現有銀行的分類，中農工建交五大國有，民生、浦發、平安等股份制，還有就是城市商業銀行和農商行，剩下的就是村鎮銀行，民營的網商、微眾等。這些銀行的存款都是享受國家存款保險政策的，不用擔心存款風險問題，需要注意的是存款，不是理財、基金、保險、信託、貴金屬等，如果你存的錢利率年化高於4.3，一定要看清是不是存款，切記。

首先，來了解目前民營銀行存款的主要特色，種類：

1，活期類存款。這種存款，通常可以隨唇曲用，本金安全性非常高，但，支取收益率，並不一定固定，通常每隔一段時間就會出現調整，這在以往已經出現過。總體收益仍然相對較高，例如現金管理存款，目前在3.2%~3.8%之間。適合隨時需要用的現金，做高流動性的理財，提升總體資金的利用效率。

2，定期類：主要有兩類，

A，到期付息，民營銀行特色存款。顧名思義，只有到期，才能拿到說明的利率。這種存款適合於，確定的閒置資金，時間週期在7天至5年不等，一定要選擇適合的週期，規避利息風險。

B，按期付收益，自動滾動存款。顧名思義，這類存款達到約定的期限，付收益。本金可以滾存下一期。這種存款，屬於利息運作的，綜合收益。收益有可能，有極小機率的不確定性或波動。因此，購買前要詳細閱讀說明書，或者向客服詳細諮詢。

小結：民營銀行的存款，有它的特色和優勢。但由於，推出時間較短，我們對他的認，識還需要時間來加深。

其次，來分析，不同存款，以及適配的存款儲蓄人群：

1，普通定存上浮利率類，中小商業銀行，信用社交易常見。適合幾乎所有存款儲蓄人。

2，提供個性化服務類，自動滾動存款，分期付息存款，靠檔計息存款等等。主要由商業銀行，信用社推出，適用人群非常廣泛。

3，綜合收益類存款。主要為中短期特色存款，透過對利息的再運作，獲取較高的到期收益，例如現金管理存款，綜合收益存款等等，不排除存在小機率的收益波動。適合於，有一定經驗的存款儲蓄人。

小結：要根據資金的性質，可用週期等具體因素來選擇。

最後，來總結分析：

目前銀行業，實行的是，央行指導下，的浮動利率制，因此各個銀行特別，特別是民營銀行，可謂八仙過海，紛紛推出了自己的特色存款。

你難以選擇的問題是對民營銀行存款不放心，擔心他們倒掉！這點你完全沒有必要擔心，到現在為止倒掉的只有一家海南發展銀行，因為各種騷操作，沒有實際做好資金流向和管理才導致的。以我所在的城市重慶銀行；寧波銀行，興業銀行，隆泰銀行他們的發展都是非常不錯的，給我印象非常好。我們討論一下，為何選擇民營銀行。

一，存款第一希望的本金安全，從眾多銀行發展和操作，這點是沒有問題的，完全可以放心，如果你資金大，可以放兩個或者三個銀行。

二，回報，存款是為了安全下得到更高的收益。而四大行郵局的今年利息3%年化率都沒有，其他民營銀行利息3%以上。中短期理財產品民營銀行也比四大行高。

三，服務，存了錢還要存的開心，四大行的服務我就感覺很一般，而且有些網點的人說話還很牛，這裡是店大欺客。民營銀行拿寧波銀行來說，你進去第一感覺就很好，他們的座椅都是帶皮沙發式的，說話和服務都很到位，有高些的回報和好的服務，我為什麼要選擇四大行呢。

我建議你多去了解幾家你當地的民營銀行，選擇有實力，回報高，服務好的銀行存款理財，貨比三家不吃虧啊。沒有必要吃四大行的啞巴虧。

很多朋友看到民營銀行的利息高，第一反應是這個風險是不是也很大？

這是個好事情，因為大家都意識到了風險和收益的匹配性。

但是高利息的民營銀行真的有本金損失的風險嗎？

其實不一定。

因為我們有存款保險制度，萬一銀行出了問題，個人名下50萬元以下的銀行存款都會得到全額賠付。

這裡有兩個關鍵詞，一個是50萬，一個是銀行存款。

首先，50萬是一道檻，根據規定，50萬元以下的存款會得到存款保險基金七個工作日內全額賠付，當然，50萬元以上部分也並不是就要打水漂的意思，只是時間會長一些，不一定能夠拿到全額。

