看有多少錢:1.正常的工資流水買些銀行理財或是貨幣基金。2.錢比較多可以做些中期配置的銀行理財收益好一些。3.可以承擔風險可以看股票，如果覺得專業知識欠缺可以買基金。

個人偏好在做好風險保障以後，保留半年的現金支出，一年到兩年的權益類產品，剩餘做權益類投資。以上純屬個人風格，不做投資建議。

但是工薪階層建議就是沒啥大計劃的，那買好保險，每個月做基金定投就好了。

普通人理財，銀行大額存單約轉（享有50萬內的保險賠償）；國家發行的各種債券（金邊債，財政部負責清償），利率高於銀行同期存款，是無風險相對收益較高的理財產品。貨幣基金和銀行理財產品預期收益率或兌現了的收益比銀行三年期定期存款還高，風險極低。普通人進入股市買賣股票，實際就是一小散戶，資訊閉塞，沒有基金公司和投資機構的理財經驗、調研能力，只能當一接盤手，散戶很多是賺了點數賠了錢。股票型基金，混合型基金就是你的錢讓基金公司代你在股市裡買賣股票，基金公司透過聚集的基金股份，資金雄厚且有專業理財人員，比散戶抗跌能力強多了，但是收益是隨股市波動變化的，如果是沒有25%的虧損承受能力最好別買此類高風險理財產品，我2006年曾買過一隻指數型基金虧損最多時40%，2015年賣時虧了5%，九年的存款利息又該多少?債券基金是以投資國債和企業債券地方政府債券等各種債券為主，有的債券基金也有一部份資金進入股市，這種基金收益不高，風險也不高。保險理財聚集的資金大部份也是進入貨幣基金，即然這樣，普通人理財可直接購買貨幣基金，還可省下一筆保險理財的營運費，何樂而不為呢?

普通人理財需保本求收益，不合規的理財產品資金鍊斷裂，索賠艱難。

普通人怎樣理財？對這一問題，筆者以《巧設家庭四類基金》作為回答：家庭作為一個消費單位，家長要想當好家、理好財，就應該建立一個科學的、合理的消費結構，視家庭經濟收入狀況安排好各種消費的比例。要做到這一點，不妨把家庭經濟開支劃分為“四類基金”，量入為出，科學理財。

一是家庭生活基金。以固定收入的百分之五十作為家庭生活基金，用於吃、穿、住、行等日常生活開支。此基金是家庭成員生存的基礎，是必不可少的，必須充分保證。

二是家庭文化基金。以固定收入的百分之十五作為家庭文化基金，用於教育、文化、體育、娛樂等。此基金實際上是一種智力投資，它關係到家庭成員的文化素質，如若經濟條件允許，應逐步擴大比例。

三是家庭建設基金。以固定收入的百分之十五作為家庭建設基金，用於住房的改善和用於購買耐用消費品等，此基金可根據實際情況合理調整比例。

四是家庭投資基金。以固定收入的百分之二十作為家庭投資基金，用於股票、債券、收藏類或儲蓄等投資。此基金的投入，要以個人的金融知識、理財能力、興趣愛好、風險承受能力等進行慎重抉擇，以防投資失敗，影響家庭生活和家庭和睦。

當然，每個家庭的收入狀況、消費意識、投資理財偏好等方面的不同或差異，因此可以自行設計或調整自己的家庭基金。祈願大家理財投資成功！

對於我們普通人來說，以穩定為主。

首先拿出每月結餘資金50%，用來定存，以保證安全性為主，以保證跑贏通貨膨脹為主，主要儲存在銀行或者網上定期理財產品（不是P2P）；

其次，拿出20%左右的資金用於定投基金，每月定投，以獲得收益為主；

剩餘的部分可以購買一部分保險等，用於防止意外；

對於普通人來說我覺得這樣的理財可以滿足資金的合理利用，且還可以獲得少許收益。

普通人理財的最高原則——安全第一

在選擇理財產品的時候本金的安全永遠擺在第一位，其次才考慮收益情況。很多人一提到理財首先想到的是收益率多少，收益能不能到15%、20%等一些不切實際的希望，所謂收益和風險是成正比的，想要高收益就要承擔高風險，這恰恰是我們普通人該堅決杜絕的，普通人的財富都來源於自己的工作積累，賺的是辛苦錢，首要的目的應該是保值，而不是去追求高收益，只有保護好自己的本金不受損失，未來才有機會博取好收益。

選擇理財產品應從安全性、收益率、流動性三個維度綜合分析，其中收益率很容易識別，流動性主要是隻購買理財的持有期，是否支援隨時贖回，贖回是否有手續費等，通常情況下流動性和收益率是成正比的，這兩個指標都是產品的基本資訊，可以很容易的查到。而安全性是一個相對抽象和深層的概念，金融產品都經過了層層包裝普通投資者很難穿透分析。目前我國監管機構正在逐步的去“剛性兌付”，理論上來將購買理財產品將不會有平臺和機構進行託底兌付，但是一些大的銷售平臺為了品牌美譽度，往往會對自己的使用者進行託底兌付，所以購買理財產品是可以選擇大平臺發售的產品購買會比較安心。

