現在市面上的保險產品很多的保險公司也很多，不同的保險公司，產品相差不多，但是有些保險公司的產品價格很實惠，保障內容也很全面，如果想選擇比較好的保險產品，找保險經紀人不找保險代理人，是比較好的渠道。至於意外險，一般是一年一買，費用不高，槓桿率很高。如果是特殊的意外險，比如旅遊，交通等，槓桿率更高，這個根據自己的需求來選擇適合的就可以了。

意外險用很少的錢拿到最多的保障，同時，一般情況下還會和醫療險形成補充。

意外險 要包含意外身故，意外傷殘，意外醫療，附件住院津貼

意外身故的保額一般為年收入的十倍到二十倍

再次基礎上購買高額的意外身故及高殘保險，例如各家公司推出的百萬隨行啊

建議購買恆大的千萬護航

因為一樣的價格，不一樣的保障

從保險經紀人的角度：請選擇一款產品穩定、服務優良的產品。因為理賠快、續保簡單，工作量少；

從消費者角度：保障範圍大、保額高、價格低，服務還好的產品——這也是做夢。

建議：優先選擇產品穩定、服務好的意外險，哪怕價格相對高點。

原因：1.高性價比意外險，都是廣告效果>保障效果。因為意外險是賠付率相對較高的險種，賠付的也比較多，高性價比的產品，公司經常入不敷出，分分鐘停售，隔年還得再找。

2. 理賠服務很關鍵。分享我同事的案例，她有很多客戶買意外險，第一年賣了很多高性價比產品，但是理賠體驗很差，本來理賠金額不多，但是過程很曲折，客戶也很不滿意。所以後來她只賣一款意外險產品（史帶家的，具體不打廣告了），其他的產品，她客戶要她都不賣。

