如果從1990年起，你拿1000元在國足比賽都押買輸，如今您將擁有約459萬元。別謝我，我不是雷鋒！該怎麼賺錢不用我教你們了吧？股票，銀行理財？別逗了，還有什麼事情比國足穩？！不是每種牛奶都叫特侖蘇，不是每支球隊都叫特能輸。中國足球隊，專業輸球30年，一直被模仿，從未被超越。我們不進球，我們只是足球搬運工。國足理財！值得擁有！

我選擇陸金所和人人貸，利息雖不如其它平臺那麼高，但本金安全是第一位的。以前一直是天弘基金理財，非常安全，只是理財週期太長了，一般都一年以上，如今選擇陸金所和人人貸，理財週期長短都有，選擇餘地大。

投理想，為夢想，p2p啊。基金啊。這些都是可以的啊，就是現在的平臺比較多，在挑選的時候比較麻煩而已。可以分開多投幾家不同的，我覺得，比較下收益。現在投資都是有風險，你就是得了解清楚這個平臺的業務模式。

介紹幾種“投機取巧”型的手法。

1、P2P平臺“打新”。現在P2P理財仍然有上千家，每家為了爭吸引投資人，都會對第一次投資的人給予較大補貼，尤其是新成立不久的平臺，補助更加大。想想看，樂視金融都可以給到15%的年化收益率。

這就為我們提供了“薅羊毛”的機會。你可以一家家去註冊投資，一般這樣的新手標期限都在1個月以內，你可以就持有1個月，然後抽出資金去投另外一家平臺。

3、利用信用卡免息期，投資P2P，獲取息差。辦過或有過信用卡的朋友，都知道信用卡有免息期。你可以利用好這段時期，將錢投資到P2P，日常開銷用信用卡就行。

關於信用卡“科學”使用的東西，1篇文章說不完，裡面的水很深。

有理財需求的話，可以參考下具備眾多優質資產端的堆金網理財平臺，目前年化收益為10%-15%，主要以低風險車房貸抵押類專案為主，產品週期以1-12個月為主。再加上銀行存管等優勢，能夠滿足大多數穩健型投資者的理財需求。

一、收入分配

二、銀行儲蓄

銀行儲蓄是最保險的一種理財方式，可以幫助你積攢下手裡的餘錢，特別存在定期除非特殊情況，平時拿出來的可能性很小，如上所述，將4份剩餘收入以定期的方式存到銀行，不建議存一年定期，利率較低。可以存三年或五年定期，現在一般地方銀行的利率存定期三年一般在4%以上，而有的銀行定期五年的利率可達到5%，所以能夠長期堅持到期後也是一筆不小的收益。最重要的是保險、保本、省心又放心。

三、餘額寶

目前來看，餘額寶儘管有一定的風險，但是風險不大，餘額寶使用者數超3億，其中農村使用者超過1億，可見人們對餘額寶的信任度較高。將3份剩餘收入放到餘額寶中，隨存隨取，非常方便，類似於銀行的活期，但收益目前來看在4%左右，與銀存存三年定期的利率差不多。優點就是存取方便，而且現在許多商家也採用支付寶支付的方式，可以不帶現金，在商家的收銀臺一掃就可以支付商品的貨款。缺點就是餘額寶屬於貨幣基金，理論上存在虧損可能，但從歷史資料來看收益穩定風險極小。

四、基金

其實餘額寶也屬於基金的一種，但從風險上看基本就忽略不計了，理財者可將剩餘收入的2份購買基金，基金有許多種，可以到銀行購買，但不建議，銀行沒有專業人員指導，周圍人反饋也不好，也可到證券公司購買，現在阿里旗下的螞蟻財富作為一個理財平臺，個人認為理財比較方便快捷，題主有興趣可以關注一下，但購買基金是門學問，許多人都喜歡買熱門基金，但其結果往往可能被套，至少短期被套，有時候運氣差的話，套個幾年都是有可能的。那麼至於怎麼買基金，需要慢慢摸索，只能提供幾個建議，不要一次買入一隻熱門基金，定投對於理財新手還是有好處的，有許多理財者喜歡看所持有基金的論壇，建議不要被來自四面八方的資訊所幹擾，從資訊中能夠理性分析和獨立思考，這才是掙錢的關鍵。理財有一定的風險性，但只要你能夠不受外界干擾，不被基金漲跌的表面現象迷惑，實在不行長期持有，頂多長期資金被套，但幾年後基金重新漲起的時候，你的錢就又回來了。

