，這種方式最最常見的，在消費貸、房貸都是這種方式居多。

我在支付寶上以1000元為例，期限是12個月，利率是每日0.04%，在等額本息的還款方式下，每個月的還款金額是90.09元，那麼12個月的總額就是1081.08元。下面是從支付寶上面截圖下來的還款明細：

這個真實的年利率到底是多少呢？下圖是我透過等額本息的軟體計算的結果，可以看到當月還款額是90.07的時候，真實的利率是14.6%。

那麼這個真實的利率14.6%和日利率0.04%有什麼數學上的邏輯關係呢？

首先，我們計算月利率：

我們知道一年有365天，那麼每個月的天數就是：365/12=30.417天，也就是說每個月平均有30.417天，而日利率是0.04%，那麼每個月的月利率是：30.417*0.04%=1.217%。

其次，計算年利率

那麼年利率是多少？月利率乘以12，也就是：1.217%*12=14.6%。

日利率萬分之三，年利率是多少？

看明白上面的邏輯了嗎？按照上面的邏輯，那麼如果日利率是0.03%的話；

月利率就是：0.03%*30.417=0.91251%；

年利率就是：0.91251%*12=10.95%；

這個年利率就是真實的年利率了，是以等額本息的方式下計算出的年利率，是真實的年利率。

2、先息後本

下圖是來自支付寶借唄的截圖，本金1000元，而日利率是0.04%的情況下（也就是日利率萬四的情況下），每月的利息是12.4元或者12元，在第12個月 的時候一次還款1012元。

那麼這個真實的利率到底是多少，我們代入先息後本的計算軟體，得出的結果如下，這個結果產生的每個月的利息和上圖支付寶基本是一致的，那麼其真實的利率是14.6%（結果看第二張圖）。在日利率0.04%的情況下，等額本息和先息後本的還款方式的真實年利率是一樣的。

在萬三的日利率的情況下，先息後本的真實年利率也是10.95%。

首先支付寶目前不少人都開通了借唄，借款速度快，非常方便，而他的利率一般都是標註的日利率，日利率0.03%在借唄中是比較優惠的利率了，常見的0.04%和0.05%日利率更加常見。

其次等額本息顧名思義是每個月的還款額度是相同的，其中就包含了本金和利息，這種方式最最常見的，在消費貸、房貸都是這種方式居多。

最後我在支付寶上以1000元為例，期限是12個月，利率是每日0.04%，在等額本息的還款方式下，每個月的還款金額是90.09元，那麼12個月的總額就是1081.08元。

支付寶的借錢利率不會低於10%，高的日利率萬分之五，年化利率高達18.25%。

銀行借錢，利率遠低於支付寶，一般在4%～6%。

高利率的借錢，用於消費，又沒有能力還錢，等於自尋死路。

按一個月30天來計算，日利率萬分之三，即月利率0.9%，那麼，年化利率可以根據先息後本和等額本息的還款方式計算如下：一、先息後本還款，則年利率為0.9%×12=10.8%；二、等額本息還款，因為實際能利用的本金，每月都會遞減1/12，即當還款期去到1/2的時候，能夠利用的本金就減少了1/2，但利率依然是按全額計算的，所以實際的年利率要乘以2，即10.8%×2=21.6%，按照銀行的比較精確但又複雜的計算方法，還要乘以一個修正係數0.9，即等額本息的情況下，日利率萬分之三的年化利率為21.6%×0.9=19.44%。

