遵循收入“三分法”

　　每月收入到手後，大致分為3部分，其中：

　　生活費佔1/3：即房租或房貸、水電、通訊、柴米油鹽等必要開銷，保證這部分不被動用。

　　儲蓄1/3：存入銀行或者基金定投，沒有特殊開銷時儘量少動用。

　　其他資金佔1/3：剩下這部分錢可根據自己目前的生活目標，較為自由的使用，如用來旅行、購物、聚會或者較高回報的投資等。

您的這個問題提出來，證明您現在有一顆想要理財的心！針對這個問題，我說如下幾點，請您參考一下：

1.對於手頭閒錢不是太多的朋友，建議理財方式可以優先選擇債券類基金長期持有，這類基金收益高於定期類理財且比定期取用更加方便靈活;

2.對於手頭較為充實的朋友，譬如有個5-10W，這樣一來選擇方式就更多樣性了，個人求穩的性格的話，還是可以選擇配置一部分債券類基金和定期，另還可以滿足自己那顆不安分的心，根據當下的社會熱點配置一點股票型，混合型，指數型等基金，這樣可以獲得不錯的體驗;

3.對於手頭根本不差錢的朋友，那更加好辦了，配置當下與熱門公司相關聯的股票，把握時代的浪潮從中獲取巨大收益，切記心中得設定一個合理的收益率，別一路膨脹，另外買套自己心儀城市的房子也不是不可以哦

題主你好。

投資理財，門檻不高，渠道多入米，手機APP上隨便裝個啥，都可以投資理財，但同時門檻也很高，沒有專業能力的投資者，可能你就只是一枚韭菜，分分鐘被收割。

個人覺得要遵循以下步驟：

1、重新認識自我。

自己是激進型投資者，保守型投資者，可以接受多大程度回撤，希望有多大程度收益，具備多少投資理財的能力；

2、認清自己的財物現狀

自己可以拿出多少來做投資，是一次性可以投入，還是每個月定期投資？有沒有負債，有多少資產？

3、做好自己的計劃

選擇一個投資品種作為投資標的，比如股票，比如基金，比如債券，深入學習它，瞭解它，計劃好自己的行為；

4、踏出第一步

不踏出第一步，永遠都會在原地打轉，你只有在市場內，你才會用心去學習，進步；

5、覆盤，日日精進

重要性不多說，但是它是你時刻進步的法寶；

勝利只屬於成熟的投資者，韭菜一波一波進場，每個人都得經歷被收割，最終成長為成熟投資者的過程。

祝你早日成為市場上成熟的投資者。

在學會投資理財之前，我們首先需要知道我們的個人理財目標是什麼？按時間週期算，我們可以將投資目標分為短期目標(1年左右)、中期目標(3-5年)、長期目標(5年以上)，也可以將短期和長期結合。短期內目標通常是日常生活的需求，中期目標則是子女的教育和自己的旅遊出行或者其他生活類計劃，長期目標則是個人的養老需求。在知道需求之後就可以按照自己的週期長短來選擇產品，例如基金（短期）、保險（中期）和債券（長期）等產品。

投資有風險，要在不影響生活的情況下，投資。那怎樣投資理財比較穩呢？要投你熟懂的行業，不能投死單行。要讓錢生錢，像雪球一樣滾。

第一部分:40%的錢保本升值。一般透過銀行儲蓄等本金安全、收益穩定的產品，確保資產穩定持續成長。

第二部分:30%的錢要有可觀的投資回報。重在收益，透過股票、期貨、房產等，風險與收益共擔。

第三部分:20%的錢保命的錢。專款專用，以小博大，可透過購買重疾保險和意外保險，以備不時之需。

第四部分:10%的錢是要花的錢。滿足短期消費，一般規劃3-6個月的生活費。

首先，如果我們討投資理財的話，最好是拿出我們個人擁有財富的十分之一，然後用這十分之一的80%去投資穩定的理財專案。剩下的20%去投資風險高，但是回報高的產品。這樣做的好處就是假如我們這群全部賠了，但是不會影響我們的生活。再有就是十分之一的80%，它雖然增長的比較慢，但是穩定可靠。那個20%他有風險的同時收益也高，但是賠了也無所謂，賺錢了我們就賺到了。我認為這樣投資理財的安排比較適合每一個人