五、股票

如果你是一個初期的理財者，不建議購買股票，周圍的朋友十個人買股票八個人都賠錢，如果真感興趣可以少投入點錢試試，股票這個沒什麼建議，許多長期購買股票的老司機有時都翻船，所以想投入股票市場，那麼就抱著玩玩的心態，賺了更好，賠了就當上交的學費。

針對自己先考慮梳理怎麼樣理財系統框架，相應購買適合自己風險偏好的投資產品。

非金融出身，想要掙的錢已經遠遠地超過了自己有的錢，急切地想要資產升值讓錢生錢，如何避開風險安全理財？

首先，你需要一份白話版投資理財框架，來讓自己站的更高、看的更遠、走的更穩健。

一、理財與投資的本質是什麼？

理財的本質是財務管理，不僅規劃如何擴大收入，還安排如何合理支出，使二者處於一個健康的、穩定的、正向增長的狀態，同時規避風險並提前做好風險預案。

而投資呢，是出讓你手裡的現金，讓它們流向可以在未來產生現金流收益的專案，其中的不確定性就是你所要承擔的風險。每一個入場的人，都要認賭服輸，仔細看好投資協議。

二、國內投融資的主體有哪些？

政府肯定算一個，稅收是一部分收入、債券算一部分支出。至於PPP專案、社保基金等，當然也算政府的金融工具。

銀行呢，除了給我們發放貸款、吸收存款，自己也是要做理財的，比如說，銀行同業債券、自己發行理財產品，等等。

企業，當然要融資，也要理財，比如說在北上廣買套房、買棟樓，關鍵時刻還能保殼。

個人，我們更多的是用借款這個詞，而不是融資。不信你看借錢給你的機構，誰稱呼你為融資者，基本都是借款人。這中間的區別呢，大家可以想想。

除了以上幾種，還有一些組織和機構，這其中又分為盈利性和非盈利性兩種，在非盈利性組織中，典型的融資方式有公益基金。

三、各種投資產品的定位與區別？

在國內，理財投資的標的，大致可以分為：債券、股票、理財產品、股權投資、實物（房子、黃金、收藏品）、期貨、P2P、保險等。

1、債務關係類：債券和P2P

歸類的話，債券和P2P有點類似，都屬於一方是另一方的債務人，雙方透過類似“借條”的東西，形成契約關係，也就是債權關係。只不過債券的發行主體是國家、是地方政府、是大企業，而P2P的債權人是個體或小微企業。二者在借款主體和公開性方面有所區別。

2、權益關係類：股票和股權投資

股票和股權投資，也差不多是屬於一撥的，都屬於權益類投資方式。區別在於，股票是投資於已經上市的企業，而股權投資是還未上市但看好要上市的企業。二者在風險收益與參與門檻方面有所區別。

3、資產包類：理財產品和基金

理財產品呢，和基金有點類似，都屬於打包過的資產包，裡面的底層資產涵蓋多個方面，既有房貸車貸這種，又有個人消費借款，或者國家及政府借款。總之，是一個預計未來會產生收益，風險又控制在一定範圍內的非單一型資產投資。這裡的理財產品，包括銀行理財產品、網際網路金融理財產品，等等。總之，是資產包。

4、對沖風險類：期貨和保險

期貨和保險呢，看起來風馬牛不相及，但二者都有一個內在相同點，那就是風險對沖。就像我們買保險，沒出事前一直都是消費支出狀態，但一旦發生事故，那就是對沖風險，是收入狀態。期貨也是如此。買賣的都是自己的風險面。以保證盈虧可以在一定的範圍內。錢呢，不一下子賺盡，等輪到自己賠時，也不至於翻不了身。

5、供需類投資：實物型資產

至於實物投資，不論是房子還是黃金或者收藏品，都和供需及人們的期望密切相關。能漲多少，一切得看資源與供需匹不匹配，以及偏離的程度有多高。越偏離，投資價值越高。

最後，理財與投資都不是一日之功，欲速則不達，還望大家在出手之前能先錘鍊自己的認知。

據外媒報道，在老牌拍賣公司斯賓克(SPINK)10月4日於香港舉行的拍賣會上， 一桶1987年麥卡倫單一麥芽威士忌以2,928,00港幣（375,064美元）的最終價格被拍賣，創造了單一麥芽威士忌單桶拍賣價格的新紀錄，此前的世界記錄為251,864美元。