沒有好的服務與穩定性的產品，適合價格敏感型的客戶，想不那麼費神又想有好的保障與服務體驗的，建議買價格合理的意外險。

保險產品種類繁多，不同品牌、不同責任，不同價格，每個保險都說好，我們眼花繚亂。

網上保險測評很多，產品更新很快，到底目前哪個產品最好？

為了幫助大家解決這些難題，公子保險研究團隊每月測評全網產品，透過嚴謹測評模型，篩選出當月價效比最高的保險，供大家參考。

同時公子團隊還會詳盡說明產品如何篩選攻略，授人與漁，讓大家徹底學會如何選出價效比最高的保險。

意外險怎麼挑

買意外險這件事情特簡單，

公子總結了一個順口溜，叫做：

一個不能少，兩個加分項。

不到三百塊，能買五十萬。

不買長期型，不買返還型。

第一句說得是保障責任，第二句是保額保費，第三句是大家買的時候要注意的坑。

讓公子一句一句解釋。

一個不能少：

意外險的保險責任通常包括三項：

意外傷殘、意外身故、意外醫療，

很多保險產品為了降低產品單價，顯得很便宜，常常會缺斤少兩。

但咱們要注意，在買意外險時，這些責任，一個都不能少了！

1）意外身故：

意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

買50萬的保額，一旦因意外身故，保險公司會把50萬保額一次性的打到賬上。

但是實話說，

從資料上看，因意外導致的身故只佔到3%，意外身故的作用比較有限。

（注意：由此可見，只買意外險，不買定期壽險是大謬。）

2）意外傷殘：

意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。

一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

比如，

楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。

5級傷殘賠60%保額。50萬保額能賠30萬，100萬保額能拿60萬。

大陸保險中，保傷殘的只有意外險，這也導致意外傷殘保障最為重要。

這筆錢，起到的是撫卹金的作用，

一來可以彌補由於殘疾帶來的收入損失，

二來可以維持未來的生活。

下面要劃重點了，

有一種意外險，意外傷殘不是按比例賠，而是按保額賠。

比如，

50萬保額，斷一根指頭跟斷一根胳膊同樣都是賠5萬，

這樣就明顯不合理了。

這類產品，果斷Pass掉。

3）意外醫療：

意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。

這也是花樣最多的一部分。

意外醫療的額度不少於一萬，在此基礎上，免賠額越低越好；醫療報銷最好能保社保外的。

一般來說，能用到意外醫療都是小地方，花費一般不多。

比如，骨折了，花費了幾千塊錢，

去掉社保報銷部分，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分，意外醫療都能給報銷掉。

而且即便因為意外，花費了幾萬塊，乃至十幾萬也不用擔心，

這就進入了百萬醫療險的射程範圍，百萬醫療險會給報銷。

別看意外醫療報銷額度不高，但有它能大大提高意外險的使用率，

所以咱們說，意外身故、意外殘疾、意外醫療，各有各的作用。

但凡少了其中一項，或者某一項缺斤少兩的，

直接不予考慮。

兩個加分項：

如果意外險都是同一副面孔，各大保險間那就成了純價格戰。

為了拉開彼此間的差別，各家保險會增加附加責任。

在眾多責任中，公子最推薦兩項：猝死責任和住院津貼。

猝死責任；

魯迅說：

意外險本來是不應該有猝死責任的。

後來麻煩多了，才有的猝死責任。

對於猝死，絕大多數是因為心臟的問題。

而有心臟疾病，就明顯不符合意外險中的“非疾病的”定義，

保險公司本應該不賠的。

但是，最近幾年，因猝死產生的糾紛實在太多了。

一旦不賠，消費者就說保險“這也不賠，那也不賠”。

保險公司心說：服了。這麼多麻煩事，不如我直接把猝死放進責任裡。

於是才有了，賠猝死的意外險。

而且加上猝死責任，也貴不了多少錢，

50萬保額，每年也就是加上幾十塊錢的事情。

消費者喜歡啊，

帶上猝死責任，“996”加班時，就心安了好多。

住院津貼：

另外公子比較推薦的住院津貼責任。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天還有幾百塊的補助。

這筆錢可以用來請護理，也可以買些營養品給自己補補，就比較實用。

此外，在附加責任中還有交通工具多賠保額，航空意外多賠保額等等責任，

像這些，有則加之，沒有就算了，都不是重要的部分。

不到三百塊，能買五十萬：

滿足了上訴的保障責任之後，會不會很貴呢？

不會的。

意外險的保障責任發生機率低，所以是四大保險中最便宜的。

公子為大家劃一個價格線：

50萬保額，不要超過300塊；100萬保額，不要超過600塊。

超過這個價格，大機率就買貴了。

那麼意外險要配多少萬保額呢？

意外險保額建議50萬起步，100萬不多。

還是拿前面提到的楊過楊大俠舉例，

一隻手臂完全斷裂會賠60%的保額，50萬賠30萬，100萬賠60萬。

說些不吉利的話，如果這種傷殘的情況發生在你我身上，會給我們帶來多少直接和潛在的損失？

好，從上面標準看，有兩類保險就肯定不要碰了：

不買長期型：

意外險並不建議買長期的，

長期意外險比一年期意外險貴很多。

拿X安福捆綁的長期意外險為例，

保至70歲，50萬保額每年要2500，價格高出十幾倍。

對於意外險來說，

一來每年的價格固定，價格不會隨年齡增加而增長

二來健康告知寬鬆，不存在不能續保的難題。

買長期的完全沒有意義的。

一年一買即可。

不買返還型：

比長期意外險更坑的是返還型意外險。

拿X康人壽的X行天下為例，

18歲，10萬保額，每年就要交3257元，

換算成50萬保額高達1萬6，

價格高出了幾十倍。

拿每年多交的錢放餘額寶，都比返還的多。

咱們老百姓對保險價格沒有概念，才買了很多坑貨產品。

在明確了上面的標準以後，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款適合自己的意外險。

然後我根據不同的使用場景，

最推薦的就是下面七款成人意外險：

1、大保鏢（至尊版）

大保鏢是目前保障責任最全的意外險。

尤其是至尊版，是非常合適的。

每年298元，就能買到100萬保額。

猝死賠50%，100萬保額賠50萬。

意外醫療部分也很不錯，

5萬保額，經過社保報銷後，0免賠。報銷100%。

如果沒有經過社保保險，100免賠。社保內報銷80%。

而且還有住院津貼，

每天150元，最多180天。

總體上說，大保鏢綜合性價比很不錯，值得購買。

2、360全民保.綜合意外險

360全民保跟大保鏢，有相似之處。

360全民保稍貴，

同樣50萬保額，全民保每年168，大保鏢每年158。

但是360全民保責任放寬至1-4類，承保年齡放寬至65歲。

至於基礎責任，每年168，50萬保額，

猝死賠50%，也就是25萬。

而且這款產品的猝死定義相對比較寬鬆，如果被保人突發急性病，並且在發病後7天之內，因為該疾病或併發症直接導致去世的，就算是猝死。

飛機意外額外給付100萬，軌道交通和輪船意外額外給付50萬。

意外醫療2萬，社保內免賠額100，100%報銷。

還有住院津貼，但是限制較多，

免賠三天，上限180天，每天100元。

總而言之，這款產品基本和大保鏢平分伯仲，不錯的產品。

3、護身福.意外險

100萬保額，每年396元。

猝死賠100%，100萬保額，賠100萬，猝死責任目前最優。

意外醫療10萬，非常高，免賠額100元，社保內報銷100%，

還支援月交費，價格一樣，每月只要33塊。

而且微保還有個Wefit計劃，加入後保費可以打九折。

只是大家要注意，購買的時候，一定要勾選上醫療保險金和傷殘保險金。

4、小米綜合意外

在整體責任上，小米綜合意外的綜合責任也真心不錯。

最高買100萬保額，每年299元，

猝死賠50%，100萬賠50萬。

最大的亮點在於意外醫療部分，5萬保額，0免賠額，

不限社保可以報銷100%。

這樣的話，這款保險的實用性大大增強，外購藥也可以報銷。

5、小蜜蜂

小蜜蜂一直保持著不錯的價效比。

50萬保額每年要158元。

意外醫療5萬，免賠額100元，

社保內報銷100%。

還包括最多180天，每天50元的住院津貼。

而且它最高可以保到59歲，對中老年人很友好。

6、亞太超人

亞太超人也是款綜合性價比不錯的一年期意外險。

100萬保額，299元，

猝死賠30%，100萬保額賠30萬。

意外醫療3萬，0免賠，社保內報銷100%。

比起前幾款稍弱一點，但基礎價效比不錯。

7、百萬玫瑰（女性專屬）

這款意外險只保女性，

100萬保額，每年只要299元。

意外醫療計劃一是3萬，報銷不限社保，

而且對醫院的限制是最松的：

二級以上的醫院皆可報銷，無論私立公立，甚至境外合法的醫院也可報銷。

但是也有不足，

意外醫療報銷90%，而且有500元的免賠額，免賠額相對較高。

其他地方找不出不足，很適合女性購買。

目前推薦的就是這幾款意外險。

意外險每年的變動比較小，多少年基本都是這些責任，都是這個價格。

目前保險公司的意外險種類還是非常多的，買意外險其實不用那麼費勁的去挑保險公司，因為買了保險都是受法律保護的，只要符合條件保了，發生了意外，不管是從哪家保險公司買的，都能獲得理賠。

