首先，得看你自己期待什麼樣的收益，和願不願意承擔風險，如果承擔風險，能接受多大的風險。比如：10%的風險回撤。

其次根據你的預期收益，和願意承擔的最大風險，找到風險收益比最高的那種方式去理財。

30萬現金，兩年後用，我建議你購買銀行的大額存單，民營銀行的智慧存款，最次的方案就是銀行一般性存款或者寶寶類對接的貨幣基金。

1、銀行大額存單

大額存單實際上就是中長期存款票據化，面向所有的企業事業單位和個人。具有利率較高，可轉讓，提前支取靠檔計息等優點。

目前國有大行20萬，兩年期利率均值為3.1%，股份制銀行3.12%，城商行3.23%，農商行3.18%，建議考慮你居住地的城商行。以南京銀行為例，2年期利率3.192%，一年利息收入=300000*3.192%=9576元，這各收益在未來的兩年大機率是能跑贏通脹。

2、智慧存款

又到了年底了，攬儲大戰硝煙再起，各家民營銀行的智慧存款又受到投資者青睞。智慧存款結合了長期存款和大額存單優點，利率靈活，隨存隨取，同樣提前支取靠檔計息。目前利率5年期均值為5%，激進的民營銀行高達5.4%，相當具有競爭力。例如某行的最新利率4.8%。

3、一般性存款和寶寶類貨幣資金。一般性存款目前利率2年期約為2.25%，考慮上浮大概約為3%。目前寶寶類收益大約均值在2.6%。雖然一般性的存款略微高於寶寶類貨幣基金，但是貴在流動性極好，小額使用贖回幾乎秒到。

綜述：對於上班工薪階層，最適合的理財方式存款類最好。如果長期不用資金，則可以相應的考慮混合型基金。

何為穩健理財，指的是在如今的市場行情之下，要選擇防守型理財。建議備用金+儲蓄+寶寶類理財產品+基金+保險。

目前經濟市場不明朗，中美貿易摩擦，通貨膨脹、GDP趨穩下行的情況下，想要保本增值，必須防範的是市場、政策和經營風險，而此時選擇激進的投資策略明顯不是好的選擇。

先說中國股市，今年以來股市依舊在3000點掙扎，股市的預期回報率過低，且受到國家政策的影響頗大，此時將資金的主力投入股市，存在資金縮水、資產貶值的情況，因此不建議。其次是房地產，之前投資房產讓部分投資者大賺特賺，可是如今在政策管控加碼，國內多數一二線城市房價微跌的行情下，同樣不建議資金持有過多的不動產或者商鋪等資產，畢竟，流動性會成為你資產的最大阻礙，況且30萬的資產不足以撬動地產投資，因此同樣不建議。至於P2P或者消費貸等其他的過於激進的產品，經歷過2018-2019年的投資者已經有了大概的瞭解，你想要一夜之間資產全部跑路嗎？這種刺激相必大多數的投資者心理都有賬。

因此，手裡有30萬，選擇防守型的策略，是最佳的組合。那麼哪些工具是防守型的呢？

1、備用金。這部分資金是用於日常的急用，靈活性最高，解決疾病、經營挪用等用途。

2、儲蓄。雖然利率持續下降，一年期存款利率僅為1.75%，但是儲蓄的靈活用途和銀行的強力背書，值得將少部分資金用於儲蓄，用途與備用金基本相似。

4、基金。為何推薦基金而不是股票，因為基金是大的機構進行投資，在訊息、人力和其他方面都有優勢，相對還算高的回報率，足夠給你帶來可觀的收益。

5、保險。這裡說的保險是區別於健康險之外的理財型保險，例如年金險、萬能險或分紅險，從形態上來看，還是壽險為主。為何推薦保險？這與你家庭的財務需求息息相關，例如教育金用於子女求學，養老金用於個人養老，透過長現金流，將財務分配合理，並且保本安全，收益雖然不高，但絕對穩健。配置點保險，不虧。

由於您的資金近兩年可能要用，追求穩定，這類資金是不能參與高風險的投資，安全應該放在第一位，在安全的基礎上實現一定程度上的財富增值就可以了。推薦的理財方式主要有國債，國債逆回購，銀行理財產品，貨幣基金。然後用理財的賺到的現金流去參與基金定投。這樣既顧及到安全性又有可以在一定程度上創造超額收益。

您的情況和我姐類似，我姐一家都是公務員，每個月領著固定工資，幾年下來也存了一部分錢，他們也想參與理財，但是考慮到將來小孩要上學，資金可以用的時間不多，我給她設計的思路是國債逆回購加銀行理財加基金定投。這一塊平時的時間主要買理財，在每個季度末的那幾天去做國債逆回購（gc001，r001），這樣做下來，年化收益做到百分之3.5以上很容易，而且基本上是沒有風險。然後用賺到的錢每個月去參與基金定投。她的資金20萬左右，一年的收益在7000左右。每個月定投基金500塊。現在上證指數比較低，未來漲上來了也能賺不少，關鍵是用賺到的錢去做心裡沒負擔。等將來用錢了，再把基金定投停了就行了。