01

投資理財，最怕相信成功學和毒雞湯。

毒雞湯和成功學是兩個極端的價值觀，毒雞湯總是教你及時行樂，成功學卻是教你透支人生。

但是傳播這兩類資訊的人，卻總能獲得萬千信徒。

為什麼這兩種三觀那麼令人著迷呢？

因為一旦你把三觀拉到一個極端的位置，你就會發現很多問題都能輕而易舉地解答了。

比如你問，怎麼樣才能賺更多的錢？

成功學說：某某名人每天只睡2個小時，365天沒有周末，每年最多有一天時間陪伴家人，剩下的時間裡都是高強度工作，如果你能像他這樣工作，我不相信你賺不到錢。

毒雞湯說：想做什麼就去做，總有一天你會賺到很多錢的。

02

這兩種回答是不是都挑不出來錯？

不但挑不出錯，乍一看還挺有道理。

原因就在於，用極端的思維方式去思考問題非常取巧。

因為你的大腦擺脫了很多幹擾訊號，能用最快的速度得出答案，非常省力，所以我們很喜歡這種答案。

但是如果長期接收這種說法，你思考問題的方式總有一天會被帶跑偏的。

現實生活中的事情，本來就是需要充滿糾結的。

如果逃避糾結一味取巧，最終都會走上歧途。

03

理財也是一樣，很多朋友的理財方法都喜歡走極端。

同事家裡有位長輩，除了年輕時單位分配的一套房，工作二十多年掙的錢幾乎全存在銀行。

後來遇到牛市，身邊的朋友全都在說炒股賺了不少錢，於是他把錢全取出來炒股了。

這位長輩就是一個極端的例子，他要麼是把錢全放到銀行，完全不去了解投資理財這些事情。

他並不是不想了解，而是覺得很多投資都是蠅頭小利，不值得分神，要幹就幹一筆大的。

牛市來了，他覺得自己的機會到了。

結果跟很多人一樣，最高點沒有賣出，然後一路跌下去就再也賣不出了，二十多年的積蓄就這樣被割了韭菜。

這種過山車式的炒股，根本不是投資，而是投機，甚至就是賭博。

04

投資決不能走極端，尤其是我們這些用閒錢去投資的普通人。

一點風險都不願意承受，最終一定會面臨通脹損失；

而貿然去投機高風險，幾乎是拿著自己的身家性命去賭博。

我們完全可以讓投資理財變成一件平穩安逸的事情。

不卑不亢，安然享受細水長流的回報。

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首先非常感謝在這裡能為你解答這個問題，讓我帶領你們一起走進這個問題，現在讓我們一起探討一下。

1.對於手頭閒錢不是太多的朋友，建議理財方式可以優先選擇債券類基金長期持有，這類基金收益高於定期類理財且比定期取用更加方便靈活;

2.對於手頭較為充實的朋友，譬如有個5-10W，這樣一來選擇方式就更多樣性了，個人求穩的性格的話，還是可以選擇配置一部分債券類基金和定期，另還可以滿足自己那顆不安分的心，根據當下的社會熱點配置一點股票型，混合型，指數型等基金，這樣可以獲得不錯的體驗;

3.對於手頭根本不差錢的朋友，那更加好辦了，配置當下與熱門公司相關聯的股票，把握時代的浪潮從中獲取巨大收益，切記心中得設定一個合理的收益率，別一路膨脹，另外買套自己心儀城市的房子也不是不可以哦。

