買保險看條款，重症，中症，輕症都不分組。每個都有豁免保費功能，重中輕的賠付額高，當然它包含的病種都要多，保險公司不分大小，因國家銀保監會審批是一個標準不分大小。越是不出名的公司，可能同樣的產品越便宜，因他成本低。中介代理公司可以從多家公司挑好的產品。我是中介代理人，有什麼不清楚可以聯絡我，樂意為大家解答。

你是單獨給自己投保呢，還是想要給家裡人一起投保呢，我是在平安保險商城上買的家庭大病醫療保險，我買的是和老公，孩子一起投保的，看新聞上說，現在重疾的發病率越來越高，而且治癒率非常高，但是這中間就少不了醫療費用的支出。如果沒有一份，這樣的保險，可能會使我們一夜之間傾家蕩產，所以購買一份這樣的保險還是非常有必要的。

重疾險有消費型和返還型，如果只有職工醫保或農村醫保，單單買重疾是不夠的，就比如摔傷幾百到幾十萬很正常。疾病不一定是重疾，就如現在這肺炎幾千到十幾萬。現在人壓力大，生活沒規律，睡睡第二天沒起來。保險要買全險：疾故風險+意故風險+重疾+意外傷殘+意外醫療+住院醫療。

通常，購買重疾險首先根據自身承受能力選擇合適的保額，既得病賠多少，因為又銀保監會的管理，各大保險公司的產品幾乎大同小異，在個別條款或者理賠輕重度有差別，我們不是醫生，其實也不能分清內容！總之還是要選擇一些國有大企業，例如人壽平安太平洋等

成人來說，經濟沒問題就做滿額，各保險公司有所區別！再加上額外的消費型的百萬醫療，及意外險，基本滿足了！我理解保險屬於保障，理財吧！希望一輩子用不上！

大家好，我是海冰，很高興能夠回答這個問題。我們買保險本來就是為了擁有一份保障，就是要拿走我們的擔憂，還我們一片安心。因此，我們買保險，首先要考慮的是看公司的實力，然後再看我們的保障產品計劃。說到買保險，我也買了一份重疾保險。我買的這份重疾保險是新華保險公司的多倍保障綜合保險產品。大家都知道壽險公司有100多家，僅有四家是上市公司，新華就是這四家之中的一家，在這四家上市公司之中，只有新華是A+H股，兩地同步上市的大型壽險公司。1996年新華保險在北京成立，創立之初的總資產是7.7億元，到2019年總資產突破8000億元，連續數年進入中國企業500強。新華的實力強，主要股東是中央匯金和寶武鋼鐵集團。眾所周知，金融行業的三駕馬車是指保險，銀行，證券。而中央匯金都直接參股控股著金融行業的這三駕馬車，譽稱金融航母。而中央匯金直接參股控股的保險業就只有新華壽險和中國再保險，因此，我選擇新華保險。傳統的重疾險，雖說是保終身，但是如果不幸發生理賠，保險合同就會終止。而我選擇的這份多倍保障重疾險，它是真正意義上的保終身，最高可以達到7.7倍的賠付。如果不幸發生理賠，賠付了基本保額，保險合同繼續有效，並且續期的續交保費也不用交了，是一款賠了還保，保了又賠的重疾險。因此，我選擇新華保險公司的這款多倍保障重疾險。

保險作為金融工具，應該作為家庭整體資金規劃的一部分，根據自己的保險需求，家庭整體的資金情況綜合考慮，不要覺得找熟人或親戚就放心了，我有好多客戶就是找的親戚或熟人做的保單，結果保單根本不是按客戶需求做的

買給誰？主要擔心什麼問題？多少保額你覺得合適？其實你這個問題問的太簡單，給的資訊太少。只是單一的推薦產品，不理想。如果只是追求價格，一定有更便宜的產品。所以更多的需要溝通後瞭解你真實的需求以後，再來配置才是科學的，合理的。謝謝，希望對你有幫助

