建議去看看李永樂老師的影片，講得比較清楚。

基本計算公式就是總利率等於lpr（浮動）+加點（固定）比如我的是5.88，加點就是5.88-4.8，102個基點。2020年的lpr參考值就是4.8不變。總利率也不變。如果說2021降了或者漲了，總利率就跟著降了火漲了。但是利率下降是趨勢。

根據人民銀行要求，從2020年3月1日起到2020年8月31日止，原來的銀行借貸合同必須變更為以LPR利率為基準，因此，有房貸的朋友最近可能會收到銀行的提醒，建議您到銀行變更合同。

這到底是怎麼回事呢？變更的話選擇固定利率？還是選擇跟隨LPR定期變化呢？我們一起分享一下。

其實這個問題非常簡單，如果你有房貸合同，就按銀行的要求變更就行了，對你來說並沒有什麼損失，反而增加了選擇的權利。

我們原來的房貸，利率計算的時候是根據人民銀行公佈的5年期基準利率計算的，之前的基準利率為4.9%，如果你的房貸利率為5.88%，那就是在4.9的基礎上上浮了20%。

原來的房貸中，關於利率變動條款，一般會這樣說明，房貸利率跟隨人民銀行公佈的基準利率進行調整，現在採用lpr利率之後，這個條款失效了，所以必須要進行變更，當然其中也有人民銀行管理的需要。

變更合同對有房貸的人來說，有什麼影響呢？答案是幾乎沒有影響，但是增加了你的選擇權，你既可以選擇維持原來的利率不變，也可以選擇利率跟隨lpr週期波動。

有人對這兩種方法感到選擇困難，其實大可不必，這兩種差別其實非常小，就是一個lpr波動幅度的問題，估計在10~20年之內，這個波動幅度也是非常有限的。

題目中說你的房貸利率為5.88%，那麼首次變更之後，你的房貸利率仍然為5.88%，去年12月份的lpr為4.80%，那麼你的房貸利率就變成了lpr+1.08%。

這樣你的住房貸款利率就轉換成了lpr模式，如果你選擇固定利率，那麼利率就以2019年12月31日lpr為基準固定不變，你的房貸利率也就鎖定在5.88%上了。

如果你選擇利率跟隨lpr波動，比如修改週期為一年，那麼你今年的房貸利率為5.88%，到明年12月31號的lpr如果發生變化，你下年度的房貸利率也會隨之變化。

如果lpr變為4.5%，你的房貸利率就會變成4.5%+1.05%，也就是5.55%，你的貸款利息就下調了。

如果lpr上升為5.05%，你的房貸利率就會變成5.05%+1.05%，也就是6.1%，這樣你的貸款利息就上調了。

因為房貸的週期比較長，通常為10年以上，所以這期間lpr的波動可能比較大，有可能下調，也有可能上漲，因此綜合起來和固定利率也差不太多。

所以如何選擇並沒有固定的格式，也沒有最好的方法，反正利息差距也不會很大，根據自己的情況選擇就可以了，我的觀點是最好跟隨lpr變化，這叫隨行就市，不用患得患失。

這個問題跟二十年前農戶要不要轉非農類似，反正我當時聽家人的沒轉，很慶幸自己沒轉，任何選擇都有倆面性，看你想的遠還是近，如果短期有計劃提前還款的就轉LPR，如果長遠的有20、30年貸款的建議不轉，因為你永遠也繞不過莊家。比如你的房貸是3000，20年後固定也是3000，但LPR後可能要還的是3600，細品，細細品……