你好，我是簡七，6年專注理財科普教育。

先告訴你一個很多人都不知道的真相：不論是各大銀行的信用卡，還是大家常用的花唄、白條，實際利率平均都在10%以上！

為什麼實際利率和“你以為的利率”差別這麼大呢？

這就涉及到銀行賬單分期計息的方式。這裡舉個簡單的例子，假設你有個5000元的賬單，分12期還，每月都是一筆固定的本金+利息。

正常情況下，時間越往後推，你欠的本金就越少，按理該還的利息也該慢慢變少是吧？但真實的邏輯、計息的方式可不是這樣的。

哪怕你還到最後一個月，欠的本金還剩400多元時，利息還是按5000元來算！

如此一來就明白了，你的利息實際上多付了。

再按照你提供的資訊（日息萬3，借1萬分12期，總利息是569.45元），我算了一下：

按等額本金的方式，分12期還，支付寶借唄萬3的日利率，約為年利率10.9%。

想想現在市面上，你能找到多少利息可達10%的理財產品？

所以，借唄的利率不僅不低，相反還非常高！

實際利率怎麼算？學一招

可能很多人好奇，這個實際年化利率，是怎麼算出來的？

這裡要給大家介紹一個萬能公式：XIRR，它不僅能用在像各類分期、貸款的實際利率計算，還能計算你的投資收益。

不需要紙筆，只要電腦裡裝了excel就可以用。

簡單介紹一下XIRR的具體使用方法。

第一步，收集每個月的還款明細，也就是每個月的固定還款。

第二步，在excel裡，找到任意空白的兩列，分別輸入還款金額和操作的對應日期。

這裡有2個注意點：1、投入的金額為負數，收回的金額（或目前的金額）為正數；2、日期的單元格格式，一定要使用日期格式。

第三步，代入XIRR公式。

以上資訊都輸入完整後，只要在任意空白格內，輸入“=XIRR(投資金額區域，對應的日期區域)”。

第一列選中你的投資/還款明細，第二列選中全部日期，再按回車，實際收益率就算出來了。這個公式非常實用，對任何借款渠道，建議都不妨用它來計算一下實際利率。

最後，跟大家分享一張，我計算並整理的：

常見銀行/網際網路平臺的分期利率 vs 實際利率對照表

提醒一下：千萬不要依賴網路借貸，長期借錢。

實際上，不管出於什麼目的、向誰借錢，一切負債的本質，都是向未來的自己借錢。

透過支付寶借唄借錢，還會在你的徵信報告中留下記錄。如果借了錢，一定要及時按時還錢，否則徵信上留下不良記錄， 嚴重的還會影響未來子女的上學。

因為是日息，所以只能按天數，如果要算年利率和月利率，那就按當年有多少天當月有多少天來算。

如果當年是365天: 3*365/10000=10.95%

如果當月是30天：3*30/10000=0.9%

一般沒有那麼複雜，簡單來說，日息萬3，年息3*360=10.8（萬10.8）你的利息是569.45，也就是說你借了5272元人民幣！如果複雜的說，真實利息要高於這個數字！

只要你借貸的不是收取固定手續費的，都不必擔心真實年化利率，計算方法也沒有那麼複雜。比如日息萬3，一年365天，年化利率就是0.03%*365=10.95%。

看你這個問題，是不是借唄或者微粒貸借上錢了？我們來算一算實際利息。

借唄和微粒貸的實際利率計算方法是一樣的

實際利率等於日利率*365

例如:

日利率是萬分之三，則實際年化利率是10.95%；

日利率是萬分之四，則實際年化利率是14..6%。

借唄和微粒貸都是隨借隨還，按日計息，借幾天就還幾天的利息，實際利息計算簡單，提前還款無手續費，沒有套路，算得上是網貸中的良心產品。

但是有一些貸款，號稱的利率和真實的利率可就不那麼好算了。

例如:有網貸告訴你月息百分之一，比如你貸款了12000元，貸款一年12期每月，每月還款本金是1000元，還款利息是120元，那麼實際利率又是多少呢？

很多人會說實際利率就是1%*12=12%，其實不是的，你的本金在一直減少，可是利息缺沒有減少，實際利率是遠遠超過12%的

以上面的例子看，12000元貸款，十二個月，等額本金，共計償還利息1440元，那麼實際的利率已經達到了22.16%了

如果號稱月息為1.63%，那麼每月還利息195.6元，依然按照上述的方式計算，實際利率已經超過了36%，妥妥的高利貸。

最後，大家在做貸款的時候一定要看清楚實際利率，一字之差可能就變成了高利貸了。

珍惜自己的信用，這樣你才更有可能從銀行借出來利息比較低的錢。

有些網路平臺的貸款，都要求你每個月還款，假如說你借10000元，每個月要求你還一千，其中包含了利息，你一算，總共換了12000，差不多就是2000的利息，算下來就是20%的利息，都還是不錯嘛？但是你有沒有想過，你借1w用到一年了嗎？你最後一個月其實只欠不到1000元了，其實還是還了好幾百的利息，真正意義上來說，你只有第一個月是用到了1w，第二個月其實你就只用到了9000，以此類推，你借的這1w的實際使用時間只有6個月，而半年時間你就支付了2000的利息，所以你的利率其實已經到了40%，嚇人吧？

而有些非法網貸平臺，利率遠高於這個數，再加上什麼稽核費，手續費等等一系列扣費，你貸一萬，扣費下來實際到手就只有七八千，每個月必須按時還一千五甚至更多，最後年利率算下來早就超過200%，有些甚至能達到500%！

所以，我們不要去碰那些非法網貸平臺，即使想支付寶，微粒貸等等這種所謂的“正規”借款平臺，他們的利率也是比較高的，如果是應急週轉，那沒什麼可說的了，如果是貸款消費，真的沒有必要，理性最重要！

“日息萬3”這是當前網貸的一種常見利率表述方式，意思是借1萬塊錢，每天的利息是3塊錢，這種表述大家最熟悉的莫過於支付寶上的借唄和微信裡的微粒貸，而這都屬於信用貸款。由於當前信用貸款普遍採用等額本息還款模式，就導致了名義利率和實際利率兩套計算方式，這給貸款人帶來了困擾，就搞不清真實的年息和月息了。那麼，究竟怎麼來計算呢？以題主表述為例：

名義利率：借1萬分12期，總利息是569.45元，那年利率=569.45/10000*100%=5.69%；月利率=5.69%/12=0.47%。看上去真不高，很多人感覺很划算。但是，這是以到期還本付息的模式來計算的，這種計算方式是不對的。因為你是按等額本息還款，每個月都在還本金，相當於你的本金利用率是降低的。

實際利率：日息為萬分之3，則實際年利率=日利率*365天*100%=10.95%；月利率=日利率*30*100%=0.9%。

題主所說的實際年利率公式：月費率x借的月數x24/（借的月數+1），是在明確月費率的基礎上計算實際利率的公式，一般用於銀行的信用貸款。當“費率”出現時，它的意思是，你每個月要還的錢是固定的，每個月要還的手續費也是固定不變的。比如，銀行的信用貸，月費率0.6%，則1萬借12期的實際利率=0.6%*12*24/（12+1）*100%=13.29%。

所以，相對來說，對於一部分資質優良的人來說，很多時候借唄和微粒貸的利率比銀行的信用貸要來得更划算。