在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。

我想透過這個回答來給你建立一個系統的學習投資理財的框架。之後你無論是看相關的書籍，或是在得到上理財投資類的課程，都可以納入這個框架裡頭去思考、分析。

開始學習投資理財之前，我們先要問問自己，你的投資目標是什麼？

我過往問我身邊的朋友這個問題時，大部分人的答案都是“財務自由”。不過很少人徹底搞清楚財務自由是什麼意思。

1. 如何定義財務自由？

財務自由的定義是——被動收入大於日常支出。

被動收入相對應的是主動收入，兩者都是賺錢的主要路徑。

主動收入：透過打工、創業等方式賺到的錢，主要發揮作用的生產資料是人力要素；

被動收入：透過投資、理財等方式賺到的錢，主要發揮作用的生產資料是資本要素。

換言之，主動收入是賣身，被動收入是賣錢（錢生錢）。

財務自由時，被動收入大於日常支出，然而不同人需求不一樣，日常支出自然不同。所以財務自由也是有不同層次的：菜市場財務自由、購物商場財務自由、樓市財務自由…

所以你下次說你想要實現財務自由時，要想好自己想要實現的，是哪個層次的財務自由。不過無論你想要實現什麼程度的財務自由，想辦法增加被動收入總是沒錯的。

而大部分理財投資的教材都會教給你一道超級無敵簡單的公式——被動收入 = 本金 x 年化收益率 x 投資年限。

提高本金、年化收益率和投資年限都可以提高被動收入，今天我的問答主要也是圍繞這道公式的三個分項來展開。

2. 如何增加投資本金？

一般來說，你每個月新增加的投資本金，都來自於每個月的月結餘（也就是收入減去支出）。所以要增加本金無非就兩個手段：開源（增加收入）或是節流（減少支出）。

新增本金 = 收入 - 必要支出 - 非必要支出

支出分為兩種：必要支出和非必要支出。

顧名思義，節流時首先被砍掉的自然是非必要支出。

這裡稍微科普一個簡單的概念——拿鐵因素（Latte factor）。

舉例說明下：有對夫婦每天早上都要買兩杯拿鐵，按照一杯30塊來算，20年下來一共需要花費——30 x 2 x 365 x 20 = 44萬元。

美國的金融顧問David Bach把這類不容易被注意、卻會積少成多的非必要支出稱為「拿鐵因素」。

我們節流時應該優先考慮砍掉這些支出。

不過必要支出和非必要支出這兩個概念的區分其實也很主觀：比如有的人可能會覺得拿鐵並不是非必要支出，它可以讓人不犯困，而且可以讓工作、學習效率都變高，是必要支出。這個其實沒必要辯駁，自己內心做個衡量就行。

另外，如果咖啡因對你來說無可替代，那也可以考慮是不是有平價的替代物，比如公司裡的咖啡機也有免費咖啡，或是幾塊錢一包的速溶咖啡，其實一樣可以達到提神醒腦的作用。

當然，我也不是讓你當個禁慾主義者，讓你完全砍掉所有非必要支出，這並不現實。

適當的非必要支出其實可以滿足你的需求/慾望，可以為你帶來效用（utility），這並不是壞事。不過畢竟人的慾望是無窮無盡的，我們還是要控制好非必要支出的失控。

這裡有一個技巧：你可以把前面的公式挪一挪，升級你的思維模式：

換句話來說就是，“每個月拿到工資後，先把10~20%的收入強制用來增加本金”，扣掉必要支出後，剩下的那些錢再花到非必要支出/拿鐵要素上。

3. 如何提高年化收益率？

常有朋友問我：“有沒有收益高、風險低的投資理財產品可以推薦給我呀？”

又想馬兒跑又想馬兒不吃草，天下可不會掉餡餅…

P2P還沒爆雷之前，分分鐘給你年化15%的年化收益率，而某些龐氏騙局更是給你每年翻好幾十倍的幻想。這些的年化收益率都很高，但風險則是高到可以直接原地爆炸的地步。

這裡有個投資的基本概念——風險回報權衡（Risk-return trade-off），即高收益與低風險你只能二選一，換人話說就是“便宜沒好貨”。拋開風險談收益的行為都是耍流氓。

所以，提高年化收益率指的是，找到最佳價效比（同等風險下收益最高）的產品。

要成功做到這點有兩個先決條件：① 你知道足夠多的選擇（這樣你才有更大機率能碰到最高性價比的產品）；② 你懂得判斷風險。

懂得判斷風險則需要你有完整的金融體系，以及調查分析能力，這也不是一朝一夕可以養成的。

所以對於普通小白來說，更簡單的做法可能有兩個：

相信專家（基金經理或理財投資專家），讓渡一部分收益率（管理費/申購費/贖回費），用來換取專家的專業判斷；

賭國運，買指數基金（可以是定投的方式），相信大盤會一直持續往上。

4. 如何提高投資年限？

畢竟時光機還沒被髮明出來，所以目前時間對於每個人來說都是公平的。

我們能做的自然是儘早開始投資。

如果你還沒做過任何投資，我會建議你看完本答案後馬上邁出理財第一步。

另外就是不要讓你的錢閒著。

你讓錢白白躺在活期存款，其實跟僱了個員工然後沒給TA找活一樣的浪費。

所以一般來說，我的銀行活期賬戶裡的現金很少會超過100塊。幾萬塊錢，就算是放進最最不用腦子也能投資的貨幣基金類產品（比如餘額寶），每天也可以賺個地鐵錢，能賺一點是一點。

5. One more thing

除了財務投資外，你也要考慮自我投資。前者是投資到資本要素，以錢生錢，收穫被動收入；後者則是投資到人力要素，收穫主動收入。

在你年輕的時候，其實可以把更多時間和投資放到自己身上，投資自己。因為人類的流體智力（決定學習速度）會在20歲的時候達到巔峰，隨後學習速度會越來越慢。所以很多東西早點學會更好。

