這種擔心現在已經不存在了。很多人已經發現，民營銀行已經停止了“高息攬存“，相關高息的智慧存款已經下架。其他的存款產品利率也大幅下調下調了。

關於民營銀行，我們總有問不完的問題，太多的疑問需要解答。下面我們就一一道來。

一、民營銀行為什麼“高息攬存“？

民營銀行的存款利率確實高，有一家銀行最高的5年期存款利率達到了6%，是國有銀行5年期定期存款2.78%兩倍還多。

這又是為什麼呢，難道民營銀行是傻子嗎？

其實民營銀行這麼做，也很無奈。

民營銀行比較年輕，從第一家成立到現在也就不到5年時間，等它們來到這個世界上的時候，金融市場負債業務已是一片紅海已是一片紅海。

民營銀行如何在天然弱勢之下，立足並生存下去？其實也只有一個辦法：付出更加高昂的融資成本，才有可能贏得客戶的眼光。

民營銀行是網際網路的產物，無線下網點，不像傳統銀行那樣有成千上萬的網點可以獲客， 民營銀行獲客的渠道非常狹窄，也只能透過提高存款利率來開啟知名度，獲得市場的認可。

民營銀行正是由於沒有線下網點，運營成本自然很低。這樣它就可以讓利一部分節約的成本到存款利率上面。

當然我們知道，民營銀行的這種靠高昂成本來獲取資金的方法註定是不可持續的。它們在完成了原始積累後，利率自然會恢復到了正常水平。這從早期成立的民營銀行就可以看出。

二、民營銀行經營狀況如何，會虧損嗎？

2014年12月16日，深圳前海微眾銀行正式成立式，成為中國第一家民營銀行。

自首家民營銀行開業以來，5年的發展，民營銀行從1家發展到19家。業務也逐漸步入正軌，由最初的虧損到目前全部實現盈利，一路走來非常的不容易。

根據銀保監會公佈的資料顯示，2019年前三個季度，民營銀行實現淨利潤57億元，較去年同期整體淨利潤規模增長超70%。

存貸款息差上升到3.57%。不良貸款率僅為0.99%，遠遠低於銀行業平均水平；撥備覆蓋率為384.64%，資本充足率非常高。

總體來看，民營銀行2019年業績非常不錯，有不少民營銀行首次實現盈利。

資料比較亮眼的有四川新網銀行淨利潤規模達4.67億元；湖南三湘銀行和上海華瑞銀行分別為1.59億元和1.41億元。

而東北億聯銀行和福建華通銀行則首次實現扭虧為盈，淨利潤規模分別為5062.2萬元和370.39萬元。

三、民營銀行存款產品安全嗎？

可以明確的是，民營銀行的存款產品是安全的。首先這些民營銀行是由監管當局批准設立的，是正兒八經的金融機構，不同的是，它們的股東都是由民營企業組成的，並由民營企業控股。

千萬不要小看這些民營企業，民營銀行的控股股東，都是當地的龍頭企業。比如微眾銀行背後的騰訊，網上銀行背後的阿里巴巴。這些民營企業實力雄厚，就連那些國企和國有銀行都來抱這些企業的大腿。