不過有幾點是要注意的：第一，買理財不要買時間過長的，一般最多90天就可以了，防止用錢的時候取不出來。第二，定投基金，最好是定投指數型別的，比如滬深300等。第三，買國債的時候對比一下收益率，如果國債比理財的收益率還要低，那就不做國債逆回購。

10萬元只是基礎本金，堅持理財必有奇效。年化收益8%左右，大概9年資產將會翻倍。一、科學配置、穩紮穩打，實現複利增長5%餘額寶+信用卡收益率：3.8%左右5%錢主要用於日常生活，除了日常開支，偶爾放縱一下結交朋友都需要消費。支付寶水電費、固話費、寬頻費、物業費繳納非常便捷，線上線下很多場景都有覆蓋，使用者體驗很贊。年化收益率達到3.8%比活期存款和定存都高，隨取隨用，我們有什麼理由不選它。信用卡有50天的免息期，白用50日為什麼不用，額度較大的信用卡也可以作為緊急備用金來使用。為了搶奪使用者市場我們使用信用卡刷卡會贈送積分，偶爾也能薅一把羊毛。推薦兩張信用卡給大家：中信的銀聯I白金：線上線下雙倍積分；9分享兌換（星巴克、電影票、哈根達斯）；交行的沃爾瑪聯名卡：週五超市加油5%返現，超市刷100返50。35%房產RETIS收益率：7.4%左右REITS基金通俗的來講就是大家把錢湊起來，一起買房或者當房東收租。房地產是個非常龐大的產業，和股市一樣，擁有長期的投資價值。所以REITS基金是比股票基金更好的一個投資產品。REITs運作很專業，不光買住宅，它還可以買商場、寫字樓、公寓、醫院、游泳池等等各種各樣的地產。房產RETIS國外已經很成熟，近年來國內也逐漸發行了部分RETIS。REIT短期來說有一定的風險，但是對於長期投資者來說風險不大，回報更穩定，讓投資者既可以在紅火的房地產市場分一杯羹， 又能合理有效地分散風險。現階段來說無論國內還是國外的房地產市場都呈上升趨勢，是比較好的投資時機。其實，國內有四支掛鉤海外REITS，港股也有十幾支。REITs中，有6支是投資內地物業的，而且都在核心一二線城市。分紅也不錯，去年收益率是7.4%，前年是7.7%。領展房產(00823)，香港最大的REITs，它有內地兩處物業，北京的歐美匯中心和上海的企業天地。還有開元產業信託(01275)，旗下有七家酒店，都在內地，大家出差常住的開元名都就是其子公司。金茂酒店 SS(06139)，酒店分別在北京、上海、深圳、三亞和麗江。以上三款RETIS可以買。40%P2P收益率：8.5%-11%P2P本意是用網際網路改革銀行。銀行模式是你先把錢借給銀行，銀行又把錢貸給企業，銀行賺取鉅額利差。 P2P則想你直接把錢借給貸款的企業，中間省去了銀行的剝削。但P2P這種理想在中國行不通，中國徵信很落後，你沒法判斷借款人靠不靠譜。結果中國的P2P已經演化為小型網路銀行，P2P平臺提供本息擔保，投資P2P本質就是看P2P平臺是否靠譜。P2P真的被媒體妖魔化了，實際上中國的P2P因為大量的小微企業有貸款的剛需，所以在過去幾年迎來了大爆發，規模4年時間增長了30倍，投資人數也從幾萬增長到300多萬。但是P2P由於缺乏監管，所以快速發展伴隨著大量P2P平臺跑路，整個行業魚龍混雜。然而，正是由於行業還沒有充分成熟，使得P2P還有較高的投資價值，只是需要花不少時間分析。一般來說，獲得7%-11%的穩健收益還是比較容易的。目前值得投資的P2P大概有三類大集團的P2P平臺主要代表為陸金所，宜人貸，惠金所等陸金所：平安集團的親兒子宜人貸：宜信財富旗下，中國第一家上市的P2P惠金所：惠金所是陽光集團的兒子。這類P2P平臺從風險上說接近目前信託的水平，但12個月收益也只有7%左右，適合低風險人群。上市公司的P2P平臺這類平臺主要有鼎有財、惠投無憂、騰邦創投、銀湖網等，都是上市公司的全資公司，全資公司計入上市公司報表，所以這些P2P平臺相對比較保守規範。這類平臺一般收益在8%-12%之間，雖然風險要比大集團P2P高些，但有12%的收益，投資價效比反而更高一些。其中價效比最高的是一些實力很強，剛上線不久的平臺。新上線的平臺一般知名度較低，投資人較少，為了吸引投資人，他們會大量補貼使用者，除了利率高外，還會送各種各樣的紅包、體驗金等。更重要的是，新上線的平臺，沒有歷史壞賬包袱，業務有競爭力，運作比較合規，整體風險更低一些。優秀民營P2P平臺這類平臺的特點是做自己比較熟悉的業務，壓縮運營成本，給投資人收益比較高，整體“小而美”。通常這類平臺收益在13%-20%左右，但問題是這類平臺魚龍混雜，需要在垃圾裡面找黃金，得具備很強的專業能力和資訊獲取能力。對於高手投資價效比很高。行業內比較知名的有無界財富，目前合規做的很不錯，可以透過新手活動投資一筆（300元起投）順便領個京東卡：

