大家既想給自己買保險，同時又分不出很多時間來研究保險。於是基本上都是聽身邊的人說哪個好，然後跟風就買了。從自身實際出發，適合你自己的品種才是最好的。

重疾保障：保監會制定了25種重大疾病，要求所有重疾險都必須包含它們，並且疾病定義和理賠標準都必須一樣，不準修改。而這25種重大疾病，已經佔了所有重疾理賠的95%以上。以下是2019年最熱銷的15款重疾險供大家參考， 重疾賠付注意事項：

很多重疾險產品，對於重大疾病可以賠付5、6次，一次賠50萬，6次就是300萬，讓人特別心動，但即使在科技發達的今天，也沒有人能撐過5、6次重疾，按醫學上標準來說，撐過3次以上的重疾就算是奇蹟了！

5、6次的重大疾病賠付只是一個噱頭，吸引更多人關注而已。成年人買的話，一般重疾賠1-2次就夠了，給小孩買的話，可以考慮重疾賠3次的。

人們想為自己購買保險，但他們找不到太多時間來研究它。所以基本上是聽聽你周圍的人說哪個更好，然後跟隨潮流購買。從你自己的實際出發，最適合你的品種是最好的。

重大疾病保護:中國保監會制定了25種重大疾病，要求所有重大疾病保險都包括在內，疾病的定義和賠償標準必須一致，不得修改。這25種主要疾病佔所有嚴重疾病的95%以上。以下是2019年重大疾病保險的前15類供您參考，以及重大疾病賠償的注意事項:

許多重大疾病保險產品可以賠償5-6倍的重大疾病，一次賠償50萬，六次賠償300萬，這讓人們特別著迷。然而，即使在今天的先進技術中，也沒有人能倖免於5到6倍的重疾病。根據醫學標準，能活過三次以上的重疾病是一個奇蹟！

五六筆主要的病假工資只是吸引更多注意力的噱頭。對於成年人來說，這通常足以補償1-2倍的嚴重疾病。對於兒童來說，可以考慮對嚴重疾病賠償3倍。

這個問題，挺值得總結的，雖然保險產品不能單一看某一方面，但如果某一方面有非常亮眼的特色，也是非常值得關注的。結合一帆的從業經驗，總結如下：

一、最接近保險理念的重疾險

如果從國內91家人壽保險公司、幾百款產品裡選出一個產品，最接近保險理念，那麼必須是平安福。為啥這麼說？平安福其實就是一個各型別保險產品的大組合，他的跟是終身壽險，主要附加是提前給付重疾險，然後還可以附加大額醫療險、小額醫療險、意外險、定期壽險、各種豁免。

保險從最原始的壽險（只保身故），發展到現在各式各樣的人身健康保障，基於規避風險、保障未知風險這個角度看，平安福無疑是保障最全面的。因此，送一個最接近保險理念的稱號。

二、保額增值最牛的重疾險

大家都知道，國內保險姓保，特別是健康險，是不容許分紅增值的。但是保額的各種花式遞增還是很常見的，保額按年度固定增值一定幅度的產品也不少見。但要論增值幅度，這款最牛（弘康520）。

三、保障最全面、價效比超高的少兒重疾險

說到少兒重疾險，這款產品非常值得關注。因為，可以不分組賠付2次，還有輕症和中症的多次賠付。18種少兒特疾，覆蓋少兒特定疾病最全面的產品，額外賠付100%保額。還有5種罕見疾病，額外賠付200%保額。最最值得點讚的是，多少少兒特疾的保障是沒有時間限制的（很多熟悉大大廠產品，保障是到18歲或25歲的）。

五、健康告知最少的重疾險

2019年，是網際網路保險蓬勃發展的一年，新產品層出不窮，各種特色保障也不斷髮展。但是有一點，重疾險的健康告知明顯收緊了，光大、復聯、海保、崑崙、百年等等公司都先後收緊了健康告知，很多產品的健康告知已經接近了無限告知。但是，如果回顧這款產品的健康告知，你會感覺之前是多買幸運，因為只問了2年內的住院，檢查異常根本不問。

六、新時代保險三大件產品出現

目前的保險市場，除了癌症的多次賠付，已經出現了對心血管、腦血管疾病的多次賠付。而，重疾險的理賠報告看，顯然是有必要的。

七、國內唯一保未知先天疾病的少兒重疾險

先天性疾病，在國內的產品中，都是直接列入免責條款的，而他則列入了保障。他的名字叫小佩奇。

八、允許投保年齡最高、繳費年限最長的重疾險

國內大多數重疾險允許投保的年限一般在50-60歲之間，超過這個年齡，對不起，不接受投保。而瑞盈則接受70歲高齡投保，同時這款產品最特色的點，可以允許繳費至70歲。這樣做的好處，把年保費降到很低，把保險槓桿做到最優，真的非常贊。如果您是45歲以上的投保人，那麼這款產品值得考慮。

2020年度鉅獻：全網測評140款重疾險，選出價效比最高的6款，可閉眼下單

保險產品種類繁多，不同品牌、不同責任，不同價格，每個保險都說好，我們眼花繚亂。

網上保險測評很多，產品更新很快，到底目前哪個產品最好？

為了幫助大家解決這些難題，我們每月測評全網產品，

透過嚴謹測評模型，篩選出當月價效比最高的保險，供大家參考。

同時我們還會詳盡說明產品如何篩選攻略，

授人與漁，讓大家徹底學會如何選出價效比最高的保險。

壹 什麼是重疾險？

所謂重疾險，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心腦血管疾病。且不論人這一生罹患重疾的機率近72%，

