存錢在銀行，但是利率下調了，還有存的必要嗎？

01收益性

我國的居民儲蓄率一直處於世界前列，這與我國的人民“勤儉節約”有關，同樣也與我國的銀行存款利率有一定的關係。

二三十年前，定期存款利率一度高達10%，但是隨著經濟的發展銀行存款利率不斷下降，現在的一年期基準利率只有1.5%。（不過與一些發達國家的零利率或者是負利率相比，對於我國居民來說，銀行存款還是比較友善的）

從收益性的角度來說，銀行存款確實沒有什麼優勢，特別是國有大型商業銀行的存款利率真的太低了，比不過定期理財，比不過國債，也比不過貨幣基金。

02安全性

只要是投資理財，相信每個人都聽說過一句話：收益與風險是正相關的。

既然我們前面提到了收益很低，那麼相對應的風險也是極低的。

存款指的是我們和銀行事先約定好存期和利率，到期後支取本息的產品。

我們可以理解成在我們存錢的時候就和銀行簽了一張契約或者是合同，那麼銀行就要嚴格的按照合同來執行。

在風險上，銀行存款屬於低風險甚至無風險的產品，提到無風險主要是有《存款保險條例》的保障，50萬以內的額度可以得到100%的保障。

03錢存在銀行合適嗎？

從收益性上來說，錢存在銀行好像確實不怎麼合適了，但是從安全性的角度來看，錢存在銀行還是比較合適的，那麼到底該如何進行判斷呢？

其實合不合適還是要看每一個人，每個人的風險承受能力和對收益的預期都是不一樣的。

對於謹慎型的投資者，那麼銀行存款肯定是比較好的選擇，因為銀行存款的風險係數非常低；

其實吧。。。從1999年開始，存銀行就真的是吃盡了老實人的虧。一直以來都是政策性地壓制存款收益，補貼貸款企業。

至於吃了多少虧?13年餘額寶出來的時候，大家心裡應該有數了。

1 首先銀行的存款和貸款利息不是隨便調整的。銀行的基本業務是存貸差業務。給儲戶一定利息攬儲，同時用高於儲蓄利息的貸款利息把資金釋放出去，賺取利差。而在這個存款和貸款利率中，需要央行來進行利率指導，提供一個指導性利率，也就是我們常說的基準利率。

2我們平時看到的新聞說的加息降息這些就是就是基準利率的調整，從而對銀行存款和貸款利率進行調整。銀行根據央行提供的指導基準利率，進行利率的上浮和下調，每個銀行在基準利率上都有一定的利率浮動空間調整。根據自身業務需求和客戶的信用評分。比如有些地方銀行同樣的存款產品利率比較高，是因為地方銀行攬儲壓力，上浮利率比較大，使得存款利率高些。

3現在我們處於寬鬆貨幣環境，全球也是如此，銀行存款利息是逐年走低的。我們比較喜歡儲蓄，相比國外，我們的利息還是比較高的，沒有走向零利率，現在一年期存款利息不到2%，但定存和大額存單，3-5年期的利率還在4-5%的範圍。部分地方銀行還有5%以上的利率，對於本金保障，利息固定的存款理財來說，這個利息其實不低了，關鍵侃您自己的存款方式。活期的利息才是最低。定期和大額存的，3年以上的利息都不低了。如果想要更高收益，可以選擇不保本的定期理財等，但是需要承擔風險

銀行存款利息下調，錢存銀行還合適嗎？不合適也是要存銀行的。

居民積存的現金，要麼存銀行，要麼就是投資理財，可是投資理財是有風險的，不是無風險收益的。存銀行雖然收益率很低，但至少本金無憂。

對於缺少投資理財專業能力、風險承受能力很低的居民而言，存銀行還是一個不錯的選擇，資金量大，可以選擇大額存單，獲得更高的存款利率。

大額存單定存時間越長，存款利率越高，3年以上的大額定存可以獲得4%左右的收益，還是可以考慮的，關鍵在於安排好資金的運用，不要中途退出，中途退出存款利率就會大大下跌，可以考慮不同期限的存單配置，1年、2年、三年期限都配置一點。

不存銀行，選擇投資理財，碰到爛市，損失是很大的，對於很多老人是一個難以承載的損失，像最近基金和股市都出現較大的跌幅，投資基金和股市，一個月時間損失20-30%很正常，這讓很多存款搬家進股市投資者而言，徹底領略了市場的風險。

