1、你利率5.91 應該是上浮了20%。

2、如果你要轉 你需要加的基點是5.91-4.8=1.11% 相當於是111個基點 。也就是你以後的房貸是每年最後一個月的lpr+111個基點。按照目前的經濟環境lpr大機率是下行的 。所以建議你轉

他信回答你的問題，手心點想落實一下你這個房貸利率是二套房的房貸利率吧，那如果說是二套房的房貸利率的話，建議你還是去跟銀行申請一下，更改一下你的那個貸款的方式，不然的話，你這個利率確實有點高啊，一般我都很都沒碰到過，當然，我這邊是昆明，不知道你是在什麼地方啊，一般到5.9級，這個利率已經算是非常高的了，在昆明這邊，所以說，如果有必要的話，還是去更改一下

理由如下:

①現在更改，今年的利率和固定利率是一樣的，不會變，就是不會虧。

②固定利率從2015年開始基本沒變化

LPR從去年開始一直走低，而且LPR和銀行出借企業的貸款掛鉤，長期來說基本走低。

所以總的來說換成LPR會比較優惠。

首先給大家普及下房貸利率的變化：

2019年10月8日之前銀行貸款執行的房貸利率是基準利率4.9+上浮比例

2019年10月8日之後執行的是LPR+基點定價

也就是說，2019年10月8日之後，按照LPR利率定價簽署的房貸就可以不關注這個政策了，但是這部分客戶幾乎是鳳毛麟角，所以和絕大多數的客戶還是息息相關的。

按照最新的房貸利率計算方式，參考2019年12月5年期以上LPR4.8

2019年12月5年期以上LPR為4.80%，那麼可以倒算出來上浮基點為5.88-4.8=1.08，即上浮108個基點

如果你的房貸利率是基準利率4.9，再打9.5折的話，簽訂合同的房貸利率是4.655

參考2019年12月5年期以上LPR4.8來計算的話，應該上浮4.655-4.8=-0.145（負14.5個基點），即上浮負14.5基點

其實最關鍵的決定性因素就是LPR，因為上浮基點一旦確定以後，合同期限內就不會改變了。

也許你會說，根據這張圖就能判斷以後LPR就一直呈下降趨勢嗎？當然不是，目前中國經濟有一定的上行壓力。包括近期的央行降準，根本原因是為了支援實體經濟的發展，降低其經營成本，銀行一系列的措施都是為了維持金融市場的穩定，中國經濟的穩步發展，央行降準再加上LPR的持續走低，這一切都是在降低企業的經營成本，維護經濟市場的穩定發展。再加上年初爆發的新冠肺炎疫情，到現在多數企業都還處於停工狀態，讓中國的經濟更是雪上加霜！面對目前如此嚴峻的經濟形勢，LPR穩中有降是趨勢，是中國經濟發展的必然趨勢。

1、利率是和經濟掛鉤的，從整個經濟週期看來，目前中國和全球經濟還處在低迷期，經濟增速放緩，全球央行都在降息放水，甚至很多人提出負利率，利率下調是大趨勢

2、高槓杆的經濟沒有上浮利率的基礎。全球經濟這十幾年來都靠放水加槓桿撐著，國家這幾年都在去槓桿，貿然上浮利率只會刺破泡沫，目前看來不可能，連美聯儲都開始降息。

3、單從國內看，國內外壓力下經濟長期處於L型，實體經濟特別是中小企業日子不好過，這個時候更需要低利率來扶持，穩增長，保就業，怎麼穩，怎麼保，目前來看就是長期的利率下行，還是換成LPR更合算。

你知道利率和什麼相關嗎？利率的影響除了和經濟環境相關，還有一個很大的印象因素，就是貨幣的使用量與存量，當貨幣的存量過低，而使用量過大的時候，利率自然是要上升的，目前及今後的一段時間，貨幣的存量都會是持續上升的，所以，長期來看，利率下行的空間很大。所以，建議變更。

如果你要轉 你需要加的基點是5.91-4.8=1.11% 相當於是111個基點 。也就是你以後的房貸是每年最後一個月的lpr+111個基點。按照目前的經濟環境lpr大機率是下行的 。所以建議你轉