1、貨幣基金，貨幣基金主要投資與銀行的存款，有準儲存的作用，因此可以把貨幣基金當作銀行存款來配置，像餘額寶，百度理財的活期盈等都是這類資產。

2、固收類理財，很多網際網路金融平臺都有“定期理財”的產品售賣，這些產品持有期從一個月都一年不等，收益也比貨幣基金高很多，流動性也不錯，非常適合普通投資者，可以著重配置這部分理財產品，選到合適的產品跑贏通貨膨脹是沒問題的。

3、基金定投，基金定投的好處在於平滑風險，充分利用時間的價值獲取高收益，相關資料表明，持有五年左右的基金購買者收益率能叨叨40%以上，而持有期不到一年的90%都賠錢，因此可以拿出一部分資金配置這部分資產，但一定要有長期持有的準備，不要太在意短期的盈虧。

其他的理財產品不建議普通投資者購買，除非是透過專業機構進行配置，否則風險較高。做任何投資的時候請謹記“安全第一”原則。

普通人理財首先要保障一定的安全性，樓主舉的幾個例子中，炒股是最不安全的，也就是風險性最高的，因為股票是不可控制的。而說的保險理財是最划算的，安全性也較高的，可以在一定保障的基礎上獲得理財效果。可以說是一舉兩得。

既然說，保險理財是保障以及安全性最高的，那麼還是要在選對保險公司的基礎上，如果說是單純的選擇保險理財，而忽略保險公司本身的安全性的話，這樣也是存在一定的風險的。不過，我最近預約了一款保險理財產品，準備購買。可以給樓主做一個參考：

我也是一名普通人，工資每個月撐死5000塊，工作了兩三年，存了3萬塊，想把錢存入銀行，但是又怕通貨膨脹，錢受到的損失，所以就想為自己購買一份理財保險。10月1日，平安人壽的2018年開門紅產品正式推出，在瞭解理財以及保障之後，我就預約了一份，準備為自己購買。

1、璽越人生的成人版，主要有特別生存金、生存金、養老金和身故金，可以分為3年、5年或者10年交費，沒有經濟壓力。並且在保單生效的第五年及第六年將分別獲得年交保費的50%，相當於兩年就可以獲得一年的保費；在第七年以至終身，每年都會有相應的保額領取，可以將保額和保單轉入聚財寶中，獲得更高的收益。

2、璽越人生還分為少兒版，可以為孩子購買一份，孩子可以獲得教育金、創業金、婚嫁金、特別生存金、生存金、養老金、祝壽金、身故金。這對孩子是一份多重保障，也可以作為一份較好的理財產品，具有終身保障。

普通人的理財，最好還是建立在安全和保障的基礎上，這樣的理財方式才是最佳的，我覺得自己就選對了產品。

哈哈您這個問題實在是太逗了。

誰不是普通人啊！

那麼合理的理財投資的話，肯定是要去學知識啦。

我之前報了一個荔枝微課，懶人理財訓練營。

主要講銀行存款理財，定期，保險，外匯，黃金，基金，股票，債券，

二十多節課的內容，一節課大概是一個小時左右。

講基金講了三節課。

很細緻，純乾貨，輕理論。

買書學習地太慢了，不如買課，花一週的時間你就從小白到大白了。

起碼你有了一個目標，怎麼理財，給你的理財盲點掃盲了。

我感覺挺實用的。

既然說到是普通人，就不是專業人士，不適合風險較高的投資理財方式，而是要以保證本金安全為基礎。

存款。保本保息，省心，建議購買大額存單或智慧存款，可以有4%左右的利率。

國債。國家發行的債務，安全性可以放心，三年期基本也可以達到4%利率。

貨幣基金。就是我們平時用到的餘額寶和零錢通，基本沒有什麼風險，1萬元每天利息0.6元左右。

低風險理財。雖說現在理財不保本了，但在銀行購買的低風險理財產品風險還是可控的，基本可以拿回預期的收益。

很多人說銀行存款沒有意義，跑不贏通貨膨脹。後半句沒什麼毛病，但前半句大錯特錯。如果我們不採取任何措施，手裡拿著現金，損失才是最大的。

所以，在不具備其他投資理財的知識之前，銀行存款、國債等穩妥理財手段也是一種不錯的選擇。

投資理財有風險，但風險對每個人都是不同的。如果你什麼都不懂，風險可能意味著80%，但如果你具有一定的投資理財知識，風險可能就會降低到20%。

所以，真正想讓自己的財富保值增值，投資自己才是最明智的，一點點學習投資理財知識，逐步成長。或者學習職業技能，提高自己的賺錢能力。

誰一開始也不是什麼都懂，也都是一步一步學習實踐，成長起來的。別人可以，相信你也可以。

要知道普通人如何選擇投資理財方式，我們首先應該知道投資理財的一些基本理念，因為理財應該是一攬子方案的，既包括自身的保障，也包括資產的保值和增值。其次，要對理財產品的風險和收益特徵有基本的瞭解。最後，才是進行具體的產品選擇。