明天就是3月1號了，相信有房貸的朋友最近都會收到銀行的簡訊，通知去銀行更改合同。

根據央行規定，3.1號-8.31號之間，有房貸的朋友都有一次更改房貸合同的機會，可以繼續選擇固定利率，也可以選擇與 LPR掛鉤，也就是LPR＋基點的方式。

我的房貸利率是5.88%，應該繼續選擇固定利率還是選擇LPR＋基點這樣的浮動利率？

根據您的描述，之前房貸基準利率是4.9%，您的利率是5.88%，也就是上浮比例為20%。

去年12月份LPR為4.8%，您換算成LPR＋基點的方式後是：4.8%＋1.08%。

那麼3.1號起您有以下兩個選擇：

第一種：繼續選擇固定利率。

房貸利率維持5.88%不變，那麼以後不管LPR怎麼變化，即使LPR降低到0或者暴漲到10%都基本與您沒有關係，您的房貸利率維持5.88%不變，每月還款額不變。

第二種：選擇LPR＋基點的浮動利率

那麼您的房貸利率以後就是：LPR＋1.08%，假如您選擇LPR掛鉤週期為1年。

19年12月份的LPR為4.8%，接下來一年您執行的房貸利率為4.8%+1.08%＝5.88%。

假如2020年12份LPR降低到了4.75%，那麼2021年您執行的房貸利率為4.75%+1.08%＝5.83%，以此類推。

所以選擇LPR意味著將來LPR的變動關係到您房貸還款額增加還是減少。

那麼未來LPR呈現什麼趨勢？

我從兩個方面講，國內和國際

國內來說，疫情結束後面臨的最大問題是經濟恢復，LPR降低有利於刺激消費、有利於降低企業融資成本，因此短時間來說，為了刺激經濟，LPR會下降。

國際來說，一些歐美髮達國家已經進入了0利率時代或者負利率時代。有學者專家認為，中國也將進入0利率時代，這是大勢所趨。

我的建議

透過以上分析，我的觀點是，假如您的房貸剩餘10年以內，建議選擇LPR。

如果還款期限剩餘10年以上，本著對您負責的態度，誰也無法準確預測LPR十年後的走向，但是換做是我的話，我依然選擇LPR。

房貸利率5.88%，也就是基準利率上浮20%，我的比你略低一點，上浮了15%，我會選擇轉為LPR浮動利率，而不是固定利率。

我主要是從兩個方面來考慮的。

1.近幾年LPR的下行趨勢明顯。

就目前的形式來看，LPR至少在3-5年的時間內，下行的可能性更高。

LPR下行，也就意味著轉換為LPR可以在近幾年降低貸款成本。

不過，再遠一點的時間，就不太好判斷了。

2.提前還貸。

雖然LPR在未來更長遠的時間的走勢還無法明確判斷，但是隨著收入的增加，未來即便LPR上調，應該也不會短期內明顯大幅度上調。未來自己的收入也會越來越高，應對貸款成本的能力會上升。而且，還有可能提前還貸。

這種情況下，實際上也沒有必要特別關心更長遠的LPR利率的行情。近幾年的LPR走勢會更重要。

3.個人心態。

轉為LPR實際上體現了一個人更願意承擔市場風險的心態。

而轉為固定利率，則更適合不願意承擔市場利率風險的人。

所以，就算未來LPR的走勢跟預期的不一樣，那也就相當於自己押錯了寶吧。對於我來說，是願意承擔這種風險的。

綜上所述，我個人是比較傾向於轉換為LPR的。我的建議是，對於年輕人來說，可以適當承擔一些市場利率的變動，畢竟這是未來的趨勢。但是如果是早幾年的折扣利率，貸款利率很低，那麼轉換為固定利率是比較安全的做法。

當前房貸利率是5.88%，央行基準利率是4.9%，此利率水平即為央行基準利率上浮20%，根據原有的合同，應該是每年跟隨央行基準利率進行浮動。但是大家都知道，央行的基準利率自2015年10月24日調整過後，已經有很多年沒有調整過了，預計未來可能也不會再調整。

這是因為透過LPR利率報價機制改革，已經使得LPR利率代替了央行貸款基準利率，這會實得利率更加與實際經濟活動相匹配，與實際利率水平更為接近，而在去年底央行通知，在今年，所有浮動存量房貸都需要進行利率方式轉換，換為LPR利率加點或固定利率的方式。

