1、記賬。記賬是所有理財規劃的第一步，只有對實際收入支出情況有準確的瞭解才可能做出正確的理財規劃。首先，我們需要記錄一個月詳細完整的流水賬，越詳細越好，只有這樣我們才能知道一般情況下自己的財務狀況。然後，設立每月開支警戒線並設立專款賬戶，例如每月伙食費2k，住房1.5k，剁手腐敗2k等等，如果達到預警線就要有意識的節省，預算用完了就等下個月再消費。

2、強制儲蓄。剛剛參加工作，收入不多但支出不少，不少人都淪為月光族，這對理財來說是大忌，所有財富都需要慢慢積累。現在有很多理財產品的門檻很低100元1元都能購買，可以每月固定投資一筆閒錢，一千兩千不嫌多、一百兩百不嫌少，一年能積累不少財富喔~~

3、適度超前消費。現在信用卡的福利活動真不少，多多關注可以省下不少錢，而且如果你是從事行政類工作的，對先用自己錢墊付再和公司報銷的套路肯定不陌生。明明就這麼點錢，還要自己墊付實在是……這是我們善用信用卡、某白條等可以大大減輕生活壓力，把錢用在刀刃上！

4、提高個人能力、開源比節流更重要。剛剛出來工作，工資低很正常。作為有理想有追求有情懷的新新人類，一味地節約是不可取的，聰明的方法是儘快提高自己的工作能力和價值，爭取升職加薪才是正解！記住，投資所有產品都是有風險的，但是投資自己是穩賺不賠的。

記賬，清楚自己的每一筆的花費，做好節約。

節約，消費買自己的需要的，對自己生活或者有幫助的

存錢，每月定時存一部分資金到自己的小金庫，非特殊情況不要動用

購買理財產品，根據自己的風險決定，比如銀行理財產品、網際網路金融理財產品、或者寶寶類產品

新興資本市場，各種理財產品都有出現，在理財之前，個人建議先搞清楚理財產品的性質，並不是所有理財產品都是無風險的，可能是對網際網路金融的愛好，個人比較喜歡研究一些理財產品，13年年初開始投資P2P，當時所有P2P都可以用信用卡充值，而且利率也非常高，信用卡多且額度高的，可以利用免息期來獲取高額利息，典型的空手套白狼，但這種方式不建議去嘗試，而且現在也無法嘗試，個人覺得這種方式的犯法的。

說道理財小技巧，也是因人而異，風險厭惡型可以購買國債、銀行理財產品、保險理財產品以及一些貨幣基金、保本基金等，這些品種收益較低，但卻勝在安全，基本能確保本金；

能承受一定風險者，可以嘗試做P2P、基金定投這一類的產品，P2P選擇平臺的時候需要謹慎，儘量選取那些有背景的平臺，相比較而言出事跑路的機率稍微小一些；

能承受較高風險者，可以去股市、期貨市場玩玩，不過當前的市場賺錢效應非常差，很難操作，可以低倉位玩玩高拋低吸；

當前二線城市房價一路高升，有資金的朋友可以關注哈房地產市場，選取那個比較有升值空間的二線城市投資；

至於貴金屬、原油、郵幣卡這類的產品，個人比較反感，不建議去玩；再就是類似於3M等一系列的產品，個人歸結為龐氏騙局，也不建議去做。

不過理財品種各式各樣，大家可以根據自身的實際情況去選取。

最近聽到一個觀點：人在40歲之前最好不要理財，應集中精力到事業上，因為理財太過於專業了。從理論上說這句話肯定是錯的，因為你不理財，財不理你。可是從實際的情況看，尤其是近一年多的情況看，你若理財，財便離你！因為大家真的不懂理財，而且社會上真的有很多的理財陷阱。

為什麼會出現這種情況：

1.你不理財，財不理你

80年代中期，你要是一個萬元戶，你肯定是十里八鄉的牛人。到現在你要是有一萬元，也就只夠買兩個蘋果6S。因為金錢這東西是有時間價值的，尤其是我們國家近些年有點靠超發貨幣提振經濟的動向。人民幣從購買力上貶值的速度要比其它經濟體要快一些。 所以理不理財是沒有選擇的，因為你不理它 ，它肯定是不會理你的。

2. 理財的重要性

在英國中學有一門必修課“改善經濟狀況和理財能力”，我們都知道英國是世界上最務實的國家。理財不僅僅是投資那麼簡單，從更多的層面上來說它是一種生活方式。有計劃，有節制，平穩的生活，雖然不一定能帶來完美的生活。但是卻讓生活的基礎也就是物質更加堅實。 如果說愛情不一定跟物質有關，因為物質化的感情不配說是愛情 。那麼家庭的基礎卻肯定是由物質組成的，所以愛護好自已的財產，也就是愛護好自已的家庭！

