應該是逐漸的理財已經國家不託底了，這樣理財風險就大了。

老百姓存點養老錢不容易，利息多少已經是次要的，千萬別把本錢摺進去

因為最近貨幣基金例如餘額寶這樣的理財產品，收益率太低了，餘額寶已經跌到了1.9%了，所以銀行理財的方式受到了追捧！

目前我們普通老百姓的理財知識是極度匱乏的，普遍不太懂理財這一塊，所以理財的門路自然也就很少。

而現在理財都不保本了，餘額寶的收益率也直奔2%以下去了，未來還會更低。

所以普通大眾經過綜合評估，無奈之下，大家只好把錢存銀行了，最起碼本還在。

但其實存銀行是投資理財裡面，虧損確定性最高的方式了，隨著時間的推移，通脹肯定會吃掉你大部分的購買力，基本可以確定之前的奮鬥所得都白費了。

對我們普通老百姓來說，肯定也沒辦法花高價去請一個私人理財顧問，銀行理財顧問又大多是銷售，跟我們的利益是不一致的，他們所推銷的大多是對他們自身收益更好的產品。

所以，最後還得靠我們自己多掌握一些理財的知識的。

現下經濟環境不好，餘額寶等貨幣基金也降到了2%以下，放在銀行會更穩定一些。另外，銀行大額存款，收益也不錯，有的可以達到4%甚至更高。

根據國家統計局公佈的2020年第一季度銀行存款相關資料，第一季度個人住戶存款上漲6.47萬億元，從這個資料我們也能直觀的看出，疫情之下，個人存款確實在上漲。

其一，確實是傳統理財方式的迴歸，當今疫情持續在海外蔓延，各國股市和經濟遭受嚴重衝擊，原本理財和投資可以獲得更高的回報，但是如今經濟下行加之金融市場持續動盪，很多人開始擔心理財的安全性以及到期後能否如期兌現的問題，而存款至少受存款保險條例的約束，還是保本的。

其二，投資渠道變窄。當下實體經濟遇到了很多困難，個人投資渠道變窄，很多人變的理性，持觀望態度的居多，因此“投資款”回籠銀行也就說的通了。

其三，股市和樓市兩大市場不景氣，這兩大市場是“鎖住”貨幣的兩大主要市場，當下靠炒股和投資房產來盈利已經越來越困難，因此大量資金被抽離這兩大市場，熱錢降溫、迴歸銀行。

其四，疫情之後的“冷思考”。疫情之下，絕大多數的人開始重新審視“儲蓄”的重要性，也慢慢懂得留存一部分“緊急備用金”的重要性，消費也變得越來越理性，更多的人已經開始了“攢錢”計劃。

其五，未來降息、降準可能是常態。疫情下萎靡的經濟需要靠央行降息、降準的金融手段去救市，現在去存款的目的就是提前鎖住高收益率，未來不管是貸款利率還是存款利率都呈現下行趨勢。

其六，就連最受老年人青睞的“國債”都延遲發行了。原計劃3月、4月、5月發行的國債已經宣佈推遲發行了，之前國債是老年人最青睞的投資理財方式，現在閒置的資金可比肩國債安全性的也就只剩下銀行存款了。

（俺是顆集CPA、CMA、律師、保薦代表人於一身的投行飛豆。）　

銀行的大額存單相較理財產品是具有顯著的優勢的。我將從安全係數，收益率、產品期限、流動性等四個方面來進行分析對比。

銀行將理財風險劃分為五個等級：低風險、中低風險、中等風險、中高風險以及高風險等級。低風險等級的產品包括：銀行儲蓄、國債、逆回購、壽險、保險理財等無風險或低風險對於本金沒有損失的理財產品。

　　大額存單屬於銀行存款，也就是說其屬於低風險等級。而普通理財的風險等級是不是低風險等級呢？只能說有的是，有的不是。市面上絕大多數的理財產品是中低風險等級，雖然對本金的風險性很低，但較低風險等級卻高上一籌。在年化收益率相似的基礎上，大額存單要更受青睞一些。