我們股市立足於支援實體經濟，融資是一個歷史賦予的使命，要想走出健康牛市，還是存在一定困難的，投資者要想普遍盈利並非易事。

存銀行雖然收益低，但高枕無憂，沒有擔驚受怕，

銀行存款利息下調，錢存銀行合適嗎？

實際上，這些年來，錢存在銀行一直是在貶值的，但是對於普通老百姓而言，當前可參與的理財渠道是在太少了。

股票，風險太大；基金，需要長期持有，但太多人不願意慢慢變富；信託，門檻太高；房地產，投資太大且目前並不是最佳的投資渠道。瞧瞧，咱能參與的理財渠道一個手掌都能數過來。

瞭解兩個概念：名義利率和實際利率

名義利率是以在借款期間獲得或支付利息的數額計算的利息。假設一個家庭把1000元存進銀行一年，並獲得100元的利息；在年底其結餘是1100元，而名義利率則是每年10%。

實際利率計算了所獲得利息的購買力，是把名義利率以通脹率作調節。如果該年的通脹率是10%，在年底戶口裡的1100元，只能與一年前的1000元購買相同數量的貨品，因此其實際利率是0%。

換言之：我們在理財時要考慮通脹問題，即名義利率減去通脹

我們分別以十年期國債收益和一年期存款名義利率為錨，來看看咱們的實際利率。

實際利率1=10年期國債收益率－CPI(用CPI代替通貨膨脹率）

實際利率2=1年定期存款利率－CPI(用CPI代替通貨膨脹率）

如圖：紅色的曲線代表實際利率1，藍色的曲線代表實際利率2。

很顯然，咱們的貨幣一直在貶值，加上目前貨幣政策再次寬鬆，利率下行幾乎是特定無疑，顯然存銀行不是最優選擇！

存款利息下調已經成為大勢所趨，但絕大多數人依然會把錢存銀行。

銀行存款更多的功能是儲蓄，而非增值

很久之前，人類發現以物換物十分不便，於是發明了商品流通幣，經過幾千年的發展，逐步發展到了現代的紙幣。

每天攜帶大量的紙幣十分不便，把錢存到銀行不僅可以免去儲存貨幣的煩惱，還有可能獲取額外的收益，於是很多人有了錢就存到銀行。

簡單的說，把錢存在銀行不是衝著存款利息去的，而是為了方便儲存貨幣。

所以，即使存款利息下調，只要有儲蓄的需求，就會把錢存到銀行。

有哪些值得關注的資產增值方法？

對絕大多數人而言，把錢放銀行不僅是為了儲蓄，而且還為了能夠賺取銀行存款利息。

銀行存款利率在前十幾年還是挺高的，但是顯然存款利率一直在下降，甚至有一些國家的存款利率已經進入負利率時代了。

把錢放銀行賺的利息越來越少，通貨膨脹又一直存在，導致放到銀行的錢越來越貶值，這是人們不願意看到的，於是開始尋找更多的資產增值方式。

理財產品

銀行的存款利率雖然一直在下降，但市面上很多理財產品利率還是可以遠超同期存款利率的。

值得提醒的是，很多理財產品採用的是淨值計算方法，雖然極大多數情況下是不會虧本的，但是極端情況下也會虧損。

基金

基金又分貨幣基金、債券基金、混合基金和股票基金，風險依次加大。

基金是把錢交給專業的人打理，由於基金投資的標的比較多，可以分散風險，同時獲取平均收益。

隨取隨用的貨幣基金利率遠超活期利率，風險相對比較低，可以替代活期存款。

債券、混合和股票基金的選擇比較難，需要掌握一定的基礎知識，以免追高而產生不必要的損失。

股票

買股票就是買公司，是和好的公司一起成長。選擇一家好的公司，資產增值很容易，但是選擇的公司不好，很容易把本金都搭進去。

對普通投資者的要求比較高，不建議普通投資者購買股票。

另外，還有一些期權、期貨、外匯等更復雜的資產增值方式，風險更大，對投資者的要求更高。

大部分人把錢存到銀行未必是在乎它的利息，主要是這筆錢存到銀行考慮的是投資安全並且有一定的利息即可，就好比把錢放到貨幣基金中很多人在乎的是流動性，可以隨存隨取而不是看重收益。如果為了追求較高的利率可以考慮投資到一些浮動收益型理財產品，投資回報高，但本金可能存在投資風險了，這就是在本金安全和本金承受風險間做選擇，追求高收益和追求穩定收益之間做選擇的問題。