學習理財是必修之課！

可是現實情況是

3. 你若理財，財便離你

客觀因素：.社會理財多陷阱：錢本身是無關善惡的，甚至在我看來，錢是精神性的，美好的，可是錢卻客觀的引匯出人性的醜惡。而與錢最為緊密的兩個領域一個政冶一個金融。前者大家都懂，而後者我可以跟大家分享一個親身經歷。 曾經我問過一個資深的金融從業者為什麼要從事這個行業。他說“金融每天跟錢打交道，每天跟有錢人打交道，所以成功的機會大一點。”可是過了一些年之後，我才發現一個金融人士最大的價值就是幫助客戶穩定賺取利潤，可是有這種能力的人與機構並不多，所以大多金融從業者都不會賺到什麼錢。可是他們天天看到錢與有錢人的來來往往，他們也希望得到錢，比普通人慾望更強烈，所以他們的目標就朝向了客戶的錢。而使用的方法無非是：利用人的貪婪和各種慾望！

分享一個小故事：狐狸走到懸崖邊上，豎了一塊牌子。“沒有勇氣，就永遠不能飛翔！”之後它就每天在懸崖下面吃摔死的雞。其實這個故事是用來形容成功學的，但是我看到之後覺得形容金融行業也挺好。 有人會說，那你呢？我希望自已不是，因為我永遠都不會推銷任何金融產品，我要做的是傳播的是正確的投資理念。當然大家也可以持續觀察，因為投資第一課就是不要相信任何人。

4. 所謂專家天天大談國家財經大事，無百姓實際無關

每天開啟財經頻道，無非是說股市漲跌或是國家財經大事。而專家們的觀點也是大同小異，可是實際的情況是這些對於個人家庭與理財並沒有實質性幫助。普通居民很難聽到對於個人資產規劃真正有意義的建議與方法。

5. 每一個理財機構都有自已很明確的立場

如果你是賣保險的，你只會說保險好，其它都不好，如果你是銀行的，除了銀行理財產品，其它的都是騙子。如果你是證券的，你會說證券產品好，其它的收益太低。因為每家金融機構與人員都會按照自已的利益去分析問題。所謂屁股決定腦袋，道理也就在這裡。普通人得到客觀的建議，也很難信任一家機構與人員。

6. 理財確實需要一些專業性

有時我很配服古人的智慧，我想在造字時他們就已經把自已的智慧傳承進去了。財是由“貝”與“才”組成，貝是最古老的錢幣，而才更多的指的是智慧與知識。其實想理好財確實需要一些智慧與知識，但是最難的還是兩個部分：經驗與客服自我的主觀因素。

理財的主觀難題：

1.人性的弱點：

貪婪與慾望，其實在投資理財過程中，很多的事情都不難處理。但是之所以這麼多人上當受騙或是投資結果不理想，都是因為自身的貪婪與慾望。 我是一個歷史愛好者，跟大家舉一個人的例子來說明：陳平，漢代劉邦大謀士與張良齊名。在我看來陳平的功勞比張良更大，而其一生史記的評價是善於奇謀。其實說白了就是會三招：用金錢收買人，用女色誘惑人，外加一招挑撥離間！他一生的計謀都是利用人性的弱點。可能是因為這個人一生也是多才而品行不端吧，所以用的招都是損招，但是效果卻是出奇的好。 而現代理財中，很多金融騙子機構都會招大量的美女帥哥來接近投資者，然後透過高收益利誘，最後達到騙取錢財的目的。古往今來，各行各業的騙子，上到廟堂，下到市井，套路都是一樣的。 所以一個人在理財的過程中，因為事關自已的切身利益。而難於刻服自身的弱點也是很正常的事情。

2.投資理財相關的習慣不好

人的行為有98%是出於習慣，而投資理財也是一樣的。很多人在投資理財過程中沒有養成良好的習慣。例如投資理財第一步就是有計劃與節制的消費，試想一下如果一點存款都沒有，何談理財呢？所以投資理財習慣很重要，家裡有小朋友的小夥伴從小就要培養其良好的理財習慣（我的上一篇有相關具體論述）。

3.思維方法有問題

其實最近我看到很多關於窮人思維與富人思維的論述，在我這個長期接觸富人也接觸窮人的證券從業者看來，其中絕大多數話都是屁話。神化富人，貶低普通人而已。

一．處境差別：當一個人在沙漠抱著一塊金子卻快要渴死時，一個人給他一杯水讓換他的金子時，無論是窮人還是富人都會換，這和窮富沒有太大的關係，而是跟處境相關。在我接觸到的人中，很多窮人在很多時候由於月光或是當房奴，其生活缺乏迴轉的餘地而不敢看冒險或是過於冒險。為什麼這樣說：房奴永遠不敢失業，不敢創業，如果三十年房貸意味著其三十年無論碰到什麼機會，他大機率的可能性都是在原地不動。 而金融行業的騙子大多都是起初被生活壓得喘不過氣，而極度渴望財富。所以就低價的出賣了自已的靈魂。 屁股決定腦袋，絕對是真理！投資理財一個非常重要的目標就是不要讓自已的屁股坐在沒有辦法用腦的位子上。