所以說就民營企業的實力來說，並不屬於其他一些傳統銀行。但是民營銀行在經營管理水平、風險控制能力、人才隊伍建設等方面確實又與傳統銀行有著不少的差距，需要迎頭趕上。

再來看民營銀行發行的存款產品，同樣收到存款保險條例的保障，至少50萬本息範圍內不用擔心。

所以民營銀行的存款產品是安全的，靠譜的、可以放心購買的。

據一位銀行內部人士透露，其所在銀行收到了監管下發的《關於全國市場利率定價自律機制規範定期存款提前支取靠檔計息有關要求》的通知，且已經下線相關產品。

而透過民營銀行存款實際調查情況來看，確實有很多民營銀行叫停了智慧存款，大幅下調了一些存款產品利率。

五、總結

民營銀行是網際網路時代發展的產物，是金融創新的結果，也是金融市場多元化發展的必然選擇。

年輕的民營銀行，雖然還存在著這樣或者那樣的問題，但這都是民營銀行發展所需要經過的陣痛。

相信未來的民營銀行，發展的會越來越好，會成為金融領域的一道亮麗的風景。

如果“高息攬存”的民營銀行存在，那一定是不可忽視的毒瘤，一旦一個企業倒下則不利於整個金融業的健康發展，在當下企業相互之間持有股份的事情很普遍，聯絡更廣泛，三國時代諸葛亮一把火燒掉了魏國曹操的成千上萬只船，只因對方的船隻用鐵鏈拴在一起（拴在一起為防止大風大浪，但未曾料到對方會用火攻）。所以任何一件事的決策不是件簡單的事兒，必須把所有的因素考慮周全，優其是考慮到事物向預期的反方向發展的可能性，做到儘量杜絕向反方向前進，而且應該事前制定反向發展的救急補救預案，做到萬無一失才是正確的決策。世界萬物都有相聯性，如同做畫，只許前行，中途有錯誤不能更改，就要求落筆前胸有成功。請高朋雅士欣賞我的國畫作品，謝謝。

從2014年第1批5家民營銀行營業開始以來，到2019年底，中國累計有18家民營銀行獲得監管批准並開始營業。這一輪民營銀行成立的背景既有改開30多年以來，累積的實業資本向金融資本跨界的衝動；也有監管意圖解決中小企業和小微企業融資難、融資貴的初衷。但這幾年以來對於大眾最深刻的印象就是，民營銀行發行的一系列高利率的存款產品。

相對於國有大行股份制銀行城商行和農商行的普通存款來說，民營存款的利率幾乎是這些銀行的利率的一倍到兩倍，尤其是一些創新型的存款產品，不僅門檻低，而且利率高，流動性也不錯，如這兩年大火的智慧存款。據報道，部分民營銀行的智慧存款，5年期產品利率可以達到5%以上。儘管監管部門叫停了智慧存款的提前支取的靠檔計息，但是其流動性仍然不受影響，因此仍然非常受儲戶尤其是網際網路使用者的歡迎。

民營銀行之所以採取高息攬存，一方面是因為其渠道少、社會公信力差，無法與國有大行以及股份制銀行等傳統銀行相匹敵；另一方面也是因為其主要服務於中小企業、小微企業，有著與傳統銀行相比更高的利差，主觀上能夠承受吸儲的高成本。

雖然這18家民營企業成立時間較短，目前還沒有出現虧損的行為。但作為現代金融企業來說，有經營上的風險，理論上自然也有倒閉的可能。但是就個人存款來說是安全的。2015年5月1號實施的《存款保險條例》規定，凡在中國經營有吸收公眾存款的銀行業金融機構（外資銀行除外），都必須向存款保險基金繳納保險費。因此公眾在銀行的存款也依法享受存款保險保障:對於個人存款來說其獲得保證償付的限額為人民幣50萬元。超過償付限額的，依法由銀行的清算資產來償付。

也就是說，不管是國有銀行還是民營銀行，個人存款能夠獲得償付的限額，都是一樣的。因此個人無需為民營銀行的存款而擔心！

高息攬儲的民營銀行會不會出現嚴重的經營虧損，這種情況存在，但是可能性很小，因為銀行業是在銀保監會的監管之下去，每年的財報都需要經過銀保監會相關人士的稽核，如果發生嚴重的虧損的話，銀行銀監會會會進行接管、重組、撤銷、依法宣告破產。

所以從銀行端開始，銀行也不想出現嚴重的虧損，企業出現嚴重的虧損還可以去借貸，如果銀行業出現了嚴重的虧損的話，影響銀行業的整個經營的形象，有可能會走上接管，甚至撤銷道路，銀行對經營還是很小心的。

民營銀行存款安不安全的問題

我的理財產品分為幾大類，其中風險比較小的是儲蓄國債、銀行存款、大額存單、貨幣基金，從安全性角度來說，銀行的存款僅次於國債。

當然，銀行存款裡對每家銀行的安全性也不是一樣的，國有銀行的存款安全性肯定會大於這個民營銀行的，但是民營銀行的存款安全性也不用擔心，從歷史上看中國有僅有幾家銀行破產，僅有幾家儲戶的存款都得到了全額的保證。