　　市場多數低風險等級、中低風險等級的理財產品年化收益率約在2.5%-6%區間，而三年期大額存單、五年期大額存單的年化收益率在3.5%-5.5%區間。從年化收益率的角度講，二者是相近的。

理財產品2.5%-6%的產品多為一年期以下的產品，大額存單動輒三年、五年，因此，理財產品從時間期限上要勝過大額存單。

大額存單是銀行推出針對高淨值客戶的存款產品，在流動性方面要勝過理財產品。一般理財產品在未到期以前是不能進行兌付，只能是轉讓。可是，轉讓理財產品並沒有一個市場，所以對理財而言，轉讓的空間很窄，只能是透過親戚、朋友之間的轉讓，也不能有著更改，流動性受限、轉讓信任度也是存疑。但是，大額存單呢？大額存單在未到期之前7個工作日是可以轉讓的。也就是說，大額存單較理財的流動性要更勝一籌。

　　雖然期限較理財產品要長一些，但不管是安全係數還是流動性，大額存單都優於理財產品。再加上關注理財與存款的是兩類投資者，大額存單投資者比較偏向於穩健、長期受益的理財投資者，而普通理財更加傾向於中短期、略有風險的理財投資者。所以，在年化收益率差別不大的基礎上，投資者往往更加願意購買大額存單。

近段時間，銀行大額存單產品備受關注，這是受疫情影響下的投資者避險情緒上升的反映，這時候選擇安全性更高的資產，比較符合普通投資者的產品需求。

其實，這不能說是傳統理財產品的迴歸，我認為特殊時期的短暫性購買升溫，說明受疫情影響，全球金融市場的波動在加劇，尤其是股票、債券市場的不確定性增加，比如美國股市暴跌熔斷四次就發生在今年3月份。

在這種背景下，不少投資人，特別是以穩健型為主的投資者再次將目光聚焦在安全性較高的銀行一般性存款產品上，其中，大額存單尤以產品利率水平較高獲得青睞。

據360金融大資料研究院資料顯示，在今年2月、3月份各大商業銀行推出的個人大額存單產品中，各期限存款利率上浮幅度基本都是在45%以上，其中，利率最高可上浮至央行基準利率的50%，部分銀行甚至較基準利率上浮55%，整體來看高於同期限的定期存款利率水平。

一、概念

大額存單，是指銀行業存款類金融機構面向投資人（個人和非金融機構）發行的憑證式大額存款產品，以人民幣計價。按照《大額存單暫行管理辦法》規定，將其納入存款保險條例保護。

二、投資門檻

自2015年6月15日起正式發行國內首批大額存單產品以來，至今已有近五年時間，一直承擔著中國利率市場化改革的重要角色。

根據監管要求，大額存單產品的投資門檻分為兩種:其一針對個人的大額存單產品認購起點金額為不低於20萬元；其二是面向企業及非銀行類機構的大額存單起點金額不低於1000萬元。

三、產品種類及付息方式

從產品期限來看，大額存單比普通定期存款產品更豐富，包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年等九個品種。

請注意:大額存單產品一般都是購買當日起計息，付息方式有兩種，一是到期一次性還本付息，二是按期（按月、季度、年）付息、到期還本。

四、購買途徑更靈活

除了利率上浮幅度較大外，大額存單的購買渠道也比較靈活，既可以去銀行的營業網點櫃檯辦理，也能透過產品發行銀行的網上銀行、手機銀行等線上渠道購買。

五、流動性高

投資者在購買產品之前，除了關注安全性和相對市場化的收益外，流動性一直都是比較重要的考慮因素之一。

根據監管規定，大額存單可提前支取、可轉讓、贖回、也可辦理質押業務。但投資者需要注意一下，在提前支取方面，目前各大商業銀行的規定有所不同，甚至同一銀行的不同批次、不同期限的大額存單產品也有規則細節上的差異，大家在購買前請認真閱讀產品說明。