在改革開放初期，全國人民只有一個目標，那就是生存。所以大家都想方設法去賺錢，因為生存下來才是第一要務，生存都有問題，還談什麼發展？那個時候有份工作，能養家餬口就已經很不錯了。隨著改革開放的不斷深入，中國加入WTO，疊加人口紅利等因素，中國在世界經濟秩序中迎來了黃金的發展期，綜合國力和國民收入也在這個過程中不斷提高了，這時候我們已經解決溫飽問題了，就可以考慮發展問題了。

10幾年前的中國哪有什麼娛樂行業，影視、遊戲、旅遊這些哪個不是國民收入提高以後才發展起來？同樣的道理，投資理財的前提是你要有基本的保障，你再去想想怎麼讓自己的資產保值和增值。所以我認為，理財的第一步是先做好自己和家人的基本保障，也就是要購買基本的醫保、社保和必要的保險。

有餘力的可以購買商業保險，但是沒有餘力的，基本的醫保必須要買，但是我個人認為再沒有餘力，購買個短期的醫療險（30歲的1年大概幾百塊）也是要的，因為這會幫助你在風險出現時不至於傾家蕩產，妻離子散。

很多投資者可能對保險的印象不好，也許是因為很多營銷員的銷售方式，但是我們不能因此否認保險的價值。國家對於重要的金融機構都是有國家級的部門進行監管的，比如銀行和保險，就直接是由銀保監會監管的，基金公司、證券公司是證監會監管的，其他很多金融機構還不一定有這個待遇，這是其一。其二，基本的保障是為了防止意外事件對於家庭的衝擊，特別是重大疾病或者意外事故，因為通常這不僅僅意味著高昂的治療費用和康復費用，還有可能失去一個重要的經濟支柱。

上圖是常見的10種重疾的治療費用，如果你沒有醫保或者商業保險，超出的部分就只能自掏腰包。假設你家庭年收入30萬，你治病可能就要用掉10-20萬，還有期間的家庭開支、康復費用、期間家庭收入還要減少呢？而你投資理財，我算你買了很好的產品，每年20%的收益，投資10萬（不可能投資10萬），一年的收益也就2萬，你要賺5年或者10年才能覆蓋這筆治療費用。這一筆賬值得我們好好去算算。

風險的發生是隨即的，誰也不知道自己會不會患病，會不會出現意外事故，購買一份保障，不但是對自己負責，也是對家庭負責。雖然本人並非保險從業人員，但是保險的理念是對的，也值得沒一個投資者去了解，畢竟沒有保障，生存不了，談何發展，談何理財？

因此，投資的第一步就是要有正確的理念，首先確保自己有了基本的保障以後，再去談怎麼進行投資理財。

任何理財類的投資產品（有收益的產品）都是有風險的，只是風險有高也有低，特別是2018年資產管理新規出臺，堅決打破剛兌，確定四類剛兌行為，並區分兩類機構加以嚴懲以後，市場上的各類投資產品的收益率開始逐漸迴歸。以前都有銀行、信託進行背書，固定收益類的產品都去到7%-8%，誰還會買股票，買基金啊？但是這相當於把風險都積聚在了金融機構上面，因此新規執行以後，所有金融機構都不允許剛性兌付，強調賣者盡責、買者自負。

所以在進行投理理財方式的選擇之前，我們腦子裡要有一個基本的常識：所有理財的產品都是有風險的，這個風險和收益是基本掛鉤的，也就是高收益一般對應著高風險，低收益對應著低風險。沒有低風險高收益的產品，除非是非法集資或者詐騙。

上圖是中國各類金融產品的分類和對應的風險、收益特徵和通常的期限。從這個表我們基本就能夠判斷出各種產品的風險和收益特徵。所以投資者在選擇各類金融產品的時候，只要把營銷員說的情況和上圖做個對比就大概心裡有數。

如果一個營銷員只說收益不提風險，或者是對風險一字帶過，這個產品十有八九是高風險的產品。因為通常這種產品的銷售費用會比較高，而像貨幣基金這種他們是沒有任何收益的，所以他們通常傾向於推薦高風險的產品。或者營銷員和你推薦一個高收益（對比固定收益產品的收益）的產品，卻拍胸脯說這個產品風險很低，有誰誰做擔保，你也不要相信，現在任何一個合規的金融機構都不能做擔保，包括政府也不行。

所以，在進行理財方式的選擇前，要對各類理財產品有基本的風險和收益認識，只要有這個常識，在面對任何營銷員向你推薦產品的時候，就可以進行追問，確保自己知悉這個產品的風險和收益，保證自己不會購買到不符合自己風險偏好的產品。