另外存款保險條例是能夠保護儲戶的存款，50萬以內零風險。

雖然民營銀行的存款利率下降了，但依然是利率比較高的，而且隨著疫情爆發，後續銀行存款利率可能會繼續下調，所以說建議大家如果有投資民營銀行存款需求的話，儘早投資，如果擔心安全性的話，保障到期的本息金額小於50萬就沒有任何的問題。

先說結論，安全。只要是正規的持牌銀行，在單家銀行存款50萬元或以內的金額，即使是民營銀行經營嚴重虧損，也不用擔心會拿不回來。

“高息攬存”的民營銀行

從2014年第1批5家民營銀行營業開始以來，到2019年底，中國累計有18家民營銀行獲得監管批准並開始營業。

其中獲批的第19家無錫錫商銀行已經獲批，但是目前還未開業。

民營銀行之所以採取高息攬存，一方面是因為其渠道少、社會公信力差，無法與國有大行以及股份制銀行等傳統銀行相匹敵，所以需要靠高息來吸引儲戶；另一方面也是因為其貸款業務主要服務於中小企業、小微企業，有著與傳統銀行相比更高的利差，所以主觀上能夠承受吸儲的高成本。

以微眾銀行為例，其貸款利率範圍為每日萬分之二到萬分之五水平，折算下來，年化利率高達7.3%到18.25%，顯然其貸款利率要遠高於存款利率。民營銀行的現有存款利率

從2020年3月的資料來看，民營銀行的3-5年期定存利息基本在4.50%~5.00%左右，相比去年少了一些，但是依舊比國有銀行高出不少。

目前國有銀行的3~5年期的定期存款利也就2.75%左右，即使其他商業銀行利率上浮一部分也就在4%左右。

對比國有銀行來看，民營銀行的定存收益不僅存款門檻低，而且收益非常高。相比國有銀行定期的“死迴圈”來說，大部分的民營銀基本滿足“隨存隨取”的特點，靈活性非常高。

作為現代金融企業來說，有經營上的風險，理論上肯定也是有倒閉的可能，這一點上其他銀行也是無法避免的。雖然目前這18家民營企業成立時間較短，但是還沒有出現虧損的行為。即使銀行最後不幸虧損嚴重，但是就個人存款來說是50萬以內肯定是安全的。

存款保險制度

2015年5月1號實施的《存款保險條例》規定，凡在中國經營有吸收公眾存款的銀行業金融機構（外資銀行除外），都必須向存款保險基金繳納保險費，此制度的出臺解決了銀行的部分後顧之憂，會讓銀行倒閉的機率得到有效降低。

因此公眾在銀行的存款也依法享受存款保險保障：對於個人存款來說其獲得保證償付的限額為人民幣50萬元。超過償付限額的，依法由銀行的清算資產來償付。

這一條同樣適用於民營銀行，也就是50萬以內的存款和本息，即使銀行破產了也肯定會賠付給普通儲戶。

結束語

不管是國有銀行還是民營銀行，個人存款能夠獲得償付的限額，都是一樣的，因此個無需為民營銀行的存款而過於擔心，將資金存款分散，每家不超過50萬肯定是沒有影響的！

題主其實問了兩個問題，一個是民營銀行會不會嚴重經營虧損？另一個是把錢存在民營銀行安不安全？彆著急，小麥將一一作答。

01、 首先是民營銀行會不會嚴重虧損？

首先可以肯定，民營銀行是有賺有賠，馬太效應明顯。

作為早先成立的兩家民營銀行，2018年微眾銀行與網商銀行營收位居民營銀行前二。微眾營收達100億元，同比增長48.63%；網商銀行營收63億元，同比增長46.98%。其他銀行營收大多在10億元以下，部分銀行因17年基數低使18同比增速巨大；天津金城銀行18年營收同比下滑。