二．對於金錢缺乏本質上的認識：這個社會當然存在大量的富人只不過是靠關係，背景與權利。甚至用馬祖師爺的話來說：資本的積累是血與淚的積累！所以在當今社會仇富是很正常的現象，鍵盤俠到處都是。可是問題的實質不在這裡，是不是有錢的人就一定富有呢？ 金錢的產生是做為一般等價物而出現的，而紙幣從某種程度上而言是一紙契約，都是帶有精神性的範疇，是為了讓人類在物品交換過程中自由出來。所以獲得金錢只是擁有財富的第一步，承載金錢才是最重要的。很多人不是透過自已的智慧與勞動得來大理的金錢只不過讓其成為了金錢的奴隸而已。 所以投資理財不僅僅是賺錢而已，也是提高對金錢承受能力的過程。從我個人看來，賺錢只是為了讓自已精神自由，可以不為五斗米折腰！ 每個人都有一個價格，別讓自已的價格太低了,如果資金暫時沒有辦法大幅提高，就提高自已的倍數。

理財相對還是個專業的事情，沒有專業知識的人很難駕馭高難度 高風險的理財工具，如股票類 p2p類 基金類等，所以大家說來說去，不外乎就是分散投資，存點定期 買點銀行理財，配置點股權和網際網路理財產品等，具體到個人實操，沒有太大價值。

其實，隨著金融科技的發展，智慧投顧開始興起，充分貫徹上述分散化投資理念，並能基於個人資產 風險承受水平 期限等要求進行個性化定製，所以對普通人而言，不如把理財這件事交給專業機構去打理，大家該做的，還是自身價值的提升。

之前寫過一篇年輕人理財的專欄文章，貼在下面供參考。

年輕人，別老想著理財致富

當你看到類似《我終於透過這個理財方程式賺到了第N+1個10萬！》、《做好這幾件事，你還能躺著賺錢》等文章標題時，內心是不是很激動？是不是成功地勾起你的理財致富夢？如果你恰好又是一個年輕人，不妨讀一讀本文，對你也會會有幫助。

|當一個人想“理財”時，實際是在想些什麼

一句“你不理財、財不理你”激發了國人對投資理財的熱情，從此就有了源源不斷的雞湯文苦口婆心教人如何透過理財成為人生贏家。最經典的案例就是年金複利投資帶來的震撼效應，先看看四種情景：

情景一：每年存1萬元，年收益率5%，連續20年，可以得到多少錢？答案是33萬。

情景二：每年存1萬元，年收益率10%，連續20年，可以得到多少錢？答案是57萬。

情景三：每年存10萬元，年收益率10%，連續20年，可以得到多少錢？答案是573萬。

情景四：每年存10萬元，年收益率20%，連續20年，可以得到多少錢？答案是1867萬。

看完四個情景，相信很多人是心潮澎湃的。情景一還沒什麼，33萬不那麼打動人。為了得到更好的結果，我們幻想著透過節衣縮食、努力工作把年理財金額提到10萬，同時尋找一些高收益的產品，達到情景三，573萬。這是個相當高的數字，很多人已經滿足於此了，但貪婪永遠是人的天性，還有一部分人認為自己可以找到收益率更高的專案，從而達到情景四。1867萬元，對絕大多數人而言，20年後可以不用工作了。

當把理財的時間拉長，我們發現收益率的些許差異會被時間放大，激勵著人們不斷去冒險、去尋找高收益的專案。

|揭開理財致富的真相

通俗地講，所謂理財，本質上就是錢生錢的過程。理財有兩要素：本金和收益，大家關注的重心在收益，計較於收益率的高和低，孜孜不倦尋找高收益產品，不經意間，忽略了本金的重要性。就像一個人不停地在數字後面加0，一直沒發現0前面原來沒有1。

就絕大多數人而言，會不會理財收益率差個5%就不錯了，我們來看看，5%的差異會怎麼改變你的生活。

本金1萬塊，一年相差500元，改善不了生活；本金10萬塊，一年相差5000元，依然改變不了生活；本金100萬元，一年相差5萬元，算一筆小錢了。很多人認為可以改善生活了，問題是，對於百萬資產的人而言，多了5萬元依然改變不了生活。那些認為可以改善生活的人，恰恰沒有百萬本金，5%的收益率對他們而言，帶來的是隻是500或5000元的差異。

看清楚問題本質了嗎？理財致富的真相在本金，本金太低，連複利和高利率都幫不了你。而本金高的人，本來就已經致富。基於此，洪言微語認為，理財致富是個偽命題。

|本金不足，槓桿彌補

本金的重要性不言而喻，對年輕人而言，最缺乏的恰恰是本金。不過，年輕人不缺冒險精神，本金不足，槓桿彌補，一些人開始嘗試槓桿理財。

理論上，只要負債的成本低於投資的收益，槓桿理財就有得賺。很多人覺得槓桿理財有點誇張了，其實就在大家身邊，洪言微語簡單舉兩個例子。

P2P槓桿理財。很多P2P平臺曾推出“安全標”產品，借款人是平臺投資人，以其在平臺的投資資產為質押，發出低利率（8%-9%）借款標的。滿標後，借款人不提現，在平臺上選擇更高收益率（一般14%以上）的產品進行投資，穩賺利差。然後，借款人還可以以新的投資標的為質押再次發行“安全標”，重複這一過程，一般可以實現3-4倍的槓桿。

