年化收益率

年化收益率一般指的是理財、信託、基金這些產品，如果是存款一般都是直接指的利率。因此年化收益率8%很容易；但是利率8%很難，或許會有銀行同意，但是應該很少，或者對於你的貸款期限要求要極長，比如直接籤協議定存個十年或者二十年。

銀行吸收的存款，並非全部可以用於貸款的，攬儲後第一條是按照存款準備金率上繳央行的存款準備金，目前的存款準備金率平均值為13%，即5億的存款需要先上繳央行0.65億元的準備金。

其次，銀行的攬儲的資金不可以全部用於放貸。央行為防止銀行過度擴張，目前規定商業銀行最高的存貸比例為75%。也就說吸收了1個億最多隻允許放款0.75億，5個億的資金，按照規定銀行最多可以放貸：5*0.75=3.75億元的貸款，剩餘的資金除一部分上繳央行做準備金外，其餘的主要留做銀行日常經營所需。

銀行攬儲給予你8%的年利率，那麼5個億每年支出的成本為：5億*8%=4000萬元。

銀行可放貸的最高金額為3.75億元，那麼這3.75億最少需要賺4000萬元的利息銀行才不會虧損，假設貸款利率為M，則3.75億*M=4000萬元，可得M=10.67%。這只是明面上的不虧損而已，銀行的運營是有成本的，人工成本、房租成本、裝置成本、水電成本、辦公成本等等，所以實際要不虧損，這筆資金的貸款利率最少也得12%以上，如果要有所盈利，那麼貸款利率百分十三四還差不多。

2018年2月1日，中國社會融資成本指數在北京公佈。根據該指數資料顯示，當前中國社會融資(企業)平均融資成本為7.60%，其中銀行貸款平均融資成本為6.6%，承兌匯票平均融資成本為5.19%，顯然銀行的平均貸款利率水平才6.6%，遠遠低於我們計算中所需的10.67%，銀行又如何開給你8%的存款利率呢？

有的，你比如民營銀行中億聯銀行5年期最高的存款利率已經給出了6%的，現在的民營銀行，不少專門做高利率水平的消費貸（比如騰訊的微眾銀行，主要做微粒貸，利率在萬分之3到萬分之6之間，折算為年利率為10.95%—21.9%），那麼這個是可以給出8%的；再比如你存款時點剛好在銀行的考核時點，如果銀行的存貸比指標不符合，為了避免被央行扣罰，也可能給出8%；此外最後一種，即與銀行單獨簽訂超長期限定存，超長期限的中間大概率會出現利率調整的情況，如果以十幾年前的基準利率水平來說，銀行給予你8%也不足為奇。

要獲得8%的定存利率去小銀行或者民營銀行試試，有一定的概率可以，但是在大銀行裡，這個利率應該基本不可能。

會有銀行答應的，但估計很少。

很多人覺得，銀行肯定缺錢，要不然為什麼幾乎每個在銀行的朋友好像都在拉存款，前幾年有一句話：一人在銀行，全家跟著忙，銀行的存款業績很重要，但是，並不是越多越好，也要看成本，銀行講究的“綠色”“低成本”存款，所謂綠色，主要是指單純的存款，而非像存單質押等與其他業務有關的存款，或者說不是因為要辦其他的業務而存款的，而低成本就好解釋了，就是給的利率低，或者費用少，最好是活期，因為活期利率低，就算是定期，給的利率加上營銷費用也是越低越好。

綜合收益8%，說句不好聽的，很多銀行員工可能說這種存款要多少有多少，銀行不會跟你談的。

這種，只有在某銀行或者某人在業績考核的關鍵點，可能會以補貼的形式讓你達到這個收益，銀行是不會輕易給你的，我所知道的，現在市面上能夠在明面上給出的最高利率，也是五年期6%，再高的，銀行就不會給了，原因下面具體說。

銀行的主要盈利模式，就是賺取存貸利息差，也就是說收了你這8%的存款，要放出5個億8%以上利率的才能賺錢，而實際上不止於此。

銀行有兩個指標，存款準備金率，就是銀行要按存款規模的一定比例作為存款準備金上存到央行，這個比例近幾年在15%左右，也就是5億的存款要上存0.75億左右，還有一個指標是存貸比，一般為了控制風險不能超過80%，也就是5個億存款，最多能發放4個億貸款。