希望本文可以為你的投資理財生涯開個好頭。

參考文獻/推薦閱讀：

[1] David Bach, <The Automatic Millionaire Workbook>, Crown Business, 2005

[2] 羅伯特·T·清崎, <富爸爸窮爸爸>, 南海出版社, 2008

投資首先第 1 步跑贏通貨膨脹，每一年都有通貨膨脹，錢存在銀行裡永遠跑不贏通貨膨脹的。2. 一個人純靠工作很難實現財務自由，只有靠用錢生錢的方法，普通人才有可能實現財務自由。這就是所謂的躺著也能掙錢，‘睡後收入”。3. 保險的意識！其實，保險在美國是一個很正常而且很受人尊重的行業，但是引入到中國，由於一開始引入的時候從業人員的不規範導致很多華人對保險的概念產生了嚴重的誤解！保險，它是可以降低突發事件的二次傷害，所以作為一個普通的工薪階層，一定要為爸媽為自己配置商業保險。保險的意識大家一定要有啊！4. 第四個就是定投。我之前有說過我曾經在金融機構實習過嘛，所以跟很多股民都交流過。其實，大家都知道最好的最完美的炒股就是低買高賣，然後炒股的絕大部分的人都是虧本的，不是他們不知道低買高賣的規則，而是太受情緒左右，太關注於短期的收益，短時間股票一跌，心裡就難受，想著立馬脫手止損，股票一漲，感覺入場就能順勢掙錢，結果，高位入手，所以總是被割韭菜。那麼，擺脫這種陷阱的當時就是，理解經濟是有周期的，只需要判準長期的走勢，短期無論怎麼漲與跌都不要在乎，長期的每個月定期投資，還能約束你存錢，真的是個好辦法。這四點是我感觸尤為深刻的，當然還有其它的需要大家自己親身去感受啦！

學習理財知識，跟你分享一下我今天學習後的一些收穫和感想！

【課程】第3課：穩健理財| 讓小錢變大錢的2個投資工具

【收穫及感悟】

之前是什麼都不懂，但是跟著富媽一起學習理財課之後，慢慢變得對自己有信心了。今天又學習了一個新知識“讓小錢變大錢的兩個投資工具”。

1、四步選擇銀行產品:①看銀行信用評級（信用評級越高，銀行的金融實力越強）

②看產品安全性（關注3點:⑴資金投向造成的風險大小

⑵該理財產品是否是銀行發行的

⑶資金產品是優先還是劣後。儘量先選擇優先資金的產品）

④看產品流動性:注意2個期限:⒈募集期:不要選募集期太長的產品，一週左右最佳

⒉投資期:取決於你資金的流動性

2、國債逆回購:

Ⅰ國債逆回購是一種短期的貸款工具，因此期限並不長。（有1天期、2天期，最多不超過182天的期限）

Ⅱ國債逆回購的安全性像國債一樣安全由證券交易所監管以國債作為質押

Ⅲ國債逆回購的收益性

⒈利率的變動:資金越充足，收益率越低，資金越缺乏收益率越高

⒉收益的固定:購買後收益不受利率變動影響

⒊收益的高峰:年末、季末、月末市場資金缺乏，收益最高。

Ⅳ週四效應:1天拿到3天利息

除了這些理論知識富媽連開戶的實操的教給我們，太棒了，我相信自己只要跟著富媽學習一定能實現自己的理財夢。

投資有風險入市需謹慎，在正式投資理財之前一定要進行充分的學習。

個人的學習方法如下：

首先培養自己的財商，推薦書籍《小狗錢錢》，《窮爸爸，富爸爸》，看一本就行。

然後看一些理財相關的課程，簡七，長投學堂都是不錯的選擇。

另外也要系統性的學習一些經濟學的知識，個人感覺非常有必要，推薦書籍《牛奶可樂經濟學》、《薛兆豐的經濟學講義》

最後多加練習，不斷試錯，形成自己的投資體系，推薦書籍《海龜交易法則》、《共同基金常識》

具體的操作建議如下：

首先你要留出應急用的資金，至少是你三個月的生活費，保證有緊急情況發生時，能夠有錢可用。這部分錢可以買些貨幣基金(餘額寶就是)，或者銀行的活期存款，均可，個人傾向於貨幣基金。

其餘的能夠保證兩三年不用的閒置資金可以考慮一部分配置風險較低的債券，一部分配置偏股型的基金。比例可以按照你的年齡以及風險承受能力來決定，比如說假如你20歲，則可以選擇配置20%的債券，80%的偏股型基金，30歲則為30%，70%。這樣可以保證對沖部分風險，以達到較穩定的收益。偏股型基金個人推薦指數基金。具體投資方法可以採用定投;動態再平衡；定時不定額等。

股票的話，個人不考慮直接購買，股票是參與容易但是精通難的投資品，要想在股市中盈利需要付出大量的時間精力去學習股票的相關知識。其實基金也是股票，只不過是把你的錢交給專業的基金經理由其進行選股，而且可以僅僅利用少量的基金去購買一籃子股票以充分分散風險。如果確實想要購買股票的話建議從模擬盤開始。