最大的風險是什麼？期限錯配帶來的現金流風險還只是小問題，平臺的倒閉才是大問題。3-4倍的槓桿，投資人真的扛得住嗎？

槓桿炒股。這個相信大家都不陌生，去年的牛市就是槓桿上的牛市，又稱“槓桿牛”。相對於P2P槓桿理財，槓桿炒股風險最大。但真正弔詭之處在於，很多人明明在冒險，卻自認為資金很安全。當一個人頭腦發熱時，唯有冰冷的現實可以叫醒他們。瘋牛轉瘋熊後，很多人平生第一次體會到什麼是欲哭無淚。

|年輕人，莫辜負了青春

理財致富需要有大額本金，年輕人缺的就是本金。槓桿理財的歪主意想想就好，理財帶來的是收益，槓桿借款面臨的則是持續的還本付息壓力，不要高估自己的承受能力。前一陣子因校園信貸跳樓的大學生，是個前車之鑑。

年輕人，趁年輕，做點正經事，莫要因追逐於點滴利息而辜負了大好青春。什麼是正經事，洪言微語給三個建議：

一是努力工作，提升自身人力資本，提高掙錢能力。道理大家都懂，不再囉嗦。

二是保護好你的本金。少賺5個點不可怕，可怕的是盲目進行高風險投資搭了本錢。現在，人人想理財，貪婪而無知，滋生出各式各樣的詐騙手段。只要你貪婪，不怕你不中招。

三是正常花錢消費。趁年輕，有空閒，要學會享受生活。很多事情，不要等有錢的時候在做，那個時候，你將沒有時間，而且心境也完全不同了。更不要為了攢錢而過苦行僧的生活，錢是靠工作賺的，而不是靠節儉攢的。當然，鋪張浪費要不得。

最後，洪言微語再說句明白話。投資理財暴富的機會是有的，房地產就是最好的例子，知名企業的A/B輪融資也是很好的機會（參考趙薇、范冰冰是怎麼投資致富的）。問題在於，這些投資機會都有很高的門檻，未到門檻前，請踏踏實實做該做的事！

祝大家好運！

理財其實無非是開源節流。年輕的時候最好的投資是讓自己增值，多看書多學習。

第一步，記賬。記賬的目的並不是單純的記下購買了什麼，而是一個月下來總結你的錢都花在哪裡，是否合理，然後進行調整。比如外食吃的比較多，就可以改成在家自己做飯吃。比如零食買衣服比較多，就應該減少這部分的比例。

第二步，存錢。每月定期存一筆錢，可以用來購買理財產品，或者基金定投。股票現在處於低谷期，所以每月定投一筆錢是值得投資的。也可以購買一些京東金融或P2P的產品。P2P儘量選擇大平臺，比如陸金所，宜人貸這種，購買金額不要太多，做到風險把控

1.善於利用花唄、白條、信用卡等信用類產品調節個人現金流，提高生活品質。對於小編這樣“一人吃飽全家不餓”的單身女性。“買買買”永遠是生活的真諦，正所謂“三分天註定，七分靠SHOPPING”。在國內銀行利率下調的大環境裡，何不把錢從銀行裡拿出來買買買？

會買還要會花，學會將信用卡、京東白條、螞蟻花唄等產品賬期用到極致，將你30%-50%的授信份額全部用來做分期，你就能買到自己想要的東東啦，每月還款還基本沒啥壓力。

分期的好處在於，把短期現金流壓力釋放到12期甚至更長的時間，讓你不那麼有壓力地面對生活。對於像小編這種初入職場的小白，花四五千塊分期買東西，分六期還，每月基本只要幾百塊就能搞定，不影響每月生活支出，還買上了自己想要的東西，心情變好了，每月壓力還不那麼大。

2、 學會記賬，每月拿到工資後，現把需要固定支出的部分匯到另外的賬戶，餘下可自由支配的部分。然後設定一個基本日常支出的目標，如每月1500元，也就是每10天消費500元。控制自己只在每月的1日、11日、21日各支取500元現金作為生活費。這樣對應著相應的日期和自己錢包裡剩餘的現金數就可以很容易的控制我們的消費了。1500元僅供參考，請大家按照自己的實際情況進行調整。當然大部分網友都在使用信用卡，很多消費也是刷卡進行的，往往刷一個月下來也不知道自己刷了 多少錢。那麼可以把當月未還的刷卡單都留在錢包裡，每一次刷卡的時侯看看錢包就知道自己還有多少負債了，不至於盲目消費。而且，對於消費類、應酬類、娛樂類等非必須的支出，最好設一個月度限額，一旦當月的限額已經超出了，請將信用卡從你的錢包裡拿開。

3、收益永遠來自於兩個方法：用風險換收益，用時間換收益。

首先按照風險的高低來給我們的投資工具排個序吧。風險由高到低：收藏品、不動產、保證金炒匯、金融衍生品、股票、QDII（海外基金）、股票型基金、平衡型基金、黃金交易、債券型基金、保本類結構性投資產品、投資連結型保險、貨幣市場基金、國債、定期存款、通知存款。

