信用卡降低負債，一種是透過分期，可以降低每個月的賬單金額，第二就是在賬單日前還款，比如賬單日是8號那就在7號把一部分錢先還進去，這樣徵信報告負債也會降低的！

零賬單無法降低最近6個月平均使用額度！只能降低當月的賬單金額。

關於“已用額度”：是賬單應還金額或者實際上的最大使用額度，有些銀行是包括賬單之外的未出賬單分期付款金額在內的。

“去拉拉詳細版徵信看看，0賬單降不了負債的，只能說對申卡有一定的幫助，上面有近六個月的平均消費額度，我算過了，只算刷卡消費的，提前還款，0賬單都不計算在內的”

也就是說，零賬單，基本無效！

提前還款並不是銀行考核徵信的範圍，想信用卡貸款不如月月花，月月還，增加信用卡的利用率，展示你的消費實力，如果要房貸，車貸，那就把信用卡還清再去貸，這樣是真正減少銀行貸款，負債降低了！

這個方法是可行的。目前降低負債的方法有三種：

第一，就是賬單日前還款，等賬單日過了再開始科學，規範的刷卡。這樣是可以降低你的負債的，銀行會覺得你這個人非常有還款意識，而且還留有20％的餘額，這樣銀行就會把你定位優質客戶。如果在刷卡上能夠多元化消費，使用不跳碼終端機器4個以上，每月能夠在直聯機上消費1-2筆，整個刷卡筆數20筆以上，保證你的卡3-6個月能夠提額。

第二，適當做一些分期，分期金額控制在60％左右，分期期數6期最好，這樣銀行也會認為你是優質客戶，因為銀行在你身上賺到了錢。但是分期太過，或者太過於頻繁那就不好了，雖然銀行賺到了錢，但是他們會覺得你非常的差錢，而且最近的經濟狀況不是太好，所以會把你定為風險客戶，雖然不會馬上降額封卡，但是想提額非常難！有時候銀行在處理信用卡這件事上非常的微妙，又讓你不停的刷卡，分期，又擔心你還不起錢。所以我們要讓銀行覺得我們既有錢，又需要用錢，這樣銀行就認為你非常的優質。

第三，增加資產，這個也是降低負債的方法。銀行看重的是負債比，不是你欠銀行的錢越少越好。他們只會把錢給那些有實力的人。

20%只是最基礎的，然後你的徵信會好看點而已，只是而已哦。

想要自己的徵信好看就做0賬單或者負債不超過銀行授信的一半。

有用，既然你打算這樣做，為何不把可用額度做到100%，或者50%以上，做戲做全套嘛。這個是在以前的徵信系統，除此之外，也可以把信用卡部分賬單做分期，負債會降低，這個對於貸款審批有一點的幫助，如果負債太高，也可以增加流水來覆蓋負債，這些你在做貸款，你的銀行客戶經理也會和你簡單的說一下的。

5月份馬上上線新的徵信系統，對於這樣的操作方式，已經是欲蓋彌彰了，銀行一眼就能看出來，當然，對於信用卡提額，玩卡，還是有一點點的作用，就好像大家都在裸奔，你拿一塊遮羞布，是不是好一點呢？

信用卡在帳單日前提前還款，從而減少當月的信用卡帳單，這樣的還款方式的確是可以降低個人徵信報告上的負債。使用信用卡的人都知道，信用卡有兩個日期，一個是賬單日，另外一個是還款日，賬單日就是使用信用卡消費後銀行對一個月內信用卡消費金額進行統計結算的日期，還款日就是要及時把信用卡消費金額還給銀行的日期。

在賬單日前就把一部分消費金額進行了還款，那銀行在賬單日進行資料統計時就會抵消了這部分的金額，當月的賬單金額也會降低。每月各個銀行將信用卡的當月賬單金額及還款情況上傳人行的徵信系統，所以信用卡的當月賬單金額少，個人信用報告上的負債也會隨之降低。

近幾年，隨著信用卡的普及，越來越多的人使用信用卡，特別是80後，90後的年青人更是喜歡使用信用卡消費，信用卡是銀行提供給人們消費的一種信用憑證，所以使用信用卡一定要注意維護自己的信用，信用會在以後的社會生活中佔據越來越重要的地位。我們可以自己查詢個人的徵信報告，一種方式是可以登入“中國人民銀行徵信中心”的官方網站進行查詢，另一種方式是直接在當地中國人民銀行櫃檯進行查詢列印。