值得一提的是，民營銀行不良貸款率也逐漸上升。

因此，民營銀行是會出現經營虧損的風險。

02、 接著我們來看看第二個問題，存在民營銀行的存款安全嗎？

一般來說，因為銀行機構其特殊的地位，銀行一般不會輕易破產。因為一家銀行破產會帶來巨大金融風險，可能會因此傳導到銀行體系中其它銀行，使本來經營正常的銀行卷入破產風險，導致“多米諾骨牌效應”，形成金融業的系統性危機。

但是不輕易破產，不代表不會破產，銀行還是會破產的。

那麼銀行破產了怎麼辦？不要擔心，在2015年5月1日出臺存款保險制度已經明確這一點。

存款保險制度是一種金融保障制度，存款保險制度要求存款類金融機構全部參保，保費以法人為單位統一交給國家存款保險基金，每半年繳納一次，該基金目前由人民銀行設立的存款保險基金管理公司負責管理。

當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款。

目前，存款保險制度的上限是50萬元。

因此，存款不超過50萬元儲戶無須擔心，就算銀行破產了也會有保險機構賠付存款。

不斷“高息攬儲”的民營銀行，會嚴重虧損嗎？其實真正會導致銀行虧損的，是銀行的資產類業務，部分民銀銀行會因為資產質量差，到期貸款無法收回，甚至有的借款人償還貸款利息的錢都沒有，而導致虧損，置於老百姓存款是否安全永遠都是一個相對概念，我只能說相對比較安全，來吧看分析。

一、銀行的盈利模式

通俗地說銀行是本身是做資金的生意的，從儲戶哪裡借來資金，然後將資金貸給有資金需求的借款人。銀行經營成本主要支出就在於支付存款（理財）利息和員工工資，主要的收入來源來自於貸款利息收入。所以在現在的銀行經營中“資金成本”的概念被越發重視，每一個部門每一個環節的成本計算都已經納入考核體系了。也就是說高息攬儲，雖然成本較比正常的存款利息稍微多支出了那麼一點點，但是設計的貸款產品盈利水平是遠高於成本支出的。

另外很多老百姓可能不清楚，因為銀行作為一個具有國家信用背書的企業，它不透過經營資金仍是可以實現盈利目的的。比如說信用證業務，委託收款業務，委託付款業務，代收代付類業務，票據類業務等等，這些依靠銀行的信用優勢而開展的中間業務、表外業務也可以為銀行帶來可觀的收入。

從以上可知，銀行虧損的原因肯定比高息攬儲而引起的。

二、民營銀行的困境

1.從資產規模看風險抵禦能力。因資本金規模小，風險抵禦能力是非常有限的，與那些動輒幾百上千億、甚至萬億資產規模的全國性商業銀行無法比較，市場規律必定是要優勝劣汰的，因為居於劣勢必然存在被淘汰的風險。

2.從科技水平看發展後勁。科技能力差距較大行就太大了，科技就是生產力，科技跟不上什麼都難以實現，缺乏科技支撐註定後勁不足。

3.從產品結構來看競爭力。現在的產品基本都同質化，但是因為很多民營銀行發展晚，資金實力差，科技能力也與大行比不了，所以產品種類和使用者體驗上普遍沒有大行的好，這也是很多民營銀行透過高息攬儲，透過價格戰，來佔領部分市場的原因。

三、存款的安全性

存款作為銀行的負債，到期後必須按約定兌付本、息；理財、信託等產品到期了，通常是以專案收益情況兌付，但是中國的銀行即使專案賠錢了，通常會採取保本保收益的方式剛性兌付，目的是維護良好信用和形象，這樣下期發售理財產品，你又會很高興地去購買了。

目前來看，銀行作為國民經濟的支柱，即使長期虧損也通常是不會走破產清算程式的，因為從政府角度來說，如果銀行出現擠兌或者破產事件，對於地方穩定將會帶來巨大的影響。所以即使長期虧損通常也只是再引入戰略投資者重組一下，而且，2015年5月1日出臺存款保險制度，銀行現在吸儲都要向人民銀行交付保險金，如果銀行破產，保險公司會以50萬為上限代為賠償，所以銀行存款仍是安全性很高的儲蓄方式，不必過分擔心。