RareWhisky101利用多個市場指數跟蹤威士忌市場的狀況。圖表中的三個指標是透過追蹤2010年以來每月更新的市場表現最好的威士忌計算出的Apex指數。這些指數是動態的，這意味著所包含的威士忌可以根據績效指標進行更改。黃色指數顯示市場表現最好的前100瓶威士忌，棕色是前200瓶，藍色是表現最佳的1000瓶稀有威士忌。

此前的記錄也是由麥卡倫和斯賓克於2014年7月4日創造的，一桶（相當於490瓶）麥卡倫1991年單一麥芽威士忌的開價是160萬港元，最終成交價為1,952,000港元。

現在這桶創紀錄的威士忌酒於1987年4月13日在Macallan Glenlivet釀酒廠（酒桶編號3335）中蒸餾，並選用雪莉木桶為主要的熟成酒桶。與許多拍賣物品不同的是，這桶威士忌酒並未運往香港進行拍賣，而是仍儲存在蘇格蘭的麥卡蘭保稅倉庫中，其酒精濃度為50.5％ 。

除了成為拍賣會上最貴的雪莉桶威士忌酒，其單瓶價格也重新整理了桶裝單瓶的拍賣會記錄，木桶中228公斤的威士忌約相當於228瓶，每瓶價格約為10,166港元（$1,302 美元）。出售威士忌酒是最近的創新之一。與在瓶中可以再發酵的葡萄酒不同的是，威士忌的所有特性在離開木桶時就已確定。

2014年在蘇富比舉行的一次拍賣會上，一瓶6公升裝、Macallan Imperiale “M”水晶酒瓶威士忌拍出62.82萬美元高價，被稱為“世界上最複雜的單一麥芽威士忌” ，並創造單一麥芽威士忌世界拍賣紀錄。這也打破了此前Macallan Lalique Cire Perdue在2010年蘇富比紐約拍賣會上創造的46萬美元拍賣記錄。

保本的產品將會越來越少。

最近央行、銀監會、證監會、保監會和外管局剛剛聯合釋出了《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見（徵求意見稿）》，其中一條明確指出資產管理業務是金融機構的表外業務，金融機構開展資產管理業務時不得承諾保本保收益。出現兌付困難時，金融機構不得以任何形式墊資兌付。這一規定意味著保本產品將會逐步消失。

有哪些風險小，收益穩定的產品可以投資。

銀行理財，從風險的角度看，銀行存款風險最小，但收益也最低，適合不追去高收益，極其在意看重本金安全的投資者，銀行也會代銷及發行自己的定期理財產品，這些產品在銀行的官方網站是就可以購買，有一些7天，15天等超短期產品，也有一些3年封閉期的理財產品，期限不同收益也會有所差異，但銀行理財產品的收益普遍在5%左右，相比其他平臺的固收類產品競爭力不強。

餘額寶、餘額盈。餘額寶就不多說了，收益比銀行活期高，流動性強，消費場景多，可以用來替代活期存款，餘額盈是百度理財平臺的活期理財產品，投資標的跟餘額寶同樣是貨幣基金，所以餘額寶具有的優勢餘額盈也同樣擁有，不同的是餘額盈七日年化收益是4.036%，比餘額寶的收益要高出一個百分點。

網際網路平臺定期理財產品。這類產品的最大特點是風險可控，收益穩定且遠高於銀行定期、國債等傳統理財產品，選擇這類產品是最好在有品牌背書，有大公司背景平臺進行投資，大平臺意味著更好的風控和更多的品牌保障，縱觀幾大網際網路金融平臺的產品中百度理財的百盈6月在收益上要略高一些，年化達6%，也只有181天的持有期，而其他平臺5%左右收益的產品持有期要將近360天，所以這款產品無論是從收益還是流動性上看都是比較不錯的。

基金。目前中國的公募基金數量已達4000多隻，從如此多的基金中選擇幾隻進行投資是非常痛苦的事情，在選擇時基金型別、規模、基金經理、風格偏好、歷史業績、投資領域、分紅方式等都是要考慮的要素，如果不想自己研究也可以選擇各大平臺推薦的幾款進行定向跟蹤，或是選擇基金定投。