#重疾險# #買了醫療險，可不可以不買重疾險？#

你好，看到你想買保險，首先保險的意識是很超前的！那保險究竟怎麼買，這個是需要規劃的，不能人云亦云，要根據自己的實際需求來定，和我們的收入水平相匹配。買保險你至少解決三個問題，第一個，醫療費用，解決你現有財富損失。第二個，你病倒了要沒錢花怎麼辦，解決你未來財富的損失，那本來你該掙的錢。第三個，我要解決你財富目標。現有財富保護就是錢，錢不能丟了，所以保險公司給你報銷。這塊，目前市面上有很多的百萬醫療產品對接，社保報銷完除了免賠額之外，額度範圍內的可以報銷，自費藥，進口藥都能管，是我們的必備產品！未來財富保護是我未來不能工作了，不能有收入的時候，得有人賠我。這肯定不是報銷，這得賠對吧？這就是重疾和意外這兩件事兒。這塊解決的是在病倒了，康復期間的生活費用。生病後兩到三年不能正常工作，那你這兩到三年的收入損失建議為重疾險的保額，這樣下來起嘛可以保證住院花銷的醫療費用解決了，額外在提前給付你兩到三年的工資，沒有後顧之憂，安安心心養好身體！當然這塊是因人而異，你也可以根據自己的需求來設定保額。重疾產品很多，你可以隨意搭配，但是你定好的保額是不可以變得，因為這才是真正能解決你目前風險的最大保障，也許未來我們的收入會逐步攀升，那你的保障計劃也要隨時調整。財富目標保護，不管是死是活，房貸要不要還完？不還完人家就來收房子了房貸就是財富目標。或者未來孩子要不要上學，父母得不得贍養，這一系列的財務目標就可以透過保險來逐一規劃了

首先，保險配置是一個圍繞預算展開的過程，任何直接推銷產品的本質都只是流氓銷售，除了醫療險外，不建議純粹看產品和保司本身。你要分清楚每個險種的核心功能和投保的邏輯就不會買錯。

首當其衝的是百萬醫療險，是所有人都應該投保的最為核心的險種，因為所有的家庭財務風險隱患主要來自於大額的醫療費開支，而不限社保內外和致病因素(除先天性疾病和已經免責的疾病或者既往症）的險種，只有醫療險中的百萬醫療險，所以必須優先配置。

其次是意外險，雖然是小險種，保費也很低，但由於不少人買意外險容易踩“返還型”的坑，所以著重提一下，如果是普通工薪階層，購買一份價效比較高的消費型意外險，每年只需要160左右，即便是中高階意外險，每年也不過七八百，常規的返還型意外險基本只包括交通意外身故或全殘，普通分級意外一分錢不賠。

第三是定期壽險，對於普通家庭而言，30歲的年齡屬於當打之年，家庭的經濟責任比較重，定期壽險的賠付標準是全殘或者身故，那麼定壽的功能就是低保費、高保額，對於家庭提供一份經濟責任，如果人不在了，保額頂上來延續責任，一般來說定期壽險的保額用來對沖負債和提供額外的經濟責任費用，比如孩子的撫養費，父母的贍養費自己車貸、房貸等費用，所以定期壽險不可替代，是意外險的身故責任補充，但不限於意外身故。

最後來講一下重疾險，重疾險的功能非常容易被搞混，重疾險是收入損失補償的險種，很多人以為是醫療費，甚至非常多的無良的代理人也對外宣傳重疾險是用來治病的，如上所述，百萬醫療險才是解決大額醫療費的核心險種，重疾險的佩服定義分為確診即賠、達到某種病理狀態以及實施了某種手術，並非所有疾病都“確診即賠”，簡單來說就是達到合同的病理定義了，保險公司賠付對應保額，而保額的設計一般至少不低於20萬，或至少2倍於年收入，如果有跟你說10倍於年收入的，就可以拉黑他了，可以說無良➕無知到極致。總結一下就是，醫療險用來治病，是給醫院的，重疾險用來養病，是給你自己的。

最後來說下保費預算怎麼確定，一個有家庭經濟責任的成年人，如果只以自己為單位，那麼總保費開支包括以上四大險種，每年不超過個人年收入的6%是合理的，如果以家庭為單位，每位家庭成員的的總保費合計不超過家庭年收入的7%是合理的。

如果你單純只看別人口中的“重疾險”，以為每年花了幾千一萬就買對了，那麼離踩坑基本不遠了，要避免踩坑，先確定預算，花點時間確定一下實際需求，做一個基礎財務分析。

想買重疾險，這麼問是沒有什麼結果的，看的多了只會把自己搞的越來越亂，你不如找我給你專門做一個需求分析在做決定，我就簡單的來說下重疾險要注意的幾個方面供你參考吧。

首先說下重疾險的作用

重疾險是應對因疾病不能工作導致的收入中斷以及康復期間花銷的補償性保險。既然是補償那麼就要符合相應的條款才能獲得補償，這部分錢建議是彌補因疾病不能工作導致的收入損失以及康復期間的花銷，那麼既然是有條件補償，就有拿不到補償的情況，所以重疾險並不是萬能的，看病期間的治療費用就要用專門的醫療險來做補充，所以建議想買重疾險還要附加醫療險，保障才是全面的。

其次說下重疾險目前市場大致的分類

重疾險是所有保險中最貴的險種，因為涉及的費用高，繳費時間長，很少有人有能力不斷購買重疾險，一般也就1-2份就到一輩子了。所以你的決定不僅影響著你的經濟投入，也影響到最後你能獲得多少的實際利益，這裡就涉及到投入與產出回報的問題。