目前來看，還沒發現出現風險，至於是否有潛在風險不得而知，儲戶的存款也是相對安全的。

一，民營銀行也是這幾年才成立的，現在全國好像是17家吧，最近也沒有關注。民營銀行也是正規的銀行，是經過監管部門的審批才能成立的，也是處於監管的範圍，從合規方面是沒有什麼問題的。從目前的經營情況來看，沒有顯現出很大的風險，但是相對於國有大行，股份制銀行，城商行等，綜合實力和競爭力也就顯得很薄弱了。也就出現了高息攬儲的現象，下面就說一下為什麼他們能高息攬儲。

二，民營銀行知名度低，成立時間短，人們信賴程度低，所以加大宣傳和高息攬儲成了它們的必選之路，畢竟得生存活著。為什麼能高息攬儲？民營銀行的物理網點基本沒有，基本利用高科技在運營，主要客戶是中小企業和個人，因為都是在網上做業務，也就節省了很大的經營成本。民營銀行經營的業務一般也是信用貸款，利率相對其他銀行貸款高不少，這樣透過高息攬儲也可以獲得利差收益，所以經營起來困難也不是很大，也是可以盈利的。

三，民營銀行的風險從理論上來講肯定是要高於其他型別銀行的，存款的安全性就不如國有大行等，所以我建議如果選擇高息的存款類產品，一定要控制總金額，不要超過50萬，這樣即使後期發生風險，也是可以得到賠付的！

風險肯定會有，但是隻要你存款在50萬以下，有國家的存款保險制度給你兜底，相對還是安全的。

不要把雞蛋放在同一個筐裡就沒問題！

民營銀行“高息攬存”主要是指的是民營的智慧存款，之前有民營銀行的智慧存款產品不僅能做到靈活存取，更能實現年化4%的收益率。現在這樣的收益高又流動性強的產品基本見不到了，靈活存取的產品收益率很難超過3%，智慧存款是民營銀行逐漸探索，逐漸成長的標誌性產品之一，從2014年銀保監會批覆首批民營銀行試點方案出臺至今，中國共籌建了19家民營銀行。近6年來，民營銀行也交出了令人欣慰的答卷。

比如，億聯銀行2019年的資產規模同比增長133%，營收同比增長488%，淨利潤同比增長超過2倍；遼寧振興銀行2019年營收和淨利潤分別同比增長246%與457%；富民銀行利潤同比增長則達到315.4%。

利潤的增長源於民營銀行的客戶主要為傳統商業銀行無法觸及的“長尾客戶”，貸款利息一般高於傳統商業銀行。而且，民營銀行物理網點支出少、運營成本較低，推動了民營銀行的ROA（資產回報率）高於同業，見下圖。

存款對於銀行來說就是負債，根據2019年年報，各家民營銀行中存款佔負債的比重都有較大提升。2019年末，微眾銀行存款餘額為2363億元，較年初增長53%，存款在負債中的佔比接近86%；網商銀行的負債中存款餘額為788億元，佔比61%；新網銀行的存款在負債結構中的佔比從41%上升至67%；其他民營銀行也不同程度的實現了存款上升。

由此可見，智慧存款不僅沒有增加民營銀行的成本，而且為民營銀行的負債發展開拓出一條新路。

民營銀行的存款利率比五大行、商業銀行同期利率略高，上浮比例高，但服務網點少，辦理業務相對不方便。各大銀行包括民營銀行存款基本上不會虧損，都會兌現，除非有嚴重的不良貸款不會嚴重虧損，存款相對安全。但投資朋友在購買銀行的保險，理財產品時，還是需要注意產品說明和風險，特別是高收益的產品，一定提高警惕，檢視產品的構成，以免本金虧損。

民營銀行存款利率高，是吸引儲存的時候報的利率高，吸引到存款後再把利率調低（好幾家民營銀行已經這樣做了，百度可以搜到，沒有人說這樣違規），實際存款得到的利率並不高。

據說存款50萬以內是安全的，銀行破產由保險公司支付。

長話短說，高息攬存有風險，而且經營虧損的機率非常大，特別是民營銀行。

現在實行貨幣寬鬆政策，說俗點就是多印錢，導致的結果就是貨幣貶值，物價上漲，也就是所謂的通貨膨脹。在直接點，也就是你的存款利率沒有超過6%的話，那嗎你存款的利率永遠趕不上貨幣貶值的速度。