在對各類理財產品有了基本認識以後，我們就可以根據自己的資金安排、預期收益和風險偏好選擇合適自己的理財產品了。

1、評估自身的需求

首先是綜合自身的情況，判斷自己更適合需要什麼樣的理財產品，然後再去選擇，考慮的方面主要包括資金安排、預期收益和風險偏好。

只考慮收益不考慮自己需求的選擇都是不持久的，就像閃婚，沒有經過深入的互相瞭解就匆忙成立家庭，通常都很快出現矛盾。比如的明明想要10%以上的收益，卻買的是純債基金，不僅持有的過程很折磨（債基都漲得很慢，你可以想成是龜爬）。比如你明明只能承受10%以下的虧損，卻買的是股票指數基金，那等待你的很有可能是割肉。因為你不瞭解自己的需求也就不會去了解你的產品，而市場短期是不斷變化且難以預測的，所以沒有充分的心理準備和預期是很難堅定持有的。

所以在決定採取怎麼樣的理財方式，選擇具體的理財產品之前，對自身的情況進行分析是必不可少的，不然我們沒辦法根據自己的情況制定一套符合自己的需求的理財方案。一般來說，要形成這樣一個方案需要根據自己所處的人生階段，收益預期，資金期限進行綜合評估。但實際上，當你的資金量並不是很大的時候，你可以簡單標準普爾家庭配置象限圖進行分配。

首先是保命的錢，主要用於日常開銷，通常要配10%-20%，包括日常開支和備用金，這裡可以配置現金或貨幣基金；然後就是保障的錢，用來保障突然事件對於家庭的衝擊，防禦小機率意外事件對家庭的影響，配置比例在20%，主要是配置商業保險；然後就是保本的錢，這部分錢是用來保障資產的穩健增值的，而不是用來增值的，一般配30%-40%，可以配置債券基金；最後才是用來增值的錢，也就是博取超額收益的部分，一般是20%-30%。

除了保命和保障的兩個部分一般不會變化以外，保值和增值的資產比例可以根據每個家庭的實際情況進行調整，具體看每個家庭的承受能力和對於增值的期待。所以一個方案到底要怎麼定，要看每個家庭的情況，但是基本的配置原理是差不多的。當我們定了方案以後，就可以選擇具體的理財產品了。

2、具體的理財產品

根據經驗，普通投資者接觸最多的三類理財產品，根據發行主體可以分為銀行理財產品、公募基金、證券私募產品，其中銀行理財和公募基金的佔比應該是最高的。前者是因為廣泛的網點渠道，斬獲了中國最龐大的客戶群體；後者是因為其專業能力在投資者中樹立地位。相比而言證券私募產品的影響就相對較少。所以下文主要討論的就是銀行和公募基金的產品。

根據風險和收益的特徵不同，銀行和公募的產品都可以進行不同的分類。

首先看銀行理財產品。這裡說的是銀行自己發行的產品，而不是代銷的產品，要知道只要銀行想，幾乎絕大部分的金融產品都是可以代銷的。自從資產新規釋出以後，銀行理財產品的風險分類要求就更高了，只要你買的是PR3以下的產品，通常風險都比較低，PR2以下的就更加底了，幾乎不會虧損。所以當我們購買銀行理財產品時，只要瞭解了預期收益和產品的風險等級，大概就能夠判斷出這個銀行理財產品的風險。當然，不是銀行發行的理財產品是適用的啊。

其次就到公募基金。餘額寶就是公募基金中風險最低的貨幣基金的產品，絕大部分情況下是不會虧損的，但歷史上有出現過幾天是虧損的，但是虧損的幅度也是1萬虧幾毛，風險相當低。隨著風險的不斷提高，接下來就是債券基金、混合基金和股票基金了。其中債券基金的風險也比較低，按平均年收益來看，債券基金近14年來，只有1年的平均收益是負數（2011年股債雙殺），其餘的年份都是平均正收益。

然後就是混合基金和股票基金，這兩種基金的風險大小其實很難區分，但實際上整體上看，股票基金由於最低倉位的要求，一般來說風險更高，但實際上還是得看產品的策略和風格。這兩種基金當中也有一些比較注重風險控制的產品，會體現出更佳的風險收益比，要結合具體的產品去看。

以上這兩大類的金融產品都有自己的特點，銀行理財的特點是產品週期靈活，一般7天到3年的都有，主要的優勢在於中短期的產品收益率不錯，符合投資者的需求，這部分產品公募基金是比較弱的。而公募基金的強項在於中長期投資，其優勢體現在債券和權益資產的投資管理，其專業能力在國內無人出其右，優勢在於債券基金、混合基金和股票基金。