那麼目前重疾險從保障範圍來看有以下幾種型別

1、純重疾險，只有大病保障就是我們常說的只有是重大疾病並且符合賠償標準的情況下才能賠付，這種重疾險作用單一但是價格很低。

2、重疾+輕症+中症的重疾險，這類重疾險除了傳統意義上的重大疾病，還附加了一些重大疾病的前期不同的表現形式，比如輕微腦中風，輕微心梗，中度腦損傷之類的，統一叫做輕症或者是中症，這類重疾險擴大了保障範圍，讓理賠的門檻變的更低，對我們普通人是最有利的，也是目前重疾險主流的變現形式，價格要比純重疾貴一些。

3、重疾+身故的重疾險，影響重疾險價格最大的因素就是，是否帶有身故責任，顧名思義就是有身故責任的，不管是不是因為疾病造成的都要賠保額，所以有身故責任的價格要比沒有身故責任的貴很多。

從重疾險銷售渠道開看

傳統線下渠道，就是我們熟知的各家保險公司代理人賣的產品，他們的優勢是服務方便，與客戶聯絡緊密，很多客戶一直擔心理賠方面的問題，因為有了相應的網點而覺得安心，但是他們的劣勢也很明顯，那就是保險產品保障內容普遍有缺失，價格普遍非常貴，如果你遇到了不專業的代理人很容易被坑。

現在最流行的是線上渠道，就是保險中介、保險代理或者是保險經濟渠道買保險，他們的優勢是產品保障範圍更全面，價格上要實惠不少，劣勢就是基本都是全國性質的，見面的機會很少，後期的服務可能需要自己更多的參與。

最後說下怎麼選擇

重疾險是根據自己年齡、健康情況、經濟收入以及未來打算等多種因素衡量的，所以在購買重疾險之前一定要找專業的人給你做一個專業的需求分析，根據你的實際情況，提出科學合理的計劃安排，然後根據自己的想法不斷更改方案，已達到最滿意的結果，之後才是透過選擇合適的產品在有限的預算中挑選出價效比最高的產品進行方案的組合。

你好，重疾險肯定是要購買的，建議做一個完整的保險配置，來規避未來風險。建議還要購買一份醫療保險+意外險哦。 我推薦太平人壽，一方面他是一線大公司，另外新出的福祿重疾，百萬醫療險確實不錯，包含100種重疾住院費用墊付功能，同時還有綠色通道，專家門診預約，專人陪診等增值服務。

購買保險要注意以下幾個方面。

1:選擇一家正規的，大型的，口碑好的，有實力的保險公司；買保險不同於買其它商品，買保險是買一種保障，涉及的時間較長，有的一年，有的幾十年，甚至有的是一輩子；短時間內體現不了該份保險保障以及其價值。所以，選擇有實力的保險公司非常重要。

2:購買保險一定要保持清醒的頭腦；不要跟風購買。親朋好友間聊天時，有時會談到買保險，誰誰買了什麼保險很好之類的；不要跟風，別人說好的保險不一定適合自己。

3:一定要找個專業靠譜的代理人，否則容易被誤導，有些保險業務員，他們為了使客戶能夠成功簽單，會把保險的保障功能誇大其詞，或在解說此保險時用詞都是模稜兩可的；並沒有詳細的把此保險險種的實際保障和注意事項給客戶說明。

4:一定要看清看楚保險條款，一般保險合同上的條款都是很多的，密密麻麻的；一定要細心，有耐心地一條一條看下去。

5:簽訂保險合同前，要了解此保險是保什麼的，不保什麼，保障期是多長，每年的交費是多少錢，交費時間是多長等等。

6:一定要如實告知保險公司你的身體狀況。一般在購買保險時，比如，購買重疾保險，會有一份表格要購買者，也就是投保人填寫身體狀況的，投保人的身體狀況和被保險人的身體狀況。一定要如實告知，若有所隱瞞，當發生理賠時，被保險公司發現你隱瞞了，剛好你所隱瞞的正在此保險所不保的條件內之一，那麼，保險公司會拒絕理賠。

買重疾險要從以下幾個點去選：

1、保險公司

輕保險公司，重條款，重疾險的理賠，疾病定義一五一十寫在了保險條款中，非常明確。重疾險理賠頻次低，服務很難體驗到，賠與不賠條款說了算。

2、重疾保障

前6高發重疾佔總發病率高達91%。

前25種高發重疾佔發病率96%以上，且市面上所有重疾險都包含這25種重疾，大家見到的重疾險重疾數量通常都是80種以上了，其實大家在重疾數量上的保障相差幾乎可以不計，因為前25種高發重疾還是行業統一定義。