建議還是改吧，畢竟之前的利率是變化不大的，lpr從目前來看，在較長的時間段內是要下降的，如果要是考慮提前還款，就改不改問題不大！

建議更改吧，這也是大勢所趨！未來都是以LRP為主的利率浮動。也就說國家層面的政策肯定是經過慎重研究的，當年建議選擇一年期比較好些！

貸款走的建行，利率5.91%，這個利率夠高的。

如果不改的話，以後都是按5.91%的固定利率還貸款。

3.1號以後，有一次修改的機會，可以自願改成LPR利率（市場報價利率）

LPR是會變動的，有可能高，也有可能低，有不確定性。

咱看看換成LPR之後，利率怎麼計算呢？

去年LPR是4.8%

5.91%（原利率）-4.8%（LPR）=正1.11%

如果LPR變成4.75%，那麼你換完之後，是按4.75%+1.11%=5.86%

如果之前的利率是低於4.8%的，早期的貸款利率是能打9折或者85折，咱按85折算。

原利率4.9%*0.85=4.165%

4.165%（原利率）-4.8%=負0.635%

2020年2月份，全國5年以上的LPR是4.75%，換完之後的新利率：4.75%-0.635%=4.115%。

2月份5年期以上的LPR是4.75%，那麼往後的利率怎麼走呢？從世界範圍內來看，房貸利率的平均水平在2%，國內的利率還是比較高的。長遠來看，利率是持續降低的。

所以，我建議大家換成LPR.利率，而且換利率也很簡單，銀行陸續推出app進行操作，有5個月時間去決定考慮要換還是不要換，決定了就不能再改變了。祝大家發財。

置頂呼籲：如果搞不明白，先不做決定！重置利率最快也要明年！8月前決定都可以的！多聽聽多看看肯定沒有錯！

先做個自我介紹，本人目前從事利率及衍生品投資工作，管理規模幾十億。從業8年以上，不敢說專家權威，但是相信至少是個業內人士。

我爭取用最簡單的語言將事情講清楚！

說下結論，題主的情況，我是建議換成LPR，相對風險會小一點。

其實絕大多數情況，我都是建議存量房貸換成LPR的。我先解釋下存量房貸的利率計價方法，我們就以題主5.39%的利率來看。

2019年12月20日最後一期5年期LPR利率是4.8%，因此題主的利差是5.39%-4.80%=0.59%

題主的房貸以後每年的利率就是：上一年12月20日公佈的5年期LPR利率+0.59%

好，那現在最大的疑問就來了，LPR利率以後會是多少？

正確答案：沒人知道，你不知道，銀行不知道，就連央行都不知道

（關於LPR的形成機制，我不想多談，網上自己搜一下吧）

最簡單的邏輯

1、利率的走勢和經濟發展總體是正相關的，經濟增長快則利率高，經濟減速則利率下行

2、經濟增長高，大部分人的收入增長，提高了利率抑制過度投機防止泡沫

3、經濟衰退，大部分人收入減少，甚至失業。需要降低利率刺激經濟發展

好了，如果這三點理解明白，其實就可以做結論了

選擇錨定LPR後：可以在經濟下行時對沖收入降低的風險（雖然收入下降，但是月供也一定程度上降低）；付出的代價是在經濟增長時，你需要付出更高的利息（但其實這種情況下，你的收入大機率也是增加的，參考過去20年收入的增長，和你已買房子的增資）

如果選擇固息：可以在經濟增長時依然用原先較低的利率償貸（考慮你的收入增長，實際會收益）；付出的代價是在經濟衰退時，依然付出原先的高利息（如果你和大多數人一樣收入減少，甚至失業，可能會發生啥？）

如果還剩5年內還清按揭，建議謹慎考慮

如果還剩5年以上還清按揭，建議毫不猶豫換成LPR利率（浮動利率），並且選擇每年一調整

這個要看你貸款的年限長度是多少，如果是短期的話，毫不猶豫的建議改為浮動的。如果是20年或者是30年的話，這個利率有可能像股票一樣會進行上下的浮動，你做好了這個思想準備了嗎？如果你沒有，還是想按照現在的利率，這樣一直還完，我建議你還是不要申請變動。誰都知道股市有風險，入市需謹慎，這個對於利率也是一樣的。唉，房貸就是苦！

不管怎麼改，現階段基礎利率是固定得4.8，你就用你得5.19-4.8=0.39，這個0.39就是銀行給你的加點利率這個以後是永遠不變的，變得是基礎利率4.8，你現在改了和你以前得利率一樣。如果以後調息的話在跟著變化。現在是不變的。