一、理財的三個環節

1、攢錢：掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行裡，很多人說做不到。那麼如果你的公司經營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案？99%的人都能接受第二個方案。那麼你給自己做個強制儲蓄，發下錢後直接將10%的錢存入銀行，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花。

2、生錢：基金、股票、債券、不動產

3、護錢：天有不測風雲，誰也不知道會出什麼事，所以要給自己買保險，保險是理財的重要手段，但不是全部。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩——意外、住院、大病。因為開車撞人傾家蕩產的例子。

一箇中心，三個基本點：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。

二、多少錢可以開始理財？

不在乎多少，一個月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始。

錢的秉性：你不愛我，我不愛你。

三、如何進行資產配置：個人的水庫應該分成三份

第一份：應急的錢，6個月至一年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。

第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、商業養老保險。應該是保本不賠，只會多不會少的東西。

第三份：閒錢，五年到十年不用的錢。只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產，或者跟朋友合夥一起開個什麼生意。去做這種投資，那麼必須是閒錢。

股票：股市如潮水，怎麼漲的怎麼退。只有潮水退去的時候，我們才能看見誰在裸泳。現在的點位不建議進場，買基金都不是好時段。

能夠預測點位的只有三種人：一天才、二瘋子、三騙子。

買股票之前先問自己三句話：

第一，我有房子和保險了嗎？

第二，我有急用的錢嗎？

第三，我準備好堅強的神經和良好的心態嗎？

退休的老人不應該炒股，他們在財務和精神上都難以承受股市的漲跌。孝順的孩子不應該讓你的父母炒股。

你見過排著隊發財的嗎？今年進市場的股民，三年後90%都會成為炮灰，只有10%的人能從股市裡賺到錢，這是貓撲上流傳的鐵律!

四、理財什麼時候開始好？

從自立開始。大四的學生就應該開始打工攢房租。成年人再向父母要錢是很丟人的事情，在貓撲上都會被鄙視的。

五、理財的習慣

1、節儉：少打一次車，少做一次美容，吃飯少點一個菜，省下來的錢積攢起來去投資，讓錢生錢。富人錢生錢，窮人債養債。節省錢、尊重錢是很多富人的習慣。李嘉誠生活的節儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠先生從酒店出來，掏車鑰匙時從兜裡蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠彎腰去撿，一個印度保安把錢撿起來遞給他，他接過這一元錢，從兜內掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢也送給保安。別人很不解，問李嘉誠先生為何這麼做，他說“這一百元港元是他給我服務，我給的報酬。如果一元的硬幣不撿起來，可能會被車碾到地裡，可能會掉到溝裡，就會浪費掉，錢是用來花的，但是不可以浪費。”我們常常說富人越有錢越摳，因為他們知道錢來之不易。而沒有錢的人往往“窮大方”。

2、記賬：每天記帳,不行的話三天記一次也可以啊。有的人在貓撲上花mp都記賬，現實裡卻不去記。

六、理財的誤區

1、理財是有錢人的事：窮人、有錢人都能理財，養成良好的習慣，去投資，讓錢自己去辦些事。

2、忙，沒有時間理：有時間打麻將沒時間理財？當年毛主席都每天記帳,不要說你沒時間，再忙也忙不過主席吧。

3、理財就是買股票買保險：所有錢都拿去買股票那是賭博不是理財。保險公司都說自己的產品既有保障又能儲蓄又能投資，那還要基金公司幹嗎？

4、錢少，理財沒什麼效果：理財的秘密是“愛惜錢，節省錢，錢生錢，堅持不懈。”

5、我不懂理財：不懂可以學，理財並不難，任何時候開始學都不晚。

6、理財就是發財：理財和發財沒有關係。理財是未雨綢繆，幫助你的財富安全、穩健的增長，達到生活目標。

7、理財要從眾：理財不能隨大流，一定是個性化的。

8、男人和女人理財不一樣：理財是人人一樣的，女人更容易衝動，女人在理財方面儘量剋制一些衝動消費就可以了，如果完全不衝動，就不再可愛了。男人“分析”，女人“感覺”。

七、理財的四個一工程

1、一生恪守量入為出

拳王泰森從20歲開始打拳，到40歲時掙了將近4億美元，但他花錢無度，別墅有100多個房間，幾十輛跑車，養老虎當寵物，結果到2004年底，他破產的時候還欠了國家稅務局1000萬美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應該是40歲以後的事，年輕時必須付出、拼搏，老來窮才是最苦的事情。

2、不要夢想一夜暴富

天上沒有餡餅，天上有什麼？雨、雪、沙塵暴，偶爾會掉下來一個花盆什麼的，一定不會有餡餅掉下來的，中國有句俗話“財不進急門”。一年40%-50%的機會不可信，要想想別人的動機，聽起來過於完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎的人十年後還是貧困，因為買大房子，買車，鑽出來幾十個窮親戚。精神上也受不了，像范進中舉，一下子厥過去。你賺個MP都要一天天在貓撲HI裡打卡!