所以如果不想承擔民營銀行萬一破產帶來的風險，那就把握好尺度，50萬以下最靠譜。

其次，就是“銀行存款”這個概念，是不包括理財產品的，選擇的時候一定要注意，那個高利息的產品到底是銀行存款還是理財產品，不過現在很多銀行都會標註出來。

理財產品首先不在50萬存款保險裡，而且又打破了剛性兌付，所以我的建議是不管什麼銀行的高利息存款（50萬以下）優於銀行理財產品。

不用挑選，我來告訴你一個最簡單最實用的選擇方法，民營銀行的智慧存款，他的紅利期在2019年之前就已經開始逐漸的過度了。所以當前與其費盡心思去民營銀行挑選智慧存款，那麼我們還不如選擇2020年最新延期的剛性兌付理財產品，很簡單就在手機銀行或者支付寶以及微信的理財通裡面就可以購買。

最近這幾天有購買支付寶裡面的高畫質兌付理財產品是盛京銀行的，360天年化收益率高達4.85%，並且屬於保本保息型別，一次性購買了10萬。要知道當前雖然央行並沒有降息，但是在伴隨著熱錢的湧入理財市場的年化收益率，它的下跌趨勢是一直沒有改變的，從2015年到2016年，普通的理財市場年化收益率基本上都可以達到5%~6%，但是到最近這兩年已經下降了3%~5%的區間了。

目前市面上能夠看到保本保息型別的理財產品，年化率能夠接近5%，那是非常少見的。所以我們可以關注當前延期了一年的穩健投資理財，市場價效比最高的剛性兌付理財產品，所謂的剛性兌付就是保本保息，這種理財產品應該在2020年就開始退出市場的，但是部分銀行開始延期了一年，所以我們也可以抓住這個機會去購買。

最新的營口銀行和盛京銀行都有推出過年化收益率高達4.6%左右，5年期的理財產品，同樣也是屬於保本保息型別的這個時間週期和這個收益率也是屬於非常價效比較高的，不遜於當前的所謂的民營銀行智慧存款，因為智慧存款的利率紅利期已經過去了，之前6%的時代已經遠遠不復存在了。

確實，民營銀行的存款利息是比國有銀行要高出很多的。

就拿去年來說吧，大部分民營銀行的3-5年期定存就達到了5.4%以上，甚至有部分的民營銀行收益一度高達了5.80~5.88%，真的是令人眼饞啊。

所以，隨著網際網路金融的推廣，以及理財知識的普及，越來越多的人開始選擇以民營銀行作為定存的策略進行理財。

下面我就具體和大家介紹下民營銀行的各方面知識，以及定存的小技巧！

一、安全性！

在國家之前允許了銀行破產、倒閉之後，隨之也推出了一個《存款保險條例》，這個規定就是保證了許多儲戶的安全，避免了一些後顧之憂。

大致的內容可以概括為這一點：對於所有銀行定存類的產品來看，50萬以內可以享受到一個100%的賠付，而高於50萬則是根據銀行破產、倒閉後進行清算、賠償。

換句話說，如果你在銀行裡定存的利息+本金是≤50萬的，那麼，你的資金是100%安全的，即便銀行破產、倒閉，也與你沒關係，因為錢是保險公司賠給你的，規定是國家制定的。