當然在這裡特別提醒一下:

1、違法犯罪行為導致的意外是不賠的，比如酒駕，無證駕駛，打架鬥毆等，還有就是2年內自殺的一般也是拒賠的。

2、購買意外險的時候一定要看清這款意外保障的是幾到幾類職業，同時也要清楚自己的工作是否屬於職業類別之內，不清楚自己的職業類別可以諮詢銷售人員。千萬別超職業類別投保，那樣即使出險了也是拒賠的。

3、保險公司的意外險名稱:

意外傷害指的是意外身故或殘疾才可以理賠，導致醫療不賠。

意外傷害醫療指的是因意外導致急門診或住院可以理賠。

投保時看清兩者是否都保上了。

哪家都不買，因為小意外花不了幾個錢，大意外的話，還不知道保險公司怎麼跟你繞呢？等把你繞暈了，才說，你這不屬於保險範疇！

首先：意外險風兩種，一種是短期的交一年保一年的短險；第二種則是附加在主險裡面的，比如交20年保到70週歲的。

其次：國內的保險公司其實都大同小異，關鍵是要看清楚裡面的條款和免賠責任。

然後就是保費的問題了，其實很多保險公司一年期的保費都是很便宜的，像有些公司在某個期間還會推出免費領取的活動。

其實就是要清楚如果出險後的理賠渠道。

在銷售過程中除了聽代理人的講解，還是要自己去親自核實合同中的條款和免賠責任，保額，期限，保費等。

補充一點：如果給未滿18週歲的兒童買的話可以直接買個像平*安的寶貝卡這種產品，保費便宜，而且還包含醫療報銷，重疾和身故險等。

願我的回答能給你帶來幫助。

意外險是最基礎的商業保險以保費低保額高深受人們喜歡，成為很多人的第一張保單，意外險的保險責任和費率各家保險公司都差不多，購買的話主要看免賠額度，賠付比例、有無定點醫院、門診醫療能不能報銷等。因為意外醫療理賠的比較多，尤其是小孩。新華保險的意外險產品保障就比較全面，100元的免賠額，門診可報，無定點醫院限制，100%報銷。可以考慮購買。

意外險應該算是買的比較的多的一款人身險了，保費低保額高，按照保期也就是保障期間來分，有長期和短期兩種。長期可以保障20年-30年，短期就是1年保一次。這篇文章具體介紹的就是短期意外險，究竟市面上哪款短期意外險價效比高？就一起看下去吧！

短期意外險保費非常便宜，雖然只有一年保期，但是價效比非常高，深受消費者喜愛。市面上的各家保險公司的意外險都是不一樣的，價效比有高有低。要想知道意外險哪個保險公司好，建議從兩方面分別來考慮。但是直接看條款對比其實並不能直觀得出結論，畢竟只有適合自己的才是最好的。那麼，該買什麼樣的意外險呢？小編精選了市面上最火的三家保險公司的意外險，供大家參考。

一、陽光個人綜合意外險

陽光個人綜合意外險，適合18-65週歲的人投保，保障1年。保險責任和常規意外險一樣，涉及意外身故、意外醫療和意外住院津貼。如果選擇10萬保額的話，可獲得10萬意外保障+1萬意外醫療+50元一天的意外住院津貼。那麼，多少錢呢？一年僅需25元，價效比是不是爆表？

如果覺得10萬意外保障力度不夠，可以選擇30萬保額，意外醫療也相應增加到3萬元，住院津貼一天150元。保費在100以下，一年75元。

二、安心無憂意外保障計劃

和陽光個人綜合意外險一樣，安心無憂意外險提供基礎意外保障，分基礎版、尊享版、豪華版，最高保額30萬。如果投保基礎版，意外身故/傷殘保額10萬元，意外醫療1萬，住院津貼是60元/天，以180天為限。該產品全國可銷售，承保1-3類職業人群，基礎版保費是60元。

三、華安一路平安交通意外險

華安一路平安交通意外險，專注交通意外保障，覆蓋13種交通工具，適合出生滿30天--75週歲的人投保，保障期限1年。

該產品飛機意外保額在20-200萬，火車意外10-50萬，公交汽、電車意外10-50萬，還可自選其他保障。若選擇飛機意外20萬元，火車10萬元、公共交通10萬的話，1年僅需10元。是不是非常便宜？該產品保額十分靈活，可以自我調節額度。