當別人給你貌似很好的投資機會時，問自己六個問題(舉例產權酒店)：

1）誰在賣我東西，對方的信譽如何？

2）我的錢幹啥去了？

3）我掙的是什麼錢，盈利模式。

4）收益率合理嗎？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。

5）如果我不投了，賣得出去嗎？

6）如果賣不出去，可以自用嗎？六個問題如果有兩個以上有疑問，就不大可信。

3、不要讓債務纏住一生

房奴、車奴、卡奴。中國的負翁大多28-35歲。例如在湖南買100平的房子，30萬，首付20%，6萬，契稅等2萬，8萬裝修，2萬家電，2萬內飾細軟，沒有20萬沒法住進去。月還款應該在收入的30%以下，50%會非常難受。想好你是否具備財務能力再買房，努著買房就是房奴。

車奴更甚，車子是持續消費。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。

信用卡是財務鴉片。

檢查觀眾的錢包：大學生，月消費1800。北京碩士畢業月薪3000，本科2000，年輕人不要對未來生活抱著虛無的幻想。

改變生活要從小錢開始還，還卡——還車——還房——攢錢——投資。

你永遠算不過銀行，擺脫財務要還本而不是還息。

4、專心一項投資

中國有一句老話叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會過上美滿和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。有些錢不是你的。

基金定投是很好的理財方式，想要辦理基金定投，需要先選擇好單隻基金，然後構建基金組合，最後選擇盈利目標，定投方式，最後開啟定投就可以了！

一如何選擇基金1.看基金的晨星評級三星以上就可以，五星最佳2.看下基金歷史收益，代表這隻基金原來的收益，如果一隻都是負的代表基金收益不高！3.看下基金的規模，如果太少的話，購買人數過錢，基金容易解散！4.看基金經理，基金經理是什麼時候管理這隻基金的，收益怎麼樣！5.看下基金持倉情況，都持有什麼股票！二構建基金組合

看個人情況，一般都配置3－4只基金，我個人配置（寬基+吃藥醫療基金+喝酒白酒基金+花錢內需增長基金）具體的配置如下:

1.寬基，主要是大盤指數基金，比如中證500，滬深300.上證50等這樣的指數基金！2.醫療基金，只要是醫藥，醫療器械等相關的基金！3.白酒基金，主要是茅臺，五糧液等酒類基金！4.內需類基金，主要是豬肉，醋，醬油等生活必需品類的基金！三設定盈利目標，定投方式開啟定投1.設定盈利目標，比如年化收益15%，達到收益就可以止盈了！2.定投方式，可以按月，按周，可以自己設定，設定好之後，保證有足夠的錢，每期扣款就可以了！四購買基金的工具1.支付寶可以購買，天天基金app也可以，證券賬戶，就是股票開的賬戶，也可以直接購買基金，選擇適合自己的就可以！

想要理財，最首要的不是說要去買什麼基金，或者如何炒股，而是應該先有自己正確的財富觀。有自己的理財理念之後，才能夠知道自己到底想要如何處理財產。

每個人都想變得富有，給自己和家人一個更好的生活，所以我們努力工作，努力賺錢。但奇怪的是很多人根本不相信自己會賺到很多錢，認為那些有錢人的故事永遠是“他們” 的故事，而不可能是自己的。或者有的人賺到了錢，卻不知道該如何保持自己在“賺錢”的現狀，不會理財，以至於錢越來越少。

有人認為理財都是有錢人的事情，自己連“財”都沒有，如何去“理”？但也許正是因為長期持有這樣錯誤的觀念，才會導致我們無法變得富有。其實，理財不是一種目的，而是一種手段，是體現我們金錢觀念、生活方式和思維方式的手段。

此外，可能很多人一聽到“理財”兩個字，就覺得頭大，因為感覺好難。一想到理財，我們會不由自主的想到金融界的精英，認為想要做好理財，是需要很多專業知識的。但是，對我們普通人來說，如果不從事相關行業，僅僅是作為一種規劃金錢的手段來說，我們並不需要多麼複雜的金融知識，《小狗錢錢》就是一本不錯的關於理財的入門讀物。

《小狗錢錢》的作者德華人舍費爾本身就是一位極為出色的理財大師，甚至被人稱為“歐洲巴菲特”。26歲債臺高築的他，僅用了四年便走出了負債的困境，並且此後僅靠利息便已足夠支撐他的生活。舍費爾將自己的理財經驗寫下來，想要將自己成功的經驗告訴更多人，這本《小狗錢錢》便是他的代表作。