總體來說，受疫情影響，由於儲蓄國債暫停發行，不僅偏愛存款類產品的老年人群體關注大額存單，同時在當前國際金融市場波動影響下，部分中年群體也開始關注大額存單產品，大家現在並不是一味地追求高收益，關鍵是做到投資的穩健、安全。但我認為一旦疫情結束，全球經濟回暖、金融市場穩定後，部分群體還是會繼續關注股票等資產。

最近這段時間銀行辦理大額存單的人群確實多了起來，銀行大額存單是指20萬元以上的銀行定期儲蓄，但是它的利率要相對比於定期儲蓄而言上浮比例更大一點。最近辦理大額存單應該是與近期的銀行國債延期發行有關，因為原本定於今年3月10日首批發行的銀行儲蓄是國債，因為疫情的原因，開始把憑證是延遲到了6月10號左右。

我們知道三年期的銀行國債，它的年化利率基本上維持在4%左右，而同一時間週期內的銀行大額存單它的年化收益率基本上也在這個區間範圍內，並且一部分中小型銀行或者地方性商業銀行的三年期大額存單的年化利率甚至高於4.18%。也就是說銀行大額存單在一定時間週期內它的收益率是高於國債的，那麼在當前國債無法購買的同時購買三年期的銀行大額存單也是非常不錯的選項。

最後就是當前的銀行大額存單它本身就是持續很長時間的一種傳統理財方式，只不過很多人不喜歡他20萬元的銀行門檻限制，但是在2015年左右銀行大額存單它的起步門檻甚至高達30萬元。只是在後來進行一定的協商之後，下調到了20萬元。

當前如果想要購買銀行大額存單的話，可以去你們當地的地方性商業銀行或者民營銀行諮詢相關的資訊，他們的利率浮動比例基本上會高達50%，甚至於浮動55%左右，這個利率對比於當前的國有銀行而言，利率是非常高的。

疫情當前，對於不確定的未來，多儲蓄是不會錯的。

2020年4月10日，央行公佈的金融統計報告顯示，2020年第一季度人民幣存款增加8.07萬億元，同比多增1.76萬億元。其中，住戶存款增加6.47萬億元，非金融企業存款增加1.86萬億元。

疫情何時能結束沒人能給出明確的答案，對於普通大眾來說現在全球的經濟都將要陷入衰退狀態，不要盲目進行投資，這部分錢先用來儲蓄是一種比較合理的選擇。直到疫情結束前，很多人的收入都會出現一定幅度的減少，而支出則會隨著物價的上漲而增加，未來的不確定因素正在增加，多一點儲蓄是不會有壞處的。

有人可能會說，儲蓄多了收益就低了，就比如大額存單，三年前期利率4.26，2020年前三個月通脹率為5.4%、5.2%、4.3%，也就是大額存單連最基本的通脹都跑不贏，更別說財富的保值增值了。對於提出這種說法的人，筆者只想說一句，活下去比什麼都重要。如果你放開消費，或者投資了高利率但是風險很多的理財投資，一旦的房貸、信用卡出現逾期，那麼你能不能撐過這個疫情都很難說。