二、存款的門檻和收益！

對比國有銀行來看，民營銀行的定存收益不僅存款門檻低，而且收益非常高。

首先我們看下國有銀行的一些定存資訊！

其中可以發現，普通存款的利息根據時間不同，收益也是不同的，分別為：

6個月，1.30%；

12個月，1.50%；

24個月，2.10%；

36個月，2.75%；

而大額存款根據起存資金的不同享受的利息也是完全不同的：

20萬起基準利率上浮47%；

50萬起基準利率上浮48%；

100萬起基準利率上浮52%；

而3年期的最高利息為4.18%，可以看出，不僅大額存款的定存門檻高，而且利息很低。

其次，來看下民營銀行的定存資訊！

從2020年3月的資料來看，民營銀行的3-5年期定存利息基本在4.50%~5.00%左右，相比去年少了很多了，但是依舊比國有銀行高出不少。

並且他們的起存金額少則幾十元，多則上千元，基本可以滿足所有的定存客戶需求，並沒有一個較高的投入門檻。

三、存款的靈活性！

我們都知道，國有銀行的定存就是一個“死迴圈”，也就是說如果你存的3年期定存，那麼必須在3年期到期之後才能夠享受3年的年化收益率，中途不可隨意取出。

如果中途中斷取出，那就視為“違約”，將會以一個活期的利息進行結算，非常不划算，而且靈活性非常差。

但是對於大部分的民營銀行來說，它們基本滿足一個“隨存隨取”的特點，靈活性非常高。

家好比下圖中所展示的那樣：

如果你持有的時間小於90天可能就是一個活期的利息；

但是如果你持有的時間大於3年但是小於5年，那麼就可以按照3年期的利率結算；

如果你的持有時間大於等於5年，那麼久可以享受5年的最高利息；

這樣的好處就是可以最大化自身的收益，而且保證了一個靈活性。

最後，談一下普通群眾到底應該如何做好民營銀行的定存呢？

第一，選擇民營銀行產品！

要知道民營銀行的分佈非常稀少，許多地區甚至看不到民營銀行的網點，所以我們要採取網上選購的策略。

1、下載京東金融APP，這個金融平臺是與各家銀行有所合作的，可以提供資訊展示，直接方便使用者完成理財。

3、進入銀行精選後，選擇全部產品，即可獲得當前最新的銀行定存產品資訊，並且可以根據定存的時間、定存收益的排列進行篩選，挑出適合自己的品種。

第二，根據個人的實際情況定存！

之前說過了，《存款保險條例》是保證50萬以內的100%安全，而超過了則不是一個100%安全，是需要根據銀行破產、清算後的資產決定是否有賠付的可能。

那麼，作為普通群眾而言，就要懂得“聰明”地進行選擇和執行操作：

1、如果你的資金小於50萬，可以選擇一家利息最高的民營銀行進行定存，保證未來幾年的收益+本金小於等於50萬即可；

2、當如果你的資金過大怎麼辦？可以進行拆分！

就好比你有100萬的資金，可以拆分為40萬、30萬、30萬，存入不同的民營銀行，那麼就可以保證高利息的同時，也享受一個50萬以內的100%賠付；

3、如果資金非常龐大，民營銀行不夠合理分配怎麼辦？這個時候就要考慮放棄民營銀行，找四大行進行定存了。

就好比如果你有500萬，1000萬，2000萬，甚至更多資金，其實放入民營銀行的風險就很大，一定是會溢位50萬的安全範圍的。這個時候，只能選擇四大行，保證資金安全、降低利息收益了，畢竟四大行破產、倒閉的機率極低啊。

結論：

綜上，在2020年的今天，如果你有一部手機，如果你是會上網，會註冊，看得懂網際網路金融的資訊的年輕人。我認為了解民營銀行，做民營銀行的定存無疑是一個不錯的選擇。

但是，如果你是一箇中老年人，並不會用智慧手機，也不會上網學習，那還是跑到網點做一個國有銀行的定存吧。

總之，因個人的情況不同，做出最適合自己的決策才是最好的選擇。

民營銀行確實利息更高，怎麼選？看你資金量多少，如果是50萬以內選民銀行就好了。

因為有存款保險制度的保證，你在一個銀行的存款。本息和小於等於50萬的話，存款保險制度是保賠付的。也就是說，即使這個銀行倒閉了，因為經營不善關門了。這個存款保險制度也可以將你這部分錢賠付給你。

這跟是哪家銀行沒有關係，在這個保險制度的保護下，工商銀行、中國銀行這種大型國有銀行，和某家你沒聽過的民營銀行是同等待遇的。都是50萬以內的本息和保賠付。

所以如果你要存的錢不多，50萬以記憶體民營銀行就可以。

我們去選擇民營銀行最重要的原因是他給的利息比較高，一般比國有大行要高出不少。甚至比銀行賣的理財產品，利息還要高。這對於存款者是非常有利的。銀行賣的理財產品都是不保本、保息的。而這些存款50萬以內是可以說保本保息的。

在以前，民營銀行還有很多好的存款產品，比如說靠檔計息這樣非常靈活的產品，但是這個這種產品已經於近日被規定下架了。因為給的利息太高，國家擔心這些民營銀行真的到出現倒閉的情況，存款保險制度還得兜底，雖然可以粥底，但還是引發會恐慌。

現在民銀行的產品被規範了許多，不過我們還是能找到一些價效比較高的產品。一般情況下。半年期以上存款都有4%到4.5%的利息，這跟國有大行比還是比較值的。

觀點:其實民營銀行發展的高峰期應該是在2018年到2019年，那個時候的民營銀行利息也是最高的。現在已經2020年了，民營銀行存款的利息正在逐漸的下降。那麼我們該如何選擇才能找到比較合適的民營存款產品呢？一定程度上避免民營銀行利息下降對我們的損失。

首先，你得看看自己打算在民營銀行存入多少資金

一般來說銀行的規模越小，那麼這種銀行就會用更高的利息來吸引大家的存款。而民營銀行就是規模比較少的那種銀行，老百姓對於民營銀行的認知不高，而且它的規模也是比較少的，所以在民營銀行開始發行存款產品的時候，就用很高的利息來信大家存入。

所以如果是大資金的投入，可能會有一定的風險。因此，我建議如果你的資金超過50萬，那麼最好是將資金分開來存入幾家民營銀行。這樣存款是最保險的，反正也沒有多麻煩對吧？