如果選擇LPR利率加點的話，2019年12月，5年期LPR報價利率為4.8%，轉換後利率即為4.8%加108BP的方式形成，這個加點值108BP在合同期內都不會再改變，當前LPR利率為4.75%，假如今年12月份的時候，LPR利率為4.7%，那麼到明年1月份，進行利率重定價時，你的實際房貸利率就是4.7%+1.08%=5.78%，比原來的5.88%要低0.1個百分點。

從中國宏觀經濟的實際情況來看，未來有進一步下調利率支撐實體經濟的需求，長期來看，隨著經濟不斷髮展，利率水利也會呈現下降趨勢，因此，轉換為LPR加點形成的方式會更好。

當然，如果覺得5.88%的利率並不算高，不想每年都重新算利率，或者自己認為未來利率可能會上升，那麼選擇固定利率就更合適，這完全由自己決定，銀行不會強求。

不過對於個人住房貸款利率執行的是下浮10%優惠政策的居民來說，個人不建議選擇LPR定價機制，因為基準利率下浮10%那麼目前個人住房貸款利率也就是4.41%，比近期公佈的五年期LPR利率還要低0.34%，雖說轉變LPR定價機制後也是會有所下降可享受更低的利率，但是長久來看固定4.41%的個人住房貸款利率，即便是按照目前形勢來看LPR處於地點位，但也不排除會發生增長，畢竟任何東西有下降就會有增長的機率，對於能鎖定下浮10%的個人住房貸款利率的居民來說，沒有必要冒險選擇LPR定價機制博取更低的個人住房貸款利率。對於個人住房貸款利率是上浮10%利率5.39%的居民，個人建議根據自身情況來做出選擇把，因為LPR定價機制對於上浮10%的個人住房貸款利率有利也有弊，選擇LPR定價機制後不管是上浮還是下浮都不是太明顯，不過個人比較傾向於選擇LPR因為即便是，今後LPR利率即便是發生上浮，總合下來貸款利率依然是會處於比較平衡狀態，因為住房貸款期限較長，期間LPR利率的變動較大，有漲有跌綜合下來相差不會太大。

綜上:個人認為未來1-5年內中國的LPR利率應該會處於地點位比較平穩的階段，在這期間有賣房可能的使用者選擇LPR定價機制合適，因為能節省貸款利率；長期住房沒有賣房可能性的居民個人住房貸款利率上浮20%的情況下，建議選擇LPR利率沒有必要固定5.88%以上的利率因為較高，下浮10%的個人住房貸款利率，本身就處於優惠政策貸款利率4.41%沒有必要在選擇博取LPR較低的個人住房貸款利率;上浮10%的個人住房貸款利率其實選擇固定或LPR相對來說都可以，根據自身情況選擇把，長期來看個人感覺LPR利率比較合適，因為貸款期限較長LPR利率，肯定是會發生上浮或下浮情況，但綜合下來應該是會處於平衡狀態（個人觀點僅供參考）。

