對於很多人來講，特別是中老年人害怕本金虧損，承擔不了太大的風險，所以手裡有錢時都會把錢存銀行定期或者購買國債，因為這些都是保本保息的理財產品，如果是提前取款，最多也就是損失一部分利息，本金沒有任何風險，即使是銀行倒閉了，也受存款保險條例保障，50萬以內都是本息照付。

但是要知道風險越低也決定了收益率不會太高，在銀行所有的理財方式中，定期存款是所有理財中收益率最低的，如果是在以往為了追求穩定，沒辦法我們只能選擇定期存款。但是自從資產新規出來之後，銀行大力推薦大額存單，讓大家多了一種保本保息的理財方式。很多人對於大額存單可能還不是很瞭解，那麼什麼是大額存單呢？

大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。其實大額存單2015年就已經有了，只是那時候很多銀行的理財產品幾乎都是保本保息收益率更高，所以大多數人選擇了理財產品，而沒有對大額存單有所關注，再加上銀行沒有進行推廣，所以很多人對大額存單其實並不瞭解。但是自從資產新規出來之後，銀行理財產品要求不能在保本保息，銀行為了和網際網路理財競爭，就開始大力推廣大額存單，大額存單也就開始讓大家熟悉起來，購買的人群也越來越多。那大額存單有什麼特點能讓那麼多人轉投這種理財方式呢？

大額存單區別於定期存款的地方就是起存金額不一樣，大額存單最早的起存金額要求是30萬，2016年調整到20萬，而定期存款最低的存款標準只要求50元就可以，所以在這一方面大額存單要求是比較高的，同時也限制住了很大一部分人。

大額存單有著定期存款沒有的優勢。第一就是存款利率，同樣期限的一筆存款，大額存單的存款利率永遠比定期存款來得高，一般定期存款的執行利率都是在央行的基準利率的基礎上上浮20%-30%之間，而大額存單上浮的比例則達到了30%-45%，對於一些中小銀行上浮比例能達到55%，所以大額存單在存款利率這方面的優勢是很明顯的。

第二就是靠檔計息，這也是區別於定期存款的地方，定期存款如果未到期取款的話，那麼就只能按照活期利率計息，而大額存單打破了這種規則，舉個簡單的例子，比如存了一筆三年期的大額存單，但是在2年9個月的時候由於急需用錢只能取出來，這時候大額存單的靠檔計息優勢就出來了，如果這時候取出來按照大額存單的靠檔計息功能，能夠給予2年6個月的大額存款利率計息，剩下3個月再按照活期利率計息，所以實際上我們損失的就只有3個月的定期利息，雖然有點損失，但是相對於定期存款是相當划算的。由於央行的規定，靠檔計息這個功能已經開始在被取消了。第三就是可轉讓，大家都知道定期存款是不能轉讓的，但是大額存單卻推出了可轉讓功能，大大的增加了流動性和靈活性，這個功能在實際生活中是很有用的。

綜上所述，如果你的存款已經達到了20萬以上，那麼別再傻傻存定期了，大額存單才是最好的選擇。當然如果有更好的投資渠道，其實並不應該把錢存銀行，因為這樣永遠也跑不贏通貨膨脹，但是對於一些退休的老年人來講，除了定期存款和國債之外又多了一種新的理財方式，而且流動性更好，對於這些退休人員把錢存銀行是更好的選擇。

買入經營穩健的國有銀行或股份制銀行，每年分紅繼續買入，取得年複合收益率10%左右沒啥問題。持續30年，20萬就有可能成為350萬左右。

復力的威力

20萬元存款，有沒有比存銀行定期存款更好的理財方式，要保本保息的。對於保守型投資者來說，他們厭惡風險，對於收益的要求不高，但是收益必須在風險可控的範圍內進行最大程度的提升，才是正確的理財方式。

現在利率非常低，銀行定期存款利率也低到了極點，未來還可能會進行相應的降息，所以現在傳統的銀行定期存款已經很難滿足儲戶的理財需求。以3年期的定期存款為例，五大行的利率為2.75%，如果我們把20萬存進去，每年只能獲得5500元收益；如果是小銀行定期存款利率會有所上浮，如果利率提升至3.5%，那麼一年可以獲得收益7000元。雖然20萬存定期可以說是保本保息，但未來如果加大資金理財，在小銀行做定期存款最好不要超過50萬元，不然銀行破產就無法保證保本保息了。