其次，你得看看自己的資金流動性如何？

在尋找銀行存款之前，你最好將你自己這筆錢有多少錢，能夠多久不用做一個大致的分類。這樣子你好根據資金不同的流動性來存入不同的銀行存款產品。

因為在未來民營銀行存款的利息肯定是下降的，所以在做好流動性規劃之後，儘量將可以存五年的資金存入五年的存款產品中，因為那五年你可能都可以獲得5%的利率。而五年後5%的利率銀行存款肯定是很少很少見了。所以說盡量抓住現在的機會。

最後，民營銀行存款可以在哪裡找呢？

雖然支付寶出現了一些高利率的網上銀行，但是和京東金融裡面的民營銀行收益率相比還是不是很高。而且京東金融裡面的銀行存款產品更多、民營銀行也比較多，而且你可以根據收益率從高到低排序，選擇你自己心儀的存款產品。

國內各大銀行當中確實是民營銀行利息高，當然要選擇民營銀行辦理存款。

民營銀行由於近幾年才盛行的，基本都是以網際網路攬儲為主，攬儲相對比較困難，民營銀行也會了更好攬儲當然要提高存款利率，提高自己的攬儲優勢。

股份制銀行大額存單利率：如上圖，這是某股份制銀行的大額存單利率表，其中最低的是一個月期的，年利率為1.67%，最高的是4.18%！

國有銀行和股份制銀行，五年期的大額存單基本都是在4%左右，同比銀行農商銀行和民營銀行要低。

民營銀行智慧存款利率：如上圖，這是民營銀行的智慧存款，智慧存款利率基本都是維持在4.50%以上，類似一些五年期的智慧存款，最低都是4.80%以上，高一點的利率在5.50%，民營銀行的智慧存款利率是國內利息比較高的。

到底應該怎麼選擇呢？

既然國內所有銀行存款利率當中，民營銀行的利息最高當然選擇民營銀行。

另外民營銀行存款安全性與國有銀行安全性一樣高，同樣是被靠央行，有《存款保險條例》的保護，本金是非常安全的。

所以說民營銀行存款利息高，安全性又高，答案很明顯。

既然是存款，那肯定是選擇存款利率越高越好，按照以下方式進行選擇：

其一：選擇民營銀行五年期的智慧存款

其二：銀行五年期的大額存單

其三：不選國有銀行和股份制銀行的存款

總之想要自己的存款能有更高利息。可以按照以上三種方式來選擇，這樣的選擇是最好的。

有人說民營銀行的紅利期已經在慢慢消退，不過即使在消退中也比很多大型商業銀行的利率要高很多。對於民營銀行存款，我們需要了解後再進行選擇。

01收益性

民營銀行被投資者最熟知的估計要算億聯銀行了，在大型商業銀行五年期利率普遍在2.75%到3.75%之間時，億聯銀行給出了高達6%的年化收益。

在億聯銀行之後還有藍海銀行及其他的一些民營銀行，雖然比不上億聯銀行的利率，但是比我們常見的六大行的利率還是要高很多。

現在民營銀行的利率有所下降，但是一般也能維持在4%以上，達到甚至超過大額存單和國債的年化收益，至於比起普通的銀行定期更是遠遠超出。

從收益性的角度上來看，民營銀行的利率還是挺不錯的，在央行基準利率一降再降的今天，還能有年化4%到5%的存款產品，民營銀行存款比較具有優勢的。

02安全性

對於投資，我們熟知一句話：高收益高風險。雖然說民營銀行4%到5%的年化收益也不是特別高，但是比一般的銀行要高一些，會不會風險也高一些呢？其實對於這個風險我們不需要太過擔心，主要有下面兩個方面的原因：

①存款產品是事先就和銀行定好存期和利率的，那麼就不用擔心一些其他的投資風險，不用擔心虧損的情況，就算銀行整年都是虧損狀態的，只要他還沒有申請破產倒閉，這筆錢你都是可以到期支取本息的。而實際上銀行倒閉的風險也並不高，到目前為止，我國三萬多家銀行業金融機構，也才兩家出現問題，倒閉率不足萬分之一。

②即使萬一真的“踩雷”了，銀行倒閉了也不用擔心，因為我國規定銀行必須繳納存款保險，就是在銀行出現問題的時候，50萬以內的額度也是100%進行賠付的。而現在很多民營銀行存款規定的最高額度也就是50萬。