那麼重疾險在重症這項比什麼？

1）比賠付的次數

從優到劣依次為：不分組賠多次、分組賠多次、賠1次+癌症賠多次、賠1次。

2）針對分組重疾的好次

每組疾病僅賠1次，因此，最高發的癌症最好單獨分為1組，其他前5高發重疾均勻分佈不同組。

3）重疾的賠付額度

重症賠付額度通常是按照100%保額賠，所以有句話叫“買重疾，就是買保額”，買同款產品，買50萬保額的保費是10萬保額的5倍。

部分產品在保險期限的某個時段會額外贈送重疾保額，目前最優的，60歲前首患重疾按照150%保額賠，送得有點多。

等等，還有有其他方式的贈送。

3、輕症保障

醫學檢查技術和大家健康意識的增強，讓重大疾病在早期被發現的機率越來越高，如果按照重症定義，又無法從保險公司獲賠，加劇了被保人和保險公司之間的矛盾。

因此，為了讓被保人獲賠的機率增大，保險公司在重疾險的基礎上開發了重疾早期疾病的保障，稱為“輕症”。

如果分得更細些，又衍生了“中症”，但中症並非都比輕症嚴重些，其實不然，部分疾病在A產品中是作為輕症，但在B產品中卻作為中症，放在中症的好處是賠付比例更好，最少能按照50%保額額外賠，有些甚至按照60%保額。

那麼輕症保障怎麼對比呢？

1、既有中症又有輕症的重疾比僅有輕症的重疾更優些。

2、輕症數量越多越好，特別是前25種重疾對應的輕症越多越好。

3、輕症的賠付額度越高越好，最好不分組，沒有間隔期

4、癌症2次賠付保障

癌症是最高發的重疾，從多家保險公司理賠資料可知，女性癌症佔比80%多，男性癌症佔比65%多，因此，癌症保障好壞嚴重影響重疾產品的質量。

按照常識，癌症易復發、轉移、持續機率很大，所以，癌症能提供2次賠付最好。

目前，市場癌症2次賠付的區別如下：

1）間隔期：間隔3年、間隔5年，當然間隔期越短越好。

2）是否保障持續和復發，好的產品會保障新發、復發、專業、持續，稍差的保障新發和轉移。

5，被保人豁免、疾病定義寬鬆度等等。

總之，以上僅分析怎麼識別重疾險保障優次，但還不足以買好重疾險。買重疾險還要考慮費率、保險期限、交費期限、健康告知寬鬆度、職業限制等等。

看了無數重疾險產品測評文章，仍然買不好一款重疾險，這是大部分投保人的共識，建議找個專業的人一對一諮詢或配置。

市面上的重疾險形形色色，如果你想從中找出最好的那你可能會失望，因為每家公司的產品都有自己的特色，有各自的優勢所在。我沒有具體產品的建議，但是我可以提供一些思路，以供參考。

首先，重疾險，目前基本上都是保障80種以上重疾的產品，疾病種類再多其實區別也不是那麼大，並不是我們關注的重點，因為六大重疾就已經佔了理賠額的90%以上。需要關注的一個是等待期，等待期有長有短，最好選擇最短90天等待期的險種，因為真的有剛過90天就確診重疾的案例發生。另一個看條款，相對理賠條款寬鬆的產品會更好。同時最好攜帶身故責任，比如這次新冠肺炎，在各家保險公司未拓展責任之前，本不是重疾中的一種，但它能造成短時間身故，如果沒有身故責任，就難得到理賠。重疾方面有一次賠付的，也有多次賠付的產品，還可以有輕症，中症的產品。主要看個人喜好了。個人認為最好還是有帶輕症功能，從目前理賠資料來看，輕症中原位癌的理賠率相當高，特別是女性。

其次，附加百萬醫療，單有重疾險並不夠，除非你重疾險保額特別高，重疾險的作用其實是補充五年康復期的一個生活開支，收入損失，營養費……可以讓患者安心養病。重疾險的保費相對來說也比較高，這時我們需要一個醫療險幫我們解決醫療費問題。百萬醫療保額高，保費卻超低，可以報銷進口藥、社保外用藥、自費藥等等各方面的醫療開支，對重疾險是一個特別好的補充。

那它這麼好，只買百萬醫療行不行？不行，因為百萬醫療也有它的缺點，首先他只能報銷醫療費，不能幫助家庭解決養病沒有收入各種開支問題，而且在醫院可能有些費用不會計入住院費用，沒有發票就不能報銷。其次百萬醫療存在停售的可能性，一旦停售卻因為年齡或者身體原因不能投保其他產品，到時就只能自留風險了。