有沒有比定期存款更好的理財方式，如果說保本保息，可以瞭解一下其它存款方式，例如大額存單，20萬的門檻剛好合適，很多銀行3年期的大額存單利率有望突破4%，一年收益可以達到8000元左右。如果想追求更高的收益可以進行民營銀行智慧存款，過去最高的時候年利率可以突破6%，但是現在利率有所下降，不過比大額存單要有收益上的優勢。總之銀行存款產品50萬以下可以做到保本保息，你20萬的存款可以放心。

除了存款產品，國債也是保本保息最好的產品之一，因為有國家信用作為背書，國債可以說是最安全的理財產品。過去只要是國債發行基本上是供不應求，排隊購買國債，利率高和安全的特性讓它在眾多理財產品中脫穎而出。目前國債的利率也可以超過4%，算是不錯的利率水平，比起傳統銀行定期存款要好得多。

20萬存款，想要保本保息的理財方式主要是以上這些，值得注意的是貨幣基金是屬於理財產品，具備一定的風險，即使過去的表現都非常不錯，但是不能保證保本保息。現在的保本保息產品利率會越來越低，可以犧牲流動性，做長期投資來換取較為高額的收益。

現在各大銀行都有推出贖回即可到賬的理財產品，收益率3-4都很正常，天結周結都可以，風險低，收益穩定，是不錯的選擇呦！

如果是要求“保本保息”的話，那麼銀行存款產品就是其中之一，除此之外，您還可以選擇購買儲蓄國債（電子式和憑證式）。但銀行標準存款並不是只有定期儲蓄存款，還可以選擇個人大額存單產品、智慧存款或者是結構性存款。

這裡我們先說一下“保本保息”的問題，說白了就是剛性兌付，從當前市場上的琳琅滿目的各種理財方式來看，僅有一般性存款和儲蓄國債可以滿足。而其他理財產品，按照2018年相繼落地的資管新規和理財新規的要求，均不得給予投資者保本承諾。

首先，儲蓄國債無論是電子式還是憑證式儲蓄國債，都由國家財政兜底，信用等級應該是最高的，當然也高於銀行存款產品。因此一直備受廣大市民的青睞，尤其是憑證式儲蓄國債深受中老年人的歡迎。比如說，2019年發行的兩期國債（三年期和五年期）每次都是剛上市就被搶購一空，其中三年期的票面利率4%，五年期票面利率4.27%，與同期銀行存款利率水平不相上下。

其次，銀行存款產品中的大額存單利率水平較高，除了國有大行的其他都是最高上浮幅度在50%以上，而普通定期儲蓄存款利率上浮幅度不會超過30%。另外，也考慮一下民營銀行的智慧存款等創新產品，五年期存款利率有機會超過5%，比如藍海銀行的五年期定期儲蓄利率為5.2%。

總之，既然是剛性兌付的要求，那就不要指望其他理財產品，只能選擇儲蓄國債或者是銀行一般性存款產品。雖然貨幣基金也是低風險產品，但理論上並不是保本承諾的。

有20萬存款，想保本保息。這樣的話，不僅定期可以實現這個想法，而且儲蓄式國債和大額存單，民營銀行存款都是能夠實現這樣的保本保息的想法的。

現在儲蓄式國債是安全等級最高的理財產品，儲蓄式國債現在期限上有3年期和5年期兩類，3年期年利率為4%，5年期國債年利率為4.27%。

現在的儲蓄式國債是非常安全的，本息都是能夠獲得全額保障的。如果你想投資儲蓄式國債的話，可以在儲蓄式國債發行期間到代理國債的銀行營業廳購買就行了。

大額存單是銀行發行的大額存款憑證，也屬於普通存款，受到了國家存款保險制度的保障，可以說也是很安全的。

現在大型銀行的大額存單利率稍微低一些，中小型銀行的大額存單利率稍微高一些。現在來說，大型銀行20萬起購的大額存單年利率為3.85%，而中小型銀行20萬起購的大額存單年利率為4.125%左右。

因此，20萬元存大額存單也是比較划算的。

現在來說，好多民營銀行透過網路推出了不少的存款產品，這些存款產品利率還是比較高的。一般來說，民營銀行5年期存款年利率較高的可以達到5.4%的年利率，也有一些一年期左右的民營銀行存款年利率能夠達到4.7%左右。