從安全性的角度上來看，民營銀行存款也是比較安全的，可以放心的存入。

03如何進行選擇

之前我一直比較推崇億聯銀行和藍海銀行，主要是他們的利率給的高。不過仔細看一下，一般要存滿三年到五年才能拿到那麼高的利率。

現在很多民營銀行為了更好的攬儲，開始和一些網際網路公司進行合作，上架他們的產品，比如支付寶和京東。京東我用的比較少，主要講一下支付寶。

支付寶上面現在除了有民營銀行的存款，還有農業銀行的存款，不過我們比較一下利率就會發現肯定是民營銀行更加的划算，最高的一年期能達到4.85%（不算福利券）。

不過支付寶上面的民營銀行存款屬於創新型存款，不能提前進行支取的，所以一定要確保一筆資金自己在存期內不會動用再存，避免出現不必要的麻煩。

民營銀行因為特定因素在攬儲方面能力和國有銀行沒可比性，所以民營銀行利息較國有銀行高，但民營銀行和國有銀行一樣均是經相關部門銀臨會依法批准設立的，在50萬存款金額內是受存款保險製造保障的，至於怎麼存就根據你自己意願存款金額，存款週期等因素自行選擇了。

聽說民營銀行利息高到底應該怎麼選擇呢，隨著國內的移動網際網路以及智慧手機的急速發展，對於我國的銀行業也是帶來了很大的改變，以往想辦理銀行定期存款廣大儲戶都需要到，當地就近的銀行營業網點才可辦理。

民營銀行與傳統銀行區別？

隨著近幾年的不斷的發展以及國內銀行業的改革，在2014年陸陸續續民營銀行正式推出並上線，這類民營銀行與傳統銀行較大的區別就是，民營銀行均是依託於網際網路辦理各項金融業務，例如存取款貸款等均是透過網際網路；而傳統銀行業就是線下辦理各項業務個別業務可透過手機銀行或網上銀行進行辦理；其次營業網點，民營銀行政策限制不允許成立多家下線營業網點，各民營銀行只有總部沒有其他分行，傳統銀行大家應該都有所瞭解，就不再太多解釋了主要以線下營業網點盈利。

民營銀行是否安全？

對於廣大儲戶來說比較關注的應該並不是存款利率站在第一位，而是存款是否安全站在第一位，這裡說一說選擇民營銀行存款是否安全有保障。目前我國已有19家民營銀行，18家已正常營業1家正在籌建中，民營銀行簡單來說就是民間資本所成立的銀行，雖說是民間資本但是也是經過央行以及銀監會批准併成立的，合法合規受我國法律法規保護的正規銀行，所推出的一般性存款產品，與傳統銀行業推出的一般性存款產品相同，均是受存款保險條例本息50萬元保障，也就是說選擇民營銀行所推出的一般性存款產品是，安全有保障。

應該怎麼選擇？

要說該如何選擇民營銀行存款產品，個人建議根據自身情況選擇，畢竟目前央行已經叫停民營銀行所推出的，靈活性極高隨用隨取按階梯利率計息並付息的智慧存款產品，現在選擇民營銀行存款產品的時候，一定要選擇自身可達到滿期後在支取的存期，因為現在民營銀行推出的存款產品未到期內提前支取，與傳統線下銀行定期存款相同，儲戶在定期存款未到期內，提前支取定期存款均是按照存款支取日，當天該銀行掛牌所執行的活期存款利率計息並付息。假設：你10元元存款選擇民營銀行存期1年的定期存款產品利率4.8%，滿期後一年可獲得4800元的利息，如果你在存款半年以後選擇提前支取的情況下，那麼將會按照活期存款利率0.35%計息並付息，半年利息收益僅有175元的利息收益，所以說選擇定期存款產品的時候，一定要選擇合適自身的存期！還有就是在選擇民營銀行存款的時候，一定要檢視詳細的存款產品說明，是否是單純的一般性存款產品，任何一家民營銀行推出的存款產品均有詳細的產品介紹與說明，選擇的時候建議選擇在產品說明當中有明確說明的受存款保險條例保障的存款產品，不建議選擇銀行表外業務的存款產品。

不是說銀行表外存款業務不安全，銀行表外存款業務也是保本保息的，因為投資的產品均是一些受存款保險條例本息50萬元保障的中長期產品，要說一點風險都沒有不可能的，也是存在極低的風險。不建議選擇銀行表外業務存款，其實也是因為選擇銀行定期存款的儲戶，往往都是風險承受能力極低的儲戶，不如選擇本息50萬元存款100%安全有保障的一般性存款產品更合適（一定要檢視詳細的產品說）。存期上如何選擇？

雖說各個銀行定期存款產品均是存期越長存款利率越高，所說選擇分散方式存款可規避提前支取風險，但是就目前民營銀行存款利率來看，個人比較傾向於廣大儲戶選擇中短期定期存款產品，因為選擇中短期的存款產品可實現複利收益（利滾利），還有存款靈活性相對來說較高畢竟存期較短。目前大多數民營銀行存款利率5年期定期存款利率5.0%，而中短期90天-360天的定期存款利率卻能達到4.5%-4.8%之間，選擇中短期存款靈活性高，如果按照存期5年計算，其實選擇中短期定期存款產品與之間選擇5年期定期存款利率相差也不會太多，所以建議選擇民營銀行中短期存款產品。