最後，附帶普通的住院醫療，百萬醫療每年有一萬的免賠額，普通住院醫療可以無縫連結做好小額住院費用的報銷。還可以附加住院日額等。如果還需要更全面的保障，意外傷害和意外醫療產品也不能缺失。

重疾險的保障責任太複雜了：重疾、輕症、中症、身故、癌症多次賠付、重疾多次賠付、男女特定重疾多次賠付、少兒重疾多次賠付，每一款重疾險都是將重疾責任和其他幾種責任組合起來，所以，重疾險非常難選。

為了讓大家清晰地瞭解市場上的產品形態，我對常見保障責任進行了整理：

如上圖，我建議：普通工薪家庭應重點關注消費型重疾險，這類保險屬於重疾險中的低配版、基礎版、標準版，既花不了多少錢，基礎的保障也都有，同時也能買到很高的保額。

1.低配版：只保障“重疾”

以瑞泰瑞盈為例，這款產品只保重疾，不限職業，無論是軍人、礦工還是高空作業人員，都可以購買；可投保年齡到70歲，且51-70週歲之間最高可投保20萬。

30歲女：交到60歲保到60歲，50萬保額，每年只要1465元；50歲母親：交到70歲保到70歲，20萬保額，每年要1744元。

2.基礎版：保障“重疾+輕症”

以康惠保、瑞泰瑞盈為例，如果是剛踏入社會的年輕人群，只單純保重疾+輕症的話，買康惠保還要比瑞泰瑞盈少個5百來元。

康惠保：25歲女，交20年保到70歲，50萬保額，每年只要2450元；瑞泰瑞盈：25歲女，交20年保到70歲，50萬保額，每年只要2930元。

3.標準版：保障“重疾+輕症+中症”

以康惠保旗艦版、康瑞保為例，重疾+中症+輕症保障均有覆蓋，保障夠用，並且價格不貴。

康惠保旗艦版：30歲女，交30年保到70歲，50萬保額，每年只要2746元；康瑞保：30歲女，交30年保到70歲，50萬保額，每年只要2850元。

上述三則案例充分體現了：如果大家預算不足或者不想在保險方面投入過多金錢，但又想要基礎的保障，那麼，消費型無疑是最佳選擇，保費壓力不大，等到收入增加、預算充足時，可再增加保障內容。

具體到挑選過程中時，我們主要看三點就夠了：

保額買足：至少30萬起步，經濟條件好的建議50萬甚至更高，只有保額足夠高，才能有抵禦風險的能力；關注高發疾病保障情況：比如心腦血管疾病是非常高發的病種，我們要重點關注這幾項保障是否有缺失，理賠比例分別是多少。像癌症二次保障，特定疾病額外賠付等附加責任的選擇就因人而異了；看費率如何：在保障相近的情況下，費率越低的產品價效比當然更高。但這裡要提醒大家注意一點：不管一款產品的保障多麼全面，只要超出預算，給家庭帶來超負荷的繳費壓力，就不再適合我們去配置了。

你是單獨給自己投保呢，還是想要給家裡人一起投保呢，我沒有單獨給自己買保險，我當時是在平安好生活保險商城上買的家庭大病醫療保險，因為我都結婚有孩子了，所有就直接和老公，孩子一起投保的，看新聞上說，現在重疾的發病率越來越高，如果不幸患有重疾，重疾的治療費用就是一個大問題。而投保一份健康險就可以有份很好的保障了，你可以自己到保險商城上了解一下。