因此，綜上所述，普通投資者在選擇理財產品前，首先要形成正確的理財觀念，不要本末倒置；其次，懂得結合自身的需求和家庭的情況進行綜合評價，制定出一個理財方案（不需要詳細，可以在實踐中調整）；最後，就是根據每個象限的比例去選擇具體的產品，這一方面就要下點功夫了，畢竟不同的產品有不同的風險和收益特徵。

普通人如何理財在於本人的理財知識程度和風險偏好，以及所處的家庭和年齡位置。

首先，當自己理財知識比較匱乏，年齡比較輕，還沒有組織家庭，這個時候的理財應該是投資自己，而不是急著讓錢生錢，而是儘量讓錢變成自己的知識。有一句話，投資自己是最好的投資。如果投資自己外還有其他資金，建議先以低風險為主，中風險常識的模式為主。

當自己有一定的理財知識，並且清楚自己的風險偏好，那麼這時候主要就是結合家庭收支狀況，理財資金對家庭的影響，自己承受的虧損比例等等，進行均衡的選擇理財方式，儘量多樣性，合理分配理財資金，並且建議加入保險這一理財方式。

隨著年齡的增長，家庭責任日益增大，而理財資金和選擇也會增多，這時候需要解決的是風險偏好和理財方式資金比例的問題。滿足家庭日常和短期應急資金後，進行統一規劃，報障整個家庭的合理開支和應急儲備。

全民投資理財這將會是一種趨勢，也是大家都比較關心的問題。

我們老一輩的人主要是透過自己的雙手辛勤勞作積累財富，那個年代的人哪裡知道投資理財，就知道省吃儉用搞存款，辛苦了一輩子，看到銀行裡的錢多了，也是露出滿滿的幸福。

可是誰想知道，不懂得投資理財，沒有投資意識的人拿著錢也開始發愁了，我們經常看到網上報道某某某在銀行30年前存了幾千塊，現在到手的錢也就萬把來塊 ，甚至還有不翼而飛的。看到這裡其實大家都意識了到財富光靠存款是在嚴重縮水。三十年前的幾千塊可能在一些地方都可以買套房子了，現在呢可能一個廁所都買不到了。

最近物價也是不斷的上漲，還記得三年前豬肉也就十來塊錢一斤的樣子，現在呢，不少地方豬肉都賣出了38塊一斤了，足足翻了三四倍了，一年翻一倍，存款一年也就2%左右，這是要用50年的存款才能換來一年物價上漲的速度呀。

跑贏通貨膨脹，進行財富保值，也成為每個人都必須需要考慮的問題了，不要辛辛苦苦賺的錢反而被貶值，財富轉嫁給別人了。

那麼作為普通人如何進行投資呢。普通人在投資理財上缺乏專業性，我們還是需要具體分析。

1、如果投資者是年齡偏小的，你們有得天獨厚的優勢，就是學習了，自己的資產不多，但是時間多和學習能力強。這個時候，你們需要做的是不斷的去學習市場上目前有的投資品種，比如股票、基金、國債、期貨等等。

如何去學習，其實學習最好的方法就是找到一個實戰能力強的師傅，去學習，先用小資金進行實戰。

2、如果投資者是上有老下有小，又有工作壓力，這個年齡的人主要的經歷還是在工作和家庭上了，你需要考慮的是如果讓工作收入增加，而投資上，如果沒有足夠的時間去學習和研究的話，那麼可以考慮選擇國債和基金這種產品，國債基本上收益在6%左右，也是可以跑贏通貨膨脹率的，而基金需要是你偶然發點功夫去研究一下基金經理的情況了。如果你還有更多的時間的話，那麼你可以適當做些股票上的投資，做波段投資，既不佔太多時間還有可能收益不錯。

3、如果你已經退休了，也沒啥經濟上的壓力了，只希望資產有所保持，那麼其實你可以多一些投資國債，而小倉位投資基金即可。如果你還想著自己來投資打理，那麼放一點點錢玩玩股票，所謂活到老學到老，這個年齡的人其實股票上的收入不要奢求太高，更多的是資金的安全和收益的穩健型，投資股票的這部分資金一定是很輕，主要還是讓自己還能夠在投資裡多多動腦。

本回答針對投資理財小白，屬於普及性，供需要的朋友參考。

普通人如何選擇投資理財方式，我主要針對風險承受能力低的普通人來論述。

首先明確投資理財目的和概念。為什麼要理財規劃？我認為投資和理財是兩個概念。投資的目標是為收益，掙更多的錢，會有損失，甚至可能虧掉本金。大家常見的做生意，辦工廠，炒股等等。理財呢？就是我們需要用錢的時候有錢用，不會為意外的事情發愁！類似於管家。目的是過好日子，把家打理好！普通人經常會把兩者弄混了，銀行理財產品也模糊了這個概念，很多的銀行理財產品其實就是投資產品，重點給客戶宣導的是收益。這樣避免不了誤導的出現，所以需要我們要有個清楚的認識。明確我們目標是什麼？收益是相對的，風險是絕對的。有些理財產品是不考慮收益的，還會虧錢。比如，買車險的大部分人是虧錢的，保費白白扔了。而投資是理財的一部分，主要負責掙錢，家庭財富的穩定增長是我們理財規劃的最終目的。