大額存單，50萬內受到《存款保險條例》保護，屬於比較安全的穩健型投資理財專案。在疫情期間，追求安全分、穩定、低風險是沒有錯的。

綜上所述，疫情當前，對於不確定的未來，多儲蓄是不會錯的。大家做到多儲蓄的同時，儘量降低負債，減少不必要的支出。

並不是迴歸，而是沒地方投資，只能放銀行。

如果外面證券市場不受疫情衝擊，那些儲蓄正常來說都在證券市場。

而且隨著低利率時代到來，更多的錢會往投資市場走，現在的存款熱只是短暫的現象。

銀行裡辦理大額存款的儲戶多起來了，其實是受疫情影響，國內在整體經濟發生了較大波動，各類理財產品也是發生了較大波動，對於風險承受能力較弱的儲戶來說，均是抽出了理財產品當中的部分資金，選擇了安全有保障的銀行存款產品避險，所以近期到銀行辦理大額存款的人多了起來。其實就目前受彼此疫情影響程度來看，對於國內普普老百姓而言，當下有部分閒置資金的情況下，很有必要選擇些存款利率較高的中長期定期存款，鎖定未來幾年較高的存款利率。因為在此次疫情期限央行為了，維護國內整體經濟穩健發展把影響程度降到最低，也是透過多次向國內市場投放了大量的資金，為中小企業的復工復產，降低大中小企業的融資成本，也是推出了相應的政策與扶持以及降準的操作。從當下整體趨勢來看，央行必然是會對存款利率進行調整，只是時間早晚的事，在進行調整的時候居民存款利率，發生上浮的機率可以說微乎其微極低，而發生下浮的機率極高，我為在國內整體經濟儲戶下滑階段的時候，下調存款利率可以說是最好的選擇，不僅僅可以刺激國內居民消費也可以改變光大居民的投資方向，從而讓國內整體經濟復甦回暖。

綜上：近期辦理銀行大額存款的人多了起來，個人認為因為大多數儲戶均已經預測到，今後各個銀行的存款利率會發生下浮的機率較高，所以在當下各銀行存款利率較高為做出調整的時候，選擇一些銀行大額存款產品，鎖定未來幾年較高的利息收益率，所以近期到銀行辦理大額存款儲戶略有增長。

經歷本次疫情後，人們的安全意識和危機意識普遍上升。現在人們短期內將大額存款放入銀行內正是其中的一種體現。

要說傳統理財模式得到改變還是在近些年，人們現在有了把雞蛋放到多個筐子裡的意識，如基金，股票和保險。人們將錢更多放入銀行不是傳統理財方式的迴歸，大家還是將錢放入各個理財產品上，只不過花的錢少了，將少花的這部分錢儲存在銀行裡。

現在理財產品逐漸減少，人們更需要穩定保值的理財方式，國有五大行非常安全，所以人們的資金都存銀行裡放心安心！

並不是傳統理財方式的迴歸，這僅僅病毒事件之後的大眾存錢意識的增強，也是因為目前的金融產品大起大落投資不穩定而引起的很多人對存在風險的理財產品開始撤離，紛紛選擇了銀行低風險和保障本金安全的理財方式，畢竟其它的理財方式虧錢機率那麼高，為什麼還要選擇呢。

此次病毒事件發生之後全球的金融市場迎來了劇烈動盪的時期，尤其是前期全球的股市都處在大的下跌當中，大宗商品紛紛大跌讓很多投資這些理財產品的投資者出現虧損的情況甚至因為病毒事件導致的經濟衰退問題產生，也讓高風險的理財產品出現劇烈波動引起投資風險增加的情況，這導致大部分的人與其把錢投資到這些理財產品市場面臨較大的虧損情況，還不如把資金先考慮存在銀行獲取較低的投資收益，等到市場迴歸了正常波動，這些辦大額存款的部分人會再次取出錢繼續投資。

另一部分群體就是在此次病毒事件中認識到存款的重要性，包括隨著病毒過去後很多人想到了節源開流，認為把錢存在銀行反而會更好，在收入降低的同時避免盲目的花銷，導致很多人的存錢意識增強，這也是讓近期銀行存款的人躲起來。

總之，從目前的情況看，這次辦大額存款的人多僅僅是對當下一種短期現狀，隨著國內企業開始復工，病毒逐漸過去，金融市場恢復平靜，後面會有部分資金將會再次投入到其它的理財產品中，並不是傳統的理財方式迴歸。