民營銀行存款利率為什麼高？

相信剛接觸民營銀行存款產品的儲戶也是比較疑惑的一點，要說民營銀行存款利率為什麼高其實也是比較容易理解的，因為這類銀行規模小，抗風效能力低，使用者量少，廣大儲戶的認知度低，無線下營業網點只能透過網際網路辦理各項業務，貸款利率略高，各項運營成本支出較少，為了更好的發展這類民營銀行，往往都是會選擇上浮存款利率增加自然攬存量的提升，所以比線下傳統銀行存款利率略高。

綜上：民營銀行定期存款產品，的確是高於同期限線下銀行存款利率，如何選擇民營銀行存款產品，建議根據自身情況選擇適合自身存期的定期存款產品，選擇的時候建議詳細的檢視產品說明，避免今後發生不必要的麻煩（沒有明確存款期限建議選擇中短期存款產品）。

首先，要知道民營銀行利率這麼高是因為這類銀行品牌聲譽方面比不過國有大銀行，為了吸引儲戶只能提高存款利率。實質上民營銀行的存款類產品和國有銀行產品的安全性基本是一樣的。民營銀行的設立是要經過層層稽核的，既然這個銀行成立，那麼就說明這是一個合規的銀行。而且，民營銀行的存款類產品受存款保險制度保障，它吸收儲戶的錢也許需要繳納存款準備金，所以民營銀行的安全性是非常高的。

其次，民營銀行的高利率產品目前有點錯過了這個村就沒這個店的感覺，前面央行發通知要整改定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”產品，其實主要就是指民營銀行推出的智慧存款，總的來說就是要解決高息攬存的問題。

現在，民營銀行的存款類產品利率也在下降，就拿支付寶裡面的營口銀行的360天定期產品，前段時間我看到的利率還是4.8%，最近看到360天的產品就只有4.5%了，所以現在真有閒錢是可以買一點民營銀行的存款類產品的。要是真擔心銀行破產，那就購買金額不超過50萬，這樣安全性就和國有銀行一樣的了。

最後多說一句，購買產品時一定要選擇適合自己資金期限的產品，不然中途提前支取會很虧。

50萬以內的個人儲蓄存款可以哪家銀行利息高選哪家，但是50萬以上的就要慎重了，為什麼呢？

我本人就有多年的銀行從業經驗，跟您分享下：為什麼民營銀行利息高，以及為什麼50萬是一個選擇把存款放在哪家銀行的門檻。

一、民營銀行利息普遍高，是因為民營銀行信用風險大，只有高息才能拉來存款

銀行的本質是信用，也就是把錢交給銀行你不用擔心這個錢不見了，儲戶和銀行之間是一種信用或者成為信任的關係。最開始的時候，銀行都是國家的，咱們儲戶的每一筆存款都有國家擔保，所以不用擔心存款本金安全的問題，這個時候每家銀行的利息也都大同小異。

但是，民營銀行的出現改變了這個現狀。因為民營銀行成立時間短，其背後依靠的不是財政部而是某個大型企業，這就導致很多人擔心這些銀行會有倒閉的風險，因此很多人不願意把錢存到民營銀行。民營銀行，為了吸引儲戶存錢沒有辦法只能提高存款利息，這也就是為什麼民營銀行理財高的原因。

那麼為什麼50萬是選民營還是國有銀行的一個門檻呢？

二、50萬以內的存款有存款保險，可以確保本金萬無一失

我們國家是允許銀行破產的，雖然很少有銀行破產。但為了保護儲戶的利益不被損害，國家成立了存款保險制度，當銀行出現倒閉風險的時候，可以保障儲戶資金的安全，但是每個人的上限是50萬，也就是50萬以內的本金無論存哪裡都不用擔心，但是超過50萬的部分，在銀行發生危機的時候有可能會受到影響。

三、50萬以上的存款建議選擇非民營，利息低一點，但更加安全

50萬以上的存款建議選擇國有銀行，是因為國有銀行的股東是國資委或財政部，有國家信用的擔保，除非出現國家危機，否則這些銀行倒閉的可能性幾乎為0。

50萬以上的存款放國有銀行雖然利息低一點，但至少本金安全是有保障的，而50萬以下，則可以哪家利息高選哪家，因為有存款保險的保障。

民營銀行的利息確實比大的商業銀行和國有銀行高，這是因為民營銀行從網點上來說，沒有大的銀行多，也沒有大的商業銀行和國有銀行的知名度高，所以多數和大的理財平臺進行合作，透過網路來招攬儲戶，給出比較高的利息來吸引資金。

不過這些銀行的利息也在逐步的下行，以前5.5%以上利息非常常見，現在已經很少有5%以上的利息了，這是我剛剛查到的京東金融上的利息，我們可以看到絕大多數都在4.5%以上。