點選進入無界財富活動頁面

為了分散風險，我們將投資P2P的總額進行大小兩次配比，詳情見下圖。大配比大集團的P2P平臺：上市公司的P2P平臺：優秀民營P2P平臺=5:3:2小配比在對應的平臺分類裡選擇2-3款安全性較高的產品，共總計6-9款P2P產品，進行資金配比。20%的基金定投收益率：10%以上，10%-30%之間基金定投指在固定的時間以固定的金額購買基金。其本質是放棄擇時，持續小額買入，降低成本。下面這張圖告訴你，絕大部分投資者的購買行為，都在牛市高價買，值得低位買入的熊市反而無人問津，所以買基金95%的人都虧錢。那麼如何保證買基金賺錢呢？基金定投！！！股市最大的特點就是波動無序，你不知道他什麼時候漲，也不知道什麼時候跌。這讓我們投資人很難把握規律，備受折磨，投入很多心血最後還倒虧錢。但股市有個確定的規律就是牛熊交替，熊市久了就會有一波牛市，牛市久了自然要跌到熊市。基金定投本質就是以不變應萬變，在市場低點的時候定投，堅持不動搖，總有一天股市會漲起來，那個時候我們必然盈利。道理雖然說起來簡單，但定投賺錢並沒有那麼容易：第一：中國熊市很長，你可能定投了很長時間都沒盈利，如果股市超跌了，可能還會虧很多錢，這個時候非常煎熬人，大多數人這個時候就會罵定投坑人，中途放棄。第二：定投更難的是高點止盈，賺了錢堅決撤，看著繼續漲也不後悔。很多人看著自己定投賺錢了，本能反應不是見好就收，而是繼續加大資金想多賺點，結果股災來了又全部虧了回去。所以你只要克服這兩個問題，在低點開始定投，結構性行情設定20%的止盈點，牛市設定100%止盈點，那一定會賺錢。另外補充幾點定投建議：（1）定投買入，止盈不止損（2）定期不定額：歷史低點判定，原來每個月投500的，這時可以雙倍投資。如果市場不好，可以將投資減半。如果持續上漲感覺有異常，可以不投甚至可以賣一部分出去。（3）產品池管理：季度或半年，篩選市場上的基金品種，確認幾個標的放入自己的產品池裡觀察。好的標的指的是業績長期靠前、夏普比例較高、基金規模適中、基金經理風控經驗好的產品。（4）選取好的基金：在主動型基金中篩選部分長期中期業績優異、短期業績尚可，而且業績穩定性強的偏股型基金；在被動型基金中篩選部分成長性好的寬基指數基金和行業指數基金。如果你是個懶人，那很簡單，定投中證500就可以了，收益可能沒有那麼多，想要收益更多，需要我們多加鑽研動點腦子了。如果按照以上配比進行資金配置，年收益可以達到多少呢？加權收益（最小）=5%*3.8+35%*7.4+40%*8.5+20%*10=8.18%加權收益（最大）=5%*3.8+35%*7.4+40%*11.1+20%*30=13.22%考慮到投資風險，我們保守估計收益率為8%。根據72法則，72/8=9，所以大概9年資產將會翻倍。將20年作為一個投資週期來看，假設樓主前5年每年能存下5W元，後15年每年能存下15W元。樓主從第一年開始投資，投資資金為10W元，20年後的複利=100000*1.08^20=466096第二年即50000*1.08^19=215785,第三年即50000*1.08^18=199800........第七年=150000*1.08^14=440579.......第二十年=1.08*150000=162000最終累計二十年的總投入回報為532萬元，是不是一個很可怕的數字。除去投資本金，相當於每年我們額外收入13.6W元，理財賺的錢比工資都多。當50歲以後我們只靠投資賺的錢，養老都是綽綽有餘的。雖說計算有些理想，但是數字是真實的，結果也是不會騙人的。當然前提是你堅持投資20年。堅持20年難嗎？難！很難！難在兩點。1.投資市場並不是一成不變的，理財產品更新的速度也是驚人的。我們需要不斷的學習理財知識，分析市面上的理財產品，從而做出最優投資決策。一招打遍天下是不可能的，一個產品投到底也是不現實的。2.我們能否忍耐高回報的誘惑，投資風險，亦或是生活中的種種都可能打亂你投資的腳步。一個事情做久了我們也會累也會厭。尤其是踩了坑，跌倒谷地，這個時候堅持下去需要很強大的內心。但如果你真堅持20年，隨著投資能力的積累達到質變，最後的收益只會比532萬多，而不會比這少。二、守正出奇，把握更大的機會資產翻倍上面的投資配置只是保證我們穩定的賺錢，透過穩紮穩打，一步一步把雪球滾大。然而這些只是基礎，待我們投資理財能力、資金積累，抗風險能力達到一定程度時，我們就要尋找並把握更大的機會，真正實現財務自由。過去10幾年這樣的機會很多，比如房地產、股票。房地產許多人因為在合適的時間投資房地產，資產翻了多倍。遠的不說，2014年9月30號國家出臺新政，2015年3月30日,2015年9月30日，連續降息降準6次，使得16年房價直接一飛沖天。如果在14年底，國家出臺好政策的時候，用30%的最低首付買房，到16年底國家出調控前賣出，2年時間最低200%的收益率，收益非常可觀。但是僅僅有少部分人站在風口抓住了機會，少部分人沒有透過理財獲得足夠的資產積累，更多的是根本就沒有能力意識到。房地產的機會還沒有結束，一線城市還有5-10年的上漲期，抓住這樣的機會，透過首付加槓桿，依然能資產翻倍，財務自由。後面房地產投資，有以下幾個建議：（1）準備好投資資金（2）緊跟國家政策，當國家開始明顯救市的時候，果斷入手。（3）國家開始降息降準，並調低首付比例的時候，抓緊入手。（4）當國家開始升息升準，並開始限購，抬高首付的時候，基本可以丟擲套現了。股票我有一個朋友，90年代初股市剛熱門的時候，空閒時間就去跟著玩股票，當時運氣好的時候股市大潮小賺了一把，運氣走了也就賠了。後來他痛定思痛，知道投資這件事不可靠運氣，於是逐步開始學習理財知識。老婆經常與他吵架，罵他不務正業，兩人多次差點因為這件事離婚。家人的不理解，並沒有讓他放棄投資這件事，他堅信一定會賺錢。在繼續玩股的同時也在到處尋找投資的方法，買過基金，也倒騰過房子。折騰了許多年，也沒賺到多少錢，也沒賠本。在2007年股市逐步走牛後，由於10幾年的投資功力積累，練就了最敏感的神經，股市剛啟動他把大部分資金投入股市，不到一年時間賺了4倍多，毫無留戀的套現離場。股市每5-10年，就有一次大牛市，等到了差不多的時間，股市跌無可跌，所有人絕望的時候，就可以佈局，等牛市來臨大賺一筆離場，絕不留戀，等待下一次牛市來臨。不止股票房產，當你投資能力和投資格局修煉到一定層面，你會發現很多絕好的資產翻倍機會。抓住一次就可能財務自由！還記得不久前的新聞，華為裁掉部分34歲以上的員工，有位員工揹負著鉅額的房貸。槓桿放的太大，導致出現變故時措手不及，人瀕臨崩潰的邊緣。當沒有資產積累、投資能力很弱，工作成為我們收入的唯一源頭的時候，我們的生活並不穩固，有時甚至不堪一擊。這個社會變化太快，未來你所從事的行業突然衰落了，被革命了，安生立命之本，轟然倒塌，你該何去何從？只有投資能力永遠不過時，而且愈久彌醇。它一定是你後半生安身立命的基石，是決定你人生是否能夠上一臺階的最重要因素之一。只有投資能力越來越強，手裡的錢越來越多，一生才有了真正的保證。投資，是一生的財富。 ------------- 如果我回答對你有幫助，請關注我一下。或有其他問題也可以關注我，給我發私信