從明天開始，在銀行有房貸的人，只要是商業貸款，或者是商業貸款加公積金組合方式的，都需要確認一下自己怎麼變更貸款利率，採取哪種方式。

因為您的房貸利率現在是浮動式的，所以，你要在8月31號之前做出選擇，是要LPR利率，還是固定利率？

如果採用固定利率，您的房貸在合同到期以前，都會是這個利率水平，一直維持在5.88%不會變化。

如果採用LPR利率，則以後利率會隨著市場利率的變化而變化。就不固定了。

採用LPR利率，在變更後的一個週期之內，利率還會是5.88%不變。

但是在下一個重新計算的週期開始的時候，就要採用您自己的固定點差加上LPR利率，得到的結果就是新的執行利率。

因此，在新的計算週期開始的時候，利率就不再是5.88%了。

如果近期貸款利率市場下行，LPR利率降低的時候，您的貸款利率會低於5.88%；相反，如果貸款市場利率走高，您的房貸利率就不止是5.88%，會高一些。

對於普通人來說，沒有那麼專業的能力去判斷LPR未來到底是高還是低。

而且房貸的時間很長，5年以上，甚至十幾二十幾年。

這期間，市場經濟到底走向什麼樣兒，誰也不可能預知那麼長時間。

如果不知道應該怎麼選擇，我建議您跟銀行的客戶經理溝通，看別人都選擇什麼樣的方式，

如果大家都選擇LPR，咱也不妨參考一下。

想想看，歷史的車輪一直是向前走的，實行LPR報價，國家就是要讓貸款利率市場化；而且最近受疫情影響，國家大力扶持中小微企業，貸款利率短期內走高的可能性比較低。

等到將來真有一天市場貸款利率比較高了，也許貸款也還得差不多了。

轉個回覆，說到點上了，我的還是不動了。

你要麼固定，要麼lpr。以後基準利率降到0，和你一毛錢關係都沒有。現在的情況就是，基準利率要降，不降國際上撐不住了，但是有不想讓你房奴少還貸款，所以給你lpr用。近幾年的趨勢，基準降很多，lpr稍微降降。往後餘生，lpr怎麼樣，沒人知道，可能大漲收割你。

我覺得這件事吧，大家參考一下ETC這件事就好了。本人固定利率5.88%，絕不能要國家吃虧，我繼續固定利率，為國家減少壓力。

從3月1號開始，所有2020年1月1日以前簽署的存量合同，利率是浮動利率的，都將按照30號文的規定，進行貸款利率定價基準轉換，你準備好了嗎？

銀行可以和客戶進行協商，將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權。

定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換，已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。

商業性個人住房貸款首次重定價的利率水平應和原合同最近的執行利率水平持平。

轉換已經開始，但很多人並不明白轉化邏輯，不知道該如何選擇。下面我們就來講一講轉化邏輯。

很多人的存量房貸利率，都是基於房貸基準利率4.9%上浮20%或者30，也有的上浮10%或者15%。有一部分享受優惠利率的，下浮10%。

按照上浮20%來算，存量貸款目前房貸利率是4.9*(1+0.2)/100=5.88%。根據30號文的要求，你可以選擇保持5.88%不動，即選擇固定利率，以後無論LPR利率如何調整，你的利率都保持不變，一直到貸款到期。

你也可以選擇轉化成LPR利率，根據30號文的要求，轉換成lpr利率之後，房貸執行利率是以LPR利率+加點，得出出新的房貸利率。首次轉換時，經濟利率保持相等，反推出需要增加的點數。

當前最新一期lpr5年期以上利率是4.75%，那麼透過計算：(5.88 - 4.75)*100 = 113，可以得出基於Lpr利率增加的點數是113BP。

根據30號文之規定，首次重定價時，確定增加的BP，一經確定，便不會再改變，一直到貸款到期。

比如，當前你的房貸利率是5.88%，你選擇轉換成lpr利率，首次轉換時確定需要增加的點數是113BP，以後你的房貸利率隨著LPR利率調整的時候，每次加的點數都是113BP。

在轉化方式的選擇上，其實不需要考慮那麼多，怎麼轉都可以。如果覺得自己的利率已經很低了，比如是基於基準利率下浮的情況下，可以選擇固定利率。

如果覺得中國利率水平長期將處於下降趨勢，想享受利率改革紅利，那麼就可以選擇轉化為lpr利率。

具體如何選擇還是要看自己。

對於三月份後是選擇固定利率5.88還是選擇LPR的浮動浮率這個問題，其實最合適的選擇並不是兩者擇其一，而是利用“LPR+基點”的創新利率方式來還房貸。

“LPR+基點”模型聽起來很複雜，但也相當簡單。事實上，目前進行換算時，計算好加減利率的基點，以後就按照這個基點，不會發生改變。每年根據上個月的貸款利率計算下一年的抵押貸款利率。也就是說，一年一次進行調整，這些利率都是隨市場的變化而變化的。至於收益和損耗，有效期只有一年。第二年，又進行了相關的調整。