除此之外的股票、私募一起期貨等其他高槓杆、高風險的金融衍生品不建議普通投資者投資，收益高的產品風險也高，量力而行才能保護好自己的財富。

海外基金為個人投資者提供簡單和有效的投資方法，使財富隨時間增長 。

（1）輕鬆管理 ，有專門的投資經理和研究團隊在管理，專業的事情，專業的人來做，

（2）環球投資 ，海外基金面向全球許多國家，獲取全球化紅利，

（3）頂尖基金 ，全球前100基金大公司發行，

（4）分散風險 ，基金的資產組合多樣化，有利於減少風險，

（5）收益穩健 ，不同型別基金有不同收益，穩健型的可以選擇債券型基金，

（6）隨時贖回 ，資金流動靈活，隨時贖回！

好的理財產品還是要在銀行、保險公司出售的，且利率水平比較合理的，決不是那些把回報率放得很高，但風險極大的產品。

當然，銀行與保險公司出售的理財產品，也不是沒有區別的，是需要依據自身需要確定的。比如養老類理財產品、人身險類理財產品、教育類理財產品等，都可以根據自身需要確定。

有兩份工作offer擺在你眼前，

第一份，普通文員，月薪5000，朝九晚五，離家近

第二份，賣拉麵，月薪25000，早上5點起床，座標阿富汗

去阿富汗賣拉麵的工資是文員工資的整整5倍。

選擇第一份工作的人：去阿富汗那是刀口舔血，用生命換錢，不幹，不如事少離家近。

選擇第二份工作的人：急需要錢，在國內沒錢沒車沒房，剩下就是一條命，去國外闖闖，辛苦幾年賺點熱錢再回來，日子可以滋潤些。

顯而易見，這兩份工作有如此驚人的工資差距在於生命所承擔的風險不同。

面對這兩份工作的時候很多人都能在很短的時間內做出自己的決定，但是當你面對的是投資決策時，大多數人確不能夠保持理智清醒，總有腦袋發懵，心頭一熱的時候。

選擇不同風險等級的理財產品關鍵在於不同投資者自身的風險承受能力。這個風險承受能力簡單的表現為，損失多少錢會開始讓你輾轉難眠，鬱郁不歡。

所以對於一個投資者選擇理財產品前有必要先了解自己的風險承受能力，正所謂知己知彼，百戰不殆。

膽子肥點的，有激情，來回波動反而刺激，給他一個支點，他可以把地球翻一圈，謹慎的，小心使得萬年船，戰戰兢兢，如履薄冰。

未婚的還不需要養家餬口，虧點錢就是離達成人生成就又遠了一些，已婚的，上有老下有小，不但要工作還要考慮能否維持家庭的正常生活狀態了。

不同投資者受自身的因素對風險的承受能力不盡相同。

所以在投資理財前，請先對自己的風險進行一次評估。

存銀行並不是不划算，看你怎麼存。

如果資產是5-100萬，銀行的理財有很多，保險公司或證券公司都有理財產品，收益普遍比餘額寶高。

如果資產是100-1000萬，那各銀行、證券等公司都會配你理財經理，你的投資也不限於理財產品了，多種資產配置方案等著你。

如果資產是1000萬以上，恭喜你，進入了富豪級別，也進入了私人銀行的圈子，不只是財富的高收益，傳說中的香車寶馬紅酒遊艇等著你。

這個問題沒有標準答案，因為每個人的抗風險能力、資金流量、以及抗壓能力都不同、

我來談談我的理解吧，我就實事求是的談這些理財產品，我不會對題主的理財做出建議，因為你這個問題太泛泛之談，無法針對性解決。所以我這裡僅僅對其做出講解，應該對大家會有參考作用。

首先我們要知道理財產品有哪些東西，才好對症下藥

理財產品主要分為三種

一、保本固定收益型：比如債券、銀行存款等，這種風險一般最低，意思是本金不會虧損，並且有固定收益。風險最低

二、保本浮動收益型：比如某保險推出的聚財寶之類的東西，這種風險比較低，收益不穩定，有可能收益很高，也可能沒有收益。意思是本金不會虧損，但是你的收益會浮動變化，不保證收益的大小

三、非保本浮動收益型：股票、基金之類的都可以歸為這類，風險最高，有人暴富、有人跳樓，意思是本金和收益都會發生變動，風險程度視產品型別而定，最基本的股票>基金

經濟學中經常就給產品分類，因為按照人群的心理，不同人群適合的產品是不一樣的，購買不適合的產品往往導致收益低，比如你一個風險規避型的人去買中高風險的股票，就相當於伸長了脖子待宰的鴨子。