既然提到是穩健理財，那麼如果做投資風險測試您大機率是穩健型，以本金安全為主，爭取最大的收益率。

各種寶寶類理財產品，大多是貨幣型基金，收益一般，年化在3%以下，不建議投資。

一，銀行大額存單，目前各銀行的兩年期大額定存利息，大多在年化3.15%左右。

二，智慧存款，有些城商行的智慧存款能達到年化4.5%左右。

三，銀行發行的低風險理財產品，一般年化收益率在百分之4到5%之間。

四，證券公司的收益憑證，這個一般人瞭解的比較少，固定利息的收益憑證是券商以自身信用發行的保本理財產品，您可以和證券公司商定做一個兩年期的固定收益憑證，雙方約定好利息，多數券商都能給到年化5%的利息。你也可以做一個風險等級為PR 2的中低風險浮動利息的收益憑證， 這個收益有可能比固定收益率高，但也有可能達不到。

五，債券型基金，基金是投資於高等級債券市場，雖然不保本但風險極低，收益率較高，下面是債券型基金排名，可以看到排名前列的債券型基金收益能達到10%到百分之幾十。

以上五種理財方法，1.2.4是保本保收益，3.5不承諾保本，但是風險極低，絕大多數情況下都能保證本金的安全，還有可能獲得預期的年化收益率。而且比較省心，建議您根據自己的風險喜好選擇，也可以把資金分成幾份，各投資一部分，做一個投資組合。