就說每個人身邊親戚朋友裡，也總有二三遭此不幸。

一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。

隨著現代醫療的進步，得了大病，不等於判了死刑。

但，重疾高昂的治療費，30萬-50萬起。

癌症，如果用到先進的靶向治療、質子重離子治療，費用突破百萬也有可能。

而且一病三五年，康復護理需要錢，還得還得病期間的房貸，怎麼辦？

這就不得不說起重疾險，一旦得了某些疾病，達到理賠標準，

保險公司會把錢一次性給你，

比如老王，買了50萬保額的重疾險，一旦不幸患上重疾，

只要符合條款約定的理賠條件，保險公司會把50萬的保額直接打到老王賬上。

這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，

還是用來還得病期間的房貸、車貸，都可以。

重疾險用處很大，卻是最複雜的。

誰也不想每年花個幾千上萬，還買了個坑。

那麼，我們該如何挑選重疾險呢？

貳 重疾險該怎麼挑選？

說實話，這兩年重疾險變化挺快的，各自責任繁多。

於是，咱們主流的重疾險責任，按照重要程度從上至下排了個順序，我們一一介紹：

1、保額

重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失，

在這之中，就包括治療費、康復費、誤工費等等。

一般來說，建議保額配置到3-5年的家庭開支。

所以有個說法叫：重疾險的保額，「30萬起步，50萬湊合，100萬小康」，

不無道理。

2、保障期限

保障期限建議保終身，投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，

但是不建議低於70歲。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。

55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。

2）70歲，意味著家庭責任的終結。

說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，

所以可以把70歲當作界限，保到70歲。

當然預算充足的情況下，更建議保到終身。

3、保費

以只賠一次重疾的重疾險價格為例，價格應該在3400-4200之間。

（輕症/中症，多次賠付、身故責任均不含）

我們曾向精算師朋友打聽過，康惠保的定價費率僅為風險機率的80%。

只賠重疾的康惠保價格是3400，除以80%，就是4200元。

所以我們認為3400-4200的價格，都比較合理。

4、輕症/中症

輕症/中症責任建議一定要加上，輕症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。

銀保監會定義的所有25種成人高發疾病，其中24種都有輕症/中症來對應。

我把康惠保（旗艦版）裡的輕症/中症挑出來幾樣，大家可以感受一下：

單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤

發現了沒，這些病其實都很嚴重，

並且一旦得了這些常見輕症，再得重疾機率就是正常人的7到8倍。

再加上，輕症的發病率高，治療費用加上後期康復，

通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。

而且從價格上看，附加輕症只需要多掏25%左右的錢，

增加的保費不高，卻很實用。所以一定要加。

而且友情提醒一下，這些高發的輕症一定要有：

介紹完前4點必要的，後面是幾個可選項，預算充足就保上：

5、癌症多次賠/重疾多次賠

很多人會有多次患病的擔憂，現實中也確實有類似的情況出現。

於是便有了多次賠付這種形態。目前多次賠付主要有兩類：

一類是癌症多次賠。

得了癌症，理賠了，幾年後癌症復發、持續或新發，還能再賠。

香港主流的重疾險大多采用這個模式，

通常加上癌症多次賠，要貴20%-30%的價格。（光大永明幾款除外）

另一類是重疾多次賠，

得了一次重疾理賠以後，再得其他的重疾還能賠。

比如老王得了癌症，理賠了，過了幾年後，再得了腦中風，還能賠。

我們之前測評的備哆分一號、嘉多保，在這個序列裡面，

通常加上這個責任，要貴10%-20%的價格。

從目前來看的話，癌症多次賠更為實用，原因有二：

一是患癌後再復發的情況更為普遍，佔到了實際理賠的大頭。

二是癌症多次賠的價格降到了地板價，像超級瑪麗旗艦版只貴了8%。

可以說，癌症多次賠責任，很多家庭在配置重疾險時，都有意地將癌症多次賠作為必選項。

6、身故責任

帶身故責任的重疾險相當於加了半份壽險。

換句話說，得病賠；沒病的話，死亡也賠。

因為人固有一死，所有帶上身故責任保終身的話，一定能用上。

可是同樣的，保費也要高出30%以上。

這樣一來，就不如重疾險和壽險分開來買更划算。

疾病的部分交給重疾險，死亡的部分交給定期壽險。

通常來說，一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。

如果不是非要帶壽險責任不可的話，還是建議分開來買。

7、投保人豁免

投保人，就是買保險交錢那個人。

比如，老子給兒子買，投保人是老子；丈夫給妻子買，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，這個交錢的人在中途出事了，

比如得了輕症、中症、重疾、身故，後續的保費免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加錢的，而且投保人這個人還要符合健康告知，

其實就相當於給投保人買了小保險，

這份保險保的是要是投保人得病了，這個小保險能替這人交錢。

但是如果自己給自己買完全牽扯不到這件事情，萬一得病後續的保費就不用交了。

投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大，其他的家庭，可加可不加。

接下來是8-10點，到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任，

重要性都不高，千萬別被忽悠了：

8、重疾數量

保監會為了防止保險公司該賠的不賠，一刀給切了25種，

規定這25種，必須賠，而這實際也佔到了重疾險理賠的95%以上，

而且各大保險公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多，

這兩年已經到了百八十種，都沒啥實際意義。

9、等待期

理論上說，等待期越短越好，但是影響不大。原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫長的保障期間比是小巫見大巫；