這裡是具體的分類標準：

R1(謹慎型)、R2(穩健型)、R3(平衡型)、R4(進取型)、R5(激進型)

R1和R2級：首先說一下，R1基本保本保收益，風險很低；R2不保本，但風險也相對較小。把這兩個放在一起是因為R1和R2級別的投資範圍基本一樣，大多都是風險比較低的交易所市場債券，資金拆借、信託計劃、銀行之間的市場及其他金融資產等。通常來看，R1級別投資低風險部分的比例更高，且通常具有保本條款，也就是“保本保收益類”或“保本浮動收益類”產品。

R3級：不保本，風險適中。這一級別的產品除了可以投資於債券、同業存放等低波動性金融產品外，還可投資於股票、商品、外匯等高波動性金融產品，後者的投資比例原則上不超過30%。但該級別不保證本金的償付，有一定的本金風險，收益浮動。

R4級：不保本，風險較大。該級別產品與股票、黃金、外匯等高波動性金融產品掛鉤，且比例可超過30%，不保證本金償付，本金風險較大，收益浮動且波動較大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響，虧損的可能性較高。

R5級：不保本，風險極大。該級別產品可完全投資於股票、外匯、黃金等各類高波動性的金融產品，本金風險極大，同時收益浮動且波動極大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響，當然，對應的預期收益也會較高。

想獲得較為穩健的收入，我推薦使用組合投資的方法，這裡就不細講組合投資，你大可自行探索

想要獲得高收益，首先我希望你做好虧損的準備，因為虧損70%，想回本就要盈利300%以上，並且虧損70%的可能性很大，盈利300%的可能性非常小，所以不是閒散資金不要投，可能你賺的會少，但是你永遠都不至於被追債跳樓的悲劇。

高收益在R4、R5級別的產品出現較多，可能會有翻倍的機會，並且高收益和穩健性投資差別很大，普通人想高收益根本不能分散投資，這樣只會讓優勢減少，長期觀察一隻股票，瞄準低點下手是重點。很多人都知道，但是就是做不到。

國內的理財產品渠道並不多，普通老百姓接觸最多的就是銀行固收類的理財！

判斷理財產品是真是假的，以下條件一看便知：

1、穿透底層資產：底層資產指向房地產、旅遊產業園標的、還是某企業資產，標的物的價值高低就可以判斷是否值得認購。（資金誰用）

2、產品發行方：透過合同，就找關鍵詞，產品發行方是誰？

3、平臺機構：是否具有資質，背書如何？

4、收益回報率：超出正常收益範圍需警惕！收益率在3-6%上下浮動是合理正常

5、產品週期：是開放式還是封閉式，產品期限多久;自己是否能接受。

總結切記：資金給誰？誰在發行？優質與否？風險和收益是否匹配？其它任你說得再誘惑性感，都不夠我動心

投資有風險，理財需謹慎。

如何選擇理財產品？

理財主要分幾步。

第一步，明確自身經濟狀況。1、考慮自身年紀。一個20多歲剛剛畢業的小夥子，當然和一個退休的大爺大媽理財需要不同。2、考慮自身健康狀況。一個健康的人，和一個患有疾病的人，所追求的風險和收益不同。不同種類疾病的患者還有差別。一般來說，患病的人需要更多采取穩健和保守的理財方式。3、考慮個人收入。不同收入水平的人所能承受的風險不同。4、考慮家庭收入。一人戶、雙職工家庭、是否需要撫養孩子、贍養老人，都會對理財造成影響。

第二步，明確自身的性格和生活習慣。這是很多人忽略的一點。有些人謹小慎微，有些人積極進取。如果他們在經濟狀況相同的情況下，採取了相同的理財策略，則感受不一樣。謹小慎微的人擔心受怕，積極進取的人總嫌不足。還有個人消費習慣不同。有些人熱衷消費，就不能省下太多錢投資，否則會覺得生活很憋屈。無論怎樣，選擇的理財方式應該不讓投資者難受。

第三步，考慮市場狀況。任何理財產品，都是有表現好的時候，有表現差的時候。需要認識市場的情況。比如，A股在2015年上漲到5178點，這時就別再去投資股市了。A股跌到2440點，就可以加大對股市的投資。黃金、債券乃至房地產，都是如此。