以上三款都是市面上最火的意外險，包含的範圍也不一樣，有的主攻交通安全，有的主攻意外醫療。每一款都有各自的優點，值得消費者選購！

從我個人而言，選擇購買保險的話，更加看重的是保險的保障內容和公司的理賠時效。

意外險的種類也有很多，有保身故全殘的有管磕磕碰碰的。我們對於選擇保險首選，就要看這家公司實力如何？因為一般保險保障時間相對來說都會比較長，有實力的公司更加有保障。再一個就是考慮的就是理賠的時效，因為當意外風險發生的時候，我們需要更加快速的拿到理賠的款項，時效越快，無疑對我們幫助越大。

對於意外險而言，每一家公司都有它的一個險種優勢。小公司相對來說價格會便宜一些，但是在售後和理賠方面相比較而言，不如大公司網點多。

個人建議儘量還是選擇購買大公司，雖然說價位稍微高一點，但是相對來說更加有保障，全國網點都有覆蓋，不用擔心，異地理賠的問題

這個問題既簡單又複雜，意外險首先它是一個產品，這樣產品那我們就需要選擇一個靠譜的公司。我們去超市發現同樣的產品會有不同的價格，比如說我們有的時候貪便宜可能買一個用，看起來很便宜，但實際上用起來非常不順手的，後來想想，我還不如買一個好一點的貴一點的，但是用起來特別好，因為差的產品可能你兩三天就換一個，兩三天就換一個，還不如一次性買一個好一點的產品。所以這就是精算的原理，一分價錢一分貨，保險依然如此。所以你想買一個好的意外險，首先要挑一個大的公司，什麼叫大的公司，就是頭部公司，具體哪個公司我不推薦，但是呢，公司找到了，另外剩下來要做的是什麼事情呢，因為保險理賠是發生在未來的事情，未來是很遙遠的，我們需要找一個靠譜的營銷員，什麼叫靠譜的營銷營銷員，它首先它是一個長期的全職的第二個他精通保險的條款，最後要讓這個營銷員清楚的告訴我這個保險條款什麼能賠什麼不能賠，並在合同上清清楚楚的指出來，因為他說的再好沒用，合同上沒有體現都是空的，如果做到這樣，我相信你一定能買到一個好的意外險。最後再舉個例子，就像我們車上的泡沫滅火器我們誰都不希望用到，但是我們希望用到它的時候效能依然如初，不要用到了一年快過期的時候，發現它根本噴不出來，那這不是花了大錢。卻沒發揮的作用吧如果廠家推出一個滅火器，他跟你說我能保持保持幾十年，即使再貴我相信你也會買的，因為好東西它是真的好。這就像中國人為什麼會對德國人的車，德國人的工具，德國人的家電盲目的崇拜，因為人家的品質其實真的好，當然了，可能它會引進到國內，發生一些減配啊，等等這是一些利益驅使的問題我們暫且不談，總而言之好東西就是好，一分價錢一分貨。在保險這個領域沒有什麼價效比之說。

意外險買那家好？以下的這款你滿意嗎，交10年保40年，平平安安，到期還本還付息，這個好嗎

必備的四大人身保險產品中，意外險是最簡單也是最便宜的，“高槓杆”是它的一個特色，200來塊錢就可以撬動50萬保額。

這種保險在生活中也經常派上用場，比如交通事故或者跌倒摔傷都會用到。

所以，在買人身保險時，我最先配置的就是意外險。

1.在購買保險產品時，我不建議買返還型的保險產品，不管是重疾返還還是意外險返還。

大部分返還型意外險只有意外身故、全殘/高度殘疾這兩種情況才能拿到賠償，但實際上，大部分的意外險都不會全殘或者身故，比如說因為意外導致的身故只佔到3%，也就是說，這種保險對於“意外事故”的保障很小。

比如說被稱為國壽最強意外險的“百萬如意行”價格是普通意外險的10倍（10年交，每年2218元），但是意外保障不盡如人意。

一般的意外傷害身故和高度殘疾只賠償10萬，只有自駕車、公務車、客運交通、航空等少數情況下的意外才能夠獲得100萬的賠償。

返還型的意外險不僅在意外保障方面比較差，返還方面也沒有什麼優勢，收益率比較低。

繼續以“百萬如意行”為例，繳費10年，如果保障期限滿20年，還是沒有出險，那麼可以拿到10年*2218元/年*110%=24198元，相當於用22180元去做投資，20年賺了2218元，，比銀行定期存款還低，再加上通脹水平，實際的收益就更低了。

2.再一個，對於意外險，也不建議買長期的。

意外險每年的價格是固定的，不會隨著年齡增加而增加，同時，健康告知也比較寬鬆，也不會像醫療險存在續保問題，買長期沒有什麼意義，更何況長期意外險價格是一年期的幾倍到十多倍。

3.排除了這兩個大坑之後，還會看看意外保障全不全面。

意外險的三種常規保險責任都要有，包括意外身故、意外傷殘和意外醫療，其中傷殘保障是意外險的特色，醫療保障是意外險中理賠機率比較大的部分。

（1）意外身故（給付型，多買多賠）：

主要選選保額，對於成年人來說，意外險保額一般會選擇50-100萬，多買多賠；

但小孩的身故保額有法律規定：10歲以下多份保險的總保額最高為20萬，10歲到18歲以下，合計的最高保障不能超過50萬元。

（2）意外傷殘（給付型，多買多賠）：如果發生意外傷殘，可以根據傷殘的等級獲得不同比例的賠付。在我國大陸的險種中，只有意外險能夠對傷殘進行保障。

保險公司會根據《人身保險傷殘評定標準》去鑑定傷殘比例，一級傷殘是最嚴重的，會按照保額的100%去賠，如果保額50萬，那麼就可以拿到50萬，10級傷殘最輕，賠付比例10%，可以獲得50*10%=5萬。