書中有一隻叫做“錢錢”的小狗，它有一個12歲的小主人吉婭。會說話的錢錢告訴了吉婭很多理財知識和生活智慧，一步步引導吉婭樹立自己的財富觀，讓吉婭變得更加自信開朗。在錢錢的幫助之下，吉婭開始努力發現日常生活中的“商機”，向優秀的人學習，與人合作，直到最後儼然成為了一個不再需要他人引導就能夠照顧到自己生活的“理財小能手”。《小狗錢錢》講述方式雖然通俗易懂，內容也並不深奧，卻能幫助我們

1.“吸引力法則”：強烈想要才會收穫

心理學上有個“吸引力法則”，是說當你強烈渴望一件事情並付出行動的時候，你會發現身邊的事好像都在幫助你實現那個願望，你越是想要做到什麼，可能最後真的會做到。

對於想要變得富有的願望，也許每個人都可以說出很多，但往往模糊。所以，我們不如先把這些願望寫下來。一旦你寫下來，這些願望就會變得清晰許多，也會更好地督促你去做到這些事情，“吸引力法則”也會更好的發揮作用。

在做一切事情之前，我們要先知道心裡的渴望才行。

不過，人的慾望是無盡的，你的願望可能一張紙都寫不下。所以，最好只列出來3項。對於12歲的吉婭來說，她的3項願望就是：暑假交換去美國學習英語；一臺膝上型電腦，幫父母還清債務。

你目前最想要的是什麼呢？先把他們寫下來吧。

當你每天都看著這張寫著願望的紙的時候，你就會留意那些能夠幫助你實現願望的機遇。

2.成功本身是可以產生“複利效應”的

錢錢對吉婭說，讓她每天寫5條成功日記，寫下每天讓自己覺得成功開心5件事情。剛開始寫的吉婭很痛苦，覺得自己每天沒有什麼可以寫的東西，但慢慢的，吉婭的成功日記就越寫越多了。

成功日記背後的邏輯其實很簡單，就是複利。

吉婭在成功日記上寫下的每一件事情，無論是別人的誇獎，還是自己成功，都在不斷累加吉婭的自信。久而久之，這些累加的自信會讓吉婭更有勇氣去面對新的困難，從而形成一個良性的迴圈，產生複利的效果。

當你遭遇挫折時，翻看一下自己之前所寫下的成功經驗。你甚至都會驚訝，原來自己這麼能幹啊，做到了這麼多的事情呢，原來自己在別人眼中並不像自己所以為的那樣一無是處。當建立起這樣的認知之後，你就會發現，自信好像又回來了。而且，你也會產生屬於自己的，對成功規律的思考。

而且，成功日記還有一個很大的作用就是，能夠幫助我們將自己的注意力更多的，放在自己能夠做到的事情上，而非做不到的事情上。這個話聽起來很簡單，可是卻有很少有人能夠做到。因為相比於自己所擁有的，人們對於自己所沒有的事物總是更加敏感。

當吉婭知道一個叫做達瑞的美國小男孩，因為給人家送報紙而積累客戶賺到第一桶金、上電視臺、出版書籍的時候，如果她只是專注於本地人沒有看報紙的習慣的話，那她永遠也走不出自己思維怪圈了。將精力放在自己能夠做到的事情上的吉婭，發現了周圍鄰居遛狗的需求。於是，吉婭靠給周圍鄰居遛狗賺到了自己的第一桶金，也認識了很多的人，找到了自己新的機遇。

所以，當我們看到別人成功時，不要老是抱怨你沒有和他一樣的條件，然後想當然地覺得自己無法做到。而是應該要把注意力放在自己所擁有的條件上，做自己能夠做到的事情。

3.理財要“養鵝”

《小狗錢錢》當中“養鵝”的理論流傳甚遠，所謂“養鵝”就是指我們要學會儲蓄，並且對自己的資產進行分配。把每個月的收入分成三份，其中50%用來儲蓄；30%用來給自己的夢想或職業投資，提升自己；20%用來日常消費。這50%就是你的“鵝”，它是能夠產生利息的資產。

當然，50%、30%、20%都不是一個絕對的數字，具體的比例可以根據自己的生活實際來進行調整。但要始終記住兩點：第一，不管你怎麼分配比例，都不要忘記“養鵝”，要儲蓄，要有一部分資產是用來產生利息的。第二，資產一定是要進行分配的。

很多工作多年的職場人士，並沒有攢下與自己工作年限相對應的資產，很大的一部分原因就是沒有“養鵝”，沒有進行儲蓄。在消費主義的口號下，人們熱衷於各種名牌，以為這是張揚個性的表現，其實更多是掉入了商業社會的陷阱。結果就是，這些沒有儲蓄習慣的年輕人，也幾乎沒有什麼抗擊風險的能力。