重選重疾的原則，低，高，寬，就是保費低，保額高，保障責任寬，這是準則，按這個去買重疾，差不多能夠買到合適你的產品，公司可以不怎麼去看重，你試試看

最近重疾市場新品的推出速度，實在有點讓人大跌眼鏡。

超級瑪麗2號Max熱度未消，信泰人壽又連續推出了2款重疾升級產品：達爾文3號和超級瑪麗3號Max（明天上市）。

兩款產品都很有競爭力，信泰擺明一副自己跟自己打的架勢，這節奏有點像去年的光大人壽。

產品一多，不免讓人選擇困難。今天我從3個方面給大家做個測評：

1. 達爾文3號 vs 超級瑪麗3號Max，差異在哪

2. 對比超級瑪麗2號Max，升級在哪

3. 三者對比，該如何選擇

達爾文3號 vs 超級瑪麗3號Max

這兩款產品的形態非常類似，都是在之前超級瑪麗2號Max的基礎上做了升級。

把三款產品做個橫向對比：

簡單總結：

1）兩者都在重疾額外賠付上創了新高

60歲前患重疾的額外賠付，從超級瑪麗2號Max的最高額外60%，一口氣提升到了80%（也就是總額最好從160%提到了180%）。

2）兩款新品的主要區別，在於中症/輕症賠付上：

超級瑪麗3號的創新，在於加強了首次保障額度：

60歲前首次輕症，額外賠10%；首次中症，額外賠付15%，賠付比例更高。

買重疾，就是買保額，當然賠付越高越好，超級瑪麗3號Max的優勢大家比較容易理解。

達爾文3號的優勢主要體現在心腦血管輕症/中症可以額外多賠付1次。

這個責任還是比較實用的，因為選取的特定疾病都是相對複發率比較高的，額外賠付有一定的價值。

以輕症中的急性心梗為例，病症發生後，施行支架手術或冠狀動脈搭橋手術等僅能緊急疏通已堵塞的血管，但並不能去除高血脂、動脈粥樣硬化、高血壓等導致冠狀動脈病變的致病原因。

所以心肌梗塞的複發率也很高，達到8.7%-29.6%，復發的時間在康復兩年內，且相當多的病例可再次或多次復發，每復發一次病情都會加重。

對比超級瑪麗2號Max，升級在哪？

前面說，這兩款產品，都是針對超級瑪麗2號Max的升級，最主要的升級點，就是60歲前，重疾額外賠付的力度（從60%提到了80%）。

除此之外，其它保障，2款「3號」也有所增加：

- 「3號」們無論是癌症二次賠付，還是心血管病二次賠付，都增加了30%，達到150%的賠付額度；

- 輕中症也進行了升級，或增加保額（超瑪3號Max）；或增加額外賠付的疾病範圍（達爾文3號）

但天下沒有免費的午餐，對應的達爾文3號和超級瑪麗3號Max的價格，也會比超級瑪麗2號Max貴一些，屬於加量又加價的產品。

產品的可選責任較多，我選擇了最推薦的兩種投保方式進行了保費比較：1）基礎責任；2）基礎責任+二次癌症，對比如下。

對比之下，超級瑪麗2號Max<超級瑪麗3號Max<達爾文3號，但差距並不大。

三者對比，該怎麼買？

考慮單次重疾的朋友，這3款產品基本是繞不開了。

總結一下我的選擇建議：

1. 預算有限，追求價效比，優選超級瑪麗2號Max，這款依然是單次重疾價效比之王。

特別是計劃保障至70歲的人，依然選擇瑪麗2號Max，價效比最高；

保障至終身的話，因為瑪麗3號Max也就貴了6%，還是挺划算的。

最近剛投的朋友，無需糾結，基本是一分價錢一分貨，價效比上沒太大差異。

2. 預算相對充裕，可以在瑪麗3號Max和達爾文3號中選：

看重中症/輕症賠付保額的，選瑪麗3號Max：60歲前也有額外賠保額，賠的更多。

看重極早期惡性腫瘤、不典型心梗、冠狀動脈搭橋術、中度腦中風後遺症二次賠責任的，選擇達爾文3號。

因為重疾險中首次發病機率比第二次更高，可以首選超級瑪麗3號Max，把輕中重的首次保額做高，價格上也比達爾文3號更實惠一些。

3. 如注重心腦血管疾病保障的，比如有家族病史，或者身材偏胖的，按需選擇達爾文3號。

在新重疾定義正式釋出前，市場上暫時估計不會有太多新品上線了，未來上新，應該也是在新定義之下的產品了，觀望的朋友們早點行動起來吧。

#重疾險[超話]##重疾的重要作用##重疾險馬上修訂，抓住老產品利好##多次賠付重疾險#

關於重疾險詳細介紹

重疾險

保障作用

為了應對高額/手術醫療費用患病後沒有辦法工作的收入損失出院後的療養費用，康復費用，病後的生活保障。

如果我們是家裡的頂樑柱，重疾險的保額大概在年收入的3-5倍左右。

重疾險型別

定期和終身的區別

定期：給定一個期限，比如保20年、30年，最多保障到70週歲、85週歲。

終身：直到被保人身故

定期險+終身是目前非常合理的搭配。

一方面保險是多次配置的過程。

另外一方面購買定期重疾險產品+終身險產品，可以在定期重疾險前做到足夠高的保險額度。

年輕的時候很多地方都急需用錢，同時需要高額的保險來規避意外和疾病的發生，不宜佔用過多的保費，選擇定期消費型重疾即可。

終身的保額，能夠覆蓋治病費用，50萬差不多；定期的保額大概是年收入的5倍。

而且重疾險的理賠並不是保險代理人所說的那樣，只要確診重疾險，就可以直接賠付一次錢。

商業重疾險，重疾理賠也是分三種情況的

達到某種狀態：惡性腫瘤、急性心梗做了特定的手術：心臟瓣膜置換、冠狀動脈搭橋某種狀態持續一定的時間：深度昏迷、腦中風後遺症。

為了方便大家那能夠理解，我整理的2007年，「中國保險業協會」聯合「中國醫師協會」統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對各大保險公司疾病進行了統一，以下是保險公司必保25種重疾。