最近這段時間確實銀行裡辦理大額存單的人多起來了，不過並不是傳統理財方式的迴歸，而是經濟環境轉變造成的綜合結果。

目前疫情已經基本得到控制，銀行開始重新營業，最近這段日子裡面存款的人會比之前多了很多，這個現象從宏觀資料也可以表現出來，第一季平均每日銀行新增868億元，可見存款變成一種趨勢。

這個主要是疫情帶來的後果，疫情帶給經濟一定程度的衝擊，讓投資市場賺錢效應下跌，所以很多機構和投資者在市場裡面都賺不到錢，他們就會把資金都轉出，轉入到銀行裡面，寧願獲得低收益率的利息，也不願意把錢放在市場裡面虧損。

同時疫情期間停工停產，企業收入減少，很多企業都需要資金流來維持正常運營，就會把其他投資的資金都回流到銀行裡面，確保有資金可以嘗還債務或者發生工資和維持日常支出。

對於普通公眾來說，沒有去投資和沒有資金流負擔，不過經歷這次疫情，也會明白儲蓄的重要性，除了囤一點日常用品之外，儲蓄也是必須的，疫情期間不少企業倒閉，這個意味著部分人失業，或者收入減少，這時候儲蓄的重要性就會體現出來。

因此，疫情得到控制之後，不少人都會馬上去銀行辦理存款業務，加上政府為了加快經濟恢復，採用降息的調控手段，未來一段日子裡面存款利率會呈現下跌的趨勢，現在購買大額存單這類存款產品是最好的時機，不然未來存款利率下跌。

現在你去銀行辦理大額存單需要等待，因為的確參與大額存單的人越來越多了，大家逐漸意識到大額存單不僅僅安全，不用操心還能獲得比較高的收益，畢竟銀行的理財產品年化收益現在也就5%，和大額存單相差不了多少，關鍵是理財產品不保本，存在一定的風險，而大額存單受存款保險制度的保護，基本上百分之百沒有風險。

除了上面這個原因，今年因為疫情的影響，人們的投資目標越來越少，也就是說可以投資賺錢的專案比較少，這時候大額存單就是一種相對高收益保值工具。還有你像餘額寶還是國債的收益都在下降，市場上整個無風險收益都處於下降的過程，此時就必然把一部分資金趕到了大額存單裡面去了。

