中國人都被保險公司的銷售人員給忽悠的夠嗆，誰說保險是理財了？保險不是理財甚至不是投資，保險是消費，懂不？不信吧，你開啟中國銀行保險業監督管理委員會的官方網站，內設機構裡有一個保險消費者權益保護局，簡稱消保局，有圖有真相

保險的真實用途是保障和替代，當你因為某些原因失去可能的收入，保險可以提供給你一定的保障並且在一定程度上彌補損失，因此買保險一定要給家裡的頂樑柱買。最錯誤的行為是大人不買給孩子買保險。試問，如果家裡大人發生意外，你給孩子買的保險能有什麼補償？只有給大人買，當大人發生意外，家裡的經濟狀況才不會因此一落千丈，這才是保險的真實意義。

結論：凡是說保險是理財的，既不專業也不靠譜。保險是消費，是消費，是消費！

保險是保障人們生活平穩執行的一種工具，保險的理財功能只是附加的一種效能或產品，保險的根本職能還是降低被保人的風險，分擔被保人在各種活動過程中的不穩定性損失。所以，根據日常生活的需求，保險有以下幾類:

一、按保險形式分類有下面幾種:

1、依照經營主體分類，有公營保險和民營保險，公營保險包括國家經營的保險、地方政府經營的保險和自治團體經營的保險；民營保險包括股份保險公司、相互保險公司、保險合作社和個人經營的保險。

2、依照保險經營性質分類，分為盈利保險（商業保險）和非盈利保險（非商業保險）。盈利保險是指保險業者以盈利為目的經營的保險，股份公司經營的保險屬於最常見的一種盈利保險；非盈利保險包括社會保險、政策保險、相互保險和合作保險。

3、依照賠付形式費用分類，有定額保險和損失保險，定額保險適用於人身保險，損失保險適用於財產保險。

4、依照保險政策分類，有自願保險和法定保險。

二、如果按保險業務分類，分為財產保險和人壽保險:

1、財產保險，廣義的財產保險有財產損失保險、責任保險和信用保險，狹義的財產保險有火災保險、海上保險、汽車保險、航空保險、工程保險、利潤損失保險、農業保險等。

2、人身保險，人身保險又分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險。

以上是保險的分類，保險具有分攤風險，降低損失，保障生活的功能，但不是每款保險產品都適合自己（除了國家及公司強制保險外），保險是根據自己的情況買適合於自己的保險產品，不僅僅要考慮自己投保的需求，還要根據所投保險種類合同條款，投保費用和自己經濟情況等綜合考慮，購買適合於自己的保險。

人類文明越發達的國家和地區，保險普及率越高！之所以先說這句話，因為現在人民群眾對保險的態度，褒貶不一，雖然人們的保險意識普遍提升了，但還只是僅僅停留在生病了報個醫藥費這個層次！

至於保險真能解決什麼問題，如何使用，真的是一個嚴肅認真的話題，需要認真的對待和理解！

建立正確的保險觀念，正確使用保險，是我們現代人應該掌握的一種技能，希望這張圖上的順序能夠解決問題！

很多童鞋有疑問，理財型保險到底能買嗎？看保單上說年化收益6%以上，好像挺合適的～

我在這裡要告訴大家一下，目前全世界（包括中國）理財類的保險中所說的年化收益指的不是以你投保費用全額為基礎計算的收益，而是以你投保費用現金價值為基礎計算的收益～

現金價值：扣除保險公司前期所有費用平攤到你這張保單上以後剩餘的價值。正常一份保單前三年可能現金價值連投保保費的一半都沒有，所以投保理財險，即使一切如願，到手的收益也沒有多少～

最後關鍵點：中國法律不允許任何理財業務承諾固定收益和回報，所以，理財險說的收益率是預計或預期收益率，實際上達不到承諾收益，客戶也沒有任何辦法（實踐中確實基本都達不到承諾收益）。香港的理財保險陷阱更多，切記，投資有風險，動錢需小心～        

首先，我會考慮大品牌，或者說運營良好的企業，保險其實現在已經慢慢成為趨勢，為什麼現在國家大力提倡保險，因為不管是從養老還是疾病，國家負擔太重了，而且我們想未來老的時候生活品質不下降，就是年輕的我們替未來的我們存一筆錢。

對於沒有理財基礎的朋友來說，保險是一個不錯的理財方式，理財型保險可供選擇的品種也很多，並且保險這種理財產品安全性也有保障，比p2p這種靠譜的多。

不過保險理財也有很多問題，保險的本質還是為了轉嫁家庭金融風險，並不是理財。

理財型保險產品，往往保險的部分沒有消費型保險保護的好，理財的部分又沒有基金等金融產品的收益好。

從理財的定義來說，是通過管理，實現財務的保值和增值。

1. 保值

保險姓保，保障是它最重要的屬性，那麼它保的是什麼呢？我需要從保險的分類來看：

可以看到，無論是財產險還是人身險，最主要的作用是轉移風險，避免由於潛在風險的發生導致的財務方面的損失。

大部分情況下，保險起到的間接的財務保值增值的作用。為什麼這麼說呢？

設想悟空同學在沒有保險的情況下，如果不幸發生了重大疾病，那麼治病的費用需要悟空自己承擔，期間收入損失部分也是家庭財務中很大的一部分損失，很有可能無法支援悟空一行繼續自己的取經行程。