敲一下黑板，多數情況下會按照傷殘等級去賠償，但是少部分意外險會按照保額去賠，比如只提到了50萬的基本保額，但是條款中不涉及傷殘等級的規定，斷手臂和斷手指都只賠5萬，那麼請接放棄這類產品。

（3）意外醫療（報銷型，多買不賠）：這部分是意外受傷後的最大需求，花樣也比較多，主要包括保額、免賠額和社保內/社保外。

A.意外醫療的保額部分一般選1-2萬就差不多了，不少於1萬。超過這個範圍還治不好，就需要百萬醫療險去保障了。

B.免賠額就是不報銷的部分，這個金額越低越好，有的綜合意外險已經做到了0免賠，也有的免賠額100元。

比如，比較推薦的國泰財險的“小米綜合意外”（100萬保額，299元/年）以及大保鏢至尊款（100萬保額，298元/年）就是0免賠，另一款價效比比較高的“小蜜蜂超越版”（尊享款，50萬保額，158元/年）則存在一個100元的免賠額，略微有點美中不足。

C.社保內/社保外

絕大多數意外險的意外醫療都是報銷社保目錄範圍內的費用，不在這個目錄內的器材或者藥瓶就不能報銷，上面提到的小蜜蜂就是社保內。

當然，社保外肯定更好，這樣只要是合理的治療費用就都可以報銷，比如小米綜合意外險。

4.基本的保障之外，意外險還有些錦上添花的保險責任，比如猝死責任、住院津貼、救護車費用等。

作為辛苦搬磚的人，我會比較關注猝死責任。猝死本來是在意外險的免責範圍內的，但出於市場需求，有的保險公司也會對這個責任進行保障，比如說小米綜合意外險和大保鏢有50萬的猝死保障。

住院津貼方面，小蜜蜂是50元/天，大保鏢則每天高出100元，最多180天。

5.再講最後幾個小tips供參考：

“一般意外”要選擇高保額；

買意外險時，一般先買綜合意外險，再去選擇航空、自駕等專項的意外保障；

意外險健康告知比較寬鬆，但保費/保額和職業類別關係比較大（小蜜蜂承保1-3類職業，如學生/退休等特殊職業，最高投保10萬元）；

意外醫療如果要報銷還要注意條款中的醫院級別（大部分是二級及以上的公立醫院），可以在企查查/天眼查上檢視醫院性質（百度有時候會不太準確），如果不在指定醫院就醫，也不能報銷哦~

關於意外險就說這麼多，希望有幫助。

意外險，得確定你自己在哪種情況下出意外的可能性最大。經常開車？經常坐飛機？做什麼職業？等等情況。然後看需要意外身故傷殘的額度高一些還是需要意外醫療報銷的額度高一些？需要涵蓋社保外用藥嗎？要不要能去私立醫院的？要不要能夠報銷境外意外醫療費用的？要不要住院津貼和ICU住院津貼？要不要救護車費用？要不要猝死責任？買一年期的會不會忘記續保？意外險費用不高，一年也就幾十元到幾百元，沒有太大必要在這個問題上浪費時間，畢竟時間才是最寶貴的財富。

意外險很常見，旅遊、搭飛機、坐火車都能見到它。

畢竟出門在外意外難料，反正價格不高隨手買個，出了意外還能找保險公司賠。

估計這是很多人對待意外險的想法，但現實是意外險不一定保“意外”，買錯了等於“裸奔”。

今天和你叨叨以下內容：

1.意外險保什麼，有必要買不？2.意外險買長期還是短期？3.意外險這幾個坑不要踩？

意外險保什麼，有必要買不？

意外險雖自帶“意外”兩個字，但保的意外必須符合：“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”四個條件的意外傷害，不是都拒賠。

舉個個不保的例子：中暑，中暑被認為是可以避免的，不算突發，且嚴重的中暑叫熱射病，屬於疾病。所以夏天時去玩的小夥伴，可要注意防曬避暑。

但大家別悲觀，常見的意外該賠都會賠，如：交通意外、觸電、摔傷，燒傷、骨折等。

而且一份有良心的意外險，都有三大保障：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

意外身故：人意外掛了，保險公司一次性賠一筆錢。

意外醫療：因意外事故，發生的合理醫療費，花多少報多少。但這塊貓膩特別多，一定要睜大眼睛看，有免賠額不，是否包含社保目錄外用藥，真實報銷比例是多少。

意外傷殘：指因意外殘疾了，保險公司根據傷殘等級，按比例賠付。十級傷殘最輕賠付10%保額，一級傷殘最重賠付100%保額。每提高一級殘疾，增加10%的保額。

咱們，重點聊聊“意外傷殘”，因為意外死亡機率不高，但因意外導致殘疾，我們卻常常有所耳聞。

假設一個擔負著養家餬口責任的成年人，卻因意外導致殘疾。除了收入中斷的同時，對家庭也是一個拖累。

因此意外險主要解決的是殘而不死所帶來的風險，對每個身扛重大責任的成年人來說意外險都是標配。

同時，對於揹負賺錢養家的人來說，意外險保額應不低於100萬。為啥，因為意外殘疾賠付按照傷殘等級劃分。例如：因意外斷了一條腿，按照《人身保險傷殘評定標準》算5級，100萬保額，賠50萬，10萬保額只能賠5萬，差別還是非常大的。