30萬存款，我建議你

1.購買國有銀行大額3年期存單，大額存單支援提前支取，取得時候按存款時間降檔使用，估計你也不能確定具體使用時間。國有銀行三年期大額存單一般在4%左右，兩年期在3%。並且國有銀行資金充足，方便隨用隨取

2.購買股份制銀行和民營銀行的兩年期大額存單。就近選擇資本大的股份制銀行和民營銀行，股份制銀行和民營銀行因為大額存單一般比國有銀行高1%

3.購買地方性民營銀行，因為這些銀行成立時間短，網點少，吸儲不如國有銀行、股份制銀行和大一點民營銀行有利，他們的大額訂單利息更高

現有30萬現金，兩年內用不上，要穩健理財，如果是我會這麼操作：

第一種，最安全的理財，靈活效能保證，但是收益率較低，那就是銀行定期存款。

銀行存款國家法律規定在50萬以內保本保息，兩年內不用直接把30萬存銀行兩年定期，利率在2.8%左右，這樣一年到期利息收入在8400元，兩年合計16800元。

如果遇到急用錢的時候還可以按需進行提前支取，只是要犧牲一點銀行利息。

存銀行雖然安全，靈活性也有保障，但是跑不贏通貨膨脹，每年通貨膨脹率在4.5%左右，按2.8%的收益率來算，30萬放銀行購買力下降10200元，貶值3.4%。

第二種，在網上用來購買一年定期理財，預估年化收益率4.5%。

我使用的是支付寶這個理財平臺，裡面推出好幾款一年定期理財收益率都很不錯，預估年化收益率在4.5%，現在購買還有贈送一個月1%的加息券，十分划算。

我建議：雖然定期理財風險小，但是它和銀行存款不一樣沒有保本保息，所以30萬最好分幾款定期理財進行購買，這樣有利於分攤風險。

另外需要注意的一點：定期理財收益比銀行同期存款高一截，但有利必有弊一旦買入沒有到期是無法提前贖回的。

總的來說，過於穩健也不行，雖然風險低但是相對應的收益也低，我認為可以拿出10%資金用來搭配基金定投，懶人必備神器。這樣做的下來碰到牛市有可能會讓你的收益暴漲。就算虧了也沒事資金量少，虧的少用90%的穩健理財收益都可以沖銷。

[馬哥同學]觀點：有30萬現金，兩年後用，首選應是購買銀行的大額存單，債券，其次是銀行一般性存款或者網路平臺的寶寶類產品。

直接把30萬元放進銀行存大額存單，定期2年，小銀行的大額存單每年收益率可達3.1%左右，安全放心又在存款保險制度保護範圍內，我首先推薦的這款理財方式，可保本保息，保值與增值功能同時體現。大額存單具有利率較高，可轉讓，提前支取靠檔計息等優點。

用30萬元購買債券，債券風險性非常低，不會大漲大跌，但收益率不高，大概有3.1%--3.5%之間，國債、銀行債的風險性非常低，比較適合普通老百姓的選擇。

用30萬元可以購買貨幣基金，如餘額寶（2.30%左右)，零錢通(2.66%左右)，零錢寶(3.45%-4.55%左右)等網路理財，利息天天到賬，風險性又非常低，流通非常強，這種理財方式為大眾青睞。

一般性存款。一般性定期存款利率2年期約為2.25%，30萬元利率可以上浮能達到3%左右。

結論：對於工薪階層，最適合的理財方式就是銀行存款，省時又省心且資金安全。如果想獲勝更高的理財收益，則可以相應的考慮定投指數基金。

30萬現金在手上，投資者的需求是穩健且2年後資金才用到，因而建議購買銀行理財。

購買銀行自營理財為主

目前銀行自營的穩健型理財年收益在4%左右，30萬本金，1年下來有近12000的收益。隨著經濟下行壓力加大，全球央行紛紛降息來提振經濟，因而未來理財產品的收益也會隨之降低。因而對於投資者而言，可以直接購買1年期或2年期的理財產品，來提前鎖定收益。

穩健理財之餘可以適當購買些指數基金

投資者的需求是穩健，而且平時工作時間比較忙，空餘時間少。在穩健的基礎上，可以稍微做些基金配置，比如拿出一到兩萬購買指數基金，做長線持有，看看一年或兩年後有沒有新的收穫。

目前樓市在調控，人們手中閒置資金也會或多或少流向股市，推動股市的活躍度。雖然股市在3000點左右徘徊，總體而言，經濟未來向好的可能性大。適當用一到兩萬在某寶配置指數基金，且作為一個博取高收益的小投資，不妨也可以試試。投資者也要有風險意識，基金投資是浮動收益，有漲有跌，平常心對待。

現有30萬元存款沒時間搭理，預計2年後會使用到這筆存款如何穩健理財，建議你抽出一點時間來合理的管理這筆存款，因為管理好這筆存款其收益率多多少少是會有所提升，比選擇單一的理財產品也更加靈活性，風險性相對來說也是有所降低。如不能抽出時間管理選擇單一理財產品可長時間不用管理，也可達到穩健增長的理財產品，無非就是各個銀行所推出的存款產品。