特別是今年，實體經濟蕭條萎縮，房住不炒等政策出臺，資金的去向就是一個大問題，以往在高房價的情況下，大部分銀行資金都流入到房市，這對那些炒作房地產的人來說賺得盆滿缽滿，相應的銀行也能夠賺取到更多的利潤。

前幾天國家出臺爭對性的政策，對房企高負債率的規定，一夜之間各大房企連夜釋出公告，全國性降價，其中恆大是最早一批在全國7折賣房的，個別放棄甚至打5折。恆大80%負債率還算不是最高的，很多放棄的負債率達到了恐怖的百分之幾百，百分之一百多的一大把。這些負債最終都會落到銀行的頭上，國有銀行身後有國家財政的支援，風險要遠遠小於民營，一旦民營銀行的應收貸款不到位，死賬壞賬過多，面臨的不是倒閉就是破產。

還不懂的人去了解一下日本房和海南房地產破滅時的情景就知道了，其中海南房地產泡沫破滅後，國有銀行如果沒有中央支援的話都面臨倒閉的窘境，更不要說民營銀行了。

現在雖然不能炒房，但比這更大的風險正在臨近，貸款收不回來，投資的去向成為了今後面臨的兩大難題，貸款收不回來就是死賬，呆帳。投資的方向一般會流入到資本市場，這部分一般都是和公募基金，私募基金合作，打著高收益的幌子大肆圈錢，一旦流入到資本市場的這部分資金虧損，那就是血本無歸。所以建議大家不要隨便去買理財產品，更不要去買什麼高收益的保險，這些都是高風險的投資。

中國現有19家民營銀行，分別是：天津金城銀行、上海華瑞銀行、浙江網商銀行、溫州民商銀行、湖南三湘銀行、四川新網銀行、重慶富民銀行、深圳微眾銀行、江西裕民銀行、北京中關村銀行、武漢眾邦銀行、遼寧振興銀行、吉林億聯銀行、福建華通銀行、威海藍海銀行、梅州客商銀行、江蘇蘇寧銀行、安徽新安銀行、無錫錫商銀行。

的確有些民營銀行為了攬儲，利息在相應的一段時間裡，調得比較高。

但他們都是經過核算和控制了量的。

攬儲最高的是東北的一家民營銀行，5年利率6.02%，但都是一年多前了，那時他放出去的利率不低於10%，而現在這家銀行的存款利率和四大行差不多，年利率才2.1%。

現在很多民營銀行的放貸利率，都保持在8%上下，而現在民營銀行的平均存款年利率不超過4%，所以他們同樣是賺錢的。

民營銀行的股東都是有實力的民營企業組成的，其管理和經營能力都是非常強的。

而他們高息攬儲也只是暫時而不是經常，一旦固定的儲戶多了，自己的聲譽打出去了，利率也都自然的降下來了。

小幅虧損的可能都小，就更談不上嚴重虧損了，所以大可不必杞人憂天。

而且所有銀行的存款產品，50萬以內都是保本保息的，所以存在中國任何一家銀行裡的存款，都是安全和有保障的。

中國現在有19家民營銀行，還沒有一家因經營不善或利率過高，而出現虧損或其它問題的。

一、“高息攬儲”是銀行競爭的結果，也是存款利息市場化的結果，這是社會的進步，也是改革的成就，貸款利息也是這樣，你滴職業穩定、在行政、事業單位上班或者在BAT和華為公司上班，你滴貸款利息就會比其他人低啊。

二、判斷一家民營銀行是否會經營虧損一是主要看存貸利息的差值是否夠支付人員工資、房屋租金、管理費等等；二是看存貸比是否在人民銀行規定的範圍內；三是看貸款準備金率是否人民銀行規定的範圍內；四是看不良貸款是否在同類銀行的均值以下。如果上述指標都滿足要求，一般來說這家銀行是安全的，不會出現嚴重經營虧損，也不會出現資金鍊斷裂，被擠兌現象。