而一份保一年的意外險200多元就有100萬保額，這對大數人來說都是可以負擔的。

意外險買長期還是短期？

意外險從保障時間上分為：長期意外險和一年期意外險

長期意外險：就是保障時間長，如保障到70歲甚至終身。

一年期意外險：保障就一年，買一年保一年。

因此長期意外險會比一年期意外險貴，但意外險的健康告知都比較寬鬆，續保也就不成問題，所以買一年期的意外險適合絕大數人，能花最少的錢，享受高保額。

意外險這些坑，注意避讓

1、傷殘和全殘，傻傻分不清楚

上圖，是某意外險的保障說明：一百萬的保額，看著很高。但意外“傷”殘和意外“全”殘僅一字之差，可能關係到你能否拿到理賠。在意外導致的傷殘中，八到十級的傷殘佔比80%。而全殘屬於一級傷殘，僅佔5%。一句話，不保傷殘的意外險，根本不是意外險。

2、百萬交通意外險

看圖，圖中的保障面面俱到。

3、買返還型意外險，你錢包不痛嗎

返還型意外險是長期意外險的一種，很多人都是被“返還”兩次遮蔽了雙眼。

例如：某熱銷百萬意外險，保100萬全殘，交10年，保障30年，到期返還130%的保費。

看著就像把錢存在保險公司還有收益，隨手還能領個免費長期意外險。先不說這類返還型保障差，30年後領取的保費加上通脹，這收益率你自己好好評估評估。

最後敲敲黑板總結下：

1、意外險主要解決的是殘而不死的風險，所以保額不能低。

2、一年期的意外險，保費低，保障高，沒啥特殊要求買它就對。

3、意外險的三個坑牢記在心。

市面上各家保險公司都有意外險，主要看您需求，可以參加以下幾個方面：（1）給誰買？小孩還是老人？還是全家？（2）保障地區是否有要求？國內還是經常國外？（3）是否需要含猝死的責任。

意外險是保障比較簡單的險種，一般只保障意外事件造成的身故、全殘、殘疾、醫療費用等。

由於是意外是主要的風險，投保時，告知的內容比較簡單，一般只有年齡、職業，大多數不涉及健康告知，不用想健康險那樣，過分關係續保問題。

那麼一款好的意外險長什麼樣子？

1、價效比高

一般來說，一年期意外險比長期意外險價格便宜。以上述兩款產品為例，一年期的亞太超人每年保費才299元；而安心百分百保障到75歲，交15年，每年保費為2500元。

不返還保費的意外險比返還保費的意外險便宜，而且返還保費的意外險一般只保障身故、全殘，對傷殘的保障是缺失的。一年期消費型的意外險價效比最高。

2、意外保障全面

上面說了，意外險一般保障身故、全殘、殘疾，我們要注意殘疾保額是否與身故全殘一致。

如果已經有醫療險，那麼有沒有意外醫療保障都可以的，意外醫療是報銷型的，與醫療險保障責任有一定的重複。

3、免責條款少

免責條款一般都是約定某些意外情況免責，因此免責條款越少，理賠時受到的限制自然就越少，就更容易獲得賠付。

除此之外，不同的人群在選擇產品的時候，側重點也不一樣。

比如高強度的上班族，可以選擇附帶猝死保障的意外險，而家庭經濟支柱需要確保身故/傷殘保額足夠高。

你好，我來說說我個人的看法，直言不諱，我是做保險的，是一名保險經紀人

意外險，找一個責任全的綜合意外，有身故、傷殘、意外醫療、公共交通、自駕、住院津貼的就行了。身故保額多少，如果你有定壽，那身故可以不要太高，意外醫療最好找一個覆蓋社保外用藥的。其它保障是次要考慮的。

老人孩子一樣也需要，意外險是全家人都要配置的。

今天收到一條微博推文：武漢普降暴雨，一男子在社群內不幸意外觸電身亡。

這足以說明，生活中意外無處不在，不知哪天會降臨。

一份只要100多塊的意外險，建議人手一份。

起碼在關鍵時刻，它能幫我們減少損失。

7月來臨，測保君整理了最新意外險排行榜，究竟哪款值得買？

主要內容如下：

7月份意外險排行榜？意外險是什麼？少兒意外險，哪款好？成人意外險，怎麼選？老人意外險，怎麼選？一、7月份意外險排行榜

我透過對比市面上幾百款的意外險產品，梳理了一份最新意外險排行榜。

如果看文章耐心不強的朋友，可以直接看排行榜名單。

排名越靠前，綜合性價比越高。

在具體說明下這個榜單之前，還是先簡單科普下意外險是什麼。

二、意外險是什麼？

在講意外險之前先說下什麼是“意外”？

“意外”在學理上的定義是：受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

通俗來講就是在我們未預料的情況下發生的傷害，比如小到平常的貓抓狗咬，跌倒扭傷；大到高空墜物，飛機、火車、輪船等交通事故。

正是由於這些意外的客觀存在，然而我們不知道何時會發生，何地會發生，如果真的發生了，損失我們是否能夠承擔得起？

意外險正好是用來解決這個問題的，為我們因意外事故導致的身體損失提供一份保障。

再來看看意外險有哪些特點：

意外險很簡單，但卻是其他保險不能替代的。

它最大的三個特點是：槓桿高 、傷殘保障、投保門檻低：

槓桿高：一年幾百元就能獲得上百萬的意外身故/傷殘保障。槓桿非常高，其他保險都比不了。傷殘保障：假如發生意外傷殘，可按傷殘等級獲得不同比例賠付。這個其他保險沒有。投保門檻低：意外險對被保人沒有太多健康要求，幾乎人人可以投保。而重疾險、醫療險、壽險都會對被保人有健康要求。