再看看時間的作用吧：排除比較特殊的投資工具收藏品、不動產，從保本類結構性投資產品之後的投資工具，風險都相對較低，但要獲取收益就必須要保證投入大量的時間了，比如國債，保本保收益，但一般都要持有5年的。同樣，貨幣市場基金、定期存款等，都是要用時間換收益的。投資連結型保險是比較特殊的理財工具，之後再給大家詳述吧。

知道了投資工具，然後我們就開始結合自身情況來選擇了。當然，我們不用非要選擇出一種來，因為理財是一種綜合的規劃，要用多樣的投資工具組合來分散風險，貼合自身需求。不是有一句著名的話嗎：不要把雞蛋放在同一個籃子裡。

4、把【收入－支出＝投資】模式改為【收入－投資＝支出】模式

很多人都說想理財，要理財，可是很多人總是習慣性將支出後所剩的餘錢進行投資。假如在收入一定的情況下，如果這個月消費增多，你投資的數額就會相對減少（甚至不投資）；下個月消費減少，投資數額則會變多。沒有一個固定、合理的收支配置，對自己的收入和支出情況沒有合理規劃，這樣理財的效果往往不理想，收益也不是很可觀，等於是盲目理財。

分享一個比較熱門的家庭理財的五大定律吧，這裡面有一些是很準的，有一些我覺得也可以做為參考。

一、72定律

只在複利計算的情況下，就是我們的利息不提出來，利滾利，投資一個年化收益率不變的理財產品，多少年咱們的本金可以翻一番。

這個自然是很準了，

72÷固收類理財的年化收益率

比如我在融貝網投一個10萬，年化收益9%。72÷9＝8，也就是8年的時間，10萬變20萬。這個很準，不用多解釋了。

二、80定律

這個定律的計算特別簡單，就是

（80－您現在的年齡）×1%

這個百分比就是我們投資股票，或者是相類似的高風險理財投資產品的一個上限。比如說30歲的一個人，（80－30）×1%＝50%，所以上限是50%。

我個人是這麼理解這個定律的，這個更多反映出來的是我們對風險的理解和把控。我認為他定的這個上限其實是一個“上上限”了，我建議大家不要超過。絕大多數家庭來說，我們還是追求長期、穩健的財富增值路徑。

這個比較適合那些風險偏好比較激進的，想去搏一下高收益的朋友。即使想去搏，也不要超過這個比例。尤其是隨著年齡的增大，這個比例一定是要適當往下調的。年齡越大，越要去追求一個安全、穩定、長期的財富增值。

三、雙10定律

這個就跟保險有關了。一般的家庭來說，拿出來買保險的資金最好是在年收入的10%左右，保險的額度差不多是年收入的10倍。

就是拿年收入10%的錢，來保障萬一出現意外時，能保證未來10年的生活不太受影響。這個有不同的說法，5%~10%都比較合適，因為現在其實很多家庭支出比較大了，投資也比較大。我覺著大部分家庭5%就可以了。

四、4321定律

這個定律其實傳得最多，講的是家庭理財最最基礎的配置比例。基本是40%的錢拿出來做投資；30%的錢平時消費；20%的錢銀行存款或者是貨幣基金這種能隨時變現應急的；10%的錢，保險。

這個定律其實根據不同家庭的情況和風險偏好各不相同，只是一個最基礎的建議。尤其是現在貶值比較快，人民幣購買能力也在下降，其實有條件的家庭，其實可以適當調高投資類理財比例，甚至調到50%以上。

五、31定律

這個就不一定適合了。就是說我們的負債——其實基本上就是房貸。房貸每個月支出的金額，不要超過家庭月收入的三分之一，超過的話可能有點捉襟見肘，有點緊張了。

這個定律就只能僅供參考了。因為現在房價漲得很高很快，很多家庭尤其是年輕人，都愛把大量的月收入放到還房貸上。

這五個是傳的比較多的定律，其實我覺得還是都有道理的。

理財對於現代生活節奏，經濟飛速發展的今天的人們來說，並不陌生，但真正問道什麼是理財，估計不會有太多人給出明確定義。多數女性朋友都會認為它不就是去買一個收益較高的投資產品嗎？其實不然，你記賬、規劃收入和支出、合理使用信用卡……這些和錢打交道的日常行為都應該叫投資理財。下面由小編為您梳理下理財：

一：記帳 　　

所有人都知道理財要記帳，實行一個禮拜不難，一兩月也行，三五月問題不大，但是真正去一年兩年甚至一輩子記帳，卻很難去做到。其實只要把記帳作為一種習慣，時間長了也就變成生活的一部分了。我們講理財就是為了更好的設計和規劃我們的生活。讓我們過地更好，那麼記帳就是為了讓我們如何去明白我們的現金流，讓我們知道哪些多花了，哪些沒必要花，哪些如何花才能更有價值。 　　所以，要理財首先會記賬。

二：量入為出

　記帳讓我們知道，有些錢花地很莫名其妙，一個月算下來，零食你花了不少，衣服很多扔櫃子裡幾乎沒穿過，一堆亂七八糟沒用的東西。有些東西完全沒必要花，所以，建議大家買東西的時候問問自己，我真的需要嗎?然後倒數十個數，其實大部分你都會知道其實這並不是非要不可的東西。當然你得弄明白“想要”和“需要”的區別。理財必須理性和剋制，現在的剋制，是為了以後能更好的生活。就像休息是為了更好的工作一樣!