大家看到了，很多重疾險壓根都不是確診就賠。我找了一下這些保險條款，我們看條款說話。

大家看到我標記的紅框了吧，腦中風後遺症需要確診疾病180後才能理賠，而終末期腎病是需要經過某種手術才會理賠。

並不是通俗意義上的得了病就給錢。這也是很多人認為保險公司到理賠的時候，各種各樣的找藉口，保險公司還真的不是。

重疾險的病種=發25種重疾+其他疾病（保險公司自定義）

「中國保險業協會」聯合「中國醫師協會」只對重疾進行統一的規範和確定，對輕症沒有統一的標準，

極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術（非開胸手術），這四種發生機率比較高發的輕度重疾。

所謂輕度重疾，簡單來說就是重大疾病的早期症狀，還沒有達到重疾保險的理賠條件，只會賠付重疾保額的20%~~40%

但是這四種疾病輕度疾病，在我們每個人心裡，都是要命的。

重疾險的產品是最貴，同時也是最複雜的，很多銷售人員不會跟我們講這些細的，就簡單一句得了大病就能賠，購買完之後，也不會看複雜的保險合同。

所有在購買保險時，如果沒有講清楚大病的種類和範圍，消費者就會按照自己的認知，誤認為大一些的病就能理賠，其實這也是我們認為保險公司會扯皮的原因吧。

如果我們想買重疾險，一定要讓業務員說清楚這兩點。

1、重大疾病保險的疾病種類，是否包括輕度重疾和是否高發。2、重大疾病的理賠條件

保障病種越多越好嗎？

不是的。

有宣傳100種病種的，保費增加，很多疾病其實是非常罕見的，很多人一輩子都不會遇到，也有的是特定行業的，還有的病種就是來湊數的瘋牛病。

超過25種以後，都是保險公司自己定製的理賠條件，有的寬鬆，有的就比較嚴苛。

重疾險和醫療險有什麼區別？

重疾險不是醫療保險，重疾險的賠付是提前給付，和我們具體花費的醫療費用無關，而且兩者理賠沒有任何衝突，各賠各的，各管各的。

保險能重複賠付嗎？

保險的賠償額度，不能超過風險事故造成的損失。

身故責任、殘疾責任、重疾責任、還有的理財責任，是可以重複賠付的。

醫療保險，是報銷型的，不能重複賠付，不能超過被保人支出的醫療總額。

總結：需要發票報銷的， 不能重複賠付；不需要發票報銷的，是能重複賠付的。

到底應該怎麼購買

跟我來重疾險要完成“三步”——輕鬆選對保險產品

1.明確需求——適合自己的重疾險是什麼？

2.明確思路——購買重疾險的正確思路是什麼？

3.明確產品——選重疾險要避開哪些坑？

我們總是希望買到“價效比高”的產品，保險也不例外。針對重疾險的“價效比”，姜利民說：“其實，我們每個人心中都有一個‘價效比’，每個人都是不一樣的。”

要找到適合自己的重疾險

“價效比”從字面上來說，就是效能比價格。效能可以理解為一份保險提供的保障；價格，就是我們購買保險所支付的保費。如果更深層地考慮，一份保險的效能除了保障，還有保險公司提供的無形增值服務等；而成本，除了付出的保費外，還應考慮日後理賠等付出的時間、資金成本。

從這個角度看，每個人處在人生不同階段，他所追求的“價效比”是不同的。

如果你初出茅廬：一要考慮保障本身，二要考慮支付成本。可以購買一些消費型醫療險、定期型的重疾險。價格低，保額高是這個年齡段的訴求。

如果你是家庭頂樑柱：要全面考量“價效比”，包含它的潛在部分。保額要配置充分，保費要適合家庭可支出比例（點我→看家庭頂樑柱指南），無形的增值服務、公司實力、服務專業性等因素都要做綜合考慮。因為這份保障的“落地執行”非常重要。

簡言之，人越成熟，越富裕，在“價效比”的構成中，無形的部分就要多考慮一些。而想要追求“價效比”，首先要充分了解自己。自己處在人生哪個階段，這個階段有什麼樣的“需求”，才能確定最終的保障。