2）等待期內因意外而符合理賠標準的出險，保險公司也賠。

10、猶豫期

猶豫期內退保可以0損失，理論上這時間越長越好。

但是如果是一個思考成熟的決策，為什麼需要退保呢？

所以猶豫期，不重要。

在解釋清楚上面十點以後，可以給你們打包票：

只要按照上訴的標準，篩選出一款便宜又實用的重疾險並不難。

接下來，咱們根據上面十點，篩選出目前價效比最優的幾款重疾險：

叄 全網熱銷重疾險大測評：

部分表格截圖（只呈現線上保險消費型部分）

針對市面上在售的140款重疾險做了個統計，優中選優，挑出來下面這 6 款：

接下來咱們逐一介紹：

1、康惠保2020：

曾經的價效比之王，再度升級

“康惠保”系列，作為百年人壽的招牌產品（甚至是網際網路保險的招牌產品），

這兩年可謂是風光無限。

10月份，康惠保又迎來了最新的升級，變身康惠保2020。

這款新產品，無論從哪個角度看，都是非常能打的。

1、基本保障

100種重疾，賠1次，賠付100%的保額。

此外，

康惠保2020在投保前10年患重疾，還會額外賠付50%的保額，

買50萬保額能賠75萬；

第11-15個保單年度患重疾，額外賠付35%

買50萬保額，能賠67.5萬

第16個保單年度及以後，賠付保額的100%

20種中症，賠2次，每次賠付60%的保額，50萬保額能賠30萬，

目前同類中賠付比例最高。

35種輕症，賠3次，賠付比例分別是保額的35%、40%、45%；

50萬保額能賠17.5萬/20萬/22.5萬，目前同類中賠付比例最高。

而且高發的11種輕中疾也都會保：

50萬保額，保終身，30年繳費，

30歲男是5265元，30歲女是4845元。

在同類產品只中，也是一流。

如果從基本責任來看，康惠保2020是絕對的五星級產品。

2、癌症二次保障

所謂癌症二次責任，指的是在得了癌症拿到理賠，一段時間後，

癌症的新發、復發、持續、轉移，能賠第二次。

老王得了胃癌賠了50萬，3年後老王的胃癌還沒好，就還能再賠50萬。

在同類癌症二次保障中，

第二次賠100%的康惠保2020，和第二次賠付120%超級瑪麗2020

比起其他主流產品都要便宜15%左右，優秀很多。

3、特定重疾保障

康惠保2020版可以選擇附加男性特定疾病、女性特定疾病、少兒特定疾病。

一旦得了這些病，可以多賠保額，

男女特定重疾多賠50%，50萬保額賠75萬；

少兒特定重疾多賠100%。50萬保額賠100萬。

具體從病種來說，包括這些：

在上表中，加上特定疾病多賠保額責任，

男性貴了5%，女性貴了3.6%，孩子貴了5%-7%。

可以說是非常良心的價格了。

從上面分析可以看出，康惠保2020沿襲了曾經的良好作風，

是怎麼買都不會錯的產品，可以閉眼下單。

2、超級瑪麗2020：

價效比極致，良性腫瘤也能賠

“超級瑪麗”系列也是今年爆火的系列產品，

在康惠保升級為2020版後，超級瑪麗也跟著出了2020版。

這兩款產品明顯是勢均力敵，保障基本一致，保費也是基本一致。

30歲，50萬保額，保終身，30年繳費，

男性是5210，女性是4925，

（1）重疾有所最佳化

105種重疾，賠1次，賠付100%的保額。

最佳化的點在於附加，

前15年出險，會理賠保額的150%，50萬保額能賠75萬，

在同等重疾險內，目前責任最佳。

（2）中輕症比起康惠保20稍弱

中症賠2次，第一次賠50%，50萬保額賠25萬；

輕症賠3次，第一次賠30%，50萬保額賠15萬。

在同類的重疾險中略遜於最強的康惠保2020。

種類較全，高發的11種輕症/中症全部包含在內：

（3）癌症二次責任有所最佳化

相比於康惠保2020，癌症第二次賠100%，

超級瑪麗2020的癌症二次責任有所最佳化，第二次賠付120%，50萬保額能賠60萬。

但是加量不加價，保費並未出現明顯上漲：

（4）特色的良性腫瘤責任

所謂良性腫瘤，跟我們常說的惡性腫瘤（癌症）不一樣，

通常發病率更高，嚴重程度更低，治療費用更少。

超級瑪麗2020，是大陸首款保障良性腫瘤的重疾險。

一旦進行了規定的良性腫瘤切除手術後，超級瑪麗2020會賠付保額10%。

而且這項責任，保費比較便宜：

每年只需要2百多塊，就能拿到5萬保額的良性腫瘤保障，

是非常划算的。

但是保障範圍會比較侷限：

只保障這些良性腫瘤

而且這項責任，還有比較多的免責：

像囊腫、脂肪瘤、血管瘤、面板良性腫瘤，

這些在良性腫瘤中，有著非常大的佔比。

這些都不賠，確實就點說不過去了。

大家可以根據自家情況選擇這項責任，

即便不選，超級瑪麗2020的基本款的價效比還是很不錯的。

我們可以明顯看到，康惠保2020和超級瑪麗2020，如同拔河的雙方，勢均力敵。

很難說誰比誰強。

3、健康保2.0：

重疾津貼非常有特色

重疾100%保額，賠1次；

中症50%保額，賠2次；

輕症30%/40%/50%保額，賠3次。

從保費上看.