因此，可以看出來民營銀行長期存款年利率還是比較高的，而且民營銀行長期存款也能夠提前支取出來，可以說也是比較方便的。

綜上所述，20萬存款，如果想保本保息，你可以考慮定期存款，大額存單，儲蓄式存款，民營銀行存款等，這些都是能夠保本保息的產品，你可以根據自己的需要進行購買。

理財坑太深，還是不要參予。還是銀行存的安心，各銀行利息不同，可去諮詢一下，郵蓄銀行好象略高些，看定存年數，四年以上有4%以上。買股票風險太大，年紀大還是不要參予，省的到時血壓高。黃金變現難，急用時乾著急。還是省心省力存銀行吧，廿萬分二萬一張十張存單，分一年到五年存，急用時可立馬取出，只是不到期只能算活期利息。但可以用多少變現多少錢，所以不要廿萬存一單的原因。

還是要根據您的自身需求出發，包括年齡，工作，預期年薪，未來職業發展預期等測度出您的承受風險能力，然後再行決定選擇何種理財。

20萬塊錢，可以分幾份來存，可以買理財，可以做定期存款，還可以做短期的餘額理財，都可以得到很好的收益，一般收益都在3.20~3.6之間。定期是求得一個保障，理財是求得一個更高的收益，餘額理財是近7天的年化收益率，隨時可以存取，方便快捷。

具體要看20萬需要什麼時候用，如果是那種隨時要用的，銀行理財很好，高的也有3-4個點，如下圖羅列了一些銀行理財。風險承擔力高一點可以買3A債券，或者可轉債攤大餅，風險比銀行定期要大，但是總的來說風險都不算大，如果真的不能接受一點風險那就買銀行定期。現在逆回購和貨幣基金利息都不高。

建議您吧錢存進支付寶的餘額寶裡，既安全提現又方便，提現是秒到賬，利息每天都可以看到，和存進銀行的定期差不多。

錢存銀行是為了急用，短期獲利，如你打算給小孩存教育金，上大學用，或孩子大學畢業後買房補助款，可存入保險公司複利賬戶加年金險，一年存五萬三年存完，二十年後大約本金翻倍，如你是年青人為自存養老錢，只有保險才能長期儲蓄，才能存住錢。如你有多錢，中國太平三年存150萬可獲得養老社群入住資格，複利賬戶加年金保險裡的錢還屬於你，你的保險增值利益不變。僅供參考！

目前能保本保息的理財方式有活期和定期存款，國債，大額存單。

活期和定期存款都保本保息，但利率水平不算高，如果你把錢存國有銀行的定期，你的錢會貶值（2018年通貨膨脹率3.15%）。若你的理財目標是保值增值，建議選擇其他產品。

國債有國家信用做背書，安全性和流動性極高，到期兌付本息，利率整體來看是高於銀行定期存款的。國債分為儲蓄國債和記賬式國債，儲蓄國債利率高但不能流通轉讓，記賬式國債可流通轉讓但利率相對較低。另外，國債逆回購因為是央行公開市場操作的工具，也可以算作保本保息的產品，逆回購一般期限短，所以收益不會很多，但換算成年化收益也還是有3%~5%的。

大額存單是銀行的存款類產品，到期保本保息，流動性也不錯可以提前支取，最大的特點就是利率水平較高，比如國有銀行，3年期大額存單比3年期定期存款高1.1%左右。你有20萬，剛好達到最低起存金額。

銀行的存款類產品還有結構性存款，它的不同之處在於保證本金但不保證收益，理論上收益的可能性是更大的。結構性存款是在普通存款基礎上嵌入金融衍生品，收益會相對較高，一年期結構性存款的收益率在5%左右。可以試一試，反正本金沒事，最多收益較低或為零。

貨幣基金收益率一般在3%—5%，它也可以算是保本保息，因為貨幣基金的流向是如國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券(信用等級較高)、同業存款等短期有價證券。所以安全性非常高，可以說是“準儲蓄”。

除了錢存定期之外，可以投資理財產品，或者適當的買一些股票，雞蛋可以放在不同的籃子裡，只有這樣才能保持增值。

最好是找個靠譜的銀行，現在國家規定銀行是可以破產的，近幾年有很多銀行都宣佈破產了，千萬不要信銀行的理財經理的，在國家對銀行要求的破產賠付裡，是不包括理財產品的，如果不差這些錢，只是一點小錢，放到銀行裡短期高收益還是可以的，可是如果長期存款，還是選擇銀行定期，最好四大行比較把握，畢竟年限過長，誰也不知道國家政策未來的走向，還是穩妥些好的。

根據您的情況，首先一個就是您的這些存款是那一類的資金，這是對於您的家庭來說的，也就是這些資金您可以多久不用，是否後續能夠持續的積累，這些資金有沒有固定用途這些需要您自己來確定，下面是一些建議，具體要根據您的資金性質來確定。