那麼意外險該如何選擇呢？我們分少兒，成人和老人三部分來說。

先說少兒意外險。

三、少兒意外險，怎麼選？

對於孩子來說，好奇心強，玩性大，不可避免地就會引發一些意外傷害，配置一份意外險很有必要。

蒐羅市面上眾多的兒童意外險，我挑選出了3款價效比突出的產品。

它們分別是：

中國平安 小頑童少兒綜合意外險大地財險 大保鏢少兒版華泰財險 護身符少兒基礎版

話不多說，直接上對比圖：

透過對比，可以看到，裡面既有大牌公司中國平安的小頑童少兒綜合意外險，也有主營財產險保險公司出的意外險產品。

兒童意外險很便宜，20萬的意外傷殘/身故保障，每年只要60元左右，意外產生的住院醫療費用，也能報銷。

家中有小孩，少兒意外險一定是標配，建議都要買。

這三款少兒意外險，各有優缺點，保費相差也不大，那怎麼選呢？

直接說結論：

如果看重價效比，首選大保鏢少兒版。意外保障和住院醫療保額都比較高，而且保費最低。如果看重後期理賠質量與效率，建議選擇平安小頑童意外險，價效比也挺高，牌子更響。

接下來對這幾款產品做詳細測評：

1、大保鏢少兒版：價效比第一名

亮點：

保費低，保額高，是這款產品最大的亮點。其中意外身故/傷殘保額20萬，意外醫療保額高達5萬，每年保費只要56元；其次，意外醫療報銷無免賠額，能100%報銷意外醫療費，住院每天給100元的住院津貼，這些優勢直接秒殺市面上其它的少兒意外險產品。

雖然這款產品的優勢非常明顯，但也存在著明顯的不足。

不足：

理賠流程較為繁瑣。我專門諮詢過大地財險的客服，被告知意外險醫療費用理賠暫不支援線上快捷理賠，只能走線下快遞郵寄理賠材料報銷，費時費力。保單生效時間滯後：投保後第7天才生效，如果期間發生意外，不能賠償。保險公司品牌知名度一般。

2、平安小頑童少兒綜合意外險基礎版

小頑童意外險是平安保險公司網銷的一款高性價比少兒意外險。

優勢：

大公司、品牌響：這款意外險由中國平安保險公司承保，賣的是品牌。報銷範圍廣：在意外醫療部分可以不限社保內外，100%報銷，不計免賠額。保單生效迅速：當天投保，第二天零點就生效，無等待期，能迅速獲得保障。理賠便捷：平安公司的線上理賠做的非常好，對於意外險小額醫療費用的理賠可以直接在微信上就可以操作，拍照上傳理賠資料，非常高效便捷。

不足：

醫療報銷額度較低：這款意外險的醫療報銷額度上限是1萬，稍微有點低，無住院津貼。

3、護身符少兒基礎版

優勢：

保障全面：基礎版與大保鏢少兒版基本一致，但這款產品的升級版增加了疫苗接種、監護人責任、意外住院津貼、意外骨折/脫臼等保險責任，能夠更加全面的保障兒童的意外風險。

不足：

同等保障的情況下，保費較其他產品稍貴。四、成人意外險，怎麼選？

成年人是家庭的經濟支柱，在購買意外險時，保額一定要足夠高，推薦是50萬至100萬，一年只要幾百元。

我從市面上蒐集了7款價效比不錯的成人意外險，它們分別是：

陽光財險 360全民保綜合意外(50萬版本)上海人壽 小蜜蜂尊享款大地保險 小米綜合意外險50陽光財險 360全民保百萬意外險(100萬版本)大地保險 大保鏢至尊版大地保險 小米綜合意外100

還是直接上對比圖：

成人版意外險又細分為兩個版本。一個是50萬保額的標準版本，另外一個是100萬保額的高配版本。

1、360全民保綜合意外（50萬）

360全民保綜合意外是360保險和陽光財險合作的產品。它的優勢主要體現在以下幾方面。

優勢：

意外醫療0免賠：社保範圍內的用藥全部100%報銷，無論有無使用社保先進行報銷。意外身高/傷殘額外保額高：水運交通、軌道交通導致的意外身故/傷殘額外賠付50萬，航空意外額外賠付100萬。