學會了養鵝以及合理分配資產的吉婭，成功說服了父母“養鵝”，重新規劃他們的消費和支出，結果吉婭真的幫助父母逐漸還清了家庭的債務。

結語

從一開始小狗錢錢對於吉婭的引導，到最後吉婭掌握適用錢的技巧自己理財，吉婭一步步的成長其實是一個美麗的童話隱喻，象徵著我們每個人的成長過程。無論學習什麼，在接觸任何一個新的領域之前，我們都需要有所依憑，在前人的經驗和幫助之下，一步步分離出自己的看法和觀點。

吉婭最後能夠成長為一個向他人傳授理財經驗的小女孩，這“分離”的一步至關重要。她需要自己有所思考並付出行動，才能夠獲得真正的成長，不然吉婭永遠也無法脫離錢錢的幫扶自己行走。《小狗錢錢》講了很多的具體事例，顯然這些事例是無法複製的，但真正重要的事情，不是這吉婭具體的經歷，而是吉婭的成長過程對我們所產生的啟發和思考。

個人經歷是難以複製的，背後的基本真理卻可以通用。閱讀《小狗錢錢》，在獲得理財知識之餘，如果我們能夠樹立起自己的財富觀念，收穫對於生活的新的態度，這才是這本書真正的價值。

畢竟，理財也是管理自己的生活的方式。

1、重新認識自我。

自己是激進型投資者，保守型投資者，可以接受多大程度回撤，希望有多大程度收益，具備多少投資理財的能力；

2、認清自己的財物現狀

自己可以拿出多少來做投資，是一次性可以投入，還是每個月定期投資？有沒有負債，有多少資產？

3、做好自己的計劃

選擇一個投資品種作為投資標的，比如股票，比如基金，比如債券，深入學習它，瞭解它，計劃好自己的行為；

4、踏出第一步

不踏出第一步，永遠都會在原地打轉，你只有在市場內，你才會用心去學習，進步；

5、覆盤，日日精進

重要性不多說，但是它是你時刻進步的法寶；

勝利只屬於成熟的投資者，韭菜一波一波進場，每個人都得經歷被收割，最終成長為成熟投資者的過程。

1.對於手頭閒錢不是太多的朋友，建議理財方式可以優先選擇債券類基金長期持有，這類基金收益高於定期類理財且比定期取用更加方便靈活;

2.對於手頭較為充實的朋友，譬如有個5-10W，這樣一來選擇方式就更多樣性了，個人求穩的性格的話，還是可以選擇配置一部分債券類基金和定期，另還可以滿足自己那顆不安分的心，根據當下的社會熱點配置一點股票型，混合型，指數型等基金，這樣可以獲得不錯的體驗;

3.對於手頭根本不差錢的朋友，那更加好辦了，配置當下與熱門公司相關聯的股票，把握時代的浪潮從中獲取巨大收益，切記心中得設定一個合理的收益率，別一路膨脹，另外買套自己心儀城市的房子也不是不可以哦

首先培養自己的財商，推薦書籍《小狗錢錢》，《窮爸爸，富爸爸》，看一本就行。

然後看一些理財相關的課程，簡七，長投學堂都是不錯的選擇。

另外也要系統性的學習一些經濟學的知識，個人感覺非常有必要，推薦書籍《牛奶可樂經濟學》、《薛兆豐的經濟學講義》

最後多加練習，不斷試錯，形成自己的投資體系，推薦書籍《海龜交易法則》、《共同基金常識》

具體的操作建議如下：

首先你要留出應急用的資金，至少是你三個月的生活費，保證有緊急情況發生時，能夠有錢可用。這部分錢可以買些貨幣基金(餘額寶就是)，或者銀行的活期存款，均可，個人傾向於貨幣基金。

其餘的能夠保證兩三年不用的閒置資金可以考慮一部分配置風險較低的債券，一部分配置偏股型的基金。比例可以按照你的年齡以及風險承受能力來決定，比如說假如你20歲，則可以選擇配置20%的債券，80%的偏股型基金，30歲則為30%，70%。這樣可以保證對沖部分風險，以達到較穩定的收益。偏股型基金個人推薦指數基金。具體投資方法可以採用定投;動態再平衡；定時不定額等。

股票的話，個人不考慮直接購買，股票是參與容易但是精通難的投資品，要想在股市中盈利需要付出大量的時間精力去學習股票的相關知識。其實基金也是股票，只不過是把你的錢交給專業的基金經理由其進行選股，而且可以僅僅利用少量的基金去購買一籃子股票以充分分散風險。如果確實想要購買股票的話建議從模擬盤開始。