第一種，資金沒有固定用途，可以長期不動，不會對家庭有影響，就是固定存款吧算是。這些資金相對來說可以做長期的投資，以十年為限來說明，您的年齡可以作為一個百分比的值，假如您30歲，拿出30%來做固定收益類的投資，目前存款利息太低，就算是國債逆回購差不多也得有3個點的年度收益，這個基本是無風險的，如果可以也可以購買一些債券型基金，相對風險也不會太高，年度平均複合收益應該會有8個點，這需要您能夠長期持有，短期波動肯定有的但是要能穩住！剩餘的部分看您的性格如果不想麻煩還能承擔一定風險，就可以購買指數基金，相對來說以後五年內收益應該會在10個點收益以上，如果您還想有些收益還想無風險，再做一個比例分配，40投資指數基金，剩餘的可以投資一些信託類的產品這些收益還是比較可靠的有保證！

第二種，這些資金一部分可以長期不動，一部分應對異常開支，就算一半一半吧，也就是50%可以做十年，那麼就參照上述第一種的方式進行操作，剩餘的50%就要看你具體的情況了，隨用隨取可以做國債逆回購，7天，14天，到181天都有，你可以做一個拆分把剩餘的10萬分成20份，選擇一個合適的週期，根據天數每天做一份，這樣等你迴圈開幾乎每天都會有一份自由的資金，這樣也能比較自由，也能發到一些投資的目的，再有就是信託產品，也要拆分成幾份，根據信託產品的週期，大概也就3年，一年後可以賣出，可以做成迴圈的投資這樣也可以保證每年有一份到期，每年有一份穩定的自由資金。

第三種，你可以長期持有不動，每年或者每月還能存入一部分，不想承擔風險，那你可以根據第一種或者第二種來做，每月固定的部分做同比例拆分，同比例進行投入，這樣就能基本保證一個穩定的結構相對收益還是比較穩定客觀的，最起碼趕上通脹！

再有就是您這錢就是想投資，可以承擔風險，即使沒了也不會影響您的正常生活，那就比較多了，大概的方式也是要有一個規劃，就是一個投資的比例和風險分配，還是年齡作為一個比例值來做，30%可以買入指數基金，這些相對收益還是比較可以的，支付寶就可以自由選擇，這些都是可以做的，剩餘的部分再分比例進行相應的投資比如銀行股，今年年度盈利比較好的基本世界排名裡面中國的就是銀行股，再投資一些股票型基金，這些做！

這些都是一個大概的方式，真正要做好投資，收益還能固定，還能保持增值，需要的是個人的定力，堅持，細緻，用心，同時還要學習新的知識，把你買的產品性質，收益情況，行業情況這些要自己弄清楚，不說精通最起碼不能什麼都不知道！

最後這些錢能夠存起來也是不太容易的，能細心，認真把他們保持增值不貶值也會給你帶來很大成就感的！

上述的僅是個人意見，可以參考，但是不構成投資建議，把好錢袋子才是王道！

當然有啊，可以投資指數基金，穩定且收益大於銀行定期存款。還可以投資短期保險理財，穩定且收益不錯，銀行理財不要投，基本都不保本了！

朋友們好，標題分析這位投資人：1，想了解一些，同樣安全情況下更靈活的存款。2，這20萬，怎麼理財更好。

首先，來看第1個問題，二十萬存款，不只是定期，才能保本保息，但，定期的利率高。

1，智慧型存款。按照連續存款的期限，階梯計息。連續存的時間越長利率越高，純的時間短，也享受利率的上浮優惠。最大的特點是，可以靈活的支取，而且分散了，提前支取按活期計息的風險。保本保息。

2，國債。國家發行的債券，並且擔保，到期還本付收益。信譽口碑極佳。提前確定票面利率，以及對付的日期和方式，100元即可購買，三年期利率在4%，基本與大額存單持平。

3，現金管理存款。存滿7天，年化3.85%，靈活存取，最長5年。

小結：目前存款理財新產品不斷湧現，許多產品結合了活期定期的優勢，又有極高的安全性，利率和收益也非常可觀。

其次，來分享更科學合理的理財方式。

優選產品，組合投資，滿足更多的需求。例如20萬元購買大額存單，可以保本保息，享受存款保險的保護，省心省力。但是也面臨，提前支取按活期計息，資金投入過於單一，無法滿足多種需求的風險。如果利用不同產品組合，可以揚長避短，分散風險。