30歲男，50萬保額，30年繳費，保終身，

健康保2.0是5199，康惠保旗艦版是5273，

在價格上全面超越康惠保旗艦版的，健康保2.0是第一款。

高發的輕症、中症，健康保也是一個不落，全都保。

而且在可選責任中，尤其建議重疾醫療津貼一項：

因為它太實用了。

在確診重疾後，每年可以領取10%保額作為醫療津貼金，最多可以領5次，

相當於再增加了50%重疾保額。

比如，30歲的老王買了50萬的健康保2.0，附加重疾醫療津貼，

2年後不幸確診重疾，賠了50萬後，確診當年拿到了5萬的重疾醫療津貼；

該重疾治療後仍需長期治療，他在第2、3、4、5年，也分別拿到了5萬。

到手津貼總計25萬，加上重疾賠付的50萬，老王一共拿到了75萬。

治療行為需為必要，醫院需為二級及以上公立

包括癌症、腦中風、終末期腎炎在內，絕大多數主要重疾的治療週期都在3年以上。

長時間的治療損耗，最好能有不斷的資金儲備。

這時候如果有重疾醫療津貼，就相當於生著病，還有人給發“工資”。

每年拿著這錢，可以安心養病。

而且男性買這項責任非常合適。

30歲男性，買50萬保額為例，保至70歲，30年繳費，

不附加津貼的保費為3257元，附加津貼後價格為4106元，

相當於增加了50%保額，保費貴了25%，

太划算了，重疾津貼不妨加上。（女性這項責任價格偏高，不建議）

健康保2.0是目前價格最低的重疾險，而且還有住院津貼。

進可攻，保上重疾津貼；退可守，只保基本責任。

強烈推薦！

4、超惠保

目前重疾險女性購買最低價，裸重疾最低價

想必大家對安邦人壽並不陌生，

被接管後成立的大家保險公司後，超惠保是大家保險公司的第一張牌。

直接把女性保費降到了最低價。

30歲女，50萬保額，30年繳費，保終身，是4612元，

而之前最便宜的健康保2.0是4720元。

保障責任稍少一點，

重疾賠1次，100%保額

中症賠1次，50%保額

輕症賠1次，30%保額

也是夠用了。

而且它可選特別靈活，甚至能把輕症和中症拆出來，比比保費：

甚至擊穿了市場公認的底價產品老版的康惠保。

50萬保額，30年繳費，保終身，30歲，

男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。

另外，這款產品的健康告知也很寬鬆：

對BMI、吸菸、懷孕都沒有問詢；

乙肝肝炎只要沒有肝功能異常可正常投保；

對於身體和智力殘疾的，只要不是失明和聾啞可正常投保；

腎炎只要不是尿毒症、多囊腎可正常投保……

大家保險成立以來，目前正處在推廣期。

所以需要一款產品提振士氣，

超惠保就擔任了這個角色。

一款不錯的產品，可以入手。

5、達爾文2號：

60歲前，多賠50%的重疾險

達爾文2號這款產品基礎責任涵蓋輕症、中症、重症三種不同程度疾病，

賠付比例不算低，還可以附加癌症二次賠付責任以及身故或全殘，保障還是比較全面的。

新品上市，就得有自己的閃光之處，達爾文2號可是有不少亮點的。

亮點一：額外重疾保額高

在重症保障上，被保險人在60歲前確診重疾，就可以額外給付50%的基本保額，

60歲之前不幸罹患重疾可以起到補償收入的作用。

亮點二：癌症二次責任優

可附加的癌症二次責任賠付比例是基礎保額的120%，

而且從非癌症到癌症的間隔期僅180天，在市場上還是比較優秀的產品。

亮點三：中症輕症賠付比例高

達爾文2號，中症責任賠付2次，每次的賠付比例是60%基礎保額。

輕症責任賠付3次，每次的賠付比例是40%基礎保額，

目前是市場上輕症首次賠付比例較高的產品。

亮點四：投保規則寬鬆

產品支援1-6類職業投保、0-55歲均可投保、保至70歲可選30年交，投保規則寬鬆。

亮點五：身故全殘雙保障

身故或全殘按100%保額給付，對從事5-6類高風險職業的人群態度友好。

亮點六：核保政策寬鬆

產品支援智慧核保，核保政策寬鬆。

像甲狀腺結節1-2級、乳腺結節1-2級、高血壓160mmhg以下無異常情況、小三陽肝指標在限定範圍內這幾種情況是可以按標準體承保的。

6. 國富人壽 嘉和保 男性費率最低的產品

2020年單次重疾險開年大戲，用八個字來概括就是，

螳螂捕蟬，黃雀在後

當達爾文2號在追著超級瑪麗2020跟康惠保2020兩個產品打的時候，

萬萬沒想到，自己身後還有嘉和保這個“黃雀”盯上了自己。

達爾文2號入場還沒多久，國富人壽帶著自家新品-嘉和保來踢館了。

有野心是好事，但能不能踢館成功，還得看真本事。

先來認識一下產品 產品形態如圖所示：

亮點一：額外給付重疾關愛金

嘉和保包含110種重疾保障責任，賠償1次。

如果被保險人在投保後的前15年，且年齡還沒滿51週歲，

確診患有重疾，保險公司就可以額外賠償50%保額的重疾關愛金。

亮點二：中症、輕症賠付比例高

嘉和保包含25種中症保障責任，最高能賠3次（業內通常賠2次），

給付比例依次遞增：50%、55%、60%。

嘉和保包含40種輕症保障責任，最高賠3次，

給付比例逐次遞增：40%、45%、50%。

嘉和保中症賠付次數比市面常見的賠付2次還多，

輕症首次的賠償比例也能達到40%，也處於業內較高的水準，

中症跟輕症責任保障可圈可點。

亮點三：新發癌症二次賠付時間短

嘉和保這款產品的癌症二次賠付保障責任很靈活，

條款內容如下圖所示：

嘉和保這個癌症二次賠付責任，可以說有點意思。

無論被保險人首次重疾得的是不是癌症，

只要第二次患癌跟第一次患癌沒關係，

1年後就可跟保險公司申請癌症二次賠償金了。

嘉和保這個規則比較靈活，縮短了兩個不相干癌症的理賠時間，

被保險人能更快獲得賠償金，更好的進行癌症治療，很有人性化。

亮點五：18週歲前的身故保障優秀

嘉和保還可以附加被保險人身故保障，

如果18週歲前不幸身故，賠償金是已交保費的3倍，

業內常見的是賠償現金價值或已交保費。

總的來說：

嘉和保是一款基本保障強度高、癌症二次賠付的責任靈活、身故保障優秀的重疾險產品。

近兩年的重疾險市場，保費越來越低，可選的責任越來越豐富，

隨著競爭的進一步深化，保險公司、渠道對咱老百姓的想法越來越明晰，

可以想見，未來好產品定會層出不窮。

一個光明的未來正等著我們。

至於上面的幾款產品，基本都是目前的最佳了，符合健康告知，皆可放心入手

這個問題老斯基必須來答一下！

老斯基評選出2020年重疾險產品有：媽咪保貝、健康保2.0、嘉和保、達爾文2號、康惠保2020、嘉多保、倍吉星、超倍保！

總得來說，目前成人重疾險圈競爭還是比較激烈的，少兒重疾險卻沒那麼血腥。

因為有一個產品實在太優秀，所以我們先從少兒重疾險開始說起。

少兒重疾險

特點:

1、少兒高發重疾全

少兒重疾險與成人最大的不同就是少兒高發重疾翻倍賠付，媽咪保貝的高發重疾在整個少兒險種都是數一數二的。

2、保障責任靈活

媽咪保貝責任可拆分，保障期間可以短期，也可以長期、終身，並且附加重疾二次賠付還不分組。

3、忠誠使用者條款

很多人介意保到30年之後因為健康告知等原因無法購買成人重疾險。

而忠誠使用者條款承諾，只要連續繳費至期滿，期間未出險，可以免等待期，免健康告知，投保復星聯合的其他重疾險。

這樣可以用定期的保費，鎖定終身的保障。

適合哪些人購買：

少兒重疾險的首選，價效比非常高，預算不足可以選擇短期，預算充足可以選擇終身。

成人重疾險形態非常多樣化，老斯基把成人重疾險按照價格和保障責任分為：基礎配置、中等配置、頂級配置。

基礎配置重疾險

一、健康保2.0

特點：

1、價效比高

保障責任比康惠保旗艦版優秀，價格比康惠保旗艦版還便宜3%左右。

2、健康告知寬鬆

健康保2.0智慧核保非常寬鬆，比如肺結節，其他重疾險一般都是拒保，而健康保2.0只要進行手術切除，病理為良性即可標準體承保。

3、附加責任優秀

重疾醫療津貼

只要有符合合同約定的治療行為，每個保單年度都可以拿到10%基本保額，可申請5年，最多能拿到保額的50%。

癌症二次賠付

首次癌症，間隔期3年，復發、轉移、新發可以賠付100%保額，首次非癌，間隔期180天，罹患癌症賠付100%保額。

適合哪些人購買：

健康保2.0健康告知寬鬆，價格便宜，適合身體存在異常，預算不高的人選擇。

二、嘉和保

特點：

1、前15年，多賠50%保額

投保後前15年，且51歲前確診重疾可以多賠 50%基本保額。

也就是說，假如30歲時購買50萬保額，45歲前可以賠 75 萬。

2、男性費率低

同樣的保障責任下，嘉和保男性費率比其他產品便宜10%左右。

3、可選保至70歲

40歲內，國富嘉和保都可以選保到70歲，30年繳費，不繫結身故責任。

適合哪些人購買

男性費率最低，如果預算不足，推薦男性朋友購買。

中等配置重疾險

一、達爾文2號

特點：

買重疾就是買保額，這點在達爾文2號上體現的淋漓盡致。

①60歲前確診，賠付50%

達爾文2號只要在60歲之前確診都可以獲得50%的額外保額

②癌症二次賠付120%保額

不光基礎保額加保，癌症二次賠付也多加了20%保額，誠意滿滿。

輕症賠付40%基礎保額，中症賠付60%基礎保額

適合哪些人購買：

綜合素質非常強，不過像保到70歲必須附加身故責任，所以適合預算較多的人購買。

二、康惠保2020

特點：

1、前期槓桿高

前10年出險，賠付150%基本保額，11-15年，賠付135%基本保額，並且確診輕症、中症後，重疾保額增加25%。

2、身故責任可選擇

康惠保2020的可附加身故責任，並且分為身故返保額和身故返保費兩個形態，如果預算不足，還想要身故責任，可以選擇身故返保費。

適合哪些人購買：

如果覺得達爾文2號貴，可以選擇康惠保2020。

頂級配置重疾險

一、百年超倍保

特點：

1、前期高槓杆

前10年賠付150%基本保額，11-15年賠付135%基本保額。

2、分組合理

首先，超倍保是癌症單獨分組，另外，終末期腎病與重大器官移植或造血幹細胞移植術分在不同組別。

如果不幸罹患終末期腎病，過了180天間隔期，進行重大器官移植術，依舊可以獲得賠償，增加了賠付機率。

3、價效比高

在多次賠付重疾裡，超倍保的價效比非常高。

適合哪些人購買：

多次賠付重疾險保費較貴，適合預算充足的人購買。

二、嘉多保

特點：

1、承保公司實力強

嘉多保的承保公司是光大集團，擁有央企背書，如果喜歡大公司的產品，