其次，清楚概念後，接下來最重要的就是學習了！工欲善其事必先利其器，要理財規劃，是需要學習的。沒有對金融工具的瞭解和認識只會成為待宰的羔羊。前幾年的P2P,很多人都損失慘重！這是必須支付的學費，規勸過很多人，但是攔不住呀！利益很誘人！所以，有人說所有的東西上帝都會在背面標上價格。這個無法替代，也沒有人可以幫您一輩子，只有靠自己去學習瞭解。

最後，從協助客戶做理財規劃的角度，舉一個例子，來說明普通人理財方式如何選擇。

第一步，風險評估。普通人一定要了解自己的風險承受能力，就是自己虧錢了，會是什麼反應，這個很重要。金融機構叫風險評估，咱們自己呢？一定要清楚。比如丟了1000塊錢就吃不下睡不著的人，虧了錢甚至抹脖子上吊的，這類叫無風險承受能力，或者叫風險厭惡型。那是不可以去做風險投資的，儘量選擇低風險的金融產品和理財工具，收益千萬別求高，理論上5%以上對他們都應該是絕緣的。還有一種是保守型的人，打麻將買彩票，小打小鬧不在意的人，虧了一點錢也像沒事人一樣。這類的人叫保守型客戶，風險承受能力高一點，可以選擇的面就廣一點。第三類，就是天塌下來當被蓋，所謂心大的人。虧了一半的時候，還是該吃吃，該睡睡。這個叫激進型，選擇面更大了。簡單分這三類吧！

第二步，定目標，排兵佈陣。知道自己的風險型別，要先定目標，如同足球比賽，賽前計劃進幾個球？家庭整體財富每年要漲多少？根據個人風險型別量力而行。如果你是一個風險厭惡型，一年或五年短期目標每年定5%以上就有點危險。收益高一定風險高，風險高不一定收益高。做自己適合的才是最好的，包括目標制定也要合適。

接下來組織陣型。足球場上有442、433、531陣型，咱要根據兜裡有限的子彈決定這場人生戰役怎麼打！金融專業人叫資產配置，或者叫理財金字塔。

第三步，金融工具，或者叫投資理財方式的選擇吧！按照風險厭惡型客戶做個簡單說明。如同蓋房子，分為地面以下的地基和地面的框架，以這兩個做比喻。

打地基的金融工具目的是風險大挪移，就是把自己可能遇到的風險找人來承擔。作用就避免虧錢和損失。這個風險就是老病死，沒有人可以逃避的自然規律。如果不做規劃，普通人一輩子掙得錢都不夠用。這些都是要花大筆的錢，不打折不賒賬。像這次的新冠，是國家買單。其他的疾病就沒有那麼好的待遇了，因病致貧的案例比比皆是。所以這個打地基的錢，省不了！這部分投資基本都是沒收益，不管社保還是商業保險，只有病了，死了給他們看，他們才按規定給錢。社保是國家強制規定，很簡單，參加就好。另外是商業保險，這個部分很專業。如果找了一個業餘的保險業務人員，可能會花很多冤枉錢。一個專業的經紀人可以幫您用同樣錢買更多的保障和服務，所以這個要靠人緣和眼光了！

接著地面部分就是框架。這個框架主要目的是考慮活得太久！未來長壽可能會成為一種常態，90歲，甚至100歲都比較平常了。這裡主要有兩類，一類國家的社保養老，只有國家在，另一個條件，就是喘氣國家就付錢。不過，別期望靠著這部分就可以安享晚年，最多能在養老院住個高架床。想要住單間，就要考慮相應工具了，風險厭惡型普通人能選的另一類工具有：商業保險公司的養老險，國債，銀行存款，銀行理財產品中固定收益類，基金當中貨幣和債券型基金等等。

對於風險厭惡型的普通人需要牢記以上兩點。具體方式比例的選擇因人而異，我簡單給大家介紹一下常用金融工具的收益和風險。

金融工具可以簡單分為三類，一個叫借錢，專業上叫債權型；第二個叫投資掙錢，當老闆，專業名詞叫權益型產品；第三個，是前兩個的混合，比較複雜一些。無風險承受能力的普通人基本選項就第一個，借錢的金融工具。針對性的選擇有下面兩類。