第四步，選擇合適的理財產品。值得投資的理財產品有幾種。

1、股票或者股票型基金。目前（2020年4月8日），A股在2800點左右震盪，當然選擇進入的股市的好機會。自己買股票比較難，買股票型基金比較好。當然，並不說所有股票型基金都會表現好，要看每個基金經理的策略和主攻方向。不懂可以問我。笑。

2、債券或者債券型基金。債券投資有國債、地方政府債和企業債三種。通常認為國債最穩妥，企業債風險最大，地方政府債介於兩者之間。企業債也是不錯的投資標的。但是現在投資的收益率應該不如股票。

3、黃金。黃金一般被認為具備保值和避險功能。但是，這建立在投資者的普遍預期的基礎上。我認為黃金長期來看並沒有非常出色的保值功能。

4、房地產。目前中國已經過了快速城市化的發展階段，進入到了城市化率穩步提升的階段。中小城市、經濟落後地區的房地產市場顯然沒有前途。熱門城市熱門地段的房地產還是可以投資的，但是預期只能跑贏通脹，並不會太高的收益率。

現代的金融市場比較發達，黃金、房地產等各行各業的上市公司都有相對應的公募基金可以購買。

5、私募基金。投資門檻比較高，安全性不如公募基金。我個人並不是很喜歡。

6、儲蓄存款。銀行存款當然也是一種理財方式，雖然收益率不高，但勝在存取靈活和安全穩定。

7、銀行、證券公司等理財產品。多數風險比銀行存款大很多，但是收益率通常也不高。不推薦。

還不懂的，可以問我。

首先理財就是理生活，在開始任何理財和投資之前，最應該投資的是自己的大腦，學習肯定是必不可少的，學習的痛苦其實只有一點點，肯定痛不過被人忽悠騙光錢。而且現在的理財教育已經做到很高階了，既不需要財會基礎，又不需要金融背景，只要會認字會加減乘除，都能學好理財，寓教於樂，跟打遊戲升級一樣好玩。

然後理財其實是一個非常廣義的概念，許多人直接把理財=投資，這是不可取的，理財第一步應該是梳理自己的財務狀況，理清自己掙多少花多少，才能確定有沒有剩餘來投資，所以開始理財首先要學會記賬。

第三，在投資之前，需要了解市面上可供普通人選擇的投資品有哪些，到底哪幾種是適合自己的風險偏好的。

下面一張圖來演示一下好了，這張圖裡可供選擇的投資品種和風險排序都一目瞭然了。

再來看看應該怎麼分配自己的資產吧。

首先，重點提醒：不要輕易買網貸產品，也就是P2P!

這個現在國家沒有機構管理背書，風險極大！

雖然它是普通人最易接觸到的幾種產品之一，但是國家沒有監管，等於把錢拿去借給不認識的人，一旦跑路血本無歸。

再說一次，不要買P2P!

正常的規劃應該如下：

首先不管是多大一筆錢，都應該把它分為四份：1、流動資金，也叫應急賬戶，就是完全足夠支撐自己過好半年到一年的生活費，這個比例可以根據個人情況控制在總金額的10%-30%之內。就是留足這筆錢，哪怕當你失業一段時間也不必擔心錢不夠花。這筆錢可以放在銀行活期賬戶，或者可以隨取隨用的貨幣基金比如餘額寶中。

2、保障資金，也可以稱為槓桿賬戶，是用來配置保險用的，所謂花小錢辦大事，買好保險才能抵禦風險，後顧無憂，這個比例佔到10%的總金額。這個步驟是一定不能省的一步，否則就是在裸奔，如果拿所有的閒錢去投資，而不做好保障，即使在投資賺到一百萬的時候也有可能因為一場意外或者一場大病就回到解放前。何況這個賬戶用的錢佔總金額比例很少，只要保額買夠，在有意外，醫療，重疾發生的時候，可以極大的緩解它們造成的經濟損失。

3、生錢的錢，也叫投資收益賬戶，重點是收益！這個賬戶的錢是為我創造高回報的，比例為總金額30%，可以用來配置股票、基金、債券等投資品，但是要注意既然是投資就是波動的，有可能虧損的，所以要賺得起也要虧得起，不能對我們的總資產造成嚴重的打擊，配置的佔比要控制好，比較靈活的方式是50：50，也就是這部分錢一半放在固定收益類的產品裡，一半放在高波動產品裡，比如我會拿一半的錢買債券基金，另一半買股票或股票基金。