我們在存款的時候注意兩點，

如果擔心存在小銀行不安全的話，那麼可以考慮單人單賬戶存款不超過50萬，這樣根據保險條例，如果銀行破產，國家規定最高賠償金額50萬，這樣就是非常安全的了。

另外就是資金的流動性問題，如果把所有的資金都存五年大額存單的話，利息非常高，但是如果有急需用錢的話，就要損失固定利息，只能享受活期利息，那麼就可以把資金分成幾份，分別存在不同的銀行，或者是家人的名義存在一家銀行，既分散了風險，又可以規避損失全部利息的風險。

追求高利息，直接存在民營銀行。首先只要是存款，不管是民營銀行，還是國有大行，都會受到《存款保障條例》的保護，最高可以賠償50萬。其次，銀行是我國最安全的金融機構，資金安全上是絕對沒問題，歷史上，只有2家銀行倒閉，但是最後儲戶的存款也是如數支付。為什麼民營銀行利息高？因為民營銀行的在國民知名度，品牌影響力，網點數量，金融服務產品上不及國有大行，因此競爭力不足的情況下，只能透過高利息的方式來吸引儲戶存款，用銀行的專業名稱是高息攬儲。另外，民營銀行是為服務小微企業而生。目前我國已開業的民營銀行有18家，股東多為各行業巨頭。比如目前國內最大的兩家民營銀行，微眾銀行（騰訊）與網商銀行（阿里巴巴）。當然，微眾銀行也是我國第一家民營銀行，在14年12月就成立。下圖是開業的18家民營銀行可以看出，為騰訊、阿里、小米這些網際網路巨頭，以及傳統類銀行的股東三湘銀行、蘇寧銀行等等。監管也對民營銀行有著嚴格的管控，不良貸款率、資本充足率、淨息差、報備覆蓋率等等，都不會比傳統銀行底。放心存款吧，只要是銀行存款，在國內就是最安全的，沒有之一。

民營銀行存款平均利率確實比其他銀行高，但因其綜合抗風險能力也相對較弱，所以為了資金的絕對安全，在存款時最好控制額度，一般以同一個人在同一家銀行存款不超過50萬為宜。

我們先來看看民營銀行存款平均利率為什麼比較高？主要有以下幾個原因。

一是攬存成本比較低。大家知道，民營銀行自成立以來一直受到“一行一點”監管，即監管機構要求所有民營銀行只能開設一家線下網點，一般開設在總行所在地，因此他們的存款主要依靠線上網路攬存，這樣一來也就免去了很多費用，比如人工，店租，水電等，在資金成本上相對於傳統線下網點有很強優勢，節省的費用完全可以用於提高利率，回饋客戶。

二，民營銀行貸款的平均利率往往高於其他線下銀行。大部分民營銀行發放貸款種類主要是消費信貸和小微企業貸，以1年期利率為例，大致在10-13%區間，而其他商業銀行中，國有和股份制銀行大約5%左右，城商行和農商行大約6-8%。所以，在淨息差一定的情況下，儘管民營銀行存款利率較高，但絲毫不影響其利潤，而其他銀行如果也貿然提高存款利率，很可能就是虧本的買賣。

三，面對品牌和地域限制，民營銀行不得不祭出高息攬存殺器，否則危及存亡。我國的銀行業至今還是走規模擴張之路，利潤來源嚴重依靠存貸利差，致使存款立行成為一種核心理念，無存款而不立，那麼民營銀行（最早一批2014年）從成立至今只有幾年時間，且規模小，註冊資本20-40億，以服務本地經濟為宗旨，而又只能開設一家線下網點，所以品牌效應相當弱。在攬存方面，如果再不提高利率，怎麼能與其他銀行拼搶呢？

但是，民營銀行在綜合抗風險能力方面，還有待進一步提高。目前為止，民營銀行共有19家，其中獲准開業有18家，2019年9月錫商銀行獲准籌建等待開業。從2018年年報披露，總資產過1000億的只有微眾2200億，網商958億，其他均在500億以下，最小規模只有40億，普遍資產規模很小；在盈利能力方面，淨利潤過億的只有7家，淨虧損2家，其他均在虧損邊沿，盈利能力較弱；在不良貸款方面，雖然民營銀行不良貸款率較低，大部分在1%以下，低於同業水平，但因成立時間短，不良貸款並未真實顯現，其他在資本充足率和撥備覆蓋率等方面也還有較大提升空間。有權威分析認為，民營銀行未來很可能出現馬太效應，兩極分化，也算給投資者提了個醒，風險意識是必要的。

綜上所述，為了獲得較高利率，選擇民營銀行是可行的，但因為其資產規模小，盈利能力不強等因素，還是以穩健為主。作為存款類產品，時刻考慮到存款保險條例保護是十分必要的，哪怕出現一些重大風險，50萬之內還是會受到全額償付的，所以這類銀行的存款建議不超過50萬，高利率又無風險，何樂而不為？