普通存款產品:二年期收益率在2.0%-2.5%之間，存款30萬元利息收收益在12000元-15000元。

大額存單產品:二年期收益率在2.73%-3.15%之間，存款30萬元利息收益在16380元-18900元。

國債:滿二年後提前支取收益率在3.0%-3.49%之間，存款30萬元利息收益在18000元-20940元。

智慧存款:二年期收益率在2.9%-4.8%之間，存款30萬元利息收益在17400-28800元（下圖某城商智慧存款產品）。不能或不想抽出些時間管理這筆存款，那麼你也只能選擇以上四款當中的智慧存款產品了，為什麼說選擇智慧存款，其主要也是因為各銀行所推出的智慧存款產品，不僅僅受存款保險條例保障，存款靈活性與存款利率均是略高於傳統銀行存款以及大額存單產品。

友情提示:目前推出智慧存款產品的銀行並非只有民營銀行，個別城商銀行以及農商銀行，村鎮銀行等，均已推出與民營銀行相同的智慧存款產品，選擇智慧存款產品的時候，如果當地銀行均未推出智慧存款，那麼也可以選擇網際網路民營銀行推出的智慧存款款產品。

如果你能抽出一點時間來管理你的這筆存款理財，二年後的收益率可以說比你單一選擇以上四款產品當中任意一款產品收益均是略高些的。

目前你擁有30萬元20萬元選擇銀行智慧存款產品，剩餘的10萬元在選擇分散理財。

50%的存款選擇債券型基金產品，這類基金產品主要投資，國債，銀行債，金融債，企業債，風險性較低長期持有幾乎不會發生虧損機率。

30%選擇穩健型短期理財產品，選擇這類產品其主要也是為了，以後熟悉混合型基金產品後可以，抽出這類理財產品當中一部分存期，轉移到基金定投當中。20%選擇股票型指數型混合型基金產品定投，選這類產品主要也是提升總存款的收益率，定投是為了降低風險達到穩健收益。

這樣搭配的理財方式雖說收益率短期內不會有太明顯的變化，但是按照分散搭配理財長期持有達到二年，可以說總存款收益率達到5%-8%之間還是有可能的。綜上:如果沒有時間管理這筆存款，你可以考慮選擇銀行智慧存款產品，因為這類產品靈活性與利率比較高。不過還是建議你抽出一點些時間來管理這筆存款，因為管理好這筆存款，是可以讓其產生更大更高的價值與收益（不過也是會存在一定風險）。

第一種，最安全的理財，靈活效能保證，但是收益率較低，那就是銀行定期存款。

銀行存款國家法律規定在50萬以內保本保息，兩年內不用直接把30萬存銀行兩年定期，利率在2.8%左右，這樣一年到期利息收入在8400元，兩年合計16800元。

如果遇到急用錢的時候還可以按需進行提前支取，只是要犧牲一點銀行利息。

存銀行雖然安全，靈活性也有保障，但是跑不贏通貨膨脹，每年通貨膨脹率在4.5%左右，按2.8%的收益率來算，30萬放銀行購買力下降10200元，貶值3.4%。

第二種，在網上用來購買一年定期理財，預估年化收益率4.5%。

我使用的是支付寶這個理財平臺，裡面推出好幾款一年定期理財收益率都很不錯，預估年化收益率在4.5%，現在購買還有贈送一個月1%的加息券，十分划算。

我建議：雖然定期理財風險小，但是它和銀行存款不一樣沒有保本保息，所以30萬最好分幾款定期理財進行購買，這樣有利於分攤風險。

另外需要注意的一點：定期理財收益比銀行同期存款高一截，但有利必有弊一旦買入沒有到期是無法提前贖回的。

總的來說，過於穩健也不行，雖然風險低但是相對應的收益也低，我認為可以拿出10%資金用來搭配基金定投，懶人必備神器。這樣做的下來碰到牛市有可能會讓你的收益暴漲。就算虧了也沒事資金量少，虧的少用90%的穩健理財收益都可以沖銷。

手中有30萬，如何進行理財？而且兩年後將會用到這筆錢。對這筆錢想要進行穩健投資理財，那麼這種選擇相對也比較寬泛。就要在穩健性投資理財中看兩年期，哪種理財方式收益率最高。