上圖就是從人行徵信中心查詢的個人信用報告版本，裡面會詳細記錄個人的信用情況，目前主要是信貸記錄、公共記錄和查詢記錄。在信貸記錄會有我們的每一筆貸款情況，包括借款金額、借款及還款日期，如果有貸款逾期的，也會詳細記錄每一筆的逾期情況。信用卡屬於個人負債類，所以也是體現在信貸記錄裡，透過下圖我們可以看一下個人信用報告是如何體現信用卡記錄的。

從上圖中，可以清楚看到每一張信用卡的情況，比如信用卡的額度、已用額度，近6個月的平均使用額度、賬單日等等資訊，銀行常常會看6個月的平均使用額度情況，所以降低負債就要連續6個月降低才行，至於需要要降低多少幅度的負債，這個要依據個人情況而定，如果手中資金充裕了，那可以提前多還一些信用卡消費金額。信用卡和個人的信用報告息息相關，珍視個人信用報告，用好信用卡。

信用卡在賬單日前提前還款，在徵信報告中本月應還款欄顯示的金額會降低的，但是對於降低徵信報告的負債沒有什麼幫助的。主要有以下幾個原因：

一、銀行看的是負債比，不是看你欠銀行的多少，需要向銀行提供更多的財力證明，以證明你的財力，降低負債比例。

二、2019年徵信已經改版，即便是在賬單日前全額還款，徵信上也會顯示還款金額和最近還款時間，銀行是可以推算出來你每個月的負債率。

三、央行徵信的更新頻率是不一樣的，一般徵信資料在月初，只要你有未還清的金額在採集時都會體現出來的，每個人的賬單日不同採集的資料也不一樣。

所以只是在賬單日還款20%，對於徵信報告上的負債降低是沒有作用的。最好的辦法是減少貸款筆數和降低消費額度或者是信用卡適當的做賬單分期，才是最佳化徵信報告的有效手段。

不一定

作為從事金融行業多年的工作者，給你分享下關於徵信系統的一些基本常識：

徵信系統不是實時更新的，換句話說就是你在賬單日前提前還款了，但是你所持卡的銀行什麼時候上報你的用卡情況你並不知道，什麼時候更新信用報告你也不清楚，所有個人感覺沒有必要，正常用卡就好。

目前而言，徵信系統更新不是很及時，隨時關注最新的資訊吧，也有可能以後會好點。

這麼做應該是聽信了“0賬單”的那一套思維，不能說完全不可行，但是其實現在徵信報告對於信用行為的追蹤，讓違規使用信用卡已經越來越無可遁形。

這個操作，如果對方僅是機器調取徵信報告的資料，或許還有用。但如果是人工稽核徵信報告的，依然會被判斷為高負債及高風險負債。原因如下：

第一，信用卡的可用額度僅為20%，本身就是一種高負債的表現，除非你把可用額度提升至40%以上。

第二，在銀行版的徵信報告中，設定了信用卡“已用額度”、“最近6個月平均使用額度”、“最大使用額度”、“本月應還款”、“本月實還款”等明細，稽核人員很容易透過資料之間的邏輯關係看出你的這種操作。

第三，在今年1月份新上線的新版徵信報告中，還新增了“餘額”資料，顯示的是最新的實時的信用卡可用餘額資料。

第四，新版徵信要求金融機構的資料報送時間為T+1日，以前金融機構一般都是每月報送一次，但是現在要求改成T+1日報送，第三點說到的“餘額”就真的會變成實時資料，那麼你想利用賬單日前提前還款“降低”負債的行為將變得毫無意義。

舉個例子，如果你的賬單日是20號，信用卡額度10萬元。在19號，還了2萬元，在21日你又刷出2萬元。如果稽核機構是25號才對你的徵信報告進行查詢稽核，那麼他查詢到的徵信報告會顯示你的信用卡餘額為0，額度使用完，負債為10萬。你在19號還款2萬元的行為毫無意義。並且再透過第二點中說到的那些資料勾稽，會發現你應該存在違規用卡行為，那麼你除了高負債之外，還會被認定為存在“高風險行為”的客戶。

信用卡在賬單日前提前還款，使可用額度達到20%，這樣徵信報告會降低負債嗎？可行嗎？作為銀行從業人員，結合自身工作經歷，簡單講一下我的觀點：這樣做會降低負債率，可行，但是沒有用。