風險低的有：保險、國債、銀行存款。所謂欠債還錢，天經地義。國債就是把錢借給國家，國家還本付息。以國家信用來支付，風險基本為零。除非您去買伊拉克的國債，中國的國債您絕對可以放心。目前收益3年的4%。大部分需要去銀行排隊買。保險是把錢借給保險公司，保險公司按照合同給您付錢。中國的《保險法》告訴老百姓，保人的保險公司不能散夥。只要合同上給客戶寫明的，不管您在哪家保險公司買的，最後都可以兌現。因為最後的屏障是國家保險保障基金，相當於國家兜底。投入期內一般沒有回頭錢，約定時間才能拿到錢，也算收益吧！長期還是比較好的。銀行存款是把錢借給銀行，最長5年，現在大部分銀行不希望太長，最好都是一年的。到期還本付息，您在接著存，這樣利息每年就能調整一下。現在基本收益在2%左右。為了讓老百姓放心，國家專門出了一個《存款保險條例》，告訴大家每個人在一家銀行國家保障的上限是50萬。以上部分呢？聽天由命。去年有家叫包商銀行就關門歇菜，國家試用了一下這個條例。所以普通人存錢如果超過50萬可以分開銀行存。但是銀行理財產品不屬於條例範疇。

風險相對高點的有：固定收益類銀行理財產品，貨幣基金和債券型基金。這三個方面風險係數提高了點，分別請銀行和專業機構基金公司來運作。收益提高了，風險也高了點，都是不固定的，虧錢的機率小。主要是專業機構幫您運作，把錢主要借給靠譜的企業或機構使用，會多點收益。

專注養老規劃，呵護美麗人生！

從上圖的資料中我們可以深切地感受到通貨膨脹多麼可怕。相信再過十年，100元就只能買一斤左右豬肉了。如果不透過投資理財讓我們的家庭資產保值增值，尤其對未來工作等主動性收入減少的家庭來說，現在即便你有幾百萬閒置資金，未來十年後裡，你的家庭生活品質和安全感是會不斷下降的。

首先所有天然帶槓桿的金融衍生品工具建議普通投資者就別自己直接參與買賣了。帶槓桿的金融工具一般都是保證金交易制度，波動非常大，可以放大潛在投資收益和風險，也就意味著放大了人性的貪婪和恐懼的弱點。除非你是交易天才，否則普通業餘投資很難透過投資這些槓桿倍數很大的金融衍生品工具發財，結果大機率是讓你損失慘重。

常見的金融衍生品工具有各種大宗商品期貨，股指期貨，石油期貨，黃金白銀等貴金屬期貨，各種期權，外匯期貨等等。當然金融衍生品也不是不能投資，你可以透過購買投向為這些金融衍生品的基金產品間接參與，前提是要找到能力出眾，負責任的基金管理人。

接下來我們就說說基金，基金應該是最適合普通投資者投資的金融工具了。他是投資理財武器庫中最常規武器。使用好這個常規武器，就足夠保證你家庭財富穩健保值增值。

所謂基金廣義是指為了某種目的而設立的具有一定數量的資金。比如信託投資基金、公積金、保險基金、退休基金，各種基金會的基金等。今天我們只說目的為投資理財類的基金。基金按募集方式不同，主要分為公募基金和私募基金兩種。顧名思義，公募基金可以公開宣傳，私募基金不能公開宣傳，只能私下向特定的合格投資者推薦。

公募基金一般投資門檻比較低，監管也比較嚴格，是比較普惠的一種金融工具，而私募基金一般投資門檻100萬起步，不同型別的私募基金監管力度也不一樣，所以總體來說，投資風險比較大。但很多優秀的基金管理人主要做私募基金，畢竟有超額業績分成，而公募基金一般只收基金管理費，顯然對基金管理人的激勵不夠。

不管是公募還是私募按照所投資的資產標的不同主要分為貨幣基金、債券型基金、股票型基金、股債混合型基金、各種期貨基金、股權類基金、債權貸款類基金、明股實債類基金。其中債權貸款和明股實債類基金一般都是非銀機構做銀行放貸業務的事而成立的金融產品，這些機構都可以叫影子銀行，比如信託公司、各種資管公司、私募股權基金公司，還有各地金交所的會員單位等等。

在投資標的基礎上分類後再按投資策略不同分類的話，基金產品的類別就更多了。比如股票多頭策略、多空倉策略、宏觀對沖策略、量化投資策略、全天候策略、趨勢跟蹤策略、價值投資策略等等。像橋水基金主要就是全天候趨勢跟蹤策略，而巴菲特主要是價值投資的股票多頭策略，所以說投資策略很多是混合的，一般一個管理人只可能擅長一兩種策略，如果全部策略都採用的基金管理人，一般都不靠譜。

公募基金一般適合非合格投資者配置，也就是手裡的可投資資產不超過300萬，超過300萬才可以考慮配置私募基金產品。

目前中國的公募基金數量應該是超過6000只的，而私募基金產品那就更多了，存續的肯定有上萬只。不管是公募還是私募，都符合我們一直強調的二八法則。也就是長期來看，所有基金產品裡只有20%左右是能跑贏市場平均水平，能給基民帶來比較可觀回報率的。剩下的80%要麼就是垃圾，要麼很平庸，要麼時好時壞。