當然，有些人以前投資股市和基金，今年開年的大跌讓部分資金不敢大肆參與了，有些甚至贖回了基金，覺得風險太大，還是做那種年化收益在4%附近的基金相對穩妥。

以上這些都是因為外部環境因素髮生了變化，才讓大額存單變得如此搶手，估計這種情形在未來經濟沒有真正走穩之前還會持續。

一、一季度居民儲蓄存款增長較快

人民銀行已經把今年一季度的存款資料統計出來了，今年一季度，咱們國家的成民儲蓄存款比年末增加了6.47萬億。

在樓主看來，銀行裡辦理大額存單的人多起來了，我想，主要是由於是在疫情的影響下，居民的儲蓄意識又進一步增強。

中國居民的儲蓄意識原本也是非常強的。只是現在受疫情影響，把這種習慣更加地鞏固了。疫情讓人們意識到流動性，手裡有錢的重要性，

一是省著花錢，能省則省，把省下的錢存進了銀行；二是暫時沒有找到合適的投資渠道。不管怎樣，這對於我們應對疫情是好事，畢竟手裡有錢，心裡不慌。

樓主所說的辦理大額存款，是指的銀行大額存單吧？銀行大額存單確實是一種傳統的理財方式，當然，這是相對於理財產品以及其它比較激進的投資方式來說的。

個人大額存單起存金額是20萬元。咱這裡說說大額存單的優點是什麼。

大額存單的優缺點，是相對於別的銀行產品來說的，這就跟比較一個人長得好看不好看是一樣的。

把這個人和不同的人比較，會有不同的結果。跟一個長得醜的人比，她就漂亮；而和一個漂亮的人比，她不好看了，人還是這個人。大額存單也一樣。

大額存單和普通定期存款比，它的存期比較多，比普通定期存款多出來一個月，九個月、十八個月的期限。大額存單還比普通定期存款利率高。

大額存單的利率是在人民銀行利率的基礎上進行上浮，多的可浮動到1.55倍；

相對於理財產品來說，大額存單安全性高，因為它是存款，屬於剛性兌付；

而理財產品就不一定了，不能保證剛性兌付，也許會有本金或者利息損失的風險。

金無足亦，人無完人。大額存單也是一樣的。大額存單最大的缺點就是它的門檻太高了。上面已經說過，個人的大額存單是20萬元人民幣起存，凡是沒有攢到20萬元的，想買大額存單就不可能。

有些銀行的一部分大額存單產品，還不止20萬起存呢，也許是30萬，也許是50萬或者100萬。當然，起存金額越高，待遇也越好。

大額存單之前的流動性還是比較好的，直到監管部門開始規範靠檔計息。

如果大額存單沒有靠檔計息一說了，在選擇存期的時候一定要慎重，要考慮好，否則的話，想要用錢，提前支取就得按活期來計算利息了。這樣得不償失。

辦理銀行大額存單的人，其實一直很多。近期因為“存款熱”，所以帶“火”了大額存單。作為高淨值客戶主要的存款理財渠道之一的大額存單，不是傳統理財方式的迴歸，而是一直存在，也是諸多理財投資者的“寵愛”。

近些年來，很多讀者可能對銀行存款或者理財有著偏解，認為當前主流理財就是餘額寶、零錢通，要麼就是股票投資、房地產投資。其實，不然。市場中仍舊有大量的以存款、銀行理財為主要理財方式的投資者。傳統理財方式，雖然發生了改變，但並不大。大家所瞭解的餘額寶、零錢通的理財方式，僅僅是“冰山一角”。

對於大額存單而言，不僅僅是高淨值客戶的選擇，絕大多數中低風險理財產品，包括餘額寶、零錢通也會有一部分資金投向大額存單。大家看到的新型理財方式，餘額寶、零錢通等，他們其實並不具備理財功能。真正起到理財功能的是背後的貨幣基金，他們作為平臺連線著使用者與貨幣基金。而貨幣基金將資金聚集在一起，然後投向各個安全市場的產品，其中包括大額存款。從某種程度來講，新型的理財方式其實是搭建在傳統理財方式之上的，只是新型的理財方式與我們的“距離”更近，也更加便利，而傳統的理財方式投資起來並不方便。

再者，大額存單並不是單純的傳統理財方式，是最近些年才興起的存款理財。傳統意義上的理財，其實就是普通存款、國債等渠道，而這些渠道一直就有。而，大額存單的存款方式是2015年之後才正式推出的，距今發展也不過五年的時間。

大額存單的優勢較普通定期存款有很多，比如年化利率更高，可以同行轉讓等，所以較普通存款更有優勢，也更受到理財投資者的偏愛。隨著時間的推移，大額存單會越發的受到投資者的喜愛。

其實這個非常正常！記得我去年就提醒大家最好多儲備一些現金流！其實在經濟出現危機的時候，不要盲目投資是最好的理財方式！當然危機裡面也是有機會的！比如到抄底優質資產的時候還是可以出手的。關鍵是大家的風險偏好問題，在量化程哥看來主要在以下幾方面：

根據統計局最新公佈的資料顯示，初步核算，一季度國內生產總值206504億元，按可比價格計算，同比下降6.8%。分產業看，第一產業增加值10186億元，下降3.2%；第二產業增加值73638億元，下降9.6%；第三產業增加值122680億元，下降5.2%。

這個由於受疫情影響經濟出現了多年來的一個負增長情況，影響還是非常大的，很多實體企業都受到了不同程度的影響，有些出現利潤下滑非常明顯，很多資金不敢輕易的去投資，這個也是非常關鍵的影響因素，大額存款就成為不二之選。