三、理論上來說任何一家銀行包括國有五大行、商業銀行和民營銀行都可能發生破產清算，因此對每個儲戶來說存款都可能存在不安全現象，但是國家有兜底，就是50萬以內的存款是必須兌付的，那為啥要把存款放在一家銀行呢？錢多不會多存些銀行，保證每家銀行的存款低於50萬就安全啦。

其實這個問題呀，並不存在，現在的商業銀行其實並沒有出現過特別高利息的存在，因為銀行存款的利息再高也不會高過理財產品，甚至是信託產品和其他金融產品，而且商業銀行的這種商業行為，無非就是攬儲之後大量發貸款！但像銀行貸款不僅需要足夠的抵押物，而且是需要被折價，安全係數來講是非常高的，雖然流動性可能比較差，但可以透過其他方式去化解，比如說把一些債務轉讓出去拍賣出去，或者是把一些壞賬打包轉讓給一些處理債務的公司來解決這個問題，其實對於銀行來說，只要不虧本的生意都是可以做的，因為他們本來就沒有成本，在央行每個銀行也都有存款準備金，所以不會出現存款的大幅虧損，在歷史中也沒有出現過商業銀行倒閉的情況，無非是被收購而已，名義上的收購和實際意義上的倒閉，並不存在什麼必然聯絡，所以你的存款大機率是安全的，加上存款保險制度的制約，至少你的存款有50萬是國家保護的。

不斷“高息攬存”的民營銀行，會不會嚴重經營虧損？存款安全嗎？

越是沒有錢的，越是需要高息攬存。

所以我們經常可以看到，銀行越小，網點越少的，對應的存款利率就會更高。

沒有辦法，這個是肯定的。

但是，會不會出現嚴重經營虧損的情況呢？按照過往的情況，銀行確實會有經營問題，而出現倒閉的，畢竟民營銀行也是一個企業而已。

企業倒閉常見，只是超大型企業倒閉就不常見了。

那麼，存款安全嗎？

答案當然是安全的，只要是銀行，就要繳納存款保險費。

而存款保險費的作用，就是為了在一旦出事的時候，可以保護到存款人。

所以我們都知道的是，50萬以內的存款，都是可以有保護的。

就是可以不用擔心。

只是，在出現倒閉到重新賠付是需要時間的，不要完全壓在同一個地方。

銀行跟別的理財機構有最大的一個不同，就是銀行允許有資金池，也就是可以借新還舊，只要後面有資金，源源不斷的進入，同時不出現擠兌的情況，銀行相對來說是比較安全的，如果有擠兌，就連四大行也受不了，不要說小銀行。民營銀行前期發行的高息儲蓄，都會逐漸降低，他會使用後期發行的低利率儲蓄來進行置換，所以風險並不大。

這一點你把心放的寬寬的，不用太多考慮這個問題，銀行倒閉不倒閉那是銀保監會媽媽考慮的事情，你只需要考慮能不能賺到錢然後存在銀行裡面就行了。

現在市場上的銀行競爭確實是白熱化，國有六大銀行基本上不太參與市場利率的競爭，競爭的焦點主要是在地方性的商業銀行和民營銀行之間，因為六大行從來都不用考慮自己的業務問題，因為根本不是問題。

現在五年期利率最高的可以達到6%，可以說是相當高了，因為基準利率現在只有2.75%，幾乎上浮了兩倍還要多，確實誘人。

但是這樣的利率是極少數的，也就是說很少有人能夠拿得到，基本上都是上市即秒沒。

銀行雖然高息攬儲，但是銀行也高息放貸啊。

我們現在能接觸到的最低利率一般都是房屋貸款，你看看房屋貸款的基準利率就知道了，銀行只要不是所有的錢都是透過6%的年化收益拿回來的，基本上是不賠錢的。

況且住房貸款只是銀行的很少一部分業務，大部分的放貸業務利率都比較高的，綜合利率在10%左右是沒問題的，所以銀行會不賺錢嗎？

除非就像包商銀行那樣的，銀行成了大股東的提款機，那就另當別論了，只要是正常經營，都是是沒有問題的。

以上是實際情況。

再從制度方面分析：

我們是一個的經濟是在整體的宏觀經濟調控下發展的經濟，市場經濟和計劃經濟並行的體制。如果銀行發生倒閉，處理不好，必然會發生群體性事件，這個是ZF不允許的，也是絕對不會出現的，所以即使銀行要倒閉，也是在所有的問題都已經處理完畢之後才可以倒閉的。