嘉多保是不二的選擇。

2、附加責任全面

癌症不僅可以賠付三次，還有心腦血管疾病額外賠付，在中國，心腦血管疾病的發病率比癌症還高。

適合哪些人購買：

嘉多保雖然是大公司的產品，但是價效比卻很高，如果喜歡大公司的產品，那麼可以選擇嘉多保。

三、倍吉星

特點：

1、重疾不分組

在上一篇重疾購買攻略裡，講到：不分組優於癌症單獨分組。

倍吉星可以附加重疾3次賠付，並且不分組，這樣理賠的機率就更高了。

2、賠付額度高

不僅倍吉星前10年可以額外賠付50%的保額，並且第二次賠付120%保額，第三次賠付150%保額。

3、可附加失能津貼

失能就是我們常說的生活不能自理，無法獨立完成吃飯、穿衣、上下床、上廁所、室內走動、洗澡6項日常指標。

針對這一情況，倍吉星可選特定疾病失能保險金，罹患12種失能疾病可每年給付20%保額，累計給付5年。

如果投保50萬保額，每年可以領取10萬的失能保險金，用於支付膳食、護工等費用，有助於減輕患者經濟壓力，非常人性化了。

適合哪些人購買：

由於是不分組多次賠付的重疾，保費較貴，但是保障責任非常全面，適合追求保障全面，並且不差錢的人選擇。

最後老斯基想說，沒有最好的保險，只有最適合自己的產品，可以根據自己的需求來進行購買！

重疾險有很多不錯的產品，例如國富嘉和保，康惠保2020，超級瑪麗2020，達爾文2號，崑崙健康保，百年超倍保，光大嘉多保，價格有些差別，是否適合，可以看自己具體條件，偏好，單純看價效比不是唯一標準。

總體來說，保險產品購買價格，健康告知，免責條款，等待期，輕症範圍，是否可以選擇合適的保障範圍等方面去考慮選擇。

一年期重疾＆定期重疾＆終身重疾

01一年期重疾險

簡單來說，就是保險期間一年，交一年保費保一年重大疾病風險。

優勢：

第一：價格低且重疾保障全；第二：繳費靈活，方便替換。

劣勢：

第一：續保，一年期的重疾險沒有保證續保，如果身體出現異樣，很可能就無法在第二年續保。且短期的重疾險很有可能會面臨停售的風險，這個時候要選擇其他的重疾險需要重新過核保和等待期。

第三：投保年齡，一年期的重疾險會隨著年齡的增大，保費也會相應的增加。且最高投保年齡一般不超過60週歲，大家都知道重疾的發病率，尤其是癌症或者心腦血管疾病，是隨著年齡呈幾何式增長的。

60歲之後，正是急需保障的時候，哪怕60歲依舊身體無恙，一年期的重疾險也已經買不了。很多人覺得這類保險價效比高，但實際是犧牲了長遠的利益而著眼於當下短暫的便宜。

所以，一年期的重疾可以在經濟實力較弱的時候配備，但不是長久之計。

02定期重疾

就是保障期限是一年以上，終身以下的重疾險。

優勢：

第一：投保較靈活，我們可以選擇自由投保期間如：5年，10年，20年，30年等，也可以選擇投保至多少歲，如：70歲，75歲等。

定期重疾險槓桿率（簡單來說：付出和所得的比率）較高，相對終身重疾來說能夠用較少的保費購買到高保額，且能夠至少保證一定期限保障持續有效。

第二：定期重疾險能夠透過選擇保障二三十年，在最需要你扛家庭生活壓力的時候，不會“因病返窮”。

劣勢：

第一：保障期限一般在75歲左右結束，但這個年齡往往是重疾高發期，重疾的保障卻結束了。

第二：續保成為問題，市面上的重疾險基本只限定55歲之下的人才能購買，保障期滿後，不保證續保的情況下，基本很難買到其他的重疾險產品了。

03終身重疾

顧名思義就是可以保障一輩子的重疾險，人這一生的重疾機率是很高的，所以在價格上也會比較高，因為要負擔高發病率的老年時間。

部分終身重疾險還包含壽險責任，如果保障期內沒有得重疾，身故後也會有保額賠付。如果不含身故責任的話一般都只賠付現金價值。當然含身故和不含身故的價格也會有一定的差別。