但銀行存款利息確實會隨著貨幣寬鬆而出現下調，不過如果站在過度追求收益並且需要理財超過通脹率的前提下存銀行是不合適的，存銀行就是簡單的說我本金安全每年還有一定的利息，賺大收益肯定是不太現實。

第一、銀行存款保險制度

錢存銀行是由銀行存款保險制度保障儲戶的資金安全，如果說因為銀行存款利率下調擔心銀行存在風險，其實是對銀行存款保險制度不夠了解，只要在銀行存款不超過50萬的資金就算後期存在著金融風險銀行出現倒閉或者破產是會得到50萬以內的資金全額賠付，但是大部分的銀行存款利息是不會超過5%的，這種利息就算下調幅度也不大，上調的空間也不大，在一個區間內波動就不存在合不合適的說法。

簡單說覺得資金存銀行值不值在於你的追求收益還是追求本金安全，到底想要獲取多少利息來決定要不要在銀行選擇存款。

第二、其它理財方式也可選擇。

如果是為了追求利息無論是投資股票還是投資黃金或者投資權益類基金都是獲取高回報的投資方式，但它跟銀行的存款類理財產品不同就在於你投資本金是需要在投資過程中承擔風險的，如果拿10萬資金投資股票你可能在短期內可以獲取翻倍的利潤，但也可能在短期內因為投資失敗造成較大的投資虧損。

這就在於銀行的理財產品選擇固定收益就可保障本金安全的前提下獲取到利息，它的利息無論是上調下調對你而言你只在乎本金安全就沒有合不合適的說法，但是你在乎的是利息，就只能去選擇其它利息高存在投資風險的產品。

因此，在於你對風險的承受能力來決定，大部分人把錢存銀行並不是為了利息，僅僅是說錢存款之後保障本金安全下還有一定的利息即可，如果要追求更高的利息，固定收益類的理財產品年化利率都在6%以下是基本上難跑贏通脹的，要有更高的投資收益只能是向浮動收益理財產品去看齊。

但是投資浮動收益理財產品在投資後本金會存在著虧損的風險，也可能賺錢也可能不賺錢，很多人承受不了這種虧損的風險，自然會選擇銀行或者購買貨幣基金，這就是為什麼很多人在遇到銀行存款利率下降之後還是會去把錢存到銀行，每個人追求的目的不一樣，結果就不一樣，沒有合不合適的說法。

銀行存款利息雖然下調，但是在現在的大環境下，存銀行還是合適的。

先說一下，現在的大環境是什麼？在新冠肺炎疫情的衝擊下，全球經濟金融都受到了較大影響。美國股市跌了三分之一，石油也因為地緣因素價格出現了新低。白銀創了十年的價格最低點。這是因為在金融危機來臨前夕，流動性出現緊張，所有的資產價格都會下降。

當其他資產價格下降的時候，也就是說實際上你的錢更值錢了。這個時候的理財投資原則就是現金為王。所以這個階段你更應該存款了。存款利息雖然有所下調，但是還是保本保息的。而其他的投資理財可並不是這樣。

另外，雖然有的存款降低了，但是一些民營銀行存款利息還是比較高的，比國有大行的利息還是要高一些。現在存半年以上的利息基本還都在4%到4.5%。這比很多銀行推出的理財產品利息都要高。

銀行存款的好處是在50萬以內是保本保息的，這是由存款制度的保證的，即使說這家銀行因為某種原因倒閉了，你在裡面存的錢，本息和只要不超過50萬元，那麼這個保險制度是可以賠付給你的。

如果想買一些資產抄底，現在並不是好的時機，在金融危機的前期，請大家記住一定要現金為王，不要輕易抄底，因為明天的經濟是什麼樣子，我們根本不知道。會不會出現大蕭條，我們也不知道。所以要給自己留一點保障，萬一真的危機來臨，讓你的和你的家人生活質量不要下降太多。

不要老聽一些所謂專家的言論，沒有好的投資，保住本金是最重要的是，保本，保本，保本。如果有一天有機會投資了，你的本金都被你折騰沒了，還能做什麼。

在銀行存款利息下調的情況下，選擇把錢存銀行還合適嗎，要說合適與不合適其主要還是看個人的風險承受能力以及選擇的存款產品。如果你偏向保本保息的情況下，其實不管在任何時候選擇銀行存款產品才是更加合適的，因為國內自資管新規落地與實施後，打破各類理財產品的剛性對於，目前任何理財產品均是存在一定的虧損風險，而銀行存款產品就不用了安全有保障。