總而言之，固定利率可以說是買方和銀行之間的博弈，而“LPR+基點”模式的常見選擇是隨著利率市場的變化，雙方共同與市場博弈。

其次我們要了解的是購房借款人是否有選擇固定利率的權利？

事實上，過去和現在申請住房貸款時，也可以申請固定利率或區間利率，這一直是購房貸款者可以進行的選擇。但銀行有沒有給過這個選擇？從來沒有，這只是檔案中存在的選擇。

因為選擇固定利率，實際上銀行和買家都面臨很大的風險。如上所述，事實上，它已經形成了一種賭博關係。銀行要做好自身的利潤管理，否則市場利率會一直上漲，銀行可能會虧損。如果利率降得太深，購房者會非常不滿，要求調整。

過去，銀行並不提倡給購房者固定利率，也很少同意購房者提出的固定利率貸款要求。所以雖然檔案提出固定利率可以協商，但根據我們的歷史經驗，銀行基本上會拒絕買家的想法。

長期抵押貸款利率採用固定利率只是一個理論問題。所以最好的選擇是採用“LPR+基點”利率模式進行進行購房貸款活動。

建議你選擇LPR浮動利率，因為以後LPR浮動利率有可能下降，利息也會減少。

從3月1號起，到8月31號之前，凡是有商業貸款的人，都要做出一個選擇了，因為房貸合同要重新簽訂，選擇固定利率，還是選擇LPR浮動利率？

什麼意思呢？

其實央行給所有房貸租出了一個選擇題，選擇固定利率，就是說以後在你的剩餘貸款期限內，每一年的利率都是保持一定，就是跟現在的利率水平一樣。

第二種情況，就是選擇新的選擇LPR浮動利率。

LPR浮動利率更加市場化，是隨行就市，LPR浮動利率可能會升，也可能會降，如果降低了，你的房貸利息支出就會變少。當然也有存在上漲的可能，你的利息支出會變多。

所以你要賭一下，如果你是判斷LPR浮動利率會下降，那麼你可以選擇LPR浮動利率，這樣是更有利，更實惠的，更划算的。

如果你擔心會上漲，那麼你就可以選擇固定利率，但是就無法享受LPR浮動利率下行的帶來的紅利。

舉一個比較形象的例子，比如說汽車加油，汽油價格是會升會降的，現在給你兩個選擇，你是選擇一個固定的汽車價格，還是說選擇隨行就市，跟著汽油價格變化而變化。

大家應該明白了吧。

那麼到底選哪個更划算呢？目前更多的專業人士建議，可以選擇LPR浮動利率。

因為LPR浮動利率長期來看是下降的趨勢。

到現在央行已經發布了半年以上的LPR，已經從之前的4.8%降低到了4.7%。

當然需要注意的是，雖然LPR每月都會公佈，但是房貸利率並不會是每月調整，因為它規定的定價週期最短是一年，那就是說最短一年才調整一次，根據最新的LPR來調整。

現在各大銀行主要是透過手機銀行或者網上銀行來辦理貸款合同的簽訂的，所以大家一定要考慮好，做好選擇。

注意，此次政策公積金貸款的人並不受到影響，主要是商業貸款，包括混合貸中的商業貸款。

3月份之後的房貸利率是選擇固定利率還是浮動利率，這個問題誰都不能給你明確的答案，因為未來的利率具體怎麼走，誰都無法預測的。

固定利率

假如你選擇固定利率，也就是你以後的房貸利率都是以5.88%為主，並不會發生改變，直到你還清貸款為止。

另外根據當前2月份的LPR最新利率4.75%來計算，銀行給你的實際貸款利率是5.88%，也就是相當於LPR+103個基點，實際貸款利率就是5.88！

如上圖，這是當前的2020年2月份各大銀行的房貸利率來分析，實際貸款利率5.88%稍為有點偏高，各大城市的首套房平均貸款利率是在5.11%~5.88%之間，所以根據你的實際貸款利率來看，這個利率中等水平。