此外，投資公募基金一次性買賣或者機械定投都是不科學的。必須有一定的擇時能力才行。也就是你要在對宏觀經濟形勢，各大類資產走勢，市場整體估值等方面有一定的預判基礎上，隨時調整倉位。否則很容易坐過山車。

所以說想透過配置基金產品實現家庭財富的穩健增值並不容易。因為不僅要在幾萬只公私募基金裡選出排名前20%的幾隻或十幾只，還要懂得擇時。這就需要投資者具備很多基金投資的基本技能和技巧的。我們事務所的基金研究團隊就是致力於篩選和跟蹤全市場的優秀基金產品來幫客戶配置。

除了基金，最適合普通投資者的投資品種就是股票，股票投資是可以加槓桿的，但你可以選擇不加，我們建議普通投資者投資股票時最好別加槓桿。

我們事務所認為未來幾年全球最好的投資資產首先是A股，其次是黃金，第三是港股。所以未來如果你想讓家庭資產的年複利增值率超過10%以上，就必須增加股票型基金或股票的投資比例。如果你要直接投資股票，必須要成為一個擅長做基本面研究的價值投資或價值投機者。如果你不做或不認真做基本面研究，那麼你就會淪為追漲殺跌的韭菜，大機率財會越理越少，最後得出中國股市是賭場，沒有投資價值的結論。可是中國股市沒有投資價值，為什麼還有超過30萬人透過股市成為千萬以上富翁，有超過300萬股民長期在股市賺到錢呢。所以多找自身原因，不要總是找外在的客觀原因。

當然每種資產的配置比例我們會根據市場情況實時調整的。如果股市整體泡沫太嚴重，我們肯定要建議客戶減少股票及股票型基金的配置比例。如果黃金的投資價值大，我們就會相應增加黃金的投資比例。所以說家庭資產管理並不是一塵變的，他是需要動態調整的。

最後我們說說所有普通投資者都需要配置一部分的固收及類固收理財產品。其實金融投資產品按所投資資產類別不同可以分為債權類和權益類，所謂權益類金融工具和產品，就是資金所投資的資產是股權性質的，我們買了股權就是去做股東，做股東就只能得到作為股東的分紅或你出讓股權而收回現金，也就是說盈虧是沒有保證的。你買的股票、股票型基金、私募股權投資基金、包括期貨，期貨其實也是包含權利在裡面的。所以說權益類理財產品和工具未來的收益或多或少存在不確定性，價格或淨值是不點波動的。

而債權類金融工具就是政府或企業甚至個人向市場借錢而發的債券、基金等金融產品。有句話是：欠債還錢天經地義。也就是說，只要這些借錢的主體存在，沒有破產倒閉甚至消失，他們就得到期還本付息。我們不管他們拿我們的錢去經營到底是賺了還是虧了，到期就得還錢。

銀行存款是銀行借我們的錢，國債是中央政府借我們的錢，地府政府債是地方政府欠我們的錢，企業債和公司債是企業借我們的錢，p2p是一些個人或小微企業借我們的錢，值得注意的是，債權類信託計劃、資管計劃、私募基金等並不是這些金融機構欠我們錢，而是融資方欠我們錢。債權類投資一般都要約定利益和還本付息時間的。所以潛在的投資收益就比較確定，國家和大企業很難短時間內倒閉。所以把錢借給他們保本保息的機率就比較大。所以我們的家庭資產中需要配置一部分這樣期限確定，安全性高，投資收益比較確定的固收或類固收理財產品。

不過固收產品的安全性也是分等級的。而且像固收類信託、資管、私募基金產品，投資標的比較集中，投資額度大，一旦融資方資金鍊斷裂甚至破產倒閉，那麼你的上百萬資金可能就要面臨部分甚至全部損失了。所以做固收及類固收產品，首先要看你透過誰買，一定要透過公信力高，有金融牌照，受監管的金融或理財機構買。其次看金融產品是誰發行的，也就是看這個金融產品是什麼機構負責包裝和管理，最後看募集的錢給誰用，他們拿錢幹什麼去了，是直接投實業，還是買公開發行的各種債券。通常來說買各種債券的理財產品要比直接投實體的理財產品要安全，而不同的債券，安全等級也不一樣的。

總之高淨值客戶購買直接投實體的固收及類固收理財產品時，最好購買由那些實力強大的信託公司或銀行作為管理人的理財產品，別碰資管公司，私募基金公司，甚至金交所會員單位管理的債權類和明股實債類理財產品了，搞不好你就會踩雷，最終損失慘重！而我們事務所的固收研究團隊就是致力於全市場篩選優質固收產品和固收產品管理人。

相信我們這篇文章能讓你對目前中國的主要的投資理財工具和渠道有比較清晰的認識了。以後我們會分享一些具體如何篩選好的理財產品和理財機構還有我們團隊挖掘出的一些好的理財產品和投資機會的文章。