為什麼銀行存款安全有保障？

只要是經央行以及銀監會批准併成立的合法合規的正規銀行，所推出的一般性存款產品均是受存款保險條例本息50萬元保障，保障範圍是單家銀行總存款額本息50萬元，也就是說存款銀行如果因為某些原因導致破產或倒閉，儲戶存款總金額在本息50萬元內不會有任何虧損，超出本息50萬元的情況是否會發生虧損，就要看倒閉銀行清算完畢資產後才能確定，清算完畢資產後足夠償還儲戶超出存款，那麼儲存也就不會受到任何損失，在不滿足全額償還的情況下是會按比例賠償。看似銀行存款只有本息50萬元存款，總感覺在銀行存款額較大的時候存在風險，其實告訴大選擇家國內的正規銀行存款，安全性可以說非常高，銀行發生虧損倒閉的可能性幾乎為零，因為國內對於銀行業的管理非常嚴格。各銀行業每月每季度每年均是需要向，央行以及銀監會提交相應的財務報表與經營情況報告，經央行與銀監會審閱發行某銀行存在一定信用風險的情況下，會第一時間下令正規，如銀行自身不能解決或信用風險較高，央行以及銀監會為了儲戶的存款權益不受影響，是會依照相關的法律法規對該銀行進行接管，直至信用風險降準（所以說選擇國內銀行存非常安全）。

存款利率合適嗎？

對於存款利率來說選擇的不同的存款銀行，與不用的理財產品對比獲得到結果各不相同，從目前傳統線下各個銀行業來看，所執行的存款利率的確是不太合適，即便是大額存單的3年期定期存款，利率也就是在3.85%-4.26%之間，1-2年期利率在2.1%-3.15%之間，這樣看的的確是不太合適選擇銀行存款，比穩健性30-365天的理財產品收益率要低很多，的確是不如選擇風險較低的穩健性理財產品合適。但如果選擇目前小型民營銀行銀行定期存款產品，與穩健性理財產品對比的情況下，選擇民營銀行存款要比穩健性理財產品合適很多，雖說民營銀行存款利率年後下將了些，但是30天-365天的中短期存款產品存款利率，也是可以達到4.5%-4.8%之間，與同期限的穩健性理財產品可以說旗鼓相當，安全上來對比存款產品保本保息高於穩健性理財產品，這樣對比選擇銀行存款合適。

從存款利率上選擇合適與不合適，主要還是看自身所選擇的理財產品和存款銀行，雖說在存款利率下浮的情況下，選擇一些理財產品可增加存款利息收益，但是對於保守型儲戶來說選擇一些小型銀行存款其實也是不錯的（畢竟個別小型銀行存款利率可達到穩健性理財產品收益率）。能承受一定風險的儲戶

讓能承受一定風險的儲戶來說，在存款利率下浮的情況下選擇銀行存款肯定是不合適的，因為選擇一些低中高風險的理財產品，分散混合搭配方式理財，不僅僅靈活性高可控性高風險性有所下降，總存款的收益率也有較為明顯的提升，所以能承受一定風險的儲戶會認為，在存款利率下浮的情況下選擇銀行存款不合適。其實個人也不太建議廣大儲戶單一的選擇銀行存款產品，根據自身的風險承受能力適當的抽出，總存款額的10%-30%的存款選擇一些，低中高的理財產品分散混合方式理財，比較合適畢竟這樣風險可控也可博取較高的收益率（對於理財產品不太瞭解的可以試著接觸，風險適中的債券型基金，指數型基金）債券型基金適合長期持有，短期持有收益率較低，不適合定投；指數型基金適合中長期定投風險較低，可博取較高收益率（混合型，股票型基金前期不懂不建議選擇風險較高）。

綜上;銀行存款利息下調，錢存銀行還合適嗎,合適與不合適主要還是根據自身，風險承受能力而定，能承受一定風的在存款利率下調的情況下，選擇銀行存款肯定是不太合適影響利息收益，選擇分散混合方式搭配理財更加合適，而對於保守型儲戶而言還是選擇銀行存款合適，畢竟無法承受虧損風險。