三：積累你的原始資金，越早越好

　　一定要學會定時強制儲蓄，不要以為一個月一百塊兩百塊沒多少，哪怕就是幾十塊，一點點，趁年輕的時候一定要多積累，養成每個月有一筆錢雷打不動地儲蓄起來。將來你就會知道，這筆資金會是你的啟動資源。最好能在讀書的時候就開始，把壓歲錢零花錢存起來，現在的小孩零花錢還是很可觀，不要懷疑，很可能你在大學畢業的時候會有一筆可觀的個人小資產。

四：不要什麼都用信用卡付帳

　　信用卡 實在不適合學生和剛工作不久的年輕人，買東西付現金好，沒有什麼不方便不習慣的，我以前買一塊錢一瓶礦泉水都喜歡刷卡，一個月算下來才發現很多錢莫名其妙就沒了。不要抱怨我的錢怎麼沒怎麼花就沒了，錢就是你大手大腳在你不知道的時候就沒了，所以，一般情況下，是沒有使用信用卡的必要!這會讓你麻木消費，所以，也請記好帳，只要一個月，你就能知道你的錢是怎麼莫名其妙地沒了的。不要和別人比，沒什麼可比性的。年輕的時候儘量不要有負債。不要以為年輕沒什麼的，其實就是因為年輕才更要懂地如何去控制自己。 　　

五：要有目標的投資

分析盤點自身財務狀況

首先，制定理財方案前，需要對自身個人的財務情況進行具體現狀，包括每年度的消費支出/收入、是否有赤字等。要知道自己有哪些是必要支出、收入狀況如何、赤字是否能夠改善等，才能制定出更合理的理財規劃方案。

其次，制定收支預算時，需要按照量入為出的原則，對月度和年度收支預算進行制定。要了解新的一年，可能有多少收入進賬，同時參考去年的財務狀況，大致確定今年的必要支出，以及大概能存下多少錢，又有多少可以用來投資理財。

再次，做好本年度收支預算後，還需要明確自己 or 家庭，這一年的理財目標。比如：今年，存款要增加 10 萬、投資理財要獲得 10 % 的收益率等。這樣有了具體的目標，才可以給自己理財的動力，明確努力的方向。

接下來，就是尋找符合自己需求的理財產品，實現「錢生錢、滾雪球」，實現個人財富增值。

1. 銀行理財：穩健收益，適當配置

2017 年，從各種經濟指標來看，國內經濟環境有所改善，保持中高速運營是大機率事件。通脹率不會太高，資金仍然比較寬鬆，意味著銀行理財產品，以及網際網路「寶寶」類產品的收益率，依舊維持在較低水平。

儘管收益率不高，不過，作為穩健類理財產品，銀行理財產品，以及網際網路「寶寶」類產品，依舊可以配置少許，不過佔用過多資金。

2. 投資股市：有望上漲，期待行情

整個 2016 年，上證綜指下跌 12%，創業板指數下跌27%，滬深總市值和流通市值均下跌 2.33 萬億，股民人均虧 4.6 萬，可以說 2016 年中國股市是全球主要股市中表現最差的。相比 2016 年，2017 年的股市倒是可以看高一線。

樓市受政府嚴格調控，大量的熱錢失去投資方向，一部分進入股市博弈，也是順水推舟的事情。同時，近期已經出現經濟環境回暖的現象，企業的利潤有所增長。在業績改善和資金推動下，股市有望走出恢復性上漲行情。

3. 樓市投資：適合剛需，不宜投資

受調控政策的打壓，預測 2017 年，樓市依舊不容可觀。三四線城市去庫存依舊壓力山大，一二線城市的樓市又遭遇嚴格調控，房價很難再像過去幾年那樣大漲，部分樓盤可能還會因為開發商的資金原因而出現降價。顯然，2017 年投資房產，並不是一個很好的選擇。

但，對剛需者來說，今年反而是買房的好機會。需求端減少、供給端充足，這樣的市場環境，買房的人，議價空間加大，銀行的房貸利率也處於歷史低點， 適合剛需。不過，對於想投資房產的人來說，尋找其他的投資替代品是當務之急。

4. 投資黃金：避險功能，流動性高

近幾年，黃金一直萎靡不振，走下跌通道。從保值特性來看，真金白銀，遠比紙幣來的可靠。更何況，黃金的購買，不受管制，二級市場的黃金ETF也從產品設計上做到了購買和持有成本低、流動性高、與國際黃金價格同步。

雖然特朗普當選之後，美元一路走強，導致金價受壓制。但是黃金也有另外一個特性：避險功能，當發生一些不確定時間時，也就是黑天鵝事件，比如去年的「英國脫歐」，令金價短期出現暴漲，成為人們首選避險理財工具，在這之前買入黃金的人，收益自然也可觀。

5. P2P 網貸：高收益類，合理購買

2016 年，對於 P2P 網貸行業來講，是充滿不確定性且比較艱鉅的一年，但，依舊業績滿滿，截至 16 年年底，P2P 網貸行業的平均收益為 10.7%，成交量為 18195.46 億元，是 2015 年同期累計成交量的 2.14 倍。