信用卡負債率=信用卡賬單金額/信用卡總額度

銀行對持卡客戶已出賬單彙總上報央行徵信。既然都已經想降低負債率，只還20%太少，至少一半以上賬單金額，比如4月15號是賬單日，我們在4月13號把前期的欠款還50%，等15號出賬單後再刷出來。這樣操作會降低信用卡在徵信報告中的負債率，賬單日後的消費也可以享受最長免息期。

我們降低負債率的目的是為了貸款能夠順利審批，現在銀行信貸部門都是人工稽核徵信報告，會核對申請客戶的每一筆負債，有信用卡或者貸款分期都會要求結清後提供證明，所以這種降低負債率的操作工作人員直接就可以分辨出來。

只有在機器大資料稽核徵信報告時可能會被這種操作騙過，所以現在很多人告訴你怎麼提額，就是透過這種方式操作一段時間後再申請。

一句話總結：會降低負債率，但是沒有用。

可行.我基本就是這樣的.最好是百分之30 .這樣出賬單的時候還款金額會少些.而且使用率高 還款率高 銀行很喜歡這樣的人客戶. 消費能力強 還款能力好.

看到這個問題，我不知道提問者這樣做出於什麼目的，你降低徵信報告的負債有什麼用嗎？

要明確的是，銀行既然給你一個信用額度，就表示你可以花掉這筆錢，而且你肯定有能力償還。髮卡的時候，銀行就已經評估過你的經濟能力了。而且信用卡的額度也會根據你的消費和還款情況調整。

你只要在信用卡規定的還款日還款就可以了，保證不逾期，這樣你的信用就是非常好的。

你在賬單日前提前還款，降低徵信報告的負債，根據我的理解，有可能出於2個原因：

1、額度不夠用了。不到賬單日，額度已經刷爆，後面想再用，用不了，只能先還一部分錢，才能繼續用，這個是沒有辦法的事。其實這個也可以向銀行申請臨時額度，或者打電話調整固定額度，都是可以的。

2、單純不想在徵信報告上顯示負債的金額，或者想減少負債的金額。這個我就不明白了。如果你不想在徵信報告上顯示負債，可以不辦貸款，不開信用卡，開了卡也不用啟用呀。為什麼要借了別人的錢，還不想讓別人看出你借錢，類似於掩耳盜鈴一樣的呢。

我覺得你的觀點還是要更新，不要覺得欠債可恥，能借到錢，那是本事；能按時償還，那叫靠譜。信用記錄是需要積累的，有錢和有信用，這是二個不同的概念。我想你以後應該也會遇到需要借錢的時候。那個時候你要借錢，用什麼來判斷說借給你多少錢呢，那銀行就是需要看你的信用記錄和資產情況。如果你有資產，那沒有問題，銀行拿你的資產做抵押，按資產金額的70%左右放款給你，也是可以的；如果你沒有資產，銀行就會看你以前的信用記錄。如果這個信用值錢，銀行也會借給你錢，而且不用抵押，因為這個是信用借款（當然，沒有資產、股權情況下，這個額度不會特別大）。

如果你覺得徵信報告上的負債金額越小越好，或者說不體現這個金額，那銀行根本看不到你信用記錄，所以在她看來，你就是一個沒有信用的人，他也不會借錢給你呀。

信用卡賬單日前還款降低徵信報告中的負債率，這個辦法以前我也用過，可行！不過雙刃劍而已！

我之前就是每天都為提高額度努力著，每一次提額都讓我很開心。有時候會把信用卡里面的額度就當成是自己的自有資金的一部分，花錢的時候自然也沒什麼感覺了！

當信用卡的額度提到瓶頸的時候，你可能就會考慮以前都嗤之以鼻的網貸了，當你真的踏上以貸養貸這條路，那你的生活離一團糟，也就不會太遠了！

我現在出去消費都喜歡用紙幣，每去消費的時候會感覺到錢包裡面鈔票的減少，以便控制自己的消費慾望。

信用卡賬單日前還款，的確能夠美化賬單，達到提額的目的。也可以這樣，25+3+1這個辦法很實用。每月都消費25筆小額的，不要超過1000元，3筆中額的不要超過額度的15%，一筆大額的不要超過額度的35%，這樣你的賬單會更漂亮一些，綜合評分會很高！