市場因素處於時刻變動之中，投資策略也應該因時因勢而變，踩準節奏。對於大多數人而言，選擇銀行存款不僅如此是為了追求收益，還有安全性。

銀行存款利率下調，錢存銀行還適合嗎？這個話題很有趣，也長期存在正反兩面之爭。保守型和穩健型投資者說，因為我們不願承擔風險，哪怕利息低一點也行，圖個省心安全；而平衡型，進取型和激進型投資者卻總是抱怨存款利率太低，寧願承擔一定風險，也願意去追求高收益，願賭服輸。實際上，他們說的都有道理，只是站的立場和歸屬不同而已。因此，儘管利率下調，錢存銀行適合與否？還是由投資者風險偏好，以及抗風險能力所決定，只要適合自己，自己喜歡，你的選擇就是正確的。

而在關於投資者的調查中，具有存款意願的投資者還是佔大多數。據央行公佈資料顯示，2019年住居民戶存款餘額達到82.14萬億，較2018年淨增9.7萬億，增幅為13.4%，已經連續2年增幅超過10%（2018年餘額72.44萬億，增幅10.2%），按照14億人口計算，人均住戶存款已經達到5.8萬。而理財產品總規模卻一直在20萬億左右徘徊，人均持有餘額約1.4萬。由此可見，大多數人還是喜歡存款的，我國居民的高儲蓄率可不是吹的，也同時證明，厭惡風險，追求穩健的投資者還是佔主流。

這次教訓也再次提醒我們，存款也是一種最好的避險資產。眾所周知，近期由於世界石油大戰，以及新冠肺炎在全球的迅速蔓延，歐美股市暴跌，美聯儲開啟印鈔機大肆放水，各種資產價格出現劇烈波動，投資者避險情緒陡升，我們也沒有幸免。以中低風險淨值型理財產品為例，很多投資者發現，就算微信支付寶中低風險封閉式理財產品，個別當日收益率也出現較大幅度下跌，引起很多人不解？但是，自從2018年資管新規出臺後，明確提出理財產品打破剛性兌付，不再保本兜底，實際上就是提前為投資者作了風險教育，但總有人充耳不聞，不當回事，現在體會到了真實風險，難免有些驚慌。

因此，你可以不喜歡存款，但科學合理的資產配置裡面一定少不了存款，雞蛋不能放在一個籃子裡，有時薑還是老的辣。

銀行存款利息下調，錢存銀行還合適嗎？這個問題非常好，也是很多人的困惑，我的觀點，資產配置中銀行存款不可少，但是所有的錢都存銀行就不合適了。

01

銀行存款未來呈下降趨勢，說不定會進入零利率。

市場上存款利率的下降有目共睹，最直觀的就是貨幣基金的代表餘額寶的利率，從 2014年1月2日，7日年化收益率達到最高6.7630%，下降到現在的2.04%，7年下降了超過30%。特意看了一下我的餘額寶收益7467.38元，就是在那個時期買入獲得的收益，當然現在餘額寶已經沒有收益率優勢，還不如銀行存款高呢。

目前世界上的主要高債務發達國家中，政策利率都在下降，並且除了中國都出現過零利率。有專家預測，中國有可能成為下一個零利率的國家。

最近由於疫情的全球蔓延，美股罕見五次熔斷，在3月15日，美聯儲就宣佈緊急降息至零利率，之後多國央行緊急跟進，全球各國紛紛進入降息通道。我國銀行存款利率不斷下降的趨勢已經不可避免。

02

銀行利率下行中，銀行存款配置仍然不可少！

雖然銀行存款呈下降趨勢，但是在資產配置中，銀行存款這一部分低風險投資，必不可少。這一部分的目的不是獲得收益，而是為了安全用來應急的，是家庭日常現金流的保障。

不管銀行利率高低，每個家庭都需要準備6-12月的應急準備金。這一部分錢就需要存入銀行。比如在這次疫情面前，就考驗了家庭的現金流是否充沛。

有些家庭由於平時花錢大手大腳，或者為了追求高收益，全部拿去投資，在這次全球金融動盪中，不但沒有獲得收益，而且帶來不小損失。這個時候發現家中日常開支都不夠了，忙著到處借錢，給生活帶來很大的被動。

因此，不管任何時間，都要有一部分錢存入銀行，是家庭資產配置中的一部分。可以按照3個月、6個月、12個月分次存入銀行存款，來保證家庭的日常開支。這部分錢是家庭的定海神針，起安全保障作用的。