小結：最佳化組合分散投資策略，可以使整個資金理財規劃更穩。

最後，綜合分析：

20萬元，很明顯，不僅是定期才能保本保息。目前有很多相對靈活的存款，理財產品，能夠做到本息相對安全。

而20萬元分散組合投資理財，可以獲得更高的流動性同時收益率也有保障，這樣，整個理財更穩定，滿足了更多的需求。

有20萬存款，目的想要保本保息，說明你是一位保守型投資者，目標明確。而在居民投資理財渠道日益多元化的今天，類似的保本保息理財類產品中，除了銀行定期存款外，還有其他產品可供選擇，有的不僅保本保息，還可以提高收益率。

貨幣基金就是一款低風險產品。由於貨幣基金主要投資於存款、國債以及高等級金融債券等，決定了其低風險屬性，又有“準儲蓄存款”之稱。它的最大優點就是本金和收益安全（R1），隨時可以贖回，實時到賬，流動性極強，但目前收益率較低，7日年化收益率在3%左右。所以，適合追求保本保息且投資期限不確定的投資者，其綜合收益率還是可以高於國有銀行和股份制銀行3年期定期存款利率的。

結構性存款本金安全，收益率略有浮動，也是適合保守型投資者的。結構性存款採用“存款+期權”投資管理模式，即大部分底層資產仍然為存款，以達到保本目的，但為了追求較高收益，又將小部分資金掛鉤金融衍生品，以博取更高收益。因此，結構性存款本金安全，收益率具有浮動性，目前1年期預期收益率處於5-8%區間，也是高於定期存款利率的，中低風險（R2），適合保守型投資者參考。但其唯一不足就是有封閉期，不能提前支取，有流動性需求的投資者需要謹慎。

其他存款類產品也可以作為選擇物件，比如大額存單和智慧存款。因為20萬已經達到大額存單起存標準，選擇它不僅和定期存款的安全性和流動性相同，而且利率更高，以3年期大額存單為例，國有銀行和股份制銀行利率在3.85-4.125%區間，城商行和農商行則最高可以達到4.2625%，均比定期存款利率上浮幅度大。而智慧存款主要指部分中小銀行發行的網路版創新型存款，包括隨存隨取型和固定期限型，前者利率4%左右，後者1年期已經上浮至4-5%區間，5年期利率超過5%，產品標明為儲蓄存款，50萬之內受存款保險條例保護。

另外，作為保守型投資者還可以選擇儲蓄國債。雖然2019儲蓄國債已經於去年11月發售完畢，3年期利率4%，5年期利率4.27%，但相信今年仍然值得期待，其利率大機率也會超過同期定期存款利率。儲蓄國債有國家信用作為保證，被視為最安全的投資理財工具，只是限時限量發行，能買到的機會確實不多。

以上推薦的產品中，其實安全性沒有太大區別，但又具有各自不同特點，所以投資者需要充分結合自身的收益性和流動性需求，綜合分析，從而找到真正適合自己的產品。

保本保息肯定不止定期存款，還可以儲蓄式國債，大額存單這兩種，如果這三種裡面選，我會選擇大額存單，如果說有沒有更好的理財方式，我會選擇這樣配置：首先，我說一下為什麼定期存款，儲蓄式國債，大額存單，我會選擇大額存單。1、這三種裡面，同等期限（就是存的時間週期一樣）下，大額存單的利率會略有優勢。當然小銀行年底會高息攬儲，但是利率一半也跟大額存單持平。2、大額存單可以選擇有1個月，3個月，6個月，9個月，1年到5年不等的存款期限，基本可以滿足你的全部需求，定期存款最低3個月，儲蓄式國債也是最低3個月3、大額存單可以支援轉讓，只有你的存單到期日超過7天就可以轉讓4、大額存單也是存款，也受到《存款保障條例》保護，最高賠償50萬綜合下來，大額存單最有優勢的保本保息產品，另外，結構性存款不是保本保息，他只是保本而已，不保息。如果說有沒有更好的理財方式，是肯定有，因為不管是大額存單、儲蓄式國債、定期存款收益率都不能跑贏通貨膨脹率，也意味著你的錢會越來越少，購買力越來越低。因此，我建議目前有20萬，要做理財，一定不要存銀行，這樣只會貶值。你可以根據自身對風險承受能力，做一下中低風險的資產配置，目前就是資產保值，甚至資產升值。建議可以做指數基金定投，因為基金定投可以幫你省時省力，可以平衡成本，另外就是比炒股的風險小的多。建議定投滬深300指數+中證500指數。跟上國內經濟成長的速度，是幫我們最好的跑贏通貨膨脹的方法。