浮動利率

如果選擇浮動利率就是跟隨未來的LPR利率為基準，進行一年重新定價，每年跟隨LPR進行調整而調整。

所以說如果在3月份之後要浮動利率的話，就是等於賭未來的LPR是上調還是下調機率大，如果你覺得未來LPR下降的機率大，你房貸利率就選擇浮動利率貸款好；反之如果你認為未來LPR上調機率大，我個人還是建議你選擇固定帶來利率為好。

個人建議

根據你當前銀行給的實際貸款利率是5.88%，這個貸款利率屬於中等偏上的利率，另外再度綜合當前LPR來分析，我個人建議還是選擇固定利率好。

當前LPR是4.75%,相對比較低的了，而銀行給你的貸款利率加了103個基點，本身這個利率就是有些高了。

假如未來LPR利率再度上調的話，如果你又選擇了浮動利率，你的實際貸款利率絕對會高於5.88%，給你的貸款直接造成很大的壓力，所以這是我個人看法和建議。

總結

至於你3月份之後的辦理房貸利率是選擇固定利率，還是浮動利率，誰都不能給你做決定，關鍵是看你自己個人而定了。如果你看好未來LPR上漲，你選擇固定利率，如果你看未來LPR要下調機率大，你可以選擇浮動利率，關鍵是看你個人來決定了。

說下我的觀點。是否能省錢，這個取決於你更改合同時的LPR。

這裡有兩個概念要弄清楚“LPR”和基準利率。LPR是銀行金融機構之間的一個貸款指導利率，基準利率是國家釋出的利率，理論上LPR永遠低於基準利率，銀行才能產生利潤。利潤點數為LPR和基準利率之間的差值。

所以，更改合同時，利率的錨定物件由基準利率換位LPR，我們是要補上LPR和基準利率之間的差值，這樣改過的當月，銀行和客戶才能互不吃虧。

接下來最重要的問題來了，以後能省錢還是多交錢，取決於什麼？

如下圖所示的基準利率和LPR關係圖，該浮動合同後，多交錢的機率極大。圖上顯示房貸利率錨定在“B點+B點和D點的差值”，如果LPP一直在點A和點C之間上下浮動，那麼省錢和交錢的機會是一樣多的。可是若LPR上浮到點A和點D之間後，那是必多交錢無疑。

有點複雜，挺難說清楚的，總之以後是省錢還是多交錢，取決於B點在整個浮動區間中所處的位置。如過B點還有很大的下探空間，那是划算的，若現在B點已經比D點下浮了很多，以後再下浮的空間不多了，那麼以後要多交錢的機率則非常大了。

所以說，能否省錢，跟你現在利率是多少沒有一丁點的關係，決定因素是目前的LPR在以後浮動區間中所處的位置。

怎麼說呢，按照汽油燃油稅等之前的改革經驗，我還是深表憂慮的，當初所有媒體都是鼓吹改革後油費一年能省多少云云，可這麼多年下來，實際情況是怎樣的呢？

再次重申，更改合同，跟你現在的利率沒有關係，哪怕你是下浮的也好，上浮的也罷，改了後，如果LPR一直不動，你不會有任何影響，只有LPR動了，才會省錢或多交錢。最重要的是，你省的多還是交的多，取決於上文所說的：目前的LPR在以後浮動區間中所處的位置。如果現在的LPR已經是很便宜的，那麼將來將會多交錢；如果現在的LPR相對“較貴”，那麼將來省錢的機率大。

我認為轉換為LPR更好。

如果選擇固定利率，你的利率就是5.88%，今後幾十年的還款期間內都是這個值。

但如果你轉換為LPR+加點，以你的情況為例，目前5年期LPR為4.75%，則可以計算出你的加點幅度是5.88%-4.75%=1.13%。以後每年房貸執行利率進行調整時，利率就是當期的5年LPR+1.13%。轉換後第一年還是5.88%，但重點是LPR是要變化的，你的房貸利率也會跟著變化。