03

家庭資產適度分散配置，不要把錢全部存入銀行。

任何事情都不能走極端，需要自己把控好手中錢的安排，這裡避免風險的一個好方法就是進行適當分散配置。

在家庭中的錢，可以把它分次三份。一份就是家庭日常現金流部分，放在貨幣基金和銀行存款低風險產品中。一份是家庭的未來目標資金部分，比如買房、買車、子女教育等資金，可以根據自己的風險承受能力，投資在債券基金中等風險投資產品中。一份是家庭錢生錢的投資資金部分，投資在基金和股票等高風險產品上面，來使家庭資產不至於被通貨膨脹吞噬掉。

當然對於投資的錢需要謹慎，需要學習加上實踐，不能盲目亂投資，反而得不償失，損失更多，還不如不投資了。

對於家庭的錢，就要像企業一樣，要把它認真管理起來，才能充分發揮金錢的效應，而不是簡單的都把錢都存入銀行，省事但是會使家庭財富因為通貨膨脹和銀行存款利率不斷下滑而不斷縮水。或者為了錢生錢，激進的全部拿去投資，可能造成重大損失，而在危機來臨的時候，造成日常資金不足，影響了家庭的正常生活。這樣的做法都是不可取的。

因此，銀行存款利息下調，正是好好思考應該如何做好家庭資產配置，把家庭的錢管理的井井有條。

利率下行是必然趨勢，經濟宏觀調控最直接的方式就是透過利率的變化來調控的。

利率下調最直接的目的就是刺激消費，從而拉動經濟的增長。

現在銀行的基準利率確實下調了不少，但是並不意味著存在銀行的錢就不合適了。

自2013年7月20日起，中國人民銀行決定全面放開金融機構貸款利率管制。 自2015年5月11日起，中國人民銀行決定金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.3倍調整為1.5倍。自2015年8月26日起，中國人民銀行決定放開一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮動上限，標誌著中國利率市場化改革又向前邁出了重要一步。自2015年10月24日起，中國人民銀行決定對商業銀行和農村合作金融機構等不再設定存款利率浮動上限。

透過上述政策的不斷調整，我們可以看到，其實現在雖然有基準利率做基礎，但是並不代表多有銀行都按照基準利率執行。

銀行為了完成攬儲任務，會在推出以下高利率的存款產品，以供儲戶選擇。

如果資金超過20萬，有大額存單，三年期的一般利率在4%左右。

如果資金超過5萬，有大額存款，一年期的一般利率在4.5%左右。

如果選擇信用社類的儲蓄機構，利率上浮非常明顯，三年期的利率可以達到5%以上。

所以這些產品還是值得選擇的，這些產品都是屬於存款類產品，均受到《存款保險制度》的保護，即使未來銀行發生兌付風險，也會由銀行存款保險基金進行賠付最高50萬元。

銀行存款類產品最大的優勢就是保本，這個是很多其他高收益的產品所不能比擬的，如果利率再稍微調高一些，還是有很多人願意在銀行存款的。

如果央行下調利率，那就意味著市場上的其他產品收益性也是一般，拿著現金去做其他投資不一定能賺到錢，但是存在銀行還是有一定的利息的，這也符合我們老百姓的傳統理財觀念。

雖然銀行定期存款的利率低，但安全性極高，畢竟有個存款保險制度，即使銀行破產或發生不可抗拒的意外，每個儲戶都有不超過50萬元人民幣的限額償付。

在利率越來越低的現在，只會定期存款，意味著要犧牲更多的流動性來換取稍高一點點的利息。

銀行存款還有哪些花式玩法，建議大家都來看看，實踐一下：

1、在決定定期存款時，要貨比三家，比較不同銀行存款利率浮動水平，選擇利率上浮水平更高的

一般來說，中、農、工、建四大行利率較低，選擇那些股份制銀行、城商行和信用社，如招行、光大銀行等，同檔次的利率較高。

2、大額存單

如果你的存款在20以上，考慮購買大額存單大額存單，它可以到銀行櫃檯購買，也可以透過網銀、手機銀行購買。

大額存單，期限選擇較靈活，包括1、3、6、9、12、18、2年、3、5年，享受比同期定期利率更高的收益。

3、 通知存款

通知存款是一種不約定存期、一次性存入、可多次支取、支取時需提前通知銀行，約定支取日和金額方能收取的方式。

如果你的存款在5萬或以上，不足20萬元的，且確定這筆錢在未來的1天或7天內用不上的，可以考慮選擇通知存款，它會比活期存款的利率高。

4、讓存款更加靈活

學會搭配不同期限的存款進行投資，例如你有5萬元想存進銀行你可以把這5萬元分為4份，用1萬元存3個月定期、1萬元存6個月定期、2萬元存1年定期、剩下的1萬存2年定期，如果中間需要提前支取部分資金，都能保證還有部分資金是存在定期享受更高利息的。