總結，你所有走過的路濤哥都走過，現在濤哥正在努力尋求上岸的機會，網貸、信用卡會使人上癮！同時也勸告所有的朋友們，遠離毒品，遠離網貸！

信用卡在賬單日前提前還款，目前有正反兩方面的論斷。

目前有三種降低負債的方法：

第一就是賬單日前還款。這樣做可以降低負債，使得銀行對於信用卡持有人的還款意識保有信心從而歸納為較為優質的客戶行列。

第二就是適當進行一些分期。有分析者認為適當的分期是更好利用信用卡的方式，如果分期金額能夠控制在信用卡額度的60%左右、進行六期左右的信用卡還款，會增加銀行對於信用卡持有人的信心，這樣的信用卡持有人能夠在更加有效利用信用卡的同時具備及時還款的能力，也是銀行對於信用卡優質客戶的認知條件之一。

第三就是更簡單的增加資產。眾所周知肯定是資產越多、穩定收入越多那麼持有人的還款能力就越強，銀行所願意提供的信用卡額度也會相應越高。這部分人呢還透過一些收集到的信用卡使用個例進行了在賬單日前提前還款能夠對降低負債有所幫助這一觀點的佐證，當然也會有更多信用卡消費者願意相信這種觀點。

操作信用卡的卡奴的原因主要有三：

一是因為信用卡額度不足以滿足當前消費所需，當我們需要刷一筆大額資金進行消費的話很有可能出現額度不夠的情況，這種情況很多人會選擇先還一部分款，讓額度恢復一些之後再刷卡消費。

二是利用信用卡進行資金週轉。有時候因為資金週轉困難，不能夠一次性的還完當月的信用卡欠款，就有些卡奴先還一部分跟著再刷出來再還這樣迴圈的方式進行賬單的還款。

第三種就是降低負債，在賬單日之前還款，但是不再刷出來，只是為了讓信用卡賬單顯示為“0”。

這三種超額使用信用卡的原因不管是銀行還是監管部門都瞭如指掌，所以雖然能夠暫時讓徵信報告上的信用卡使用情況看起來好一些，但是也只能解一時燃眉之急，還是沒辦法改變總授信額度，更是有可能長期如此將會成為銀行關注的重點物件，一旦被指控信用卡使用存在違規行為就很麻煩了。

因此，我們對於信用卡或者任何借貸行為還是不要抱有僥倖心理，不管是正方觀點還是反方觀點其實際最終帶來影響的還是信用卡持卡人本身，我們需要對自己的任何行為承擔責任，那麼何必不在最源頭的消費時就進行有效控制呢。

你對信用卡常識一點都沒有嗎？還款日前把賬單還清，這是很正常的事，很多銀行還有寬限期，在寬限期內還完也不算逾期，只要不逾期就不會上徵信，卡里還有可用額度，就更不會上徵信，所以信用卡小白的你，可以讓我教教信用卡常識[我想靜靜]

是可行的。很多人提不了額，辦卡下不來，都會聽到綜合評分不高。影響綜合評分的很大一個影響因素就是負債率。那麼什麼是負債率，是如何計算的。

銀行查詢的負債率是這樣計算的：按所有負債（包括信用卡和貸款）/（收入*基數），而對於信用卡負債率一般是按信用卡的已用額度/可用額度來計算，需要注意的是，信用卡負債率是實時的，銀行審批時會看，高了影響審批也影響提額。負債率大於百分之70的人，申請貸款及信用卡，銀行拒絕你的機率比較大。

舉個例子：你的信用卡額度是10萬，你還款後第二天到賬，

如果你第三天刷出來，你只有三天額度是10萬，平均每天只有一萬額度，也就是10%，負債率90%。

如果你第6天刷出來，你有6天額度是10萬，平均每天只有2萬額度，也就是20%，負債率80%。

接下來說下降低負債的方法。

例如你信用卡刷了3萬，辦了6期分期，那麼你這個月只需要還5000多，其他部分分攤到下個月，這部分有效隱藏起來了，可以有效降低負債。

還有一方面原因就是，你刷卡刷的是標準類商戶銀行才賺到錢，刷的是優惠類、公益類都是虧錢的。而你分期，錢是直接轉給銀行的，基本都是他賺去了。

如果你的額度是10萬，正常刷卡六釐左右，每個月花600左右；如果是分期或最低還款，利息都是一分五左右，每個月花1500左右。要慎重

偶爾辦下短期分期有利於降低負債，也有利於提額。經常辦大額長期分期就又會顯示你風險過高，負債過高。

這個僅僅適合於資金充足的人。上面就有提到過，提前還款就能提高平均每天可用額度，進而降低負債率。這樣做可以降低負債，使得銀行對於信用卡持有人的還款意識保有信心從而歸納為較為優質的客戶行列。你提前還的越多，出來的賬單越小，顯示你的負債率越低。能多還儘量多還，能還清最好。