所以兩種方式，起點是一樣的，固定利率一直不變，LPR會有波動。

而我認為，未來LPR大機率是會下行的。主要有以下原因：

首先，中小微企業融資難融資貴的問題一直存在，而LPR將會代替貸款基準利率作為各銀行發放貸款新的參考基準。為了解決中小微企業的問題，就必須引導LPR下行，不然利率太高誰承受得住。

其次，5年期LPR從2019年8月開始報價到現在，整體是處於下降趨勢的。除此之外，在去年部門銀行接到監管部門通知，要求暫停靠檔計息存款產品，而這些銀行大部分是民營銀行，這些都是中小企業的融資的主要渠道，如果存款成本高，這些銀行自然把錢貸出去的時候也會更高，畢竟銀行是要盈利的。所以這一舉動就是在壓降銀行吸收存款的成本，從而給LPR下行創造更多空間。

最後，以目前的經濟環境來看，更需要LPR下行來刺激經濟。如果貸款成本太高，企業貸款來的錢用於投資能得到回報率就會很低，只有貸款成本低，企業才願意去銀行貸款，這才有利於刺激經濟發展。這種邏輯是基於經濟週期變化的，因此LPR的變化也是有周期的，目前LPR處於下行時期，選擇浮動利率的方式會減少房貸成本，而在經濟處於上行週期時LPR利率也會出現上調。

從現階段來看，建議選擇LPR+加點，因為在目前降低實體經濟成本的背景下，就算LPR回升，也是不會超過現在的水平的。而且你的貸款利率其實挺高的，選擇固定利率就一直是這麼高的水平，選LPR還有降低的希望。

綜上，我認為選LPR更好。

這肯定是毫不猶豫的選擇浮動LpR利率。

這次不改以後就沒機會了，固定利率意思就是說以後不管利率是漲還是降都和你沒關係，你就執行現在固定利率。

利率的走勢就是越來越低，越是發達國家利率越低，甚至沒有利率一說。所以這次改成LpR也是考慮市場因素。以後央行不在控制利率。每個月的利率都是由銀行報上來的利率，去掉最高的和最低的利率，然後求平均值就是要執行的LpR利率。

有房貸開始利率就是持續降低，目前利率還是高，所以選擇浮動利率合適。

你的利率5.88，是銀行基準利率上浮，目前來看，利率還是比較高的。個人認為可以轉LPR來博以下。僅是個人觀點，不構成任何建議，不承擔任何法律後果。

到底是選LPR還是選固定利率，個人的觀點如下，僅供參考。

對於打算長期持有，比如15-30年的人來說，穩定最重要，穩定壓倒一切，穩定可以降低風險。我們知道一個大的經濟週期是15-20年，在這個經濟週期內，什麼都有可能發生，有波峰也有低估，這就意味著你的LPR也會跟隨波動。我們老百姓最大的財富應該就是房產了，個人覺得沒必要為了LPR降低帶來的蚊子肉而去承擔風險，當然，風險也是一個機率事件。

幾種具體情況：

1、如果你現在的房貸利率是打折的，比如9折、8折等，不管是否會長持，可以選擇固定值，因為在利率上已經佔了便宜，沒必要去承擔LPR的波動風險。

2、如果你的利率是1.x倍，那麼可以換成LPR+X的浮動，享受一下LPR下降的利好。

3、如果你是房產投資者，每一套房子的持有時間基本在5年內，一般不會超過10年，所以選哪個都無所謂。

不管是選擇固定值還是LPR，短時間內看應該不會有太大的差別。

本文試著用盡量少的文字分析LPR與固定利率的區別

先寫結論：

1.如果主觀判斷未來LPR將長期處於高位，請選擇固定利率。

2.如果主觀判斷未來LPR將長期處於低位，請選擇LPR。

廢話少說 先看錶格

舉個例子：小明房貸100萬，剩餘年限18年，目前貸款利率為上浮10%，目前利率為4.9%*（1+10%）=5.39%。

小明有兩種選擇：

1.當小明選擇固定利率時，不論貸款基準利率與LPR如何變化，小明未來18年的利率恆定為5.39%。

2.當小明選擇LPR時，則為5.39%-2019年12月LPR=0.59%，也就是說小明的恆定加點值為0.59%（0.59%這個數值未來18年內不變），不論LPR未來如何變動，小明的貸款利率為LPR+0.59%。