科學合理的資產配置對於每個家庭或個人尤為重要，而在資產配置中，銀行存款是不可缺少的一項，所以說，即使銀行存款利息下調，也要適當定存，只是在比重中稍微減少一點就可以了！朋友們，您覺得呢？

銀行是給富人開的，有很多的老農民都不知道銀行是幹麻的，，，

就連城市裡的老工人，給了工資卡才知道到銀行是發工資取錢的，，，

存錢，存款那是富人和官人家的事，，

在當前這種情況下，銀行負債端成本下降趨勢已經是大勢所趨，一方面是銀行利息差進一步收窄的緣故，另一個方面也有降低民營企業及小微企業融資成本的因素。概括來說，這都是刺激經濟的需要。

那麼，存款利息越來越少了，還要不要繼續把錢存入銀行呢？

實際上，選擇銀行存款產品，這本身就是不以收益高為主要目的，對於大多數普通老百姓來說是安全性的考慮，除了銀行存款外，他們也沒什麼其他更靠譜的投資渠道去打理這筆錢。而對於一些富人來說，他們也會存入銀行一些錢是為流動性考慮。

另外，儘管目前國內各大商業銀行的存款產品利率水平有所下降，但畢竟此類產品的安全性和流動性還是有保障的，而且少數地方中小銀行的存款利率上浮幅度並不低，比如說普通定期存款利率上浮幅度可達40%甚至更高，而個人大額存單產品利率上浮最高至50%以上，仍然在高成本負債，這主要是它們的攬儲壓力並不小。

其實，如果你對網際網路金融機構比較熟悉的話，我認為也可以考慮一下貨幣基金或那些網際網路“寶寶類”產品，它們同樣是具有流動性高、安全性好的準儲蓄特徵的產品，很適合普通投資人。

總之，銀行作為我國三大金融機構之一，是絕大多數普通老百姓最信賴的，把錢存入銀行是可以放心的，因為有存款保險條例保護。當你沒有其他理財產品可選，又不具有承受一定風險能力時，像儲蓄國債和銀行存款產品都是比較靠譜的，無論是安全性、流動性、收益率都是適合的。

事實上，現在的關鍵是，你還有沒有多餘的部分進行儲蓄，據國家統計局今年釋出的資料顯示，2019年我國居民人均可支配收入約為3萬，而大部分省市其實並沒有達到平均值。截止今年一季度末，我國居民儲蓄存款餘額逾87萬億元，意味著人均儲蓄存款60000多元。

銀行存款利息下調，錢存銀行還合適嗎？這個問題問得好，如果我們是單向思考問題，因為存款利息下調，那麼自然是要思考將錢從銀行轉移的，但是如果我們再多思考一點就知道，為什麼銀行要下調存款利息，背後的原因是什麼？這種原因會對其他的投資收益率產生什麼樣的影響？

銀行利息是資金產生收益率的一種方式，是有競爭產品存在的，那就是社會上其他的投資差評的收益率，如果銀行下調存款利率，而社會上其他投資的收益率不變甚至是上升的，那麼資金所有人自然是要思考將錢從銀行轉移至收益率更高的渠道。

比如上一次下調存款利率是從2014年開始的，2014年11月央行將1年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%，也就是說在此之前是1年期存款基準利率是3%的，此後不斷下調，到了2015年10月24日，銀行存款基準利率下調至1.5%，也就是說在1年左右的時間存款基準利率下調了50%的幅度，絕對值下調了1.5個百分點，這個幅度已經非常大了。

而當時外圍其他投資的收益率如何？

其實當時正好是網際網路金融異軍突起的大好時機，2015年到2017年的三年是網際網路發展形勢大好的三年，從業人員無不享受其中的紅利，給投資人開出的收益率是相當可觀的，10%的年收益率是起步價，15%也才剛剛好，20%也不罕見，這種利率的“水位差”導致相當多的資金從銀行“搬家”，紛紛投向了開出高收益率的各種網際網路金融平臺產品。

這是違背金融規律的事情，當時是喜不勝人，現在潮水褪去，才知道他們看中的是你的“本金”，而你只是對別人的利息念念不忘，這場網際網路金融的創新最後被定性為網際網路高利貸，對社會造成了特別大的損失，對投資人造成了特別大的損失，多少家庭的存款和財富幾年間損失殆盡，遭受了巨大的財富損失。對社會總體產生了數千億甚至是上萬億的損失。