需要注意的是投資收益賬戶的錢是有波動的，所以一段時間要做一次動態平衡的調整，把高比例的那一部分拿出來放到低比例那一部分中去，讓它們保持50：50的狀態，這個時間可以是半年或一年。

4、保本升值的錢，也叫長期收益賬戶，重點在於專屬，為將來養老或孩子教育做準備，不能隨意取用。這部分錢要保證本金安全，還要能抵禦通貨膨脹，收益穩定且能持續增長。像我比較擅長的指數基金定投就是很好的一個長期增值方式，每個月固定時間投資於幾隻指數基金上，到牛市高估值的區域賣掉能賺取非常好的收益，平均年化收益率在20%以上，不用幾年時間，買入基金的錢就能達到翻倍的效果，實在是最適合普通人投資的方式了。

理財產品沒有絕對的好與壞之分，只有是否適合自己之分。選擇理財產品主要參考三個方面:流動性，安全性和收益性。

第一，流動性，也就是自己用於辦理理財的資金，多長時間空閒期，一旦辦理理財可能面臨著流動性風險，也就是不能夠提前支取或者提前支取將遭受利益損失。所以辦理離開之前必須要規劃好自己資產算好時間賬。

第二，安全性，根據自己的風險承受能力，選擇風險適當的產品，風險與收益成正比。一份風險一份機會，不要單純的只看收益而忽略了風險，等到自己發現本金受到損失時後悔已晚。

第三，收益性，也就是產品的預期收益率的高低。一般情況下期限越長收益越高，風險越高收益越高。天上不會掉餡餅，必須根據自己的情況，追求適當的收益，太高的誘惑必定會是陷阱。

一、 注意理財產品的發行出處

很多理財新手可能不瞭解，銀行賣的理財產品也可能並不是銀行發行的。因為銀行除了

會賣自營的理財產品，還會幫第三方機構賣產品，俗稱“飛單”，即銀行員工為了賺取差價，私自向顧客出售非銀行自營的產品，比如信託、保險、基金等公司發行的理財產品。要注意的是這類產品並沒有銀行自營的“靠譜”，而且一旦出了問題，銀行並不會承擔相關責任，因為銀行一般會認為這是員工個人行為。

所以我們不建議新手購買非銀行自營的理財產品，一是風險大，二是出了問題“無處申

冤”。那麼如何辨別銀行自營理財產品和非自營產品呢？有以下幾個要點：

1、查說明書中的產品登記編碼。在銀行發行的理財產品的說明書中，都會有一個以大

寫字母“c”開頭的14位產品登記編碼，把這個產品登記編碼輸入中國理財網（http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml） 的搜尋框內查詢，就能查到對應的產品，如果查不到，那就不是真正的銀行自營理財產品。

2、看收益率。“飛單”的收益特別高，一般是銀行自營理財產品的兩三倍，如果投資者

盲目追求收益，就很可能掉進“飛單”陷阱，使本金遭受損失。

3、看合同。投資者在拿到合同時一定要仔細閱讀，不要怕麻煩，尤其是仔細看看合同

上寫的發行方是不是銀行，如果是，合同中會明確標明銀行名稱。

二、 注意理財產品型別

在人們的固有印象中一直覺得銀行理財產品收益穩定，甚至可以說“穩賺不賠”，其實這種認知也是不正確的，銀行的理財產品並不是那麼“穩”。因為理財產品有三大種類：保本固定收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型。其中“非保本浮動收益型”理財產品就能一舉打破你對銀行理財產品的固有認知。下面先簡單介紹一個這三種類型的理財產品：

1、保本固定收益型：大家對銀行理財產品的認知大多都出於這個型別，顧名思義，此類產品銀行會為理財本金和收益提供保障，風險較低，收益較穩，是新手最愛的選擇。

2、保本浮動收益型：此類產品銀行依然能夠保障理財本金的安全，但收益是不固定的。但其實銀行的理財產品很少出最終收益率低於預期收益率的情況，所以投資者不必過於擔心，只是在選擇時要認清“浮動收益”這一點，放好心態。

3、非保本浮動收益型。這類產品可以說是第二類的升級版，也即銀行不提供為本金及收益提供保障，投資者不僅收益會面臨風險，連本金也會面臨一定風險，建議有一定投資經驗的知友購買。但實際上，非保本浮動類理財產品的風險也並沒有大家想象中那樣大，據統計，此類產品的收益達標率在99%以上，也就是說，很少有產品達不到預期收益率，出現本金虧損的情況更是極少，所以有經驗的投資者可以大膽嘗試。