2017 年，將是用合規對行業進行洗牌的一年。進入監管後時代，P2P 網貸步入規範發展期，行業將更為健康的前行，對於實體經濟發展、合規平臺運營以及投資人理財環境來講都是利好的。

日常生活中，即使再有錢，也得講究投資理財的技巧，否則很難保證資金不貶值。個人、家庭現金流健康度是決定你生活品質的最重要條件。尤其對於剛入門的理財投資者來說，理財更應注重基本的一些投資技巧。

首先必須養成記賬和做預算的習慣。

凡事預則立，不預則廢。記賬，這個看似瑣碎的習慣，卻能幫你瞭解每個月的金錢流向，還可藉此檢視是否產生不必要的花費，讓你省下一筆錢。有時你甚至會因為嫌記賬麻煩而放棄一時的購買慾望。不要因為自己的收入少就不去做這件事情，也不能因為自己的收入多而忽視這件事情。

記賬和預算是一種手段和方式，目的在於讓自己可以透過規範生活習慣而節省下錢。將更多的資金和時間投入在自己身上，在自己的領域裡深耕，提升自己的議價能力。

多讀理財相關的書

儘可能不動存款

不少朋友總是抱怨存不住錢，收入低其實只是一個方面，更重要的是存不住。有了點存款就想花掉，旅個遊買個包就揮霍一空，這樣子哪能存得了錢。無論如何不動已有的存款，每個月房貸另外賺，想買什麼再賺，賺不到就不買，務必維持消費額度！

精買

買東西重質量不重數量，這是生活品質的關鍵。東西貴點不要緊，貴您才會理性，貴您才會珍惜，一分錢一分貨，大機率來說是對的。所以，不要在手機安裝一堆電商平臺的APP，天天為優惠而去購買，浪費時間，浪費金錢，原則要有，我需要，我才買。

學會投資，讓錢生錢

初涉投資領域，風險低的投資產品是首選，比如貨幣基金，債券型基金。財富是有時間價值的，如果我們不會進行有效地金融投資，現金資產就會被通貨膨脹所侵蝕，所以家庭生活需要理財，要學會讓家庭財富保值增值。

網際網路理財產品：餘額寶、微眾銀行等金融大鱷推出來的衍生產品，適用於資金出入比較頻繁的群體，安全性高，隨存隨取方便靈活~

基金定投：基金適合懶人理財，對金融市場不熟悉又不願花時間花精力學習的新手小白。切記定投必須每月投入，否則賺錢理論無法成立。股票市場：股市適合兩種人，一是技術過硬的實力派；二是有內幕訊息的大資金。其他的小散戶還是別去了，牛市趟趟水就好，熊市請遠離。

適當負債也沒關係

無債就一定會一身輕嗎？事實上，無債不一定一身輕鬆，有債也不見得是件壞事。適當的負債有利於增加手裡資金的流動性和可利用性。不僅不會增加經濟負擔，在債務利用得當的情況下，有利於提高個人生活品質，還會為你帶來意想不到的經濟收入。特別是利率下行的大環境裡，應該把信用卡、白條類產品的賬期用到極限。.

善於控制投資風險，避免重大的家庭財產損失。

“股神”沃倫·巴菲特有一句理財箴言：投資理財有兩個法則，一是無論在什麼情況下，保住本金是最重要的；二是謹記第一條。要有風險責任意識。投資必定有風險，特別是股票、期貨等投資工具，高收益必定有高風險，投資者要有風險自擔的意識，對自己的行為負責，善於積累分析投資成功與失敗的經驗教訓。在目前股市動盪的環境下，不建議花超過30%的資產去炒股，也不要放槓桿，現在股市不是很好做，要謹慎。

你不理財，財不理你，即使收入不高也可以透過理財逐步奔小康哦！

開源節流，把握好信用、槓桿、現金流三方面你的財富就會越來越多，生活品質也會越好越好。

下面，我從3個大的方面來講：

第一、剛參加工作以節流為重中之重。

一般人剛參加工作，收入只有固定收入這一部分，沒有外快可賺，但請不要沮喪，日子雖然緊吧，但是這個階段可以很好的鍛鍊我們的規劃能力，什麼錢該花？什麼錢應該儲存起來？什麼錢應該用來投資？什麼錢可花可不花？這些都是需要認真考慮的。