那麼市場就選擇目前市場上面對於30萬投資理財，相對比較穩健，而且在兩年期以上收益率相對較高的理財產品做一個對比。

最穩健的理財產品是銀行定期存款，時間上可以選擇兩年期定期存款

透過上圖我們可以看到銀行定期存款利率兩年期利率為2.1，30萬存款選擇兩年期定存，每年利息6300元，銀行定期存款雖然穩健，但利率相對較低。

如果選擇項支付寶，京東等理財平臺，進行投資理財收益率，相對銀行定期存款要高很多。其實風險與銀行投資理財並沒有不同。

京東理財

京東理財針對不同的人群，有不同的理財產品，主要分為小白理財和進階理財。小白理財，專門為剛從事投資理財的投資者準備。相對穩健收益可觀。

從上圖我們可以看到，這就是京東理財，小白理財的養老保障性穩健理財，專門為投資理財小白設計。而且年化收益率高達6.87%。

也就是投資者將30萬購買京東理財後，一年收益率高達20,610元,就目前，所有類似於京東理財的平臺來看，要數京東投資收益率最高。連曾經紅過一時的支付寶也不及。

綜合來看，選擇京東理財，不但收益率比銀行定期存款要高，而且隨進隨出，贖回和申購費用全免，不但實現了穩健收益，而且兩年之後你隨時都可以用這筆資金，最關鍵的是收益率要比銀行收益率高出3.2倍,可見京東理財在小白理財當中是投資者的首選。

現在有30萬現金，想穩定理財，理財時間大約是兩年時間，還是可以好好規劃一下的。

穩健理財就是要防止高風險的投資，確保本金，同時有一定的收益率。

建議你20萬元存入銀行大額訂單，可以達到4%以上的存款利率。

兩年可以收利息8000元，銀行大額存單安全性極高，並且只有20萬元本金，完全不用擔心銀行存款的風險性問題。

剩下十萬元，建議你進行指數基金定投，以提高你的收益率。

由於目前股市處於歷史相對較低位，未來兩年，中國股市必將步入長期慢牛行情。

定投指數基金收益率應該不會低於10%，十萬元建議你分十個月，每月定投兩期來操作。

現金30萬如何穩健理財。關鍵在於穩健:無風險或低風險收益的理財產品。

1.一般我們首選銀行定期大額存款，年化收益4%。

2.我們年齡多大，如果是退休年齡，55歲以後，我們儘量選擇版本理財的這種方式。如果是25歲到35歲這個年齡呢？或35歲到45歲這個年齡呢？首先30萬現金在目前我們一線城市或二線城市談不上特別多。或許年華4%收益你未必能滿足，對於不同的年齡階段。

3.我們對未來市場的一個基本判斷，如果房價向過去10年一樣，翻了10倍，可能30萬現金就折價了，10年前北京4環房價10000多，10年後6萬多，股市10年前3000點，目前也是3000點，沒有跟上我們GDP增長速度。我們2020GDP增速仍然是6%。我們國家明年經濟不會太差。

4.30萬現金，是閒錢呢？還是積蓄就30萬，對未來期望收益是多少。不同經濟基礎人對於期望都不一樣。

5.30萬現金，對於年輕人來說，真的沒有必要存銀行定期，可以買點基金，公墓基金之類或者是ETF指數基金，尋求好一點的投資回報率，上面說了，20年來我國GDP每年增強8%的加權平均值，而我國上證指數依然還是3000點。我們可以看看未來的投資趨勢，到底我們買什麼型別理財產品好。

手裡有30萬現金，想要尋找穩健型理財，獲得固定的理財收入，可以考慮以下幾種理財工具。

我們常見的穩健低風險理財工具有銀行定期、國債、結構性存款、貨幣基金以及淨值型理財工具。

銀行定期，大家都懂，目前銀行定期理財的年化收益大概在2%-3%左右，雖然風險低但是收益也很低呢。

國債和國債逆回購，是指透過購買國債或者進行國債逆回購的操作進行投資，國債的年化收益大概在3%左右，比銀行定期高，但是國債不是每天都可以買的，有特定的開放期需要去銀行排隊購買。

貨幣基金，常見的貨幣基金就是餘額寶，貨幣基金主要投資於短期貨幣工具，大額存單，因此風險比較低，但是收益也不高，目前年化收益2.5%左右。

淨值型理財產品，主要是由券商、險企和銀行發行的固定收益類理財，風險也較低有一定的期限，但是收益率卻是銀行定期的兩倍左右，可以達到4.5%以上。

淨值型理財產品也是我本人一直推薦普通投資者配置的，收益較高，可以跑贏通貨膨脹，而且基本不存在兌付延遲的風險，可以在支付寶和理財通上購買，操作也簡單。30萬現金透過配置淨值型理財產品，每年收益大概在1.5萬左右，能跑贏通貨膨脹。

您的資金可以理財的時間為2年，而且要求穩健，可以推薦如下

1：最穩健的理財方式，大額存單，2年期的定期存款類產品，特點，收益低些，安全性高，流動性差

2：穩健的淨值型理財產品,銀行或者養老保險公司發行的穩健型淨值型產品，投資方向無股市，目前2年期的收益大約在4.5%左右。

3：購買長期純債券型基金產品，目前平均收益率在5%左右。

說明，只要投資方向無股市，都比較穩健。

理財，要考慮的無非就是安全性、收益性和流動性。

先說安全性，最安全的金融產品肯定是國債了，其次是正規銀行的存款類產品，再有就是理財產品，基金產品，債券和股票。

再說收益性，我認為透過理財得到的收益率至少要跑贏通脹，或者與通貨膨脹相差無幾。2018年中國的通貨膨脹率為3.15%。下面看一下國債、正規銀行存款類產品，理財產品和基金產品的收益率。