而要賺錢，付出的存款利息要小於貸款利息，也就是5*8%<4*X,X>10%,而現在銀行最主流最穩定的貸款是房貸，利率也就在6%左右，銀行怎麼賺錢？

所以只有那些覺得給你8%的收益，還能拿這筆錢賺錢的銀行，才會跟你談，大多數銀行我覺得不能。

還有一種可能，上面也說，比如某支行或者某個人，急需要充業績，也可能給你談。

5個億的資金投資渠道已經很多了，不過資金越多越是要穩定，猥瑣發育，無論是去做生意還是投資其他地方，都會存在一定的風險，即使5個億的資金倉位很大，可以把風險控制得很好，不過風險一直存在，所以放在銀行是最安全不過的。

一般情況下，拿5個億的資金跟銀行協商利率8%沒有問題，銀行還會有專門的理財團隊，為個人打造不同的理財方案，不過這不算是銀行單純的存款業務，已經屬於表外業務，不屬於存款業務的範疇，因為資金量的龐大，已經超過了銀行存款利率的可提供的範圍。

例如目前大額存單的是20萬起步，可以享受比定期存款更多的基準利率上浮，利率一般在4-5%之間，而有的大額存單門檻在百萬以上，可以享受高一點的利率之餘，還有其他結息方式的選擇。

大額存單可以滿足百萬資金的存款業務，而千萬級以上的業務，大額存單已經不能夠滿足，需要專門的客戶經理，進行私人的理財服務，建立個人的理財組合，收益率自然不跟大額存單對比，根據定製的理財組合，年化收益達到8%難度不大，畢竟資金量放在這裡，5個億的利息都足夠請一個專業人士去打理這筆資金。

最後，5個億的資金足夠組建一家金融公司，建立一個專業團隊去實現資產增值，這樣資金增值速度會比放在銀行快很多，畢竟有錢好辦事，雪球滾大都一定的程度，再變大的難度就變得容易，正如當年王健林給兒子5億去創業，現在王思聰賺到已經是幾十倍了。

帶著5個億去銀行談利息，要年化收益率8%，是不會有銀行答應的。

銀行的主要盈利模式就是存貸款利息差，當下五年期貸款基準利率只有4.90%，作為銀行盈利支柱的房貸利率上浮後也不過是5.60%左右，顯然無法支撐8%的存款利率。

需要注意的是，銀行存款都需要向央行提交一份準備金，作為防範風險的重要手段。即便是中小銀行，最低也要8%左右，存5個億就要鎖定0.4億的準備金。剩下的4.6億要想通過貸款收回8%的利息，貸款利率就要高達8.70%。即使有中小企業願意付出更高的貸款利率，背後的壞賬風險也是極高的。

當下民營銀行存款利率代表著國內銀行存款的最高利率水平，但是五年期存款利率最高也才達到6%。民營銀行因為體量小，起步晚，知名度低，沒有線下網點，只能通過提升利率吸收存款，這是無奈的選擇。假如一家傳統商業銀行給出6%的存款利率，一定能夠更輕鬆吸收遠超5億的存款，顯然比給一個8%的年利率要好得多。

從流動性風險考慮，吸納成千上萬人的存款，安全性要比過於依賴一位大客戶要好得多。畢竟一旦資金到期後轉走，貸款沒有及時收回的話容易讓銀行資金出現問題。

從銀行資金使用成本來說，銀行也有更好選擇，那就是同業拆借。

從上圖我們就可以發現，一年期的同業拆借利率只有3.156%，連8%的一半都達不到。即便是同業拆借有資本比例限制，但是更低的成本也具有明顯優勢。

即便是私人銀行，理財收益率能達到7%就非常不錯了，8%是一個很難穩定保持的收益水平。

8%的年化收益率也不是不可以，一般來說只有一種情況下才有可能。那就是一家銀行面臨考核，為了合格短時間給出高利率應付難關，但是時間一定不會太久，也許最多一兩個月的時間，不會讓存一年甚至更久。