說實話這有點買定離手的感覺，選擇lpr，就意味著要承擔未來利率的變化，而不更換的話，那麼利率就成為固定利率，顯然這個利率標準，目前在不在自己接受的範圍之內，如果能夠承擔，可以選擇固定利率。畢竟這種模式以後不會再有（僅此一次，以後的新增貸款肯定是lpr)，選擇lpr,就意味著利率隨市場浮動，畢竟銀行不是慈善機構。然而lpr中短期（5年到10年）來看，不可能有很大的變化，畢竟公積金貸款利率3.25%（5年期以上），而這次的貸款利率變化不包括公積金貸款。總的來說，lpr長期處於下降通道，但這種變化肯定不是直線式下降，而是波動式變化，有高有低。但有點可以肯定，鎖定貸款利率的長期住房貸款只此一次，而新增住房貸款肯定是lpr模式。

不管在坐的各位貸款利率是高是低，大家都是站在同一個角度，把上浮的，打折的，換成加減點，這個以後不會改變，大家都是在4．8的起點，只要判斷4.8在以後會是漲還是跌即可，大家都是一樣的。我不想變了，固定利率，不想十年以後還款多幾百塊錢，也不想去佔銀行便宜了，看了一下歷史利率下降空間不及上漲空間大，不想去賭，而且降也降不了多少，漲的話到6點幾我都不會奇怪，到時候30萬的貸款每月又多還幾百塊了，因為我就是在14年貸的款，那時候月供差不多2100元，現在1700不到，怕返彈回去，我感覺現在以經是比較低了，選浮動的話也不過是去博一個月減一百多二百元的利益，況且不一定降這麼多。但是上漲的話空間大很多。

想賺銀行的錢，是不可能的，LPR上漲風險大，不可控。下降風險小，即使降也不大。我選固定利率，現在是5.635

您好，我當時諮詢建行房貸，需要交一萬多的擔保費，建行指定擔保公司，必須個人取現金到他們櫃檯視窗存到那指定賬戶！這種情況不知道你們貸款的有沒有！關於轉LPR的這個事，由於我的上浮5%，現在我個人傾向於選固定，你的5.9%建議選LPR，得益於國家經濟穩步發展，如果房貸利率一直降，投資炒房的不會少，關鍵還有個通貨膨脹，現在2000的房貸，十幾年之後國家和那18家銀行會不會移駕到每位房奴身上呢，國家有個加點，銀行有個加點。這兩個地方的加點控制著房貸利率LPR的增減，誰也無法預測LPR走向，但結果可以預測：1，增，房貸增；2，平，房貸不變；3降，房貸減。我在開車，後面繼續說

如果你的房貸還剩下1-5年，就繼續固定利率吧，前面已經賺大了，不操那份心

如果房貸5-10年左右，可以選擇LPR，未來5年經濟應該繼續增長，利率處在下降區間，大機率省一些。

如果剛剛買房貸款還有10-20年，那麼建議選擇原合同的固定利率。把貸款利率和未來幾十年的經濟週期完全捆綁，風險比較大。

LPR是18銀行出的平均值，可能便宜一段時間，但不可能永遠便宜。

總之，短期肯定有甜頭，長遠有很大的看不確定性，根據你自己的實際情況，具體把握吧。

一般規律是，胡蘿蔔加大棒，先給甜頭，再來大棒，屢試不爽。

建議變成LPR+加點的形式。越早變更，加點越低，2021年實際利率就越低。世界各國都進入了降息通道，我國的房貸利率也會持續走低，我預測5年內5年期LPR會大機率在3.5%~4.8%區間。房貸利率是否要選擇LPR，可能還要結合貸款時長考慮，如果貸款近兩年就還清了，那麼選擇固定利率其實影響不大。具體分析如下：

1.首先要明確存量房貸轉換方式

轉換後的房貸計算方式為：LPR+加點數值。LPR是會變動的，由市場決定，而加點數值確定後就一直固定不變了。

加點數值＝原合同的利率－4.8%(2019年底5年期LPR)。例如，以樓主的問題為例，最近房貸為4.9%上浮10%，12月的LPR為4.8%，那麼加點數值就是4.9%*(1+10%)－4.8%＝0.59%。

再次強調加點數值一旦確定後就一直固定不變了，所以0.59%成為一個固定值！而能最終影響你貸款利率水平的，就是離重定價日最近的LPR報價。

2.判斷LPR未來走勢

LPR利率的趨勢是不斷下降的，全球央行再次進入貨幣寬鬆週期，利率將延續下行趨勢，所以未來相應的，LPR的變動趨勢也會是緩慢下行。選擇LPR模式就可以享受利率下降的好處。

假如2021年1月1日央行5年期貸款市場報價利率下調至4.5%，那麼你2021年的房貸利率就是：4.5%+0.59%=5.09%