看了以上三種類型的銀行理財產品，大家對銀行理財產品一定有了新的認知，但也不必過於擔心，畢竟銀行理財產品面臨的風險還是相對較小的，只要在選擇時別一味聽介紹，主動了解產品型別，根據自己的實際需要來選擇，就不會“被坑”。

三、 瞭解和防範風險

風險等級一般是根據理財產品的投資範圍、風險收益特點、流動性等不同因素來設定的，一般有五個等級：R1(謹慎型)、R2(穩健型)、R3(平衡型)、R4(進取型)、R5(激進型)。根據題主的描述，我們來詳細介紹一下五個等級的特點：

R1和R2級：首先說一下，R1基本保本保收益，風險很低；R2不保本，但風險也相對較小。把這兩個放在一起是因為R1和R2級別的投資範圍基本一樣，大多都是風險比較低的交易所市場債券，資金拆借、信託計劃、銀行之間的市場及其他金融資產等。通常來看，R1級別投資低風險部分的比例更高，且通常具有保本條款，也就是“保本保收益類”或“保本浮動收益類”產品。

R3級：不保本，風險適中。這一級別的產品除了可以投資於債券、同業存放等低波動性金融產品外，還可投資於股票、商品、外匯等高波動性金融產品，後者的投資比例原則上不超過30%。但該級別不保證本金的償付，有一定的本金風險，收益浮動。

R4級：不保本，風險較大。該級別產品與股票、黃金、外匯等高波動性金融產品掛鉤，且比例可超過30%，不保證本金償付，本金風險較大，收益浮動且波動較大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響，虧損的可能性較高。

R5級：不保本，風險極大。該級別產品可完全投資於股票、外匯、黃金等各類高波動性的金融產品，本金風險極大，同時收益浮動且波動極大，投資較易受到市場波動和政策法規變化等風險因素影響，當然，對應的預期收益也會較高。

總結來說，風險在R3以下的產品相對“安全”，R4和R5的理財產品就不太適合普通人購買。有一個最簡單的方法，就是看理財產品的投資組合裡面是否有“股票”字樣，如果有，那麼風險級別至少在R3以上。我們建議新手或者對風險偏好不是很高的知友，選擇R1、R2級別的理財產品就可以了，R3級別以上則需要謹慎購買。

瞭解了理財產品的風險等級之後，再根據自己的風險偏好和風險承受能力選擇適合的產品。所以購買理財產品前的風險承受能力測評最好認真完成，根據測評結果選擇適合的理財產品也是規避風險的辦法之一。

另外，其實我們可以用結構性和非結構性產品來區分風險，先說說什麼是結構性和非結構性產品：

1、非結構性理財產品：非結構性理財產品的資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據等，風險比較低，也就是大家印象中的“穩”。

2、結構性理財產品：上文提到，含有“股票”字眼的理財產品風險等級至少R3以上，這就是結構性理財產品。結構性的理財產品則一般都和股票、黃金、外匯、信貸、石油等相關，風險級別較高。當理財產品涉及到此類字眼時，投資者們就需要注意了，因為這類產品收益率是浮動的，有最高預期收益率和預期最低收益率，如果在產品說明書上預期最低收益率為0.5%，預期最高收益率為8%，那麼基本可以判斷為該理財產品為結構性理財產品。然而並不是因為收益率是個區間就需要注意，而是結構性理財產品收益波動卻很大，到期時達到最高預期收益率的可能性很低。

其實結構性與非結構性理財產品的主要區別就是投資方向和投資標，這也決定了它們的風險等級相差很大。如果求“穩”，我們建議選擇非結構性的產品，如果風險偏好和承擔風險的能力比較高的，可以在慎重考慮之後選擇結構性理財產品，但不建議新手和缺乏經驗的投資者選擇。

有錢人都喜歡投資田黃，又叫投資“軟黃金”，可以抵禦通貨膨脹（疫情期間，中國和美國都在大量印鈔放水），避開風險，穩賺不賠，躺著賺錢！

這100萬如果投資田黃，根據田黃的升值功能，三年內可能變成300萬，十年內可能變成1000萬，比銀行利息、理財、基金回報大得多！這可不是吹牛的，是由古玩古董這個暴利行業因素決定的。

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