我們從前幾年的理財從之前的信託，後面的互金和房地產私募基金等，但從2017年不斷暴LEI以來，很多投資者損失還是不少的，互金基本全軍覆沒，地產的私募基金很多也出現兌付不了甚至捲款跑路，信託也有不少延遲兌付的，股市風險使得很多投資者不敢輕易進場，所以只能是迴歸傳統的理財方式了。其實從過去來看，理財做得好，確實理財比掙錢更重要。美國很多家庭的理財收入是非常高的，主要是他們有比較成熟的金融財富管理服務行業，非常專業。未來國內也有這個發展趨勢，當然需要一定的時間。

從最近的CPI資料來看，雖然回落到了4.3%，但還是在相對的高位，我們看看銀行的大額存款的利息大概有多少？根據量化程哥之前問銀行的一些朋友，大額存款利率一般在2.5%----4.2%比較多，從這個資料來看的話，按上線還是差不多接近CPI，比普通的存款利率要好一點，但大額存款是有門檻的，一般的人可能夠不著，英文大額存單通常起步在20萬，甚至有些銀行門檻更高。

綜上所述，在經濟環境不太好的情況下，如果風險偏好比較低的個人投資者朋友還是可以迴歸傳統的理財方式，風險偏好高的可以抄底一些優質資產，如股市裡面的一些比較好的一些機會。

量化程哥宣告：所有以上內容為量化程哥（執業編號：S1110619060004 ）編輯整理，僅供參考，不構成投資建議；依照此報告觀點進行投資產生的盈虧，風險自擔。股市有風險，投資需謹慎！

天下攘攘，皆為利往。受此次疫情影響，全球經濟無疑將進入蕭條期，各種資產價格振幅劇烈，投資者避險情緒上升，投資渠道迅速收窄，在這種背景下，投資者購買大額存單雖然有些無奈，但也算理性。

其實，大額存單不只是現在才火起來的，出名的時候應該從2018年就開始了。眾所周知，2017年曾經風靡一時的餘額寶貨幣基金收益率一路下滑，從最初的7日年化收益率超過6%，下跌至4%附近。2018年4月銀保監會頒佈實施“資管新規”，宣佈理財產品徹底打破剛性兌付，不再保本兜底，非保本理財產品一度令人畏懼三分，而此時的餘額寶貨基又再次跌破4%。多種利空因素的疊加，終於將大額存單推上了銀行存款產品的“明星舞臺”。

2019年至今，為緩解市場流動性緊張，央行多次實施降準和公開市場操作，釋放了數以千億計流動性，同時M2增速基本維持在兩位數，隨著“放水”的持續，市場流動性緊張得以很大程度緩解，以餘額寶零錢通為代表的貨幣基金7日年化收益率繼跌破3%以後，再度逼近2%（目前已經2.3%左右），近期還傳來個別債基單日跌幅超過20%的不好訊息。而理財產品也緊跟其後，從最高預期收益率超過5%，再跌至4.5%，而現在的平均收益率已經跌破4%。

加之，今年儲蓄國債3、4、5月的發行計劃，財政部已經宣佈暫停發售，從6月開始才發行。而去年3-5月的六期發行總規模為1200億，這部分龐大的資金很多人寧願選擇大額存單，也不會讓資金閒置。

而大額存單無論在安全性，還是效益性和流動性上，對於適合保守型和穩健型投資者來說，都不失為一種良好的避險投資工具。

外安全性上，大額存單屬於銀行一般性存款，適用於存款保險條例，最高償付限額為50萬，保本保息，固定利率和期限，具有剛兌性質。

效益性，3年期大額存單利率一般超過4%，最高可以達到4.2625%，超過了3年期儲蓄國債利率（去年4%），略超過理財產品收益，完勝貨基收益率。

在流動性方面，大額存單同樣支援提前支取，並可以轉讓和質押貸款，具有一定流動性。