譬如悟空同學購買了重疾險，那麼保險公司會賠付一筆錢（保額），這筆錢可以用來直付治療疾病的醫療費用，也可以緩解由於治病導致的收入損失，因此總體財務水平不會發生巨大的波動，之前做的其他投資可以繼續維持，不至於中斷。

2. 增值

保險同樣可以起到增值的作用。

市場上典型的起到長期增值作用的保險（我把它們成為儲蓄型保險）是年金險、分紅險和終身壽險，萬能險和投連險有些特殊。

很多萬能險被包裝成了理財產品，期限一般是5年，這和保險的初衷是有衝突的，這不做專門的討論。而長期的萬能險，通常作為附加險種，加入年金險、分紅險和終身壽險中，它會有保底的利率和現在的結算利率。

而投連險，投資屬性遠大於保障屬性，是特殊產物，在我看來不符合保險的根本原則。

年金和終身壽險是怎麼實現財務增值的作用呢？

簡單來說，鎖定利率，複利增值。

年金和終身壽險，在合同簽訂時候，未來任何一個時間點我們所能得到的價值，在合同中都是明確的，執行的利率終身不變，現金價值複利增值，從而用現在保證了未來。

而分紅險，一般都會搭配萬能險，但是由於分紅不保證，萬能險結算利率會變動，合同裡列明的利益都是可變的，這也就是為什麼保險公司的演示收益中會有低中高三種，供客戶參考。這裡的複利增值主要指萬能賬戶裡的資金會有複利增值的效果。

因此，從長期來看，複利+時間的效應，讓儲蓄型保險能夠實現增值的效果。

3. 保險公司的安全性

保險公司安全性用一個迴圈的鏈條來保證。我做了一張圖，就不詳細展開了。

之前說的年金險和終身壽險，由於所有的保單價值都在合同中明確寫明，因此即便保險公司真的發生了清算，由保險保障基金接管，放心，合同依然執行至終身，該有的利益一分都不會少。

所以，總結來說，保險是理財的一種，但是鑑於高安全性，它的流動性和收益性會在長期體現，在整個財富結構中，作為長期的財務準備，是非常好的。

在另外一個問答中，我也分析了常見理財產品的特性，可以作為參考，這了就不贅述了。

https://www.wukong.com/question/6763043804455895304/

希望這個回答能幫助到您！

現在的保險有很多種，但是不是所有的險種都適合理財，主要是看你想通過保險解決什麼問題。

從大的分類壽險可以分為意外險、醫療險、重疾險和理財險。

意外險主要是負責被保險發生磕磕碰碰、傷殘身故以及因為意外導致的一些醫療費用的支出。此類保險的特點是保費低，保障高。主要是針對人生中的責任所做的一些準備，如果發生意外導致的事情，可以通過意外保險的理賠金讓家人的生活不至於馬上陷入被動。

醫療險主要是解決因為疾病住院而導致的醫療費用支出，什麼時候發生疾病，發生不發生疾病，發生疾病之後需要花多少錢，這些對於人們來說都是未知數。而醫療險可以有效的解決這個問題，當我們在社保報銷完畢之後還有部分自費藥和自費的醫療器械可以通過商業醫療保險再次報銷，降低醫療費用支出。如果是百萬醫療還有一些附加值服務，可以協助客戶辦理住院，預約手術，二次會診等等醫療服務專案。有一些產品還有重疾醫療費墊付服務，可以在很大程度上解決前期的治療費用問題。

重疾險主要是解決發生重疾之後的醫療費用支出和收入損失包括後期的康復費用。一般發生重疾之後，很難再有持續的賺錢能力，而重疾保險的理賠金可以有效的補充這方面的損失。重疾險是讓患者有尊嚴的活下去。

保險具有強制儲蓄功能，而且可以製造一定的現金流。如果和萬能賬戶組合之後，通過萬能賬戶的長期複利，可以讓自己的資金在跑贏CPI的情況下還有所有收益，資金安全穩健。

現在的大部分理財險都具有現金返還的功能，每年返還的資金可以作為現金流靈活運用，如果這筆錢暫時不用，可以進入繫結的萬能賬戶裡面享受萬能賬戶的收益。

萬能賬戶一般都有保底利率，現在市場上的產品最低保底利率在1.75%，最高的見過3%的利率。而實際的結算利率能夠保持在一個比較高的水平，現在有一些公司的結算利率在6%以上，還算不錯。而且萬能賬戶還有一個領取的功能，也可以作為現金流來使用。

萬能賬戶具有隨時追加功能，如果有一定的資金暫時不動可以追加到萬能賬戶裡面享受萬能複利計息，享受比較安全的複利計息。

萬能賬戶可以做保單貸款，如果確實有大筆的資金要用，我們可以通過保單貸款的方式將萬能賬戶的資金80%做貸款使用，既不影響萬能賬戶的收益，有可以用比較簡單的方式獲得流動資金。

老炮建議：如果是規劃要長期用的錢，完全可以通過保險的理財產品來實現，既能強制儲蓄又能靈活運用，一舉多得！