購買重疾險的思考路徑是啥

購買重疾險要考慮三個因素，思考路徑是：選公司→選營銷員→選產品。

購買保險產品與其他產品不同。從客戶首次交納保費到保險金額最終賠付，這是個長期持續的過程。保險是否“保險”，要看公司及產品線的經營水平，還要看公司的服務水準。因此， 消費者在購買保險時，首先要選保險公司。尤其購買健康險，要選擇實力雄厚，經營經驗成熟的公司。可以透過檢視各公司的償付能力等方面的資料來選擇。

買保險重要的是要把準方向。細節做到90%，方向不對，全部白搭。建議消費者可以選擇專業的營銷員來幫忙分析家庭保障需求，將需求整理清楚，定好方向，再選擇產品。

最後是看產品。看產品時，消費者一定要對自己的需求心中有數，然後尋找對應的產品。要仔細閱讀條款，充分了解產品後再購買。如果覺得這一部分太複雜，可以交給專業的營銷員來做。

選購產品時要注意避哪些坑？

1.多次賠付、多倍賠付產品要買麼？

含有多次，多倍賠付的重疾險產品是值得考慮購買的。但是購買這類產品因為牽扯到疾病分組、疾病定義、疾病賠付條件等比較複雜難懂的問題，一般消費者很難搞懂。建議還是找專業的營銷員，請他們幫忙做規劃。不過也不要將賠付次數、倍數等作為評價產品的唯一標準。

2.附加服務要考慮麼？

現在很多百萬醫療險、重疾險都增加了附加服務，比如“綠通服務”“二次診療”“專家掛號”等，咱們購買保險的時候要考慮這些附加服務是否是結合客戶痛點和消費者真實需求來設定的，儘可能多地瞭解產品承諾的專案是否能夠落地執行，要有所選擇，不可盲目購買。

3.網紅、爆款產品，能追麼？

保險是長期產品，購買保障和享受保障實現之間有個時間差。購買保險的過程本身就時刻要提防“風險”，如果不瞭解自身需求，盲目跟風購買，追熱門產品，是不理性的。我們應該在購買保險之前，做足功課，如上述內容，對公司及產品進行綜合評估，同時還要警惕風險，防範風險。

4.健康險新規出臺，要再等等麼？

買保險還是不要等。新規出臺可能會帶來新的產品形態，讓保險市場更趨規範，但目前已有的產品已經很豐富，足夠消費者去選購了。買保險，要趁早。不要因為猶豫，最後買不上適合自己的產品而感到遺憾甚至焦慮。

重疾險的保額選到多少呢？

買保險就是買保額，因為重疾險的本質是收入補償，保額太低解決不了問題的。

預算不夠，沒法承擔那麼高的保額怎麼辦，建議你有如下幾種方式：

消費型重疾：消費型重疾沒有壽險責任，也沒有儲蓄的作用，所以保費非常低，預算有限的可以購買消費型重疾，確保保額足夠高；縮短保障期限：還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身，可以選擇保到60歲或者70歲、80歲這樣保費也會大幅降低；增加繳費年限：可以選擇30年繳費，這樣相同的保費可以承擔更多的保額；選擇一年期重疾險：或者選擇續保條件好的一年期重疾險進行搭配組合。

重疾的身故責任

身故責任的話，在很多線下的重疾險裡都會捆綁身故責任。

身故責任一般有兩種：身故退還保費或者賠付保額。

目前線上的很多重疾，身故責任都是可選的，或者有的產品直接沒有身故責任。為什麼會這樣設計呢？

1、首先附加上身故責任保費會上漲2、再者就是重疾和身故責任是衝突的，或者說是公用保額的3、另外捆綁的身故免責比較多4、如果主險有除外責任，身故責任一樣會除外

假設重疾50萬保額，加了身故賠付保額。在重疾賠付50萬以後呢，身故責任也結束，但是我們的保費是交了兩部分的。也就是交了兩份保費，只有一個保額。

當然如果不發生重疾，身故的話能夠賠付50萬，看起來是不錯的。線下也經常這麼講的。

但是對於一個家庭經濟支柱來說，50萬能夠匹配他的家庭責任麼？另外捆綁在一起的險種，真的會比分開配置的更好嗎？（家庭情況而定）

重疾險，按保降期限分有一年期的，定期的，終身的。

按保障責任分，有隻管重疾的，有同時保輕症的，有保輕症、中症的的。

從保障次數來分，有保一次重疾的，有保多次重疾的，有保重疾+輕症多次的，有保重疾+輕症+中症多次的。

等待期有90天的，120天的，160天的。

各家的投保健康告知和免賠條件可能都會有細微的不同。

另外每個產品可能保障的重疾種類也不盡相同,具體保單具體分析吧。

保險配置是一個專業的事情。

重疾險分為消費型和儲蓄型，有單次賠付和多次賠付，有重疾分組和重疾不分組，你要首先弄清自己的需求，別人才好推薦產品。