很多人都辦有多張信用卡，有的都不用，每行信用卡都有年費，時間長了忘了會導致逾期。辦信用卡數量過多，徵信上都有顯示，一方面會覺得你的資金跟你的還款能力不匹配，有逾期得風險；另一方面銀行把錢借給你，你卻放那不用，白白浪費。

很多人特別是現在的年輕人，每當沒錢了就會借網貸，現在很多網貸申請的時候都會查詢徵信，徵信查詢次數過多側面表明客戶潛在負債壓力較大，客戶潛在風險較高。會導致被拒，同時申請的小貸會迅速拉高負債。

答：不會，徵信報告上負債是三個月或者六個月變動一次，而你選擇在賬單日前提前還款並不能降低負債，只是降低了你信用卡單方面的一個情況，

在賬單日前就把一部分消費金額進行了還款，那銀行在賬單日進行資料統計時就會抵消了這部分的金額，當月的賬單金額也會降低。但並不會降低徵信報告的負債，

適當做一些分期，分期金額控制在60％左右，分期期數6期最好，這樣銀行也會認為你是優質客戶，因為銀行在你身上賺到了錢。但是分期太過，或者太過於頻繁那就不好了，雖然銀行賺到了錢，但是他們會覺得你非常的差錢，而且最近的經濟狀況不是太好，所以會把你定為風險客戶，雖然不會馬上降額封卡，但是想提額非常難！有時候銀行在處理信用卡這件事上非常的微妙，又讓你不停的刷卡，分期，又擔心你還不起錢。所以我們要讓銀行覺得我們既有錢，又需要用錢，這樣銀行就認為你非常的優質。

增加你的第二份收入，這樣就可以更為直接的降低負債，比起你提前還款肯定更好，

降低負債比是為了下次審批貸款額度大，透過率高，避免其他信用卡貸後管理降額，迴圈借款凍結！降低到50%會更安全鐵鐵

這種方法是可行的。很多人信用卡提額度提不上去。都是說您的綜合評分不夠，那麼影響綜合評分的一個重要因素是負債率。那麼負債率是多少，又是如何計算的呢？

負債率

銀行查詢的負債率計算如下：按所有負債（包括信用卡和貸款）/（收入*基數），信用卡的負債率一般按照信用卡的使用額度/可用額度計算。需要注意的是，信用卡負債率是實時的，銀行會看審批情況，審批越高影響提款金額。負債率超過70%的人更有可能申請貸款和信用卡，銀行會拒絕你。

例如：您的信用卡限額是100000，您將在您還款後的第二天到達，如果第三天刷掉，三天的額度只有10萬，平均每天的額度只有1萬，也就是10%，負債率是90%。

如果6日刷掉，6天的額度是10萬，而日均額度只有2萬，也就是20%，負債率是80%。

接下來，我們來談談減少債務的方法。

比如，你刷了3萬張信用卡，分6次還款，那麼這個月只需要還5000多元，其他部分就分配到下個月。這部分被有效地隱藏起來，可以有效地減少債務。另一個原因是，你刷卡時只使用標準的商業銀行賺錢，但在支付折扣和公益金時卻賠錢。而且你分期付款，錢直接轉到銀行，基本上是他掙來的。如果你的額度是10萬，那麼正常的信用卡大概是6%，每個月大概要600塊錢；如果是分期付款或者最低還款，利息大概是五分之一左右，每月1500塊左右。小心點不定期的短期分期付款有利於減少債務，也有利於增加數額。頻繁的大規模長期分期付款將表明你風險太大，債務也太高。

這隻適合有足夠資金的人。如上所述，提前還款可以增加平均每日可用額度，從而降低負債率。這樣做可以減少債務，讓銀行對信用卡持卡人的還款意識充滿信心，這可以概括為一個相對優質的客戶。你提前還錢越多，出來的賬單就越小，表明你的負債率越低。儘可能多的付出，付出最好的代價。

很多人有多張信用卡，有些人不使用。每一張信用卡都有年費。如果你長時間忘記它，它將導致逾期。信用卡太多了，信用報告上有跡象。一方面，你會覺得你的資金與你的還款能力不符，有逾期的風險；另一方面，銀行把錢借給你，你卻不用。徒勞。

很多人，尤其是現在的年輕人，每當他們沒錢的時候，都會透過網上借貸。現在很多線上貸款申請都會檢查信用資訊。過多的信用查詢查詢表明客戶的潛在債務壓力更大，客戶的潛在風險更高。會導致拒絕，而申請小額貸款會迅速增加債務。