不足：

報銷範圍小：只能報銷社保內，社保外的意外醫療部分無法報銷。

2、小蜜蜂尊享款

優點：

便宜，一天不到5毛錢；意外身故/傷殘保額屬於中上等水平，同時還附加有公共交通意外賠付，可與一般意外疊加賠付；意外醫療保額5萬，完全夠用！

缺點：

意外醫療報銷範圍受限，只有社保內的用藥才能報銷；有100元免賠額，並且如果沒有先用社保報銷，只能賠付80%。

3、小米綜合意外

小米綜合意外有兩個版本，一個是50萬保額的；另一個是100萬保額的。

這兩款都是區別在於意外身故/傷殘的保額與意外醫療的報銷額度上。小米綜合意外50萬版本，身故/傷殘保額是50萬，醫療額度是2萬；小米綜合意外100萬版本，身故/傷殘保額是100萬，醫療額度5萬。

優點：

0免賠，也就是說你花1塊錢也可以給你報銷；同時無論是否有社保，無論是否為社保外用藥，都可以按照100%比例報銷。

缺點：

沒有住院津貼，但我覺得無傷大雅，價效比還是不錯的。

4、360全民保百萬意外險

這款意外險屬於360全民保系列裡面的高配版意外險，優勢很明顯。

優勢：

意外身故/傷殘保額高：基礎保額100萬，且附加水運交通、軌道交通導致的意外身故/傷殘額外賠付50萬，航空意外額外賠付100萬。意外醫療5萬的報銷額度且0免賠，無論有無社保，社保內用藥100%報銷。

不足：

和360全民保綜合意外一樣，報銷範圍受限制，只能報銷社保目錄範圍內的費用，住院津貼有3天免賠天數。

5、大保鏢至尊版

大保鏢至尊版也是大地保險公司推出的一款成人意外險。

優勢：

這款意外險的身故/傷殘保額都很高，在市面上屬於高保障的意外險了，同時還有150元/天的住院津貼。

但值得注意的是，在買這款意外險之前，一定要看看自己有沒有社保，因為有社保和無社保的區別還是很大的。有社保，則0免賠，且按100%進行報銷賠付；無社保則需要扣除100元免賠額後按80%報銷賠付。

不足：

還有一點，這款意外險在購買後不是立即生效也不是次日生效，而是要到第八日零時才能生效。

小結：

成人意外險的選擇性比較多，綜合而言，360全民保系列的意外險產品的價效比比較高，無論是50萬版本的360全民保綜合意外險還是100萬版本的360全民保百萬意外險，從保障內容以及保費方面來看，其都比較佔優勢。

五、老人意外險，怎麼選？

針對老人的意外險，我也從市場上搜集了4款價效比不錯的產品。

它們分別是：

陽光財險 小米老人意外升級版平安養老 護身符尊享版中國人壽 父母綜合意外尊貴版安達保險 家中寶老年意外尊貴版

還是直接上對比圖：

1、小米老人意外升級版

這款產品整體上保費便宜且保障全面，價效比較高。

優點：

這款老人意外險的優點在於投保年齡廣泛，90歲之前都可以投保；其次意外醫療部分在社保範圍內外費用均可報銷，且無免賠額，直接報銷100%，還提供意外住院津貼。

不足：

其不足在於意外身故、傷殘保額不同，意外身故保額只有意外傷殘保額的1/6-1/2。

2、護身符尊享版

優勢：

可不限社保進行醫療費用報銷，並且如果因意外骨折住院，還可額外享受最高2萬元的住院津貼。

不足：

只有符合健康告知要求的老人才能投保，具體要告知過去一年的住院史、高血壓、糖尿病史等；

另外保單生效滯後，投保後第八日才能生效，需要大家注意！

3、父母綜合意外尊貴版

亮點：

大品牌，服務便捷。這款意外險是中國人壽推出的，優點自然是品牌大，全國分支機構多，服務方便；同時投保年齡較為廣泛，最高可至85歲的老人也能投保。

不足：

缺點也很明顯，有報銷門檻，且報銷範圍受限。意外醫療有100元免賠，且只保社保內費用賠付90%，報銷比較受限；有健康要求。這款產品就需要滿足健康要求才能投保，要具體告知高血壓、冠心病等病史情況。

4、家中寶老年意外尊貴版

優點：

這款意外險整體而言比較實惠，搭配的意外身故與傷殘保額均為20萬，保額處於中等偏上水平；在社保範圍內用藥，可按100%賠付。

不足：

意外醫療的報銷範圍有限制：只能報銷社保目錄範圍內的費用。

小結：

對於老人意外險的選擇，跟成人不太一樣。之前我在《老人該如何買保險》這篇文章也提到過，老年人購買意外險需要更多關注意外傷殘的保額和意外醫療的保障。

老年人雖然不是家庭經濟責任的主要承擔者，但是如果因意外致殘則很可能花費高昂的醫療費和護理費，這對普通家庭來說也是一筆不小的費用。

此時高保額的意外傷殘與比較全面的意外醫療保障就顯得尤為重要了！

因此，小米老人意外升級版可以作為老年人意外險的首選，在幾款產品中，其意外傷殘與意外醫療的保額屬於較高的。並且65歲以下的老年人與65歲以上的老年人保費相差不大，每年所交保費也無壓力。

五、寫在最後

意外險作為最基礎的保單，我們一定要重視它的重要性。

在這裡，測保君為大家總結一下選擇意外險的邏輯：

先看保障全不全，再看保額高不高，最後再看保費貴不貴。

把握這個邏輯，去選擇意外險，不會選錯。

實在不會選，直接按榜單來買，就對了。