a.制定出季度大額支出和月度支出。

b.儲蓄只需拿出5000—50000元用以應急即可，視個人情況而定。

c.手裡剩下的錢的50%用來配置30—180天的理財產品。注意，投資有風險要考察好平臺和專案後在進入，給你提幾點注意點，你參考下：

（1）流動性不好或者看不明白的專案不建議選擇。

（2）平臺資產狀況要完全公開的，不瞭解的不選擇，避免平臺發生跑路的風險。

（3）不要因為平臺有擔保就掉以輕心，擔保的平臺和原平臺的關係輕易是不會讓投資者知道的，裡面的水多深你不知道。

（4）若經驗不足，建議選擇銀行和大平臺如BAT相關的理財產品，道理很簡單跑了和尚跑不了廟。

第二、度過這個階段需要多長時間，取決於你的開源能力。

如果允許建議全面瞭解學習理財品種，各種品種的優缺點，後期在自身能力有保障的前提下選擇一些高收益的理財產品，當然前提是你有能力把控伴隨的高風險，比如股票。

第三、用好你的信用，以信用為槓桿撬動未來的財富。

金融的三要素：信用、槓桿、現金流。前面兩點主要講的現金流和槓桿，其實當今社會最重要的就是信用。你可以看看你手機中的支付寶、京東金融、騰訊理財通那些個和信用不沾邊，你再看看目前最火的共享單車，哪裡沒有信用身影？用流水養好你的信用，將來有需要的時候就可以用你的信用換來金錢，再利用槓桿就可以撬動鉅額財富，當然前提是你要有能匹配鉅額財富的能力。

提高生活生活技巧:

1注重著裝及髮型。外在的形象非常重要。一個人只能先看到你的外在，才決定會不會進一步瞭解你的內涵。所以在有自己的儲蓄的時候，先來投資一下自己的外在形象。多看看時尚雜誌，瞭解穿搭的技巧，弄個髮型，讓自己看起來起碼穿著得體，有精神。

2學學理財，學一項自己感興趣的技能。有錢還不夠，還要學會理財，要不然錢都去哪了也不知道。然後在經濟能力的基礎上學一項感興趣的技能，讓自己在愉快的環境下學到更多的東西。興趣是最好的老師，慢慢的就會發現自己的潛力。

對於上班族來說，每天都是忙碌的工作，每月的工資可能不到月底就所剩無幾了。

而且很多上班族都有拖延症，明明認識到理財的重要性，可是總是想著以後再開始計劃，再開始學，反正這點工資還能湊合的過日子，這樣的想法當然很正常。

但是，提早理財，錢才能越積越多，不要等到錢越花越少，變成了月光族那就後悔來不及了。

理財師整理8個理財技巧，堅持2個就擺脫了“月光族”。

一、人生不能沒有目標

首先你需要設定自己每一個成長階段的理財目標，我們說的理財目標，並不是指只有理財時才有個目標。

每個人生階段，都有一個目標要達成，不同年齡，上班族如何理財要根據自己的理財目標去一步一步實現。

比如近期要買房，買車，或者要準備出國等等，但是目標制定要儘可能具體化，詳細步驟，有確切的期限，理財目標最好不要放長線。

二、堅持每天記賬

況且有幾多人能做到，意義大呢還是時間上的犧牲，因為記賬的目的是為了瞭解金錢去向，對物價的敏感，以後在買東西時能有個參照對比。

另外記賬一方面是為了能明白以後哪方面不管賺多賺少，都要養成記賬的好習慣，除了能清楚的掌握金錢的花費流向，還可以藉此瞭解各項生活費的價格，培養對數字的敏感度，未來購物也能貨比三家不吃虧。

三：學習理財知識

理財是一種熟練技能，完全可以透過學習得到更大的收穫，學習理論的目的佈置一定要成為高手，而是具備基本的理財判斷力，工欲善其事必先利其器。

四：改掉消費惡習

量入為出，適當消費，理性“剁手”，精打細算，永遠是上班族如何理財最經典的理財規則，改掉消費惡習，開源節流雙向努力，這樣你才有“財”可理。

五：學會投資自己

年輕人要懂得並且捨得投資自己，上班族如何理財除了要學會給錢投資，還要給自己投資，因為投資自己，就是全方位的提升自己的學識、能力、內外兼修。

投資自己是一筆穩賺不賠的買賣。透過自我投資不斷增加自己的價值，是一個回報率最高的理財方法。

六：短期活期理財

對於上班族如何理財，考慮到有些上班族已經成家，這裡舉個例子，假如一個家2個人，月收入加起來6000元，除去平常的吃、穿、住、行等方面的開支3000元，那就還剩餘3000元。

可以將這些剩餘的錢拿來投資，相當於被強制的儲存了，但是不能真的就硬生生的儲存在銀行裡，可以選擇一些有收益不錯。

七：穩定理財保險

對於一個普通的家庭來說，購買一些家庭醫療保險、意外保險等備用的基金是非常有必要的。但是一般的家庭都只是把一些暫時閒置不用的錢儲存起來了。

其實他們可以選擇辦理具有理財功能的銀行卡，將每個月剩餘的錢存入這個賬戶中，這樣每個月強制的儲蓄一點，累積一段時間下來，收入也是非常不錯的。

八：理錢生錢護錢

最後，要說的還是保險，可能很多人會覺得上班族如何理財，只是打理錢，怎麼管錢，生錢，但是，“護錢”也很重要。

對於比較年輕的上班族家庭，風險的承受能力較強，就可以嘗試一下具有理財功能的保險，這樣既起到了一定的保障作用，同時也滿足了小家庭的理財需求。

小額+定投對於時間不是很充足，但是有固定工資，打算長期投資的投資者來說，可以選擇基金定額定投，就是說在每個月固定的時間，投放固定的資金到指定的賬戶中。

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