問這個問題一看就不是專業金融人，銀行吸儲主要目的就是負債規模。（因為負債規模決定了資產規模）還有核心負債比，和降低成本，你說8%的收益，相信哪家銀行核心負債成本都是接受不了的，銀行缺少流動性的情況下，可以去銀行間市場借的，隔夜3%，一年也就5%，怎麼會要你那5個億，順便問一下，5個億對銀行來說很多嗎？就是農商行和城商行，小型的也有百億左右的負債的。能給你8%固化收益的，你就準備好被騙本金吧。

樓主，別管他們怎麼回答你，我工商銀行就是自己攢了10多年的錢，400萬，死期5年，年息34萬多！他們愛咋bb是他們的事，大額存款死期是比小額高！如果你覺得低，可以存平安銀行死期，我師傅年息就有10%！

這個問題很簡單，如果我是銀行行長，咱們可以談談。

首先您要確定這5個億存多長時間，如果您存個3年5年的，咱們就免了吧。如果你要是承諾35年以上不動這筆錢，35年之後我按每年8%的利率給您，咱們成交了！

存款其實有個時間成本的，年化8%看著很高，但是時間一延長，就不算高了，如果您沒有明白，我可以給您算筆賬。

大型國有銀行大額存單的利率現在最高是4.125%，而且可以按月或者按年支取利息，相當於是複利4.125%的存款。我們按4%的利率計算，5億元35年4%的複利利息是14.73億元，相當於35年綜合利率是294.6%，平均到每年單利利率是8.42%，超過了您說的8%，所以成交！

由此可見，只要存款期限超過35年，8%的單利才相當於每年4%的複利，所以，理財很重要，知識更重要。

當然這只是理論上的，現實中，我不是銀行行長，就是銀行行長一個人說了也不算，其中還有其他風險因素。

實際的情況應該是：

您如果購買理財產品，收益率要求8%左右，銀行可能會和您商量，幫您量身定製一款理財產品。如果您要求是銀行存款，銀行肯定不會答應的。

理財產品銀行有自主決定權，5億元的資金也不是個小數目，銀行可以通過風險投資組合，給您定製一款8%的理財產品。但是，風險是要求你自己承擔的，到期收益可能超過8%，也可能不到8%，甚至有可能出現本金虧損，理財產品就是這樣。

如果是銀行存款就不同了，存款屬於風險極低的理財產品，銀行就是靠存貸差吃飯的，對外貸款利率一般都不超過8%，如果先給您的存款定個8%，不光賠本，名聲也壞了，簡直就是“賠了夫人又折兵”，誰也不會幹的。

所以，不要以為銀行差錢，錢多了什麼事都好商量，像這樣賠本的買賣，錢越多賠得越多，銀行是不會答應的。

還好要的是8%的年化收益率，如果你說的是定期存款利率，那可以負責任地說，國內銀行幾乎沒有哪家可以同意。除非是某家銀行推出來的10年期甚至20年期以上的定存產品，因為一般五年期以內的絕對不可能發生。

從8月23日在售高收益銀行理財產品來看，預期年化收益率在5%以上的銀行人民幣理財產品共6款。其中預期年化收益率最高的為樂山市商業銀行的“財富通穩贏系列2019年232期”，達到了6%，但收益型別為非保本浮動收益型。

根據融360大資料研究院監測資料顯示，2019年7月份銀行理財產品共發行10245只，環比增加9.12%，較上年7月減少9.37%。截止2019年7月，銀行理財產品平均預期年化收益率已連續17個月下降。7月份的銀行理財產品平均預期年化收益率跌至4.16%，環比下降4個基點，且這一趨勢仍將繼續。之所以持續下降，主要與今年相對寬鬆的貨幣政策有關。

總之，大多數銀行肯定不能接受，但也一定會有願意的。比如我說的民營銀行或者信用社、村鎮銀行等小型金融機構，可你想明白，這些小銀行的註冊資本也不過就是10個億，甚至沒有達到10個億。