典型的例子就是包商銀行的倒閉破產，是在成立了蒙商銀行之後，蒙商銀行接管了包商銀行的整體業務之後，包商銀行的才申請破產的，其實對於客戶來說，沒有什麼問題，該存錢存錢，該辦業務辦業務，甚至辦理業務的地點都沒有變，只是掛的牌子變了。

還有存款保險制度的出臺，也是有效的保護了儲戶的利益，如果銀行倒閉，存款保險基金會先行兌付本息和不超過50萬元的本部，剩餘部分將轉入銀行債務（幾乎不可能發生）。

所以，不用擔心銀行會不會倒閉，你需要擔心的是自己能不能賺足夠的錢！

所謂的“智慧存款”，這是一些銀行推出的定期存款產品，可以隨時存入和提取，而且利率很高。因此，那些瞭解“智慧存款”的實際情況的人，大家都知道這是“高存款利率”，他們擔心銀行將無法承受。從而，關注此類銀行的存款安全性。然後，具有“高存款利率”的私人銀行，會不會有嚴重的損失，會給存款安全帶來挑戰嗎？

確實，有一些私人銀行為了存款大幅提高銀行利率特別是在儲存過程中用一些不規則的手段除了介紹諸如“智慧存款”之類的新技巧外，它還使用了舊的方法，例如員工將利息返還給存款人，到處拉存款，這導致存款成本大幅增加。不僅是私人銀行，一些當地的國有銀行 股份制銀行 城市商業銀行 農村信用社 等等，使用相同的高利息存款方法，嚴重影響財務秩序。

然後，“高利率存款”會帶來什麼後果？首先，這將嚴重破壞金融市場秩序。因為，所有的“高利率儲蓄”，非常不規則與金融體系嚴重不一致， 金融紀律 財務條例， 等等，這將導致整個金融市場秩序混亂。一旦有更多具有“高利率”的金融機構，市場精神也被打破，將會有越來越多的不規則手段，這會導致銀行存款異常流動，金融市場秩序受到很大影響。

第二，它將導致嚴重的腐敗問題。“高存款利率”不僅體現在普通客戶和私人存款上。這也反映在公司存款中。一旦“高存款利率”的情況變得嚴重，一些單位的職員和領導， 擁有資金權力的部門和國有企業，將從中獲利，造成嚴重的腐敗以及違反法律和紀律的行為，將存款變成腐敗的工具。

第三，這將增加企業和居民的融資成本。存款成本高，需要出路它將不可避免地從貸款中收回。怎麼釣魚當然是增加貸款成本，增加貸款過程中的各種費用，設定各種貸款門檻，讓企業和居民的融資成本大大增加，增加企業和居民的負擔，影響經濟發展，改善居民生活。

第四，這將增加銀行的經營壓力。最突出的表現那是， 銀行的盈利能力大大降低。畢竟，銀行的利潤主要由利率差異構成。存款成本高，如果嚴格控制貸款利率，中間連結也不允許增加費用， 等等自然， 存款費用將轉嫁給銀行本身，導致銀行的盈利能力下降，甚至發生了損失。

在長期，是為了積累風險，給銀行的安全帶來巨大壓力。一旦風險累積到一定水平，它可能會爆發給金融市場的安全帶來衝擊和影響。美國的次級抵押貸款危機， 全球金融危機 等等，都是由於銀行的不正常行為。所以，“高存款利率”對銀行安全有很大影響。尤其是小型私人銀行，如果不加強監督，嚴格禁止和嚴厲打擊“高存款利率”，這是非常危險的。所以，對於“存款利率高”的私人銀行，包括國有銀行在內，應該及時報告，提醒監管機構進行調查和處理。同時，監管機構還應加強檢查和暗訪。對於大多數居民而言不要被銀行的“高利率”所吸引，避免給自己帶來不必要的損失。