列個公式 計算一下

存量房貸定價基準轉換

其實就是從一個乘法變成了一個加減法

兩種方式 差別在哪

貸款100萬30年，假設LPR下降2%到2.75%

貸款100萬30年，假設LPR上升2%到6.75%

依然舉個例子：小紅房貸利率原本打9折，當前利率為4.9%*0.9=4.41%，當小紅選擇LPR時，固定的加點值為-0.39%，當LPR下降為2.75%時，小紅每個月可以少還款1135元；當LPR上升為6.75%時，小紅每個月需多還款1215元。

如果LPR長期維持在低位，選擇LPR±固定數值的方式可以減輕還款壓力，反之，如果LPR長期維持在高位，還款額就會增加。

簡單的概括：

選擇LPR,就是隨波逐流，與整個社會的經濟形成命運共同體。

選擇固定利率，就是判斷未來LPR可能長期維持在高位。（LPR≥4.8%）

很多人擔心如果未來通貨膨脹，選擇LPR會吃大虧。簡單解釋一下，如果真的發生嚴重的通貨膨脹，那麼假設現在月供是你收入的一半，未來即使LPR大幅上升，月供很可能依然還是你收入的一半，實質上影響並沒有那麼大。另外，真的發生嚴重的通貨膨脹，手上的現金將會變多，可以選擇提前把貸款結清。

幾個關鍵詞 需要注意

1.一次選擇權：借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。

注意，選擇權僅有一次，一旦選擇之後，無法再次修改，請謹慎選擇。

2.公積金：公積金個人住房貸款利率政策暫不調整，其中公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款，參照LPR定價。

3.2019年12月LPR:加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩餘期限內固定不變；轉換時點利率水平保持不變。

根據人行公告，轉換時的LPR為2019年12月的LPR，即4.8%，而不是最新的LPR(2020年2月LPR為4.75%）

4.重定價週期和重定價日：借貸雙方可重新約定重定價週期和重定價日，重定價週期最短為一年。大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。

重定價週期大多數為1年，也就是選擇LPR後，每年會進行一次調整，利率調整為之前一個月公佈的LPR±固定數值，此後一年內不變。

重定價日可以選擇為1月1日，也可以選擇為貸款發放日（按年對月對日）

舉個例子，小胖的貸款發放日在6月1日，如果小胖選擇重定價日為1月1日，則2021年1月1日起小胖的貸款利率會變成2020年12月的LPR±固定數值；如果小胖選擇按年對月對日，則小胖的貸款利率會在2020年6月1日變成2020年5月的LPR±固定數值。（目前LPR為4.75%，不發生變化的情況下，小明的貸款利率在2020年6月1日起會下降0.05%，下一次利率調整日期為2021年6月1日）

一些附件 解釋說明

央行公告：

LPR:貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，以公開市場操作利率加點形成的方式報價，由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率。

目前LPR報價行（18家）：

10家全國性銀行：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信銀行、招商銀行、興業銀行、浦東發展銀行、中國民生銀行

2家城商行：西安銀行、台州銀行

2家農商行：上海農村商業銀行、廣東順德農村商業銀行

2家外資銀行：渣打銀行、花旗銀行

2家民營銀行：微眾銀行、網商銀行

LPR變化表：

首先可以參考油價和etc，再者請認識一下銀行的精算師，還有就是銀行屬於國有，銀行是“弱勢群體”，M2值有多高請百度，通貨膨脹你應該有感受，綜上所說，你在決定要不要換吧，只能幫這麼多了