那是一段特殊的時期，導致了銀行下調存款利率的時候，外圍的投資收益率竟然是逆勢上漲的，這不是一個常規的現象，當央行下調銀行存款基準利率的時候往往是為了應對經濟增長的下滑，為了降低社會資金成本，促進社會投資，這個時候也往往是外圍的投資收益率也是同步下滑的，所以，你即便是因為銀行下調利息要想轉移 ，其實會發現外圍的投資收益率是同步下滑的，你可以選擇的機會是不多的。

目前銀行定期利率，一年期1.5%，兩年期2.1%，三年期2.75%。可以說非常低。所以要看你對這筆錢的用途。

如果你想用這筆錢升值，那肯定不合適，可以說非常不合適，2020年的通貨膨脹率大約在5%，這還是官方統計的，實際可能更高。也就是你存銀行，利息遠遠跑不贏通貨膨脹。也就是說，如果一件東西去年賣100元，你有100元，剛好可以買一件，如果你存銀行，一年後你有102元，可是物品已經到了105元，你的錢已經買不了一件物品了。你的感受就是你的購買力在下降，通俗點講就是錢越來越不值錢。保值的話可以看看基金。畢竟存銀行真的不去買銀行基金。當然還有其他的優秀基金。

但是如果你只想穩定。比如你已經退休了，這筆錢是你的退休金。那沒有比這個更合適的了。每家銀行給個人存款的最高賠償是50萬元。也就是說就算這家銀行倒閉，比如包商銀行，你在這家銀行的存款如果低於50萬，你的錢一分都不會少。國家拖底，永遠不用怕。當然如果你的錢多於50萬，可以分批多存幾個銀行。

錢存在銀行並不是一個很好的選擇，但對於普通人來說，除了存銀行之外，好像找不到比存款更好的理財方法。

即使是過去幾年，五年期存款利率4%左右，對於存款人來說，依然是虧損的。

我們用最簡單的流程來看，儲蓄的錢分為三個主體：

存款人——銀行——借款人。這裡為了更好的理解錢的流透過程，我們把企業排除在外。

年輕人要買房買車，或者做生意，他們要找銀行借錢，約定多少年還清，他們就是借款人。

保守型居民把錢存進銀行，獲取銀行的利息，他們是存款人。

銀行賺的錢，就是存錢和貸款的利息差。

但是，中間還有很重要的一個成本，那就是通貨膨脹。

通貨䐍脹損失的錢，是誰來支付呢。借款人笑而不語，他們的利息是固定的，越膨脹等於還錢越少，通貨䐍脹反而有利於他們。銀行呢，銀行一臉嚴肅，銀行也不承擔䐍脹損失，他們每年賺取固定差額。

跟他們都沒關係，那膨脹損失的錢，就完全由存款人承擔。

放到國家的層面，也是一樣的道理，美元成為全球外匯儲備貨幣，各個國家都要買大量美國國債。我們國家3萬億美元的外匯，每年損失超過800億美元。美國發債機構不損失任何利益，損失全由購買方承擔。

假設我2010年攢了10萬塊錢，存到銀行，那麼損失多少本金呢？十年CPI指數分別為3.18、5.55、2.62、2.6、1.92、1.44、2.0、1.59、2.07、2.9。一共損失了25.87%，也就是說，當初的十萬塊，現在只值7萬多塊。

為了好理解，我們假設用這十萬塊買大米，2010年買了10萬塊大米，到今年就只值7萬多塊。當然，這只是一個假設，受很多條件限制，有些東西可能升值了，有些東西可能便宜了，我們可以理解為購買日用品，同樣的錢，能買的東西變少了。

這還只是明面上的損失，實際上的通脹是稍微大於CPI資料的。存錢的利息能抵消一部分通貨膨脹損失，但是損失是在所難免的。

也就是說，實際利息，是跑不過實際通貨膨脹的。兩個一抵消，存款人實際上還虧了。

我們把時間線拉長一點，感覺就更明顯了，二十年前，一萬塊相當於鉅款。當時存在銀行，現在去取，即使連本帶利差不多兩萬塊，現在的兩萬塊也“不怎麼值錢”了。

雖然如此，對於普通百姓來說，存款依然是他們最主要的選擇。短時間內，這種狀況也不大容易改變。

所以，我們最好學習一些理財知識，不求發財，最少要保住自己辛辛苦苦的勞動成果，不要讓它們白白被通貨膨脹侵蝕了。