儲蓄國債的利率是高於記賬式國債的，但儲蓄國債只有3年和5年期，且不能流通轉讓；而記賬式國債則可以轉讓。儲蓄國債的利率大於通貨膨脹率，記賬式國債七年期的才稍微超過通貨膨脹率一點。

如果你的資金空閒期限只有兩年，如果以跑贏通脹為前提的話那國債就不適合買了，因為不管你是兩年期的記賬式國債，還是買更長期限到了兩年後再轉讓的收益率都肯定是低於通貨膨脹率的。

銀行2年定期存款利率比通貨膨脹低太多，也不太適合。

大額存單最低起存金額為20萬，你有30萬的話可以買一買，一些銀行的2年期大額存單收益率是比通貨膨脹率高的，其他的也是非常接近。大額存單是銀行的存款類產品，是受存款保險制度保障的，保本保息，剛性兌付，而且可以隨時提前支取（但建議別提前支取，利息損失大），是可以作為你這種情況的一個選擇的。

上圖是建行的理財產品，以及餘額寶、理財通的理財產品（包括基金等）。可以看到收益率是高過通貨膨脹率的，而且期限和金額也符合你的情況，可以考慮作為投資的選擇，但是需要提醒的是，這些理財產品是有風險的，要謹慎選擇。

綜上，再考慮到流動性，你是有30萬閒置資金，2年期限。我的建議是20萬買大額存單，畢竟這個保本保息，真到需要用還可以提前支取。

10萬購買銀行理財、餘額寶，理財通的產品，上面有各種期限，各種風險水平的產品，可根據自己的需要（風險承受能力和對流動性的需求）進行選擇，但還是那句話，這些會有一定的風險，要謹慎選擇，記住高收益高風險。

朋友們好，最簡明的回覆：穩健理財，有實實在在的定義。最簡潔的講，低風險組合，正規理財，可以稱之為穩健理財。

首先，現有30萬現金如何穩健理財，有它特定的含義：如上圖，穩健理財有特定的含義 。

從理財產品的角度來看，它主要是包含有低風險和極低風險兩種理財產品。

從投資人的角度來看，它主要包含，穩健型投資人。

從30萬總體投資來看，可以理解為，低風險或極低風險，理財產品的組合投資（進一步分散風險，保障多種需求，充分合理的利用資金）。

小結：30萬現金穩健理財，含義是，極低風險或低風險理財產品，組合理財。

其次，來分享，30萬現金，穩健理財，參考性方案：

1，20萬元大額存單。屬於正規存款儲蓄，謹慎性產品，適用於穩健型投資人。作為30萬資金理財的一個組成部分，他起著穩定預期，保障資金總體安全的重大作用，年化預期收益率3.89%~4.125%。

2，15萬元國債。國家信譽擔保，不用20萬卻可以享受，與20萬相近的票面利率，三年期達到4%，而且電子是國債，按年付息更靈活綜合收益更好。穩健理財的最愛。

3，開放式貨幣基金，或者商業銀行現金管理存款。可以靈活的申購贖回，或隨時諮詢。是整個30萬理財流動性的保障，整體理財更穩定。

小結：本方案，產品風險低，透過組合提供了多層保障，適合30萬現金，穩健投資理財。

最後，來總結分析：

30萬元現金，穩健理財，他內在的含義是：在本金出現虧損的機率較小，收益不能實現的機率較小，的情況下，結合資金量透過分散風險，充分利用資金，給穩健型的投資人帶來，匹配的，投資理財收益和體驗。

理財金額及時間已經確定了，根據要求需要穩健的理財方式，那就不能選擇風險產品，而應該主要以銀行存款類為主，保障穩健安全。

第一，結構性存款。結構性存款前段時間遭到央行清理，將很多打著結構性存款幌子的產品清理出隊伍。目前結構性存款是銀行吸收存款的一個主力產品，雖然結構性存款本質不僅僅是存款這樣簡單，但是目前銀行發售的都是保本產品，可以說十分穩健，收益性方面一年期可以達到4%左右，雖然不保證利息，但是一般不會出問題。

第二，大額存單。大額存單就是銀行存款的一種表現形式，適用於一次性存款超過20萬元的人群。大額存單由於有這個存款門檻，所以給出的利率相當於VIP價格，高於一般存款。兩年期產品利率可以達到3.1%左右，從安全性上來看，由於存款保險的保障可以認為沒有任何風險，屬於絕對穩健的理財方式。

第三，民營銀行存款。民營銀行雖然帶著民營兩個字，但是確實實打實的國家批准設立的銀行，其推出的存款產品受到存款保險保障。相比較大額存單20萬元起購點來說，民營銀行相當親民，一般50元起購，當天計息，利率方面兩年期可以達到4.7%的水平，如果本金為 30萬元，一年利息14100元。

以上三種方式我認為正好適合你選擇，穩定且安全，收益率也不錯，兩年期產品可以達到4%的收益率。