優勢：

終身重疾的優勢顯而易見，不用考慮續保問題，也不用擔心年齡大了無合適的重疾險可購買。

劣勢：

那麼終身重疾的缺點，也很明顯就是價格高，對於一般工薪家庭來說，是一筆很大的經濟負擔，但是如果預算夠，終身重疾也是值得購買的。

消費型重疾＆返還型重疾

消費性重疾

所謂消費型重疾險，故名思義就是純消費型的保險。只提供保障，保費則完全是支出。在合同約定的時期裡，被保險人若沒有發生理賠，那所交的保費已經被“消費”掉了，不能返還。

優勢：

1.保險期限靈活，可以選擇終身重疾，也可以選擇一年期或者定期重疾保。而返還型重疾險則只能選擇定期或終身。

2.保障內容靈活，可以選擇有壽險責任，也可以選擇不搭配壽險。而返還型重疾險基本都包含壽險。

3.保費壓力小，相對同等保障期限的返還型重疾險保費壓力要小很多。

返還型重疾

返還型重疾險，其實就是儲蓄型保險，自帶儲蓄和理財的功能。

優勢：

保險合同生效後，如果在約定時期內被保險人沒有發生任何理賠，保險公司會返還所交的保費或者返還120%保費甚至更高。

劣勢：

1.價格上會比同保障額度的消費型重疾高出很多。

2.分紅返還會有一定的比例，前期分紅相對較少，後期的分紅，通貨膨脹的風險較大。

第一：返還保費是幾十年以後的事了，幾十年後貨幣貶值，用現在的錢換十幾年後同等額度的錢是不划算的。

第二：由於會返還，同樣保額返還型保險的價格就會高出很多。相同的預算，本來是可以買30萬甚至是50萬保額的重疾險，但是貪圖返還買了10萬保額返還型重疾險，結果真的生病了發現10萬的保額根本不夠用。

所以，對於預算不夠的工薪家庭，購買消費型的重疾險，是比較好的選擇。但是如果你能負擔得起返還型重疾險的保費，同時又是個比較缺乏投資理財能力的人，那麼返還型重疾險還是適合你的。

從2019年的重疾險更新節奏來看，保險更新速度還是挺快的，但是從價效比角度來看，每一款新產品的出現，不見得是最划算的保險，所以高性價比重疾險的更新速度其實不快。

2019年年初最具價效比的重疾險老白認為是百年人壽的康惠保，價格便宜，保障實用性強，後來變成渤海人壽的嘉樂保，再是崑崙健康人壽的健康保2.0，到2019年末，又變成了國富人壽的嘉和保，所以整個2019年，新出了數十款重疾險，但單從價效比角度來看，也就這4款而已。

而且，每一款高性價比產品都在從價格、保障、核保規則等方面打破上一款高性價比產品，這就會出現一個問題，價效比越高，保障成本越高，保險公司利潤就會越低。

這樣一來，高性價比重疾險勢必會出現天花板，這是高性價比產品更新速度慢的主要原因。

但對我們有保險購買需求的老百姓而言，也不算一件壞事，越接近天花板，意味著我們越能買到最好的產品，不至於出現剛買完一款重疾險，緊接著出現又出現一款高性價比產品，有種心理損失的感覺。

因此，2020年該買啥重疾險，當下最具價效比的，就是最值得買的。

您好，保險的配置是一件非常私人化的事情，與投保人的需求、預算以及自身情況有關。在這為您推薦一款可以滿足絕大多數人需求的重疾險——橫琴無憂人生2020重大疾病保險，保障責任超全，保障力度超強。具體來講有以下幾個優點：①重疾額外賠付比例高，保障時間長。113種重大疾病，賠1次，50歲之前可額外獲賠50%基本保額；50歲-60歲之間可額外獲賠60%基本保額。②輕症/中症賠付比例高。25種中症不分組遞增賠付2次，依次為60%、65%保額；50種輕症不分組遞增賠付3次，依次為45%、50%、55%保額。③可選惡性腫瘤加油包，額外賠120%保額。無論首次重疾是癌症還是非癌，間隔期後，都可以額外獲得120%保額。④可選心腦血管疾病加油包，12種心腦血管疾病額外賠100%保額。⑤可選少兒特定疾病保障，18種特定少兒疾病額外賠100%保額，最高可獲賠250%保額。⑥身故責任可選，更加靈活。⑦被保人輕症/中症豁免，附加惡性腫瘤和心腦血管疾病加油包後，還可享重疾豁免，保障更貼心。⑧可附加投保人豁免，投保人罹患合同約定的重大疾病、特定疾病或身故，豁免餘期保險費，雙重豁免，保障更安心。更多問題建議去梧桐樹保險網看看，那裡的保險規劃師會根據您的實際情況制定適合的保險方案供您參考。

2020年十大熱搜疾病

2020年已去，回顧這一年，健康議題成為全球關注的焦點之一。

根據Google分析發現，這一年全球在疾病搜尋的次數上創下新高。特別是在今年三月新冠肺炎疫情大爆發的時後，搜尋的比例更比起同期上升20%。

可想而知「新冠病毒」這個名詞在2020年中是最關鍵的詞，連帶包含與新冠肺炎相關的症狀也都出現在熱門搜尋的排行前面，COVID19的搜尋次數也在健康議題中竄升。到底這一年當中民眾最關心什麼症狀、什麼疾病，就一一來揭曉。