銀行存款分為活期存款和定期存款，活期存款的利率基本在0.35%上下波動，而定期存款的利率基本在基準利率的基礎上會有所上浮。

目前銀行定期存款利率由高到低分別為：

民營銀行＞地方中小銀行＞股份制銀行＞國有銀行

民營銀行存款利率為什麼這麼高

① 民營銀行一般來說成立時間比較短，知名度較小，銀行為了吸引儲戶存款，往往會給出比較高的存款利息。

② 民營銀行的線下網點相對較少，甚至有的均為網際網路銀行，沒有線下的營業網點，所以相對來說人工成本會比較小，這樣銀行就有更多的利息可以給到存款的使用者。

不過自從3月9號，央行釋出了《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，對金融機構的存款產品和利率進行相關的規範、整改，在這之後很多民營銀行的短期存款利率就開始下降了。

之前很多民營銀行一年期的存款利率可以達到3.5%~4%，現在一年期的存款利率基本就只有2.3%左右了。

不過，目前民營銀行五年期左右的存款利率可以達到4.7%左右，雖然利率沒有以前那麼高，但相對來說還是會比其他商業銀行的利率高一些。

民營存款可以選擇嗎？

民營銀行跟其他商業銀行一樣，存款本息在50萬以內受《存款保險條例》保護，資金不會有任何損失，所以民營銀行的存款，在資金安全方面不用擔心。

而至於是否可以選擇，則需要考慮個人對資金靈活性的要求以及對儲存方式的選擇。

① 資金靈活性

目前民營銀行五年期的存款利率相對於大型商業銀行來說，還是有一定的優勢，不過由於封閉期相對比較長，可能會比較適合長時間不需要用到資金的人員儲存。

② 儲存方式

民營銀行多數為網際網路銀行，只能在網上操作存款，這對於平常比較喜歡線上下營業網點存錢的中老人來說，可能一下子會比較不習慣。

綜上，如果較長時間不會用到這筆存款，且能接受在網上進行操作存款的人來說，可以選擇民營銀行進行存款，畢竟利息相對來說會比較高一些。

一、無論是國有銀行、民營銀行還是外資銀行，他們都是受國家管控的，存款最高上浮比例和貸款最高下浮比例是一樣的，民營銀行存款能上否利率，國有六大行銀行存款也會上浮利率的，他們高管又不傻，怎能不知道如果他們銀行的存款利率低，老百姓是不會將存款存到他們銀行的。二、當前來說銀行的主要利潤依然還是來自息差，誰搶佔了存款，誰就搶佔了利潤，這些國有銀行的管理者們還能不懂這些？

三、如果某家民營銀行利率真是高一些，我建議你將錢存到該民營銀行，理由如下：

（一）既然選擇錢存銀行靠利息保值，那肯定是選擇利息高的銀行。但同時要注意以下幾點：一是同一家民營銀行存款不要超過50萬元；二是要分辨清楚是不是真的是民營銀行，千萬不要把網上銀行看成是民營銀行的；三是要分辨清楚是不是真的是存款，不要把理財、保險當成是存款。

四、國有銀行的優勢

（一）咱們國家老百姓還是更相信國有銀行的，因為國有六大行背後是強大的國家作為背書的；

（二）國有銀行要打價格戰，民營銀行基本要倒閉的，因為民營銀行一是沒有國有六大行的資金優勢；二是沒有國家背書，老百姓還是會更擔心的；當然民營銀行能做的比國有銀行好的就是服務，但是資金安全與服務比，哪個更重要，估計每個人心中都有桿秤，那就是資金安全比服務更重要。

綜上所述，一是存錢應該選擇利息高的銀行，但同一家銀行不要超過50萬元，不要錯把網上銀行看成民營銀行，錯把理財、保險看成存款；二是同等情況下把錢存國有銀行更心安，但也要把握同一家銀行不要超過50萬元，不要錯把理財、保險看成存款。

民營銀行利息的黃金時期（如五年期5.4％以上靠檔計息）已成歷史，但現階段依舊遠高於大型銀行。

選擇策略，可根據自身對資金的使用要求確定。

可以長期不用的，可以考慮五年期4.8~4.95％利息，提前支取只能活期計息，存期越久損失越大。

半年或一年內不用的，選擇相應存期產品，這類品種目前較為稀缺，尤其是半年4.5％、一年4.7％以上的，需要適當時機。

至於存期更短的1月、3月或活期品種，則各民營銀行差別較大，目前最高的為4.1％、4.3％和3.3％。但都會隨時調整。

以上僅為截至2020年12月13日情況。沒有涉及村鎮銀行一類。