從2004年至今關於健康議題搜尋在今年創下最高峰

資料來源：Google

10

第10名–背痛

造成背痛的原因非常多，有些人是肌肉或韌帶拉傷，有些人則是與椎間盤有關。一路從神經壓迫、肌肉肌腱、韌帶、關節、骨頭，都有可能是造成背痛的元兇。

但約有15%背痛則是與病理性或血管性的病變有關，包括：癌症、感染、發炎、風溼免疫疾病、血管疾病等。這些病人常見的徵兆可能有發燒、骨質疏鬆、疼痛較長等問題，需要做進一步的檢查。

9

第9名–嘔吐

嘔吐可以粗分為腸胃問題引起的、非腸胃問題引起的嘔吐，不過腸胃問題引起的嘔吐也不一定是腸胃炎，消化道的任何問題都有可能刺激腸胃的感覺受器，引起嘔吐。

如果嘔吐是經由中樞神經控制的，所以關於內分泌、腦神經系統的問題，也可能傳輸「嘔吐」的訊息給中樞神經，形成乾嘔或真吐。

8

第8名–疲勞

忙碌的現代人，常常感覺工作辛苦、生活節奏快，快要被壓力的重擔逼得喘不過氣來，而感覺到身心疲憊，但有時明明沒有這麼忙，甚至是在度假，還是會感覺到很累，這樣的疲勞感是從何而來的呢？

導致疲勞可能會是心理、精神的問題，建議適度運動，可以強健骨骼和肌肉，增加血液迴圈，並提升睡眠質量，讓人更有精神。但也有可能是甲狀腺分泌不足或睡眠呼吸中止症等潛在疾病問題。

7

第7名–噁心

感到噁心不舒服，但想吐卻又吐不出來，感覺也不是腸胃炎，這時候到底要怎麼做才好。

專家建議在噁心想吐的感覺出現時先坐著休息，不要平躺以免壓迫到胃部，或是小口小口的喝水，藉由水分來舒緩噁心的感覺，也可以按壓手腕內側正中的內關穴，但更重要的是如果症狀有加劇的話還是最好趕快就醫檢查。

6

第6名–腹痛

當大吃大喝或不小心吃了過冷過熱、辛辣，甚至含有細菌數多的食物時，就可能引起肚子痛，也就是臨床上所稱的急性胃炎。只是腹痛也有可能合併是其他問題出現的症狀，在就診時醫師一定會請你詳述腹痛的位置，因為這對於臨床醫師是一個重要的參考依據。

5

第5名–喉嚨痛

早上起床吞下第一口水時，常會發現自己的喉嚨乾裂、疼痛，這個時候都會覺得自己快要感冒了。尤其在這新冠肺炎疫情下，民眾最怕自己是不是中獎了！

但臨床醫師提醒，其實感冒、流感、扁桃腺發炎這些都確實會造成喉嚨痛，是臨床上很典型的症狀，其實在症狀一開始的時候就要多休息、多喝水在不嚴重的情況下是多數都能改善。

4

第4名–腹瀉

以臺灣現況為例，雖然今年沒有流感疫情，但腸胃炎的問題一直都是臨床醫師常發現的問題。特別在大型節日之後都很常發生，不管是病毒型腸胃炎、還是細菌型腸胃炎，都會有腹瀉的情況。

且患者不只是兒童，如果是病毒性腸胃炎因為傳染力比較強，成年人、年長者也可能跟著中招，千萬不能忽略！

3

第3名–咳嗽

咳嗽咳不停，感冒好了咳嗽卻沒好？有時候感覺喉嚨癢一直想咳嗽，或是隻在某些時間點咳的比較嚴重，咳嗽的原因百百種，可能是感冒，也可能是胃食道逆流、氣喘、肺炎等疾病。 一般的咳嗽不會引起胸口不適，所以如果呼吸時胸痛，就是一個明顯的警告，加上如果有咳血的症狀，一定要就醫。

2

第2名–頭痛

頭痛問題應該是日常生活中經常就會出現的困擾，不管你是不是慢性頭痛患者，但當頭痛起來真的是要人命，根據推測臺灣應該有 150 萬人受到偏頭痛的困擾。

但其實藥物可能讓頭痛「越吃越痛」，因為單純的「止痛藥」沒辦法真正解決頭痛的問題，如果一直用藥物來壓制疼痛的感覺，反而會讓身體更沒辦法接受疼痛，導致越來越痛的狀況。

1

第1名–發燒

雖然發燒並非新冠肺炎中最主要的症狀，但卻是一個臨床上很好判讀的一個標準，但面對發燒要謹慎，不是緊張。若發燒1-2天內就退了，叫做急性發燒，通常是感染所造成的，可能是細菌感染、病毒感染、黴菌感染等的病原菌感染。

但當發燒伴隨寒顫，伴隨明顯呼吸急促、困難、昏睡，很有可能是出現併發症，特別對於年紀小的小孩更應該要提高警覺。

這前十大搜尋常見的症狀，自己是否也深受此困擾，另外Google也公佈前十大搜尋的疾病類別，多數疾病的表現確實與症狀相符合，當懷疑自己是不是感染、生病了，千萬別急病亂投藥，經過醫師診斷才能做出最適當的治療。